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Appunti delle lezioni, cheat sheet
Affari assicurativi. Cheat sheet: in breve, il più importante
Elenco / Appunti delle lezioni, cheat sheet Sommario
1. ESSENZA DELL'ASSICURAZIONE assicurazione è un tipo speciale di relazioni economiche progettate per fornire protezione assicurativa per le persone e le loro attività da vari tipi di pericoli. La protezione assicurativa può essere definita come l'esigenza consapevole delle persone fisiche e giuridiche di creare fondi assicurativi speciali per ripristinare la proprietà, la salute, la capacità di lavoro e il reddito personale sia dei partecipanti alla creazione di tali fondi che di terzi. Il fondo assicurativo è una necessità economica ed è una componente obbligatoria della riproduzione sociale in ogni economia. Il fondo può essere formato a spese di risorse materiali, in natura e monetarie, mentre l'ultima forma del fondo è la più universale. Essenza economica dell'assicurazione consiste nella creazione di fondi monetari a spese dei contributi di soggetti interessati all'assicurazione e destinati a risarcire i danni delle persone che partecipano alla formazione di tali fondi. Poiché il rischio assicurativo è di natura probabilistica, il fondo assicurativo viene ridistribuito sia nello spazio che nel tempo. Pertanto, il risarcimento dei danni alle persone colpite avviene a spese dei contributi di tutti coloro che hanno partecipato alla formazione dei fondi assicurativi. L'assicurazione è una relazione per proteggere gli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche, della Federazione Russa, degli enti costitutivi della Federazione Russa e dei comuni in caso di determinati eventi assicurati a spese dei fondi monetari formati dagli assicuratori dai premi assicurativi (premi assicurativi ) da questi pagati, nonché a spese di altri fondi di assicuratori. Attività assicurativa (attività assicurativa) - il campo di attività degli assicuratori per l'assicurazione, la riassicurazione, l'assicurazione reciproca, nonché il campo di attività dei broker assicurativi, attuari assicurativi per la fornitura di servizi relativi all'assicurazione, con la riassicurazione. Lo scopo dell'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa è garantire la protezione degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche, della Federazione Russa, delle entità costitutive della Federazione Russa e dei comuni in caso di eventi assicurati. Gli obiettivi dell'organizzazione dell'attività assicurativa sono 1) l'attuazione di una politica statale unificata nel campo delle assicurazioni; 2) l'istituzione di principi assicurativi e la formazione di meccanismi assicurativi che garantiscano la sicurezza economica dei cittadini e delle entità commerciali sul territorio della Federazione Russa. L'assicurazione è un tipo speciale di attività economica associata alla ridistribuzione del rischio di danni agli interessi patrimoniali tra i partecipanti all'assicurazione (assicurati) e svolta da organizzazioni specializzate (assicuratori) che garantiscono l'accumulo di premi assicurativi, la formazione di riserve assicurative e l'esecuzione di pagamenti assicurativi in caso di danni agli interessi patrimoniali assicurati. 2. FUNZIONI DELL'ASSICURAZIONE L'assicurazione in un'economia di mercato ha prestazioni certe funzioni, esprimere lo scopo pubblico di questa categoria. funzione di rischio connesso al fatto che la presenza del rischio consente l'esistenza e lo sviluppo dell'assicurazione. Per rischio assicurato si intendono i pericoli e gli infortuni, per il possibile verificarsi dei quali l'assicuratore si impegna a corrispondere l'importo dell'indennizzo assicurativo alla parte lesa. Incidenti e pericoli dovrebbero essere esattamente possibili e non inevitabili. Anche le circostanze che possono causare danni non devono essere il risultato di azioni intenzionali o grossolane da parte dell'assicurato. È nell'ambito della funzione di rischio che la forma monetaria del valore viene ridistribuita tra i partecipanti all'assicurazione in relazione alle conseguenze di eventi assicurativi casuali. La varietà di forme e tipi di rischi porta all'emergere di vari settori e sottosettori assicurativi. Funzione di avviso è attuato finanziando a spese di una parte del fondo assicurativo misure preventive per eliminare o ridurre il grado di rischio assicurato e, di conseguenza, il danno da tale rischio. Ad esempio, una parte dei fondi raccolti dall'assicurazione antincendio finanzia misure di prevenzione degli incendi, nonché misure volte a ridurre i possibili danni causati da un incendio. Funzione sociale connessi alla prestazione di assistenza materiale agli assicurati in caso di disturbi della salute, invalidità a seguito di malattie o infortuni. L'assicurazione sanitaria obbligatoria o volontaria finanzia le spese mediche per la cura e il ripristino della salute degli assicurati. L'assicurazione può anche fornire un risarcimento per il mancato guadagno dovuto a malattia, invalidità dell'assicurato. Nell'assicurazione personale, è inoltre assegnato funzione di risparmio assicurazione, che è associata all'accumulo di determinate somme di denaro nell'ambito dei contratti di assicurazione personale. Funzione di investimento è che a spese dei fondi temporaneamente liberi dei fondi assicurativi, l'economia viene finanziata. Le compagnie di assicurazione accumulano ingenti somme di denaro destinate a risarcire i danni, ma fino al verificarsi dell'evento assicurato possono essere temporaneamente investite in vari titoli, immobili, ecc. funzione di controllo assicurazione è garantire che le riserve assicurative formate corrispondano agli obblighi effettivi della compagnia di assicurazione, nonché il controllo sul collocamento e l'utilizzo delle riserve assicurative. In accordo con la funzione di controllo, sulla base di documenti normativi e istruttivi, viene svolto il controllo assicurativo finanziario sul corretto svolgimento delle operazioni assicurative. Inoltre, la funzione di controllo è svolta nell'accertamento del fatto di un evento assicurato e delle relative circostanze di rischio ed è assicurata dai termini del contratto assicurativo stipulato con il coinvolgimento di esperti e autorità competenti in materia di perizia assicurativa. 3. CARATTERISTICHE DEL RISCHIO ASSICURATO rischio assicurativo è un pericolo o un incidente contro il quale è prevista un'assicurazione. Il rischio assicurato si realizza in un evento assicurato attraverso il danno. Tutti i rischi che insorgono nell'attività economica delle imprese e delle organizzazioni o nella vita quotidiana della popolazione sono divisi in due gruppi: rischi assicurabili e rischi non assicurabili. Un rischio assicurato è un rischio che si caratterizza per la probabilità e casualità del verificarsi di un evento, e che può essere valutato anche in termini di probabilità di un evento assicurato e di importo quantitativo del danno. A seconda della fonte di pericolo allocare: - rischi assicurativi connessi alla manifestazione di forze naturali - inondazioni, terremoti e altri fenomeni naturali che provocano danni all'oggetto assicurato. Inoltre, si distinguono i rischi assicurativi di natura artificiale: esplosioni, incendi, siccità, ecc. - rischi assicurativi connessi ad azioni illecite intenzionali di una persona nel processo di appropriazione di beni materiali, - furto, rapina, vandalismo, ecc.; - i rischi assicurativi delle assicurazioni sulla vita a lungo termine e delle assicurazioni pensionistiche sono separati in un gruppo separato, associato a approcci fondamentalmente diversi per il calcolo delle tariffe assicurative in questi tipi di assicurazioni. A seconda dell'importo della responsabilità dell'assicuratore i rischi si dividono in due gruppi: - universali - rischi inclusi nell'ambito di applicazione standard della responsabilità dell'assicuratore, ad esempio rischi quando si assicura la proprietà contro il fuoco; - individuale - caratteristica di oggetti assicurativi unici (ad esempio, opere d'arte, oggetti d'antiquariato). Quando si assicurano tali oggetti, viene preparato un contratto assicurativo individuale, che descrive i rischi che possono sorgere durante l'operazione o il trasporto di questi oggetti. Un gruppo speciale è costituito da rischi assicurativi specifici, che includono rischi catastrofici e anormali. Il gruppo dei rischi assicurativi catastrofici è caratterizzato da danni potenzialmente significativi su scala particolarmente ampia, il gruppo dei rischi anomali include rischi che interessano tali oggetti assicurativi che non possono essere attribuiti a determinati gruppi della popolazione assicurativa. 4. PARTECIPANTI A RAPPORTI ASSICURATIVI Contraente - una persona giuridica o persona fisica capace che ha concluso un contratto di assicurazione con l'assicuratore o che è tale in virtù della legge, che è obbligata a pagare il premio assicurativo all'assicuratore e, in caso di evento assicurato, ha il diritto richiedere il pagamento dell'assicurazione all'assicuratore. Una persona assicurata è una persona nella cui vita deve verificarsi un evento assicurato, direttamente correlato alla persona o alle circostanze della sua vita (assicurazione personale) o che pregiudica la sicurezza dei suoi diritti patrimoniali e dei suoi beni (assicurazione sulla proprietà). Per quanto riguarda i contratti di assicurazione personale, si stabilisce che l'assicurato oi suoi eredi sono beneficiari, salvo diversa disposizione contrattuale. Beneficiario - una persona fisica o giuridica nominata dal contraente come destinatario dei pagamenti assicurativi ai sensi del contratto di assicurazione. Se il beneficiario non è indicato nell'assicurazione personale, sono le persone fisiche - eredi dell'assicurato. A differenza dell'assicurato, il beneficiario può essere non solo una persona a pieno titolo, ma anche un minore, nonché un minorenne (ad esempio, eredi minori di un assicurato deceduto nell'assicurazione personale). Un assicuratore è una persona giuridica di qualsiasi forma organizzativa e giuridica, creata allo scopo di svolgere attività assicurative (secondo la legislazione della Federazione Russa - un'organizzazione assicurativa o una mutua assicuratrice) e avere una licenza per svolgere attività assicurative nel territorio della Federazione Russa. Oggetto dell'attività diretta degli assicuratori non possono essere il commercio industriale e le attività di intermediazione e bancaria. Agente assicurativo - una persona fisica giuridica o capace che agisce per conto dell'assicuratore e per suo conto secondo i poteri conferiti. L'agente assicurativo funge da procuratore della compagnia di assicurazione e compie gli atti a lui affidati per conto ea spese dell'assicuratore. mediatore assicurativo - una persona giuridica o fisica indipendente abilitata all'esercizio dell'attività di intermediario assicurativo. Un intermediario assicurativo agisce per conto e per conto dell'assicurato o in riassicurazione - per conto e per conto dell'assicuratore per l'assicurazione diretta. L'intermediazione in assicurazioni, riassicurazioni o coassicurazioni è un'attività di intermediario per l'acquisto o la vendita di servizi assicurativi, che implica la promozione di un accordo tra le parti interessate all'assicurazione, che prevede la negoziazione dell'assicurazione secondo la volontà dell'assicurato, l'ultimo il cui obiettivo è determinare le condizioni e le forme di assicurazione reciprocamente accettabili per le parti. attuari assicurativi - soggetti dell'attività assicurativa: cittadini della Federazione Russa che hanno un certificato di qualificazione e svolgono, sulla base di un contratto di lavoro o di un contratto di diritto civile con un assicuratore, l'attività di calcolo delle tariffe assicurative, delle riserve assicurative dell'assicuratore, valutare i propri progetti di investimento utilizzando calcoli attuariali. 5. CONCETTI CHE CARATTERIZZANO LE CONDIZIONI GENERALI DELL'ATTIVITÀ ASSICURATIVA Contratto di assicurazione - un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore, in virtù del quale l'assicuratore si impegna, in caso di evento assicurato, a versare un'assicurazione all'assicurato oa un terzo. a favore della quale è concluso il contratto di assicurazione, e l'assicurato si impegna a pagare i premi assicurativi nei termini stabiliti. certificato di assicurazione (certificato di assicurazione, polizza assicurativa) - un documento attestante la conclusione di un contratto assicurativo e trasferito dall'assicuratore al contraente con allegato il regolamento assicurativo. Oggetto di assicurazione - interessi patrimoniali che non contraddicono la legislazione della Federazione Russa: 1) relativi alla vita, alla salute, alla capacità lavorativa dei cittadini - nell'assicurazione personale; 2) relativi al possesso, uso, dismissione di beni - nell'assicurazione di beni; 3) associato al risarcimento da parte dell'assicurato per il danno da lui causato alla persona o alla proprietà di una persona fisica o giuridica - assicurazione di responsabilità civile. Somma assicurata - l'importo determinato dal contratto di assicurazione o stabilito dalla legge, in base al quale vengono determinati gli importi del premio assicurativo e del pagamento dell'assicurazione. In caso di assicurazione di beni, la somma assicurata non può eccedere il suo valore effettivo al momento della conclusione del contratto di assicurazione. Le parti che hanno stipulato il contratto non possono contestare il valore assicurato dell'immobile indicato nel contratto di assicurazione, a meno che l'assicuratore non dimostri di essere stato deliberatamente indotto in errore dall'assicurato. Interessi assicurativi - si tratta di una misura di interesse materiale in assicurazione, elemento che predetermina la possibilità dell'esistenza di un istituto assicurativo. L'interesse assicurabile è di natura patrimoniale e comprende i beni che costituiscono oggetto di assicurazione, il diritto ad esso o un obbligo ad esso relativo, ovvero tutto ciò che può diventare oggetto di danno materiale al contraente o in relazione al quale il può sorgere la responsabilità del contraente nei confronti di terzi. La natura patrimoniale dell'interesse assicurabile consente di determinarne oggettivamente il valore, cioè di assoggettarlo a un valore monetario. Responsabilità assicurativa - un insieme di diritti e obblighi dell'assicuratore per la protezione e la tutela dei beni o altri interessi dell'assicurato, previsti dal contratto di assicurazione. Nasce dal momento in cui il contratto di assicurazione entra in vigore e si estende per tutto il periodo della sua validità. Il sistema di responsabilità assicurativa determina il rapporto tra la somma assicurata del bene assicurato e il danno effettivo. Caso assicurativo - si tratta di un evento che si è verificato, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di versare un'assicurazione all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi. Società di mutua assicurazione - un'organizzazione senza scopo di lucro creata per assicurare gli interessi patrimoniali dei suoi membri-partecipanti. La mutua assicurazione opera sulla base della carta. I membri della società hanno obblighi in solido per i risultati delle attività della società. A scapito dei loro contributi, formano un fondo assicurativo. 6. CLASSIFICHE ASSICURATIVE INDUSTRIALI E NON INDUSTRIALI L'identificazione delle industrie e dei sottosettori può essere attribuita al primo livello di classificazione. Il settore assicurativo è inteso come una sfera separata di assicurazione degli interessi patrimoniali relativi alle conseguenze di eventi assicurati per oggetti assicurativi omogenei o correlati di persone giuridiche, persone fisiche, che ha principi e metodi speciali di protezione assicurativa per questi oggetti assicurativi, la formazione e utilizzo di fondi assicurativi. Oltre ai settori assicurativi, esistono anche sottosettori assicurativi e tipi di assicurazione. Sottosettore assicurativo - un insieme di tipi di assicurazione di prossimità o correlati nel contenuto e nell'origine degli interessi patrimoniali dai loro rischi assicurativi caratteristici in base alle loro condizioni caratteristiche, ai tipi di protezione assicurativa e alla formazione di riserve assicurative. Per tipo di assicurazione si intende l'assicurazione di oggetti assicurativi omogenei della stessa origine e interessi patrimoniali ad essi collegati da uno o una combinazione di rischi assicurativi secondo le condizioni stabilite per tutti o singoli oggetti, modalità della loro protezione assicurativa, formazione e utilizzo dei fondi assicurativi. Tutti i collegamenti della classifica nell'allocazione di industrie, sottosettori e tipologie assicurative sono disposti in modo che ogni collegamento successivo sia parte del precedente; l'anello più alto è il settore assicurativo, quello intermedio - il sottoramo assicurativo, il più basso - il tipo di assicurazione. Alcuni tipi di assicurazione sono effettuati in due forme: obbligatoria e volontaria, e questo vale per tutti i rami assicurativi. Oggetti assicurativi sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato associati ai suoi valori materiali, immateriali, cioè agli oggetti assicurativi. Articoli assicurativi - si tratta di determinati valori materiali, compreso l'habitat naturale, e i risultati del loro uso produttivo, nonché benefici immateriali (valori) delle persone giuridiche, degli individui, delle loro comunità, che forniscono loro il livello raggiunto o atteso di economico, finanziario, altro benessere e quindi protetti da eventi avversi e distruttivi e dalle loro conseguenze negative. I soggetti assicurativi possono essere: 1) immobili, strutture, macchine e attrezzature elettriche, veicoli, animali, piantagioni, diritti patrimoniali, prestiti bancari, altre tipologie di immobili; 2) ambiente naturale, risorse naturali; 3) vita, salute, capacità lavorativa delle persone, reddito; 4) danno risarcibile in base alla responsabilità civile del colpevole, da lui cagionato alla vita, alla salute e ai beni di altre persone, nonché all'ambiente naturale. La classificazione non settoriale dell'assicurazione è secondaria e comprende diverse caratteristiche di classificazione: 1) forma di assicurazione; 2) tipo di indennità assicurativa; 3) la tipologia dei rischi da assicurare; 4) natura dell'obiettivo delle attività dell'assicuratore; 5) il numero degli assicurati, ecc. 7. CLASSIFICAZIONE PER OGGETTI DI ASSICURAZIONE (INDUSTRIALE) Gli oggetti dell'assicurazione personale possono essere interessi patrimoniali relativi a: 1) sopravvivenza dei cittadini fino a una certa età o periodo, morte, verificarsi di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita); 2) con arrecare danno alla vita, alla salute dei cittadini, alla prestazione loro di servizi sanitari (assicurazione contro gli infortuni e le malattie, assicurazione medica). Gli oggetti dell'assicurazione sulla proprietà possono essere interessi di proprietà relativi a: 1) possesso, uso e disposizione di proprietà (assicurazione sulla proprietà); 2) con l'obbligo di risarcire i danni causati ad altre persone (assicurazione di responsabilità civile); 3) con la realizzazione di attività imprenditoriali (assicurazione dei rischi imprenditoriali). In conformità con gli oggetti elencati nella Federazione Russa, si distinguono due rami dell'assicurazione: personale e proprietà. Tuttavia, va notato che l'assicurazione di responsabilità civile si distingue come un settore separato, poiché ha molte caratteristiche che la distinguono dall'assicurazione sulla proprietà e dall'assicurazione contro i rischi d'impresa: in primo luogo, a differenza dell'assicurazione sulla proprietà, in cui la somma assicurata è determinato dal valore effettivo del bene o di una sua parte, quando si assicura la responsabilità, l'importo della somma assicurata è determinato dalle parti del contratto di assicurazione a loro discrezione; in secondo luogo, quando si conclude un contratto di assicurazione sulla proprietà, viene determinato uno specifico destinatario dell'indennizzo assicurativo, che è indicato nel contratto di assicurazione, e quando si assicura la responsabilità, il contratto si conclude a favore di terzi, poiché non si sa in anticipo chi esattamente può essere danneggiato dall'assicurato. Così, la è opportuno individuare non due, ma tre rami assicurativi, assicurazioni personali, cose e responsabilità civile. Assicurazione personale unisce un gran numero di tipologie, i cui oggetto sono gli interessi patrimoniali legati alla vita, alla salute e alla capacità lavorativa dell'assicurato. La particolarità dell'assicurazione personale è che unisce rischio e funzioni sociali. assicurazione sulla proprietà agisce come un ramo assicurativo in cui l'oggetto dell'assicurazione è la proprietà in varie forme. Lo scopo economico dell'assicurazione sulla proprietà è il risarcimento dei danni causati da un evento assicurato. L'assicurato può assicurare i beni che sono in suo possesso, uso, disposizione, rispettivamente, non solo il suo proprietario, ma anche una persona che possiede, dispone o utilizza temporaneamente questo bene, interessato alla sua sicurezza, può essere assicuratore di beni. Assicurazione di responsabilità - il ramo assicurativo in cui oggetto di assicurazione sono gli interessi patrimoniali connessi al risarcimento da parte dell'assicurato del danno da lui causato alla persona o al patrimonio di una persona fisica, o al patrimonio di una persona giuridica. La legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" identifica 23 tipi di attività assicurativa autorizzate all'interno dei settori assicurativi, inclusa la riassicurazione. 8. ASSICURAZIONE VOLONTARIA Assicurazione volontaria è effettuato in forza di legge e su base volontaria, cioè è effettuato sulla base di un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore. Le regole dell'assicurazione volontaria che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione sono stabilite dall'assicuratore in autonomia secondo la legislazione che disciplina l'attività assicurativa. Allo stesso tempo, la legge determina le condizioni generali di assicurazione e le condizioni specifiche per la sua attuazione sono determinate dal contratto concluso tra l'assicurato e l'assicuratore. La forma volontaria di assicurazione non è obbligatoria e offre agli assicurati la possibilità di scegliere servizi nel mercato assicurativo. Tuttavia, l'assicurazione volontaria è selettiva, poiché non tutti i potenziali assicuratori sono disposti o in grado di parteciparvi e per alcune categorie di persone le restrizioni sono stabilite dalla legge. L'assicurazione volontaria si basa su una serie di principi. Il primo principio è il principio della partecipazione volontaria all'assicurazione, ma questo principio si applica pienamente solo all'assicurato, poiché l'assicuratore non ha il diritto di rifiutare l'assicurato se la sua volontà non è in contraddizione con le condizioni assicurative. Questo principio garantisce la conclusione di un contratto assicurativo alla prima richiesta dell'assicurato. Il secondo principio è il principio della copertura selettiva da parte dell'assicurazione volontaria di persone fisiche e giuridiche, poiché non tutti gli assicuratori sono disposti a parteciparvi. Inoltre, secondo i termini dell'assicurazione, possono esserci restrizioni alla conclusione dei contratti (l'età dell'assicurato, il suo stato di salute). Il principio successivo è il principio della limitazione della durata dell'assicurazione volontaria, che è determinato dal fatto che l'inizio e la fine del periodo di assicurazione sono stabiliti separatamente nel contratto di assicurazione, poiché l'indennità assicurativa è dovuta solo se l'evento assicurato si è verificato durante il periodo di assicurazione. Il principio del pagamento dei premi assicurativi una tantum o periodici prevede che, in caso di assicurazione volontaria, l'entrata in vigore del contratto di assicurazione sia condizionata dal pagamento del premio assicurativo. Di norma, il mancato pagamento del premio successivo per l'assicurazione volontaria a lungo termine comporta la risoluzione del contratto. 9. ASSICURAZIONE OBBLIGATORIA Assicurazione obbligatoria - trattasi di assicurazione prestata in forza di legge, dal punto di vista dell'opportunità sociale. Questa forma di assicurazione differisce da quella volontaria in quanto il potenziale assicurato ha l'obbligo legale di assicurare. Quando si effettua l'assicurazione obbligatoria, la responsabilità assicurativa non è limitata nel tempo per gli oggetti assicurativi stabiliti dalla legge e dalla cerchia degli assicurati, si verifica automaticamente al verificarsi di un evento assicurato. Il codice civile della Federazione Russa stabilisce i seguenti casi di introduzione dell'assicurazione obbligatoria: - se tale assicurazione è associata al rischio di responsabilità civile di un cittadino o di un ente, che può derivare dal danno alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone o dalla violazione dei contratti con altre persone; - se tale assicurazione comporta l'obbligo di concludere un contratto a favore di un terzo sull'assicurazione della vita, della salute o dei beni in caso di danno agli interessi patrimoniali specificati; - se tale assicurazione è imposta alle persone giuridiche che hanno beni in gestione economica e gestione operativa che è demaniale o comunale. Nei casi in cui l'assicurato sia lo Stato rappresentato dai suoi enti o imprese unitarie statali e il pagamento dei premi assicurativi sia effettuato a spese dei fondi previsti dal relativo bilancio, tale assicurazione obbligatoria è denominata assicurazione obbligatoria statale. L'articolo 935 del codice civile della Federazione Russa stabilisce che nei casi in cui l'obbligo di assicurazione non deriva dalla legge, ma si basa su un accordo, compreso l'obbligo di assicurare la proprietà, su un accordo con il proprietario della proprietà o su gli atti costitutivi di una persona giuridica che è proprietaria dell'immobile, tale assicurazione non è obbligatoria. In conformità con il codice civile della Federazione Russa, una persona a favore della quale, secondo la legge, deve essere effettuata l'assicurazione obbligatoria, ha il diritto, se sa che l'assicurazione non è stata effettuata, di chiedere in tribunale che essere effettuato dalla persona cui è affidato l'obbligo di tale assicurazione. L'assicurazione obbligatoria si basa sui principi: - il principio dell'obbligo: - il principio della copertura continuativa dell'assicurazione obbligatoria; - il principio della distribuzione automatica dell'assicurazione obbligatoria agli oggetti previsti dalla legge; - il principio di funzionamento dell'assicurazione obbligatoria, indipendentemente dal pagamento dei premi assicurativi da parte dell'assicurato; - il principio di perpetuità dell'assicurazione obbligatoria. - il principio del razionamento delle coperture assicurative. 10. CLASSIFICHE DI ASSICURAZIONE: PER TIPO DI INDENNITÀ ASSICURATIVA, SALDO Classificazione delle assicurazioni per tipologia di indennizzo assicurativo si basa sul rapporto tra somma assicurata e indennità assicurativa per i danni subiti dall'assicurato a seguito di un evento assicurato.Gli obblighi della compagnia di assicurazione nei confronti dell'assicurato ai sensi del contratto di assicurazione possono consistere nell'indennizzare l'assicurato per danni o nel pagamento della somma pattuita. Di conseguenza, si distinguono l'assicurazione danni e l'assicurazione somma. In casi assicurazione danni la compagnia di assicurazione sulla base del contratto di assicurazione è obbligata a risarcire all'assicurato l'importo effettivo del danno nella misura in cui è coperto dalla somma assicurata. In questo caso, la somma assicurata non deve superare il valore effettivo del bene assicurato. Nell'assicurazione del danno, sono risarciti solo gli importi comprovati dei danni, ovvero viene effettuata una copertura specifica dei danni a seguito di un evento assicurato. Assicurazione importo si verifica nell'assicurazione sulla vita, nell'assicurazione contro gli infortuni e la malattia e talvolta nell'assicurazione sanitaria. Con questi tipi di assicurazione, in caso di evento assicurato, l'assicurato versa all'assicurato o all'assicurato un importo predeterminato (premio assicurativo). Pertanto, quando si assicura l'importo, si parla di una copertura astratta dei bisogni dell'assicurato, poiché la somma assicurata pattuita nel contratto è determinata non dal valore dei beni materiali, ma dalla volontà e capacità dell'assicurato. Classificazione del saldo dei tipi di assicurazione interessa principalmente gli assicurati rappresentati da organizzazioni imprenditoriali, in quanto consente al responsabile della società di stabilire se tutte le posizioni aziendali soggette ad assicurazione sono effettivamente assicurate. base assicurazione del patrimonio costituisce l'interesse patrimoniale dell'assicurato, è l'assicurazione dei beni materiali. Questo tipo di assicurazione comprende tutti i principali rami assicurativi: 1) assicurazione delle immobilizzazioni; 2) scorte di produzione; 3) lavori in corso; 4) prodotti finiti e merci; 5) eventuali perdite su obbligazioni. A assicurazione di responsabilità civile non sono assicurati gli interessi patrimoniali, ma il danno che deriva dalle obbligazioni passive di un'organizzazione imprenditoriale senza rimborso. L'assicurazione di responsabilità civile comprende: 1) assicurazione del credito; 2) obblighi definiti dalla legge di un'organizzazione imprenditoriale; 3) danno verificatosi in caso di rigetto delle pretese. Una combinazione di assicurazione di attività e passività è possibile, ad esempio, nel caso di assicurazione contro gli incendi di un edificio industriale. La somma assicurata per l'assicurazione contro gli incendi edilizi è determinata in base al valore residuo dell'immobile; è una forma di assicurazione patrimoniale. In caso di rischio assicurato in caso di completa distruzione dell'immobile, l'indennizzo assicurativo non sarà sufficiente per ripristinarlo. К assicurazione sul reddito comprende l'assicurazione del mancato guadagno a seguito della cessazione temporanea dell'attività di un'impresa imprenditoriale. 11. ESSENZA DELLA RIASSICURAZIONE Riassicurazione - questo è un sistema di relazioni economiche, in base al quale l'assicuratore, accettando i rischi per l'assicurazione, trasferisce parte della responsabilità degli stessi a condizioni concordate ad altri assicuratori al fine di creare un portafoglio assicurativo equilibrato e garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative . La riassicurazione è il trasferimento da parte dell'assicuratore (riassicuratore) alle condizioni specificate nel contratto della responsabilità assunta ai sensi del contratto di assicurazione a un altro assicuratore (riassicuratore) nella misura in cui supera l'importo consentito della propria ritenuta. Viene chiamato il rischio trasferibile rischio riassicurativo, e viene chiamato il processo coinvolto nella sua trasmissione rischiare di cedere, o cessione riassicurativa. Viene chiamato il riassicuratore, cioè l'assicuratore che trasferisce il rischio cedente viene chiamato il riassicuratore, cioè l'assicuratore che accetta il rischio assegnatario. Un assicuratore che ha stipulato un contratto di riassicurazione con un riassicuratore rimane pienamente responsabile nei confronti del contraente in conformità con il contratto di assicurazione. Al verificarsi di un evento assicurato, il riassicuratore risponde nella misura delle obbligazioni riassicurative assunte. I rapporti degli assicuratori sulla riassicurazione dei rischi sono regolati da contratti tra di loro. Il rischio accettato dal riassicuratore dal cedente può essere successivamente trasferito in tutto o in parte ad un altro riassicuratore. Questo tipo di assicurazione si chiama retrocessione e viene richiamato il rischio riassicurativo trasferito rischio retroceduto. PuCon la retrocessione, una parte del rischio può essere trasferita all'assicuratore originario. Per evitare ciò, è possibile inserire nel contratto di riassicurazione una clausola che vieti l'ulteriore trasferimento del rischio. Esistono modalità facoltative e contrattuali di riassicurazione. Modalità facoltativa di riassicurazione è che al riassicuratore (cedente) e al riassicuratore (cessionario) viene data la possibilità di valutare i rischi che possono essere trasferiti in tutto o in parte alla riassicurazione. Un contratto di riassicurazione facoltativa è un'operazione individuale relativa principalmente a un rischio. Offre piena libertà alle parti del contratto: il riassicuratore ha il diritto di offrire un tipo di responsabilità e il riassicuratore - di accettare o rifiutare la proposta del riassicuratore e di presentare una contro-condizione del contratto. Il principale svantaggio della riassicurazione facoltativa è che al verificarsi dell'evento assicurato, il rischio può risultare non assicurato o parzialmente riassicurato, poiché il riassicuratore ha piena libertà di decidere se accettare il rischio proposto per la riassicurazione o rifiutarlo. Ciò non consentirà al riassicuratore di compensare completamente le perdite eccedenti le sue potenziali capacità finanziarie. Modalità contrattuale di riassicurazione (riassicurazione obbligatoria) - una forma obbligatoria di riassicurazione in cui tutti gli assicuratori che operano in un determinato paese sono tenuti per legge a trasferire in una proporzione prescritta a un determinato riassicuratore (di solito statale) tutti i rischi accettati per l'assicurazione. 12. RIASSICURAZIONE PROPORZIONATA Riassicurazione proporzionale sta nel fatto che l'assicuratore e il riassicuratore si distribuiscono tra loro la responsabilità assicurativa, il premio assicurativo e il risarcimento assicurativo in una certa proporzione, cioè con le quote da essi accettate sotto la loro responsabilità. I termini del contratto di riassicurazione proporzionale prevedono che il riassicuratore lasci alla sua responsabilità (detrazione propria) una certa parte della somma assicurata e trasferisca il resto in riassicurazione. Varietà di riassicurazione proporzionale - riassicurazione di quote e riassicurazione delle eccedenze. Riassicurazione delle quote - la forma di riassicurazione più semplice e facile da mantenere. La compagnia di assicurazione-riassicuratore, ai sensi del contratto, si impegna a trasferire in riassicurazione la parte pattuita (quota o quota) della somma assicurata in base a tutti i contratti da essa stipulati per determinati tipi di assicurazione, e il riassicuratore - a riassicurare questa parte . Al verificarsi di un evento assicurato, il riassicuratore è obbligato a rimborsare il pagamento dell'assicurazione all'assicuratore diretto nella proporzione stabilita. Inoltre, i termini del contratto di riassicurazione delle quote possono limitare l'importo massimo dell'assicurazione accettato dal riassicuratore per la sua responsabilità. Secondo la quota stabilita, i premi assicurativi vengono trasferiti al riassicuratore e in questa quota il riassicuratore paga le perdite subite al verificarsi di un evento assicurato. Solitamente la quota di partecipazione in riassicurazione è espressa in percentuale della somma assicurata. Riassicurazione in base all'eccedenza degli importi privo degli svantaggi della riassicurazione delle quote. La franchigia è la parte della somma assicurata che eccede il livello di trattenuta dell'assicuratore, espresso in cifre assolute, e che è oggetto di riassicurazione. Pertanto, il contratto di eccedenza prevede che il cedente trasferisca, e il riassicuratore accetti in riassicurazione, solo quei contratti assicurativi per i quali la somma assicurata eccede l'importo pattuito (ritenzione propria). Inoltre, nei contratti trasferiti in riassicurazione, il riassicuratore lascia alla propria responsabilità la stessa quota pattuita della propria ritenzione e il riassicuratore assume obbligazioni per la parte restante della somma assicurata (franchigia). Il valore massimo della somma assicurata trasferita in riassicurazione è fissato in un multiplo della priorità del cedente, che si chiama azione o linea. Se in base ai contratti assicurativi stipulati dall'assicuratore, le somme assicurate superano il limite di responsabilità del riassicuratore, allora questi può concludere contratti di riassicurazione simili con altri riassicuratori (contratti della seconda franchigia, terza franchigia, ecc.). Per l'assicuratore, il principale vantaggio dell'accordo di eccedenza di importi è la possibilità di fissare autonomamente l'importo della propria detrazione nell'importo corrispondente alle proprie capacità finanziarie, lasciando a sua responsabilità tutti i contratti assicurativi per i quali le somme assicurate non superare l'importo di tale detrazione. Inoltre, questo metodo consente all'assicuratore di formare un portafoglio assicurativo bilanciato in modo ottimale in termini di somme assicurate. 13. RIASSICURAZIONE NON PROPORZIONATA A riassicurazione sproporzionata la somma assicurata, i premi assicurativi e le indennità assicurative sono ripartite tra assicuratore e riassicuratore non nella stessa proporzione. L'assicuratore diretto paga tutte le perdite fino all'importo concordato nel contratto - la priorità dell'assicuratore. Tutte le perdite eccedenti la priorità sono soggette a pagamento da parte dei riassicuratori, ma anche entro l'importo stabilito contrattualmente. Questo importo è chiamato limite di copertura riassicurativa. L'importo del premio di riassicurazione è fissato in questi contratti di riassicurazione come percentuale del premio assicurativo annuale ricevuto dal riassicuratore per il portafoglio di contratti trasferiti in riassicurazione. L'importo di tale percentuale è determinato sulla base di un'analisi dei dati degli anni precedenti. consentendo di determinare il volume atteso del riassicuratore. A causa del fatto che all'inizio del periodo di validità del contratto di riassicurazione, l'importo del premio assicurativo ricevuto dall'assicuratore è sconosciuto, di norma, paga il premio di riassicurazione in anticipo e il regolamento finale viene effettuato presso il termine della validità del contratto di riassicurazione. In alcuni casi, le parti possono stabilire un importo fisso del premio di riassicurazione. Esistono due tipi principali di riassicurazione non proporzionale: eccesso di perdita ed eccesso di non redditività. Riassicurazione dell'eccesso di perdita serve a proteggere i portafogli assicurativi degli assicuratori per determinati tipi o contratti assicurativi dalle perdite maggiori e impreviste. Conformemente al contratto di eccesso di sinistro, il riassicuratore è obbligato a versare un'assicurazione nel caso in cui l'importo dell'indennità assicurativa dovuta dall'assicuratore superi il limite specificato nel contratto di riassicurazione (priorità del cedente). Pertanto, il riassicuratore fissa la priorità in valore assoluto e paga tutte le perdite che non superano la priorità. Riassicurazione dell'eccesso di non redditività fornisce inoltre protezione per l'intero portafoglio assicurativo e non per rischi specifici. Il riassicuratore assume l'obbligo di effettuare un pagamento a favore del riassicuratore nel caso in cui il rapporto di sinistro per un particolare tipo di assicurazione superi il valore (priorità) specificato nel contratto di riassicurazione. L'assicuratore diretto determina la percentuale di sinistro che rimane sulla propria detrazione (priorità) e la franchigia viene ceduta alla riassicurazione. Il rapporto di sinistro specificato nel contratto, ad esempio 80%, significa che il rapporto di sinistro fino all'80% sarà coperto dall'assicuratore da fonti proprie e se in un determinato anno solare il rapporto di sinistro supera la percentuale specificata, allora l'eccedenza nella misura del limite stabilito dell'85% sarà coperta dal riassicuratore. Un'altra versione dell'accordo sull'eccesso di perdita può prevedere l'obbligo del riassicuratore di effettuare pagamenti se l'importo totale dei pagamenti assicurativi del riassicuratore per un determinato tipo di assicurazione per un determinato periodo di tempo supera un determinato valore assoluto. 14. ESSENZA E FUNZIONI DEL MERCATO ASSICURATIVO Mercato assicurativo - parte integrante del mercato finanziario del Paese, dove oggetto di compravendita sono i prodotti assicurativi. Le proprietà dei consumatori di questi prodotti sono molto specifiche e diverse da altri prodotti del mercato finanziario. L'universalità dell'assicurazione determina il collegamento diretto del mercato assicurativo con le finanze delle imprese, le finanze della popolazione, il sistema bancario, il bilancio dello Stato e le altre istituzioni finanziarie all'interno delle quali si realizzano i rapporti assicurativi. In tali relazioni, le istituzioni finanziarie interessate agiscono come assicuratori e consumatori di prodotti assicurativi. Si creano relazioni specifiche tra il mercato assicurativo e il bilancio statale, nonché i fondi statali fuori bilancio, che sono associati all'organizzazione dell'assicurazione obbligatoria. Il mercato assicurativo ha relazioni finanziarie stabili con il mercato mobiliare, il sistema bancario, il mercato dei cambi, dove le organizzazioni assicurative collocano riserve assicurative e altre risorse di investimento. К mercato generale Le funzioni del mercato assicurativo sono le seguenti: 1) commerciale - l'assicurazione è un'attività imprenditoriale finalizzata alla realizzazione di un profitto; 2) prezzo - implementato nel processo di tariffazione dei servizi forniti dalle compagnie di assicurazione nel mercato assicurativo. Il prezzo di un servizio assicurativo, essendo una categoria di mercato, si forma sotto l'influenza della domanda e dell'offerta; 3) informativo - informare i consumatori dei servizi sui servizi assicurativi esistenti e di nuova apparizione; 4) la regolamentazione - si attua creando regole per gli scambi di servizi assicurativi nel mercato assicurativo, nonché esercitando il controllo sull'attuazione di tali regole. К specifico comprendono le seguenti funzioni del mercato assicurativo: 1) copertura dei rischi - nel processo di assicurazione, le conseguenze negative dei rischi sono assunte dalle compagnie di assicurazione; 2) facilitare l'accesso a ulteriori fonti di finanziamento, ad esempio a un prestito bancario, poiché una delle condizioni obbligatorie per ottenerlo è l'assicurazione della proprietà dell'impresa mutuante; l'assicurazione sulla vita e sugli immobili è condizione necessaria per ottenere un mutuo ipotecario da parte di privati per la costruzione o l'acquisto di alloggi e l'assicurazione auto è una condizione necessaria per acquistarla a credito; 3) preventivo - sviluppo e attuazione di un insieme di misure per prevenire e controllare il livello di rischio nei più importanti ambiti della vita economica e privata; 4) la formazione di un fondo assicurativo specializzato - è attuato attraverso un sistema di riserva e fondi di riserva che assicurano la stabilità dell'assicurazione, una garanzia dei pagamenti. Il mercato assicurativo è uno spazio economico in cui operano gli assicuratori che formano la domanda di servizi assicurativi, le compagnie assicurative che soddisfano questa domanda, gli intermediari assicurativi che promuovono i servizi assicurativi da assicuratore ad assicurato. 15. IL MERCATO DEGLI ASSICURATI COME ELEMENTO DEL MERCATO ASSICURATIVO Il mercato degli assicurati come elemento del mercato assicurativo è rappresentato da più partecipanti: 1) assicurati; 2) persone assicurate; 3) beneficiari. Sia le persone fisiche che le persone giuridiche possono agire come assicuratori. In determinate circostanze, i beneficiari e gli assicurati partecipano direttamente ai rapporti giuridici assicurativi. Allo stesso tempo, una caratteristica dello status giuridico dei terzi - beneficiari è che entrano in rapporti legali assicurativi non in modo indipendente, ma nominandoli contraenti o assicurati ai sensi del codice civile della Federazione Russa. La possibilità di partecipazione di terzi al contratto di assicurazione come entità indipendenti è prevista in un certo modo in relazione alle seguenti tipologie assicurative: 1. Assicurazione sui beni. Non è consentita la partecipazione di un beneficiario non assicurato, in quanto non ha interesse a preservare l'immobile. È consentita la partecipazione dell'assicurato beneficiario, in quanto l'immobile può essere assicurato a favore di una persona che abbia interesse alla conservazione dell'immobile. Non è ammessa la partecipazione dell'assicurato non beneficiario, in quanto non ha interesse a preservare l'immobile. 2. Assicurazione di responsabilità civile per danni. La partecipazione del beneficiario non assicurato è determinata dalla legge; il contratto è concluso a favore di soggetti che potrebbero essere danneggiati. Non è consentita la partecipazione del beneficiario assicurato, poiché il beneficiario è sempre una persona diversa dall'assicurato o dal contraente. Tale persona deve essere nominata direttamente nel contratto, altrimenti si considera assicurato il rischio di responsabilità dell'assicurato stesso 3. Assicurazione di responsabilità civile prevista dal contratto. La partecipazione di un beneficiario non assicurato è consentita nei casi previsti dalla legge. Non è consentita la partecipazione dell'assicurato beneficiario e la partecipazione dell'assicurato non beneficiario a pena di decadenza del contratto. 4. Assicurazione sui rischi d'impresa. La partecipazione di un beneficiario non assicurato è impossibile (il contratto si considera concluso a favore dell'assicurato). La partecipazione dell'assicurato beneficiario e la partecipazione dell'assicurato non beneficiario è impossibile (il contratto è nullo). 5. Contratto di assicurazione personale. La partecipazione di un beneficiario non assicurato è possibile con il consenso scritto della persona assicurata. Partecipazione del beneficiario assicurato - il contratto si considera concluso a favore dell'assicurato, a meno che nel contratto non sia indicata un'altra persona come beneficiaria. La partecipazione del non beneficiario assicurato è possibile con il consenso scritto della persona assicurata. 16. IL MERCATO DEGLI ASSICURATORI COME ELEMENTO DEL MERCATO ASSICURATIVO Gli assicuratori sono persone giuridiche stabilite in conformità con la legislazione della Federazione Russa per l'assicurazione, la riassicurazione, l'assicurazione reciproca e autorizzate. Gli assicuratori valutano il rischio assicurativo, ricevono premi assicurativi (contributi), formano riserve assicurative, investono beni, determinano l'importo della perdita o del danno, effettuano pagamenti assicurativi ed eseguono altre azioni relative all'adempimento degli obblighi previsti da un contratto assicurativo. A seconda del tipo di servizi assicurativi forniti, ci sono compagnie assicurative: 1) specializzati, che forniscono servizi per un solo tipo specifico di assicurazione (ad esempio, servizi di assicurazione medica obbligatoria); 2) universali, che forniscono servizi assicurativi per vari tipi e settori assicurativi (ad esempio, compagnie assicurative che forniscono assicurazioni personali e proprietà). La promozione dei servizi assicurativi dall'assicuratore agli assicuratori è effettuata da intermediari assicurativi Agenti assicurativi e broker agiscono come intermediari nel mercato assicurativo. La principale caratteristica giuridica di questi intermediari è quella. che non sono partecipanti diretti, ma indiretti ai rapporti giuridici assicurativi, agiscono dalla parte dell'assicurato o dell'assicuratore come loro rappresentanti o intermediari, ricevendo a tal fine un'adeguata remunerazione. Un altro importante partecipante al mercato assicurativo sono mutue assicurative. Si tratta di organizzazioni senza scopo di lucro che sono create per assicurare gli interessi patrimoniali dei suoi membri-partecipanti e hanno obblighi in solido per i risultati dell'assicurazione e le attività dell'azienda. In conformità con la legge federale "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" e il codice civile della Federazione Russa, al fine di coordinare le loro attività, rappresentare e proteggere gli interessi comuni dei loro membri, gli enti assicurativi possono costituire sindacati, associazioni e altre associazioni di assicuratori Sono creati sotto forma di organizzazioni senza scopo di lucro che non hanno il diritto di concludere contratti assicurativi con assicurati, ovvero impegnarsi direttamente in attività assicurative, poiché non dispongono della necessaria licenza statale. I partecipanti al mercato assicurativo includono attuari assicurativi - le persone che risiedono permanentemente nel territorio della Federazione Russa, in possesso di un certificato di qualificazione e che svolgono, sulla base di un contratto di lavoro o di un contratto di diritto civile con un assicuratore, l'attività di calcolo delle tariffe assicurative, riserve assicurative dell'assicuratore, valutazione i suoi progetti di investimento utilizzando calcoli attuariali. Una componente importante dell'attività assicurativa (e del mercato degli assicuratori in particolare) è il lavoro periti professionisti dei rischi assicurativi (commissari d'incidente). I commissari per gli infortuni (geometra) svolgono le loro attività professionali o sotto forma di dipartimenti basati su compagnie di assicurazione o sotto forma di società di indagine indipendenti separate. 17. MERCATO DEI PRODOTTI ASSICURATIVI. CLASSIFICAZIONE DEL MERCATO ASSICURATIVO Mercato dei prodotti assicurativi come componente importante del mercato assicurativo, è rappresentato da un prodotto specifico offerto sul mercato assicurativo: un servizio assicurativo. Un servizio assicurativo può essere fornito sulla base di un contratto (nell'assicurazione volontaria) o sulla base di una legge (nell'assicurazione obbligatoria). Come ogni altra merce, un servizio assicurativo ha un valore d'uso. Il costo è il prezzo del servizio assicurativo, espresso nella tariffa assicurativa, e quindi nel premio assicurativo, e il valore d'uso del servizio assicurativo è la prestazione della protezione assicurativa (copertura assicurativa). L'acquisto e la vendita di un servizio assicurativo è formalizzato da un contratto di assicurazione, a conferma del quale viene rilasciato all'assicurato un certificato di assicurazione (polizza). L'elenco dei tipi di assicurazione che possono essere utilizzati dall'assicurato è un assortimento del mercato assicurativo. In alcuni casi, oltre ai tipi di assicurazione offerti ad ampio utilizzo, possono essere sviluppate condizioni assicurative individuali per un oggetto specifico o assicurato. Su specifico del settore allocare: 1) il mercato assicurativo personale; 2) mercato assicurativo immobiliare; 3) mercato assicurativo responsabilità civile; 4) mercato assicurativo del rischio finanziario. A sua volta, ciascuno dei mercati quotati è costituito da segmenti separati. Un segmento di mercato è un determinato gruppo di consumatori di servizi assicurativi che ha caratteristiche e parametri comuni dell'assicurazione. Ad esempio, il mercato delle assicurazioni personali include il mercato delle assicurazioni sulla vita; mercato dell'assicurazione sanitaria; mercato assicurativo pensionistico, ecc.; Il mercato dell'assicurazione sulla proprietà comprende l'assicurazione sulla proprietà per le persone fisiche e l'assicurazione sulla proprietà per le persone giuridiche. Su base territoriale allocare: 1) il mercato assicurativo nazionale; 2) mercato assicurativo regionale; 3) mercato assicurativo internazionale. Mercato assicurativo nazionale (paese). è un mercato in cui la domanda e l'offerta di servizi assicurativi si formano all'interno del paese. Istituzionalmente, il mercato assicurativo nazionale è composto da compagnie assicurative, compagnie di riassicurazione specializzate, intermediari assicurativi, mutue assicurative. L'attività assicurativa nel mercato nazionale è svolta nell'ambito della legislazione assicurativa nazionale, il cui controllo sull'attuazione è affidato all'organismo statale di vigilanza sulle assicurazioni. Mercato assicurativo regionale - si tratta di una domanda e offerta di mercato in cui si formano all'interno di una determinata regione (distretto, città). Il mercato regionale unisce le organizzazioni assicurative delle singole regioni del Paese, interconnesse da determinati legami di integrazione. Mercato assicurativo internazionale- è una combinazione di mercati nazionali e regionali. Questo concetto si riferisce alle organizzazioni assicurative internazionali il cui ambito di attività si estende all'estero ed è caratterizzato dalla presenza di una rete di filiali controllate e controllate in altri paesi, il ricorso alla cooperazione tecnologica e alla specializzazione delle società controllate, il controllo e il coordinamento delle attività di filiali e filiali da un unico centro. 18. AMBIENTE AZIENDALE ASSICURATIVO ESTERNO Ambiente assicurativo esterno è un insieme di fattori e condizioni esterni che influenzano direttamente o indirettamente i risultati di una compagnia di assicurazioni. Fattori ambientali organizzazione assicurativa. Condizioni economiche nel paese e nella regione di attività dell'assicuratore, caratterizzato dalla formazione delle condizioni per la formazione di un mercato assicurativo competitivo. La stabilità o l'instabilità della situazione economica ha un impatto diretto sull'andamento dell'impresa di assicurazione. condizioni politiche, praticamente inalterato a livello di organizzazione assicurativa e rappresentando una fonte significativa di rischi nelle attività di qualsiasi compagnia di assicurazioni operante in Russia. Per l'attività commerciale di tutte le organizzazioni imprenditoriali, compresi gli assicuratori, sono attualmente rilevanti fattori quali la stabilità del potere politico a livello federale e regionale e la possibilità di una revisione radicale dei rapporti patrimoniali esistenti. Regolamentazione statale e sostegno all'imprenditorialità, incidere sull'attività degli assicuratori. Il rafforzamento del ruolo normativo dello Stato nelle attività assicurative si riflette nella partecipazione diretta dello Stato alla sua formazione, nel supporto legislativo e nell'attuazione della vigilanza statale sulle attività assicurative, nella tutela della concorrenza leale nel mercato assicurativo. Fattori socio-culturali, prevedendo la necessità per le organizzazioni assicurative di studiare la struttura della popolazione, le sue preferenze religiose, le tradizioni culturali, le caratteristiche nazionali, lo sviluppo di una mentalità di mercato, lo status sociale, ecc. Quando si promuovono determinati tipi di assicurazione, si dovrebbe tenere conto della caratteristiche etniche di una particolare società, ad esempio, nell'assicurazione contro gli infortuni della cultura musulmana. fattori demografici, che includono il tenore di vita della popolazione, il potere d'acquisto dei potenziali assicuratori, i processi demografici in atto nella società. Questi fattori devono essere presi in considerazione prima di tutto nello sviluppo di nuovi prodotti assicurativi, nonché nello sviluppo di forme assicurative personali esistenti. Risultati del progresso scientifico e tecnologico nei settori di base dell'economia, il grado di sviluppo delle nuove tecnologie e il livello del loro sviluppo. condizioni del mercato mondiale, influenzando lo sviluppo del mercato assicurativo nella Federazione Russa nel suo insieme. Nel contesto della concorrenza con le compagnie assicurative estere, gli assicuratori nazionali sono costretti a monitorare le principali tendenze del mercato assicurativo globale e tenerne conto nelle loro attività. L'influenza diretta dell'ambiente esterno sulle attività dell'impresa di assicurazione avviene attraverso soggetti dell'ambiente assicurativo esterno - enti statali che esercitano il controllo sulle attività assicurative (FSIS, Banca Centrale della Federazione Russa), nonché tramite persone fisiche e giuridiche. agire come consumatori di servizi assicurativi e avere un impatto diretto sulla performance delle compagnie di assicurazione. 19. AMBIENTE AZIENDALE ASSICURATIVO INTERNO Ambiente aziendale interno delle assicurazioni è un insieme di condizioni interne per il funzionamento delle organizzazioni di imprese assicurative. gestione delle compagnie assicurative - uno dei fattori interni importanti che incidono sull'andamento dell'impresa. Per l'assicuratore è importante organizzare in modo corretto e ottimale sistemi e processi nell'ambito delle singole funzioni di gestione assicurativa. È necessario per ottenere un funzionamento efficace dell'apparato di gestione dell'assicuratore. Personale della compagnia assicurativa - la componente principale della sua attività. Le caratteristiche individuali del personale dell'impresa di assicurazione, le loro qualifiche e motivazioni sono proprio i fattori che determinano il comportamento dei dipendenti nell'organizzazione e, di conseguenza, i risultati delle attività dell'impresa. Uno dei principali fattori dell'ambiente interno controllato dall'assicuratore è prodotto assicurativo e le relative condizioni di specifici tipi di assicurazione, il livello di qualità dei servizi assicurativi, il grado della loro diversificazione, ecc. Nelle condizioni moderne emergono prodotti assicurativi complessi, che offrono i servizi più completi di copertura assicurativa non standard. Una componente importante dell'ambiente interno di una compagnia di assicurazioni è tariffazione (sistema tariffario) per prodotti assicurativi. Le decisioni relative alle tariffe per i servizi assicurativi comprendono la determinazione del loro livello generale, la gamma di fluttuazioni, il rapporto tra prezzo e qualità dei servizi, il grado di importanza del fattore prezzo per l'assicuratore, la reazione alla politica tariffaria dei concorrenti, ecc. Commercializzazione comprende un sistema per organizzare la vendita di un prodotto assicurativo (polizze assicurative), generare domanda di servizi assicurativi e sviluppare misure volte a promuovere i servizi assicurativi. Nell'organizzare un sistema di vendita di servizi assicurativi, la compagnia di assicurazione decide come vendere servizi - con l'ausilio di intermediari - intermediari assicurativi (o agenti assicurativi) o vendere direttamente ai consumatori, sfruttando al meglio la propria infrastruttura sotto forma di agenzie, filiali, uffici di rappresentanza. Stabilità finanziaria e solvibilità determina in gran parte la posizione della compagnia di assicurazioni nel mercato e il grado di fiducia nei suoi consumatori, istituzioni finanziarie. La stabilità finanziaria di una compagnia di assicurazione è intesa come un costante bilanciamento o eccesso di reddito rispetto alle spese per il fondo assicurativo. Filosofia e cultura interna della compagnia assicurativa, vale a dire, la base ideologica del suo funzionamento, include il sistema di valori e priorità che guidano il personale della compagnia assicurativa nel prendere decisioni nel corso delle proprie attività, il clima psicologico in azienda, nonché il modello organizzativo comportamento sia all'interno dell'impresa di assicurazione (polizza del personale), sia all'esterno di essa (atteggiamento nei confronti degli assicurati, partner nell'attività assicurativa). È questo fattore dell'ambiente interno che forma l'immagine dell'impresa di assicurazione e influisce direttamente sulla sua competitività nel mercato assicurativo. 20. NORME ASSICURATIVE Il documento organizzativo e legale di base di una compagnia di assicurazioni sono regole assicurative, che di norma rispecchiano le seguenti principali disposizioni: 1) tipologie di contratti assicurativi conclusi secondo queste regole assicurative e in un determinato territorio; 2) oggetti e oggetti assicurativi; contestualmente si stabilisce quali valori materiali, immateriali di persone giuridiche e persone fisiche e per quali caratteristiche (parametri, immobili) non sono accettati per l'assicurazione da questa compagnia assicurativa; 3) soggetti assicurativi (assicurato, assicurato, beneficiario); 4) un elenco dei rischi assicurativi contro i quali è prestata l'assicurazione; 5) somma assicurata; 6) durata dell'assicurazione; 7) premio assicurativo e tariffa assicurativa; 8) la procedura per la conclusione e l'esecuzione di un contratto assicurativo; 9) il rapporto delle parti in caso di sinistro. Sono stabiliti i diritti e gli obblighi dell'assicurato e dell'assicuratore in caso di evento assicurato. Viene determinato l'elenco dei documenti che devono essere presentati dall'assicurato, dall'assicurato o dal beneficiario per ricevere il risarcimento assicurativo o la copertura assicurativa. Vengono stabiliti i termini per la stipula di un atto assicurativo, i termini e gli importi dei pagamenti assicurativi, tenendo conto della franchigia e del livello di copertura assicurativa. Sono determinati i casi in cui la compagnia di assicurazione ha il diritto di rifiutarsi di pagare l'indennizzo assicurativo, la copertura assicurativa 10) la procedura per l'esame delle controversie. In primo luogo, è prevista la procedura di composizione istruttoria delle controversie, in caso di impossibilità di una tale composizione della controversia, è prevista la sua risoluzione da parte del giudice. Il codice civile della Federazione Russa stabilisce che le condizioni contenute nelle regole assicurative e non incluse nel contratto assicurativo (polizza assicurativa) sono vincolanti per l'assicurato (beneficiario) se il contratto (polizza assicurativa) indica direttamente l'applicazione di tali regole e le regole stesse sono stabilite in un documento con il contratto (polizza assicurativa) o sul retro, o allegate ad esso. In quest'ultimo caso, la consegna del regolamento assicurativo al contraente deve essere attestata da un verbale nel contratto di assicurazione (polizza). Se le regole assicurative non sono stabilite nel contratto di assicurazione (sul retro della polizza) e non vi è alcuna registrazione nel contratto (polizza) circa la consegna delle regole al contraente, allora ai sensi dell'art. 943 del codice civile della Federazione Russa, questo può essere considerato come l'adempimento facoltativo da parte dell'assicurato (beneficiario) degli obblighi stabiliti dalle regole. La compagnia di assicurazione deve conservare una copia di controllo di tutte le norme assicurative con un contrassegno del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni, indicando l'autorizzazione rilasciata per il diritto di lavorare esattamente secondo i termini di queste regole assicurative. Un'autorizzazione speciale viene rilasciata anche dal Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni per modifiche alle norme assicurative relative alle condizioni essenziali dell'assicurazione, in particolare, agli oggetti assicurativi e alla portata degli obblighi dell'assicuratore. 21. CONTRATTO DI ASSICURAZIONE E PROCEDURA PER LA SUA CONCLUSIONE Contratto di assicurazione - si tratta di un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore che l'assicuratore si impegna, in caso di evento assicurato, a versare un'assicurazione all'assicurato o ad altra persona a favore della quale il contratto è concluso, e l'assicurato si impegna a pagare l'assicurazione premi (premio assicurativo) entro i termini stabiliti. La legislazione russa stabilisce requisiti speciali alla forma del contratto di assicurazione: 1) deve essere concluso per iscritto. Il mancato rispetto della forma scritta comporta l'invalidità del contratto di assicurazione (ad eccezione dei contratti di assicurazione statale obbligatoria); 2) può essere concluso redigendo apposito documento firmato dalle parti, oppure consegnando all'assicurato una polizza assicurativa o un certificato di assicurazione (certificato) firmato dall'assicuratore; 3) può essere concluso scambiando documenti per posta, telegrafo, telescrivente, telefono, elettronico o altra comunicazione, che consenta di stabilire in modo attendibile che l'atto provenga dalla parte contraente del contratto di assicurazione. significativo si considerano le clausole contrattuali riconosciute come tali nei relativi atti legislativi e regolamentari. Quando si conclude un contratto di assicurazione sulla proprietà, è necessario raggiungere un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore: 1) su determinati beni o altri interessi di proprietà oggetto dell'assicurazione; 2) sulla natura dell'evento, in caso di stipulazione dell'assicurazione (evento assicurato); 3) sull'importo della somma assicurata; 4) sulla durata del contratto. Quando si conclude un contratto di assicurazione personale, deve essere raggiunto un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore: 1) sull'assicurato: 2) sulla natura dell'evento, nel caso in cui si verifichi nella vita dell'assicurato si effettua l'assicurazione (evento assicurato); 3) sull'importo della somma assicurata; 4) sulla durata del contratto. Se non viene raggiunto un accordo tra l'assicuratore e il contraente su almeno una delle condizioni elencate, il contratto si considera non concluso. Il testo del contratto di assicurazione comprende anche un elenco delle cosiddette eccezioni, ovvero i motivi per esentare l'assicuratore dal pagamento dell'indennità assicurativa (esclusioni dall'ambito della responsabilità assicurativa). Il codice civile della Federazione Russa definisce quanto segue eccezioni: - esposizione a un'esplosione nucleare, radiazioni o contaminazione radioattiva; - operazioni militari, nonché manovre o altre misure militari; - guerra civile, disordini popolari di qualsiasi genere o scioperi. Inoltre (salvo quanto diversamente previsto dal contratto di assicurazione), l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa per i danni subiti a seguito di sequestro, confisca, sequestro o distruzione di beni per ordine di organi statali. Il contratto di assicurazione entra in vigore dal momento in cui l'assicurato paga la prima rata (salvo diversa disposizione contrattuale o di legge). 22. DIRITTI E OBBLIGHI DELLE PARTI DERIVANTI DAL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE In caso di conclusione di un contratto di assicurazione l'assicuratore è obbligato. 1) familiarizzare l'assicurato con le regole di assicurazione; 2) nel caso in cui il contraente adotti misure atte a ridurre il rischio di un evento assicurato e l'ammontare di eventuali danni all'oggetto assicurato, ovvero in caso di aumento del suo valore effettivo, rinegoziare (a richiesta del contraente) il contratto tenendo conto di queste circostanze; 3) al verificarsi di un evento assicurato, assicurarsi che l'oggetto dell'assicurazione sia esaminato da un esperto, redigere un atto sull'evento assicurato con la partecipazione dell'assicurato e calcolare il danno; 4) al verificarsi di un evento assicurato, effettuare il pagamento dell'assicurazione entro il termine stabilito dal contratto di assicurazione o dalla legge, ecc. Come parte dell'accordo l'assicuratore ha diritto: 1) partecipare al salvataggio e alla conservazione dell'oggetto assicurato; 2) verificare lo stato dell'oggetto assicurato, nonché la conformità delle informazioni fornite dall'assicurato sull'oggetto assicurato con gli obblighi effettivi, indipendentemente dal fatto che le condizioni di assicurazione siano cambiate o meno; 3) rifiutare di adempiere agli obblighi contrattuali o modificare le condizioni in termini di risarcimento del danno o di pagamento della somma assicurata nei casi in cui il contraente: a) ha fornito informazioni errate, cioè consapevolmente false o incomplete circa le circostanze essenziali per valutare il grado di rischio; b) non ha notificato all'assicuratore variazioni significative del rischio assicurato, ecc. Conformemente alla normativa vigente in caso di conclusione di un contratto assicurativo l'assicurato è obbligato. 1) pagare puntualmente i premi assicurativi; 2) al momento della conclusione di un contratto di assicurazione, informare l'assicuratore delle circostanze note al contraente che sono essenziali per determinare la probabilità di un evento assicurato e l'ammontare dei possibili danni derivanti dal suo verificarsi (rischio assicurativo), se tali circostanze non sono note e non dovrebbe essere noto all'assicuratore; 3) adempiere durante il periodo di validità del contratto di assicurazione agli obblighi specificamente pattuiti o contenuti nel regolamento assicurativo, volti a ridurre il rischio o prevenire il pericolo; 4) informare l'assicuratore o un suo rappresentante del verificarsi di un evento assicurato, non appena l'assicurato ne viene a conoscenza, se il contratto prevede un periodo e (o) modalità di notifica, deve essere fatto entro il termine concordato e secondo le modalità specificate nel contratto, ecc. L'assicurato ha diritto: 1) concludere contratti con assicuratori su assicurazioni di terzi a favore di questi ultimi (assicurati); 2) in sede di conclusione di contratti assicurativi, incaricare persone fisiche o giuridiche (beneficiari) di percepire i pagamenti assicurativi nell'ambito di contratti assicurativi, nonché sostituirli a propria discrezione, prima del verificarsi di un evento assicurato; 3) ricevere la somma assicurata nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla vita, o per il risarcimento del danno nell'assicurazione sulla proprietà, o per il risarcimento del danno causato a terzi nell'ambito dell'assicurazione di responsabilità civile, entro la somma assicurata e tenendo conto delle condizioni specifiche del contratto, ecc. . 23. DURATA DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE. ANNULLAMENTO Secondo la regola generale il contratto di assicurazione è risolto scadenza del periodo per il quale è stato concluso. Tuttavia, il codice civile della Federazione Russa prevede la possibilità di risoluzione anticipata del contratto: ai sensi dell'art. 958, il contratto di assicurazione "si risolve prima della data per la quale è stato concluso, se dopo la sua entrata in vigore è venuta meno la possibilità di un evento assicurato ed è cessata l'esistenza di un rischio assicurato per circostanze diverse da un evento assicurato. Tale le circostanze, in particolare, comprendono: 1) la perdita del bene assicurato per cause diverse dal verificarsi di un evento assicurato; 2) la cessazione dell'attività imprenditoriale secondo la procedura stabilita da parte di un soggetto che ha assicurato il rischio imprenditoriale o il rischio civile responsabilità connessa a questa attività. In caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione a causa delle circostanze specificate, l'assicuratore ha diritto a una parte del premio assicurativo in proporzione al tempo durante il quale l'assicurazione era valida. Deve restituire il resto del premio all'assicurato. contratto di assicurazione può essere invalidato se, secondo la normativa vigente, vi sono i presupposti per riconoscerlo come tale: 1) il contratto di assicurazione non è conforme alla legge o ad altri atti giuridici; 2) il contratto è stato concluso per uno scopo manifestamente contrario ai fondamenti della legge, dell'ordine e del buon costume; 3) il contratto è stato concluso da un cittadino incapace (o parzialmente capace) o sotto l'influenza di deliri, inganni, violenze, minacce, ecc. La normativa assicurativa stabilisce quanto segue speciali motivi di nullità del contratto di assicurazione: 1) se, dopo la conclusione del contratto di assicurazione, è accertato che, al momento della conclusione del contratto, l'assicurato ha comunicato all'assicuratore informazioni consapevolmente false circa le circostanze essenziali per determinare la probabilità di un evento assicurato e l'ammontare delle possibili perdite derivanti dal suo verificarsi (rischio assicurativo), quando tali circostanze non erano (e non avrebbero dovuto essere) note all'assicuratore. Tuttavia, l'assicuratore non può pretendere che il contratto di assicurazione sia dichiarato nullo se le circostanze sulle quali il contraente ha taciuto sono già scomparse; 2) se, a seguito di frode dell'assicurato, è stata indicata nel contratto una somma assicurata sopravvalutata (anche quando la franchigia è frutto di doppia assicurazione: assicurazione dello stesso oggetto da parte di due o più assicuratori). Inoltre, l'assicuratore ha il diritto di chiedere un risarcimento per i danni causatigli da ciò per un importo superiore all'importo del premio assicurativo da lui ricevuto dall'assicurato. si tratta di non valido (nullo) contratto di assicurazione in quella parte della somma assicurata che eccede il valore assicurato (effettivo) in base a contratti di assicurazione contro i rischi di proprietà o d'impresa, anche se tale eccedenza è stata il risultato di una doppia assicurazione. In questi casi, la parte in eccesso del premio assicurativo non viene restituita all'assicurato. 24. POLIZZA ASSICURATIVA Polizza assicurativa (certificato di assicurazione, certificato di assicurazione) è un documento scritto della forma stabilita, rilasciato dalla compagnia di assicurazione all'assicurato come prova del contratto assicurativo concluso e contenente le sue condizioni principali. La polizza assicurativa deve contenere: - Titolo del documento; - nome, indirizzo legale e coordinate bancarie dell'assicuratore; - cognome, nome, patronimico o nome del contraente e suo indirizzo; - indicazione dell'oggetto di assicurazione; - l'importo della somma assicurata; - indicazione del rischio assicurativo; - l'importo del premio assicurativo, le modalità e le modalità di pagamento; - durata del contratto; - la procedura di modifica e risoluzione del contratto: - altre condizioni concordate tra le parti, comprese integrazioni alle regole assicurative o esclusioni dalle stesse; - firme delle parti. Il codice civile della Federazione Russa prevede la possibilità per le compagnie di assicurazione di utilizzare una polizza "al portatore", che può essere emessa da un assicuratore al momento della conclusione di un contratto di assicurazione sulla proprietà a favore di un beneficiario il cui nome non è indicato nella polizza (e contrarre). I contratti di assicurazione a favore di un terzo, che non è specificato nel contratto, vengono solitamente utilizzati per l'assicurazione del carico. Dopo la presentazione da parte dell'assicurato o del beneficiario dei diritti nell'ambito di tale contratto assicurativo, è necessario presentare questa polizza all'assicuratore (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa). Infatti, le polizze assicurative possono fungere anche da biglietti aerei, ferroviari o bus. In caso di evento assicurato lungo il percorso, il passeggero può rivolgersi a una compagnia di assicurazioni che abbia stipulato un contratto di assicurazione passeggeri con una compagnia di trasporto passeggeri e, presentando un biglietto adeguato, avere diritto al risarcimento assicurativo. Il premio assicurativo è compreso nel prezzo del biglietto. Uno dei tipi di polizza che è direttamente definito nel codice civile della Federazione Russa come contratto assicurativo è politica generale (Articolo 941 del codice civile della Federazione Russa), sulla base del quale è possibile effettuare un'assicurazione sistematica di diversi lotti di proprietà omogenee (merci, merci, ecc.) a condizioni simili per un certo periodo previo accordo dell'assicurato con l'assicuratore. Per ogni spedizione di beni rientranti nella polizza generale, l'assicurato è tenuto a comunicare all'assicuratore le informazioni previste da tale polizza entro il termine dalla stessa previsto e, se non previsto, immediatamente dopo il ricevimento della stessa. L'assicurato non è esonerato da tale obbligo, anche se al momento della ricezione di tali informazioni è già trascorsa la possibilità di danni risarcibili da parte dell'assicuratore. Su richiesta dell'assicurato, la compagnia di assicurazione è obbligata a stipulare polizze assicurative per singole spedizioni di beni che rientrano nell'ambito della polizza generale. Se il contenuto della polizza assicurativa non corrisponde alla polizza generale, prevale la polizza assicurativa. 25. PRINCIPALI REQUISITI DELL'ASSICURATORE Gli assicuratori sono persone giuridiche costituite in conformità con la legislazione della Federazione Russa per svolgere attività di assicurazione, riassicurazione, mutua assicurazione e hanno ricevuto una licenza per svolgere attività assicurative secondo la procedura stabilita dalla legge. La legge sulle assicurazioni definisce quanto segue requisiti per l'assicuratore: 1) L'attività principale di una compagnia di assicurazioni dovrebbe essere l'attività assicurativa. Allo stesso tempo, la normativa prevede alcune esenzioni dalla capacità giuridica speciale degli assicuratori. Pertanto, un ente assicurativo ha il diritto: a) di fungere da garante in una fideiussione bancaria; b) concedere un prestito ad un assicuratore - persona fisica nei limiti della riserva assicurativa costituita nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla vita per un periodo di almeno 5 anni; 2) la ragione sociale del soggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica deve contenere: a) l'indicazione della forma organizzativa e giuridica; b) l'indicazione del tipo di attività dell'impresa di assicurazione mediante le parole "assicurazione" e (o) "riassicurazione", o "mutuo assicurazione", nonché derivati di tali parole e locuzioni; c) una designazione che individui l'impresa di assicurazione; 3) gli assicuratori devono disporre di un capitale autorizzato interamente versato, il cui importo non deve essere inferiore all'importo minimo del capitale autorizzato. Il capitale autorizzato di una compagnia di assicurazione deve essere costituito a spese di fondi, che dovrebbero garantire al massimo gli interessi degli assicurati, degli assicurati, dei beneficiari, dei creditori della compagnia di assicurazione; 4) l'assicuratore deve avere una licenza (autorizzazione) per svolgere attività assicurative nel territorio della Federazione Russa, ottenuta secondo le modalità previste dalla legge; 5) gli assicuratori sono tenuti a rispettare i requisiti di stabilità finanziaria in termini di formazione delle riserve assicurative, composizione e struttura degli attivi accettati a copertura delle riserve assicurative, quote di riassicurazione, rapporto standard tra i fondi propri dell'assicuratore e le obbligazioni assunte, il composizione e struttura delle attività accettate a copertura dei fondi propri dell'assicuratore, nonché il rilascio di garanzie bancarie: 6) l'assicuratore può trasferire le obbligazioni da esso assunte nell'ambito dei contratti assicurativi (portafoglio assicurativo) a uno o più assicuratori (sostituzione del assicuratore) che sono abilitati all'esercizio delle forme assicurative per le quali è trasferito il portafoglio assicurativo e dispongono di fondi propri sufficienti, ovvero corrispondenti a requisiti di solvibilità, tenuto conto delle nuove obbligazioni assunte; 7) i responsabili (compreso l'organo esecutivo unico) della materia dell'attività assicurativa - una persona giuridica o un imprenditore individuale che è oggetto dell'attività assicurativa sono tenuti ad avere una formazione economica o finanziaria superiore, nonché un'esperienza lavorativa nel settore assicurativo e (o) finanziario per almeno due anni; 8) l'attività degli assicuratori non è chiusa. Gli assicuratori sono tenuti a pubblicare i bilanci annuali e i conti profitti e perdite dopo la conferma dell'audit dell'accuratezza delle informazioni ivi contenute. 26. CONDIZIONI PER GARANTIRE LA STABILITÀ FINANZIARIA DELLE IMPRESE DI ASSICURAZIONE sotto stabilità finanziaria Un'impresa assicurativa è intesa come la stabilità della propria posizione finanziaria, fornita da una quota sufficiente del proprio capitale (attivo netto) nell'ambito delle fonti di finanziamento. Una manifestazione esterna della stabilità finanziaria di un'organizzazione assicurativa è la sua solvibilità, vale a dire la capacità dell'assicuratore di adempiere agli obblighi di pagare la somma assicurata o l'indennizzo assicurativo all'assicurato o all'assicurato in base a contratti assicurativi. Fondi propri gli assicuratori includono capitale autorizzato, capitale di riserva, capitale aggiuntivo, utili non distribuiti. Una quantità sufficiente di capitale autorizzato garantisce la stabilità finanziaria della società al momento della sua creazione e per il periodo iniziale di attività, quando il volume dei premi assicurativi è ridotto. La condizione successiva per garantire la stabilità finanziaria è creazione di riserve e fondi assicurativi, che riflettono l'entità degli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi che non sono stati adempiuti al momento. Gli assicuratori formano dai premi assicurativi ricevuti le riserve assicurative necessarie per i futuri pagamenti assicurativi per l'assicurazione personale, l'assicurazione sulla proprietà e l'assicurazione sulla responsabilità civile. Le riserve assicurative comprendono: 1) riserva premi; 2) fondi per perdite, comprensivi di: a) fondo per perdite segnalate ma non regolate; b) un fondo per perdite sostenute ma non dichiarate; 3) riserva di stabilizzazione; 4) altre riserve assicurative. Il prossimo fattore che garantisce la stabilità finanziaria dell'assicuratore è rispetto del rapporto normativo tra attività e passività assunte. Il rapporto normativo tra le attività dell'assicuratore e le passività assicurative dallo stesso assunte (il margine di solvibilità standard) è inteso come l'importo entro il quale l'assicuratore, sulla base delle specificità dei contratti stipulati e del volume delle passività assicurative assunte, deve avere il proprio capitale, libero da qualsiasi passività futura, ad eccezione dei diritti spettanti ai fondatori, ridotto dell'importo delle attività immateriali e dei crediti la cui scadenza (l'entità effettiva del margine di solvibilità). Un'altra condizione importante per garantire la stabilità finanziaria delle organizzazioni assicurative è utilizzo del sistema riassicurativo. Il trasferimento di parte dei rischi in riassicurazione consente di risolvere una serie di importanti problemi: stabilizzazione dei risultati delle attività dell'assicuratore su un lungo periodo in caso di risultati negativi per l'intero portafoglio assicurativo durante tutto l'anno: ampliamento della scala delle attività ( assumersi un gran numero di rischi) e aumentare la competitività; protezione dei propri beni in circostanze avverse. Tuttavia, l'organizzazione assicurativa deve valutare l'efficienza economica di questa soluzione. 27. REGISTRAZIONE STATALE DELLE IMPRESE DI ASSICURAZIONE Iscrizione statale delle compagnie di assicurazione si svolge in due fasi. In primo luogo, la compagnia di assicurazione è registrata come organizzazione imprenditoriale nel territorio di un determinato paese. Quindi deve essere registrato e iscritto nel Registro statale unificato degli assicuratori e delle loro associazioni negli organismi di vigilanza assicurativa (presso il Dipartimento di vigilanza assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa), dove la licenza viene eseguita parallelamente alla registrazione. Sono presentati all'autorità di registrazione: i documenti: a) una domanda di registrazione statale firmata dal richiedente nella forma approvata dal governo della Federazione Russa; b) una decisione di costituire un'entità giuridica sotto forma di protocollo, accordo o altro documento. c) atti costitutivi di una persona giuridica: d) un estratto dal registro delle persone giuridiche estere del rispettivo Paese di origine o altro, avente uguale valore giuridico, prova della forma giuridica della persona giuridica straniera - fondatore; e) documento attestante il pagamento della tassa demaniale Registrazione statale di persona giuridica. si svolge presso la sede dell'organo esecutivo permanente indicato dai fondatori nella domanda di registrazione statale, in assenza di tale organo esecutivo - presso la sede di un altro organo o persona legittimata ad agire per conto della persona giuridica senza un Procura. La decisione sulla registrazione statale, adottata dall'ente di registrazione, costituisce la base per effettuare la corrispondente iscrizione nel Registro di Stato unificato. Il momento della registrazione statale è l'effettuazione da parte dell'autorità di registrazione della corrispondente iscrizione nel Registro di Stato unificato, che, entro e non oltre un giorno lavorativo dal momento della registrazione statale, rilascia (invia) al richiedente un documento attestante il fatto di facendo un'iscrizione nel Registro degli Stati Uniti. L'organismo di registrazione, entro un periodo non superiore a 5 giorni lavorativi dal momento della registrazione statale, trasmette le informazioni sulla registrazione agli organi statali determinati dal governo della Federazione Russa. Negazione della registrazione statale persona giuridica è ammessa nei seguenti casi: - mancata presentazione dei documenti richiesti per la registrazione statale determinata dalla legge federale; - presentazione di documenti all'autorità di registrazione sbagliata. 28. LICENZA DI ATTIVITÀ DI ORGANIZZAZIONI ASSICURATIVE Una licenza per svolgere attività di assicurazione, riassicurazione, mutua assicurazione, intermediazione assicurativa viene rilasciata ai soggetti dell'attività assicurativa dal Servizio federale di supervisione assicurativa (FSIS) sotto il Ministero delle finanze della Federazione Russa. Per ottenere una licenza per svolgere assicurazione volontaria e (o) obbligatoria, assicurazione reciproca Il richiedente la licenza presenta al FSIS i seguenti documenti: - una domanda di licenza; - atti costitutivi; - documento sulla registrazione statale come persona giuridica; - verbale dell'assemblea dei fondatori sull'approvazione degli atti costitutivi del richiedente la licenza e sull'approvazione della carica dell'organo esecutivo unico, capo (dirigenti) dell'organo esecutivo collegiale; - informazioni sulla composizione degli azionisti (partecipanti) - documenti attestanti il completo versamento del capitale autorizzato, ecc.; Richiedenti licenza che sono filiali in relazione a investitori stranieri o hanno una quota di investitori stranieri nei loro capitali autorizzati superiore al 49% oltre ai documenti di cui sopra, presentare il consenso scritto dell'organismo competente per la supervisione delle attività assicurative del paese di residenza per la partecipazione di investitori stranieri al capitale autorizzato delle compagnie di assicurazione stabilite nel territorio della Federazione Russa, oppure notificare al FSIS che non vi è alcun obbligo di tale permesso nel paese di residenza degli investitori stranieri. Il FSIS prende in considerazione le domande di persone giuridiche e singoli imprenditori per il rilascio di licenze ad esse entro un periodo non superiore a 60 giorni dalla data di ricezione di tutti i documenti necessari per ottenere una licenza. Il FSIS è tenuto a informare il richiedente della licenza della decisione entro 5 giorni lavorativi dalla data della decisione. su prescrizione medica è un'istruzione scritta dell'FSIS e (o) dell'organismo territoriale di vigilanza assicurativa, che obbliga l'assicuratore a eliminare la violazione individuata entro il termine prescritto, cioè, di fatto, si tratta di un ordine per l'assicuratore di eliminare le violazioni individuate dal assicuratore entro il termine prescritto. restrizione validità della licenza dell'assicuratore significa il divieto di stipulare contratti assicurativi per determinati tipi di assicurazione, contratti di riassicurazione, nonché apportare modifiche che comportano un aumento degli obblighi dell'assicuratore. ai relativi accordi. Sospensione validità della licenza dell'assicuratore significa il divieto di stipulare contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa, nonché l'introduzione di modifiche che comportino un aumento degli obblighi del soggetto dell'attività assicurativa nei confronti del contratti pertinenti. 29. MOTIVI E PROCEDURA DI RISOLUZIONE DI UN ASSICURATORE Conformemente al codice civile della Federazione Russa e alla legge federale "Insolvenza (fallimento)", oggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica può essere liquidata su base volontaria con decisione dei suoi fondatori (partecipanti) o da un corpo di una persona giuridica autorizzata a farlo da atti costitutivi e forzatamente da decisione del tribunale. Ai sensi dell'art. 32.8 della legge sulle assicurazioni, i motivi per la cessazione dell'attività assicurativa di un ente assicurativo sono una decisione del tribunale, nonché una decisione dell'autorità di vigilanza assicurativa di revocare una licenza, comprese quelle adottate su richiesta di un ente assicurativo. La decisione di revocare la licenza è assunta dall'Autorità di vigilanza sulle assicurazioni in caso di: 1) mancata eliminazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa delle violazioni della normativa assicurativa entro il termine prescritto; 2) se il soggetto dell'attività assicurativa entro 12 mesi dalla data di ricevimento della licenza non ha iniziato a svolgere l'attività prevista dalla licenza o non la esercita nel corso dell'esercizio; 3) negli altri casi previsti dalla legge federale. Revoca della licenza comporta la cessazione del diritto del soggetto dell'attività assicurativa all'esercizio dell'attività assicurativa e la sua esclusione dall'Albo degli assicuratori e dalle associazioni di assicuratori dello Stato unificato. Dalla data di entrata in vigore della decisione dell'Organismo di Vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza, il soggetto dell'attività assicurativa non ha il diritto di concludere contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa, nonché di apportare modifiche che comportino un aumento degli obblighi del soggetto dell'attività assicurativa, nei relativi contratti. Entro 6 mesi dall'entrata in vigore della decisione dell'organismo di vigilanza assicurativa di revocare la licenza, il soggetto dell'attività assicurativa è obbligato a: 1) prendere una decisione di cessare l'attività assicurativa in conformità con la legislazione della Federazione Russa; 2) adempiere agli obblighi derivanti dai contratti di assicurazione (riassicurazione), compreso il pagamento dell'assicurazione per eventi assicurati che si sono verificati; 3) trasferire le obbligazioni assunte in base a contratti assicurativi (portafoglio assicurativo) e (o) risolvere contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa. Gli obblighi derivanti da contratti di assicurazione, in base ai quali i rapporti delle parti non siano stati regolati, trascorsi tre mesi dalla data di entrata in vigore della decisione dell'autorità di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza, sono subordinati al trasferimento ad altro assicuratore. Il trasferimento delle obbligazioni assunte ai sensi dei contratti specificati (portafoglio assicurativo) è concordato con l'autorità di vigilanza assicurativa. Entro la scadenza di 6 mesi dalla data di entrata in vigore della decisione dell'organismo di vigilanza assicurativa di revocare la licenza, il soggetto dell'attività assicurativa è obbligato a presentare all'organismo di vigilanza assicurativa documenti attestanti l'adempimento dei relativi obblighi. In caso di mancato ricevimento dei documenti entro il termine stabilito, l'autorità di vigilanza assicurativa è obbligata a rivolgersi al tribunale con un'istanza per la liquidazione dell'oggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica o per la risoluzione da parte del soggetto dell'attività assicurativa attività assicurativa - un individuo dell'attività come imprenditore individuale. 30. FALLIMENTO DI UNA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE Quando si considera il caso di fallimento di una compagnia di assicurazioni, la partecipazione del Servizio federale delle assicurazioni al processo arbitrale è obbligatoria. La domanda di dichiarazione di fallimento di un'organizzazione assicurativa può essere presentata al tribunale arbitrale dal debitore, dal creditore fallimentare o dall'organismo autorizzato. Nel caso in cui vengano avviate procedure concorsuali nei confronti del debitore - compagnia di assicurazione secondo le modalità previste dalla Legge Fallimentare, il debitore o il curatore fallimentare è obbligato, entro 10 giorni dalla data di inizio della procedura di vigilanza o di fallimento, a notificare al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni l'avvio della relativa procedura fallimentare nei confronti del debitore. Nel frattempo, le procedure concorsuali previste dalla legge federale "Sull'insolvenza (Fallimento)" si applicano ai rapporti relativi all'insolvenza degli organismi assicurativi, con determinate caratteristiche: affari) dell'impresa di assicurazione-debitore; 1) durante la procedura concorsuale, il complesso immobiliare di una compagnia di assicurazioni può essere venduto solo con il consenso dell'acquirente per subentrare in contratti assicurativi la cui validità non sia scaduta e per i quali l'evento assicurato non si sia verificato alla data dell'assicurazione la società è stata dichiarata fallita; 2) l'acquirente del complesso immobiliare di una compagnia di assicurazioni può essere solo una compagnia di assicurazioni che ha una licenza dell'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative per svolgere il tipo di assicurazione pertinente e dispone di beni sufficienti per adempiere agli obblighi previsti dall'assicurazione contratti assunti. Se il tribunale arbitrale decide di dichiarare fallita la compagnia di assicurazione e sull'apertura di una procedura fallimentare le pretese dei creditori sono soggette al soddisfacimento delle seguenti caratteristiche: a) le prime due code dei creditori e delle spese straordinarie siano soddisfatte con le consuete modalità; b) sono soddisfatte le pretese dei creditori dell'ultima terza priorità nel seguente ordine: 1) sono soddisfatte anzitutto le pretese degli assicurati beneficiari di contratti di assicurazione personale obbligatoria; 2) in secondo luogo - pretese di beneficiari, assicurati con altri contratti di assicurazione obbligatoria; 3) in terzo luogo - le pretese degli assicurati, dei beneficiari, degli assicurati nell'ambito di contratti di assicurazione personale, ivi compresi i requisiti previsti dal comma 2 dell'art. 185 della legge federale "Sulla insolvenza (fallimento)"; 4) quarto - pretese di altri creditori. I crediti dei creditori garantiti da pegno sui beni del debitore sono soddisfatti a spese del valore dell'oggetto di pegno principalmente verso altri creditori, ad eccezione delle obbligazioni verso creditori di prima e seconda priorità, i diritti su cui sono sorti prima della conclusione del relativo patto di pegno. 31. STRUTTURA ORGANIZZATIVA DI UNA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE Struttura organizzativa di una compagnia di assicurazioni - si tratta di regole formali sviluppate dai suoi dirigenti per la divisione del lavoro e la distribuzione delle responsabilità lavorative tra i dipendenti, che determinano la norma di gestione e le linee di subordinazione, nonché per il coordinamento dei compiti dell'organizzazione. La struttura organizzativa è importante perché consente ai dipendenti di comprendere il proprio posto nell'organizzazione in modo che possano lavorare insieme per raggiungere gli obiettivi dell'azienda e ottenere soddisfazione dal loro contributo alle sue attività. Il compito dell'organizzazione delle attività assicurative è quello di promuovere l'attuazione degli obiettivi di funzionamento dell'impresa di assicurazione attraverso la divisione del lavoro, la creazione di strutture organizzative (dipartimenti, uffici, dipartimenti, filiali, uffici di rappresentanza, ecc.). D'altra parte, il compito dell'organizzazione delle attività assicurative è stabilire il lavoro delle strutture organizzative della compagnia di assicurazione in conformità con gli obiettivi e coordinare questo lavoro. Diventano quindi importanti anche l'organizzazione del supporto informativo, lo sviluppo di regole e procedure per l'attuazione di specifiche tipologie di attività assicurative. Pertanto, l'organizzazione delle attività assicurative mira a garantire l'efficace funzionamento dell'impresa di assicurazione attraverso la creazione di una struttura organizzativa razionale e l'instaurazione del suo lavoro coordinato. Requisiti generali per la struttura di una compagnia assicurativa: ottimalità; - efficienza: - economia: - affidabilità. Principi generali per la formazione di un sistema organizzativo (struttura) per la gestione di una compagnia assicurativa prevedere la creazione di centri di controllo su due basi principali: gerarchica e funzionale. Costruzione gerarchica dei centri di controllo l'organizzazione assicurativa (struttura verticale) prevede l'allocazione di diversi livelli di gestione. Attualmente sono più comuni le strutture di gestione a due o tre livelli, dove il primo livello è rappresentato dall'apparato gestionale dell'organizzazione assicurativa nel suo insieme, e quelli successivi - dai servizi di gestione delle sue singole unità strutturali e divisioni. Costruzione funzionale di centri di controllo compagnia di assicurazione (struttura orizzontale) si basa sulla loro divisione per funzioni o attività di gestione. Nell'ambito di questo sistema, il vettore di funzione, ovvero il dipendente, riceve istruzioni non da uno, ma da un numero di dipendenti superiori, allo stesso tempo informa non una persona sulle sue attività, ma un certo numero di dipendenti che lavorano nella stessa zona. Ma nell'ambito della responsabilità disciplinare, si sottopone a un solo capo. 32. SUCCURSIONI STRUTTURALI DI UNA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE Segreteria - un organo permanente sotto il consiglio di amministrazione, il presidente e il vicepresidente della compagnia di assicurazione per controllare l'attuazione delle loro decisioni. Sotto la segreteria squadra di pubbliche relazioni, i cui compiti funzionali comprendono l'informazione dei media, delle organizzazioni pubbliche sulle attività dell'assicuratore, dei suoi eventi di beneficenza, dell'organizzazione di conferenze stampa, presentazioni, ecc. Gruppo di consulenti di consulenza - un organo consultivo permanente sotto la direzione della compagnia di assicurazione, composto da specialisti stabilmente operanti e coinvolti per risolvere le questioni più importanti della compagnia di assicurazione. Direzioni esecutive - dipartimenti funzionali alle principali tipologie di attività assicurativa. Di solito ci sono direzioni esecutive (dipartimenti di gestione) di personale, assicurazioni sui beni, riassicurazione, servizi (marketing), gestione della rete regionale; gestione (dipartimento) del personale, ufficio legale, contabilità, ecc. Dipartimento (dipartimento) di assicurazione personale svolge attività relative allo sviluppo, alla tariffazione e alla promozione sul mercato di tutti i tipi di assicurazioni personali. Ufficio (dipartimento) di assicurazione sulla proprietà svolge attività analoghe in relazione alla copertura dei rischi patrimoniali e dei rischi di responsabilità civile. Dipartimento (Dipartimento) di Riassicurazione e Relazioni Internazionali svolge lavori relativi al trasferimento di parte della responsabilità della compagnia di assicurazione per oggetti assicurativi ad altri assicuratori. comprese le società estere, con l'organizzazione dell'interazione con queste ultime. Dipartimento finanziario e analitico (dipartimento) svolge attività di organizzazione della contabilità delle operazioni commerciali dell'assicuratore, mantenendo la sua rendicontazione finanziaria e statistica, organizzando l'interazione con il servizio di revisione contabile esterna, i fondi fuori bilancio, le autorità fiscali, si occupa di questioni di pianificazione attuale ea lungo termine delle attività della compagnia di assicurazione, questioni di attività di investimento, ecc. Gestione (dipartimento) di marketing si occupa di tematiche relative alle ricerche di mercato, allo sviluppo di nuovi prodotti assicurativi, alla politica tariffaria della compagnia di assicurazione, all'organizzazione della promozione sul mercato dei prodotti assicurativi della compagnia, nonché all'organizzazione, coordinamento e razionalizzazione delle attività di la rete regionale della compagnia di assicurazione, ecc. Gestione (dipartimento) del personale svolge attività di selezione, certificazione, formazione avanzata del personale della compagnia assicurativa, razionalizzazione del loro numero. Dipartimento legale fornisce supporto legale per le attività dell'assicuratore relative alla presentazione di richieste di risarcimento, alla rappresentanza degli interessi dell'assicuratore in tribunale e all'arbitrato, allo sviluppo di documenti normativi interni della compagnia di assicurazione, ecc. 33. ESSENZA DEI CALCOLI ATTUARI Calcoli attuariali - un sistema di metodi statistici ed economico-matematici per il calcolo delle tariffe tariffarie e la determinazione del rapporto finanziario tra l'assicuratore e l'assicurato. Consentono di sistematizzare le regolarità matematiche e statistiche per le operazioni di assicurazione a lungo termine, di selezionare e giustificare lo schema più efficace dei rapporti finanziari tra l'assicuratore e gli assicurati. Sulla base di calcoli attuariali, viene formato un fondo assicurativo e speso per tipi di assicurazione sulla vita a lungo termine, vengono determinati i tassi tariffari e i volumi dei fondi di riserva al fine di garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative. Inoltre, vengono stabilite serie temporali di dati statistici per l'assicurazione a breve termine e sulla base di queste vengono calcolate le tariffe, le riserve assicurative e il reddito dell'assicuratore. I compiti principali dei calcoli attuariali: 1) lo studio e la classificazione dei rischi secondo determinate caratteristiche (gruppi) all'interno della popolazione assicurativa; 2) calcolo della probabilità matematica di accadimento di un evento assicurato, determinazione della frequenza e gravità delle conseguenze del danno sia nei singoli gruppi di rischio che nella popolazione assicurativa nel suo complesso; 3) giustificazione matematica dei fondi di riserva necessari dell'assicuratore e delle fonti della loro formazione. Sulla base di calcoli attuariali si determina la quota di partecipazione di ciascun assicurato alla costituzione del fondo assicurativo, i premi assicurativi vengono ricalcolati al variare dei termini del contratto di assicurazione sulla vita e si determinano le tariffe tariffarie. che, con l'ausilio di studi finanziari a lungo termine, vengono preventivamente sottovalutati dell'importo del reddito che riceverà l'assicuratore dall'utilizzo dei contributi accumulati dagli assicuratori come investimenti. Nei calcoli attuariali vengono utilizzati indicatori di statistica assicurativa, che è uno studio sistematico delle operazioni assicurative più massicce e tipiche basato sull'uso di metodi per l'elaborazione di indicatori finali generalizzati del business assicurativo. Dal settore assicurativo i calcoli attuariali si dividono in calcoli: 1) per l'assicurazione personale; 2) assicurazione sulla proprietà; 3) assicurazione di responsabilità civile; 4) per l'assicurazione dei rischi finanziari. Per temporale i calcoli attuariali sono suddivisi in reportistica e pianificata. I calcoli attuariali di rendicontazione vengono effettuati su operazioni già completate dell'assicuratore e si concentrano sulle attività dell'assicuratore nel periodo futuro durante l'esecuzione di questo tipo di assicurazione. Quelle pianificate vengono realizzate quando viene introdotta una nuova tipologia assicurativa, per la quale non esistono osservazioni affidabili del rischio. In questo caso, i risultati dei calcoli attuariali vengono utilizzati per tipi di assicurazione della stessa tipologia o di contenuto simile, che sono già effettuati dalla compagnia di assicurazione. Dopo un certo periodo (almeno 3 anni), i dati statistici ottenuti su un determinato rischio vengono analizzati e vengono apportati gli opportuni adeguamenti ai calcoli attuariali pianificati. Su base gerarchica i calcoli attuariali sono divisi in federali (generali per l'intero territorio della Federazione Russa), regionali (per singole regioni) e individuali (per una specifica compagnia di assicurazioni). 34. CLASSIFICAZIONE DELLE TIPI DI ASSICURAZIONE DAL PUNTO DI VISTA DELLE CARATTERISTICHE DI CALCOLO DEI TASSI NETTI Tutti i tipi di assicurazione possono essere suddivisi in due categorie in termini di specificità del calcolo delle tariffe nette: - assicurazione sulla vita; - tipologie assicurative di rischio; A loro volta, si distinguono i seguenti tipi di assicurazione contro i rischi: - tipologie assicurative a rischio di massa; - assicurazione eventi rari e rischi maggiori. Assicurazione sulla vita è un insieme di tipi di assicurazioni personali che prevedono gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi nei seguenti casi: 1) sopravvivenza dell'assicurato fino al termine del periodo di assicurazione o all'età indicata nel contratto di assicurazione; 2) decesso dell'assicurato: 3) nonché per il pagamento di una pensione (rendita, rendita) nei casi previsti dal contratto assicurativo. Le caratteristiche del calcolo delle aliquote tariffarie per l'assicurazione sulla vita sono che la formazione di una riserva di contributi e il calcolo delle aliquote tariffarie vengono effettuati utilizzando metodi attuariali, basati sulle tabelle di mortalità e sui tassi di rendimento degli investimenti dei fondi temporaneamente liberi per l'assicurazione sulla vita. Il tasso di premio netto dell'assicurazione sulla vita viene calcolato in base ai seguenti fattori: - l'età e il sesso del contraente al momento dell'entrata in vigore del contratto di assicurazione o dell'assicurato, se il contratto di assicurazione è stipulato per l'assicurazione di un terzo: - tipo, importo e termine di pagamento della copertura assicurativa; - termine e periodo di pagamento dei premi assicurativi: - periodo di validità del contratto di assicurazione; - il tasso di rendimento previsto dall'investimento delle riserve assicurative sulla vita, adottato nel calcolo. La validità a lungo termine dei contratti di assicurazione sulla vita e le specificità dell'obbligo assicurativo per il pagamento dell'assicurazione determinano i requisiti per il calcolo delle tariffe assicurative. Allo stesso tempo, quando si calcolano le tariffe assicurative nell'ambito dei contratti di assicurazione sulla vita, vengono prese in considerazione le seguenti circostanze: - un aumento dell'età dell'assicurato durante la durata del contratto di assicurazione sulla vita modifica la probabilità di accadimento di un evento assicurato, mentre la probabilità di un evento assicurato è determinata sulla base delle tavole di mortalità; - gli importi dei pagamenti assicurativi pagabili al verificarsi di un evento assicurato sono determinati tenendo conto degli interessi attivi derivanti dall'investimento dei fondi delle riserve assicurative (l'importo dei premi assicurativi pari all'importo del tasso assicurativo netto pagato in base al contratto di assicurazione). 35. ASSICURAZIONE RISCHI Sono considerate rischiose le tipologie assicurative relative alle tipologie di attività assicurative diverse dalle assicurazioni sulla vita: - non prevedere gli obblighi dell'assicuratore al pagamento della somma assicurata al termine della durata del contratto assicurativo; - non connesso al cumulo della somma assicurata durante la durata del contratto assicurativo. In queste tipologie di assicurazioni non viene utilizzato il principio della capitalizzazione (accumulazione) e, pertanto, nel calcolo dei tassi netti non vengono utilizzate le modalità di calcolo finanziario (attualizzazione, interesse composto, ecc.). Ciò distingue i tipi di assicurazione di rischio dall'assicurazione sulla vita. I tipi di rischio di assicurazione possono essere suddivisi condizionatamente per i tipi di massa e l'assicurazione di eventi rari e rischi maggiori. sotto tipi di assicurazione di massa si riferisce alle tipologie assicurative che presumibilmente coprono un numero significativo di materie dei rischi assicurativi e assicurativi, caratterizzate dall'omogeneità degli oggetti assicurati e da una lieve variazione degli importi delle somme assicurative. La presenza di un numero elevato di oggetti assicurati implica che vi sia una quantità sufficiente di dati statistici su questi rischi. Questi dati in relazione alla compagnia di assicurazione possono essere sia interni, cioè basati sui dati dei contratti contabili e contabili, sia esterni, cioè ricevuti da altre organizzazioni. Sulla base di questi dati, l'apparato di statistica matematica consente di descrivere l'intero insieme dei rischi utilizzando caratteristiche numeriche come valori medi e dispersione. Allo stesso tempo, tenendo conto dell'omogeneità degli oggetti assicurati, si può affermare che i valori medi caratterizzeranno in modo abbastanza accurato l'intera popolazione nel suo insieme. Di conseguenza, nel calcolo delle tariffe nette per le assicurazioni di massa, sono ampiamente utilizzati indicatori medi della frequenza degli eventi assicurati, dell'ammontare del danno e delle somme assicurate. К tipi di assicurazione a rischio di massa includono la maggior parte dei tipi di assicurazione sulla proprietà e la responsabilità civile dei cittadini, nonché alcuni tipi di assicurazione personale (assicurazione contro gli infortuni, assicurazione per le spese mediche, ecc.). A assicurazione di eventi rari e rischi maggiori si tratta di rischi caratterizzati, da un lato, da una bassa frequenza di accadimento degli eventi assicurati, e, dall'altro, da un'elevata entità del danno possibile. Il numero di oggetti che possono essere assicurati è molto limitato e la diffusione degli importi assicurativi è significativa. Il tipo più caratteristico di assicurazione che si può attribuire a questa categoria è l'assicurazione delle imprese industriali (principalmente in caso di incendio). L'assicurazione degli eventi rari e dei grandi rischi comprende anche l'assicurazione aerea e spaziale. Un altro esempio di questa categoria di assicurazioni è l'assicurazione contro i disastri naturali. La frequenza di accadimento di un evento assicurato in una determinata regione è molto bassa (non più di una volta ogni pochi anni) e l'eventuale danno è molto significativo. 36. CALCOLO DELLE TARIFFE ASSICURATIVE PER TIPI DI ASSICURAZIONE A RISCHIO Le tariffe assicurative per i tipi di assicurazione rischiosi sono calcolate secondo la Metodologia per il calcolo delle tariffe tariffarie. Questa tecnica viene applicata alle seguenti condizioni: 1) esistono statistiche o altre informazioni sul tipo di assicurazione per la quale vengono effettuati i calcoli, che consentono di stimare i seguenti valori: q - la probabilità che un evento assicurato si verifichi nell'ambito di un contratto assicurativo; S - somma media assicurata in un contratto di assicurazione SB - indennizzo medio di un contratto assicurativo al verificarsi di un evento assicurato; 2) si presume che non si verificheranno eventi devastanti, quando un evento comporta più eventi assicurati; 3) il calcolo delle tariffe viene effettuato con un numero predeterminato di contratti n, che si suppone siano conclusi con assicuratori. Se sono disponibili statistiche, gli indicatori sono calcolati come segue: q = M/N. dove M è il numero di eventi assicurati in N contratti; N - il numero totale di contratti conclusi per un certo periodo di tempo in passato. 
Secondo questa metodologia, il tasso netto (7) comprende la parte principale (7), che assicura la formazione da parte dell'assicuratore di un fondo di fondi utilizzati per i pagamenti assicurativi correnti, la creazione di riserve assicurative e il premio per il rischio (7 ), per cui l'assicuratore crea un fondo di riserva assicurativa parziale destinato a coprire un eventuale aumento dei pagamenti di indennizzi assicurativi in determinati anni sfavorevoli rispetto ai pagamenti medi per il periodo tariffario accettato. La parte principale del tasso netto 70 corrisponde ai pagamenti medi dell'assicuratore, in funzione della probabilità di accadimento dell'evento assicurato q, della somma assicurata media S e dell'indennizzo medio SB. Il premio per il rischio si calcola con la formula: 
dove n è il numero previsto (effettivo) di contratti assicurativi; a(y) è il coefficiente di garanzia, il che significa che l'impresa di assicurazione, con probabilità y, prevede di garantire che l'importo totale dei pagamenti dell'indennità assicurativa superi l'intero premio assicurativo riscosso per tipo di assicurazione. Il valore a(y) è preso per un livello o per l'altro y secondo un'apposita tabella calcolata sulla base della teoria della probabilità basata sull'assunto che l'importo totale delle indennità assicurative pagate sia una variabile casuale normalmente distribuita. Tasso lordo 76 calcolato dalla formula: 
dove H è il carico in percentuale. 37. FATTORI CHE INFLUENZANO IL COSTO DEI SERVIZI ASSICURATIVI Il prezzo del servizio assicurativo è espresso nel premio assicurativo (tariffa, premio), che l'assicurato versa all'assicuratore secondo le condizioni del contratto assicurativo. L'importo del premio assicurativo viene fissato al momento della sottoscrizione del contratto di assicurazione e, di norma, rimane invariato durante il suo periodo di validità. L'importo del premio assicurativo deve essere sufficiente a: 1) coprire i sinistri previsti durante il periodo assicurativo; 2) creare riserve assicurative; 3) coprire i costi dell'assicuratore per l'esercizio dell'impresa; 4) fornire una certa quantità di profitto. Il limite inferiore del prezzo è determinato dalla parità tra le ricevute dei pagamenti degli assicurati ei pagamenti dei risarcimenti assicurativi e delle somme assicurate contrattualmente, oltre ai costi della compagnia di assicurazione. A questo livello di prezzo, la compagnia di assicurazione non riceve un profitto dalle operazioni assicurative, quindi la fornitura di servizi assicurativi a tali prezzi non è redditizia per l'assicuratore. Il limite massimo del prezzo di un servizio assicurativo è determinato principalmente da: 1) l'entità della domanda e dell'offerta dello stesso; 2) l'importo degli interessi bancari sui depositi. Quindi, con una forte domanda di un determinato servizio assicurativo, quando c'è un'enorme necessità di copertura assicurativa di determinati rischi e il numero di compagnie assicurative che forniscono un tale servizio è piccolo, gli assicuratori hanno l'opportunità di mantenere un alto livello di costo di questo servizio assicurativo per un certo periodo. Le compagnie di assicurazione sono costrette a ridurre questo costo poiché il mercato assicurativo è saturo di offerte di servizi assicurativi. L'importo degli interessi bancari ha un impatto significativo sulla formazione del prezzo dei servizi assicurativi. In primo luogo, l'andamento della dinamica degli interessi bancari rispetto alla pratica dei tassi assicurativi determina le decisioni del cliente su quali fonti cercare fondi per coprire eventuali perdite in caso di rischio. È probabile che prendere un prestito da una banca o risparmiare denaro per autofinanziarsi possa essere più redditizio della protezione assicurativa per i rischi. Inoltre, i fondi ricevuti dall'assicuratore sotto forma di premi assicurativi e temporaneamente gratuiti fino al pagamento dei sinistri assicurativi vengono utilizzati dalla compagnia di assicurazione per scopi commerciali, ovvero sono investiti in titoli, in immobili, e sono forniti a credito. Pertanto, l'uso di fondi temporaneamente liberi da parte dell'assicuratore gli porta un reddito aggiuntivo (reddito da investimento), parte del quale può essere fornito dall'assicurato sotto forma di una determinata percentuale. Il costo dei servizi assicurativi forniti dall'assicuratore è determinato anche dallo stato delle cose di una particolare compagnia assicurativa, vale a dire dalla dimensione e dalla struttura del suo portafoglio assicurativo, dalle spese di gestione e dal reddito. Si precisa che la redditività delle diverse tipologie assicurative dipende anche dalla fase del ciclo di vita in cui si colloca un determinato servizio assicurativo (prodotto assicurativo): immissione sul mercato, crescita della domanda, saturazione del mercato, calo delle vendite e redditività, estromissione dal mercato. 38. REDDITO DELLA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE Il reddito di una compagnia di assicurazioni può essere raggruppato in base alla sua area di attività, ovvero il reddito di un assicuratore comprende i seguenti tipi. Reddito di una compagnia di assicurazioni da rischi ceduti in riassicurazione sono costituiti da commissioni, bonus, rimborso da parte del riassicuratore della quota di perdite (pagamenti assicurativi) sui rischi trasferiti in riassicurazione. La commissione del riassicuratore è la parte del premio assicurativo trattenuto dal riassicuratore nell'ambito del contratto di assicurazione, che ricade sulla quota di responsabilità assunta dal riassicuratore. L'importo della commissione è stabilito di comune accordo tra le parti nel contratto di riassicurazione, di norma fino al 25% del premio maturato al riassicuratore ed è destinato a coprire la quota corrispondente dei costi di svolgimento dell'impresa. Il bonus è la quota di profitto stabilita dal contratto di riassicurazione, ricevuta dal riassicuratore dalla partecipazione alla riassicurazione del rischio, che viene pagata da lui al riassicuratore per l'opportunità di percepire un reddito aggiuntivo e svolgere attività nell'ambito del contratto di assicurazione. Reddito di un'organizzazione assicurativa - riassicuratore dai rischi accettati per la riassicurazione rappresentano la somma del premio assicurativo attribuibile alla quota di responsabilità per rischi accettata in riassicurazione nell'ambito del contratto di riassicurazione (meno la commissione pagata al riassicuratore), e gli interessi percepiti maturati dal riassicuratore sul deposito (deposito) di premi per rischi accettato dal riassicuratore per la riassicurazione. In assenza di sinistri assicurati, al termine del contratto di riassicurazione, il riassicuratore trasferisce al riassicuratore l'importo che era in deposito, unitamente agli interessi maturati su di esso per il mancato utilizzo dei fondi in circolazione. I proventi indirettamente correlati all'attività assicurativa comprendono: 1) commissioni ricevute dall'assicuratore per la prestazione di servizi di un agente assicurativo, intermediario assicurativo, geometra (commissario degli incidenti) ad altre compagnie di assicurazione; 2) le somme percepite in corso di realizzo dall'assicuratore, che ha pagato l'indennizzo assicurativo, del diritto di sinistro che l'assicurato ha nei confronti del responsabile dei danni risarciti dall'impresa di assicurazione ai sensi del contratto di assicurazione; 3) proventi derivanti dall'investimento di riserve assicurative e fondi propri: 4) risparmi sull'esercizio dell'attività sull'assicurazione sanitaria obbligatoria; 5) proventi percepiti dall'investimento dei fondi delle riserve per l'assicurazione medica obbligatoria, al netto degli importi utilizzati per coprire le spese di pagamento delle prestazioni mediche e la ricostituzione delle relative riserve secondo gli standard stabiliti dal fondo territoriale di assicurazione medica obbligatoria. Ai proventi da attività non assicurative includono: 1) profitto dalla vendita di immobilizzazioni, beni materiali e altri beni; 2) reddito da locazione di immobili; 3) proventi da attività non assicurative non vietate dalla legge; 4) somme ricevute per estinguere crediti svalutati in esercizi precedenti per perdite; 5) cancellati debiti; 6) proventi non operativi. 39. SPESE DELLA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE Le spese della compagnia di assicurazione sono raggruppate per aree di attività e comprendono le seguenti spese: - relativi all'assicurazione diretta; - connessi al trasferimento dei rischi in riassicurazione: - legati all'assunzione di rischi in riassicurazione: - per la conduzione degli affari e perdite non operative, danni. Costi associati all'assicurazione diretta includere: - pagamenti assicurativi sotto forma di indennizzo assicurativo o copertura assicurativa; - somme corrisposte all'assicurato in caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione; - contributi alle riserve assicurative. Spese della compagnia di assicurazione relative al trasferimento del rischio alla riassicurazione, includere: - il premio assicurativo attribuibile alla quota di rischio trasferita in riassicurazione al riassicuratore: - l'importo degli interessi maturati sul deposito dei premi sui rischi ceduti in riassicurazione; - la quota delle riserve assicurative attribuibile ai riassicuratori. Ai costi associati all'assunzione del rischio in riassicurazione, comprendono: - risarcimento al riassicuratore per perdite sul rischio assunto dal riassicuratore per la riassicurazione; - commissione e bonus corrisposti dal riassicuratore nell'ambito del contratto di riassicurazione al riassicuratore. Spese aziendali includere i costi inclusi nel costo dei servizi assicurativi sulla base del codice fiscale della Federazione Russa; commissioni pagate per la prestazione di servizi di un agente assicurativo, un intermediario assicurativo rimborso da parte di un agente assicurativo delle spese di viaggio dal luogo di residenza al luogo dell'assicuratore e ritorno, nonché sul luogo di lavoro: pagamento per la prestazione di servizi connessi all'attività assicurativa ad imprese, enti, enti o singoli soggetti, esperti, commissari di emergenza, esattori, banche, ecc.; spese per pubblicità, formazione e riqualificazione del personale, spese di ospitalità nei limiti delle norme e degli standard applicabili, calcolate tenendo conto delle specificità del settore; spese per la produzione di polizze assicurative, modulistica rigorosa di rendicontazione, ricevute, ecc.; compenso per consulenze, servizi informativi, nonché servizi di audit prestati al fine di confermare la correttezza della relazione contabile annuale; i costi di pubblicazione del bilancio annuale e del conto profitti e perdite; spese per locazione di beni immobili utilizzati per l'espletamento delle attività assicurative, compreso il trasporto auto per il trasporto di documenti e beni materiali; perdite non operative, danni, quali spese legali, sanzioni pecuniarie, penali, forfait, perdite da svalutazione crediti, differenze cambio negative. 40. ASSICURAZIONE VITA L'assicurazione sulla vita è un insieme di tipi di assicurazione personale che prevedono gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi nei seguenti casi: 1) l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo o all'età specificata nel contratto di assicurazione; 2) il decesso dell'assicurato: 3) l'obbligo dell'assicuratore di corrispondere una pensione (rendita, rendita) all'assicurato nei casi previsti dal contratto di assicurazione (scadenza del contratto, raggiungimento di una certa età da parte dell'assicurato, morte del capofamiglia, invalidità permanente, pagamenti correnti durante la validità del contratto di assicurazione, ecc.). L'oggetto dell'assicurazione nell'assicurazione sulla vita è la vita dell'assicurato, nonché il reddito che garantisce un certo tenore di vita in caso di eventi assicurati. I soggetti dell'assicurazione sulla vita sono: 1) l'assicuratore; 2) il contraente; 3) assicurato; 4) un beneficiario nominato in caso di decesso dell'assicurato. L'assicurazione sulla vita può essere: 1) individuale - assicurazione sulla vita per una persona; 2) collettiva - assicurazione sulla vita per un gruppo di persone o un collettivo. L'assicurazione sulla vita può essere combinata con l'assicurazione contro gli infortuni. Questa forma di assicurazione è chiamata "assicurazione sulla vita mista" e ha un obiettivo aggiuntivo: la protezione degli interessi patrimoniali in relazione ai danni alla vita, alla salute e alla capacità di lavorare a seguito di un incidente. L'assicurazione sulla vita viene effettuata in conformità con le regole assicurative sviluppate dall'assicuratore separatamente per ciascun tipo di assicurazione sulla vita o per una serie di tipi correlati relativi all'assicurazione sulla vita, nonché in combinazione con l'assicurazione contro gli infortuni. L'assicurazione sulla vita in caso di decesso è l'accettazione da parte dell'assicuratore ai sensi del contratto di assicurazione dell'obbligo di pagare la somma assicurata al beneficiario in caso di decesso dell'assicurato durante la durata del contratto. Con questo tipo di assicurazione possono essere assicurati sia le persone fisiche che giuridiche, mentre ci sono limiti di età per le persone fisiche. Le persone giuridiche concludono principalmente contratti di assicurazione sulla vita collettiva in caso di morte dei propri dipendenti. Le persone di età compresa tra 1 e 70 anni possono essere assicurate in questo tipo di assicurazione, tuttavia le norme assicurative prevedono anche restrizioni sanitarie. Un contratto di assicurazione sulla vita in caso di decesso si conclude, di norma, sulla base di una domanda scritta dell'assicurato, tuttavia, questa domanda può anche essere verbale, ma in ogni caso l'assicurato è tenuto a informare l'assicuratore del informazioni di base sulla persona assicurata, comprese le informazioni esistenti al momento dell'assicurazione o di precedenti malattie. Se, dopo la conclusione del contratto di assicurazione sulla vita, l'assicuratore determina che gli sono state fornite informazioni false sullo stato di salute dell'assicurato, la compagnia di assicurazione ha il diritto di chiedere il riconoscimento del presente contratto come non valido. 41. CONTRATTO DI ASSICURAZIONE MORTE A VITA Con l'assicurazione sulla vita il contratto è valido fino al decesso dell'assicurato, cioè non è stabilito il periodo di validità del contratto di assicurazione, quindi la somma assicurata sarà corrisposta a colpo sicuro, ma non si conosce il momento del pagamento. In caso di assicurazione a termine, viene stabilito il periodo di validità del contratto di assicurazione e se durante questo periodo non si verifica la morte dell'assicurato, la compagnia di assicurazione non effettua pagamenti. Le persone di età inferiore ai 65-70 anni possono essere assicurate con un contratto di assicurazione sulla vita La base per la conclusione di un contratto è una domanda scritta del modulo stabilito, firmato dall'assicurato. Questa domanda, tra l'altro, contiene domande sullo stato di salute dell'assicurato, che consente all'assicuratore di valutare il grado di rischio accettato per l'assicurazione. La compagnia assicurativa è interessata alla presenza di invalidità nelle malattie assicurate, cardiologiche, oncologiche, neurologiche e di altro tipo, fatti di invalidità a lungo termine e temporanea, nonché ricoveri negli ultimi 3-5 anni, ecc. Di norma, gli invalidi ei malati gravi non sono ammessi all'assicurazione. Nei contratti assicurativi conclusi con visita medica, l'obbligo dell'assicuratore di versare l'assicurazione, a partire dal momento in cui il contratto entra in vigore. In caso di conclusione di un contratto senza esame, la compagnia di assicurazione durante i primi anni del contratto di assicurazione può imporre alcune restrizioni, ad esempio: durante il primo anno la somma assicurata può essere pagata solo se il decesso dell'assicurato è avvenuto a seguito di un incidente o una malattia infettiva acuta; se la causa del decesso è legata a una malattia nascosta dall'assicurato, il pagamento dell'assicurazione non viene effettuato. Alla conclusione del contratto, l'assicurato ha il diritto di nominare uno o più beneficiari per ricevere il pagamento dell'assicurazione. Durante il periodo di validità del contratto, il contraente, con il consenso dell'assicurato, ha il diritto di modificare l'ordine da lui impartito in precedenza e di nominare un'altra persona presentando una richiesta scritta in merito. La somma assicurata viene concordata tra l'assicurato e la compagnia di assicurazione in fase di conclusione del contratto di assicurazione. L'importo delle tariffe assicurative dipende dall'età (più la persona è anziana, più è alta) e dal sesso (le tariffe per gli uomini sono superiori a quelle per le donne) dell'assicurato, la sua professione, lo stato di salute, le abitudini di vita (fumo, consumo di alcolici, praticare sport, ecc.), nonché il periodo di pagamento del premio assicurativo. Il premio assicurativo può essere pagato in un'unica soluzione, ma è più comune pagarlo ogni anno in anticipo. A richiesta dell'assicurato è previsto un piano di rateizzazione: il premio assicurativo può essere pagato anticipatamente per sei mesi, un trimestre, un mese. L'assicurato ha diritto al pagamento del premio durante l'intera durata del contratto (a vita, ma solitamente fino all'età di 80-85 anni) o durante i primi 10 o 20 anni - il periodo più conveniente per adempiere agli obblighi previsti dal contrarre. Allo stesso tempo, le tariffe più basse sono fissate per un pagamento a vita e la più alta per un periodo di regolamento di 10 anni. 42. CONTRATTO DI ASSICURAZIONE MORTE A DURATA Con l'assicurazione a termine, la compagnia di assicurazione paga l'importo pattuito in caso di decesso dell'assicurato durante la durata del contratto; se ha vissuto fino alla fine del periodo assicurativo, non sono dovuti pagamenti. Tali contratti sono conclusi per un periodo da 1 a 20 anni, ma non oltre il periodo dopo il quale l'assicurato raggiunge l'età di 65-70 anni. La somma assicurata può essere fissata in qualsiasi importo. Come per l'assicurazione sulla vita, quando si stipula un contratto senza una visita medica, l'assicuratore di solito limita i propri obblighi di pagamento nel periodo iniziale dell'assicurazione. Le tariffe sono differenziate a seconda della durata del periodo assicurativo, del sesso e dell'età dell'assicurato. Esistono diversi tipi di contratti di assicurazione a termine in caso di morte. 1. Assicurazione a somma assicurata costante. 2. Assicurazione con importo assicurato in costante aumento. 3. Assicurazione con importo assicurato in costante diminuzione. 4. Assicurazione con diritto di proroga del contratto. L'assicuratore è responsabile ai sensi del contratto; assicurazione sulla vita in caso di morte per qualsiasi causa, esclusi gli eventi derivanti da: - autolesionismo intenzionale da parte dell'assicurato; - dolo e atti del beneficiario che hanno portato al decesso dell'assicurato; - Suicidio o tentato suicidio: - commissione dell'assicurato per atti illeciti, atti; - intossicazione o avvelenamento da alcol, narcotici o tossici; - cessione da parte dell'Assicurato della guida di un veicolo a persona che si trova in stato di intossicazione alcolica, narcotica o tossica, ovvero a persona che non ha il diritto di guidare tale veicolo, ecc. In caso di decesso dell'assicurato durante il periodo di validità del contratto di assicurazione, l'assicuratore versa la somma assicurata al beneficiario indicato nella polizza assicurativa, se non nominato la somma assicurata viene pagata agli eredi della assicurato deceduto. Se l'assicurato sopravvive fino alla scadenza del contratto di assicurazione temporanea sulla vita in caso di decesso, la somma assicurata non viene corrisposta a nessuno. Se durante il periodo di validità del contratto di assicurazione sulla vita muore un assicurato non assicurato e il pagamento dei premi assicurativi viene interrotto, all'assicurato viene corrisposto l'importo dei premi pagati dall'assicurato meno la quota spettante per coprire i costi di l'assicuratore per l'esecuzione di questo tipo di assicurazione. 43. ASSICURAZIONE VOLONTARIA DEI CITTADINI DA INFORTUNI Le compagnie di assicurazione possono stipulare contratti di assicurazione individuale volontaria contro gli infortuni con persone capaci - assicurati (assicurati). Tale accordo può essere concluso in favore di terzi, purché abbiano almeno 15 anni di età. Il contraente ha il diritto di nominare qualsiasi persona come destinatario della somma assicurata (beneficiario) in caso di decesso, ma se tale persona non è nominata, allora è l'erede dell'assicurato. Un contratto di assicurazione contro gli infortuni può essere concluso per qualsiasi periodo o per il periodo di esecuzione da parte dell'assicurato di determinati lavori, viaggi, ecc. Il premio è calcolato sulla base della somma assicurata, delle tariffe e del periodo di assicurazione. Le aliquote tariffarie possono variare a seconda dell'età, della professione, dello stato di salute dell'assicurato, nonché di altri fattori che incidono sul grado di rischio di un evento assicurato. La somma assicurata è l'importo entro il quale l'assicuratore è responsabile dell'adempimento dei propri obblighi ai sensi del presente contratto di assicurazione. Il contratto si risolve in caso di: 1) scadenza della durata del contratto; 2) adempimento integrale da parte dell'assicuratore dei propri obblighi: 3) decesso dell'assicurato; 4) su richiesta (iniziativa) dell'assicuratore - in caso di mancato pagamento del premio assicurativo da parte dell'assicurato; 5) su richiesta (iniziativa) dell'assicurato - in caso di violazione da parte dell'assicuratore delle regole di assicurazione; 6) accordi delle parti 7) liquidazione dell'assicuratore secondo la procedura stabilita dagli atti legislativi della Federazione Russa; 8) liquidazione dell'assicurato - una persona giuridica, se l'assicurato non ha assunto gli obblighi dell'assicurato di pagare i premi assicurativi (nel caso in cui un contratto di assicurazione sia concluso da un assicuratore - una persona giuridica a favore di un terzo) . Al verificarsi di un evento assicurato, l'assicuratore è obbligato a versare un'assicurazione all'assicurato (assicurato o beneficiario) secondo i termini del contratto. Sono riconosciuti come eventi assicurati i seguenti eventi verificatisi durante il periodo di validità del contratto di assicurazione: 1) perdita temporanea della capacità lavorativa generale da parte dell'assicurato (la responsabilità dell'assicuratore decorre dal 7° giorno di cura); 2) perdita permanente della capacità lavorativa generale da parte dell'assicurato; 3) morte dell'assicurato a seguito di lesioni o altri incidenti. Tuttavia, gli eventi elencati non sono assicurati se sono avvenuti in conseguenza di: 1) commissione dell'assicurato o del beneficiario di un reato doloso che ha determinato il verificarsi dell'evento assicurato; 2) guidare il veicolo assicurato sotto l'effetto di alcol, droghe o sostanze tossiche o trasferire il controllo a una persona in tale stato oa una persona che non ha il diritto di guidare tale veicolo; 3) suicidio, salvo i casi in cui l'assicurato sia stato portato in tale stato da atti illeciti di terzi; 4) lesioni personali intenzionali da parte dell'assicurato. 44. ASSICURAZIONE SOCIALE OBBLIGATORIA CONTRO INFORTUNI SUL LAVORO E MALATTIE PROFESSIONALI La procedura per l'esercizio dell'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali è disciplinata dalla legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali". Infortunio sul lavoro è un evento a seguito del quale l'assicurato ha subito una lesione o un altro danno alla salute nell'esercizio delle sue funzioni nell'ambito di un contratto di lavoro sia nel territorio dell'assicurato che al di fuori di esso, o durante il viaggio o il ritorno dal luogo di lavoro sul trasporto effettuato dall'assicurato, e che ha comportato la necessità di trasferire l'assicurato ad altro posto di lavoro, la perdita temporanea o permanente della sua capacità professionale o il suo decesso. malattia professionale - è una malattia cronica o acuta dell'assicurato, che è il risultato dell'esposizione a fattori produttivi dannosi e ha causato la perdita temporanea o permanente della capacità professionale al lavoro. L'assicurato è una persona giuridica di qualsiasi forma organizzativa e giuridica o una persona fisica che impiega persone soggette all'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie del lavoro. L'assicuratore è il Fondo di previdenza sociale della Federazione Russa. L'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali è soggetta a: 1) le persone che prestano attività lavorativa sulla base di un contratto di lavoro (contratto) stipulato con l'assicurato; 2) persone condannate alla privazione della libertà e alle dipendenze dell'assicurato. La previdenza sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali prevede le seguenti tipologie di versamenti: 1) indennità di invalidità temporanea; 2) indennità assicurativa: una rata assicurativa una tantum all'assicurato o alle persone aventi diritto a percepire tale indennità in caso di decesso; pagamenti mensili assicurativi all'assicurato o alle persone aventi diritto a ricevere tali pagamenti in caso di decesso; 3) il pagamento delle spese accessorie relative al danno alla salute dell'assicurato, per la sua riabilitazione medica, sociale e professionale, comprese le spese per cure mediche supplementari, ivi comprese le integrazioni alimentari e l'acquisto di medicinali; cure esterne all'assicurato, comprese quelle svolte dai suoi familiari; cure termali, compreso il pagamento delle ferie per l'intero periodo delle cure e del viaggio da e verso il luogo di cura, il costo del viaggio dell'assicurato e, se necessario, il costo del viaggio di chi lo accompagna nel luogo di trattamento e ritorno, loro alloggio e pasti; protesi; 4) fornitura con veicoli speciali; 5) formazione professionale (riqualificazione). 45. ASSICURAZIONE SANITARIA DEI CITTADINI L'assicurazione medica viene effettuata sotto forma di un accordo concluso tra i soggetti dell'assicurazione medica. I soggetti dell'assicurazione sanitaria sono 1) un cittadino; 2) il contraente; 3) organizzazione di assicurazione medica; 4) istituto medico. Ogni cittadino nei confronti del quale è stato stipulato un contratto di assicurazione medica o che ha stipulato tale contratto in modo autonomo riceve una polizza assicurativa medica. La polizza assicurativa medica è valida su tutto il territorio della Federazione Russa, nonché nei territori di altri stati con cui la Federazione Russa ha accordi sull'assicurazione medica dei cittadini. Nel sistema di assicurazione medica, i cittadini della Federazione Russa hanno diritto a: 1) assicurazione medica obbligatoria e volontaria; 2) scelta di una compagnia di assicurazione medica; 3) la scelta di un istituto medico e di un medico in base ai contratti di assicurazione medica; 4) ricevere cure mediche in tutto il territorio della Federazione Russa, anche al di fuori del luogo di residenza permanente; 5) ricezione di prestazioni mediche corrispondenti per volume e qualità alle condizioni contrattuali, indipendentemente dall'importo del premio assicurativo effettivamente pagato; 6) sporgere denuncia nei confronti dell'assicurato, dell'ente di assicurazione sanitaria, dell'istituto medico, compreso il risarcimento materiale per i danni causati per colpa loro, indipendentemente dal fatto che sia previsto o meno dal contratto di assicurazione sanitaria: 7) rimborso di una parte dei premi assicurativi per l'assicurazione medica volontaria, se determinata dai termini del contratto. Le istituzioni mediche sono responsabili del volume e della qualità dei servizi medici forniti e del rifiuto di fornire assistenza medica all'assicurato. In caso di violazione da parte dell'istituto medico dei termini del contratto, l'organizzazione medica assicurativa ha il diritto di non rimborsare parzialmente o completamente i costi di prestazione dei servizi medici. L'organizzazione assicurativa è responsabile giuridicamente e materiale nei confronti dell'assicurato o dell'assicurato per il mancato rispetto delle condizioni del contratto di assicurazione medica. La responsabilità è prevista dai termini del contratto di assicurazione medica. Le persone giuridiche che sono entità commerciali indipendenti di qualsiasi forma di proprietà prevista dalla legge, possiedono il capitale autorizzato necessario per l'assicurazione sanitaria e organizzano le loro attività in conformità con la legislazione della Federazione Russa agiscono come organizzazioni mediche assicurative. Le organizzazioni mediche assicurative non fanno parte del sistema sanitario. La tariffa assicurativa dei contributi per l'assicurazione sanitaria obbligatoria per imprese, organizzazioni, istituzioni, indipendentemente dalla proprietà, è fissata come percentuale del salario maturato per tutti i motivi ed è approvata dal governo della Federazione Russa. L'assicurazione medica volontaria viene effettuata a spese dei profitti (ricavi) delle imprese e dei fondi personali dei cittadini mediante la conclusione di un accordo. L'importo dei premi assicurativi è stabilito di comune accordo tra le parti. 46. ASSICURAZIONE MEDICA VOLONTARIA DEI CITTADINI Assicurazione sanitaria volontaria è svolto sulla base di programmi di assicurazione medica volontaria e fornisce ai cittadini prestazioni mediche aggiuntive e di altro tipo superiori a quelle stabilite dai programmi di assicurazione medica obbligatoria. L'assicurazione sanitaria volontaria può essere collettiva e individuale. L'assicurazione sanitaria volontaria è un'importante aggiunta al sistema della sanità pubblica e dell'assicurazione sanitaria obbligatoria. Lo scopo principale dell'assicurazione medica volontaria è di risarcire i cittadini assicurati per gli oneri finanziari e le perdite associate a malattie o infortuni che non sono coperti dalla medicina assicurativa statale o obbligatoria. Gli assicuratori in caso di assicurazione medica volontaria sono singoli cittadini con capacità giuridica e/o imprese che rappresentano gli interessi dei cittadini. Le organizzazioni mediche assicurative sono entità legali che forniscono un'assicurazione medica e hanno un permesso statale (licenza) per impegnarsi nell'assicurazione medica. Le istituzioni mediche nel sistema di assicurazione sanitaria sono istituzioni mediche e preventive autorizzate, istituti di ricerca e medici, nonché persone impegnate in attività mediche, sia individualmente che collettivamente. L'oggetto dell'assicurazione medica volontaria è il rischio assicurato connesso al costo delle cure mediche in caso di evento assicurato. 47. ASSICURAZIONE SANITARIA OBBLIGATORIA L'assicurazione sanitaria obbligatoria fa parte del sistema di previdenza sociale statale. Il contratto di assicurazione medica obbligatoria è un accordo in base al quale i cittadini assicurati hanno diritto a ricevere prestazioni mediche. L'assicurazione sanitaria obbligatoria è regolata dalla legge "Sull'assicurazione sanitaria dei cittadini nella Federazione Russa" e si basa sui seguenti principi: 1) universalità; 2) statualità; 3) natura non commerciale. L'attuazione della politica statale nel campo dell'assicurazione medica obbligatoria è effettuata dai fondi federali e territoriali dell'assicurazione medica obbligatoria. Gli assicuratori nell'assicurazione sanitaria obbligatoria sono: 1) in caso di assicurazione della popolazione non attiva - lo Stato rappresentato dagli enti locali; 2) quando si assicura la popolazione attiva - persone giuridiche, indipendentemente dalla forma di proprietà e dalle forme organizzative e giuridiche, stipulando contratti assicurativi e pagando premi assicurativi. Il contratto di assicurazione sanitaria obbligatoria è concluso tra l'assicurato - datore di lavoro o autorità pubblica e l'assicuratore sull'assicurazione della popolazione attiva o non lavorativa, rispettivamente. Gli assicuratori in questo tipo di assicurazione sono: 1) organizzazioni mediche assicurative che hanno una licenza statale per il diritto di condurre un'assicurazione medica obbligatoria; 2) istituzioni mediche abilitate alla prestazione di cure e servizi medici secondo il programma territoriale dell'assicurazione medica obbligatoria. Le persone assicurate con un contratto di assicurazione medica obbligatoria sono le persone a favore delle quali viene stipulato un contratto di assicurazione, vale a dire tutti i cittadini della Federazione Russa, nonché i cittadini stranieri che risiedono permanentemente in Russia. I cittadini assicurati sono tenuti ad avere una polizza di assicurazione medica obbligatoria. L'assicurato versa i premi assicurativi per l'assicurazione medica obbligatoria nella misura stabilita dalla legge alla cassa sanitaria obbligatoria territoriale I fondi per i cittadini non lavoratori sono trasferiti dall'amministrazione territoriale in base al loro numero e al premio assicurativo stabilito per la popolazione non attiva . Il controllo sulla completezza e tempestività dei premi assicurativi pagati è svolto dalle autorità fiscali. Il Fondo territoriale di assicurazione medica obbligatoria trasferisce fondi a un'organizzazione medica assicurativa, tenendo conto del numero di cittadini assicurati con contratti assicurativi stipulati dall'organizzazione. Un'organizzazione medica assicurativa paga alle istituzioni mediche le fatture per le cure mediche fornite ai cittadini assicurati secondo i listini prezzi stabiliti nel sistema di assicurazione medica obbligatoria del territorio corrispondente. 48. ASSICURAZIONE NOLEGGIO L'assicurazione di rendita è l'accettazione da parte dell'assicuratore ai sensi del contratto di assicurazione dell'obbligo di effettuare pagamenti assicurativi all'assicurato o all'assicurato in un importo fisso e con una frequenza fissa, a condizione che sopravviva al termine (età) stipulato dal contratto e paga per intero il premio assicurativo. Si chiama anche assicurazione di rendita rendita. Gli assicurati in caso di assicurazione di rendita possono essere persone fisiche abili che stipulano contratti di assicurazione di rendita a proprio favore oa favore di terzi - gli assicurati, nonché persone giuridiche. Allo stesso tempo, le persone concludono contratti assicurativi di rendita individuale e le persone giuridiche, di norma, collettive. Gli eventi assicurati in caso di assicurazione dell'affitto sono la sopravvivenza dell'assicurato fino al periodo specificato dal contratto di assicurazione, entro il quale il pagamento integrale del premio assicurativo da parte dell'assicurato e l'accumulo della somma di denaro dell'assicuratore necessaria per i pagamenti dell'assicurazione sono assicurate, nonché la sopravvivenza dei pagamenti periodici delle coperture assicurative sotto forma di canone fino alle scadenze stabilite. Nel contratto di rendita assicurativa, la somma assicurata è l'importo della copertura assicurativa pagabile dall'assicuratore all'assicurato negli intervalli specificati nel contratto di assicurazione. L'importo del premio assicurativo è determinato dall'importo assicurato e dal livello dell'aliquota tariffaria per questo tipo di assicurazione. L'entità del premio assicurativo dipende: 1) dall'età e dal sesso dell'assicurato; 2) tempo (anni) dal momento della conclusione del contratto di rendita assicurativa e pagamento della prima rata fino all'inizio dei pagamenti dell'assicurazione rendita: 3) modalità di pagamento dell'assicurazione; 4) la durata del termine per il pagamento della rendita (il numero di anni indicato nel contratto o vitalizia); 5) modalità di pagamento del premio assicurativo - di volta in volta oa rate; 6) tassi di ritorno sull'investimento da parte dell'assicuratore delle riserve assicurative. A causa del fatto che in base al contratto di rendita vitalizia viene accumulata una riserva assicurativa, all'assicurato può essere riconosciuto il diritto a ricevere un prestito nei limiti della riserva effettivamente costituita. Contestualmente vengono inoltre stabiliti i termini e le modalità di rimborso del prestito da parte dell'assicurato. Con una rendita vitalizia immediata, il premio assicurativo viene pagato dall'assicurato in un'unica soluzione e gli obblighi dell'assicuratore per il pagamento dell'assicurazione devono essere adempiuti immediatamente alla frequenza stabilita durante la vita dell'assicurato. Una rendita vitalizia differita comporta l'obbligo dell'assicurato di pagare il premio assicurativo in un'unica soluzione o a rate entro un termine concordato e l'obbligo dell'assicuratore di effettuare i pagamenti assicurativi dopo la fine del periodo di attesa tra la fine del periodo del premio e il inizio del pagamento della rendita. Con una rendita a tempo, gli obblighi dell'assicuratore per il pagamento dell'assicurazione sono stabiliti per un periodo limitato, ovvero il pagamento della rendita all'assicurato viene effettuato entro il tempo specificato dal contratto. 49. ASSICURAZIONE PENSIONE L'assicurazione pensionistica è un tipo di assicurazione in cui l'assicuratore, in base a un contratto di assicurazione, si assume l'obbligo di effettuare pagamenti assicurativi all'assicurato (assicurato) in un importo fisso, di norma, con una frequenza determinata, a condizione che viva fino al età prevista dal contratto e paga integralmente il premio assicurativo. Con l'assicurazione pensionistica, i pagamenti principali della copertura assicurativa vengono effettuati quando l'assicurato raggiunge l'età pensionabile, pertanto i pagamenti assicurativi in questo tipo di assicurazione sono chiamati pensioni. Tale condizione non è però obbligatoria, in quanto i soggetti che hanno stipulato il contratto di assicurazione possono determinare l'età a partire dalla quale deve iniziare il pagamento della copertura assicurativa. Gli eventi assicurati in caso di assicurazione pensionistica sono la sopravvivenza dell'assicurato all'età e al periodo di inizio dei pagamenti assicurativi specificati nel contratto, nonché ai successivi periodi stabiliti per i pagamenti periodici della copertura assicurativa sotto forma di pensione. Gli assicurati possono essere cittadini capaci che hanno concluso un accordo a proprio favore oa favore di un'altra persona, nonché persone giuridiche. L'età massima dell'assicurato al momento della conclusione del contratto assicurativo per le donne è generalmente limitata a 52-54 anni e per gli uomini - 57-59 anni, ovvero 2-3 anni prima dell'età pensionabile. La somma assicurata per l'assicurazione pensionistica è fissata al momento della conclusione del contratto di assicurazione nell'importo dei pagamenti periodici. L'importo di questi pagamenti è determinato dall'assicurato in base alla sua capacità finanziaria di pagare il premio assicurativo ed è concordato con la compagnia di assicurazione. L'importo del premio assicurativo per l'assicurazione pensionistica è determinato da tabelle calcolate dalla compagnia di assicurazione sulla base dei dati statistici esistenti. A volte l'assicurato stesso indica l'importo dei premi assicurativi, tenendo conto delle sue capacità finanziarie. Il premio assicurativo previsto da un contratto di assicurazione pensionistica può essere versato dall'assicurato in rate periodiche o in un'unica soluzione. Con la modalità di pagamento rateale dei premi è possibile stabilire l'indicizzazione dei premi assicurativi. L'importo della copertura assicurativa che deve ricevere l'assicurato dipende da: 1) l'importo dei premi assicurativi pagati; 2) il numero di anni trascorsi dal momento della conclusione del contratto di assicurazione fino all'inizio del pagamento della pensione: più lungo è il periodo di accumulazione, maggiore è l'importo accumulato e maggiore è l'importo della pensione percepita dall'assicurato, rispettivamente; 3) l'età dell'assicurato, poiché più l'assicurato è anziano, minore è il periodo di accumulazione e maggiore è il premio assicurativo che deve essere pagato; 4) il sesso dell'assicurato. Di norma, l'importo del premio assicurativo per le donne è 1,5 volte superiore a quello per gli uomini. Tuttavia, esistono programmi di assicurazione pensionistica in cui l'importo del premio assicurativo non dipende dal sesso. In questi programmi, le tabelle tariffarie sono calcolate dalla tabella di mortalità combinata. 50. ASSICURAZIONE PERSONALE OBBLIGATORIA DEI PASSEGGERI (TURISTICI, ESCURSIONI) L'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) si effettua stipulando, nei modi e nei termini previsti dalla legislazione della Federazione Russa, accordi tra le imprese di trasporto interessate, spedizionieri (vettori) e compagnie assicurative autorizzate a effettuare operazioni assicurative per questo tipo di assicurazione obbligatoria. Gli interessi di un passeggero (turista, turista) alla conclusione di un contratto di assicurazione obbligatoria sono rappresentati da un'organizzazione di trasporto. L'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali dei passeggeri assicurati (turisti, turisti) che non sono in contraddizione con la legge e sono legati alla loro vita e salute. L'assicurazione personale obbligatoria non si applica ai passeggeri: 1) tutti i tipi di trasporto internazionale; 2) trasporti ferroviari, marittimi, per vie navigabili interne e stradali di comunicazione suburbana; 3) trasporto marittimo e per vie navigabili interne di comunicazioni e attraversamenti intracity; 4) trasporto su strada su percorsi urbani. L'entità della tariffa assicurativa per l'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) del trasporto aereo, ferroviario, marittimo, fluviale e automobilistico è stabilita dagli assicuratori in accordo con il Ministero dei trasporti della Federazione Russa e approvata dall'esecutivo federale organismo di vigilanza sulle attività assicurative. L'importo del premio assicurativo è compreso nel costo del titolo di viaggio (voucher) e viene addebitato dal passeggero (turista, escursionista) al momento della vendita del titolo di viaggio. I passeggeri che beneficiano del diritto di viaggiare gratuitamente nella Federazione Russa sono soggetti all'assicurazione personale obbligatoria senza pagare un premio assicurativo. Un evento assicurato per questo tipo di assicurazione è riconosciuto come infortunio o morte di un passeggero a seguito di un incidente sul tipo di trasporto su cui si stava muovendo l'assicurato. L'importo dell'assicurazione per l'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) è attualmente fissata in 120 salari minimi, stabiliti per legge alla data di acquisto del titolo di viaggio. Il pagamento dell'assicurazione per l'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) è versata all'assicurato o ai suoi eredi entro e non oltre 10 giorni dal ricevimento da parte dell'assicuratore dell'atto redatto dal vettore sull'incidente verificatosi sul trasporto con l'assicurato e gli altri documenti necessari previsti dalle norme per questo tipo di assicurazione obbligatoria. Il vettore è obbligato a redigere un atto su ogni sinistro avvenuto sul trasporto con il passeggero assicurato (turista, escursionista) ea consegnare la prima copia all'assicurato ai suoi rappresentanti o eredi. Su richiesta scritta dell'assicuratore, il vettore è inoltre obbligato a inviare copia della denuncia di sinistro all'assicuratore entro 10 giorni dalla data di ricezione della richiesta. 51. ESSENZA DELL'ASSICURAZIONE PROPRIETÀ Nel codice civile della Federazione Russa, per assicurazione sulla proprietà si intende il processo di stipulazione ed esecuzione di contratti in cui l'assicuratore, per un determinato premio, si impegna, al verificarsi di un evento assicurato, a risarcire l'assicurato o un terzo nel cui favore della conclusione del contratto di assicurazione, danni causati ai beni assicurati o ad altri interessi patrimoniali dell'assicurato. L'assicurazione sulla proprietà è volontaria e obbligatoria. Obbligatorio - previsto per l'assicurazione della proprietà e degli interessi patrimoniali delle imprese agricole (stato, fattoria collettiva, affitto, fattoria), imprese in affitto, assicurazione degli animali da fattoria. L'assicurazione volontaria sulla proprietà copre i beni degli enti commerciali, degli enti pubblici, l'assicurazione dei singoli imprenditori, l'assicurazione dei beni domestici e dei mezzi di trasporto di proprietà dei cittadini. Il volume della responsabilità assicurativa - da incendi, disastri naturali, incidenti e altri eventi assicurati. Con contratto separato è possibile assicurare la proprietà in caso di furto, rapina, furto di mezzi di trasporto. La durata dell'assicurazione è solitamente di 1 anno, ma se prima della fine del periodo successivo l'assicurato effettua nuovamente i pagamenti assicurativi, la durata dell'assicurazione può essere estesa. In caso di assicurazione sulla proprietà, l'oggetto dei rapporti assicurativi è la proprietà in varie forme, nonché gli interessi di proprietà. In conformità con il codice civile della Federazione Russa, i seguenti interessi patrimoniali possono essere assicurati nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla proprietà: - rischio di perdita (distruzione), mancanza o danneggiamento di determinati beni; - il rischio di responsabilità per obbligazioni derivanti da danno alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone e, nei casi previsti dalla legge, anche la responsabilità contrattuale - il rischio di responsabilità civile; - il rischio di perdite derivanti dall'attività imprenditoriale a causa della violazione dei propri obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o il cambiamento delle condizioni di tale attività a causa di circostanze al di fuori del controllo dell'imprenditore, compreso il rischio di non percepire il reddito atteso - rischio imprenditoriale . In conformità con la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", un contratto di assicurazione sulla proprietà può essere concluso in relazione a: - mezzi di trasporto terrestre, ad eccezione dei mezzi di trasporto ferroviario. - mezzi di trasporto aereo; - mezzi di trasporto via acqua; - carico; - colture agricole, colture, piantagioni perenni, animali: - proprietà delle persone giuridiche, esclusi i veicoli; - proprietà dei cittadini. Gli oggetti assicurativi elencati possono essere assicurati contro rischi quali incendio, inondazione, terremoto, incidente, esplosione, uragano, grandine, ecc. 52. CARATTERISTICHE DELL'ASSICURAZIONE PROPRIETÀ Si intende per bene oggetto di assicurazione in forza di contratto di assicurazione cose gli oggetti di diritti civili nei confronti dei quali: 1) possa sussistere un interesse alla loro conservazione, ovvero che possano andare perduti in tutto o in parte o essere danneggiati in quanto risultato di una combinazione di circostanze; 2) il danno da loro causato ha un valore monetario diretto. Tali oggetti includono qualsiasi proprietà e informazioni. Tra i benefici immateriali, tali oggetti includono la reputazione aziendale, che ha un valore monetario e si riflette nel bilancio di organizzazioni e imprese. La proprietà può essere assicurata a favore di un terzo (assicurato o beneficiario) che ha un interesse basato sulla legge, altro atto giuridico o contratto nella conservazione di questa proprietà. Un contratto stipulato se il contraente non ha alcun interesse a preservare la cosa assicurata non è valido. Durata dell'assicurazione sulla proprietà è stabilito in base agli interessi dell'assicurato, di solito da 1 mese a 1 anno o più - con assicurazione volontaria. Somma assicurata - questo è l'importo entro il quale l'assicuratore sostiene la responsabilità assicurativa ai sensi del contratto di assicurazione sulla proprietà. La somma massima assicurata è determinata dal valore assicurativo dell'interesse assicurabile al momento dell'evento assicurato. Il concetto classico di assicurazione è che la somma assicurata in base al contratto non deve superare il valore dell'assicurazione. Valore assicurativo - il valore al quale l'assicurato valuta la sua proprietà. È determinato di comune accordo tra l'assicuratore e il contraente. Il valore assicurato dell'immobile non deve superare il suo valore effettivo al momento della conclusione del contratto di assicurazione. Il costo della proprietà assicurata può variare durante la durata del contratto. L'importo del premio assicurativo (pagamento per l'assicurazione che il proprietario dell'immobile è obbligato a pagare) è determinato dalla compagnia di assicurazione, tenendo conto dell'importo della responsabilità assicurativa per eventuali perdite, a seconda del settore di produzione o dello scopo dell'immobile, della tecnologia e delle attrezzature utilizzato, il tipo di costruzione. Il premio assicurativo viene calcolato dall'assicuratore per l'intero periodo di assicurazione sulla base della somma assicurata ai sensi del contratto di assicurazione, della sua durata e dell'importo della tariffa assicurativa. Un impatto significativo sull'importo del premio assicurativo è dato dal grado di rischio, che è determinato da: la tipologia degli edifici (strutture), la categoria delle strutture e dei materiali edilizi, il tipo e la quantità dei materiali stoccati o lavorati (grezzi materiali), l'intensità della produzione, la disponibilità di attrezzature antincendio e capacità antincendio locali, l'ubicazione dell'oggetto assicurativo, la resistenza al fuoco di determinati materiali e altre circostanze che hanno un impatto significativo sulla probabilità di un evento assicurato. Quando assicurano la proprietà, le compagnie assicurative spesso offrono ai loro clienti l'installazione franchising, cioè stabiliscono in anticipo che alcune perdite (di norma piccole) non saranno rimborsate dalla compagnia di assicurazione. Allo stesso tempo, vengono ridotti anche i premi assicurativi. 53. ASSICURAZIONE DELLA PROPRIETÀ CONTRO INCENDI E ALTRI RISCHI Gli oggetti dell'assicurazione possono essere: edifici, strutture, lavori in corso, dispositivi di trasmissione, energia, macchine funzionanti e di altro tipo, attrezzature, inventario, prodotti, materie prime, materiali, beni, carburante, beni domestici, reperti e altri beni. Il contratto di assicurazione può essere stipulato sia per tutto l'immobile che per parte sua. Gli edifici e le strutture (compresi altri beni) ubicati in una zona costantemente minacciata da crolli, frane, alluvioni e altre calamità naturali non possono essere assicurati con assicurazione volontaria. L'assicurato può essere sia il proprietario dell'immobile che il proprietario in base a un contratto di locazione o locazione. L'immobile può essere sotto il pieno controllo economico dell'assicurato o in gestione operativa, può essere trasferito all'assicurato per la custodia o la dismissione per qualsiasi scopo (per lavorazione, deposito, vendita, locazione, ecc.) Le compagnie di assicurazione risarciscono i danni causati dall'impatto diretto dell'incendio sull'oggetto assicurato, nonché l'impatto degli effetti collaterali (fumo, calore, gas o pressione dell'aria). Indennità per danni che possono essere inflitti all'oggetto assicurato a seguito di misure adottate per estinguere un incendio, ad esempio danni a cose causati dall'acqua degli impianti antincendio, smantellamento di un edificio o di sue parti durante l'estinzione di un incendio per eliminare completamente la fonte di accensione. Tuttavia, l'assicurazione incendio non copre eventuali danni alla proprietà causati da incendio. Le compagnie di assicurazione, di norma, non risarciscono i danni derivanti dal trattamento dei beni assicurati mediante incendio (altri effetti termici) secondo il processo tecnologico; perdite subite non a seguito di un incendio, ma dalla combustione (ad esempio, durante lo stoccaggio di materie prime, materiali, prodotti, ecc. vicino a fonti di mantenimento del fuoco). Abbastanza spesso, nel contratto di assicurazione viene effettuata "contro il fuoco". assicurazione sulla proprietà contro i relativi rischi, vale a dire, la compagnia di assicurazione comprende anche la protezione assicurativa contro i danni o la perdita di beni dovuti a rischi quali: 1) calamità naturali, ovvero: terremoto, eruzione vulcanica, incendio sotterraneo, frana, cedimento, uragano, tornado, grandine, pioggia, colate di fango; 2) penetrazione dell'acqua da un locale attiguo; 3) incidenti delle reti di riscaldamento, approvvigionamento idrico, fognario e antincendio; 4) vetri, specchi e vetrine rotti; 5) azioni illecite di terzi; 6) interruzione della produzione a seguito di incendio o mancato guadagno al riguardo. I danni derivanti da un terremoto sono risarciti solo se l'assicurato dimostra che nella progettazione, costruzione e gestione degli edifici e delle strutture assicurate in aree sismicamente pericolose sono state debitamente prese le condizioni sismiche dell'area in cui sono ubicati tali edifici e strutture in considerazione. Gli assicuratori non risarciranno i danni subiti a seguito della penetrazione di pioggia, neve, grandine o sporco nei locali assicurati attraverso finestre, porte o altre aperture non chiuse negli edifici, a meno che tali aperture non siano state causate da temporali, trombe d'aria, uragani o tornado . 54. ASSICURAZIONE DEI VEICOLI A MOTORE L'assicurazione auto è un tipo di assicurazione che prevede gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi per l'importo del risarcimento totale o parziale per i danni causati agli interessi patrimoniali dell'assicurato associati al possesso, all'uso, allo smaltimento di un autoveicolo a causa di danneggiamento o distruzione (sequestro, furto) di un autoveicolo. Questo tipo di assicurazione viene effettuata su base volontaria. I veicoli a motore soggetti a registrazione presso la polizia stradale della Federazione Russa sono accettati per l'assicurazione. Gli assicuratori di veicoli possono essere cittadini russi, stranieri e apolidi, nonché persone giuridiche di qualsiasi forma organizzativa e giuridica. Il veicolo può essere di proprietà dell'assicurato o noleggiato dall'assicurato. L'assicurazione del veicolo, nella quale l'assicuratore risarcisce il danno arrecato all'assicurato in caso di danneggiamento o distruzione del solo veicolo stesso, si chiama assicurazione scafo. Tuttavia, nella pratica russa dell'assicurazione del trasporto automobilistico, l'assicurazione combinata è popolare, quando non solo il veicolo è assicurato, ma anche la responsabilità del suo proprietario, nonché i bagagli e le attrezzature aggiuntive. Quando si assicura il bagaglio, la copertura assicurativa non copre oggetti antichi e unici, oggetti in metalli preziosi, pietre preziose, semipreziose e ornamentali, oggetti religiosi, collezioni, ecc. In pratica, ci sono varie opzioni per l'assicurazione dei veicoli. Si differenziano tra loro per il numero dei rischi per i quali viene concluso il contratto di assicurazione e per il volume degli obblighi dell'assicuratore. A seconda della scelta dell'opzione assicurativa, il contratto può prevedere il risarcimento totale o parziale dei danni causati a seguito di danneggiamento, distruzione, smarrimento (sequestro) del veicolo. Tuttavia, indipendentemente dall'opzione assicurativa, ai sensi dell'art. 964 del codice civile della Federazione Russa, le perdite subite a seguito di operazioni militari, nonché manovre e altri eventi militari, guerra civile, disordini popolari o contaminazione radioattiva, ecc. non sono risarcite. I veicoli possono essere assicurati fino al loro valore effettivo (con uno sconto sull'ammortamento), compreso il valore del rimorchio; o per qualsiasi somma assicurata inferiore, se prevista dal contratto di assicurazione. Nel secondo caso, l'assicurazione è svolta secondo il principio della responsabilità proporzionale, che prevede il pagamento dell'indennizzo assicurativo in una percentuale dell'ammontare del danno tale che la somma assicurata sia pari al valore effettivo del veicolo. Equipaggiamento aggiuntivo e bagagli dell'autoveicolo, su richiesta del contraente, possono essere assicurati insieme (nell'importo totale) al mezzo di trasporto o separatamente. 55. ASSICURAZIONE MERCI L'assicurazione del carico è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi per l'importo del risarcimento totale o parziale per i danni causati all'oggetto dell'assicurazione, che in questo caso significa gli interessi patrimoniali della persona la cui assicurazione contratto è concluso, relativo al possesso, utilizzo, smaltimento della merce, a causa di danneggiamento o distruzione (perdita) della merce (merce, bagaglio o altro carico), indipendentemente dal metodo del suo trasporto. A seconda del tipo di carico trasportato, gli assicuratori analizzano la probabilità dei principali rischi che accompagnano il trasporto di determinati gruppi di merci. Durante il trasporto carico alla rinfusa (grano, sabbia, carbone, ghiaia, ecc.) i principali rischi sono associati alla differenza di peso durante l'invio e la ricezione del carico (ad eccezione delle norme previste per la perdita naturale del carico per ritiro, scuotimento, ecc.) . Macchine e attrezzature industriali. I principali rischi sono causati dall'impatto esterno sul carico (danni durante il carico/scarico o il trasporto), oltre che da piccoli furti. La quantità di danni causati all'attrezzatura completa può essere molto grande, poiché anche il danno a un nodo renderà impossibile l'installazione dell'intera linea. Settore automobilistico. Una parte significativa dei rischi è associata a lievi danni alla vernice e piccoli furti di componenti e assiemi. Questi rischi sono particolarmente importanti quando si trasportano auto costose. La pratica mostra che il rapporto tra l'assicuratore e l'assicurato nel calcolo dell'importo del danno e nell'utilizzo delle stime di riparazione a tale scopo dovrebbe essere previsto dal contratto. Il cibo. Oltre a rischi come furto e rapina, i prodotti alimentari sono esposti anche ad altri pericoli durante il trasporto, come gli sbalzi di temperatura. Frutta, prodotti erboristici. Per determinare il grado di rischio nel trasporto di frutta, è molto importante studiare i GOST e i requisiti delle autorità sanitarie che consentono la vendita di questi beni. Olio e prodotti petroliferi. I principali rischi per questo gruppo sono il riempimento insufficiente durante il pompaggio dai veicoli ai terminal e per i prodotti petroliferi: l'inquinamento e la diluizione con l'acqua, praticata durante il trasporto di prodotti petroliferi leggeri. Pertanto, al fine di valutare il grado di rischio a cui sono esposte le merci, l'assicuratore deve prima di tutto studiare attentamente i requisiti della merce a destinazione (cioè le condizioni per l'accettazione della merce da parte del destinatario nell'ambito del contratto o del contratto ), e prestare la dovuta attenzione anche ai dati statistici. L'analisi dei dati statistici, nonché delle cause delle perdite, consente di valutare il grado di rischio in un determinato trasporto. Sulla base dell'analisi, la compagnia di assicurazione ha il diritto di proporre requisiti per il carico assicurato, che è obbligato a soddisfare per concludere un contratto assicurativo, ad esempio, cambiare l'imballaggio o il percorso. Dopo aver raccolto informazioni, analizzato, valutato e determinato il rischio, l'importo del premio assicurativo, l'assicurato e l'assicuratore stipulano un contratto di assicurazione. 56. POLIS GENERALE L'assicurazione sistematica di diversi lotti di proprietà omogenee a condizioni simili per un certo periodo può, previo accordo dell'assicurato con l'assicuratore, essere effettuata sulla base di un contratto assicurativo: una polizza generale. Politica generale - questo è un tipo di contratto di assicurazione sulla proprietà, deve rispettare tutte le regole di questo tipo di assicurazione. Una caratteristica distintiva della polizza generale è che i termini del contratto di assicurazione (sulla merce assicurata, la somma assicurata, il premio assicurativo) sono in essa concordati non sotto forma di descrizione diretta di una determinata merce o indicazione di importi di denaro specifici, ma sotto forma di una descrizione delle modalità con cui le condizioni pertinenti sono determinate per ciascuna spedizione sulla base delle informazioni fornite dall'assicurato all'assicuratore in relazione a tale spedizione. Pertanto, per ciascuna spedizione oggetto di polizza generale, l'Assicurato è tenuto a comunicare all'assicuratore le informazioni previste da tale polizza entro il termine da essa previsto e, se non previsto, immediatamente al ricevimento della carico. L'elenco di tali informazioni è una condizione essenziale della politica generale e le parti sono obbligate a concordarlo al momento della conclusione del contratto. Il mancato rispetto dell'obbligo di informazione non comporta la cessazione della copertura assicurativa, in quanto l'attuale polizza generale prevede la tutela di tutte le spedizioni che corrispondono alla descrizione in essa riportata. Tuttavia, il mancato adempimento di tale obbligo da parte dell'assicurato può causare danni all'assicuratore. Pertanto, l'assicurato non è esonerato dall'obbligo di informazione, anche se al momento del loro ricevimento è già passata la minaccia di danni da risarcire da parte dell'assicuratore. L'assicuratore, a sua volta, su richiesta dell'assicurato, è tenuto a stipulare polizze assicurative per i singoli lotti di immobili che rientrano nella polizza generale. Allo stesso tempo, la polizza generale è un contratto e le polizze emesse per una specifica spedizione di merci non sono contratti, ma servono come conferma dell'esistenza di un contratto di assicurazione merci generiche. Solitamente la polizza generale prevede: 1) carico o tipologie di carico; 2) rotte di trasporto, modalità di trasporto (a volte esistono polizze generali, la cui copertura assicurativa si applica a tutti i carichi degli assicurati nel mondo, le cosiddette polizze Worldwide); 3) limite della somma assicurata per un veicolo; 4) tempi di consegna indicativi; 5) il fatturato previsto del carico dell'assicurato durante l'anno. La politica generale presenta una serie di vantaggi: i costi amministrativi per fare affari sono ridotti. Semplifica il pagamento dei premi assicurativi. Ma la sua sottoscrizione è possibile solo a condizione che l'assicurato abbia ordini stabili, fatturato e gamma di merce stabiliti e possa presentare un programma di consegna o un volume di traffico mensile approssimativo. Nella maggior parte dei casi, la polizza generale viene stipulata dopo il lavoro dell'assicuratore e dell'assicurato per un certo tempo sulle sole polizze. 57. ESSENZA DELL'ASSICURAZIONE DI RESPONSABILITA' L'assicurazione di responsabilità civile è diversa dagli altri rami dell'assicurazione. In particolare, si differenzia dall'assicurazione personale in quanto l'assicurazione personale è un'assicurazione sulla somma e l'assicurazione sulla responsabilità è un'assicurazione sui danni. E differisce dall'assicurazione sulla proprietà in quanto con l'assicurazione sulla proprietà una cosa o una proprietà predeterminata è assicurata per un importo predeterminato e con l'assicurazione sulla responsabilità civile, l'oggetto della protezione non sono i valori della proprietà predeterminati, ma il benessere in generale. L'assicurazione di responsabilità civile è una branca assicurativa in cui l'oggetto dell'assicurazione è la responsabilità verso terzi (cittadini ed entità commerciali) a causa di qualsiasi azione o inazione dell'assicurato. L'assicurazione di responsabilità civile prevede la possibilità, in caso di danno alla salute e alla proprietà di terzi, in forza di legge o di decisione giudiziaria, di effettuare pagamenti adeguati per risarcire il danno causato. Il blocco dell'assicurazione di responsabilità civile comprende i seguenti tipi di assicurazione di responsabilità civile: 1) proprietari di autoveicoli: 2) titolari di mezzi di trasporto aereo: 3) proprietari di impianti di trasporto via acqua; 4) proprietari di mezzi di trasporto ferroviario: 5) organizzazioni che gestiscono strutture pericolose: 6) per aver cagionato un danno per mancanza di beni, opere, servizi; 7) per arrecare danno a terzi; 8) per inadempimento o indebito adempimento degli obblighi previsti dal contratto. La responsabilità penale non può essere oggetto di assicurazione. La responsabilità civile è generalmente suddivisa in contrattuale ed extracontrattuale. L'oggetto dell'assicurazione di responsabilità civile sono gli interessi patrimoniali degli assicurati (assicurati) connessi alla necessità di risarcire i danni da essi causati a terzi nell'ambito della loro attività. Allo stesso tempo può essere assicurata la responsabilità sia del contraente stesso che di altre persone (assicurati), che deve essere stabilita nel contratto di assicurazione. Ai sensi del contratto di assicurazione della responsabilità civile, l'assicuratore fornisce agli assicurati (assicurati) una protezione assicurativa nel caso in cui presentino richieste a terzi (secondo le norme del diritto civile o per decisione del tribunale) per il risarcimento dei danni causati da un evento assicurato. Una caratteristica di questo tipo di assicurazione è la procedura per la determinazione della somma assicurata nel contratto, che viene chiamata limite di responsabilità. A differenza dell'assicurazione sulla proprietà, in cui la somma assicurata è solitamente determinata dal valore assicurato del bene o di parte di esso, nell'assicurazione di responsabilità civile, le parti stabiliscono nel contratto l'importo massimo dell'indennizzo - il limite della responsabilità dell'assicurato assunto dall'assicuratore , che può sorgere quando quest'ultimo arreca danno (perdita) a terzi. Quando si stipula un contratto di assicurazione di responsabilità civile, l'importo della somma assicurata è determinato dalle parti a loro discrezione e dipende dal volume massimo possibile (limite) della responsabilità del contraente. 58. ASSICURAZIONE DI RESPONSABILITÀ DEL PRODUTTORE (VENDITORE) PER LA QUALITÀ DEL PRODOTTO 1. Assicurazione di responsabilità del produttore della merce (produttore) per la qualità del prodotto. Il contratto di assicurazione si conclude in caso di responsabilità patrimoniale dell'assicurato nei confronti dei consumatori per la vendita di prodotti difettosi. La copertura assicurativa copre i rischi assicurativi sotto forma di responsabilità per: 1) danni materiali causati al consumatore: 2) danni causati alla vita e alla salute del consumatore; 3) danno morale. L'assicurazione si effettua se: 1) l'assicurato è in possesso di un'autorizzazione alla produzione di prodotti rilasciata a norma di legge: 2) è stato rilasciato un certificato di conformità per i beni soggetti a certificazione obbligatoria a norma di legge; 3) sono stabiliti requisiti chiari e inequivocabili per gli indicatori di qualità del prodotto che soddisfano i requisiti della legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori"; 4) l'assicurato, su richiesta dell'assicuratore, può presentare prove documentali della conformità delle condizioni di produzione ai requisiti stabiliti per la qualità del prodotto. 2. Assicurazione di responsabilità del venditore per la qualità del prodotto. La responsabilità patrimoniale dell'assicurato nei confronti dei consumatori connessa alla vendita di prodotti con difetti è accettata per l'assicurazione. La copertura assicurativa copre i rischi assicurativi derivanti dalla responsabilità del venditore per danni causati alla vita, alla salute o alla proprietà del consumatore dei prodotti venduti dal venditore. L'assicurazione di responsabilità civile dell'assicurato nei confronti del consumatore per la qualità del prodotto si effettua se: 1) esiste un certificato di conformità per i beni soggetti a certificazione obbligatoria; 2) il contraente è in possesso di un'autorizzazione alla vendita di beni, rilasciata secondo le modalità previste; 3) il contraente, su richiesta dell'assicuratore, può presentare documentazione attestante il rispetto delle condizioni e delle regole di commercio. In alcuni casi, effettuato assicurazione di responsabilità civile dell'appaltatore per la qualità del lavoro svolto (servizi resi). Gli assicuratori in questo tipo di assicurazione sono persone giuridiche, nonché imprenditori che svolgono lavori (servizi) e che, in conformità con la legge, sono responsabili nei confronti dei consumatori della qualità dei servizi forniti. La protezione assicurativa copre i seguenti rischi assicurativi: 1) responsabilità per danni materiali causati ai consumatori, compresi i danni causati agli oggetti naturali in loro possesso; 2) responsabilità per danni causati alla vita e alla salute del consumatore. L'assicurazione di responsabilità civile dell'assicurato nei confronti dei consumatori per la qualità del lavoro viene effettuata se: 1) esistono chiari requisiti per la natura e il contenuto del lavoro svolto, previa certificazione obbligatoria, è presente un certificato di conformità rilasciato nelle modalità prescritte; 2) l'esecutore dispone di un'autorizzazione documentata per eseguire lavori, redatta secondo le modalità prescritte sotto forma di incarico tecnico del contratto, domanda. 59. ASSICURAZIONE RESPONSABILITA' PROFESSIONALE Oggetto dell'assicurazione di responsabilità professionale sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura prevista dalla legge, di risarcire i danni causati a terzi in relazione all'attività professionale dell'assicurato. In base alle regole dell'assicurazione di responsabilità professionale, può essere assicurata solo la responsabilità di una persona fisica che esercita attività notarili, mediche o di altro tipo a titolo professionale come imprenditore individuale. Una persona giuridica non può assicurare la propria responsabilità professionale. Una persona giuridica ha il diritto di assicurare la propria responsabilità civile verso terzi per i danni causati dal proprio dipendente nell'esercizio delle funzioni lavorative (ufficiali, ufficiali). Questo tipo di assicurazione a norma di legge si riferisce all'assicurazione di altri tipi di responsabilità. Il rischio di responsabilità per danni causati intenzionalmente nell'esercizio delle funzioni professionali non è coperto dalle condizioni assicurative.A differenza di altre forme assicurative, nell'assicurazione di responsabilità professionale, il verificarsi di un evento assicurato non dipende da fattori esterni, ma dalla qualifiche di una persona che svolge una determinata attività professionale. Con questo tipo di assicurazione, il fatto del verificarsi di un evento assicurato viene riconosciuto dopo l'entrata in vigore di una decisione giudiziaria (civile generale o arbitrale), che stabilisce la responsabilità patrimoniale dell'assicurato per aver causato danni materiali al cliente e l'importo di danno. Ogni tipo di assicurazione di responsabilità professionale ha le sue caratteristiche. Ciò è dovuto al fatto che alcuni tipi di attività richiedono una licenza, mentre altri no.Nella realizzazione di alcuni tipi di attività, è necessario applicare standard diversi e rispettare i requisiti obbligatori stabiliti dalla legge. Il contratto di assicurazione entra in vigore al momento del pagamento da parte dell'assicurato dell'intero importo del premio assicurativo, salvo diverso accordo tra le parti. Il premio assicurativo è stabilito sulla base delle tariffe assicurative e dipende dall'importo assicurativo stabilito dal contratto, inoltre, l'importo del premio assicurativo dipende da: 1) le informazioni presentate all'assicuratore contengono informazioni sulla soddisfazione dei sinistri in secondo la procedura stabilita dalla legge in relazione all'esecuzione di atti professionali da parte di un medico (notaio); 2) esperienza di attività medica; 3) qualifiche dell'assicurato. Il pagamento dell'assicurazione ai sensi del contratto di assicurazione è corrisposto ai cittadini nei confronti dei quali, con decisione del tribunale, è stata accertata la responsabilità dell'assicurato per il danno causatogli nell'esercizio dell'attività professionale. Il pagamento dell'assicurazione non può superare l'importo della responsabilità patrimoniale dell'assicurato stabilito dal tribunale. Inoltre, il pagamento dell'assicurazione per uno o più eventi assicurati non può superare la somma assicurata. 60. ASSICURAZIONE DELLA RESPONSABILITA' CIVILE DEI PROPRIETARI DI AUTOVEICOLI Contratto di assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli - contratto assicurativo in base al quale l'assicuratore si impegna, per un corrispettivo contrattualmente previsto (premio assicurativo), al verificarsi di un evento (evento assicurabile) previsto contrattualmente, a risarcire il vittime per il danno causato da tale evento alla loro vita, salute o cose (per effettuare il pagamento dell'assicurazione) entro l'importo previsto dal contratto (somma assicurata). Il contratto di assicurazione obbligatoria è concluso nei modi e nei termini previsti dalla legge federale "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli". Il contratto di assicurazione obbligatoria è stipulato nei confronti del proprietario del veicolo, persone. da lui indicato nel contratto di assicurazione obbligatoria o in relazione ad un numero illimitato di persone ammesse dal proprietario alla guida del veicolo secondo le condizioni del contratto di assicurazione obbligatoria, nonché altre persone che utilizzano il veicolo legalmente. L'oggetto dell'assicurazione obbligatoria sono gli interessi patrimoniali associati al rischio di responsabilità civile del proprietario del veicolo per gli obblighi derivanti dal arrecare danno alla vita, alla salute o alla proprietà delle vittime durante l'utilizzo del veicolo nel territorio della Federazione Russa. Il periodo di validità del contratto di assicurazione obbligatoria è di 1 anno ed è prorogato per l'anno successivo, se l'assicurato non ha comunicato all'assicuratore il rifiuto di rinnovarlo entro e non oltre 2 mesi prima della scadenza del presente contratto. La validità del contratto esteso di assicurazione obbligatoria non decade in caso di ritardo nel pagamento da parte dell'assicurato del premio assicurativo per l'anno successivo non superiore a 30 giorni. La somma assicurata per l'assicurazione della responsabilità civile, entro la quale l'assicuratore, al verificarsi di ciascun evento assicurato (indipendentemente dal loro numero durante la durata del contratto di assicurazione obbligatoria), si impegna a risarcire il danneggiato per il danno causato, è: 1) in termini di risarcimento per danni causati alla vita o alla salute di ciascuna vittima, non più di 160 mila rubli. 2) in termini di risarcimento dei danni causati alla proprietà di diverse vittime, non più di 160 mila rubli. 3) in termini di risarcimento dei danni causati alla proprietà di una vittima, non più di 120 mila rubli. A sua volta, l'entità del premio assicurativo è determinata sulla base delle tariffe assicurative calcolate dall'assicuratore, che consistono in tariffe base e coefficienti. I premi assicurativi dei contratti di assicurazione obbligatoria sono calcolati come prodotto delle tariffe base e dei coefficienti tariffari assicurativi. Le tariffe di base delle tariffe assicurative sono stabilite dal governo della Federazione Russa, in base alle caratteristiche tecniche, alle caratteristiche del design e allo scopo dei veicoli, che influiscono in modo significativo sulla probabilità di danni durante il loro utilizzo e sull'entità del danno potenziale causato.
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