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Diritto assicurativo. Appunti delle lezioni: in breve, il più importante

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Sommario

1. Il diritto delle assicurazioni nell'ordinamento giuridico della Federazione Russa (Il concetto di diritto delle assicurazioni, la sua collocazione nell'ordinamento giuridico russo
2. Fonti del diritto assicurativo
3. Struttura ed elementi del diritto assicurativo (Soggetti dei rapporti giuridici assicurativi. Oggetti dei rapporti giuridici assicurativi. Contenuti e classificazione dei rapporti giuridici assicurativi)
4. Il rischio come fonte dei rapporti assicurativi (Concetto e caratteristiche del rischio. Classificazione dei rischi e loro valutazione)
5. Caratteristiche delle singole tipologie di assicurazione (Assicurazione personale. Assicurazione medica. Assicurazione di responsabilità civile)
6. Organizzazioni assicurative e controllo su di esse (Fondi assicurativi. Agenti assicurativi, broker, attuari. Concessione di licenze per le attività assicurative. Vigilanza statale sulle attività delle organizzazioni assicurative)
7. Somme assicurate e pagamenti assicurativi (Il concetto di importo assicurato, la procedura per determinarne l'entità. Pagamenti assicurativi. Premio assicurativo (contributi assicurativi). Importi dei tassi assicurativi)
8. Contratto di assicurazione (Contratto di assicurazione nel sistema dei rapporti giuridici obbligatori. Responsabilità per violazione dei termini del contratto di assicurazione. Riassicurazione)
9. Caratteristiche dell'assicurazione dei singoli oggetti (Assicurazione dei depositi dei cittadini. Regole dell'assicurazione del carico. Assicurazione dei rischi di costruzione. Caratteristiche di un contratto di assicurazione marittima)
10. Peculiarità della regolamentazione giuridica delle assicurazioni all'estero

CONFERENZA #1

Diritto delle assicurazioni nell'ordinamento giuridico della Federazione Russa

Attualmente, il diritto assicurativo russo è la componente più attivamente in via di sviluppo dell'intero sistema del diritto russo. Allo stesso tempo, la questione relativa al posto del diritto assicurativo nell'ordinamento giuridico russo è ancora attuale ed è oggetto di vivaci discussioni tra giuristi. Tuttavia, al momento esiste una pratica in cui sia le autorità legislative che quelle esecutive sono impegnate nel processo legislativo nel campo del diritto assicurativo, facendo riferimento alla mancanza di un approccio sistematico a questo problema. L'approccio allo studio del sistema del diritto, all'analisi dei modi di impatto sistemico sulle relazioni sociali implica un'idea unica scientificamente fondata dei sistemi in generale e dei sistemi del diritto in particolare.

"Si ritiene che il sistema del diritto come fenomeno oggettivo sia la struttura interna (struttura) del diritto, che riflette l'unificazione e la differenziazione delle norme giuridiche."[1] Parti di questa struttura sono norme legali, istituzioni legali e rami del diritto indissolubilmente collegati. Quando si considera la struttura del diritto, si dovrebbe anche tenere conto della relazione stabile tra i suoi elementi (norme, istituzioni, industrie), è questa relazione che ci permetterà di vedere non solo le statistiche della struttura, ma anche le sue dinamiche. L'identificazione dei modelli nella struttura del diritto e il loro ulteriore utilizzo contribuisce alla corretta comprensione e applicazione del diritto.

Va notato che il diritto russo è multistrutturale e, oltre alla triade esistente (norma, istituzione, ramo), ha anche formazioni giuridiche opzionali, come sotto-istituzioni, sottosettori e istituzioni complesse intersettoriali .

S. S. Alekseev[2] nella gerarchia delle strutture individua la struttura principale nella struttura del diritto: una norma, un'istituzione, un ramo. Consente il raddoppio e persino il triplo della struttura del diritto, che, come formazioni integrali, sono stratificate su quella principale. Spiega l'emergere di strutture secondarie dalla ricchezza e versatilità della regolamentazione giuridica nel quadro di una struttura principale.

La norma giuridica è l'anello iniziale dell'intero sistema del diritto e gode di una relativa indipendenza. Norma di legge - si tratta di una regola di comportamento per determinate categorie di cittadini, persone giuridiche, stabilita dallo Stato nella persona dei suoi organi abilitati e obbligatoria per osservanza, applicazione e utilizzo.

Facendo riferimento a questo concetto, la norma di diritto assicurativo può essere definita come una regola di condotta formalmente espressa che regola i rapporti assicurativi tra assicurato e assicuratore al fine di raggiungere l'obiettivo principale del contratto assicurativo. Le caratteristiche principali della norma di diritto assicurativo:

1) esprimere prescrizioni statali autorevoli indispensabili per l'instaurazione e l'attuazione, la modifica e la cessazione dei rapporti giuridici assicurativi, che determinano il lecito comportamento dei soggetti di tali rapporti;

2) riflettere e consolidare la tipicità dei vari tipi ed elementi dei rapporti giuridici assicurativi tra i propri soggetti, nonché gli interessi, le azioni ei legami dei loro partecipanti in conseguenza del ripetersi di tali rapporti;

3) hanno carattere generalmente vincolante, ovvero sono obbligatori per l'esecuzione e l'attuazione sia per le persone fisiche che per le persone giuridiche a cui si applicano.

Si può quindi dare una definizione più ampia della norma di diritto assicurativo e dire che si tratta di una prescrizione governativa formalizzata, universalmente vincolante per i soggetti dei rapporti assicurativi, che rappresenta la definizione di un concetto particolare o l'orientamento al target della normativa impatto sui rapporti assicurativi attraverso la coscienza e il comportamento volontario di tali soggetti, riconoscendo loro adeguati diritti e imponendo loro determinati doveri.

A sua volta, "Istituto di diritto - questo è un insieme separato di norme giuridiche progettate per regolare, nell'ambito della materia di questo ramo del diritto, alcune relazioni sociali con relativa indipendenza.Nella moderna letteratura giuridica non ci sono parametri quantitativi definiti.Pertanto, molto spesso scienziati e professionisti gli avvocati interpretano erroneamente il termine "istituto giuridico" e lo applicano a qualsiasi fenomeno o evento giuridico.

Quindi, nel diritto civile ci sono molte istituzioni legali, tra cui, ad esempio, la parte comune, il diritto di proprietà, il diritto delle obbligazioni, il diritto delle successioni, ecc. Ma d'altra parte, nella letteratura giuridica , sono riconosciuti come istituti di diritto anche alcuni tipi di contratti di diritto civile, come ad esempio un contratto di compravendita, permuta, contratto, assicurazione, ecc.

Sorge una situazione controversa, poiché il termine "istituto di diritto civile" include il diritto delle obbligazioni, il diritto contrattuale e lo stesso contratto di assicurazione.

Pertanto, molto spesso il fattore soggettivo gioca un ruolo significativo nella formazione dei singoli elementi dell'ordinamento.

Se un gruppo separato di norme legali include anche norme sui diritti di proprietà, persone giuridiche, contratti di diritto civile, la situazione con la categoria "istituto giuridico" si aggrava ulteriormente. Qui non è più possibile vedere rapporti giuridici omogenei, quindi è dubbio parlare di uso corretto del termine “istituto di diritto”.

Il diritto delle assicurazioni (così come il diritto monetario, bancario, dei cambi) è una struttura giuridica che dovrebbe regolare le relazioni eterogenee all'interno della società. Nell'ambito della regolamentazione giuridica sono coinvolti alcuni istituti di diritto civile, nonché altri rami del diritto, come quello costituzionale, finanziario, amministrativo. Pertanto, possiamo dire che il diritto assicurativo è una disciplina educativa (scientifica) complessa che combina le norme del diritto pubblico e del diritto privato.

Essa (legge) è parte integrante del diritto commerciale.

"In quanto formazione complessa, il diritto assicurativo non ha un proprio oggetto e metodo di regolamentazione giuridica nel loro senso tradizionale. Si forma e si sviluppa all'incrocio tra diritto pubblico e privato."[4] Le basi del diritto pubblico sono notevolmente rivelate nel campo dell'assicurazione obbligatoria, nonché nella registrazione statale e nella licenza delle attività delle organizzazioni assicurative, nella supervisione statale delle attività assicurative.

VI Serebrovsky, ad esempio, ha notato nei suoi scritti che l'assicurazione è essenzialmente divisa in due tipi: privata e pubblica. Ha attribuito le forme di assicurazione pubblica alle assicurazioni statali e pubbliche e alle assicurazioni private: imprenditori individuali, società di assicurazione per azioni, mutue assicurative.[5]

Inoltre, V. I. Serebrovsky riteneva che il diritto assicurativo non dovesse essere individuato come ramo o sottoramo indipendente del diritto, poiché i rapporti giuridici assicurativi sono regolati dalle norme di vari rami del diritto, tra cui il posto principale è occupato dalle norme del diritto civile .

Ma allo stesso tempo, l'intero complesso delle norme giuridiche che disciplinano il diritto assicurativo non può essere considerato parte del diritto civile o commerciale.[6]

Pertanto, si può notare che V. I. Serebrovsky considera il diritto assicurativo una disciplina complessa.

D'altra parte, molti studiosi criticano l'esistenza di rami complessi del diritto. Quindi, R.O. Khalfina ritiene che "i tentativi di costruire innumerevoli nuovi "rami del diritto" portino all'erosione del sistema, a un'eccessiva differenziazione della regolamentazione giuridica, all'indebolimento dei legami all'interno del sistema di diritto".[7] Passando al storia del diritto assicurativo, si può notare che in epoca sovietica, precisamente negli anni 1919-1920, gli aspetti problematici del diritto assicurativo furono studiati da E. Menom.[8]

Riteneva che le norme del diritto che disciplinano i vari rami del diritto, che regolano i rapporti rilevanti nel campo del diritto assicurativo, non rientrino in nessuno dei rami del diritto pubblico o privato.

Secondo E. Mena, questo insieme di norme legali che regolano le attività assicurative dovrebbe essere individuato come un'industria indipendente.

Allo stesso tempo, rimane la questione di quali formazioni normative debbano essere classificate come branche complesse del diritto. La descrizione dei segni di industrie complesse è data da Yu. K. Tolstoj:[9]

1) i rami principali hanno unità soggettiva, quelli complessi no;

2) i rami principali non dovrebbero comprendere le norme di altri rami del diritto;

3) i rami principali hanno un metodo specifico di regolamentazione legale delle relazioni sociali, i rami complessi non hanno tale metodo.

O. A. Krasavchikov, criticando la teoria delle industrie complesse di Yu. K. Tolstoj, ritiene che lo scienziato utilizzi irragionevolmente il termine "industria" in relazione a un fenomeno che non è tale.[10]

In effetti, l'incomprensione e l'atteggiamento nei confronti del termine "ramo" crea l'illusione che, sebbene un ramo complesso del diritto non sia indipendente, sia comunque un ramo.

La negazione dell'esistenza dell'assicurazione come industria complessa è sostenuta da V. N. Yakovlev.[11] Ritiene che un insieme di norme assicurative eterogenee non possa essere definito un ramo separato del diritto assicurativo, anche con l'epiteto "complesso", poiché non ha la proprietà di indipendenza inerente ai rami. Ritiene che l'assicurazione non sia nemmeno un istituto giuridico complesso, poiché i rapporti assicurativi non rappresentano una comunità forte, ma un istituto complesso di legislazione assicurativa, un insieme di norme giuridiche.[12]

Anche nella letteratura giuridica sono state espresse opinioni secondo cui l'assicurazione dovrebbe essere considerata un istituto di diritto civile. O. A. Krasavchikov scrive che "... l'assicurazione è un istituto di diritto civile, costituito da un insieme di norme legali che regolano la proprietà e le relazioni personali non patrimoniali derivanti dalla creazione e dall'uso di un fondo assicurativo".[13]

Eppure, per determinare il posto del diritto assicurativo nel sistema giuridico russo, è necessario analizzare il tipo di atti normativi che contengono le regole del diritto assicurativo. Va notato che le fonti del diritto assicurativo sono estremamente eterogenee. Come si evince dalla prassi estera, esistono solo casi isolati di regolamentazione del diritto assicurativo da parte di un'unica fonte di diritto sotto forma di codice (ad esempio, in Francia).

La creazione di un codice assicurativo è anche nelle prospettive dei legislatori russi. Già nel luglio 2003, i membri della sezione assicurativa del Comitato sui mercati finanziari e la circolazione monetaria del Consiglio della Federazione hanno deciso di sviluppare un codice assicurativo, riconoscendo così l'assicurazione come un ramo complesso del diritto. Si ritiene che la creazione di un codice assicurativo sarebbe appropriato, poiché nel suo quadro dovrebbero essere risolti i seguenti problemi:

1) nel campo del diritto civile, dovrebbero riflettersi gli aspetti che non sono disciplinati dal codice civile della Federazione Russa; sono prescritti i momenti legati all'interazione degli assicuratori in materia di coassicurazione, mutua assicurazione, riassicurazione; problematiche relative alla tutela dei diritti dei consumatori di servizi assicurativi;

2) nel campo del diritto statale, dovrebbero essere determinati lo stato e le funzioni della vigilanza assicurativa;

3) nell'ambito del diritto amministrativo - il rapporto degli enti di mercato e di vigilanza, i loro diritti e doveri, la responsabilità.

Va notato che la moderna legislazione assicurativa presenta incongruenze interne. Quindi, i concetti e i termini di base che vengono utilizzati in esso non hanno una solida base teorica o divergono nel significato dai significati dati nella scienza giuridica.

Gran parte dei concetti di diritto assicurativo è tratto dalle discipline economiche (ad esempio l'uso di calcoli attuariali, tariffe assicurative, calcolo dei premi assicurativi, ecc.). Spesso questi termini economici non hanno una giustificazione giuridica e non sono combinati con concetti e costruzioni legali.

Alcuni finanziatori legali sono del parere che l'assicurazione, dal punto di vista dei rapporti giuridici finanziari, sia uno degli anelli indipendenti del sistema finanziario dello Stato, che si forma nel processo di formazione e utilizzo dei fondi assicurativi ed è il materia di diritto finanziario.

Nella teoria del diritto resta ancora aperta la questione della natura di diritto privato e di diritto pubblico dei rapporti giuridici che sorgono nel campo delle assicurazioni, dei rapporti nel campo dell'attività finanziaria, nonché delle caratteristiche della loro regolamentazione giuridica.

Questi problemi richiedono un'analisi più approfondita e uno studio speciale.

Pertanto, dopo aver considerato le principali disposizioni relative al posto del diritto assicurativo nell'ordinamento giuridico russo, è impossibile riconoscere con sicurezza il diritto assicurativo come ramo indipendente del diritto russo o attribuirlo a un'entità giuridica complessa, poiché sia ​​dal punto di vista teoria giuridica e moderna comprensione giuridica questo sarà un passo irragionevole. La composizione dei rapporti giuridici assicurativi, che comprende elementi sia civili, finanziari, sia amministrativi e anche costituzionali, si riflette nella struttura delle norme giuridiche che costituiscono un istituto giuridico intersettoriale e sono finalizzate alla loro regolamentazione giuridica e alla creazione di un normativa assicurativa.

La rapida crescita del mercato assicurativo oggi richiede, in primo luogo, un chiaro sistema di regole e, in secondo luogo, una terminologia assicurativa generalmente riconosciuta. E quindi, nelle condizioni moderne, solo tutte le norme della legislazione assicurativa, raccolte in un unico documento codificato, consentiranno di svolgere la normale regolamentazione assicurativa, che potrebbe garantire la stabilità dei rapporti giuridici assicurativi e la corretta stabilità delle attività assicurative.

In effetti, la struttura del diritto non gioca un ruolo determinante per le assicurazioni, poiché i rapporti giuridici assicurativi possono essere influenzati da uno o anche più rami del diritto.

È importante che il contenuto della regolamentazione legale corrisponda all'essenza dell'assicurazione e aiuti nell'attuazione delle sue funzioni, pertanto una situazione del genere è inaccettabile in cui viene effettuata una selezione artificiale dei confini e delle proprietà dell'assicurazione per le leggi legali, in particolare le leggi dell'ordinamento giuridico.

Tutte le norme di diritto trovano la loro espressione in vari atti normativi. In futuro, questi atti formeranno la legislazione nel suo insieme e sono anche sanciti da precedenti doganali e giudiziari, ampiamente utilizzati nei paesi con sistema legale anglosassone, ad esempio in Inghilterra e negli Stati Uniti.

L'atto normativo è la principale fonte di diritto nella Federazione Russa. Di conseguenza, la fonte del diritto assicurativo sarà anche un atto normativo.

Il diritto delle assicurazioni è costituito da numerosi atti normativi, che a loro volta sono volti a regolare le relazioni sociali nel campo delle attività assicurative. Il diritto delle assicurazioni è una formazione strutturale complessa, che dovrebbe basarsi su un criterio come l'ambito delle attività assicurative.

Anche gli atti normativi che fanno parte del diritto assicurativo sono complessi. Lo sviluppo e la pubblicazione di atti giuridici precisamente complessi è determinato dall'unità di finalità dei rapporti assicurativi. La regolazione di tali rapporti nell'ambito di un solo settore non potrà fornire la necessaria regolazione dei rapporti interconnessi e uniti da un'unità di intenti.

Il quadro normativo e giuridico che disciplina l'attività assicurativa in Russia ha iniziato a delinearsi nel 1997. Nel 1999 è entrata in vigore la legge federale n. Ad esempio, la legislazione civile (oltre a quella di bilancio, fiscale, familiare) include solo il codice civile della Federazione Russa e le leggi federali (clausola 165, articolo 2 del codice civile della Federazione Russa), mentre la "legislazione" assicurativa è un concetto più ampio.

Attualmente nel Paese è stato formato un sistema di legislazione assicurativa, che comprende norme di diritto civile, amministrativo, statale, finanziario e internazionale. Prima di tutto, si tratta di leggi federali, poiché la formazione e lo sviluppo dell'attività assicurativa in URSS per lungo tempo è stata effettuata nell'ambito del monopolio statale e della gestione centralizzata di questo ramo dell'economia nazionale.

In questa fase di sviluppo in Russia, la delimitazione della competenza normativa è sancita dalla Costituzione della Federazione Russa. In particolare, l'art. 71 afferma che la giurisdizione della Federazione Russa comprende, ad esempio, le questioni relative alla definizione del quadro giuridico per un mercato unico; regolamentazione finanziaria, creditizia, doganale; diritto penale, processuale penale; diritto civile, processuale civile e procedurale arbitrale; regolamentazione giuridica della proprietà intellettuale. Le questioni che sono sotto la giurisdizione congiunta della Federazione Russa e dei suoi soggetti sono sancite dall'art. 72 della Costituzione della Federazione Russa, si tratta, in particolare, di norme procedurali amministrative e amministrative. L'articolo 73 della Costituzione della Federazione Russa afferma: "... al di fuori della giurisdizione della Federazione Russa e dei poteri della Federazione Russa in materia di giurisdizione congiunta della Federazione Russa e degli enti costitutivi della Federazione Russa, gli enti costitutivi della Federazione Russa hanno il pieno potere del potere statale".

Come già notato, la normativa assicurativa comprende la norma del diritto civile, finanziario, amministrativo, tributario. Per scoprire perché esattamente questi rami del diritto russo sono presi come componenti della legislazione assicurativa, è necessario elencare i principali atti normativi di questi rami e vedere quale parte dell'attività assicurativa è regolata da questo o quell'atto legale.

К norme fondamentali del diritto civile, che disciplinano la procedura per la conclusione, l'esercizio e la risoluzione dei contratti assicurativi, i diritti e gli obblighi delle parti del contratto di assicurazione, la procedura per la creazione e la liquidazione degli assicuratori, le attività degli intermediari assicurativi, comprendono:

1) Capitolo 48 del Codice Civile della Federazione Russa; stabilisce le principali disposizioni concernenti lo svolgimento delle operazioni assicurative. Definisce le possibili forme di assicurazione, regola le modalità di svolgimento dell'assicurazione obbligatoria e la responsabilità per il mancato adempimento di questo tipo di assicurazione. Questo capitolo fornisce anche una descrizione dei contratti di assicurazione sulla proprietà e sulla persona, nonché dei relativi sottosettori.

Sono stabiliti i requisiti di base che si applicano alle organizzazioni assicurative.

Sono caratterizzati i principi della mutua assicurazione e riassicurazione. Sono disciplinati i principi del rapporto tra le parti del contratto di assicurazione, i diritti e gli obblighi dell'assicurato, dell'assicuratore e delle altre persone coinvolte nell'assicurazione. Vengono stabiliti i requisiti per la forma di un contratto assicurativo e viene fornita una descrizione delle sue condizioni essenziali. Viene determinata la procedura per la conclusione ei casi di risoluzione anticipata dei contratti assicurativi. Sono disciplinati gli atti delle parti in caso di eventi assicurati;

2) Legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-1 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"; formula i concetti di base nel campo delle attività assicurative: assicurazione e riassicurazione, forme di assicurazione. Sono indicate le caratteristiche dei partecipanti al contratto di assicurazione ei requisiti ad essi applicabili, nonché le tipologie di intermediari assicurativi.

Si considerano i termini utilizzati nei contratti assicurativi, ovvero: l'oggetto dell'assicurazione, la somma assicurata, la tariffa assicurativa, il premio assicurativo, l'evento assicurato, il pagamento dell'assicurazione;

3) Codice di navigazione mercantile della Federazione Russa del 30 aprile 1999, che nel cap. 15 stabilisce i termini del contratto di assicurazione marittima;

4) Legge della Federazione Russa del 28 giugno 1991 n. 1499-1 "Sull'assicurazione medica obbligatoria dei cittadini"; regola la procedura per lo svolgimento dell'assicurazione medica;

5) Legge federale della Federazione Russa del 28 marzo 1998 n. 52-FZ "Sull'assicurazione statale obbligatoria sulla vita e sulla salute del personale militare, i cittadini chiamati all'addestramento militare, al personale privato e al comando degli organi degli affari interni della Russia Federazione e dipendenti degli organi di polizia tributaria federale”;

6) Decreto del Presidente della Federazione Russa del 6 aprile 1994 n. 667 "Sulle principali direzioni della politica statale nel campo dell'assicurazione obbligatoria"; determina i principi di base per l'attuazione di una serie di forme assicurative effettuate in forma obbligatoria.

Le principali norme di diritto amministrativo, che regolano direttamente i rapporti tra lo Stato e i partecipanti al mercato assicurativo, sono la base per la supervisione statale delle attività degli assicuratori, includono le principali disposizioni della supervisione statale delle attività assicurative. Vengono anche formulati gli obiettivi della supervisione statale, le funzioni e i diritti nella legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa".

Parte 3 in cui sono fissate le basi dell'organismo statale di vigilanza sulle assicurazioni.

diritto finanziario, disciplinano i rapporti in materia di pagamento delle imposte da parte dei partecipanti al mercato assicurativo, di costituzione e utilizzo di riserve assicurative e di altri fondi finanziari da parte delle compagnie assicurative, sono i seguenti:

1) Codice Fiscale della Federazione Russa (TC RF);

2) La legge "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", che fornisce le caratteristiche principali delle riserve assicurative create dalle organizzazioni assicurative, prescrive la procedura per la conservazione dei registri e la rendicontazione.

La base giuridica della legislazione assicurativa non sono solo le leggi federali, ma anche altri atti di livello federale, come decreti del Presidente della Federazione Russa, decreti del governo della Federazione Russa, atti di ministeri, agenzie, dipartimenti. Questi atti costituiscono il livello federale di regolamentazione delle attività assicurative, basato sulla gestione centralizzata dell'economia del paese. D'altra parte, la legislazione assicurativa può includere anche atti di soggetti della Federazione Russa di loro competenza.

Nella Federazione Russa, lo sviluppo della legislazione avviene sulla base della divisione per settore. Questo sviluppo si è riflesso nella classificazione giuridica generale dei rami della legislazione, approvata con decreto del Presidente della Federazione Russa del 15 marzo 2000 n. 511 "Sulla classificazione degli atti giuridici", attualmente in vigore. Questo classificatore riconosce la legislazione civile, procedurale civile, procedurale arbitrale, penale, procedurale penale come rami legislativi indipendenti (sebbene questo editto non contenga il termine stesso).

Tuttavia, il Classificatore utilizza vari criteri non legali, come il settore dell'economia (legislazione sull'industria, legislazione sull'edilizia, ecc.)

Si precisa che le norme dedicate alle assicurazioni si trovano nella sezione del diritto civile. Ma qui si parla di contratto assicurativo, oltre che di assicurazione internazionale. La maggior parte delle domande si trovano nelle sezioni del Classificatore: "Finanza", "Assistenza sanitaria. Cultura fisica e sport. Turismo". In queste sezioni sono fissati: il concetto generale di attività assicurativa; enti che svolgono attività assicurativa, assicurazione obbligatoria, vigilanza sulle attività assicurative. Ciò suggerisce che nella compilazione del Classificatore il diritto assicurativo non ha riconosciuto l'esistenza di una propria legislazione, pertanto ha ricevuto una “registrazione” finanziaria e legale ed è stato inserito come parte integrante della normativa finanziaria.

Nella letteratura giuridica sono state espresse opinioni di studiosi del diritto sulla divisione della legislazione assicurativa in parti generali e parti speciali.

Alla parte generale, gli scienziati intendevano includere il cap. 1 della legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-1 "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Questo capitolo contiene i concetti di base dell'attività assicurativa - "assicurazione", "interesse assicurativo", "rischio assicurativo", "evento assicurato", "pagamento assicurativo", ecc., cap. 4 sulla capacità giuridica degli assicuratori. Inoltre, hanno voluto includere anche il Ch. 48 del codice civile della Federazione Russa, che disciplina le questioni relative alla conclusione e all'esecuzione di contratti assicurativi. Gli studiosi di diritto hanno voluto includere leggi e altri atti giuridici su determinati tipi di assicurazioni (mediche, pensionistiche, assicurazioni auto, assicurazioni sociali), legislazione finanziaria speciale, in particolare cap. 3 della Legge “Sulla organizzazione dell'attività assicurativa” e statuti degli organi di vigilanza assicurativa emanati in base ad essa.

Ma questi tentativi di dividere il diritto assicurativo in parti generali e parti speciali sono alquanto prematuri, poiché attualmente il processo di formazione del diritto assicurativo come ramo separato del diritto e la creazione di legislazione assicurativa non è ancora stato completato. Inoltre, non esiste un atto codificato (o anche consolidato) nel campo delle attività assicurative. Pertanto, al momento non sussistono basi per la tradizionale suddivisione del diritto assicurativo in parti Generali e Parti Speciali.

Il 27 novembre 1992 è stata adottata la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", che, come previsto, sarebbe diventata il punto di partenza per regolare tutti i rapporti giuridici assicurativi emergenti.

Tutte le altre leggi e statuti federali sull'attività assicurativa saranno adottati conformemente ai requisiti della prevista gerarchia degli atti giuridici. Ma la situazione è cambiata radicalmente dopo l'introduzione della seconda parte del codice civile della Federazione Russa, quando il cap. 48 "Assicurazione" e cap. 2 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". È stato il codice civile della Federazione Russa a essere messo in primo piano nell'intera piramide degli atti legali che regolano le questioni generali della conclusione e dell'adempimento degli obblighi assicurativi. Per quanto riguarda le pensioni, le cure mediche, le assicurazioni sociali, sono state inoltre adottate leggi federali speciali.

Passando ad un'analisi comparativa, va notato che la normativa assicurativa dei paesi industrializzati è di grande interesse. Vale a dire, nel senso che nella maggior parte dei paesi occidentali lo sviluppo della legislazione assicurativa avviene attraverso l'adozione di numerose leggi che hanno lo scopo di regolamentare determinati tipi di assicurazione.

Ad esempio, in Germania è in vigore la legge "On Insurance Contract" del 30 maggio 1908, con successive modifiche e integrazioni, in Svizzera - la legge "On Insurance Contract" del 2 aprile 1908. Nei paesi con l'Anglo - Sistema giuridico sassone, ad esempio in Inghilterra e negli Stati Uniti, la principale fonte di rapporti giuridici assicurativi sono i precedenti giudiziari, ma alcuni tipi di assicurazione sono ancora regolati da leggi emanate separatamente. Così, in Inghilterra nel 1774 fu adottata la legge "On Life Insurance",[14] nel 1906 - la legge "On Marine Insurance".

Lo sviluppo della legislazione assicurativa dovrebbe avvenire secondo lo schema più adatto ad esso, vale a dire: un atto codificato - una legge speciale. Quindi, ad esempio, le principali disposizioni sulle entità commerciali sono contenute nel codice civile della Federazione Russa e quelle speciali nella legge "Sulla organizzazione delle attività assicurative".

Statuto svolgono anche un ruolo importante nella regolazione dei rapporti giuridici delle attività assicurative. Ma non devono in alcun modo contraddire, in primo luogo, la Costituzione della Federazione Russa e, in secondo luogo, le leggi federali. Ma, nonostante ciò, molto spesso la regola viene violata. Anche se, d'altra parte, in questa fase di sviluppo dell'ordinamento, c'è un problema quando c'è un contenimento e snellimento del campo di applicazione della normativa dipartimentale (oltre che regionale).

Si vede molto chiaramente come i Decreti del Presidente e le delibere del Governo siano inferiori agli atti dipartimentali nell'intera gamma degli atti normativi che regolano i rapporti assicurativi.

Tutti gli atti dipartimentali possono essere suddivisi in regole, regolamenti, lettere, ordini, istruzioni. La normativa assicurativa distingue i seguenti tipi di regole: regole sotto forma di atto dipartimentale, regole assicurative esemplari e regole assicurative standard del tipo corrispondente, adottate, approvate o approvate dall'assicuratore o da un'associazione di assicuratori (articolo 943 del codice civile Codice della Federazione Russa).

prescritto dall'art. 943 del Codice Civile della Federazione Russa regole assicurative - questo è un tipo speciale di atti locali dell'assicuratore, perché se il contratto di assicurazione fa riferimento alla possibilità di applicare tali regole, queste ultime sono vincolanti per l'assicurato (beneficiario). L'assicurato (beneficiario) ha il diritto di fare riferimento, nella tutela dei propri interessi, alle norme assicurative del tipo corrispondente, alle quali nel contratto di assicurazione è presente un collegamento, anche se tali norme non lo vincolano in virtù di ciò articolo.

Inoltre, nel sistema della legislazione assicurativa, svolgono un ruolo molto importante gli atti di regolamentazione locale, che si dividono in individuali e regolamentari, a seconda della natura delle disposizioni in essi contenute. Gli atti normativi locali sono atti giuridici di azione generalmente vincolante. Lo scopo principale della loro pubblicazione è quello di regolamentare il comportamento di un particolare soggetto di diritto.

atti giuridici locali, di norma, sono pubblicati dagli stessi enti assicurativi per la risoluzione di problematiche interne, svolgendo così attività legislative volte a regolare i rapporti interni. Gli atti societari che regolano le attività assicurative non dovrebbero contraddire gli atti normativi di rango superiore ed essere ad essi subordinati. L'ambito di applicazione degli atti giuridici locali è limitato dall'appartenenza del soggetto a un collettivo o dall'appartenenza a vario titolo.[15]

Come seconda fonte del diritto assicurativo, possiamo individuare la consuetudine del fatturato aziendale. Il costume è un concetto significativo, ed è inteso come il costume stesso, così come le tradizioni e i costumi. La legislazione civile utilizza un concetto generico per designare le categorie pertinenti: "requisiti generalmente imposti" (articoli 474, 478, 992 del codice civile della Federazione Russa). L'articolo 5 del codice civile della Federazione Russa definisce le abitudini del fatturato aziendale in qualsiasi area di attività imprenditoriale: questo è un tipo di regola ordinaria.

Segni di pratica commerciale. In primo luogo, un'usanza è una regola di condotta consolidata e ampiamente utilizzata, solitamente nel campo dell'attività imprenditoriale. In secondo luogo, l'usanza è diffusa. «In contrasto con i fenomeni individuali, è una regola di condotta per un'azione generale, sebbene nel contenuto siano norme dettagliate. Solo tali norme possono diventare abituali in seguito a comportamenti ripetuti».[16] In terzo luogo, le consuetudini aziendali sono regole di comportamento non previste dalla legge, ed è questo che distingue le consuetudini dalle regole sancite dalla legge. In quarto luogo, non formano un unico sistema integrale, poiché sono regole di comportamento separate e isolate l'una dall'altra. Spesso le consuetudini del giro d'affari sono registrate in un apposito documento. Quindi, ad esempio, nella Federazione Russa sono state pubblicate raccolte doganali nel campo del commercio estero. Tuttavia, l'art. 5 del codice civile della Federazione Russa stabilisce che la consuetudine del giro d'affari esiste indipendentemente dal fatto che la regola sia fissa o meno.

Come esempio di consuetudine commerciale, si possono nominare i termini approssimativi del contratto nei casi in cui non vi sia alcun riferimento a questi termini nel contratto. Tali condizioni devono essere stabilite sotto forma di contratto esemplare o altro documento e devono soddisfare i requisiti di cui all'art. 5 e comma 5 dell'art. 421 del Codice Civile della Federazione Russa.

Va notato che nella moderna pratica commerciale della Russia, lo sviluppo di testi di termini contrattuali esemplari non è stato ampiamente utilizzato. Ma allo stesso tempo, lo sviluppo dei testi è di grande importanza nella conclusione e nell'esecuzione dei contratti. Lo studioso di diritto S. A. Khokhlov, che ha condotto ricerche sulle forme giuridiche e sulle tecniche del lavoro contrattuale, ha prestato particolare attenzione a campioni di bozze di contratto, che, a suo avviso, "dovrebbero garantire una riflessione uniforme in tutti i contratti specifici degli "standard" stabiliti di attività progettuali, produttive e commerciali.

Tuttavia, in pratica, la tipizzazione delle clausole contrattuali spesso non ha raggiunto l'obiettivo principale a causa delle modifiche del contenuto delle bozze di contratto nel processo di controversie precontrattuali.[17]

Nei paesi occidentali, i contratti standard svolgono un ruolo importante nella regolazione del fatturato commerciale. Diverse associazioni, sindacati di produttori o consumatori (ad esempio, l'Institute of London Insurers) partecipano al loro sviluppo.

La questione relativa alla correlazione degli usi commerciali con le disposizioni di legge o di accordo è disciplinata dal comma 2 dell'art. 5 del Codice Civile della Federazione Russa. Non possono essere applicate quelle usanze che contraddicono le norme imperative prescritte dalla legislazione o dal contratto, poiché la dottrina ufficiale russa non consente l'uso di quelle usanze che contraddicono le prescrizioni della legislazione.

Le consuetudini del giro d'affari vengono eseguite a causa delle abitudini che si sono sviluppate nella società. Tuttavia, essendo una fonte di diritto assicurativo, l'usanza deve essere sanzionata dallo Stato.

Nel sistema legale russo esistono varie forme di sanzioni statali della consuetudine e una di esse è già stata nominata: questo è un riferimento ad essa nella legislazione e l'altra è la sua percezione da parte della pratica giudiziaria o amministrativa.

Pertanto, le consuetudini del giro d'affari sono legate alle consuetudini legali, che le distinguono dalle tradizioni, dai rituali e dalla routine nella società.

Nella letteratura giuridica viene spesso affrontato il tema della correlazione tra usi e costumi. Spesso questi concetti vengono identificati, nonostante vengano date definizioni di abitudini e si cerchi di svelare le specificità di questo fenomeno.

Una descrizione significativa dell'abitudine commerciale è data da I. S. Zykin. Secondo lo scienziato, “una consuetudine può essere definita come una regola che si è sviluppata nel campo del commercio estero sulla base della ripetizione costante e uniforme di questi rapporti effettivi. "Le dogane non sono una fonte di diritto. Si applicano solo quando queste regole sono note alle parti e si riflettono nel contratto sotto forma di un riferimento diretto o di una condizione implicita".[18]

Come esempio di abitudini commerciali, si possono individuare le numerose forme di contratto che vengono sviluppate dalla Commissione economica per l'Europa delle Nazioni Unite (ECE). Tra questi, i più famosi sono i Moduli n. 188 e n. 574 delle Condizioni Generali per la Consegna all'Esportazione di Macchine, n. 188a e n. 574a delle Condizioni Generali per la Consegna all'Esportazione e l'Installazione di Macchine, n. 730 di le condizioni generali di vendita per l'importazione e l'esportazione di beni di consumo per uso a lungo termine e altri prodotti in metallo di serie".[20] La CEE ha sviluppato forme contrattuali simili anche nel campo degli accordi contrattuali (ad esempio, i termini dei contratti per lavori di ingegneria civile).

Pertanto, possiamo dire che nel fatturato economico moderno è molto difficile tracciare una linea netta tra la consuetudine del fatturato aziendale e la consuetudine aziendale. Inoltre, nelle condizioni moderne, le abitudini commerciali spesso si trasformano in pratiche commerciali.

CONFERENZA #2

Struttura ed elementi del diritto assicurativo

Il rapporto giuridico assicurativo differisce significativamente da altri tipi di obblighi legali, poiché ha una sua specifica serie di caratteristiche individuali. Questa differenza si manifesta in tutti i suoi elementi strutturali: soggetti, oggetto e contenuto.

La legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" nella versione precedente all'art. 2 conteneva solo la nozione di assicurazione come rapporto a tutela degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche in caso di eventi assicurati a spese dei fondi monetari, che erano formati dai premi assicurativi da loro pagati (premi assicurativi). Ovviamente, la definizione di assicurazione consente di includere l'assicuratore e l'assicurato, nonché il beneficiario e l'assicurato, nella cerchia dei suoi soggetti, poiché tutti questi soggetti partecipano all'obbligo assicurativo.[21] Così come soggetti nel rapporto giuridico assicurativo, come già accennato, esistono diversi gruppi di questo tipo. Questi sono direttamente le parti o i partecipanti al rapporto giuridico. Sono l'assicurato (colui che ha chiesto l'assicurazione) e l'assicuratore (colui che si impegna, al verificarsi di un evento assicurato, a risarcire l'assicurato per i danni causati a seguito di tale evento (clausola 1 dell'articolo 929 del il codice civile della Federazione Russa). Inoltre, altri due possono partecipare ai rapporti giuridici assicurativi, il tipo di entità è il beneficiario e l'assicurato.Il beneficiario è la persona a favore della quale viene adempiuto l'obbligo dell'assicuratore di pagare la somma assicurata .Se lo stesso assicurato intende percepire un indennizzo assicurativo, il beneficiario non viene individuato come figura indipendente.

L'assicurato è riconosciuto come ente non solo dotato di diritti nei confronti dei predetti soggetti, ma anche portatore dell'oggetto della protezione assicurativa, colui che dovrebbe avere un evento che rientri nei criteri di un evento assicurato e comporta l'obbligo per l'assicuratore di pagare la somma assicurata. È interessante notare che l'assicurato come entità indipendente appare solo nell'assicurazione personale, ovvero in questo caso la sua vita e la sua salute saranno oggetto di protezione assicurativa.

L'articolo 6 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa" definisce il concetto di assicuratore come persona giuridica costituita in conformità con la legislazione della Federazione Russa per l'attuazione di assicurazioni, riassicurazioni, assicurazioni reciproche e autorizzate in secondo le modalità previste dalla legge. Tale procedura è prevista dall'art. 32 di detta legge.

Pertanto, in virtù della citata legge e dell'art. 938 del Codice Civile della Federazione Russa solo una persona giuridica può fungere da assicuratore. La legislazione della Federazione Russa non riconosce un individuo, incluso un singolo imprenditore, come assicuratore. Ad esempio, nei paesi industrializzati è consentita anche la concentrazione del fondo assicurativo nelle mani di singoli imprenditori. La nota compagnia inglese "Lloyd" è un'associazione di assicuratori individuali, ciascuno dei quali svolge operazioni assicurative per proprio conto ea proprio rischio.[22]

In questa fase della formazione delle relazioni di mercato in Russia, tenendo conto dell'esperienza dei paesi industrializzati, sarebbe ragionevole apportare le modifiche appropriate al codice civile della Federazione Russa e alla legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative", in tal modo consentire ai singoli imprenditori di agire come assicuratori. Inoltre, per la Russia, l'opzione più ottimale per organizzare l'attività assicurativa sarebbe quella di utilizzare il modello di un contratto di concessione commerciale (franchising).

La cerchia dei partecipanti alle relazioni nel campo delle assicurazioni è molto più ampia. Si precisa che la qualificazione degli agenti assicurativi e dei mediatori come partecipanti a rapporti assicurativi (art. 4.1 della legge "Sulla organizzazione dell'attività assicurativa") non sembra del tutto corretta, in quanto non tutelano interessi patrimoniali, agendo esclusivamente come intermediari,[23] mentre come partecipanti ai rapporti nel campo assicurativo, senza dubbio, si possono attribuire attuari.

Al riguardo appare logico l'approccio del legislatore che, insieme al concetto di assicurazione, utilizza il concetto di attività assicurativa (attività assicurativa). Ciò si riferisce all'ambito delle attività degli assicuratori per l'assicurazione, la riassicurazione, la mutua assicurazione, nonché gli intermediari assicurativi, gli attuari assicurativi per la prestazione di servizi relativi all'assicurazione, alla riassicurazione (clausola 2, articolo 2 della legge "Sull'organizzazione dell'assicurazione attività commerciale"). Pertanto, la legge attua l'idea dell'attività assicurativa (attività assicurativa) come attività di partecipanti professionisti nel mercato assicurativo.

Parlando dell'assicuratore, va tenuto presente che, essendo persone giuridiche, le organizzazioni assicurative possono essere sia commerciali che non commerciali. Di norma, le organizzazioni assicurative sono organizzazioni commerciali create sotto forma di società commerciali. La procedura per la loro creazione e organizzazione delle attività è soggetta al regolamento del codice civile della Federazione Russa, alle leggi federali n. 26-FZ del 1995 dicembre 208 "Sulle società per azioni", n. 8-FZ di febbraio 1998, 14 "Sulle società a responsabilità limitata" e atti giuridici speciali.

L'attuale legislazione non impedisce la creazione di organizzazioni assicurative sotto forma di imprese statali e municipali. Non ci sono restrizioni in questo senso.

Ma nonostante ciò, va ricordato che al momento in Russia ci sono organizzazioni i cui nomi indicano la loro affiliazione statale, sebbene dal punto di vista del codice civile della Federazione Russa siano società per azioni. Ad esempio, possiamo nominare la compagnia assicurativa statale russa (Rosgosstrakh), istituita con decreto del governo della Federazione Russa del 10 febbraio 1992 n. 76 "Sulla costituzione della compagnia assicurativa statale russa". La risoluzione afferma che la compagnia di assicurazioni è una società per azioni, creata sulla base del Dipartimento delle assicurazioni statali della Federazione Russa sotto l'ex Ministero delle Finanze della RSFSR. Il suo fondatore è il Comitato statale della Federazione Russa per la gestione della proprietà statale (attualmente il Ministero della proprietà statale della Federazione Russa), che detiene il 100% delle azioni di questa società.

Facendo riferimento al codice civile della Federazione Russa, si scopre che questa risoluzione non è altro che una sciocchezza legale, poiché una società per azioni è una forma giuridica di organizzazione commerciale con proprietà privata, anche se enti pubblici (la Federazione Russa, la sua soggetti e comuni) detengono il 100% delle azioni.

Secondo la legislazione della Federazione Russa, le persone giuridiche straniere non hanno il diritto di agire come assicuratori, sebbene le compagnie assicurative russe possano essere create con la partecipazione di capitali stranieri, a determinate condizioni.

Una delle condizioni è che queste organizzazioni possano essere costituite solo sotto forma di società a responsabilità limitata o società per azioni, poiché questa restrizione è esplicitata nella legislazione della Federazione Russa.

In precedenza, era stato fissato anche un limite alla quota di investitori stranieri nel capitale autorizzato delle organizzazioni assicurative russe: non doveva superare il 49%. Ma dopo che l'accordo "Su partenariato e cooperazione" è stato ratificato in Russia, stabilendo un partenariato tra la Federazione Russa, da un lato, e le Comunità europee e i loro stati, dall'altro, si è concluso circa. Corfù Il 24 giugno 1994, la Russia ha revocato le restrizioni alla partecipazione di partner stranieri al capitale autorizzato degli assicuratori nazionali 5 anni dopo la firma dell'accordo.

Il presente accordo ai sensi del comma 1 dell'art. 15 della Costituzione della Federazione Russa, art. 7 del Codice Civile della Federazione Russa fa parte della legislazione russa e ha la precedenza sulle norme di altri atti legislativi.

È comprensibile che lo stato desideri proteggere l'assicurazione nazionale in generale e gli assicuratori in particolare dal possibile impatto degli investitori stranieri (comprese le compagnie di assicurazione), che hanno un forte potenziale finanziario e una notevole esperienza nel mercato assicurativo.

Passando alla questione della possibilità di creare organizzazioni assicurative con una forma organizzativa e giuridica non commerciale, va detto che presenta punti controversi.

La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa" (articolo 6 e articolo 7) distingue tra due gruppi di assicuratori, vale a dire: compagnie di assicurazione e compagnie di mutua assicurazione. Le compagnie di mutua assicurazione hanno chiaramente lo status di organizzazioni senza scopo di lucro e le organizzazioni assicurative possono essere costituite sia sotto forma di organizzazioni commerciali che senza scopo di lucro. Ciò deriva da un'interpretazione letterale dell'art. 938 del Codice Civile della Federazione Russa e dell'art. 6 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative". Ma è anche necessario tenere conto del fatto che le organizzazioni assicurative possono essere suddivise in private e pubbliche.

Le organizzazioni assicurative pubbliche comprendono quelle organizzazioni che si formano sulla base di qualsiasi atto giuridico pubblico, indipendentemente dalla volontà degli individui e non perseguono l'obiettivo di realizzare un profitto. Pertanto, gli enti assicurativi pubblici sono senza scopo di lucro e sono creati nelle forme organizzative e legali appropriate.

Lo scopo principale dell'organizzazione assicurativa è trarre profitto da questa attività. Sulla base di ciò, possiamo concludere che le organizzazioni assicurative private dovrebbero essere create in determinate forme organizzative e legali di un'organizzazione commerciale (articolo 50 del codice civile della Federazione Russa). Così, all'art. 938 del Codice Civile della Federazione Russa e dell'art. 6 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative" deve essere modificato.

Come notato in precedenza, le compagnie di assicurazione reciproca sono costituite come organizzazioni senza scopo di lucro (articolo 7 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Questo articolo significa che le persone giuridiche e le persone fisiche per la tutela assicurativa dei propri interessi possono costituire società di mutua assicurazione nei modi e alle condizioni che sono determinati dalla legge di riferimento, ovvero la legge sulla mutua assicurazione. Al comma 2 dell'art. 968 del codice civile della Federazione Russa prevede inoltre che le specificità dello status giuridico delle compagnie di mutuo assicurazione e le condizioni per le loro attività siano determinate dalla legge sulla mutua assicurazione. Attualmente non esiste una legge del genere, e quindi la regolamentazione di tutte le disposizioni relative a una compagnia di assicurazione reciproca si basa solo sui documenti costitutivi di tale società e sulle norme assicurative esistenti.

Una caratteristica delle società di mutua assicurazione è l'assicurazione della proprietà e di altri interessi di proprietà dei suoi membri. Questa assicurazione viene effettuata direttamente sulla base dell'adesione, se i documenti costitutivi di tale società non prevedevano la conclusione di contratti assicurativi.

Inoltre, il codice civile della Federazione Russa al paragrafo 5 dell'art. 968 dà diritto alle mutue di assicurazione di agire esse stesse in qualità di assicuratori e di assicurare gli interessi di persone che non sono membri della società. Ma in questo caso, tale attività assicurativa deve essere prevista dai suoi atti costitutivi e la società stessa è costituita sotto forma di organizzazione commerciale e soddisfa i requisiti stabiliti dalla legge "Sulla organizzazione delle attività assicurative".

In Russia, in questa fase di sviluppo, le società di mutua assicurazione sono agli inizi. Nei paesi industrializzati, l'importanza e il ruolo delle imprese operanti nel mercato assicurativo è in costante aumento. Ad esempio, negli Stati Uniti, le compagnie rappresentano l'8% del numero totale di assicuratori specializzati in operazioni di assicurazione personale (sono circa 300 in totale).

In Giappone, le società sono la forma predominante di organizzazione dell'assicurazione personale.[24]

Nella Federazione Russa, le organizzazioni senza scopo di lucro che forniscono l'assicurazione statale obbligatoria includono il Fondo Pensione della Federazione Russa, il Fondo di previdenza sociale della Federazione Russa e il Fondo di assicurazione medica obbligatoria. La formazione di tali fondi è associata al loro scopo esclusivo.

Si precisa che gli assicuratori hanno il diritto di svolgere attività assicurativa per il tramite di intermediari, in particolare tramite agenti assicurativi e intermediari. L'articolo 8 della legge "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa" definisce il concetto di agente assicurativo, secondo il quale - si tratta di persone fisiche o giuridiche che agiscono per conto dell'assicuratore e per suo conto. Si tratta di rapporti di rappresentanza, sanciti dall'art. 182 del Codice Civile della Federazione Russa. Sulla base di ciò, una persona (agente assicurativo) svolge azioni legali o effettive in virtù di un potere basato su una procura. Gli agenti assicurativi, in virtù dei poteri loro conferiti, hanno il diritto di concludere contratti assicurativi, nonché di compiere altre azioni per conto dell'assicuratore. Di norma, il rapporto giuridico tra l'assicuratore e l'agente assicurativo è formalizzato da un contratto di agenzia.

Secondo la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", i broker assicurativi sono persone giuridiche o persone fisiche debitamente registrate come imprenditori individuali, che svolgono attività di assicurazione intermediaria per proprio conto sulla base delle istruzioni dell'assicurato o assicuratore. Si può dire che i broker assicurativi agiscono come agenti di commissione.

A. G. Smirnykh ritiene che "secondo la clausola 2, articolo 2 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative", l'attività assicurativa (attività assicurativa) è l'attività di entità assicurative nel campo dell'assicurazione e della riassicurazione. Poiché il comma 1 dell'art. 6 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" indica che gli assicuratori sono creati per svolgere attività di assicurazione, riassicurazione e mutua assicurazione, paragrafo 2 dell'articolo 8 della Legge della Federazione Russa "Sulla organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione russa" vieta agli intermediari assicurativi di svolgere attività non legate all'assicurazione ".[25]

I partecipanti alle attività assicurative includono anche attuari assicurativi - persone che risiedono permanentemente nel territorio della Federazione Russa, in possesso di un certificato di qualificazione e che svolgono, sulla base di un contratto di lavoro o di un contratto di diritto civile con un assicuratore, l'attività di calcolo delle tariffe assicurative , riserve assicurative dell'assicuratore, valutando i suoi progetti di investimento utilizzando calcoli attuariali (articolo 8.1 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

L'attività dei soggetti dell'attività assicurativa è soggetta a licenza, ad eccezione dell'attività degli attuari, che è soggetta a certificazione (clausola 2, articolo 4.1 "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa").

In questo caso, va notato che in precedenza una licenza per svolgere attività assicurative era necessaria solo per l'assicuratore (clausola 1, articolo della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Sulla base di quanto previsto dal comma 5 dell'art. 968 del codice civile della Federazione Russa, una compagnia di assicurazione reciproca richiedeva una licenza solo per assicurare le persone che non sono membri della compagnia. Gli intermediari assicurativi hanno notificato all'autorità di vigilanza assicurativa l'intenzione di svolgere attività di intermediario. Le attività degli attuari assicurativi non erano affatto regolamentate.

Anche nell'art. 14 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" afferma che i soggetti dell'attività assicurativa possono formare sindacati, associazioni e altre associazioni per coordinare le loro attività, proteggere gli interessi dei loro membri. Tali associazioni non sono legittimate ad esercitare autonomamente attività assicurativa, e quindi non sono oggetto del rapporto giuridico assicurativo.

Sulla base di un semplice accordo di partenariato, gli assicuratori possono agire congiuntamente senza costituire un'entità giuridica al fine di garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative per determinati tipi di assicurazione.

Ogni partecipante alla circolazione civile, cittadino o ente, deve avere capacità giuridica civile. Anche le organizzazioni assicurative hanno questa proprietà.

Capacità giuridica - questa è la capacità di una persona giuridica di avere diritti civili soggettivi che corrispondono alle finalità della sua attività e sono previsti nei suoi atti costitutivi, e di sopportare gli obblighi che sono connessi a tale attività. La capacità giuridica sorge insieme alla formazione di una persona giuridica, cioè al momento della sua registrazione statale, e cessa al momento della sua esclusione dal registro unificato delle persone giuridiche.

Una persona giuridica può avere una delle varietà di capacità giuridica, vale a dire: può essere generale o speciale. La capacità giuridica generale implica la capacità di una persona giuridica di avere diritti civili e di assumere obblighi per svolgere quei tipi di attività che non sono vietati dalla legge. In presenza di una capacità giuridica speciale, esistono vincoli relativi alle finalità principali e all'oggetto dell'attività di una persona giuridica. Di norma, le organizzazioni senza scopo di lucro hanno una capacità giuridica speciale, in relazione alle attività assicurative si tratta di organismi assicurativi pubblici, associazioni di assicuratori, società di mutua assicurazione, nonché alcune organizzazioni commerciali previste dalla legge.

La questione della capacità giuridica delle organizzazioni commerciali è discutibile. Ad esempio, sono stati espressi diversi punti di vista sulla capacità giuridica delle banche e, secondo la maggior parte degli studiosi, le banche commerciali sono dotate di capacità giuridica speciale.

Per distinguere tra capacità giuridica generale e speciale, è necessario utilizzare un criterio giuridico formale, cioè un'indicazione diretta della legge. L'interpretazione giudiziaria non è accettabile in questa materia. Alcuni tipi di organizzazioni commerciali con capacità giuridica speciale dovrebbero essere legalmente sanciti dalla legge al fine di evitare controversie e situazioni di conflitto.

Qualsiasi persona giuridica, comprese le compagnie di assicurazione, deve essere soggetta a registrazione statale. La norma generale sulla registrazione delle persone giuridiche è sancita dall'art. 51 del codice civile della Federazione Russa e della legge federale della Federazione Russa dell'8 agosto 2001 n. 129-FZ "Sulla registrazione statale delle persone giuridiche e degli imprenditori individuali", che illustra l'intera procedura per la registrazione statale delle persone giuridiche entità.

Assicurato riconosciute come persone giuridiche e persone capaci che hanno stipulato contratti assicurativi con assicuratori o che sono assicuratori in virtù della legge (articolo 5 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Si tratta di una persona che, in virtù di un contratto o di una legge, è obbligata a pagare un premio assicurativo all'assicuratore e, in caso di evento assicurato, ha il diritto di richiedere il pagamento dell'assicurazione dall'assicuratore a se stesso o al beneficiario (in caso di assicurazione a favore di terzi).

Si possono distinguere tre gruppi di assicurati: persone giuridiche, persone capaci, assicurati in virtù della legge (ad esempio autorità statali e autonomie locali). Lo stato, sudditi della Federazione Russa, le formazioni municipali non possono essere assicuratori.

Le persone fisiche possono diventare oggetto di rapporti giuridici assicurativi al raggiungimento dell'età di 18 anni, e all'età di 14-18 anni - con il consenso scritto dei loro rappresentanti legali.

Condizione necessaria per la partecipazione di un soggetto dotato della necessaria personalità giuridica in qualità di assicurato ad uno specifico rapporto assicurativo è la presenza di un interesse assicurativo, che sarà oggetto del presente rapporto assicurativo.

Un'altra figura dei rapporti giuridici assicurativi è il beneficiario. La versione originale della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (parte 3 dell'articolo 5) afferma che il beneficiario può essere una persona fisica o giuridica che non è un assicurato, ma riceve pagamenti assicurativi in ​​cambio del quest'ultimo, se previsto al momento della conclusione del contratto di assicurazione. La condizione per l'emergere di una figura indipendente del beneficiario e la sua sostituzione nel contratto di assicurazione è il consenso dell'assicurato.

Status giuridico del beneficiario nei rapporti giuridici assicurativi è l'attuazione della costruzione del contratto a favore di un terzo.[26] Questa opinione è confermata da atti legali che regolano i tipi di proprietà e assicurazione personale (articoli 929, 934 del codice civile della Federazione Russa).

La presenza del beneficiario nel contratto di assicurazione come entità indipendente è spiegata non solo dal fatto che ha diritto a ricevere un'indennità assicurativa, ma anche dal fatto che il beneficiario deve adempiere a una serie di obblighi. L'articolo 939 del codice civile della Federazione Russa afferma che l'assicuratore ha il diritto di richiedere al beneficiario l'adempimento degli obblighi che gravano sull'assicurato, ma da lui non adempiuti. Qui c'è una possibilità irragionevolmente formulata in senso ampio di imporre obblighi al beneficiario ai sensi del contratto di assicurazione. Il beneficiario, essendo solo un terzo, non può sopportare obblighi indipendenti (clausola 3, articolo 308 del codice civile della Federazione Russa), adempie solo all'obbligo di qualcun altro ai sensi dell'art. 313 del codice civile della Federazione Russa.[27] Di norma, le parti del contratto di assicurazione stabiliscono obblighi che devono essere adempiuti direttamente dal beneficiario.

Nell'imporre gli obblighi dell'assicurato al beneficiario, le parti contraenti devono escludere la possibilità di creare tali condizioni in base alle quali verranno creati obblighi autonomi per il beneficiario. Qualsiasi delle obbligazioni che incombono al beneficiario, indipendentemente dal fatto che sia stato originariamente ceduto o per inadempimento dell'assicurato, presuppone che l'inadempimento stesso sia responsabile dello stesso debitore, anche per opera di terzi, di l'assicuratore.

Il diritto di concludere un accordo a favore di una terza parte, ovvero il beneficiario, è stabilito dal legislatore per tutte le forme di assicurazione (articoli 929, 934 del codice civile della Federazione Russa).

Parlando dell'oggetto del rapporto giuridico assicurativo, è impossibile non citare un elemento costitutivo come l'interesse assicurativo. Ma prima di studiare e svelare il contenuto dell'interesse assicurabile, sarebbe più opportuno inserirsi nella discussione che si è svolta sull'oggetto dei rapporti giuridici civili.

Al momento della discussione si sono formate le principali indicazioni per la comprensione dell'oggetto dei rapporti giuridici civili.

Dallo studio di tale questione è emersa la necessità non solo di isolare tale categoria, ma anche di intenderla come elemento strutturale di ogni rapporto giuridico civile.[28] Nello studio della categoria dell'oggetto dell'obbligazione civile si sono formate tre direzioni.

La teoria più diffusa è la pluralità degli oggetti giuridici. Questa teoria riconosceva le cose, i prodotti della creatività spirituale, i diritti di proprietà, i benefici immateriali personali (e anche la persona stessa) come oggetto di qualsiasi obbligazione.[29] I rappresentanti della seconda teoria, al contrario, credevano che l'oggetto legale fosse uno.

Molti sostenitori di questa direzione hanno riconosciuto una cosa come un tale oggetto. M. M. Agarkov è diventato il rappresentante più importante di questa tendenza. Ritiene che il rapporto giuridico sia il comportamento di soggetti obbligati, e l'oggetto - la cosa, o comunque “prima di tutto la cosa”, a cui è diretto tale comportamento.

Un'altra posizione è l'attribuzione ad oggetto unico di ogni rapporto giuridico dell'azione cui è diretto il rapporto giuridico instaurato.[30] Dal punto di vista dei rappresentanti di questa teoria, solo una persona è in grado di rispondere all'impatto della legge attraverso il suo comportamento.

La terza teoria insiste sul fatto che qualsiasi rapporto giuridico non ha alcun elemento come oggetto. Gli scienziati non hanno trovato molto supporto per questa teoria.

Sarebbe più logico essere d'accordo con le opinioni di quegli scienziati che ritengono che l'oggetto di un rapporto giuridico sia ciò da cui, di fatto, trae origine. In quanto concetto polisillabico, è una combinazione di categorie come "cose, compresi denaro e titoli, altra proprietà, inclusi i diritti di proprietà", "lavori e servizi", "informazioni", "i risultati dell'attività intellettuale", "benefici immateriali ". Questa classificazione degli oggetti è sancita dall'art. 128 del Codice Civile della Federazione Russa.

Nel campo dei rapporti giuridici assicurativi, la teoria degli oggetti è stata ulteriormente sviluppata nelle opere di molti giuristi.

Quindi, ad esempio, V. K. Raikher credeva che l'oggetto di un rapporto legale di assicurazione sulla proprietà fosse una cosa e l'assicurazione personale - vantaggi personali.[31]

Nonostante questa posizione abbia trovato consensi tra molti scienziati, ricercatori di problemi assicurativi, c'era anche chi era critico su questo punto di vista. K. A. Grave e L. A. Lunts hanno evidenziato, ad esempio, la necessità di distinguere tra l'oggetto della protezione assicurativa e l'oggetto del rapporto giuridico assicurativo. Hanno riconosciuto che gli oggetti della protezione assicurativa sono effettivamente cose o la vita e la salute di una persona. «Ma né la cosa assicurata né la personalità della persona servono come oggetti a cui sono diretti i poteri e gli obblighi dei soggetti del rapporto giuridico assicurativo.

Oggetto del rapporto giuridico assicurativo è, da un lato, il risarcimento dei danni causati all'assicurato oa un terzo (beneficiario), dall'altro, il pagamento della somma assicurata.[32]

V. I. Serebrovsky credeva che l'oggetto del rapporto legale assicurativo fosse l'interesse assicurativo: "Una volta nella scienza del diritto assicurativo, hanno discusso molto su quale sia l'argomento dell'assicurazione: proprietà (cosa) o interesse associato a questa proprietà. Il campo di battaglia è stato lasciato ai sostenitori l'ultimo parere... non è questa o quella cosa materiale che è assicurata, ma tutto ciò con cui l'assicurato ha un interesse patrimoniale».[33] In parole povere, l'interesse assicurabile è un bene immobiliare, che funge da oggetto di assicurazione.

L'attuale legislazione russa riconosce anche l'interesse assicurabile come oggetto di assicurazione (clausola 2, articolo 929 del codice civile della Federazione Russa, articolo 4 della legge "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa").

Ma ci sono discrepanze significative tra gli articoli del codice civile della Federazione Russa e la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative". In particolare, l'art. 930 del Codice Civile della Federazione Russa afferma che l'oggetto dell'assicurazione sulla proprietà è la proprietà o altro interesse di proprietà, ovvero non si tratta più di proprietà, ma dell'interesse a preservare la proprietà, che deve esistere affinché il contratto di assicurazione possa essere valido. E ci sono molti esempi simili.

Pertanto, un confronto tra le norme di vari articoli del codice civile della Federazione Russa lascia aperta la questione dell'oggetto dell'assicurazione in caso di assicurazione sulla proprietà: se in questa situazione l'oggetto dell'assicurazione sia la proprietà stessa o l'interesse per l'assicurazione.

Ai sensi dell'art. 4 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa", gli interessi patrimoniali relativi alla vita, alla salute, alla fornitura di servizi medici (assicurazione contro incidenti e malattie, assicurazione medica) possono fungere da oggetti; con la sopravvivenza dei cittadini a una certa età o periodo, con la morte o con l'insorgenza di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita); con possesso, uso, disposizione di beni (assicurazione sulla proprietà); con indennizzo da parte dell'assicurato per i danni causati alla persona o ai beni di un individuo (assicurazione di responsabilità civile); interessi, con la realizzazione di attività imprenditoriali (assicurazione dei rischi imprenditoriali). A differenza del codice civile della Federazione Russa (articolo 927), la legge distingue tra diversi tipi di assicurazione.

Quando si assicura la responsabilità civile generale, l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali, che sono, in sostanza, gli oggetti dell'assicurazione personale e patrimoniale. L'oggetto dell'assicurazione di responsabilità civile saranno gli interessi patrimoniali dell'assicurato, che sono associati al suo obbligo di risarcire i danni causati a terzi ed è stato espresso in danno o distruzione di cose.

Per quanto riguarda l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione contro gli infortuni e la malattia, l'assicurazione medica, tutti questi tipi di assicurazione possono essere chiamati un termine - assicurazione personale. Il codice civile della Federazione Russa non contiene un "oggetto di assicurazione personale". Sebbene ciò non significhi che in relazione all'assicurazione personale, l'oggetto dell'assicurazione sotto forma di interesse assicurabile non esista affatto. Yu. B. Fogelson esprime il suo punto di vista su questo argomento: "... la possibilità di arrecare danno è identica alla presenza di un interesse assicurabile".[34] Non si può non essere d'accordo con questa opinione, poiché nulla impedisce che l'interesse dell'assicurato venga riconosciuto come oggetto di assicurazione personale.

In tutti i paesi industrializzati, l'interesse assicurabile è una condizione essenziale per ottenere un'assicurazione sulla proprietà valida. Quindi, nella legge inglese "On Marine Insurance", in particolare, all'art. 6 prevede che l'assicurato debba avere un interesse nel soggetto assicurato al momento del verificarsi del danno.[35]

Nella legislazione assicurativa dell'Europa continentale, la presenza di un interesse assicurabile è riconosciuta anche nell'assicurazione personale. Quasi le stesse regole si applicano nei paesi con il sistema legale anglosassone. Tale aspetto acquista particolare valore nei casi in cui il contraente, ad esempio, conclude un accordo relativo a rischi assicurativi che minacciano non lui stesso personalmente, ma la persona o la proprietà di altre persone.

Esiste un certo insieme di requisiti necessari affinché un interesse assicurabile diventi oggetto di assicurazione e abbia diritto alla tutela giurisdizionale. In primo luogo, l'interesse deve essere un bene immobiliare che sarà oggetto di valutazione. A questo proposito, non possono essere assicurati interessi morali, scientifici e di altro tipo. In secondo luogo, in relazione alla proprietà, l'interesse assicurabile si manifesta inizialmente nel fatto che la persona interessata alla sua integrità ha il diritto di proprietà o altro diritto reale, oppure si trova in uno stato di noto legame giuridico. In terzo luogo, possono essere assicurati solo gli interessi soggettivi. Ciò significa che non è l'interesse per qualsiasi oggetto di proprietà ad essere soggetto ad assicurazione, ma l'interesse della persona interessata all'assicurazione. E in quarto luogo, l'interesse assicurabile non dovrebbe essere contrario allo stato di diritto.

L'articolo 928 del codice civile della Federazione Russa elenca direttamente gli interessi che non possono essere assicurati. In particolare, è vietato assicurare interessi illeciti; assicurazione perdite da partecipazione a giochi, lotterie e scommesse; assicurazione delle spese a cui una persona può essere costretta per liberare ostaggi. I contratti che contengono le condizioni di cui sopra saranno considerati nulli.

Si segnala che l'art. 128 del Codice Civile della Federazione Russa, esauriente elenco degli oggetti dei diritti civili. Non vi è alcuna categoria di interessi immobiliari in questo elenco, sia in generale che assicurativi in ​​particolare. Ecco perché alcuni autori ritengono che "il contratto di assicurazione è un tipo speciale di servizio che l'assicuratore fornisce all'assicurato e che si concretizza nell'assunzione del rischio assicurato all'interno della somma assicurata".[36] Ovviamente, gli aderenti a questo punto di vista non hanno pensato al fatto che l'assicurazione non ricade in nessuno degli obblighi di prestazione dei servizi previsti dall'art. 39 del Codice Civile della Federazione Russa.

Pertanto, l'interesse assicurabile, come una delle varietà di benefici patrimoniali che esistono insieme a una cosa, servizi, lavori, diritti di proprietà, risultati di azioni, inclusa l'attività intellettuale, agisce come oggetto di un rapporto giuridico assicurativo.

Inizialmente interesse assicurabile si definisce oggetto autonomo del rapporto giuridico assicurativo in quanto "l'assicuratore non assume l'obbligo di riparare questo o quell'altro, ma si impegna a risarcire il danno che l'assicurato potrebbe subire; l'assicuratore può anche risarcire il danno indiretto subito da assicurato; è possibile l'assicurazione simultanea di più persone che sono in rapporti fisici diversi con la stessa cosa».[37] La parte obbligata per contratto di assicurazione, quando compie azioni al pagamento della somma assicurata, realizza l'interesse assicurabile dell'assicurato o dell'assicurato.

La definizione del concetto di "interesse assicurativo" è assente non solo nella legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa", nonostante l'interesse sia l'elemento principale del rapporto giuridico assicurativo, "ma anche nel l'intera legislazione nel suo insieme e questa disposizione lascia perplessi molti scienziati e professionisti.

Di norma, in letteratura il concetto di interesse assicurabile è formulato dai singoli autori in modi diversi. Ad esempio, gli economisti molto spesso credono che l'interesse assicurabile non sia altro che una misura della responsabilità di una persona fisica o giuridica nell'ambito dell'assicurazione. E in relazione all'assicurazione sulla proprietà, l'interesse assicurabile è espresso nel valore della proprietà assicurata. Di conseguenza, nell'assicurazione personale, l'interesse assicurabile è quello di garantire la ricezione della somma assicurata in caso di eventi dovuti alle condizioni di assicurazione.[38]

In molte pubblicazioni legali, in primo luogo, è detto assicurabile il rapporto in virtù del quale una determinata persona, a causa di un fatto noto, può subire un danno patrimoniale, e, in secondo luogo, il beneficio che l'assenza di tale circostanza rappresenta per l'assicurato. interesse. Così, ad esempio, V. I. Serebrovsky ritiene che "un interesse assicurabile è un valore di proprietà che l'assicurato può perdere a causa di un evento assicurato".[39]

GF Shershenevich ha definito un diritto soggettivo come una possibilità separata di esercitare un interesse.[40] Richiama l'attenzione sul fatto che un rapporto giuridico che obbliga una persona a compiere azioni a favore di un'altra implica che quest'ultima abbia un interesse al compimento di tale atto. La mancanza di interesse, che si esprime sempre sotto forma di proprietà, o la sua cessazione indica l'assenza di un obbligo o la sua cessazione.[41]

Continuando la teoria dell'interesse, molti scienziati e in particolare Yu. K. Tolstoj parlano della soddisfazione dell'interesse della persona autorizzata nel quadro delle relazioni civili emergenti, che determina il contenuto della volontà della persona autorizzata, l'interesse stesso .[42]

Ancora più controversa è la questione dell'origine oggettiva o soggettiva dell'interesse. Dopo aver esplorato in modo sufficientemente approfondito la natura dell'interesse per il diritto civile, VP Gribanov ritiene che l'interesse sia un fenomeno che combina aspetti oggettivi e soggettivi. In realtà, questo è esattamente quello che è, poiché l'interesse è di natura oggettiva ed è una forma di manifestazione delle relazioni economiche nelle attività e nelle azioni delle persone. Ma affinché i fattori economici e di altro genere della vita sociale possano manifestarsi come interesse, «... essi devono inevitabilmente passare attraverso la coscienza delle persone, assumere la forma di «motivi consapevoli».[43]

Non si può non essere d'accordo con il punto di vista di V. P. Gribanov secondo cui l'interesse è un bisogno che ha preso la forma di un impulso consapevole e si manifesta nella vita sotto forma di desideri, intenzioni e aspirazioni.

Interesse immobiliare una determinata persona si esprime nella proprietà che gli appartiene, nonché nei diritti di proprietà e nei benefici immateriali.

Il rapporto giuridico assicurativo si differenzia dagli altri rapporti giuridici civili in quanto l'interesse assicurativo, essendo una specie di interesse patrimoniale, acquista un valore autonomo rispetto all'oggetto dell'obbligazione.

Gli elementi rientranti in materia di tutela assicurativa, quali la proprietà, i diritti patrimoniali e le prestazioni immateriali (vita, salute), non sono soggetti a movimento giuridico nell'ambito del rapporto giuridico assicurativo, ma sono solo vettori di interesse assicurabile. L'esistenza e il riconoscimento di un interesse assicurabile costituisce per l'assicurato e (o) per l'assicurato il diritto patrimoniale a ricevere un risarcimento per l'ammontare del danno patrimoniale o non patrimoniale causato, che è coperto dall'oggetto del rapporto giuridico assicurativo. Il diritto all'indennità patrimoniale è un concetto più ampio in relazione al diritto a percepire pagamenti assicurativi, che il beneficiario ha come soggetto autonomo del rapporto giuridico assicurativo.

Ad esempio, un tale tipo di assicurazione come l'assicurazione personale non contiene inizialmente l'obiettivo di ripristinare la salute dell'assicurato o dell'assicurato, è di natura risarcitoria, che si esprime nell'interesse patrimoniale dell'assicurato o dell'assicurato . La sua dimensione è stabilita dall'assicurato.

L'interesse assicurabile può rappresentare l'interesse del proprietario, del locatario, del vettore o di altri soggetti legati da diritti e obblighi civili sulla stessa cosa. In tal caso, i diritti patrimoniali di ciascuno di tali soggetti genereranno un autonomo interesse assicurativo, che consentirà di tutelare gli interessi patrimoniali di tutti i soggetti di diritto civile, realizzando così l'obiettivo principale di instaurare rapporti giuridici assicurativi.

È impossibile attribuire all'oggetto del rapporto giuridico assicurativo sia una cosa o un'altra proprietà, sia la vita, la salute dell'assicurato nell'ambito dell'assicurazione personale.

Di conseguenza, l'oggetto del rapporto giuridico assicurativo è l'interesse assicurativo come oggetto autonomo dei diritti civili. L'interesse assicurativo è un'esigenza (una misura dell'interesse materiale) realizzata dall'assicurato o dalla persona assicurata per ottenere un beneficio patrimoniale sotto forma di importo assicurativo al verificarsi di un evento noto.

Rapporto giuridico assicurativo - si tratta di un rapporto sociale regolato dalle norme del diritto assicurativo, i cui partecipanti sono portatori di diritti e obblighi in materia assicurativa.

Il contenuto del rapporto assicurativo sarà un insieme di diritti e obblighi civili. Si può affermare che i rapporti giuridici civili, i poteri e gli obblighi sono correlati tra loro come forma e contenuto e sono dipendenti l'uno dall'altro.

Come ha osservato Ioffe OS, "poteri e obblighi non possono esistere al di fuori di un rapporto giuridico, e un rapporto giuridico esiste solo nella misura in cui esprime i poteri e gli obblighi del suo partecipante".[44]

Nella letteratura giuridica esiste un'opinione unanime sull'essenza dell'autorità e dell'obbligo legale. S. N. Bratus propone di definire il diritto civile soggettivo «come misura del comportamento possibile di una determinata persona, assicurato dalla legge, e quindi del comportamento corrispondente delle persone obbligate».[45] Molti scienziati appartenenti a scuole e tendenze diverse concordano con la sua opinione.

Si può affermare che un'obbligazione soggettiva è una misura del comportamento corretto di una persona obbligata al fine di soddisfare l'interesse della persona autorizzata in un determinato rapporto giuridico, a condizione che la persona autorizzata abbia la possibilità di richiedere alla persona obbligata di adempiere all'obbligo, avvalendosi dell'apparato della coercizione statale-giuridica.[46]

Ogni rapporto giuridico ha le sue specificità.

In primo luogo, il rapporto giuridico è di natura ideologica, poiché l'emergere, il cambiamento e la cessazione dei rapporti giuridici passa attraverso la coscienza giuridica delle persone, in cui la visione del mondo del passaggio alle relazioni di mercato e alla libera impresa ha preso il posto principale dopo la perestrojka.

In secondo luogo, il rapporto giuridico è di natura volitiva, poiché è sempre frutto della volontà di entrambe o di una delle parti.

In terzo luogo, un rapporto giuridico è sempre una sorta di connessione tra i partecipanti attraverso i loro diritti soggettivi e obblighi legali, quindi è di natura bilaterale.

In quarto luogo, il rapporto giuridico ha la natura dell'interconnessione dei rapporti dei suoi partecipanti. Ciò si esprime nei diritti e negli obblighi reciproci dei partecipanti ai rapporti giuridici.

E, in quinto luogo, il rapporto giuridico svolge un ruolo normativo, che determina il comportamento delle parti e introduce nella pratica pubblica un elemento di regolazione e di ordine, determinando la volontà pubblica.

Al fine di rivelare il contenuto dei diritti soggettivi nel rapporto giuridico assicurativo, è necessario rendere noti i principali obblighi dei partecipanti a questo rapporto giuridico. Parlando dei principali obblighi dell'assicurato, V. I. Serebrovsky suggerisce di dividerli in due gruppi: gli obblighi prima del verificarsi di un evento assicurato e gli obblighi che sorgono dal momento in cui si verifica un evento assicurato.[47]

L'obbligo principale dell'assicurato è il pagamento tempestivo del premio assicurativo all'assicuratore per l'assicurazione (articolo 954 del codice civile della Federazione Russa). Per premio assicurativo si intende il pagamento dell'assicurazione, che l'assicurato (beneficiario) è tenuto a versare all'assicuratore nei modi e nei termini stabiliti dal contratto di assicurazione.

L'articolo 11 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" afferma che l'assicuratore ha il diritto di applicare le tariffe assicurative da lui sviluppate nel determinare l'importo del premio assicurativo. Le tariffe assicurative sono le tariffe dei premi assicurativi per unità della somma assicurata o per oggetto assicurativo.

In alcuni casi, la determinazione delle tariffe assicurative viene effettuata in conformità con le leggi federali. Di norma, tali tariffe sono fissate per determinati tipi di assicurazione.

Anche il premio assicurativo (tariffa assicurativa) è una questione controversa, soprattutto nel campo della tutela dei diritti dell'assicurato. Dopo che l'assicurato ha pagato il premio assicurativo (tariffa assicurativa), deve essere sicuro che l'assicuratore disporrà dei fondi per adempiere all'obbligazione principale. L'adempimento degli interessi reciproci da parte delle parti di un rapporto giuridico assicurativo è regolato dall'istituzione legislativa di un sistema di tariffe assicurative, riserve assicurative obbligatorie e garanzie di solvibilità dell'assicuratore.

Come osservato in precedenza, l'art. 11 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa" definisce la tariffa assicurativa come la tariffa del premio assicurativo per unità della somma assicurata o dell'oggetto dell'assicurazione.

Secondo l'art. 140 del codice civile della Federazione Russa, il rublo funge da unità della somma assicurata, poiché è un corso legale, obbligatorio per l'accettazione in tutto il territorio della Federazione Russa.

Le tariffe assicurative per i tipi di assicurazione obbligatoria sono stabilite dalle leggi sull'assicurazione obbligatoria. Nei tipi di assicurazione volontaria, le tariffe sono calcolate dall'assicuratore.

L'organizzazione assicurativa fissa le tariffe assicurative, rispettando la condizione che i fondi raccolti dagli assicuratori dovrebbero essere sufficienti per consentire il pagamento dell'assicurazione a tutti gli assicurati per determinati tipi di assicurazione. L'importo dei pagamenti assicurativi dipende direttamente dal costo dei pagamenti assicurativi JSC per specifici tipi di assicurazione, tenendo conto di un determinato insieme di rischi assicurativi.

L'essenza del premio assicurativo sta nel fatto che è necessario creare riserve assicurative, che saranno una garanzia della solvibilità dell'assicuratore nel momento in cui sorge l'obbligazione nell'ambito dell'obbligazione assicurativa principale.

Un altro importante obbligo dell'assicurato è informare l'assicuratore delle circostanze a lui note, che saranno essenziali per identificare la probabilità di un evento assicurato e l'ammontare dei danni assicurativi dalle conseguenze del suo verificarsi (rischio assicurabile) se tali circostanze sono sconosciuto e non dovrebbe essere noto all'assicuratore (articolo 944 del codice civile della Federazione Russa).

Una caratteristica dei rapporti giuridici assicurativi è l'obbligo delle parti, in primis l'assicurato, di notificarsi reciprocamente in buona fede tutti i fatti noti o significativi che possono incidere sui termini del contratto concluso.

Ma va notato che il principio della massima fiducia dei partecipanti ai rapporti giuridici assicurativi non ha nulla a che fare con gli obblighi di fiducia personale (fiduciaria).

L'obbligo dell'assicurato (beneficiario) di informare immediatamente l'assicuratore di eventuali cambiamenti significativi delle circostanze segnalati all'assicuratore al momento della conclusione del contratto di cui è venuto a conoscenza è sancito dall'art. 959 del Codice Civile della Federazione Russa.

Anche l'obbligo dell'assicurato ex art. 961 del codice civile della Federazione Russa è l'obbligo di informare immediatamente l'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato. Lo stesso obbligo grava sul beneficiario, venuto a conoscenza della conclusione del contratto di assicurazione in suo favore, qualora intenda esercitare il diritto all'indennizzo assicurativo.

Di norma, l'obbligo indicato ricade sull'assicurato nel caso in cui sia stato stipulato un contratto di assicurazione sulla proprietà. Ma le conseguenze giuridiche dell'inadempimento di tale obbligo si applicano anche al contratto di assicurazione personale ai sensi del comma 3 dell'art. 961 del codice civile della Federazione Russa, se l'evento assicurato è la morte dell'assicurato o causa danni alla sua salute. Contestualmente, il termine per la comunicazione all'assicuratore stabilito dal contratto non può essere inferiore a 30 giorni.

Dopo la conclusione del contratto di assicurazione, l'assicurato è obbligato a prendersi cura della sicurezza dei suoi beni, interessi, per i quali è assicurato. Ma va notato che questo obbligo non è soggetto al consolidamento ufficiale nel codice civile della Federazione Russa. Tuttavia, un'analisi delle norme del codice civile della Federazione Russa e di altri atti legali, inclusa la legislazione assicurativa, ha mostrato che l'assicurato è obbligato a rispettare le regole generalmente accettate per il funzionamento e lo stoccaggio dei beni assicurati, le norme di sicurezza, ecc.

Al verificarsi di un evento assicurato, previsto dal contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicurato è obbligato ad adottare misure ragionevoli e disponibili nelle circostanze al fine di ridurre eventuali danni. In questo caso, il contraente deve seguire le istruzioni dell'assicuratore se comunicate al contraente (articolo 962 del codice civile della Federazione Russa). Le norme di questo articolo non si applicano al beneficiario.

Inoltre, il contraente è tenuto a fornire all'assicuratore la possibilità di trasferire i diritti al risarcimento del danno (diritto di surrogazione). A tal fine, l'assicurato o il beneficiario è obbligato a trasferire all'assicuratore tutti i documenti e le prove, nonché a informarlo di tutte le informazioni necessarie all'assicuratore per esercitare il diritto di sinistro che gli è passato. Tale obbligo dell'assicurato è sancito dal comma 3 dell'art. 965 del Codice Civile della Federazione Russa. "Quindi, se l'assicurato rinuncia al suo diritto di rivalsa nei confronti della persona responsabile dei danni indennizzati dall'assicuratore, o se l'esercizio di tale diritto è diventato impossibile per colpa dell'assicurato (beneficiario), l'assicuratore è esentato dal pagamento dell'indennizzo assicurativo in tutto o in parte e ha diritto di chiedere la restituzione dell'importo dell'indennizzo versato in eccesso».[48]

Parlando degli obblighi dell'assicuratore, è necessario nominare l'obbligo principale: pagare all'assicurato una certa somma di denaro al verificarsi di conseguenze sfavorevoli corrispondenti al rischio assicurativo. Questo obbligo per proprietà l'assicurazione è sancita dall'art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa, per personale - all'art. 934 del Codice Civile della Federazione Russa. Il pagamento all'assicurato dell'indennizzo assicurativo in caso di evento assicurato viene effettuato dall'assicuratore sulla base di un atto assicurativo, redatto direttamente dall'organizzazione assicurativa stessa. Nel momento in cui l'assicuratore riceve una domanda dall'assicurato (beneficiario) con una richiesta di pagamento dell'assicurazione, la compagnia di assicurazione è obbligata a redigere un atto assicurativo e pagare il pagamento dell'assicurazione all'assicurato entro il termine stabilito dal contratto o dal relativo regole assicurative. Va notato che, oltre alla richiesta di pagamento dell'assicurazione, l'assicurato (beneficiario) è obbligato a fornire all'assicuratore i documenti necessari che indicheranno il verificarsi di un evento assicurato.

Una caratteristica del pagamento assicurativo, che lo distingue dal premio assicurativo, è che esso (pagamento assicurativo) non è sempre espresso in forma monetaria. La legislazione assicurativa, in particolare per quanto riguarda l'assicurazione obbligatoria, prevede regole che stabiliscono la possibilità di un risarcimento in natura, ad esempio sotto forma di prestazioni mediche, cure sanatorie, ecc.

Inoltre, uno degli obblighi importanti che gravano sull'assicuratore è l'obbligo di familiarizzare l'assicurato con le regole dell'assicurazione al momento della conclusione di un contratto. Al comma 2 dell'art. 943 del codice civile della Federazione Russa afferma: “Le condizioni contenute nelle regole assicurative e non incluse nel testo del contratto assicurativo (polizza assicurativa) sono vincolanti per l'assicurato (beneficiario) se il contratto (polizza assicurativa) indica direttamente l'applicazione di tali regole e le regole stesse sono stabilite in un documento con il contratto (polizza assicurativa) o sul retro o ad esso allegati. In quest'ultimo caso, al momento della consegna del regolamento assicurativo all'assicurato, deve essere certificato da un'iscrizione nel contratto (polizza assicurativa). Se le regole assicurative non sono prescritte nel contratto di assicurazione (polizza assicurativa) e il contratto stesso (polizza) non contiene una voce sulla consegna di tali regole all'assicurato, allora tale azione da parte dell'assicuratore può essere considerato come un inadempimento degli obblighi previsti dalla normativa.

L'assicuratore è obbligato a non divulgare informazioni sull'assicurato, beneficiario, assicurato, che sono state ottenute nel corso dell'attività professionale, il loro stato di salute e il loro stato di proprietà (articolo 946 del codice civile della Federazione Russa) . L'assicuratore non ha il diritto di divulgare informazioni sull'assicurato, beneficiario, persona assicurata, che costituiranno il loro segreto ufficiale o commerciale, informazioni relative alla vita familiare o personale.

L'obbligo dell'assicuratore è che, nel caso in cui l'assicurato faccia richiesta scritta nel contratto di assicurazione del rischio di responsabilità per danno, deve sostituire l'assicurato (se è assicurata la responsabilità di persona diversa dall'assicurato ), salvo diversa disposizione contrattuale (articolo 955 del codice civile RF). Se c'è una richiesta del contraente in merito alla sostituzione della persona assicurata nel contratto di assicurazione personale, tale sostituzione sarà possibile solo con il consenso della persona assicurata e dell'assicuratore.

Sulla base dell'art. 956 del codice civile della Federazione Russa, l'assicuratore è obbligato a sostituire il beneficiario nel contratto di assicurazione con un'altra persona, ma solo con il consenso scritto dell'assicurato. Il codice civile della Federazione Russa prevede una regola in base alla quale è richiesto il consenso obbligatorio dell'assicurato quando si sostituisce il beneficiario nell'ambito di un contratto di assicurazione personale se il beneficiario è stato nominato con il consenso dell'assicurato. Si precisa che il beneficiario non può essere sostituito dopo che abbia adempiuto ad uno qualsiasi degli obblighi previsti dal contratto o abbia presentato domanda all'assicuratore per il pagamento dell'indennizzo assicurativo o della somma assicurata.

Tutti i suddetti diritti e obblighi delle parti del rapporto giuridico assicurativo non sono esaustivi, poiché le norme assicurative e il contratto di assicurazione possono stabilire altri diritti e corrispondenti obblighi dell'assicurato e dell'assicuratore.

Per classificare determinati oggetti, è necessario dividerli sequenzialmente in determinate categorie e osservare le regole di base della tassonomia a tutti i livelli di tale distribuzione. Alcuni scienziati ritenevano che "nel classificatore, indipendentemente dal campo della scienza o della pratica in cui viene utilizzato, è necessario distinguere quattro elementi principali: l'oggetto e gli obiettivi della classificazione, le caratteristiche e le unità di classificazione".[49]

In questo caso, l'oggetto saranno i rapporti giuridici assicurativi e gli obiettivi possono essere molto diversi, ad esempio didattici, scientifici, ecc. Ma sarà più utile classificare i rapporti giuridici assicurativi che avranno accesso diretto alla legislazione assicurativa.

E poi l'obiettivo principale di tale classificazione sarà la divisione di tutti i rapporti giuridici assicurativi in ​​collegamenti gerarchicamente costruiti e interconnessi per la formazione e lo sviluppo della legislazione assicurativa.

Tenendo conto dell'oggetto e del metodo della regolamentazione legale, l'intera massa dei rapporti giuridici assicurativi può essere suddivisa in rapporti giuridici assicurativi privati ​​e rapporti giuridici assicurativi pubblici. Va subito notato che sono i rapporti assicurativi privati ​​​​che occupano gran parte di tutte le assicurazioni e prevalgono su quelli pubblici.

Al momento, solo nel sistema russo delle relazioni legali assicurative due tipi di assicurazione soggetti a regolamentazione del diritto pubblico: assicurazione sanitaria obbligatoria, assicurazione sociale (assicurazione obbligatoria del lavoro).

Caratteristiche essenziali che distinguono i rapporti giuridici assicurativi di natura di diritto pubblico dai rapporti giuridici assicurativi di diritto privato.

In primo luogo, il regime giuridico dei fondi sotto forma di premi assicurativi. In quasi tutti i tipi di assicurazione pubblica, il pagamento dei premi assicurativi viene effettuato a spese dei fondi statali.

Ma c'è una differenza tra l'assicurazione statale obbligatoria e altri tipi di assicurazione pubblica. Nel primo caso, l'assicurazione viene effettuata a spese dei fondi di bilancio e nel secondo - con fondi appartenenti a fondi non di bilancio della Federazione Russa (ad esempio il Fondo Pensione della Federazione Russa).

In secondo luogo, la caratteristica principale dei rapporti giuridici delle assicurazioni pubbliche è che una delle parti in un tale rapporto giuridico è lo stato rappresentato da un organo esecutivo federale autorizzato o da un'istituzione statale.

Nell'assicurazione statale obbligatoria, per conto dello stato, agisce l'organo esecutivo federale che è l'assicuratore in questi rapporti legali (articolo 969 del codice civile della Federazione Russa).

Nelle assicurazioni mediche obbligatorie, pensionistiche, sociali, le istituzioni statali speciali, chiamate fondi, agiscono come assicuratori. I poteri degli assicuratori sono determinati dalla personalità giuridica di queste persone giuridiche. Nonostante il fatto che i fondi fuori bilancio operino senza licenze per il diritto di impegnarsi in questi tipi di assicurazioni, è importante che tutte queste istituzioni formino un fondo assicurativo, che viene creato effettuando premi assicurativi obbligatori e volontari, nonché entrate percepite dall'investire denaro gratuito. Un tale sistema non è diverso dalla procedura generale per la creazione di riserve assicurative di qualsiasi compagnia di assicurazioni.

L'assicurazione pubblica regola anche una serie di questioni relative al territorio di azione, l'importo delle tariffe assicurative, i premi assicurativi e la tempistica del loro pagamento. Di particolare importanza è la regolamentazione statale dell'importo dei premi assicurativi, che sono soggetti al pagamento obbligatorio da parte degli assicurati in una forma o nell'altra di assicurazione pubblica.

Quindi, ad esempio, le tariffe dei contributi assicurativi ai fondi assicurativi obbligatori sono fissate a livello di leggi federali.

Considerando la questione della divisione dei rapporti giuridici assicurativi in ​​privati ​​e pubblici, si osserva che i rapporti giuridici assicurativi possono sorgere nei limiti dell'assicurazione sia obbligatoria che facoltativa. Questa è la base per l'emergere di un'altra classificazione dei rapporti giuridici assicurativi.

Il criterio principale per fare riferimento all'uno o all'altro tipo di assicurazione in questo caso è la presenza o l'assenza di un obbligo nello stabilire rapporti giuridici assicurativi. Pertanto, tutti i rapporti giuridici assicurativi esistenti possono essere suddivisi in rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione volontaria e rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione obbligatoria.

La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (articolo 3) indica anche che l'assicurazione viene effettuata sotto forma di assicurazione volontaria e assicurazione obbligatoria. Il primo viene effettuato sulla base di un contratto di assicurazione e il secondo - in virtù di legge.

Come terza classificazione esistente dei rapporti giuridici assicurativi, si può nominare la divisione di tali rapporti giuridici a seconda dell'oggetto della protezione assicurativa. «Il soggetto della protezione assicurativa è oggetto dei diritti civili sotto forma di benefici materiali e immateriali personali».[50] Qualsiasi oggetto di diritti civili può fungere da oggetto di protezione assicurativa, poiché qualsiasi proprietario di un oggetto di diritti civili può sopportare conseguenze sfavorevoli da cambiamenti quantitativi o qualitativi in ​​tale oggetto, cambiamenti nel suo contenuto giuridico, cioè sopportare il rischio. In assenza dell'oggetto della protezione assicurativa, non possono sussistere i presupposti per l'assicurazione.

Inoltre, la classificazione dei rapporti giuridici assicurativi può essere effettuata secondo una varietà di criteri. Tenendo conto dell'oggetto dell'assicurazione, l'assicurazione sulla proprietà è suddivisa in sottogruppi: assicurazione sulla proprietà (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa), assicurazione sulla responsabilità civile (articoli 931, 932 del codice civile della Federazione Russa), rischio aziendale assicurazione (articoli 933, 967 del codice civile della Federazione Russa).

Quando si dividono i rapporti giuridici assicurativi sulla proprietà, tenendo conto dell'oggetto della protezione assicurativa, possono essere nominati i seguenti tipi esistenti: rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione dei mezzi di trasporto terrestre; rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione dei mezzi di trasporto aereo; rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione del trasporto per via d'acqua; rapporti legali derivanti dall'assicurazione del carico; rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione di altri tipi di beni.

A seconda dei motivi di insorgenza della responsabilità, tra i rapporti giuridici assicurativi derivanti dall'assicurazione di responsabilità civile, si distinguono: assicurazione di responsabilità civile per danni o responsabilità extracontrattuale (articolo 931 del codice civile della Federazione Russa); assicurazione di responsabilità civile ai sensi di un contratto o responsabilità contrattuale (articolo 932 del codice civile della Federazione Russa).

Con questa classificazione dei rapporti giuridici assicurativi, un fattore come la tipologia del pericolo gioca un ruolo importante, pertanto, tenendo conto di esso, i rapporti giuridici assicurativi possono essere suddivisi in rapporti giuridici derivanti da: assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli; assicurazione di responsabilità civile del vettore; assicurazione della responsabilità civile delle imprese - fonti di maggiore pericolo; assicurazione di responsabilità professionale; assicurazione responsabilità civile per inadempimento; assicurazione di altri tipi di responsabilità civile.

A loro volta, i rapporti giuridici derivanti dall'assicurazione contro i rischi d'impresa possono essere classificati anche per vari motivi. Quindi, ad esempio, tenendo conto dell'area dell'assicurazione del rischio d'impresa, i rapporti legali assicurativi possono essere suddivisi in rapporti legali derivanti dall'assicurazione del rischio d'impresa nelle attività bancarie, di borsa, di investimento e di altro tipo.

Quei rapporti giuridici che derivano dall'assicurazione personale contengono due tipi principali: quelli derivanti dall'assicurazione sulla vita; derivanti da incidenti e malattie.

Pertanto, si può notare che nell'ambito delle attività assicurative, la questione relativa alla classificazione dei rapporti giuridici assicurativi è importante, poiché i soggetti dei rapporti assicurativi in ​​ogni caso devono conoscere l'oggetto e la natura dei rapporti che instaurano.

Ad esempio, una licenza viene rilasciata non per attività assicurative in genere, ma solo per determinate tipologie assicurative.

Inoltre, l'attuale legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" non contiene una classificazione scientificamente fondata dei rischi assicurativi e assicurativi e ciò ha un effetto negativo sulla pratica delle forze dell'ordine.

Oltre ai tipi elencati di classificazioni dei rapporti giuridici assicurativi, ve ne sono altri. Quindi, ad esempio, in base all'occorrenza, tutti i rapporti giuridici assicurativi possono essere suddivisi in rapporti giuridici derivanti da contratti e derivanti dalla composizione di fatti giuridici senza la partecipazione di un contratto.

CONFERENZA #3

Il rischio come fonte di relazioni assicurative

Da un punto di vista filosofico, la produzione di valori materiali da parte di una persona è la base del suo essere in una certa forma sociale. Secondo questo approccio, l'uomo e la natura sono interconnessi, poiché l'uomo, da un lato, ha un impatto sulla natura e, dall'altro, la adatta in un certo modo ai suoi bisogni.

Con lo sviluppo delle conquiste scientifiche e tecnologiche, il processo di sviluppo delle risorse naturali da parte dell'uomo è diventato notevolmente più semplice. Questo è un prerequisito per la crescita della produzione sociale.

Nonostante esista un'unità inscindibile tra uomo e natura, l'uomo è costantemente in lotta contro i fenomeni naturali, trovandosi in uno stato di emergenza e di rischio.

Pertanto, possiamo dire che il rischio per una persona è la norma dell'esistenza. Il rischio in questo caso si esprime nel fatto che quasi tutti gli oggetti del suo lavoro sono esposti alle forze distruttive della natura, espresse sotto forma di disastri naturali, incidenti, catastrofi. Tutti questi fenomeni naturali sono considerati un pericolo per un particolare soggetto del lavoro umano, in relazione al quale nasce un rapporto assicurativo, cioè un oggetto di protezione assicurativa.

La base per l'emergere di rapporti assicurativi è il rischio. Senza rischio non può nascere un rapporto giuridico assicurativo, poiché non ci saranno interessi assicurabili.

Il contenuto e il grado di probabilità di rischio servono come base per determinare il contenuto ei limiti della copertura assicurativa.

Cos'è il rischio? Tradotto letteralmente, la parola "rischio" significa "prendere una decisione" e il risultato di questa decisione è sconosciuto e, di conseguenza, potrebbe non essere sicuro. Il rischio è qualcosa che può o non può verificarsi.

Al comma 1 dell'art. 9 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" afferma che "un evento considerato un rischio assicurato deve avere segni di probabilità e casualità del suo verificarsi". Possiamo dire che il rischio è un'ipotetica possibilità di perdita dell'assicurato. Qualsiasi rischio specifico è solo la possibilità che si verifichi un determinato evento avverso.

Il rischio è parte integrante di qualsiasi attività umana e si manifesta come un insieme di rischi isolati individuali.

Quando si considera la natura del rischio, possono essere applicati vari aspetti. Quindi, ad esempio, la misurazione del rischio viene effettuata con l'ausilio di misurazioni matematiche, vale a dire applicando la teoria della probabilità e la legge dei grandi numeri. Si può affermare che, per sua natura, il rischio è un evento negativo, al verificarsi del quale sono possibili conseguenze economiche negative e non si conoscono il momento e l'entità dell'insorgenza di tali conseguenze.

C'è un punto di vista in letteratura che rischio è la deviazione tra i risultati pianificati e quelli effettivi. E questa deviazione può essere sia negativa che positiva. Con una deviazione negativa, c'è un risultato sfavorevole. Si ha una deviazione positiva se il risultato ottenuto si è rivelato più favorevole di quello atteso. È l'esito negativo che può verificarsi in attesa di qualche fenomeno che è il rischio.

Il rischio è strettamente intrecciato con un concetto come "danno". Se il rischio è solo una possibile varianza negativa, allora danno è l'effettiva deviazione negativa. È attraverso il danno che trova la sua realizzazione il rischio che, con l'aiuto del danno, acquista contorni reali e misurabili. Nel processo di conoscenza della natura, una persona nella sua attività trasformatrice affronta inevitabilmente rischi e danni. Dove ci sono rischi, la cui essenza è incomprensibile per una persona, si verifica il danno maggiore. In questo caso, è necessario raccogliere, analizzare e generalizzare determinate informazioni su vari fenomeni negativi al fine di riconoscere le tendenze generali di sviluppo e i modelli di manifestazione, la previsione scientifica del rischio. Una persona studia, riflette il livello raggiunto di conoscenza del rischio, ne rappresenta l'essenza, ma molti rischi rimangono ancora sconosciuti, poiché le ragioni della manifestazione dei rischi, le relazioni causali con l'ambiente e la società non sono state completamente chiarite e divulgate. Il progresso scientifico e tecnologico e la sconfinata conoscenza creano prerequisiti oggettivi per la spiegazione scientifica di determinati fenomeni, riducendo l'impatto di rischi sconosciuti. È la possibilità di conseguenze negative in una determinata situazione, ovvero il rischio e la necessità di coprire eventuali danni conseguenti al suo manifestarsi che comportano la necessità di un'assicurazione. L'assicurazione svolge il ruolo di proteggere le attività umane da vari incidenti. Con l'aiuto dell'assicurazione, è possibile raggiungere l'obiettivo prefissato. Tutti questi fattori consentono di individuare il rischio come concetto base nel diritto assicurativo.

È la molteplicità delle forme di manifestazione del rischio, la frequenza e gravità delle conseguenze della sua manifestazione, l'impossibilità di eliminare completamente la probabilità del suo insorgere che rendono necessaria l'organizzazione dell'attività assicurativa.

Il livello raggiunto di sviluppo delle forze produttive e dei rapporti di produzione riflette le forme esistenti di organizzazione delle attività assicurative.

Esprimendo alcune caratteristiche dei rischi e forme specifiche della sua manifestazione in relazione alla persona e al mondo reale, sono state formate varie tipologie e tipologie di assicurazione socio-storiche, previste nel fondo assicurativo.

Il rischio, essendo parte integrante dell'attività assicurativa, è caratterizzato da alcune caratteristiche principali:

1) trattasi di un fenomeno specifico o di un insieme di fenomeni, nel caso in cui si verifichino versamenti dal corrispondente fondo assicurativo precedentemente costituito in natura o in denaro;

2) è un collegamento diretto con l'oggetto assicurato. Pertanto, un singolo evento o un insieme di eventi non possono essere considerati indipendentemente, devono essere correlati all'oggetto assicurato e al quale il rischio si realizza. Ogni rischio ha un certo specifico oggetto di manifestazione. Nella mente di una persona, il rischio è associato a questo oggetto. Successivamente, in relazione a tale oggetto, si manifestano e studiano i fattori di rischio.

L'analisi delle informazioni ricevute, supportata da una serie di altre attività, consente di identificare e ridurre significativamente le conseguenze negative della realizzazione del rischio.

Inoltre, il rischio è associato alla probabilità di perdita o danneggiamento dell'oggetto che è stato accettato per l'assicurazione. La probabilità in questo caso è una misura della possibilità oggettiva del verificarsi di un determinato evento o gruppo di eventi che hanno un impatto negativo. Ogni probabilità può essere rappresentata come una frazione propria. Quindi, ad esempio, se la probabilità è uguale a zero, si può sostenere che questo evento non può verificarsi. E con una probabilità pari a uno, c'è una garanzia del 100% che questo evento negativo si verificherà. Pertanto, si può notare che minore è la probabilità di un rischio, più facile ed economico sarà stipulare un'assicurazione per questo rischio. Con un'alta probabilità di conseguenze negative, è prevista una costosa copertura assicurativa, che renderà difficile la sua realizzazione.

L'evento assicurato stesso non può fungere da oggetto di assicurazione. Un tale oggetto è un rischio che può verificarsi o meno. Pertanto, possiamo concludere che il rischio è un evento che può verificarsi indipendentemente dalla volontà della persona. Il rischio trova la sua espressione con l'ausilio del verificarsi di quegli eventi o fenomeni casuali, sui quali nasce il rapporto giuridico assicurativo.

Osservando molti oggetti che sono esposti allo stesso rischio per lo stesso periodo di tempo, è possibile identificare il pattern di accadimento di eventi casuali. Si può concludere che quanto più la popolazione è soggetta all'osservazione, tanto maggiore è la probabilità di un risultato affidabile.

Tuttavia, in pratica, è quasi impossibile prevedere il verificarsi di un evento particolare all'interno della popolazione osservata. Nel caso in cui il numero degli oggetti di osservazione aumenti e si avvicini all'infinito, possiamo dire che la probabilità empirica sarà sufficientemente affidabile. I risultati inaffidabili si avranno solo quando il dato fenomeno o evento è sconosciuto. Da ciò possiamo concludere che l'inaffidabilità dei risultati è puramente soggettiva. Inoltre, questa caratteristica è variabile. Ciò deriva dal fatto che le regolarità dell'origine o della manifestazione di questo fenomeno (basate solo sulle idee esistenti sulla natura e sulla società) rimangono ancora non identificate.

I risultati della rivoluzione scientifica e tecnologica hanno notevolmente ampliato i confini della nostra comprensione del mondo che ci circonda. Tutti quei fenomeni inaffidabili che l'umanità possedeva in precedenza hanno lasciato il posto a un insieme di fenomeni affidabili che si prestano a spiegazioni e descrizioni scientifiche. Ad esempio, tutti i dati ottenuti a seguito di osservazioni a lungo termine consentono di tracciare la dipendenza della sismicità e il tempo di accadimento di terremoti su larga scala dai processi fisici che si verificano nell'atmosfera terrestre, nel mezzo interplanetario, e sul Sole. Lo studio della questione relativa all'influenza dell'attività solare sui processi terrestri consente di risolvere molti problemi di previsione del rischio, oltre a confermare l'inesattezza di diverse idee precedenti. Inoltre, questa domanda ci permette di comprendere che la vita umana e la biosfera sono inseparabili l'una dall'altra. E questo, a sua volta, limiterà il consumo di risorse naturali e appianerà l'instabilità che porta ai disastri.

Insieme a ciò, il progresso scientifico e tecnologico crea potenzialmente i presupposti per l'emergere di nuovi rischi associati al raggiungimento di nuove conoscenze, all'imperfezione della tecnologia o al suo funzionamento improprio da parte dell'uomo. Le ultime tecnologie in molti casi superano i limiti entro i quali una persona è ancora in grado di controllare macchine e meccanismi senza danneggiare la sua salute e la scienza della loro interazione è sottovalutata nella mente del pubblico.

Per proteggersi da vari incidenti, una persona deve applicare metodi sviluppati come l'aggiornamento delle tecnologie di produzione; la sua massima sicurezza; modellazione matematica di situazioni di emergenza, ecc. In presenza di informazioni complete, sistematiche e affidabili, i fenomeni casuali in forma generalizzata vengono presentati come regolarità.

Quando si manifesta un rischio, la sua dipendenza dalla casualità dell'evento e dalla volontà di una persona si riduce a zero. Questo è il caso delle catastrofi naturali e degli incidenti. Nel caso in cui la conoscenza umana raggiunga il livello in cui sarà possibile proiettare le condizioni del passato nel futuro, allora la capacità di controllo del rischio sarà molto più efficace e il suo impatto negativo sarà ridotto al minimo.

Applicando tutto quanto sopra all'attività assicurativa, si segnala che l'assicurazione è caratterizzata da probabilità oggettiva e soggettiva. La probabilità oggettiva mostra tutte le leggi che i fenomeni e gli oggetti hanno nella loro realtà oggettiva. E la probabilità soggettiva contiene incidenti che ignorano l'approccio oggettivo alla realtà, così come incidenti che negano o non tengono conto delle leggi oggettive della natura e della società.

Inoltre, il rischio può essere rappresentato utilizzando la probabilità logica, basata sullo studio delle leggi della natura e della società mediante induzione, deduzione, analisi, sintesi e ipotesi. L'uso della probabilità logica è necessario quando si creano e si applicano nuovi tipi di assicurazione che non dispongono di una base informativa per l'osservazione preliminare della popolazione.

Nel caso in cui, nell'introdurre un nuovo tipo di assicurazione, siano stati eseguiti lavori preliminari relativi alla raccolta e all'analisi dei dati statistici, siano state utilizzate leggi matematiche, in particolare la legge dei grandi numeri, allora il risultato ottenuto rifletterà con successo il probabilità statistica.

L'obiettività della valutazione dell'entità del rischio stesso dipende dalla precisione con cui si verificherà la probabilità di un particolare evento. L'attività assicurativa e l'ammontare del rischio sono strettamente correlati. Le tecniche relative alla perequazione del rischio, alla distribuzione del rischio, alla condivisione del rischio costituiscono un arsenale integrale dell'assicuratore, con l'aiuto del quale l'assicurazione è organizzata nella pratica.

La scelta di uno di questi metodi dipende dall'entità del rischio.

Una corretta valutazione dell'ammontare del rischio è di grande importanza nel lavoro pratico dell'assicuratore, in quanto è associata alle risorse disponibili del fondo assicurativo e al risarcimento dei danni materiali all'assicurato in contanti. La correttezza di tale valutazione e delle conclusioni da essa tratte consentono di costituire un fondo assicurativo sufficiente a pagare gli importi assicurativi ei risarcimenti assicurativi sia negli anni ordinari che in quelli particolarmente sfavorevoli (associati a calamità naturali di massa o di emergenza).

L'analisi dei rischi ci consente di dividerli in due grandi gruppi: assicurativi e non assicurativi (non inclusi nel contratto assicurativo). L'elenco dei rischi assicurativi è il volume della responsabilità assicurativa prevista dal contratto di assicurazione. Si esprime utilizzando l'importo assicurativo del contratto. Il prezzo del rischio in termini monetari è l'aliquota tariffaria, generalmente calcolata su 100 rubli. somma assicurata o in percentuale (per mille) al suo valore assoluto. rischio assicurativo È solo un rischio occasionale.

Come già chiarito, l'evento atteso è riconosciuto come rischio assicurato, in caso di evento assicurato. Un rischio assicurato viene riconosciuto solo come evento che presenta segni di probabilità e casualità del suo verificarsi. Pertanto, il rischio non è costante, ma variabile. Ciò è dovuto ai continui cambiamenti nell'economia, così come a molti altri fattori. L'assicuratore, per le specificità del suo operato, deve monitorare costantemente l'evoluzione del rischio, e pertanto mantiene costantemente adeguate registrazioni statistiche, analisi ed elaborazioni delle informazioni raccolte. Sulla base di questi dati sulla possibile insorgenza del rischio, l'assicuratore lo valuta. La valutazione consiste nell'analisi di tutte le circostanze di rischio che caratterizzano determinati parametri di rischio.

Nelle assicurazioni si distinguono i gruppi di rischio, che fungono da misura e criterio di valutazione. Ciascun gruppo assicurativo contiene oggetti corrispondenti con caratteristiche simili. Un tale gruppo è chiamato gruppo omogeneo.

Nella valutazione di un determinato rischio, i suoi risultati costituiscono la base per determinare a quale gruppo di rischio deve essere assegnato l'oggetto dell'assicurazione, nonché per stabilire quale tariffa tariffaria corrisponde a tale rischio. Va notato che il valore medio delle circostanze di rischio è il tipo di rischio medio del gruppo. Il valore del rischio viene utilizzato come misura di confronto.

Nella pratica assicurativa, per valutare un particolare rischio, di norma, vengono utilizzati vari metodi.

I metodi più comuni sono: il metodo delle valutazioni individuali, il metodo delle medie e il metodo percentuale.

Il metodo delle valutazioni individuali da parte dell'assicuratore viene utilizzato nel caso e in relazione a quei rischi che non possono essere confrontati con la tipologia media di rischio. In questo caso, l'assicuratore effettua una valutazione arbitraria, che riflette la sua esperienza professionale e opinione soggettiva. L'uso di questo metodo nella conclusione di un contratto assicurativo è diventato recentemente semplicemente una necessità, poiché si stanno introducendo sempre più le conquiste della rivoluzione scientifica e tecnologica in vari settori e agricoltura, la creazione di strutture su larga scala che hanno un costo elevato e unicità delle tecnologie, ecc.

Parlando del metodo delle medie, va notato che è caratterizzato dalla divisione di alcuni gruppi di rischio in sottogruppi. Si crea così una base analitica per determinare l'entità per caratteristiche di rischio (ad esempio capacità produttiva totale, valore contabile dell'oggetto assicurativo, tipologia di ciclo tecnologico, ecc.).

Il metodo percentuale è una combinazione di sconti e abbuoni alla base analitica esistente, a seconda di possibili deviazioni positive o negative dal tipo di rischio medio. Tali sconti e premi sono espressi in percentuale del tipo di rischio medio stabilito.

Quando si valuta il rischio assicurativo, di norma, allocare i seguenti tipi:

1) rischi che possono essere assicurati;

2) rischi non assicurabili;

3) rischi favorevoli;

4) rischi sfavorevoli, nonché un tipo specifico di rischio: il rischio tecnico dell'assicuratore.

Il gruppo più numeroso è costituito dai rischi che possono essere assicurati.

I criteri per la possibilità di assicurare tali rischi sono i seguenti:

1) il rischio compreso nell'ambito della responsabilità dell'assicuratore deve essere possibile;

2) il rischio deve essere casuale. Ciò significa che l'oggetto su cui nasce il rapporto giuridico assicurativo non deve essere esposto a pericolo, inizialmente noto all'assicuratore o all'assicurato (beneficiario);

3) il verificarsi di un evento assicurato, che si esprime nella realizzazione del rischio, non deve essere associato alla volontà dell'assicurato (beneficiario);

4) il momento in cui si è verificato l'evento assicurato non è noto a nessuno;

5) l'evento assicurato non deve avere le dimensioni di una catastrofe.

Nell'effettuare la classificazione dei rischi assicurativi, si segnala che diversi sono i motivi in ​​base ai quali avviene la scissione.

A seconda della fonte del pericolo, i rischi si dividono in quelli direttamente connessi alla manifestazione delle forze elementari della natura; associato all'influenza intenzionale di una persona nel processo di produzione di ricchezza materiale.

A seconda dell'importo della responsabilità dell'assicuratore, i rischi sono suddivisi in universali e individuali. Ad esempio, il rischio universale è il furto, che è incluso nell'ambito della responsabilità dell'assicuratore nella maggior parte dei contratti di assicurazione sulla proprietà. Un esempio di rischio individuale è un contratto di assicurazione per un dipinto costoso durante il trasporto e l'esposizione in caso di atti vandalici in relazione ad esso.

Allocare i rischi assicurativi anormali e catastrofici. Per anomalo i rischi comprendono quelli il cui valore non consente di attribuire gli oggetti rilevanti all'uno o all'altro gruppo assicurativo. Va notato che i rischi anormali sono superiori e inferiori al normale. Nel caso in cui il rischio sia inferiore alla norma, si considera favorevole per l'assicuratore, in quanto riceve la copertura alle condizioni normali del contratto assicurativo. Se il rischio è superiore al normale, non è del tutto favorevole per l'assicuratore, in quanto riceve una copertura alle condizioni speciali del contratto di assicurazione. Tali condizioni possono includere, ad esempio, la procedura per una visita medica preliminare di un potenziale assicurato, se ci sono buone ragioni per ciò. Sulla base dei risultati di tale procedura, l'assicuratore prende la decisione finale in merito alla conclusione del contratto di assicurazione.

Catastrofico i rischi costituiscono un grande gruppo, che comprende un gran numero di oggetti assicurati o assicurati. Esempi di rischi catastrofici sono terremoti, tsunami, uragani, ecc.

Inoltre, nella classificazione generale dei rischi si distinguono i rischi ambientali, di trasporto, politici e speciali.

I rischi ambientali, di regola, non rientrano nell'ambito della responsabilità dell'assicuratore. Ma allo stesso tempo, alcuni interessi assicurativi, che sono dovuti a rischi ambientali, hanno portato alla creazione di un tipo di assicurazione separato che soddisfa questi interessi. I rischi ambientali sono associati all'inquinamento ambientale.

Parlando di rischi di trasporto, va notato che questa tipologia ha una sua divisione interna. Vale a dire, la divisione dei rischi di trasporto in scafo e carico. I rischi del trasporto Casco includono l'assicurazione di aeromobili, navi marittime e fluviali, materiale rotabile ferroviario e automobili durante il movimento, il parcheggio e le riparazioni. I rischi per il trasporto di merci implicano l'assicurazione dei carichi che vengono trasportati per via aerea, marittima, fluviale, ferroviaria e stradale.

Inoltre, vi sono rischi speciali associati al trasporto di beni particolarmente preziosi, come metalli preziosi, pietre preziose, opere d'arte e contanti. Questo tipo di rischio è previsto nelle condizioni speciali del contratto di assicurazione e può rientrare nell'ambito della responsabilità dell'assicuratore.

Il compito principale dell'assicuratore è di essere pronto durante l'intero periodo di validità del contratto di assicurazione a risarcire l'assicurato per i danni in caso di evento assicurato (realizzazione del rischio).

CONFERENZA #4

Caratteristiche dei singoli tipi di assicurazione

Nella vita di ogni persona, per vari motivi, possono verificarsi eventi avversi, come malattia, invalidità, invalidità, morte. Nel caso in cui si verifichino, lo Stato si occupa del mantenimento di un certo tenore di vita per un cittadino attraverso l'assicurazione sociale e la sicurezza, mentre versa adeguate prestazioni e pensioni. Ma a causa delle limitate risorse finanziarie a disposizione dello Stato, è impossibile soddisfare pienamente i bisogni sociali di un cittadino bisognoso. Per questo motivo, l'importo delle prestazioni corrisposte attraverso l'assicurazione sociale statale è molto basso.

Con l'aumentare della capacità finanziaria dello stato, l'entità di questi pagamenti aumenta, eppure il loro valore è lontano dalle reali esigenze del destinatario dei pagamenti. In tali condizioni, diventa necessario organizzare una protezione assicurativa aggiuntiva per la popolazione.

Tale protezione assicurativa aggiuntiva è attuata sotto forma sia di risparmi individuali di fondi da parte dei cittadini (ad esempio un deposito bancario) sia in forma collettiva (ad esempio attraverso la conclusione di un contratto assicurativo personale).

Nel primo caso, i cittadini possono usufruire di coperture assicurative aggiuntive se hanno un livello di reddito sufficientemente elevato. Nel secondo caso, per effetto della redistribuzione dei piccoli contributi versati a favore dei soggetti con i quali si è verificato un sinistro, la tutela assicurativa si estende a milioni di cittadini a reddito medio e basso.

Pertanto, l'assicurazione personale è un'aggiunta all'assicurazione sociale e alla sicurezza esistenti, aumentando il grado di protezione assicurativa per i cittadini in caso di eventi avversi nella loro vita.

L'oggetto dell'assicurazione personale sono gli interessi patrimoniali associati alla vita e alla salute dei cittadini assicurati. L'assicurazione personale come settore assicurativo può essere suddivisa in due sottosettori, vale a dire: assicurazione sulla vita e assicurazione sanitaria. La base di questa divisione era il volume degli obblighi dell'assicuratore e la durata dell'assicurazione.

Un contratto di assicurazione sulla vita, per le sue specificità, è stipulato per un lungo periodo (di norma, almeno 5 anni). Questo contratto è caratterizzato da indennità assicurative quando l'assicurato sopravvive fino al momento indicato nel contratto o, in caso di morte, durante la validità del contratto di assicurazione.

Quando si calcolano i tassi di assicurazione sulla vita, è obbligatorio utilizzare le tabelle di mortalità e i tassi di rendimento. Nei paesi occidentali, l'assicurazione sulla vita è un tipo di assicurazione comune; rappresenta quasi la metà di tutti i premi assicurativi raccolti dalle compagnie di assicurazione. Nei paesi industrializzati, i premi pagati dagli assicurati nelle assicurazioni sulla vita vanno da 1 a 4 mila dollari e tutti i ricavi assicurativi vanno dal 4% del PIL (negli USA) al 10% (in Giappone).

Nell'assicurare la salute, l'assicuratore è obbligato a pagare all'assicurato nel caso in cui la seconda persona sia stata danneggiata alla salute. La durata per la quale vengono normalmente stipulati i contratti di assicurazione sanitaria è, di norma, di un anno o inferiore a un anno e la determinazione delle tariffe assicurative non è correlata a calcoli attuariali.

Si può inoltre notare che dai sottosettori delle assicurazioni personali si distinguono i seguenti gruppi: dalle assicurazioni sulla vita - assicurazioni in caso di morte, assicurazioni per la sopravvivenza; dall'assicurazione sanitaria - assicurazione contro gli infortuni e le malattie, assicurazione medica.

Il contratto di assicurazione in caso di decesso indica quei tipi di assicurazione le cui condizioni sono il pagamento dell'indennizzo assicurativo solo in caso di decesso dell'assicurato.

Le condizioni per la conclusione di un contratto di assicurazione per la sopravvivenza sono che i pagamenti assicurativi all'assicurato siano effettuati se sopravvive fino a un certo punto concordato in anticipo, ad esempio fino alla fine del periodo assicurativo, a una certa età o evento.

Il contratto di assicurazione contro gli infortuni e le malattie è caratterizzato da pagamenti che vengono effettuati in relazione alla perdita della salute dell'assicurato, avvenuta a seguito di un infortunio o di una malattia.

L'essenza dell'assicurazione sanitaria è che il pagamento per questo tipo di assicurazione è espresso nell'importo del costo del trattamento dell'assicurato nel caso in cui cerchi assistenza medica.

Ciascuno dei gruppi assicurativi elencati esiste invariato ed è ampiamente utilizzato nella pratica. Tuttavia, un tale fenomeno è comune quando più tipi di assicurazione sono conclusi in un contratto. Ad esempio, in base a un contratto di assicurazione contro gli infortuni e le malattie, l'assicuratore, oltre al risarcimento dei danni in caso di perdita della salute da parte dell'assicurato, è obbligato a versare un pagamento in caso di morte dell'assicurato. Il diritto assicurativo russo è caratterizzato dalla cosiddetta assicurazione sulla vita mista, in cui in un contratto di assicurazione in caso di decesso, l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione contro gli infortuni e le malattie sono combinate.

Lo scopo principale dell'assicurazione medica nella Federazione Russa è garantire ai cittadini, in caso di evento assicurato, di ricevere cure mediche a spese dei fondi precedentemente raccolti e di finanziare misure preventive.

Questo tipo di assicurazione viene effettuata in due forme: obbligatoria e volontaria.

Considerando assicurazione sanitaria obbligatoria, Va notato che è stato introdotto nel 1993. L'obiettivo principale di questo tipo di assicurazione sanitaria è fornire a tutti i cittadini pari opportunità di ricevere assistenza medica e farmacologica fornita dai fondi di questa assicurazione nel volume e alle condizioni corrispondenti ai programmi statali. Il programma principale dell'assicurazione medica obbligatoria è approvato dal governo della Federazione Russa.

Questo programma mira a garantire che a ogni cittadino siano garantite, in primo luogo, l'assistenza sanitaria di base, comprese le cure mediche di emergenza, in secondo luogo, la diagnosi e il trattamento ambulatoriale, l'attuazione delle misure di prevenzione delle malattie e, in terzo luogo, le cure ospedaliere.

Nell'assicurazione sanitaria obbligatoria, i soggetti sono: l'assicurato, l'assicuratore, l'organizzazione medica assicurativa, l'istituto medico. Le seguenti persone possono essere assicurate in questo tipo di assicurazione: cittadini della Federazione Russa, persone senza cittadinanza, cittadini stranieri che risiedono permanentemente in Russia. L'assicuratore per i cittadini non lavoratori è costituito dagli organi dell'amministrazione statale e dell'autogoverno locale, per i lavoratori dipendenti - imprese, istituzioni e altri datori di lavoro. Organizzazioni mediche assicurative - Si tratta di persone giuridiche che dispongono dell'appropriato permesso statale (licenza) per il diritto di stipulare un'assicurazione sanitaria obbligatoria. Queste organizzazioni non fanno parte del sistema sanitario della Federazione Russa. Una caratteristica importante delle organizzazioni mediche assicurative è che queste organizzazioni non svolgono le loro attività su base commerciale.

Policlinici, ospedali, istituti di ricerca medica e altre istituzioni che forniscono assistenza medica, inoltre, le persone che svolgono attività mediche sia individualmente che collettivamente agiscono come istituzioni mediche. Tutte le entità elencate devono avere una licenza. È importante notare che tutto il reddito che le istituzioni mediche traggono dall'attuazione dei programmi di assicurazione sanitaria obbligatoria non è soggetto a tassazione.

Contratto di assicurazione medica obbligatoria è, di regola, non inferiore a un anno. L'adempimento degli obblighi da parte dell'assicuratore nasce dal momento in cui si è verificato l'evento assicurato. Un tale evento assicurato sarà il ricorso dell'assicurato a un istituto medico per ricevere cure mediche. Ad ogni cittadino che ha stipulato un contratto di assicurazione medica obbligatoria deve essere rilasciata una polizza assicurativa medica. L'effetto di tale politica si estende all'intero territorio della Federazione Russa.

Le istituzioni mediche che operano nel sistema dell'assicurazione sanitaria obbligatoria e le organizzazioni mediche assicurative stipulano un accordo tra loro per la fornitura di cure mediche e preventive (servizi medici).

In base a questo accordo, l'istituto medico si impegna a fornire a tutti gli assicurati cure mediche di un certo volume e qualità entro un determinato periodo di tempo nell'ambito del programma approvato di assicurazione medica obbligatoria. Condizione essenziale di tale accordo è l'elenco dei servizi forniti dall'ente.

Per svolgere le funzioni di base dell'assicurazione sanitaria obbligatoria, i fondi federali e territoriali sono stati istituiti come organizzazioni finanziarie e creditizie indipendenti senza scopo di lucro. La giurisdizione dei fondi territoriali stabiliti negli enti costitutivi della Federazione Russa è: finanziamento dell'assicurazione medica obbligatoria, accumulo di riserve finanziarie per garantire la stabilità del sistema assicurativo, controllo sull'uso razionale dei fondi. Il Fondo federale sviluppa il programma di base dell'assicurazione medica obbligatoria, uniforma le condizioni per le attività dei fondi territoriali stanziando i fondi necessari e finanzia anche programmi federali mirati.

La base finanziaria dell'assicurazione sanitaria obbligatoria è costituita dalle detrazioni degli assicuratori. Nel caso in cui l'assicurato sia disoccupato, i pagamenti per lui sono effettuati mensilmente dalle autorità statali e dagli enti locali a spese dei fondi previsti dal relativo bilancio. Per le imprese, le organizzazioni, le istituzioni e altri enti economici, una tariffa assicurativa per l'assicurazione medica obbligatoria è fissata sotto forma di un'aliquota percentuale in relazione alla retribuzione a tutti i costi maturata.

Sotto contratto assicurazione sanitaria volontaria l'assicuratore si impegna a garantire l'organizzazione e il finanziamento dei servizi medici e degli altri servizi previsti dal programma di assicurazione medica, di un certo volume e qualità.

In base a tale convenzione, possono fungere da assicurati i cittadini capaci che hanno stipulato un contratto nei confronti di se stessi o di terzi (assicurati), inoltre possono essere assicurati anche le persone giuridiche, ma solo se stipulano un contratto a favore di terzi. Non sono assicurati i cittadini iscritti ai dispensari narcologici, neuropsichiatrici, tubercolosi, cutanei e venerei; con infezione da HIV; persone con neoplasie maligne. Al momento della conclusione di un contratto di assicurazione medica volontaria, l'assicuratore ha il diritto di effettuare una visita medica preliminare delle persone assicurate (per identificare le categorie di persone di cui sopra).

Quando si conclude un contratto di assicurazione medica volontaria, l'assicuratore rilascia una polizza medica all'assicurato. Questa polizza medica deve contenere informazioni relative al periodo di validità della polizza, nonché un elenco di istituzioni che forniranno servizi medici. Alla polizza medica deve essere allegato il programma medico assicurativo scelto dall'assicurato. Un evento assicurato ai sensi del presente contratto sarà una persona assicurata che si rivolge a un'istituzione che fornisce servizi medici inclusi nell'elenco in caso di malattia acuta, esacerbazione di una malattia cronica, lesioni, avvelenamento e altri incidenti per ricevere consulenza, prevenzione, diagnostica, terapia , riabilitazione e altra assistenza, che richiede servizi medici.

Nel caso in cui alla persona assicurata vengano prescritte misure terapeutiche e diagnostiche che esulano dall'ambito del programma di assicurazione medica volontaria selezionato, il rappresentante dell'istituto medico è tenuto a informarlo.

Se alla persona assicurata sono state fornite prestazioni mediche non previste dal programma assicurativo, l'assicuratore ha il diritto di non pagarle.

Assicurazione di responsabilità può essere giustamente attribuita all'assicurazione sulla proprietà, che si basa sulla responsabilità delle persone giuridiche e delle persone fisiche per le conseguenze delle loro attività. Inoltre, tale responsabilità dovrebbe derivare solo dalle prescrizioni della normativa vigente.

Qualsiasi persona fisica o giuridica nel corso delle sue attività può nuocere alla salute, alla proprietà e ad altri valori materiali di terzi. In questa occasione, il codice civile della Federazione Russa stabilisce che il danno causato alla persona o alla proprietà di un cittadino, nonché il danno causato alla proprietà di una persona giuridica, è soggetto a risarcimento da parte della persona che ha causato il danno in toto.

Il significato di assicurazione di responsabilità civile è che l'assicuratore, in virtù del contratto concluso con l'assicurato, si impegna a risarcire le persone interessate, che sono indicate come terze parti, nel caso in cui abbiano diritto a ricevere un risarcimento dall'assicurato o altra persona assicurata a causa di un danno da parte sua.

Da questa definizione si possono trarre due idee principali: in primo luogo, l'assicurazione di responsabilità civile consente all'assicurato di evitare perdite in caso di danni a terzi, e in secondo luogo, i terzi danneggiati ricevono un risarcimento dovuto in virtù del presente contratto.

Questo tipo di assicurazione è stata creata dallo Stato in modo che tutte le potenziali vittime potessero avere la garanzia di ricevere un risarcimento per il danno loro causato, indipendentemente dalla volontà e dalla capacità dei suoi autori di risarcire il danno causato. Possiamo dire che l'assicurazione di responsabilità civile funge da garante del risarcimento del danno a terzi.

Recentemente, il caso più comune di conclusione di un contratto di assicurazione di responsabilità civile obbligatoria è l'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli.

Questo tipo di assicurazione si divide in assicurazione di responsabilità civile per danni (assicurazione di responsabilità civile) e assicurazione di responsabilità per inadempimento contrattuale (assicurazione di responsabilità civile). In base a un contratto di assicurazione di responsabilità civile, l'assicuratore è obbligato a risarcire un terzo per i danni causati alla sua vita, salute o proprietà, e tale danno deve essere risarcito esclusivamente sulla base dei requisiti del diritto civile e non è correlato a non- esecuzione (impropria esecuzione) degli obblighi contrattuali. Tale responsabilità è chiamata responsabilità extracontrattuale. Di norma, la maggior parte dell'importo totale dell'assicurazione di responsabilità civile ricade sulla quota dell'assicurazione di responsabilità civile.

È anche possibile concludere contratti di assicurazione di responsabilità civile, che derivi dall'inadempimento (esecuzione impropria) delle proprie obbligazioni contrattuali da parte di una delle parti. In questo caso, la responsabilità può sorgere solo se la normativa ne stabilisce direttamente le forme ei limiti per la violazione di eventuali condizioni di determinati accordi, ed anche se le parti hanno fissato nell'accordo i casi e gli importi della responsabilità. Pertanto, l'assicurazione che risarcisce i danni causati dall'assicurato a terzi a causa dell'inadempimento o dell'adempimento improprio degli obblighi contrattuali è chiamata assicurazione di responsabilità contrattuale. Questo tipo di assicurazione è molto raro.

L'assicurazione di responsabilità civile, a seconda delle circostanze che hanno portato all'inflizione del danno a terzi, soggetta ad assicurazione, può essere suddivisa in:

1) assicurazione responsabilità civile professionale;

2) assicurazione di responsabilità civile dei datori di lavoro per danni causati alla salute dei propri dipendenti nell'esercizio delle loro funzioni ufficiali;

3) assicurazione di responsabilità civile per danni causati durante la circolazione dei veicoli;

4) assicurazione di produttori e venditori;

5) assicurazione delle persone giuridiche - fonti di maggiore pericolo;

6) assicurazione di altre forme di responsabilità civile delle persone giuridiche e delle persone fisiche.

Oggetto in questo tipo di assicurazione agiranno gli interessi patrimoniali dell'assicurato, che sono legati alla necessità di risarcire il danno da questi causato a terzi nello svolgimento delle proprie attività. Il contratto può prevedere la possibilità di assicurare la responsabilità non solo dell'assicurato stesso, ma anche di altre persone indicate dall'assicurato.

L'obbligo principale dell'assicuratore ai sensi del contratto di assicurazione di responsabilità civile - fornire protezione all'assicurato avviene quando un terzo, in conformità con le norme di diritto civile, avanza pretese di risarcimento del danno all'assicurato. Una condizione importante per la fornitura della protezione da parte dell'assicuratore è il periodo di validità del contratto di assicurazione, nonché il fatto che l'evento assicurato abbia provocato morte, lesioni alla salute e (o) distruzione (danno) di beni.

Nel caso in cui l'assicurato sia una persona giuridica, il contratto di assicurazione di responsabilità civile può applicarsi a ciascun dipendente di tale persona giuridica che, nell'esercizio delle sue funzioni ufficiali, ha causato un danno a un terzo, poiché la responsabilità del risarcimento del danno in questa situazione riguarda l'impresa nel suo insieme.

L'essenza dei contratti di assicurazione di responsabilità civile prevede la determinazione dell'importo massimo dell'indennizzo corrisposto dall'assicuratore, che sono detti limiti di responsabilità dell'assicuratore. Il contratto può contenere diversi limiti di responsabilità. Uno di essi dovrebbe prevedere l'importo massimo possibile dell'indennizzo per ogni evento assicurato. Inoltre, un contratto di assicurazione di responsabilità civile può prevedere una condizione come la definizione di limiti di responsabilità separati per arrecare danno a una persona e per arrecare danno a più persone per le conseguenze di un evento assicurato.

CONFERENZA #5

Organizzazioni assicurative e controllo su di esse

Fondo assicurativo - si tratta di una riserva di fondi costituita a spese dei premi assicurativi degli assicuratori e situata nella gestione operativa e organizzativa dell'assicuratore. I fondi assicurativi includono il fondo di riserva statale (fondo assicurativo statale centralizzato); fondo assicurativo; fondo di riserva delle strutture aziendali, costituito nel processo di autoassicurazione.

L'assicurazione come elemento indipendente del sistema finanziario presenta una serie di caratteristiche. La natura economica dei fondi assicurativi è ambigua ed è interpretata diversamente nella teoria economica, dove esistono due punti di vista alternativi su questo tema: l'ammortamento e la redistribuzione. Il primo è storicamente precedente e naturale. Secondo esso, il fondo assicurativo ha una natura di ammortamento, garantisce il ripristino dei valori materiali della società persi a causa di disastri naturali, incendi, incidenti e altri rischi. Pertanto, il fondo assicurativo è un fondo di semplice riproduzione. Per tale motivo, i costi assicurativi, nonché gli ammortamenti, sono stati inizialmente imputati ai costi di produzione. Sotto il socialismo si credeva che i fondi assicurativi fossero di natura esclusivamente redistributiva, cioè fossero formati sulla base della ridistribuzione del reddito monetario e delle accumulazioni formatesi nel processo di distribuzione primaria del reddito nazionale. Ciò era del tutto naturale nelle condizioni di proprietà statale dei mezzi di produzione, quando le imprese non dovevano assicurare la loro proprietà.

Nelle condizioni di un'economia di mercato, la situazione è cambiata, è necessario includere il fondo assicurativo nel numero dei fondi di riproduzione semplice.[51]

L'assicurazione come anello del sistema finanziario è caratterizzata da una distribuzione chiusa delle perdite nell'ambito della creazione di un particolare fondo assicurativo. La costituzione del fondo avviene in maniera decentrata, poiché i premi assicurativi sono pagati separatamente da ciascun assicurato. In questo caso, la perdita di un assicurato viene distribuita tra tutti i partecipanti, il che porta a una maggiore flessibilità del fondo assicurativo e ad un'accelerazione della rotazione delle riserve assicurative. I fondi di questo fondo vengono spesi per risarcire i danni solo dei suoi partecipanti. Pertanto, l'assicurazione si basa sul presupposto che il numero di assicurati coinvolti in un evento assicurato è notevolmente inferiore al numero totale dei membri della cassa assicurativa che versano regolarmente i contributi.

Pagamenti assicurativi dopo averli integrati in un fondo assicurativo, sono soggetti a pagamento (meno i costi per i servizi della compagnia di assicurazione) agli assicurati stessi. Il dispendio di risorse assicurative viene effettuato in casi strettamente definiti, previsti dal contratto di assicurazione.

Il Fondo di riserva statale è creato in maniera centralizzata a scapito delle risorse nazionali ed è formato sia in natura che in contanti. La missione di questo fondo - Risarcimento dei danni da calamità naturali e incidenti di grande entità.

I fondi monetari specializzati (riserve assicurative) sono formati da un singolo assicuratore per garantire i pagamenti assicurativi e sono di proprietà dell'assicuratore, ma l'assicuratore ha un diritto limitato di disporre di questa parte della sua proprietà. I fondi specializzati includono il Fondo di assicurazione medica obbligatoria, il Fondo pensione e il Fondo di previdenza sociale.

L'articolo 26 della legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-I "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" stabilisce che al fine di garantire l'adempimento degli obblighi assicurativi, riassicurativi, assicuratori, in le modalità stabilite dall'atto giuridico di regolamentazione dell'organismo di regolamentazione delle assicurazioni, formano riserve assicurative, i cui fondi vengono utilizzati esclusivamente per l'esecuzione dei pagamenti assicurativi.

È vietato ritirare le riserve assicurative dal bilancio federale e dai bilanci di altri livelli del sistema di bilancio della Federazione Russa.

Agli assicuratori è concesso il diritto di investire e altrimenti collocare i fondi delle riserve assicurative secondo le modalità previste dall'atto normativo dell'organismo di regolamentazione delle assicurazioni, in termini di diversificazione, rimborso, redditività e liquidità.

Lettera del Ministero delle Finanze della Federazione Russa del 15 aprile 2002 n. 24-00 / KP-51 "Sulla riserva di misure preventive" stabilisce che gli assicuratori, nei modi e alle condizioni stabiliti dalla legislazione della Russia Federazione, forma le riserve assicurative necessarie per i pagamenti assicurativi imminenti dai premi assicurativi ricevuti dall'assicurazione personale, dall'assicurazione sulla proprietà e dall'assicurazione sulla responsabilità civile. Allo stesso modo, gli assicuratori hanno il diritto di creare riserve per finanziare misure volte a prevenire incidenti, perdite o danni alle cose assicurate.

La riserva di misure preventive (RPM) per sua natura ed essenza economica non è una riserva assicurativa, ad es. non è correlata agli obblighi assicurativi dell'assicuratore, pertanto, le organizzazioni assicurative, quando sviluppano regolamenti sulla procedura per la formazione di riserve assicurative, sono non ha diritto ad includere la riserva di misure preventive nella composizione delle riserve assicurative.

I fondi di queste riserve hanno uno scopo speciale e sono destinati esclusivamente a finanziare misure volte a prevenire incidenti, perdite o danni alle cose assicurate e non possono essere utilizzati per altri scopi.

Il mancato riconoscimento delle detrazioni per il finanziamento di misure preventive come oneri delle imprese di assicurazione ai fini fiscali non priva le stesse del diritto, purché tali detrazioni siano incluse nella tariffa assicurativa, di contabilizzarle e contabilizzarle come voci di spesa in sede di generazione di utili. Se la struttura della tariffa assicurativa prevede detrazioni alla riserva delle misure preventive, l'assicuratore deve effettuare tali detrazioni, nonché spenderle secondo le aree target. Nella determinazione del premio dell'assicurazione di base per il calcolo delle riserve assicurative, l'importo del premio lordo viene ridotto delle detrazioni nell'RPM.

Sulla base di quanto sopra, la gestione delle riserve assicurative (loro costituzione e collocamento) costituisce un aspetto importante dell'attività assicurativa. Questa parte dell'attività assicurativa è regolata non dalla legislazione civile, ma da quella finanziaria specializzata. Pertanto, l'attività assicurativa è oggetto non solo di diritto civile, ma anche finanziario.

Articolo 4.1. La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" include agenti assicurativi, broker e attuari come partecipanti ai rapporti legali assicurativi. La formazione dell'istituto degli agenti assicurativi nel settore assicurativo russo iniziò negli anni '1920. durante l'istituzione del sistema assicurativo statale.

agenti assicurativi - si tratta di persone fisiche che risiedono stabilmente nel territorio della Federazione Russa e che operano sulla base di un contratto di diritto civile o di persone giuridiche russe (organizzazioni commerciali) che rappresentano l'assicuratore nei rapporti con l'assicurato e agiscono per conto dell'assicuratore e per conto dell'assicuratore in conformità con i poteri concessi ( parte 1, articolo 8 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Gli agenti assicurativi possono agire sulla base di una procura, come dipendenti dell'assicuratore o come procuratori con un contratto di agenzia. I diritti e gli obblighi derivanti dalle azioni compiute dall'agente assicurativo in conformità al contratto da lui concluso con la compagnia di assicurazione sono acquisiti dall'impresa di assicurazione-principale.

Per la specificità delle attività svolte, l'agente assicurativo deve conoscere: le norme che regolano l'attività assicurativa; tipi di servizi assicurativi e condizioni di vari tipi di assicurazione; fondamenti di un'economia di mercato; la procedura per la conclusione e l'esecuzione dei contratti di servizi assicurativi; l'attuale sistema di garanzie sociali. È anche importante per lui avere informazioni sul quadro giuridico per lo sviluppo delle attività assicurative, tenendo conto delle condizioni specifiche regionali, sull'esperienza nazionale ed estera nell'organizzazione di assicurazioni per la popolazione e le entità aziendali, ecc.

Nella formalizzazione del rapporto tra l'agente e l'assicuratore, quest'ultimo deve conferire all'agente assicurativo determinati poteri, in base ai quali l'agente potrà adempiere ai compiti a lui affidati. La gamma di tali poteri è molto varia. Così, I doveri di un agente assicurativo includono:[52]

1) compiere operazioni per la conclusione di contratti assicurativi mobiliari e personali;

2) studio delle condizioni regionali e della domanda di alcuni servizi assicurativi;

3) analisi della composizione del contingente regionale di potenziali clienti, al servizio di soggetti rappresentativi di istituzioni, organizzazioni e imprese a vario titolo;

4) stabilire il criterio e il grado di rischio nella conclusione dei contratti assicurativi, tenendo conto dello stato di salute, età, sesso, istruzione, esperienza lavorativa, livello di supporto materiale e altre qualità soggettive che caratterizzano il cliente;

5) condurre conversazioni ragionate con clienti potenziali e abituali;

6) conclusione ed esecuzione dei contratti assicurativi, regolamentazione dei rapporti tra assicurato e assicuratore, assicurandone l'attuazione;

7) accettazione dei premi assicurativi;

8) garantire la correttezza del calcolo dei premi assicurativi, l'esecuzione dei documenti assicurativi e la loro sicurezza;

9) assistenza ai clienti nell'ottenimento di informazioni complete sulle condizioni di assicurazione;

10) durante la durata dei contratti conclusi, intrattenere i rapporti con persone fisiche e giuridiche che abbiano instaurato rapporti contrattuali per servizi assicurativi;

11) in caso di danno all'assicurato, valutare l'indennizzo assicurativo e determinarne l'importo, tenendo conto dei criteri e del grado di rischio;

12) esame di reclami e reclami ricevuti dai clienti su questioni controverse di calcolo e pagamento dei premi assicurativi, pagamento di indennizzi assicurativi in ​​caso di evento assicurato secondo i termini del contratto;

13) accertare le cause delle violazioni dei contratti assicurativi e adottare misure per prevenirle ed eliminarle;

14) studio di tipologie non sviluppate di servizi assicurativi e prospettive di sviluppo da applicare nella loro pratica e nella creazione di enti e servizi assicurativi;

15) tempestiva esecuzione della documentazione necessaria, tenuta dei registri e cura della conservazione dei documenti relativi alla conclusione dei contratti assicurativi, ed altri adempimenti.

Broker assicurativi - si tratta di persone fisiche o giuridiche russe (organizzazioni commerciali) che risiedono stabilmente nel territorio della Federazione Russa e registrate secondo la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa, che agiscono nell'interesse dell'assicurato (riassicuratore) o assicuratore (riassicuratore) e svolgere attività di prestazione di servizi connessi alla conclusione di contratti assicurativi (riassicuratori) tra l'assicuratore (riassicuratore) e l'assicurato (riassicuratore), nonché all'esecuzione di tali contratti (parte 2 dell'articolo 8 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Quando fornisce servizi relativi alla conclusione di questi contratti, l'intermediario assicurativo non ha il diritto di agire contemporaneamente nell'interesse dell'assicurato e dell'assicuratore, nonché di svolgere attività non legate all'assicurazione. È vietato svolgere attività di intermediazione senza un certificato di iscrizione nel registro degli intermediari assicurativi presso il Servizio federale russo per la supervisione delle attività assicurative. Al fine di garantire il controllo sul rispetto della normativa vigente nella fornitura di servizi di intermediazione assicurativa, il Servizio federale russo per la supervisione delle attività assicurative (dal 9 marzo 2004 - Servizio federale di supervisione assicurativa) tiene un registro degli intermediari assicurativi che operano in il territorio della Federazione Russa.

Secondo la Lettera di Rosstrakhnadzor del 31 agosto 1995 n. 05/2-44r/04 "Sul registro degli intermediari assicurativi", il Registro degli intermediari assicurativi è un elenco contenente un numero di registrazione; il nome dell'intermediario; indirizzo legale; numero del certificato di iscrizione al registro; data di rilascio (revoca) del certificato.

Mediatore assicurativo:

1) fornisce l'assistenza necessaria nell'effettuare il pagamento dell'assicurazione al verificarsi di un evento assicurato, nella valutazione del rischio assicurato accettato per l'assicurazione e nel pagamento integrale del pagamento dell'assicurazione da parte dell'assicurato entro i termini stabiliti nel contratto di assicurazione;

2) contribuisce alla corretta e tempestiva esecuzione dei documenti al momento della conclusione di un contratto assicurativo e del pagamento di un'indennità assicurativa, considerando i reclami in caso di evento assicurato, nonché altri documenti inerenti all'assicurazione;

3) al verificarsi di premi assicurativi (premi) sul conto dell'intermediario assicurativo, questi (l'intermediario assicurativo) è obbligato a trasferirli immediatamente sul conto dell'assicuratore, salvo diversa disposizione dell'accordo stipulato tra gli stessi;

4) deve avere informazioni sull'importo delle tariffe assicurative, sulle condizioni assicurative offerte dagli assicuratori in cui si intende collocare il rischio, sull'importo del loro capitale autorizzato e delle riserve assicurative, sulla disponibilità di una licenza per svolgere attività assicurativa, nonché come altre informazioni necessarie all'assicurato, di cui informare il cliente;

5) al momento della stipula di un contratto di assicurazione, deve disporre di quante più informazioni possibili sull'assicurato, offrirgli di adottare le misure preventive necessarie al fine di ridurre la probabilità di un evento assicurato e ridurre l'importo del possibile danno.

6) ha il diritto di ricevere dall'assicuratore informazioni sull'entità del capitale autorizzato, sulle riserve assicurative e sulla responsabilità accettata, sulla durata dell'attività dell'organizzazione nel mercato assicurativo russo e sulla disponibilità di una licenza.

Elenco specifico dei doveri di un intermediario assicurativo,

la responsabilità nei confronti del contraente e (o) dell'assicuratore per la loro prestazione è determinata nei termini dell'accordo concluso tra loro.

Tale accordo stabilisce la procedura per gli accordi reciproci tra di loro, i termini per il trasferimento dei premi assicurativi sul conto dell'assicuratore, le condizioni e la procedura per il pagamento delle commissioni.

Il broker è responsabile di:

1) adempimento degli obblighi previsti negli accordi da lui conclusi;

2) affidabilità, obiettività, completezza e tempestività delle informazioni fornite al cliente, al Servizio federale russo per la supervisione delle attività assicurative e ad altre organizzazioni di controllo;

3) non divulgazione di informazioni costituenti un segreto commerciale del cliente.

Si può concludere che la principale differenza tra un agente assicurativo e un intermediario assicurativo risiede nella forma di rappresentanza: un agente assicurativo agisce per conto dell'assicuratore, mentre un intermediario assicurativo agisce per proprio conto.

attuari assicurativi - le persone che risiedono permanentemente nel territorio della Federazione Russa, in possesso di un certificato di qualificazione e che svolgono, sulla base di un contratto di lavoro o di un contratto di diritto civile con un assicuratore, l'attività di calcolo delle tariffe assicurative, riserve assicurative dell'assicuratore, valutazione i suoi progetti di investimento utilizzando calcoli attuariali (parte 1 dell'articolo 8.1 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

La certificazione degli attuari assicurativi è effettuata dal Servizio federale della Federazione Russa per la vigilanza assicurativa (clausola 5.3. Decreto del governo della Federazione Russa del 30 giugno 2004 n. 330 "Sull'approvazione dei regolamenti sul servizio federale delle assicurazioni Supervisione").

Dal 1° luglio 2007 entra in vigore una disposizione che impone agli assicuratori di effettuare una valutazione attuariale delle passività assicurative accettate (riserve assicurative) alla fine di ogni esercizio finanziario. I risultati della valutazione attuariale devono trovare riscontro nell'apposito parere presentato all'autorità di vigilanza assicurativa secondo le modalità prescritte dall'organo esecutivo federale incaricato di elaborare la politica statale e la regolamentazione giuridica nel campo delle attività assicurative.

I requisiti per la procedura per lo svolgimento degli esami di qualificazione degli attuari assicurativi, il rilascio e l'annullamento dei certificati di qualificazione sono stabiliti dall'organismo di regolamentazione delle assicurazioni.

Un attuario assicurativo deve avere un'istruzione matematica (tecnica) o economica superiore, confermata da un documento sull'istruzione matematica (tecnica) o economica superiore riconosciuta nella Federazione Russa, nonché un certificato di qualifica che conferma la conoscenza nel campo dei calcoli attuariali.

licenza - trattasi di attività connesse al rilascio di licenze, riemissione di atti attestanti l'esistenza di licenze, sospensione delle licenze in caso di sospensione amministrativa delle attività dei licenziatari per violazione dei requisiti e delle condizioni di licenza, rinnovo o cessazione delle licenze, annullamento di licenze, controllo delle autorità preposte al rilascio delle licenze sul rispetto da parte dei licenziatari nell'attuazione di tipi di attività concessi in licenza dei requisiti e condizioni di licenza pertinenti, mantenimento dei registri delle licenze, nonché fornire alle persone interessate nel modo prescritto informazioni dai registri delle licenze e altre informazioni sulla licenza (articolo 2 della legge federale dell'8 agosto 2001 n. 128-FZ "Sulla licenza di determinati tipi di attività").

La licenza in tutti i paesi ad economia di mercato è considerata un metodo di regolamentazione statale che consente di garantire al consumatore che l'attività commerciale autorizzata sia svolta da una persona giuridica autorizzata che abbia soddisfatto tutti i requisiti imposti dalla legge su questo tipo di attività .[53]

La specificità della concessione di licenze agli assicuratori russi è che le licenze vengono rilasciate per specifici tipi di assicurazione, in cui la legge o lo statuto, ad esempio le Condizioni per la concessione di licenze alle attività assicurative nella Federazione Russa, stabiliscono l'esistenza di un interesse assicurabile. Ma allo stesso tempo non viene data la definizione normativa del concetto di “tipo di assicurazione”.

Ai sensi dell'art. 32 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" la licenza delle attività dei soggetti dell'attività assicurativa viene effettuata sulla base delle domande e dei documenti da loro presentati. Tali documenti includono:

1) una domanda di licenza;

2) documenti costitutivi del richiedente la licenza;

3) un documento sulla registrazione statale del richiedente la licenza come persona giuridica;

4) verbale dell'assemblea dei fondatori sull'approvazione degli atti costitutivi del richiedente la licenza e approvazione della posizione dell'unico organo esecutivo, il capo (dirigenti) dell'organo esecutivo collegiale del richiedente la licenza;

5) informazioni sulla composizione degli azionisti (partecipanti);

6) documenti attestanti l'integrale versamento del capitale autorizzato;

7) documenti sulla registrazione statale delle persone giuridiche che sono fondatrici di un'entità di attività assicurativa, una relazione di revisione sull'affidabilità del loro bilancio per l'ultimo periodo di riferimento, se è prevista una revisione obbligatoria per tali entità;

8) informazioni sull'unico organo esecutivo, il capo (capi) dell'organo esecutivo collegiale, il capo contabile, il capo della commissione di revisione (revisore dei conti) del richiedente la licenza;

9) informazioni sull'attuario assicurativo;

10) regole di assicurazione per tipo di assicurazione con l'applicazione di campioni di documenti utilizzati;

11) calcoli delle tariffe assicurative con l'applicazione del metodo di calcolo attuariale utilizzato e indicazione della fonte dei dati iniziali, nonché della struttura delle tariffe tariffarie;

12) regolamento sulla formazione delle riserve assicurative;

13) giustificazione economica per l'attuazione di forme assicurative.

Il diritto di svolgere attività nel campo dell'attività assicurativa è concesso solo al soggetto dell'attività assicurativa che ha ricevuto una licenza.

Per ottenere una licenza per svolgere attività di intermediazione assicurativa Il richiedente la licenza presenta all'autorità di vigilanza assicurativa:

1) una domanda di licenza;

2) un documento sulla registrazione statale del richiedente la licenza come persona giuridica o imprenditore individuale;

3) documenti costitutivi di un richiedente la licenza - una persona giuridica;

4) campioni di contratti necessari per lo svolgimento dell'attività di intermediazione assicurativa;

5) documenti che confermano le qualifiche dei dipendenti di un intermediario assicurativo e le qualifiche di un intermediario assicurativo - un singolo imprenditore.

I richiedenti licenza che sono filiali nei confronti di investitori esteri (organizzazioni principali) o hanno una quota di investitori esteri nel loro capitale autorizzato superiore al 49%, oltre a questi documenti, presentano, secondo le modalità previste dalla legislazione del paese di residenza di investitori stranieri, consenso scritto della competente autorità di vigilanza assicurativa del paese di residenza per la partecipazione di investitori stranieri al capitale autorizzato di compagnie di assicurazione stabilite nel territorio della Federazione Russa, o notificare all'autorità di vigilanza assicurativa di l'assenza di un requisito per tale permesso nel paese di residenza degli investitori stranieri.

Al fine di verificare le informazioni ricevute, l'autorità di vigilanza assicurativa ha il diritto di inviare richieste scritte alle organizzazioni per la fornitura di informazioni relative ai documenti presentati dal richiedente la licenza in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

La decisione di rilasciare una licenza o di rifiutare il rilascio di una licenza deve essere presa dall'autorità di vigilanza assicurativa entro un termine non superiore a 60 giorni dalla data di ricezione da parte dell'autorità di vigilanza assicurativa di tutti i documenti necessari per l'ottenimento della licenza da parte del richiedente .

L'autorità di vigilanza assicurativa è tenuta a notificare al richiedente la licenza l'adozione della decisione entro cinque giorni lavorativi dalla data della decisione.

La licenza può essere rifiutata nei seguenti casi:

1) l'uso da parte del richiedente la licenza - una persona giuridica che ha chiesto all'autorità di vigilanza assicurativa una licenza, di una designazione completa che individua un altro soggetto dell'attività assicurativa, le cui informazioni sono iscritte nel registro unificato statale dei soggetti di l'attività assicurativa. Tale disposizione non si applica alle società controllate e dipendenti dall'oggetto dell'attività assicurativa;

2) il richiedente la licenza ha, alla data di presentazione della domanda per ulteriori forme di assicurazione volontaria e (o) obbligatoria, mutua assicurazione di violazione non sanata della normativa assicurativa;

3) non conformità dei documenti presentati dal richiedente la licenza per ottenere una licenza con i requisiti della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" e gli atti normativi dell'organismo di regolamentazione delle assicurazioni;

4) non conformità dei documenti costitutivi ai requisiti della legislazione della Federazione Russa;

5) la presenza di informazioni inattendibili nei documenti presentati dal richiedente la licenza;

6) che i dirigenti (compreso l'organo esecutivo unico) o il capo contabile del richiedente la licenza abbiano una condanna insoluta o in sospeso;

7) incapacità degli assicuratori di garantire la propria stabilità finanziaria e solvibilità in conformità con gli atti normativi dell'organismo di regolamentazione delle assicurazioni;

8) l'esistenza di un ordine inevaso dell'autorità di vigilanza assicurativa;

9) insolvenza (fallimento) (compreso il fallimento premeditato o fittizio) del soggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica per colpa del fondatore-richiedente licenza. La decisione dell'organismo di vigilanza sulle assicurazioni sul rifiuto motivato di rilasciare una licenza deve essere trasmessa al richiedente la licenza entro cinque giorni lavorativi dalla data di tale decisione. Tale decisione viene inviata al richiedente la licenza con una notifica di consegna di tale decisione.

Nel caso in cui il richiedente la licenza non provveda all'ottenimento della licenza entro 2 mesi dalla data di notifica del rilascio della licenza o sia accertato prima del momento del rilascio della licenza che il richiedente la licenza ha fornito informazioni false, la licenza viene annullato o viene annullata la decisione di rilascio della licenza.

La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (articolo 32.5) prevede il rilascio di licenze perpetue e temporanee. La licenza temporanea può essere rilasciata per il periodo indicato nella domanda del richiedente la licenza, ma non superiore a 3 anni o per un periodo da 1 a 3 anni in assenza di informazioni che consentano di valutare attendibilmente i rischi assicurativi previsti dal regole assicurative presentate in sede di rilascio della licenza, nonché nei casi previsti dalla normativa assicurativa. Negli altri casi, la licenza è rilasciata senza limitazione del suo periodo di validità.

Il periodo di validità di una licenza temporanea può essere prorogato su richiesta del richiedente la licenza, salvo diversa disposizione della normativa assicurativa.

La validità di una licenza può essere limitata o sospesa (articolo 32.6 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Quando viene rilevata una violazione della normativa assicurativa, l'autorità di vigilanza assicurativa emette un'ordinanza per eliminare la violazione al soggetto dell'attività assicurativa. Queste violazioni della legge includono:

1) l'esecuzione da parte del soggetto dell'attività assicurativa di attività vietate dalla legge, nonché di attività in violazione delle condizioni previste per il rilascio della licenza;

2) inosservanza da parte dell'assicuratore della normativa assicurativa in materia di formazione e collocamento di riserve assicurative, altri fondi a garanzia dell'esecuzione dei pagamenti assicurativi;

3) mancato rispetto da parte dell'assicuratore dei requisiti stabiliti per garantire il rapporto normativo tra attività e passività assunte, altri requisiti stabiliti per garantire la stabilità finanziaria e la solvibilità;

4) violazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa dei prescritti requisiti per la presentazione della stabilita segnalazione all'organismo di vigilanza assicurativa e (o) al suo ente territoriale;

5) mancata presentazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa entro il termine stabilito dei documenti richiesti nella procedura per l'esercizio della vigilanza assicurativa di competenza dell'organismo di vigilanza assicurativa;

6) accertamento del fatto che il soggetto dell'attività assicurativa abbia fornito informazioni incomplete e (o) inattendibili all'autorità di vigilanza assicurativa e (o) alla sua autorità territoriale;

7) mancata presentazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa entro il termine stabilito all'autorità di vigilanza assicurativa delle informazioni sulle modifiche e integrazioni apportate alla disciplina assicurativa per tipologia di assicurazione.

L'ordinanza indicata è trasmessa al soggetto dell'attività assicurativa, il quale, entro il termine stabilito dall'ordinanza, deve presentare all'Autorità di vigilanza assicurativa documenti attestanti l'eliminazione delle violazioni individuate. Se necessario, copia dell'ordinanza viene inviata alle autorità esecutive competenti.

In caso di mancata esecuzione della prescrizione in modo corretto o nei termini stabiliti, nonché in caso di elusione del soggetto dell'attività assicurativa dal ricevimento della prescrizione, la validità della licenza è limitata o sospesa. La limitazione della licenza è intesa come divieto alla conclusione di contratti assicurativi per determinate tipologie di assicurazione, contratti di riassicurazione, nonché l'introduzione di modifiche che comportino un aumento degli obblighi dell'assicuratore nei relativi contratti. Sospensione della licenza del soggetto dell'attività assicurativa significa divieto di conclusione di contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di brokeraggio assicurativo, nonché l'introduzione di modifiche che comportino un aumento degli obblighi del soggetto dell'attività assicurativa nei relativi contratti.

La decisione di limitare o sospendere la validità di una licenza deve essere pubblicata a mezzo stampa, determinata dall'autorità di vigilanza assicurativa, entro 10 giorni lavorativi dalla data di tale decisione ed entra in vigore dal giorno della sua pubblicazione.

Il diritto del soggetto dell'attività assicurativa all'esercizio dell'attività può essere ripristinato mediante il rinnovo della licenza quando il soggetto dell'attività assicurativa elimini entro il termine ed integralmente le violazioni individuate.

L'attività assicurativa del soggetto dell'attività assicurativa può essere interrotta con decisione del tribunale o dell'autorità di vigilanza sulle assicurazioni di revoca della licenza, inclusa la decisione adottata su richiesta del soggetto dell'attività assicurativa.

L'autorità di vigilanza assicurativa è autorizzata a decidere di revocare una licenza:

1) nell'esercizio della vigilanza assicurativa:

a) nel caso in cui l'oggetto dell'attività assicurativa non elimini le violazioni della normativa assicurativa entro il termine stabilito, che sono state alla base della limitazione o sospensione della licenza;

b) se il soggetto dell'attività assicurativa entro 12 mesi dalla data di ottenimento della licenza non ha iniziato a svolgere l'attività prevista dalla licenza o non la svolge nel corso dell'esercizio;

c) negli altri casi previsti dalla legge federale;

2) su iniziativa del soggetto dell'attività assicurativa - sulla base della sua domanda scritta circa il rifiuto di svolgere le attività previste dalla licenza.

La decisione specificata è trasmessa per iscritto al soggetto dell'attività assicurativa entro 5 giorni lavorativi dalla data di entrata in vigore di tale decisione, indicando i motivi della revoca della licenza, dopodiché il soggetto dell'attività assicurativa non ha diritto a concludere contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa, nonché apportare modifiche, comportando un aumento delle obbligazioni del soggetto dell'attività assicurativa, nei relativi contratti.

Entro 6 mesi dall'entrata in vigore della decisione dell'autorità di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza il soggetto dell'attività assicurativa è obbligato:

1) decidere di interrompere l'attività assicurativa;

2) adempiere agli obblighi derivanti dai contratti di assicurazione (riassicurazione), compreso il pagamento dell'assicurazione per eventi assicurati che si sono verificati;

3) effettuare il trasferimento delle obbligazioni assunte nell'ambito dei contratti assicurativi, e (o) la risoluzione dei contratti assicurativi, dei contratti di riassicurazione, dei contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa.

In caso di mancato rispetto dei requisiti specificati, l'organismo di vigilanza assicurativa è obbligato a rivolgersi al tribunale con un'istanza per la liquidazione dell'oggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica o per la risoluzione dell'oggetto dell'assicurazione business - un individuo dell'attività come imprenditore individuale.

Secondo la parte 1 dell'art. 30 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" viene esercitata la supervisione statale sulle attività delle entità delle imprese assicurative al fine di rispettare la legislazione assicurativa, prevenire e reprimere le violazioni della legislazione assicurativa da parte dei partecipanti a relazioni, assicurare la tutela dei diritti e dei legittimi interessi degli assicurati, degli altri interessati e dello Stato, un effettivo sviluppo dell'attività assicurativa.

La supervisione assicurativa statale nella Federazione Russa è stata organizzata sulla base del precedente decreto del Presidente della Federazione Russa del 30 giugno 1992 n. 808 "Sull'approvazione del regolamento sulla supervisione assicurativa statale della Federazione Russa". Quindi, in conformità con il decreto del Presidente della Federazione Russa del 30 settembre 1992 n. 1148 "Sulla struttura degli organi centrali del potere esecutivo federale", è stato trasformato nell'Ispettorato federale per la supervisione delle attività assicurative, che esisteva per poco più di sei mesi.

Successivamente, è stato trasformato nel Servizio federale per la supervisione delle attività assicurative, che ha agito come un organo esecutivo federale indipendente (Decreto del Presidente della Federazione Russa del 9 aprile 1993 n. 439 "Sull'adozione dei decreti del Presidente della la Federazione Russa in linea con la legge della Federazione Russa" Sulle assicurazioni "" Il 14 agosto 1996, come organismo indipendente, è stato abolito e le sue funzioni sono state trasferite al Ministero delle Finanze della Federazione Russa (Decreto del Presidente della Federazione Russa del 14 agosto 1996 n. 1177 "Sulla struttura degli organi esecutivi federali"), nell'ufficio centrale di cui il Dipartimento di vigilanza assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa.

A seguito dei cambiamenti nel sistema e nella struttura delle autorità esecutive, è stato costituito il Servizio federale di supervisione assicurativa (decreto del Presidente della Federazione Russa del 9 marzo 2004 n. 314 "Sul sistema e struttura delle autorità esecutive federali") , che è attualmente l'autorità esecutiva federale preposta alle funzioni di controllo e vigilanza nel campo delle attività assicurative.

Secondo il decreto del governo della Federazione Russa del 30 giugno 2004 n. 330 "Sull'approvazione del regolamento sul servizio federale di supervisione assicurativa", i poteri di questo servizio includono quanto segue:

1) esercitare il controllo e la vigilanza su:

a) il rispetto della normativa assicurativa da parte dei soggetti dell'attività assicurativa, anche mediante verifiche sul terreno delle loro attività;

b) adempimento da parte di altre persone giuridiche e persone fisiche dei requisiti della normativa assicurativa di competenza del Servizio;

c) prestazione da parte dei soggetti dell'attività assicurativa, rispetto alla quale sia stata deliberata la revoca delle licenze, informazioni circa la cessazione dell'attività o la liquidazione;

d) l'affidabilità delle segnalazioni presentate dai soggetti dell'attività assicurativa;

e) fornitura da parte degli assicuratori della loro stabilità finanziaria e solvibilità in termini di formazione delle riserve assicurative, composizione e struttura delle attività accettate a copertura delle riserve assicurative, quote di riassicurazione, rapporto standard dei fondi propri dell'assicuratore e obbligazioni assunte;

f) la composizione e la struttura del patrimonio accettato a copertura dei fondi propri dell'assicuratore;

g) rilascio di garanzie bancarie da parte di assicuratori;

h) il rispetto da parte degli organismi assicurativi dei requisiti della legislazione della Federazione Russa in materia di contrasto alla legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato e al finanziamento del terrorismo nella parte relativa alla competenza del Servizio;

2) deliberare in merito al rilascio o al rifiuto di rilasciare, annullare, limitare, sospendere, rinnovare e revocare licenze a soggetti dell'attività assicurativa, ad eccezione degli attuari assicurativi;

3) attestazione di attuari assicurativi;

4) mantenere un registro statale unificato degli enti assicurativi e un registro delle associazioni degli enti assicurativi;

5) ricezione, elaborazione e analisi di segnalazioni e altre informazioni fornite dai soggetti dell'attività assicurativa;

6) emissione, in conformità con la legislazione della Federazione Russa, di istruzioni ai soggetti dell'attività assicurativa in caso di rilevamento di violazioni della legislazione assicurativa da parte loro;

7) deposito, nei casi previsti dalla legge, al tribunale con domande di liquidazione del soggetto dell'attività assicurativa - persona giuridica o per la cessazione dell'oggetto dell'attività assicurativa - attività individuale come imprenditore individuale ;

8) riassumere la pratica della vigilanza assicurativa, elaborare e presentare, secondo la procedura stabilita, proposte per il miglioramento della normativa assicurativa che disciplina l'attuazione della vigilanza assicurativa;

9) calcolo dell'importo (quota) della partecipazione di capitale estero nei capitali autorizzati delle compagnie di assicurazione e rilascio di permessi per aumentare la dimensione dei capitali autorizzati delle compagnie di assicurazione a spese di investitori stranieri per effettuare transazioni con la partecipazione di società di assicurazione investitori sull'alienazione di azioni (quote nei capitali autorizzati) di compagnie di assicurazione, per aprire uffici di rappresentanza di assicurazioni, riassicurazioni, intermediari e altri organismi esteri operanti nel campo dell'attività assicurativa (attività assicurativa), nonché per aprire filiali di assicuratori con investimenti esteri e altri poteri.

anche L'autorità di vigilanza assicurativa è tenuta a pubblicare sulla carta stampata da essa designata:

1) chiarimento di questioni di competenza dell'organismo di vigilanza assicurativa;

2) informazioni provenienti dal registro unificato statale dei soggetti dell'attività assicurativa, dal registro delle associazioni dei soggetti dell'attività assicurativa;

3) atti di restrizione, sospensione o rinnovo dell'abilitazione all'esercizio dell'attività assicurativa;

4) agisce sulla revoca dell'abilitazione all'esercizio dell'attività assicurativa;

5) altre informazioni su temi di controllo e vigilanza nell'ambito dell'attività assicurativa (attività assicurativa);

6) atti normativi adottati dall'organismo di regolamentazione delle assicurazioni.

In connessione con quanto sopra i soggetti dell'attività assicurativa sono obbligati:

1) presentare la rendicontazione stabilita sulla propria attività, informazioni sulla propria posizione finanziaria;

2) rispettare i requisiti della normativa assicurativa e rispettare le istruzioni dell'autorità di vigilanza assicurativa per eliminare le violazioni della normativa assicurativa;

3) fornire, su richiesta dell'autorità di vigilanza assicurativa, le informazioni necessarie per l'esercizio della vigilanza assicurativa da parte della stessa (ad eccezione delle informazioni costituenti segreto bancario).

L'autorità di vigilanza assicurativa è autorizzata ad applicare agli assicuratori quanto segue responsabilità:

1) dare un ordine di eliminazione delle violazioni individuate, vale a dire un ordine scritto che obbliga l'assicuratore a eliminare le violazioni individuate entro il termine prescritto;

2) limitare la validità della licenza, ovvero vietare, fino all'eliminazione delle violazioni individuate, di concludere nuovi contratti assicurativi e rinnovare quelli in essere per determinate tipologie di attività assicurative (o tipologie di assicurazioni) o in un determinato territorio;

3) sospendere la licenza, ovvero vietare, fino all'eliminazione delle violazioni accertate nell'attività dell'assicuratore, di concludere nuovi contratti assicurativi ed estendere quelli in essere per tutti i tipi di attività assicurativa (o tipi di assicurazione) per i quali è stata rilasciata la licenza ;

4) revocare la licenza, ovvero vietare l'esercizio delle attività assicurative.

Va tenuto conto del fatto che la vigilanza assicurativa è svolta secondo i principi di legalità, pubblicità e unità organizzativa. E l'autorità di vigilanza assicurativa controlla le attività degli assicuratori in settori quali la validità delle tariffe assicurative, la solvibilità e il rispetto della legge.

L'uso del meccanismo di supervisione e controllo statale nelle assicurazioni è una pratica comune a tutti i paesi ad economia di mercato. Le direzioni e i meccanismi di controllo attualmente esistenti nella Federazione Russa, nel suo insieme, corrispondono alla pratica globale, tuttavia, in questa materia, esistono alcune opportunità per migliorare l'efficacia della regolamentazione.

Pertanto, non esistono metodi efficaci per rintracciare gli assicuratori "problematici" in una fase iniziale, il che porta al fatto che i problemi finanziari della compagnia di assicurazione spesso non vengono registrati al momento del loro verificarsi e l'assicurazione adotta misure specifiche autorità di vigilanza solo dopo la fornitura dei relativi documenti di rendicontazione annuale. La procedura per la licenza degli assicuratori russi non prevede la verifica dei fondatori che possiedono blocchi di azioni significativi per la legittimità dell'origine del capitale, la presenza di beni reali trasferiti al capitale autorizzato. Infine, la legge russa non conferisce all'autorità di vigilanza assicurativa poteri adeguati per imporre la gestione esterna o l'amministrazione temporanea in caso di minaccia di fallimento o durante la liquidazione di un assicuratore; di conseguenza, le riserve assicurative e le altre attività dell'assicuratore vengono eliminate dalla massa attiva e non vengono utilizzate per adempiere agli obblighi previsti dai contratti assicurativi.

Pertanto, il meccanismo esistente di regolamentazione dell'attività assicurativa da parte dello Stato non è sufficientemente efficace. Per risolvere questo problema è possibile fare riferimento ai principali principi assicurativi adottati nell'ottobre 2003 in occasione della riunione annuale dell'associazione internazionale delle autorità di vigilanza assicurativa.[54] Questo documento dice che:

1) la vigilanza assicurativa può essere svolta con successo solo se esiste un clima politico che fornisce stabilità finanziaria all'attività assicurativa e dovrebbe promuovere mercati assicurativi efficienti, liberi, sicuri e stabili a beneficio e protezione degli assicurati;

2) il servizio di vigilanza deve verificare l'esistenza e il funzionamento del rigoroso regime di controllo interno dell'assicuratore, deve effettuare ispezioni in loco al fine di individuare eventuali violazioni da parte della compagnia di assicurazione di prescrizioni legislative o regolamentari in materia di vigilanza. Oggetto di tali verifiche sono, tra l'altro, i sistemi di controllo interno, lo sviluppo e l'attuazione dei prodotti assicurativi e la politica tariffaria della società, le modalità di informazione e consulenza ai clienti, la gestione dei sinistri, ecc. se il gruppo dirigente della società incontra il caratteristiche richieste di idoneità a tale lavoro.

La regolamentazione statale dovrebbe favorire l'insediamento di società con solide basi finanziarie nel mercato assicurativo e nel contempo impedire l'ingresso nel mercato di società speculative e fittizie.

Sulla base di quanto precede, si può concludere che lo scopo della regolamentazione delle attività assicurative è garantire la formazione e lo sviluppo di un mercato dei servizi assicurativi efficacemente funzionante nel paese, la creazione delle condizioni necessarie per le attività delle organizzazioni assicurative di varia organizzazione e forme giuridiche e la tutela degli interessi degli assicurati.

CONFERENZA #6

Somme assicurate e pagamenti assicurativi

sotto somma assicurata indica l'importo di denaro che è stabilito dalla legge federale e (o) determinato dal contratto di assicurazione e sulla base del quale l'importo del premio assicurativo (premi assicurativi) e l'importo del pagamento dell'assicurazione sono stabiliti al verificarsi di un assicurato evento (articolo 10 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa della Federazione Russa"). In altre parole, la somma assicurata nell'assicurazione è l'importo della responsabilità dell'assicuratore nei confronti dell'assicurato.

A seconda del tipo di assicurazione, la normativa stabilisce diverse regole per la determinazione della somma assicurata. Sì, l'art. 947 del Codice Civile della Federazione Russa stabilisce che quando si assicura il rischio di proprietà o impresa, se non diversamente previsto dal contratto di assicurazione, la somma assicurata non deve superare il loro valore effettivo (valore assicurativo). Questo valore è considerato:

1) per i beni - il suo valore effettivo nel luogo in cui si trova il giorno della conclusione del contratto di assicurazione (l'assicuratore ha il diritto di ispezionare e valutare i beni assicurati al fine di stabilire tale valore);

2) per il rischio imprenditoriale - perdite derivanti da attività imprenditoriali che l'assicurato dovrebbe subire in caso di evento assicurato.

Nei contratti di assicurazione personale e nei contratti di assicurazione di responsabilità civile, la somma assicurata è determinata dalle parti a loro discrezione.

In caso di assicurazione personale cumulativa (ad esempio, nel caso in cui un figlio raggiunga la maggiore età), la somma assicurata viene assegnata e calcolata a volontà dell'assicurato, l'assicurato stesso determina l'importo che vuole ricevere al verificarsi nella sua vita di un evento previsto dal contratto (evento assicurato).

Per alcuni tipi di assicurazione, l'importo della somma assicurata è fissato in atti normativi. Pertanto, il paragrafo 4 del decreto del Presidente della Federazione Russa del 7 luglio 1992 n. 750 "Sull'assicurazione obbligatoria statale dei passeggeri" stabilisce la somma assicurata per l'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) per un importo minimo di 120 salario stabilito per legge alla data di acquisto del titolo di viaggio.

Al passeggero (turista, escursionista) in caso di infortunio a seguito di incidente durante il trasporto deve essere corrisposta una parte della somma assicurata corrispondente alla gravità dell'infortunio. In caso di decesso dell'assicurato, la somma assicurata viene corrisposta per intero ai suoi eredi. La somma assicurata per l'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) al verificarsi di un evento assicurato viene corrisposta indipendentemente dal pagamento agli assicurati o ai loro eredi di somme monetarie in relazione al medesimo evento per altri motivi previsti dal legislazione della Federazione Russa.

Parti 2 e 3 Art. 133 del Codice dell'Aeronautica della Federazione Russa del 19 marzo 1997 n. 60-FZ (VK RF) determina che la somma assicurata per ciascun passeggero di un aeromobile, prevista da un contratto di assicurazione sulla vita e sulla salute dei passeggeri, è fissata nel importo di almeno 1000 salari minimi stabiliti dalla legge federale il giorno della vendita del biglietto.

La somma assicurata prevista dal contratto di assicurazione bagagli è fissata in non meno di due salari minimi stabiliti dalla legge federale per 1 kg di peso del bagaglio, e la somma assicurata prevista dal contratto di assicurazione per gli oggetti trasportati dal passeggero è fissata in non meno superiore a 10 salari minimi stabiliti dalla legge federale.

L'articolo 18 dei Fondamenti della legislazione della Federazione Russa sui notai dell'11 febbraio 1993 n. 4462-1 prevede che un notaio impegnato in uno studio privato è obbligato a concludere un contratto di assicurazione per le sue attività. La somma assicurata in questo caso non può essere inferiore a 100 volte il salario minimo mensile stabilito per legge.

Parte 4 Art. 31 della legge federale del 16 luglio 1998 n. 102-FZ "On Mortgage (Pledge of Real Estate)" indica che la somma assicurata nell'ambito del contratto di assicurazione di responsabilità civile del mutuatario non deve superare il 20% del valore della proprietà data in pegno.

Il legislatore ha regolato in modo più dettagliato la procedura per determinare l'importo della somma assicurata durante l'assicurazione della vita e della salute del personale militare, dei cittadini chiamati all'addestramento militare, del personale privato e di comando degli organi degli affari interni della Federazione Russa, del fuoco di stato Servizio, organismi per il controllo della circolazione di stupefacenti e sostanze psicotrope, dipendenti di istituzioni e organi del sistema penitenziario (articolo 5 della legge federale del 28 marzo 1998 n. 52-FZ "Sull'assicurazione statale obbligatoria della vita e della salute dei personale militare, cittadini chiamati all'addestramento militare, personale privato e comandante degli organi degli affari interni della Federazione Russa, vigili del fuoco statali, autorità per il controllo della circolazione di stupefacenti e sostanze psicotrope, dipendenti di istituzioni e organi del sistema penitenziario e dipendenti degli organi di polizia fiscale federale").

Secondo questa legge, l'importo delle somme assicurate per il personale militare e le persone ad esso equiparate nell'assicurazione statale obbligatoria e, in caso di loro decesso (decesso) ai beneficiari, è determinato sulla base degli stipendi dell'indennità finanziaria mensile di queste persone , compresi gli stipendi mensili per la posizione ricoperta e gli stipendi mensili per il grado militare (speciale).

La somma assicurata viene versata al verificarsi di eventi assicurati nei seguenti importi:

1) in caso di decesso (morte) dell'assicurato durante il servizio militare, servizio, addestramento militare o prima della scadenza di 1 anno dopo il licenziamento dal servizio militare, dal servizio, dopo la fine dell'addestramento militare per infortunio ( ferita, lesione, commozione cerebrale) o malattia, ricevuta durante il servizio militare, servizio, addestramento militare - 25 stipendi per ciascun beneficiario;

2) nel caso in cui l'Assicurato risulti invalido durante il servizio militare, servizio, addestramento militare, ovvero prima della scadenza di 1 anno dalla cessazione dal servizio militare, dal servizio, dopo la fine dell'addestramento militare per infortunio (ferite, traumi, commozione cerebrale) o malattia subita durante il servizio militare, servizio, addestramento militare:

a) una persona disabile del gruppo I - 75 stipendi;

b) un disabile del gruppo II - 50 stipendi;

c) un disabile del gruppo III - 25 stipendi.

Se durante il periodo di servizio militare, servizio, addestramento militare, o prima della scadenza di 1 anno dopo il licenziamento dal servizio militare, dal servizio, dopo la fine dell'addestramento militare, l'assicurato aumenterà il gruppo di disabilità per i motivi indicati, l'importo assicurato aumenta di un importo pari alla differenza tra il numero delle retribuzioni dovute per il gruppo di invalidità di nuova costituzione e il numero delle retribuzioni dovute per il gruppo di invalidità di vecchia data;

3) se l'assicurato subisce un grave infortunio (ferite, lesioni, contusioni) durante il servizio militare, servizio, addestramento militare - 10 stipendi, un lieve infortunio (ferite, lesioni, contusioni) - 5 stipendi;

4) in caso di revoca anticipata dal servizio militare di un militare di leva, cittadino chiamato all'addestramento militare ad una posizione militare per la quale lo stato del corpo militare prevede un grado di militare fino a caporeparto compreso, riconosciuto dal commissione medica militare in quanto inabile al servizio militare o inabile al servizio militare per infortunio (lesione, infortunio, commozione cerebrale) o malattia ricevuta durante il servizio militare - 5 stipendi.

E nell'articolo 7 della legge federale del 25 aprile 2002 n. 40-FZ "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli", il legislatore ha affrontato questo problema in modo ancora più dettagliato, stabilendo che la somma assicurata, all'interno della quale l'assicuratore si impegna al verificarsi di ogni evento assicurato (indipendentemente dal loro numero durante la durata del contratto di assicurazione obbligatoria) risarcire le vittime per il danno causato è di 400 mila rubli, vale a dire:

1) in termini di risarcimento per danni causati alla vita o alla salute di diverse vittime - 240 mila rubli. e non più di 160 mila rubli. quando arreca danno alla vita o alla salute di una vittima;

2) in termini di risarcimento dei danni causati alla proprietà di diverse vittime - 160 mila rubli. e non più di 120 mila rubli. quando si arreca danno alla proprietà di una vittima.

Il concetto di "valore effettivo della proprietà" è sufficientemente esplicitato nella legge della Federazione Russa del 29 luglio 1998 n. 135-FZ "Sulle attività di valutazione nella Federazione Russa". L'articolo 7 della citata legge stabilisce che se una specifica tipologia di valore dell'oggetto perito non è definita nell'atto normativo contenente il requisito della valutazione obbligatoria di qualsiasi oggetto di stima, ovvero nell'accordo sulla stima dell'oggetto perito , il valore di mercato di questo oggetto è soggetto a determinazione.

Questa regola è applicabile anche se i termini "valore effettivo", "valore ragionevole", "valore equivalente", "valore reale", ecc. sono utilizzati in un atto giuridico normativo.

Parte 1 art. 949 del Codice Civile della Federazione Russa prevede che se in un contratto di assicurazione contro i rischi di impresa o di proprietà la somma assicurata è fissata al di sotto del valore assicurato, l'assicuratore, al verificarsi di un evento assicurato, è obbligato a risarcire l'assicurato (beneficiario) per parte delle perdite subite da quest'ultimo in proporzione al rapporto tra somma assicurata e valore assicurato.

Pertanto, l'inosservanza nel contratto di assicurazione sulla proprietà incompleta del principio del risarcimento proporzionale delle perdite è consentita solo nella direzione di aumentare l'importo dell'indennizzo assicurativo entro il valore dell'assicurazione.

La somma assicurata è condizione obbligatoria del contratto di assicurazione, quindi deve essere indicata direttamente nel contratto, e come categoria giuridica, ha alcune caratteristiche:

1) la somma assicurata funge da limite della responsabilità dell'assicuratore per il pagamento dell'importo dell'indennità assicurativa;

2) il limite indicato è stabilito dalle parti del contratto di assicurazione al momento della conclusione dello stesso;

3) il criterio per la determinazione del limite della somma assicurata è la valutazione del rischio assicurato prevista dalla normativa assicurativa e civile, nonché il valore di uno specifico interesse assicurabile.

Parte 3 art. 10 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative" lo stabilisce pagamento dell'assicurazione - è l'importo stabilito dalla legge federale e (o) dal contratto di assicurazione e pagato dall'assicuratore all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario al verificarsi di un evento assicurato.

L'obbligo di pagamento dell'assicurazione sorge a causa delle seguenti condizioni:

1) l'evento assicurato si è verificato dopo l'entrata in vigore del contratto di assicurazione. Il contratto di assicurazione, salvo diversa disposizione dello stesso, entra in vigore al momento del pagamento del premio assicurativo o della sua prima rata (articolo 957 del codice civile della Federazione Russa);

2) l'evento assicurato verificatosi deve essere riconosciuto come tale. Un evento assicurato è un evento che si è verificato, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale l'assicuratore è obbligato a versare un'assicurazione all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi ( Articolo 9 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). La definizione di evento assicurato è condizione essenziale del contratto di assicurazione (articolo 942 del codice civile della Federazione Russa);

3) la presenza di un nesso di causalità tra l'evento assicurato verificatosi ei danni subiti;

4) i documenti presentati per ricevere il pagamento dell'assicurazione siano correttamente eseguiti. Il contraente, dopo essere venuto a conoscenza del verificarsi di un evento assicurato, è tenuto a darne immediata comunicazione all'assicuratore oa un suo rappresentante. Se il contratto prevede un periodo e (o) un metodo di notifica, deve essere eseguito in tempo e secondo le modalità specificate nel contratto (articolo 961 del codice civile della Federazione Russa). Alla domanda sono allegati documenti attestanti: il verificarsi di un evento che ha causato il danneggiamento o la perdita di beni del contraente, il decesso o la perdita della salute del contraente, i costi aggiuntivi del contraente; l'importo del danno causato e altri documenti necessari;

5) il calcolo della rata assicurativa viene effettuato in base all'ammontare del danno.

Per i vari tipi di assicurazione, la legge prevede gli importi adeguati dei pagamenti assicurativi, gli enti aventi diritto a riceverli, nonché le caratteristiche inerenti ai singoli tipi di assicurazione. Questo può essere visto nei seguenti esempi.

1. L'articolo 7 della legge federale del 24 luglio 1998 n. 125-FZ "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali" si riferisce alle entità aventi diritto a ricevere pagamenti assicurativi per questo tipo di assicurazione:

1) le persone disabili che erano a carico del defunto (assicurato) o avevano diritto a percepire da lui gli alimenti entro il giorno del suo decesso;

2) figli del defunto (assicurato) nati dopo la sua morte;

3) uno dei genitori, coniuge (moglie) o altri familiari, indipendentemente dalla loro capacità lavorativa, che non lavorano e sono impegnati ad accudire i figli a carico, nipoti, fratelli e sorelle del defunto (assicurato) che hanno non abbiano compiuto i 14 anni di età o almeno e abbiano raggiunto l'età indicata, ma secondo la conclusione dell'istituto del servizio statale di perizia medica e sociale o degli istituti medici e preventivi del sistema sanitario statale, sono riconosciuti come bisognosi di cure esterne per motivi di salute;

4) persone a carico del defunto (assicurato), divenuto invalido entro cinque anni dalla data del suo decesso.

I termini durante i quali queste persone hanno diritto a percepire i pagamenti assicurativi sono stabiliti:

1) minori - fino al compimento dei 18 anni;

2) studenti di età superiore ai 18 anni - fino al termine dei loro studi negli istituti di istruzione a tempo pieno, ma non oltre fino a 23 anni;

3) donne che hanno raggiunto l'età di 55 anni e uomini che hanno raggiunto l'età di 60 anni - per tutta la vita;

4) portatori di handicap - per il periodo di invalidità;

5) uno dei genitori, coniuge (moglie) o altro familiare, disoccupato e impegnato nella cura dei figli a carico, nipoti, fratelli e sorelle del defunto - fino al compimento dei 14 anni o al cambiamento dello stato di salute.

Il diritto a percepire le prestazioni assicurative può essere concesso anche con decisione del tribunale alle persone disabili che, durante la vita dell'assicurato, hanno percepito un reddito, ma una parte del reddito dell'assicurato è stata la loro fonte di sostentamento permanente e principale.

Questa legge distingue tra pagamenti assicurativi forfettari e mensili all'assicurato o agli aventi diritto a percepire tale pagamento in caso di decesso. Questi pagamenti vengono assegnati e pagati:

1) all'assicurato - se, secondo la conclusione dell'istituto di perizia medica e sociale, il verificarsi dell'evento assicurato è stata la perdita della sua capacità professionale di lavorare;

2) persone aventi diritto a riceverle - se il risultato dell'evento assicurato è stato il decesso dell'assicurato.

Versamenti assicurativi forfettari sono pagati agli assicurati entro e non oltre 1 mese dalla data della loro nomina e, in caso di decesso dell'assicurato - agli aventi diritto, entro due giorni dalla data di presentazione di tutti i documenti necessari all'assicuratore .

L'importo del pagamento dell'assicurazione forfettaria è determinato in base al grado di perdita della capacità professionale per il lavoro della persona assicurata, sulla base dell'importo massimo di 46 rubli. E in caso di morte dell'assicurato, il pagamento dell'assicurazione una tantum è fissato a 900 rubli. (Articolo 46 della legge federale del 900 dicembre 4 n. 22-FZ "Su alcune questioni relative al calcolo e al pagamento delle prestazioni per l'invalidità temporanea, la maternità e l'importo della copertura assicurativa per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali nel 2005 ").

Pagamenti assicurativi mensili sono corrisposte all'Assicurato durante tutto il periodo di perdita permanente della sua capacità professionale al lavoro e, in caso di decesso dell'Assicurato, agli aventi diritto a riceverle durante i suddetti periodi.

L'importo della rata assicurativa mensile è determinato come quota della retribuzione mensile media dell'assicurato (si calcola dividendo l'importo totale della sua retribuzione per i 12 mesi precedenti il ​​mese in cui ha avuto un infortunio sul lavoro, è stato a cui è stata diagnosticata una malattia professionale o ha perso (diminuito) la sua capacità professionale di lavorare, 12), calcolata in base al grado di perdita della sua capacità professionale di lavorare.

Inoltre, vengono prese in considerazione tutte le tipologie di remunerazione per il suo lavoro sia nel luogo di lavoro principale che a tempo parziale, su cui vengono addebitati i premi assicurativi per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali. Gli importi dei compensi previsti dai contratti di diritto civile e gli importi delle royalties sono presi in considerazione se hanno previsto il pagamento di premi assicurativi all'assicuratore. Per un periodo di inabilità temporanea al lavoro o di maternità si tiene conto di adeguate prestazioni.

I pagamenti mensili dell'assicurazione a una persona assicurata che non ha raggiunto l'età di 18 anni al momento della nomina della copertura assicurativa sono calcolati dalla sua retribuzione media, ma non inferiore al livello di sussistenza della popolazione abile nel suo insieme in Russia Federazione istituita secondo la legge (parte 4 dell'articolo 12 della legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali).

La rata assicurativa mensile calcolata e assegnata non è soggetta a ricalcolo, salvo i casi di variazione del grado di perdita della capacità professionale al lavoro, di variazione della cerchia degli aventi diritto alle indennità assicurative in caso di decesso del assicurati, nonché i casi di indicizzazione della rata assicurativa mensile. Ma a causa dell'aumento del costo della vita, l'importo del guadagno da cui viene calcolata la rata mensile dell'assicurazione potrebbe essere aumentato.

Nelle località in cui sono stabiliti coefficienti distrettuali, supplementi salariali percentuali, quando si calcola l'importo di un pagamento assicurativo una tantum e mensile, questi coefficienti e indennità dovrebbero essere presi in considerazione.

Nel calcolo dei pagamenti assicurativi, tutte le rendite, prestazioni e altri pagamenti simili assegnati all'assicurato prima e dopo il verificarsi dell'evento assicurato non influiscono sul suo importo.

2. L'articolo 13 della legge federale "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" stabilisce la procedura per la presentazione di una domanda contenente una richiesta di pagamento dell'assicurazione. Pertanto, la vittima ha il diritto di presentare direttamente all'assicuratore una domanda di risarcimento del danno causato alla sua vita, salute o cose, entro la somma assicurata. All'assicuratore presso la sede dell'assicuratore o del suo rappresentante autorizzato deve essere inviata una domanda della vittima contenente una richiesta di pagamento dell'assicurazione, con allegati ad essa i documenti relativi al verificarsi di un evento assicurato e l'importo del danno da risarcire. dall'assicuratore di considerare le pretese specificate della vittima ed effettuare i pagamenti assicurativi. Successivamente, l'assicuratore è obbligato a prendere in considerazione la richiesta specificata entro 15 giorni dalla data di ricezione. Entro il termine specificato, l'assicuratore è obbligato a versare un'assicurazione alla vittima oa inviargli un rifiuto motivato.

L'assicuratore ha il diritto, su richiesta della vittima, di effettuare una parte del pagamento dell'assicurazione (se l'importo del danno da risarcire non è stato ancora completamente determinato), nonché, d'intesa con la vittima, di organizzare e pagare per la riparazione di beni danneggiati a spese del pagamento dell'assicurazione.

L'importo del pagamento assicurativo dovuto alla vittima a titolo di risarcimento del danno causato alla sua vita o salute è calcolato dall'assicuratore secondo le regole del cap. 59 del Codice Civile della Federazione Russa (Responsabilità per danno).

Nei casi in cui non è possibile effettuare il pagamento dell'assicurazione per l'assicurazione obbligatoria, la legge prevede tale tipo di pagamento come risarcimento del danno causato alla vita o alla salute della vittima. Tali pagamenti si applicano se il pagamento dell'assicurazione per l'assicurazione obbligatoria non può essere effettuato a causa di:

1) richiesta all'assicuratore della procedura fallimentare prevista dalla legge federale;

2) revoca dell'abilitazione all'esercizio dell'attività assicurativa all'assicuratore;

3) l'incertezza del responsabile del danno arrecato alla vittima;

4) l'assenza di un contratto di assicurazione obbligatoria, in base al quale è assicurata la responsabilità civile della persona che ha causato il danno, a causa del suo mancato adempimento dell'obbligo di assicurazione stabilito dalla presente legge federale.

I cittadini della Federazione Russa, così come i cittadini stranieri e gli apolidi che risiedono permanentemente nella Federazione Russa, hanno diritto a ricevere tali pagamenti.

Le condizioni di assicurazione dei beni e (o) responsabilità civile nei limiti della somma assicurata possono prevedere la sostituzione del pagamento assicurativo con la fornitura di beni assimilabili all'oggetto smarrito.

premio assicurativo (premi assicurativi) come categoria economica di assicurazione è l'importo pagato dall'assicurato all'assicuratore per l'obbligo di risarcire il danno al verificarsi di un evento assicurato. Viene calcolato dalla somma assicurata e dalle tariffe assicurative stabilite e viene pagato immediatamente per l'intero periodo di assicurazione o periodicamente.

L'essenza del premio assicurativo (premio assicurativo) è che dai fondi ricevuti dall'assicuratore come pagamento per i servizi assicurativi, oltre ai costi dell'attività assicurativa, si formano riserve assicurative (fondi assicurativi), a spese delle quali l'assicuratore copre il danno in caso di evento assicurato derivante dall'assicurato.

Nel determinare l'importo del premio assicurativo dovuto in base al contratto di assicurazione, l'assicuratore ha il diritto di applicare le tariffe assicurative da lui sviluppate, che determinano il premio addebitato per unità della somma assicurata, tenendo conto dell'oggetto dell'assicurazione e della natura del rischio assicurativo (parte 2 dell'articolo 954 del codice civile della Federazione Russa). Nei casi previsti dalla legge, le tariffe assicurative sono stabilite o regolate dagli organi di vigilanza assicurativa statale.

È possibile distinguere tale caratteristiche di un premio assicurativo, quali:

1) corrispettivo per un servizio assicurativo, espresso in un determinato equivalente monetario;

2) il pagamento del premio assicurativo è effettuato secondo modalità rigorosamente stabilite, determinate dal contratto di assicurazione o dalla legge;

3) il premio assicurativo è pagabile solo in contanti, e non in altri mezzi equivalenti (beni, servizi o titoli).

Alcuni atti legislativi stabiliscono determinati requisiti per l'importo del premio assicurativo. Ad esempio, la parte 2 dell'art. 9 della legge federale "Sull'assicurazione statale obbligatoria per la vita e la salute del personale militare, i cittadini chiamati all'addestramento militare, il personale privato e di comando degli organi degli affari interni della Federazione Russa, i vigili del fuoco statali, gli organi per il controllo della circolazione di stupefacenti e sostanze psicotrope, dipendenti di istituzioni e organi del sistema esecutivo criminale e dipendenti della polizia fiscale federale" prevede che l'importo del premio assicurativo per l'assicurazione statale obbligatoria non può superare il 3% del fondo di indennità monetaria per il personale militare e persone equiparate a loro nell'assicurazione statale obbligatoria del corrispondente organo esecutivo federale.

Secondo la clausola 11 della sezione III del decreto del governo della Federazione Russa del 7 maggio 2003 n. 263 "Sull'approvazione delle regole per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli", il calcolo del premio assicurativo nell'ambito di un contratto di assicurazione è effettuato dall'assicuratore sulla base delle informazioni fornite dall'assicurato in una domanda scritta per la conclusione del contratto di assicurazione obbligatoria.

In caso di modifica delle condizioni del contratto di assicurazione obbligatoria durante il periodo di validità, nonché negli altri casi previsti dal presente Regolamento, il premio assicurativo può essere adeguato dopo l'inizio del contratto di assicurazione obbligatoria in direzione della sua diminuzione o aumento, a seconda delle informazioni modificate comunicate dall'assicurato all'assicuratore. Inoltre, l'assicurato ha il diritto di richiedere all'assicuratore un calcolo scritto del premio assicurativo dovuto. L'assicuratore è obbligato a presentare tale calcolo entro 3 giorni lavorativi dalla data di ricezione della relativa domanda scritta da parte dell'assicurato.

Il premio assicurativo previsto dal contratto di assicurazione obbligatoria deve essere versato dall'assicurato all'assicuratore in contanti o tramite bonifico bancario al momento della conclusione del contratto di assicurazione obbligatoria. La data di pagamento del premio assicurativo è o il giorno in cui il premio assicurativo viene pagato in contanti all'assicuratore, oppure il giorno in cui il premio assicurativo viene trasferito sul conto corrente dell'assicuratore.

In caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria sulla base della liquidazione della persona giuridica - l'assicurato o la scoperta di informazioni false o incomplete fornite dall'assicurato al momento della conclusione del contratto di assicurazione obbligatoria, indispensabili per determinare il grado di rischio assicurativo, il premio assicurativo previsto dal contratto di assicurazione obbligatoria non viene restituito all'assicurato. Negli altri casi, l'assicuratore restituisce al contraente parte del premio assicurativo per la durata non scaduta del contratto di assicurazione obbligatoria, il cui calcolo della durata (il periodo di utilizzo del veicolo) inizia il giorno successivo alla data di risoluzione del contratto di assicurazione obbligatoria.

Se il contratto viene risolto per motivi quali la morte di un cittadino - l'assicurato o il proprietario; liquidazione della persona giuridica - l'assicurato; liquidazione dell'assicuratore; distruzione (smarrimento) del veicolo previsto dalla polizza assicurativa obbligatoria; e per gli altri motivi previsti dalla legge, la data di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria è la data dell'evento che ha determinato la sua risoluzione anticipata e il cui verificarsi è confermato da atti dello Stato e di altri organi competenti.

In caso di risoluzione del contratto per iniziativa dell'assicurato nei casi di revoca della patente dell'assicuratore, sostituzione da parte del proprietario del veicolo o negli altri casi previsti dalla legge, la data di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria è la data dal ricevimento da parte dell'assicuratore della domanda scritta dell'assicurato di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria.

L'assicuratore ha altresì il diritto di recedere anticipatamente dal contratto di assicurazione obbligatoria in caso di rivelazione di informazioni false o incomplete fornite dall'assicurato in sede di conclusione del contratto di assicurazione obbligatoria, indispensabili per la determinazione del grado di rischio assicurativo, e negli altri casi previsti dall'art. la legislazione della Federazione Russa. In questa situazione, la data di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria sarà la data di ricezione da parte dell'assicurato di una comunicazione scritta dell'assicuratore.

Parte del premio assicurativo deve essere restituito all'assicurato (i suoi rappresentanti legali, eredi) entro 14 giorni di calendario dalla data successiva alla data di ricezione da parte dell'assicuratore delle informazioni su:

1) la morte di un cittadino - l'assicurato o il proprietario;

2) liquidazione di una persona giuridica - un assicuratore;

3) distruzione (smarrimento) del veicolo previsto dalla polizza assicurativa obbligatoria;

4) risoluzione anticipata del contratto su iniziativa dell'assicurato per i motivi prescritti e negli altri casi previsti dalla legge.

Inoltre, una parte del premio assicurativo deve essere restituito all'assicurato entro 14 giorni di calendario dalla data successiva alla data di ricezione da parte dell'assicurato della comunicazione scritta dell'assicuratore di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione obbligatoria sulla base di quanto previsto dal legislazione della Federazione Russa.

Ai sensi dell'art. 22 della legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali", i premi assicurativi sono pagati dall'assicurato al tasso assicurativo, tenendo conto dello sconto o del premio stabilito dall'assicuratore, il cui importo non può superare il 40% della tariffa assicurativa stabilita per la corrispondente classe di rischio professionale.

Sono approvate le regole per la classificazione delle tipologie di attività economica come classe di rischio professionale, le regole per la determinazione degli sconti e dei premi delle tariffe assicurative per gli assicurati, le regole per la maturazione, la contabilizzazione e la spesa dei fondi per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali. secondo le modalità stabilite dal governo della Federazione Russa.

Gli importi dei premi assicurativi devono essere trasferiti dall'assicurato che ha stipulato un contratto di lavoro con il dipendente su base mensile entro il termine stabilito per ricevere (trasferire) fondi da banche (altre organizzazioni di credito) per pagare i salari per l'ultimo mese, e dall'assicuratore che è obbligato a pagare i premi assicurativi sulla base di un contratto civile - legale, - entro il termine stabilito dall'assicuratore.

Se l'assicurato ha adempiuto l'obbligo specificato in una data successiva rispetto ai termini stabiliti, è tenuto al pagamento delle sanzioni nei modi e nell'importo stabilito dalla legge.

Le sanzioni vengono addebitate per ogni giorno solare di ritardo nel pagamento dei premi assicurativi.

Il decreto del Presidente della Federazione Russa "Sull'assicurazione obbligatoria statale dei passeggeri" stabilisce che l'importo del premio assicurativo è incluso nel costo di un documento di viaggio (voucher) e viene addebitato da un passeggero (turista, escursionista) al momento della vendita un documento di viaggio (voucher). I passeggeri (turisti, turisti) che godono del diritto di viaggiare gratuitamente nella Federazione Russa sono soggetti all'assicurazione personale obbligatoria senza pagare un premio assicurativo.

Tasso di assicurazione - questa è la tariffa del premio assicurativo per unità della somma assicurata, tenendo conto dell'oggetto dell'assicurazione e della natura del rischio assicurativo (articolo 11 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative in Russia Federazione").

L'importo specifico della tariffa assicurativa per l'assicurazione volontaria è determinato dal contratto di comune accordo tra le parti. Quindi, secondo il comma 2 dell'art. 954 del codice civile della Federazione Russa, nel determinare l'importo del premio assicurativo pagabile ai sensi del contratto assicurativo, l'assicuratore ha il diritto di applicare le tariffe assicurative da lui sviluppate, che determinano il premio addebitato per unità della somma assicurata, prendendo tenendo conto dell'oggetto dell'assicurazione e della natura del rischio assicurativo.

Le tariffe assicurative per i tipi di assicurazione obbligatoria sono stabilite in conformità con le leggi federali su determinati tipi di assicurazione obbligatoria:

1) La legge federale del 19 dicembre 2006 n. 235-FZ "Sulle tariffe assicurative per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali per il 2007" stabilisce che nel 2007 i premi assicurativi per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali sono pagati dall'assicurato secondo le modalità e le tariffe stabilite per il 2006. A Articolo 1 della legge federale del 22 dicembre 2005 n. 179-FZ "Sulle tariffe assicurative per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali per il 2006" stabilisce le tariffe assicurative per gli assicurati per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali in percentuale della retribuzione maturata per tutte le ragioni (reddito) dell'assicurato e, in casi appropriati - all'importo della retribuzione prevista da un contratto di diritto civile secondo con con tipi di attività economica per classe m rischio professionale. Alla prima classe di rischio professionale corrisponde quindi una dimensione pari allo 0,2%; decimo - 1,1%; ventesimo - 2,8%; trentaduesimo - 8,5%.

Va tenuto conto del fatto che i premi assicurativi per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali sono pagati per un importo pari al 60% delle tariffe assicurative:

a) organizzazioni di qualsiasi forma organizzativa e giuridica in termini di pagamenti in denaro e (o) in natura (inclusi, se del caso, compensi civilistici) maturati a qualsiasi titolo, indipendentemente dalle fonti di finanziamento, ai dipendenti portatori di handicap persone dei gruppi I, II e III;

b) le seguenti categorie di datori di lavoro:

- le organizzazioni pubbliche dei disabili (comprese quelle costituite come unioni di organizzazioni pubbliche dei disabili), tra i cui membri i disabili ei loro rappresentanti legali costituiscono almeno l'80%;

- enti il ​​cui capitale sociale è interamente costituito da contributi degli enti pubblici dei disabili e in cui il numero medio di disabili è almeno del 50% e la quota della retribuzione dei disabili nella cassa salari è almeno del 25%;

- istituzioni create per raggiungere obiettivi educativi, culturali, sanitari, di cultura fisica e sportivi, scientifici, informativi e altri scopi sociali, nonché per fornire assistenza legale e di altro tipo a persone disabili, bambini disabili e loro genitori, i cui unici proprietari proprietà sono le organizzazioni pubbliche specificate dei disabili.

Sconti e supplementi sulle tariffe assicurative per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali sono stabiliti dal Fondo di previdenza sociale della Federazione Russa per l'anno solare in corso per un importo non superiore al 40% della tariffa assicurativa, sulla base di quanto segue principali indicatori basati sui risultati delle attività dell'assicurato per l'anno solare precedente:

a) il rapporto tra l'importo della cauzione per l'assicurazione sociale obbligatoria e l'importo dei premi assicurativi maturati;

b) il numero di eventi assicurati per mille dipendenti;

c) il numero di giorni di invalidità temporanea dovuta a eventi assicurati per ogni evento assicurato;

2) in conformità con la legge federale "Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli" dell'8 dicembre 2005, il governo della Federazione Russa ha approvato le tariffe assicurative per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli, la loro struttura e la procedura per richiesta da parte degli assicuratori nella determinazione del premio assicurativo. Ad esempio, la tariffa dell'assicurazione di base per i veicoli della categoria "A" è di 1215 rubli, per la categoria "B" per le persone giuridiche la tariffa dell'assicurazione di base è di 2375 rubli, per i cittadini - 1980 rubli, per uno scopo come l'uso come taxi - 2965 strofinare. ecc. Se ci sono discrepanze tra la categoria e il tipo di veicolo nel documento in base al quale vengono determinate le informazioni sul veicolo, i dati sulla categoria del veicolo devono essere seguiti nella determinazione della tariffa dell'assicurazione di base.

anche coefficienti stabiliti delle tariffe assicurative:

a) a seconda del territorio di utilizzo primario del veicolo;

b) a seconda della presenza o meno di pagamenti assicurativi in ​​caso di eventi assicurati verificatisi durante il periodo di validità dei precedenti contratti di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per i proprietari di veicoli. Allo stesso tempo, i pagamenti assicurativi effettuati dall'assicuratore per un evento assicurato sono considerati come un unico pagamento assicurativo;

c) a seconda della disponibilità di informazioni sul numero di persone autorizzate alla guida del veicolo;

d) a seconda dell'età e dell'esperienza del conducente ammesso alla guida del veicolo;

e) in funzione della potenza del motore di un'autovettura (veicoli di categoria "B");

f) a seconda del periodo di utilizzo del veicolo;

g) a seconda della durata dell'assicurazione.

La struttura della tariffa assicurativa (tariffe dei premi assicurativi per unità di tariffa lorda dell'importo assicurato) comprende: una parte della tariffa lorda destinata a garantire i pagamenti assicurativi in ​​corso nell'ambito dei contratti di assicurazione obbligatoria, riserve di indennizzi e spese per l'attuazione dell'obbligatorietà civile assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli;

3) l'entità della tariffa assicurativa per l'assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri (turisti, turisti) del trasporto aereo, ferroviario, marittimo, fluviale e stradale è stabilita dagli assicuratori in accordo con il Ministero dei Trasporti della Federazione Russa, il Ministero della Ferrovie della Federazione Russa e approvato dall'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative (Decreto del Presidente della Federazione Russa "Sull'assicurazione obbligatoria statale dei passeggeri").

Le tariffe assicurative possono essere stabilite anche da atti normativi dei ministeri di settore.

Ad esempio, con ordinanza del Ministero delle finanze del 7 settembre 1998 n. 172 "Su approvazione della tariffa assicurativa per l'assicurazione personale statale obbligatoria dei dipendenti del Servizio fiscale statale della Federazione Russa", la tariffa assicurativa per il personale statale obbligatorio l'assicurazione dei dipendenti del Servizio fiscale statale della Federazione Russa è stata approvata per un importo dello 0,02% della somma assicurata.

Allo stesso tempo, la somma assicurata per ogni assicurato viene determinata nella misura di 12,5 volte lo stipendio ufficiale annuo e i pagamenti aggiuntivi per il grado di classe e l'anzianità di servizio e il pagamento dell'assicurazione in base ai contratti assicurativi è determinato come prodotto del totale somma assicurata per tutti gli assicurati dalla tariffa assicurativa.

CONFERENZA #7

Contratto di assicurazione

Un contratto di assicurazione è uno dei tipi più complessi di contratti di diritto civile in Russia.

Su contratto di assicurazione una parte (l'assicurato) versa all'altra parte (l'assicuratore) la somma di denaro pattuita (premio assicurativo) e l'assicuratore si impegna, al verificarsi dell'evento previsto dal contratto (evento assicurato), a pagare l'assicurato o altro soggetto in favore del quale è concluso il contratto di assicurazione, la somma assicurata.

Il contratto di assicurazione è bilaterale, in quanto sia l'assicuratore che il contraente sono dotati di reciproci diritti e obblighi; rimborsabile e reale, ovvero il contratto si considera concluso dal momento del pagamento del premio assicurativo o del primo premio assicurativo.

I soggetti del contratto di assicurazione sono:

1) contraente - persone giuridiche e persone capaci che hanno stipulato contratti assicurativi con assicuratori o che sono contraenti per legge.

2) l'assicuratore. In quanto assicuratori, i contratti assicurativi possono essere conclusi da persone giuridiche che dispongono di permessi (licenze) per effettuare assicurazioni del tipo corrispondente. I requisiti che le organizzazioni assicurative devono soddisfare, la procedura per la licenza delle loro attività e l'esercizio della supervisione statale su questa attività sono determinati dalle leggi sull'assicurazione (articolo 938 del codice civile della Federazione Russa).

Alla conclusione di un contratto assicurativo possono partecipare gli intermediari: agenti assicurativi e intermediari assicurativi.

Anche terzi possono essere partecipanti a rapporti giuridici assicurativi. Questi includono le persone assicurate, ovvero le persone fisiche, alla cui vita o capacità lavorativa l'assicurato associa l'interesse assicurabile e i beneficiari. Possono essere sia persone fisiche che giuridiche incaricate al momento della conclusione del contratto di assicurazione o in un altro momento del contratto per ricevere il pagamento dell'assicurazione.

In particolare, secondo l'art. 929 del codice civile della Federazione Russa in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà, i beneficiari, ovvero i beneficiari di un'indennità assicurativa, possono essere persone interessate a preservare la proprietà assicurata sulla base di una legge, altro atto giuridico o contratto. La legge non prevede altri terzi come beneficiari.

Quando si assicura la responsabilità per danni (articolo 931 del codice civile della Federazione Russa), i beneficiari sono persone che possono essere danneggiate dalle azioni delle persone assicurate o assicurate. Quando si assicura la responsabilità contrattuale (articolo 932 del codice civile della Federazione Russa), la legge nomina come beneficiari le persone a cui l'assicurato può causare danni per inadempimento degli obblighi contrattuali, ovvero soggetti predeterminati della circolazione civile . In base ai contratti di assicurazione contro i rischi aziendali (articolo 933 del codice civile della Federazione Russa), i beneficiari sono gli assicuratori stessi, ovvero le persone che potrebbero subire una perdita nel corso dell'attività commerciale.

Nell'assicurazione personale, in caso di decesso dell'assicurato, i beneficiari sono gli eredi dell'assicurato, a meno che non siano nominati altri beneficiari (clausola 2, articolo 934 del codice civile della Federazione Russa).

L'assicurato ha il diritto di sostituire il beneficiario indicato nel contratto di assicurazione con un'altra persona dandone comunicazione scritta all'assicuratore. La sostituzione del beneficiario nell'ambito del contratto di assicurazione personale, nominato con il consenso della persona assicurata, è consentita solo con il consenso di questa persona. Ma il beneficiario non può essere sostituito da un'altra persona dopo aver adempiuto a uno qualsiasi degli obblighi previsti dal contratto di assicurazione o aver presentato una richiesta all'assicuratore per il pagamento dell'indennità assicurativa o della somma assicurata (articolo 956 del codice civile della Federazione Russa ).

L'articolo 942 del codice civile della Federazione Russa evidenzia i termini essenziali di un contratto di assicurazione personale e di proprietà. Il primo gruppo comprende: la determinazione della proprietà o dell'interesse patrimoniale, oggetto di assicurazione; la natura dell'evento in caso di assicurazione (evento assicurato); la somma assicurata e la durata del contratto.

Quando si stipula un contratto di assicurazione personale, è necessario raggiungere un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore sulla persona assicurata; la natura dell'evento, nel caso in cui si verifica nella vita dell'assicurato l'assicurazione (evento assicurato); la somma assicurata e la durata del contratto.

Un contratto di assicurazione come contratto di diritto civile ha caratteristiche simili ad altre operazioni di diritto civile previste dalla legge.

Scopo del contratto di assicurazione - risarcimento del danno causato dal verificarsi di un evento assicurato. E l'obbligo dell'autore del danno di risarcire il danno è una specie di responsabilità civile, ma va tenuto presente che la sua entità è limitata dall'importo assicurato.

Un contratto di assicurazione differisce da un contratto di servizi a pagamento in quanto l'assicurazione non compare nell'elenco dei servizi coperti dal presente contratto e il "servizio assicurativo" non rientra nel concetto di "servizio", implicito nell'art. 779 del Codice Civile della Federazione Russa, non è di natura "immateriale".

Un contratto di assicurazione differisce anche da un contratto di garanzia in quanto l'assicurazione è sempre un'obbligazione principale e indipendente, mentre una garanzia è sempre un'obbligazione complessa ed è un modo per garantire l'adempimento dell'obbligazione principale.

La forma del contratto di assicurazione è scritta in modo semplice. La sua inosservanza comporta l'invalidità del contratto. Un'eccezione è il contratto di assicurazione statale obbligatoria, il cui mancato rispetto della forma scritta comporta le conseguenze del mancato rispetto della forma scritta dell'operazione. Vale a dire, il mancato rispetto della semplice forma scritta dell'operazione priva le parti del diritto, in caso di controversia, di fare riferimento alla prova dell'operazione e delle sue condizioni, ma non le priva del diritto di fornire prove scritte e di altro tipo (Articolo 162 del codice civile della Federazione Russa).

Il contratto si conclude redigendo un documento o consegnando all'assicurato sulla base della sua domanda (scritta o orale) una polizza assicurativa (certificato, ricevuta).

Il processo di conclusione di un contratto di assicurazione nella maggior parte dei casi quando si assicura la proprietà inizia con una domanda scritta dell'assicurato, che deve contenere informazioni sull'oggetto o sugli oggetti richiesti per l'assicurazione, le circostanze a lui note in cui può verificarsi un evento assicurato. Può anche essere presentato un inventario della proprietà che dovrebbe essere assicurata.

Il contratto di assicurazione deve contenere informazioni e dettagli quali il numero del contratto, il nome, le condizioni generali, le condizioni speciali, le condizioni per il pagamento della somma assicurata, la risoluzione anticipata del contratto, le firme delle parti e altre condizioni.

Le condizioni alle quali viene concluso un contratto di assicurazione possono essere determinate nelle regole assicurative standard del tipo pertinente, adottate, approvate o approvate dall'assicuratore o dall'associazione di assicuratori (regole di assicurazione). Quando si conclude un accordo, devono essere applicate solo le norme assicurative che hanno ricevuto un'autorizzazione (licenza) dal Servizio federale per la supervisione assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa.

Il contenuto del contratto di assicurazione sono i diritti e gli obblighi delle parti.

Responsabilità dell'assicuratore può essere attribuito:

1) familiarizzazione del contraente con le regole e le condizioni di assicurazione;

2) non divulgazione delle informazioni da lui ricevute a seguito della sua attività professionale sull'assicurato, sull'assicurato e sul beneficiario, sul loro stato di salute, nonché sullo stato patrimoniale di tali persone;

3) pagamento all'assicurato, beneficiario o assicurato di indennizzi o garanzie assicurative in caso di evento assicurato nei limiti della somma assicurata e di altri obblighi.

Ai diritti dell'assicuratore può essere attribuito:

1) applicazione delle regole assicurative da lui sviluppate;

2) l'obbligo di riconoscere la nullità del contratto qualora il contraente, al momento della conclusione del contratto, fornisca consapevolmente false indicazioni circa le circostanze indispensabili per determinare la probabilità di un evento assicurato;

3) ispezione dell'immobile e, se necessario, esame del suo valore effettivo al momento della conclusione di un contratto di assicurazione sulla proprietà;

4) l'obbligo di modificare i termini del contratto in merito all'aumento del rischio assicurativo;

5) richiesta di risoluzione del contratto e risarcimento del danno da parte dell'Assicurato, che non abbia segnalato un mutamento significativo delle circostanze acquisite alla conclusione del contratto, se tali da pregiudicare l'aumento del rischio assicurativo e degli altri diritti.

Agli obblighi dell'assicurato comprendono:

1) puntuale pagamento dei premi assicurativi;

2) notifica all'assicuratore di un cambiamento di circostanze importanti per determinare la probabilità di un evento assicurato;

3) notifica immediata all'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato;

4) adottare le misure necessarie per ridurre i possibili danni in caso di sinistro.

Ai diritti dell'assicurato comprendono:

1) il diritto di mantenere il segreto assicurativo da parte dell'assicuratore;

2) il diritto all'assicurazione dei rischi patrimoniali e aziendali sia in un contratto che in più, anche con diversi assicuratori;

3) il diritto di sostituire il beneficiario con altra persona con comunicazione scritta all'assicuratore e altri diritti.

I rapporti con contratto di assicurazione sono regolati dal cap. 48 "Assicurazione" del Codice Civile della Federazione Russa. Ma in questo capitolo non ci sono regole sufficienti sulla responsabilità per violazione delle condizioni assicurative, sui meccanismi di garanzia e sulla tutela dei diritti dell'assicurato. Nella legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" non ci sono disposizioni in merito alla responsabilità delle parti nell'ambito di un contratto assicurativo.

L'articolo 937 del codice civile della Federazione Russa stabilisce le conseguenze generali di una violazione dei termini di un contratto di assicurazione obbligatoria. Quindi, una persona a favore della quale, secondo la legge, dovrebbe essere svolta l'assicurazione obbligatoria, se viene a conoscenza che l'assicurazione non è stata effettuata, ha il diritto di richiederne l'attuazione da parte della persona cui è affidato l'obbligo di assicurazione in un procedimento giudiziario.

Se l'incaricato dell'obbligo assicurativo non lo ha adempiuto o ha stipulato un contratto di assicurazione a condizioni aggravanti la posizione del beneficiario rispetto a quelle determinate dalla legge, egli, al verificarsi di un evento assicurato, deve essere responsabile nei confronti del beneficiario alle stesse condizioni alle quali avrebbe dovuto essere corrisposto un indennizzo assicurativo con adeguata assicurazione. Allo stesso tempo, gli importi risparmiati ingiustificatamente vengono recuperati su richiesta degli organismi di vigilanza assicurativa statale nel reddito della Federazione Russa con la maturazione di interessi su tali importi ai sensi dell'art. 395 del Codice Civile della Federazione Russa. In caso di penale contrattuale, la perdita può essere recuperata nella parte non coperta dalla penale, salvo diversa disposizione pattuita.

La legge prevede anche conseguenze di violazioni delle condizioni assicurative individuali, vale a dire:

1) assicurazione eccedente il valore assicurativo. Secondo l'art. 951 del codice civile della Federazione Russa, se la somma assicurata specificata nel contratto di assicurazione contro i rischi di impresa o di proprietà supera il valore assicurato, il contratto è nullo nella parte della somma assicurata che supera il valore assicurato.

In questo caso, la parte indebitamente versata del premio assicurativo non è rimborsabile. Se la sopravvalutazione dell'importo dell'assicurazione è stata il risultato di una frode da parte dell'assicurato, l'assicuratore ha il diritto di chiedere il riconoscimento del contratto come nullo e il risarcimento dei danni da esso causati per un importo superiore all'importo del premio assicurativo da lui percepito dall'assicurato. Le regole di cui sopra si applicano anche se la somma assicurata supera il valore assicurato a seguito dell'assicurazione dello stesso oggetto presso due o più assicuratori (doppia assicurazione). L'importo dell'indennizzo assicurativo dovuto in questo caso da ciascuno degli assicuratori viene ridotto proporzionalmente alla diminuzione della somma iniziale assicurata ai sensi del relativo contratto di assicurazione;

2) un aumento del rischio assicurativo durante il periodo di validità del contratto di assicurazione. Se durante il periodo di validità del contratto di assicurazione sulla proprietà il contraente viene a conoscenza di cambiamenti significativi nelle circostanze segnalate all'assicuratore al momento della conclusione del contratto e tali modifiche possono influire in modo significativo sull'aumento del rischio assicurato, è tenuto a informare l'assicuratore su questo. Le modifiche previste nel contratto di assicurazione (polizza assicurativa) e nelle regole assicurative trasferite all'assicurato sono significative.

L'assicuratore, informato delle circostanze che comportano un aumento del rischio assicurativo, ha il diritto di chiedere la modifica delle condizioni del contratto di assicurazione o il pagamento di un premio assicurativo aggiuntivo proporzionale all'aumento del rischio (art. 959 c.c. la Federazione Russa). Se il contraente (beneficiario) si oppone, l'assicuratore ha il diritto di chiedere la risoluzione del contratto in tribunale e il risarcimento dei danni causati dalla risoluzione del contratto. L'assicuratore non ha il diritto di chiedere la risoluzione del contratto di assicurazione se le circostanze menzionate sono scomparse. In caso di assicurazione personale, l'assicuratore ha il diritto di chiedere la modifica dei termini del contratto di assicurazione, il pagamento di un premio assicurativo aggiuntivo in proporzione all'aumento del rischio, o la risoluzione del contratto di assicurazione, solo se espressamente previsto per nel contratto;

3) il verificarsi di un evento assicurato per colpa dell'assicurato (beneficiario, assicurato). In caso di colpa dolosa delle persone indicate, l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa o della somma assicurata. In caso di negligenza grave dell'assicurato o del beneficiario, la legge può prevedere casi di esonero dell'assicuratore dal pagamento dell'indennità assicurativa in base ai contratti di assicurazione sulla proprietà.

L'assicuratore non è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa (somma assicurata):

a) nell'ambito di un contratto di assicurazione di responsabilità civile per danni alla vita o alla salute, se il danno è stato causato per colpa della persona responsabile (parte 2 dell'articolo 963 del codice civile della Federazione Russa);

b) se la somma assicurata nell'ambito del contratto di assicurazione personale è dovuta in caso di decesso dell'assicurato, se il suo decesso è dovuto a suicidio e da quel momento il contratto di assicurazione era in vigore da almeno 2 anni (parte 3 dell'articolo 963 del codice civile della Federazione Russa).

Inoltre, secondo l'art. 964 del Codice Civile della Federazione Russa, salvo diversa disposizione di legge o di contratto assicurativo, l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa e della somma assicurata quando l'evento assicurato si è verificato a seguito di: impatto di un'esplosione nucleare, radiazioni o contaminazione radioattiva; operazioni militari, nonché manovre o altre misure militari; guerra civile, disordini civili di qualsiasi tipo o scioperi.

Salvo diversa disposizione del contratto di assicurazione cose, l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa per i danni subiti a seguito di sequestro, confisca, requisizione, arresto o distruzione dei beni assicurati per ordine di organi statali.

Salvo quanto diversamente previsto dal contratto di assicurazione cose, l'assicuratore che ha corrisposto l'indennizzo assicurativo trasferisce, nei limiti dell'importo pagato, il diritto di rivalsa che l'assicurato (beneficiario) ha nei confronti del responsabile dei danni risarciti a seguito di assicurazione (surroga).

La condizione del contratto che esclude il trasferimento di tale diritto all'assicuratore è nulla.

In questo caso, l'assicurato (beneficiario) è obbligato a trasferire all'assicuratore tutti i documenti e le prove e ad informarlo di tutte le informazioni necessarie affinché l'assicuratore possa esercitare il diritto di sinistro che gli è passato.

Se il contraente (beneficiario) ha rinunciato al diritto di rivalsa nei confronti del responsabile dei danni indennizzati dall'assicuratore, o l'esercizio di tale diritto è divenuto impossibile per colpa del contraente (beneficiario), l'assicuratore è esonerato pagamento dell'indennità assicurativa per intero o nella parte pertinente e avrà il diritto di chiedere la restituzione dell'importo dell'indennizzo in eccesso (articolo 965 del codice civile della Federazione Russa).

Secondo le disposizioni dell'Ordine del Comitato statale antimonopolio della Federazione Russa del 20 maggio 1998 n. 160 "Su alcune questioni relative all'applicazione della legge della Federazione Russa" Sulla protezione dei diritti dei consumatori "" relazioni derivanti da un contratto di assicurazione sono regolati dal cap. 48 "Assicurazione" del codice civile della Federazione Russa, nonché una legislazione speciale sull'assicurazione Tenendo conto di quanto sopra e delle disposizioni dell'articolo 39 della legge della Federazione Russa del 7 febbraio 1992 n. 2300-I " Sulla protezione dei diritti dei consumatori" si applica ai rapporti derivanti da questi contratti in parte regole generali e le conseguenze legali delle violazioni dei termini del presente accordo sono determinate dal codice civile della Federazione Russa e dalla legislazione speciale sulle assicurazioni. Si può presumere che, secondo le “regole generali”, possa essere recuperato anche il danno morale (articolo 15 della legge “Sulla tutela dei diritti dei consumatori”).

L'articolo 966 del codice civile della Federazione Russa stabilisce un termine di prescrizione speciale per i reclami derivanti da un contratto di assicurazione sulla proprietà, vale a dire, un reclamo può essere presentato entro due anni.

Contratto di riassicurazione è un tipo di contratto di assicurazione sulla proprietà, che indica l'oggetto dell'assicurazione, un determinato rischio assicurativo, una caratteristica delle persone che partecipano al contratto di riassicurazione, ecc. In assenza di un accordo su un altro evento assicurato ai sensi del contratto di riassicurazione, il fatto del pagamento da parte del riassicuratore dell'indennità assicurativa ai sensi del contratto assicurativo principale (lettera informativa del Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa del 28 novembre 2003 n. 75).

Conformemente a quanto previsto dall'art. 967 del Codice Civile della Federazione Russa, per riassicurazione si intende l'assicurazione da parte di un assicuratore (riassicuratore) del rischio di pagamento dell'indennizzo assicurativo o della somma assicurata nell'ambito di un contratto di assicurazione con un altro assicuratore (riassicuratore). La legge consente la conclusione consecutiva di due o più contratti di riassicurazione.

Insieme al contratto di riassicurazione, possono essere utilizzati altri documenti come conferma dell'accordo, che vengono applicati sulla base delle consuetudini commerciali.

La necessità di applicare le consuetudini commerciali nei rapporti di riassicurazione è determinata dal fatto che una parte significativa della capacità riassicurativa degli assicuratori russi viene trasferita per la riassicurazione a compagnie assicurative straniere (non residenti).

E poiché non esiste un atto normativo speciale in materia di assicurazione, e ancor più di riassicurazione, nel diritto internazionale, nel determinare le condizioni di riassicurazione, i partecipanti a un'operazione di riassicurazione applicano le pratiche commerciali che si sono sviluppate in questo settore delle relazioni, principalmente nella pratica riassicurativa internazionale.[55]

L'articolo 13 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" definisce la riassicurazione come un'attività per la protezione da parte di un assicuratore (riassicuratore) degli interessi patrimoniali di un altro assicuratore (riassicuratore) associati agli obblighi di compenso assicurativo accettato da quest'ultimo in forza di contratto assicurativo (contratto principale).

Il legislatore ha stabilito certo restrizioni che devono essere osservate al momento della conclusione di un contratto di assicurazione:

1) il rischio del pagamento dell'assicurazione nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla vita in termini di sopravvivenza dell'assicurato a una certa età o periodo o al verificarsi di un altro evento non è soggetto a riassicurazione;

2) gli assicuratori autorizzati ad effettuare assicurazioni sulla vita non hanno il diritto di riassicurare i rischi assicurativi sulla proprietà assunti dagli assicuratori.

Alcuni autori classificano i contratti di riassicurazione in base al modo in cui i rischi vengono trasferiti:[56]

1) facoltativo, in cui l'assicuratore, se la riassicurazione è necessaria, decide quale dei riassicuratori offrire il rischio per la riassicurazione, e il riassicuratore, dopo aver valutato il rischio e analizzato le informazioni disponibili, decide se accettare parte del rischio e sotto quali condizioni;

2) obbligatorio. In base a tale contratto, l'assicuratore si impegna a trasferire tutti i rischi specificatamente definiti nel territorio concordato di copertura assicurativa (ad esempio, contratti di assicurazione contro gli infortuni conclusi in Russia) e il riassicuratore è obbligato ad accettare per la riassicurazione questi rischi concordati.

Al contratto di riassicurazione si applicano le regole stabilite dal Codice Civile della Federazione Russa, che devono essere applicate in relazione all'assicurazione contro i rischi d'impresa, salvo diversa disposizione del contratto di riassicurazione. Allo stesso tempo, l'assicuratore ai sensi del contratto assicurativo (contratto principale) che ha stipulato un contratto di riassicurazione è considerato assicurato in quest'ultimo contratto (parte 2 dell'articolo 967 del codice civile della Federazione Russa).

Un contratto di riassicurazione, come un contratto di assicurazione, può essere modificato o risolto secondo le disposizioni generali del cap. 29 del Codice Civile della Federazione Russa, ovvero:

1) previo accordo delle parti, salvo diversa disposizione di legge o contrattuale (parte 1 dell'articolo 450 del codice civile della Federazione Russa);

2) su richiesta di una delle parti, il contratto può essere modificato o risolto con decisione del tribunale solo in caso di violazione materiale del contratto da parte dell'altra parte e negli altri casi previsti dalla legge o dal contratto (parte 2 dell'articolo 450 del codice civile della Federazione Russa).

Un accordo per modificare o risolvere un contratto è stipulato nella stessa forma del contratto, salvo diversamente disposto dalla legge, da altri atti legali, contratti o pratiche commerciali (parte 1 dell'articolo 452 del codice civile della Federazione Russa). Dovrebbe essere distinto dalla riassicurazione coassicurazione. Secondo l'art. 953 del codice civile della Federazione Russa, l'oggetto dell'assicurazione può essere assicurato in base a un contratto di assicurazione congiuntamente da più assicuratori (coassicurazione). Se tale accordo non definisce i diritti e gli obblighi di ciascuno degli assicuratori, questi sono solidalmente responsabili nei confronti dell'assicurato (beneficiario) per il pagamento dell'indennità assicurativa ai sensi di un contratto di assicurazione sulla proprietà o della somma assicurata in base a un contratto di assicurazione personale.

La differenza tra coassicurazione e riassicurazione sta nel fatto che in coassicurazione uno dei contraenti è sempre il contraente.

La riassicurazione coinvolge solo le compagnie di assicurazione che ridistribuiscono tra loro il rischio dell'assicurato assunto dall'assicuratore diretto. Il vantaggio della riassicurazione è che l'assicuratore, riassicurando i rischi assunti, crea garanzie aggiuntive per la sua stabilità finanziaria.[57]

CONFERENZA #8

Peculiarità dell'assicurazione dei singoli oggetti

Le basi legali, finanziarie e organizzative dell'assicurazione obbligatoria dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa, la competenza, la procedura per la formazione e le attività di un'organizzazione che svolge le funzioni di assicurazione obbligatoria dei depositi, la procedura per il pagamento del risarcimento sui depositi sono stabiliti dalla legge federale n. 23-FZ del 2003 dicembre 177 "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa".

Secondo l'art. 2 della presente legge, per depositi si intendono i fondi in valuta della Federazione Russa o in valuta estera depositati da persone fisiche in una banca in Russia sulla base di un contratto di deposito bancario o di un contratto di conto bancario, inclusi gli interessi capitalizzati (maturati) sul importo del deposito.

I partecipanti ai rapporti legali relativi all'assicurazione dei depositi bancari sono depositanti, banche (assicurati), l'Agenzia di assicurazione dei depositi (assicuratore) e la Banca di Russia.

I depositanti includono cittadini della Federazione Russa, cittadini stranieri o apolidi che hanno concluso un contratto di deposito bancario o un contratto di conto bancario con la banca, o una qualsiasi delle persone indicate a favore della quale è stato effettuato il deposito.

I depositanti hanno il diritto di: ricevere un rimborso sui depositi, segnalare all'Agenzia i fatti di ritardo della banca nell'adempimento degli obblighi sui depositi, ricevere dalla banca in cui depositano il deposito e dall'Agenzia informazioni sulla partecipazione della banca nel sistema di assicurazione dei depositi, circa la procedura e l'importo della compensazione per i depositi.

sotto la Banca indica un istituto di credito che ha il permesso della Banca di Russia di attrarre fondi da persone fisiche su depositi e di aprire e mantenere conti bancari di persone fisiche, emessi dalla Banca di Russia a banche secondo le modalità stabilite dalla legge federale n. 2-I del 1990 dicembre 395 "Su Banche e attività bancaria".

Per svolgere le funzioni di assicurazione obbligatoria dei depositi della Federazione Russa, è stata creata una società statale speciale - Agenzia di assicurazione dei depositi. L'Agenzia organizza la contabilità delle banche, riscuote i premi assicurativi e ne controlla la ricezione da parte del fondo di assicurazione obbligatoria dei depositi; adotta misure per tenere conto delle esigenze dei depositanti alla banca e pagare loro un indennizzo su depositi, luoghi e (o) investe temporaneamente fondi liberi del fondo di assicurazione obbligatoria dei depositi, ha il diritto di richiedere alle banche di pubblicare informazioni sul sistema di assicurazione dei depositi e sulla partecipazione della banca ad esso in accessibili ai depositanti, i locali della banca, dove i depositanti sono assistiti e svolge altri poteri.

L'organo esecutivo federale autorizzato a rappresentare in caso di fallimento delle banche i diritti di pretesa nei confronti della banca, trasferiti alla società statale "Deposit Insurance Agency" a seguito del pagamento dell'indennizzo sui depositi da parte di detta società, è il Servizio fiscale federale della Federazione Russa (Decreto del governo della Federazione Russa del 14 ottobre 2004 n. 548 "Sugli organi esecutivi federali autorizzati nel campo dell'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa").

In quanto partecipanti ai rapporti giuridici in esame Le banche hanno determinate responsabilità vale a dire:

1) versare i premi assicurativi alla cassa di assicurazione obbligatoria dei depositi;

2) fornire ai depositanti informazioni sulla loro partecipazione al sistema di assicurazione dei depositi, sulla procedura e sugli importi per ricevere il risarcimento dei depositi;

3) collocare le informazioni sul sistema di assicurazione dei depositi presso i locali della banca accessibili ai depositanti, dove sono assistiti i depositanti;

4) tenere un registro degli obblighi della banca nei confronti dei depositanti, consentendo alla banca di formare, in qualsiasi giorno, un registro degli obblighi della banca nei confronti dei depositanti nella forma stabilita dalla Banca di Russia su suggerimento dell'Agenzia;

5) svolgere gli altri compiti previsti dalla normativa.

I principi fondamentali del sistema di assicurazione dei depositi sono:

1) partecipazione obbligatoria delle banche al sistema di assicurazione dei depositi, ovvero se una banca effettua operazioni con i fondi dei cittadini, deve essere membro del sistema di assicurazione dei depositi; se la banca non adempie a tale obbligo, la Banca di Russia le applica misure di responsabilità. Quindi, secondo l'art. 74 della legge federale del 10 luglio 2002 n. 86-FZ "Sulla banca centrale della Federazione russa (Banca di Russia)" in caso di violazione da parte di un istituto di credito delle leggi federali, la Banca di Russia ha il diritto di richiedere all'istituto di credito di eliminare le violazioni individuate, di riscuotere la sanzione pecuniaria fino allo 0,1% dell'importo minimo del capitale autorizzato, o di limitare l'esecuzione di determinate operazioni da parte dell'istituto di credito per un periodo fino a 6 mesi. Può anche revocare una licenza bancaria a un istituto di credito;

2) ridurre i rischi di conseguenze negative per i depositanti nel caso in cui le banche non adempiano ai propri obblighi, vale a dire, quando viene revocata o revocata la licenza di una banca ad effettuare operazioni bancarie, ciascun depositante ha diritto al rimborso dei propri depositi. Se la proprietà della banca non è sufficiente per finanziare le attività relative all'assicurazione obbligatoria dei depositi, il risarcimento può essere effettuato a spese del fondo di riserva del governo della Federazione Russa;

3) trasparenza del funzionamento del sistema assicurativo dei depositi. Questo principio si esprime nel fatto che i depositanti hanno il diritto di ricevere dalla banca informazioni sulla partecipazione della banca al sistema di assicurazione dei depositi, sull'importo e sulla procedura per ottenere il rimborso dei depositi e le banche sono obbligate a inserire informazioni sull'assicurazione dei depositi sistema presso i locali della banca accessibile ai depositanti su distinti stand informativi, in apposite cartelle o altro. Pertanto, l'Agenzia raccomanda alle banche che partecipano al sistema di assicurazione dei depositi di collocare i seguenti materiali nei locali in cui vengono serviti i depositanti (Raccomandazioni della società statale "Agenzia di assicurazione dei depositi" del 30 giugno 2005, protocollo n. 48 "Sulla procedura per informare i depositanti da parte delle banche in materia di assicurazione dei depositi"):

a) il testo integrale della legge federale;

b) copia a colori del certificato dell'Agenzia di iscrizione della banca all'albo delle banche aderenti al sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi;

c) un annuncio (libretto, nota) sulla modalità e gli importi per ricevere il rimborso delle cauzioni, comprensivo di informazioni sui depositi assicurati, la definizione di evento assicurato e l'importo del rimborso sui depositi, una breve descrizione della procedura per la richiesta all'Agenzia per il rimborso dei depositi e la procedura per il pagamento del risarcimento dei depositi, nonché l'indicazione del diritto del depositante di chiedere alla banca il pagamento della restante parte del deposito secondo la normativa vigente;

d) notificare ai depositanti la necessità di fornire tempestivamente informazioni sulle modifiche alle informazioni fornite al momento della conclusione di un contratto di deposito bancario o di un contratto di conto bancario (cognome, nome, patronimico, indirizzo di registrazione, indirizzo postale, tipo e dettagli di un documento di identità ), nonché le possibili conseguenze negative del mancato compimento di tali azioni in caso di evento assicurato nei confronti della banca presso la quale è depositato il deposito;

e) immagine del marchio "I depositi sono assicurati. Sistema di assicurazione dei depositi" registrato dall'Agenzia;

f) dati dell'Agenzia: nome completo, indirizzo postale, indirizzo e-mail, numeri di telefono della hotline, indirizzo del sito web su Internet.

4) il carattere cumulativo della formazione del fondo di assicurazione dei depositi obbligatorio a spese dei regolari premi assicurativi delle banche aderenti al sistema di assicurazione dei depositi si manifesta nel fatto che a causa dei premi assicurativi trimestrali si forma un fondo di assicurazione dei depositi, che non può essere riscosso sugli obblighi della Federazione Russa, dei suoi enti costitutivi, degli enti municipali, delle banche, di altre persone, ad eccezione degli obblighi derivanti dal loro mancato adempimento degli obblighi di pagamento di un risarcimento sui depositi. Il fondo denominato è formato da:

a) premi assicurativi per assicurazione obbligatoria dei depositi;

b) sanzioni per ritardato e (o) incompleto pagamento dei premi assicurativi;

c) i fondi e gli altri beni ricevuti dalla soddisfazione dei diritti di pretesa dell'Agenzia, acquisiti a seguito del pagamento di un indennizzo su depositi;

d) reddito derivante dal collocamento e (o) investimento di fondi temporaneamente liberi del fondo di assicurazione dei depositi obbligatorio e reddito non vietato dalla legislazione russa.

Si segnala che in base all'art. 5 della legge federale "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa" i fondi non sono soggetti ad assicurazione:

1) depositati su conti bancari di persone che esercitano attività imprenditoriali senza costituire una persona giuridica, se tali conti sono aperti in relazione all'attività specificata;

2) depositati da persone fisiche in depositi bancari al portatore, anche certificati da un certificato di risparmio e (o) da un libretto di risparmio al portatore;

3) trasferiti da persone fisiche a banche per la gestione fiduciaria;

4) depositati presso filiali di banche della Federazione Russa ubicate al di fuori del territorio della Federazione Russa.

Gli eventi assicurati in caso di assicurazione sui depositi includono una delle seguenti circostanze:

1) revoca (cancellazione) della licenza della banca dalla Banca di Russia per svolgere operazioni bancarie in conformità con la legge federale "Sulle banche e sull'attività bancaria";

2) introduzione da parte della Banca di Russia, in conformità con la legislazione della Federazione Russa, di una moratoria sul soddisfacimento dei crediti dei creditori della banca.

Il risarcimento per i depositi in una banca per la quale si è verificato un evento assicurato viene pagato al depositante per un importo del 100% dell'importo dei depositi nella banca non superiore a 100 mila rubli, più il 90% dell'importo dei depositi nel banca superiore a 100 rubli, ma in totale non più di 000 mila rubli. Se il depositante ha più depositi in una banca, il cui importo totale delle passività su questi depositi al depositante supera i 190 mila rubli, viene corrisposta una compensazione per ciascuno dei depositi in proporzione alla loro dimensione. Quando si verifica un evento assicurato in relazione a diverse banche in cui il depositante ha depositi, l'importo del risarcimento assicurativo viene calcolato in relazione a ciascuna banca separatamente (articolo 190 della legge federale "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa ").

In base a un accordo con una compagnia di assicurazioni, le merci trasportate su strada, ferrovia, aereo, mare possono essere accettate per l'assicurazione.

Gli organismi assicurativi statali concludono contratti di assicurazione del carico con imprese e organizzazioni, indipendentemente dalla proprietà, individui (mittenti, destinatari) sulla base delle regole di assicurazione del carico approvate dal Ministero delle finanze dell'URSS il 24 dicembre 1990 n. 140.

Tale Il contratto può essere concluso sulla base di una delle seguenti condizioni:

1) "con responsabilità per tutti i rischi". In un contratto di assicurazione stipulato a tale condizione, sono indennizzati:

a) perdite per danneggiamento o perdita totale di tutto o parte della merce, avvenute per qualsiasi causa, salvo quanto diversamente previsto dalla legge;

b) tutte le spese necessarie ed opportunamente sostenute per il salvataggio e la conservazione del carico, nonché per la prevenzione del suo ulteriore danneggiamento;

2) "nessuna responsabilità per danni". In base al suddetto accordo, vengono rimborsati:

a) perdite per perdita totale di tutto o parte del carico causato da incendi, fulmini, tempeste, trombe d'aria e altri disastri naturali, naufragio o collisione di treni, navi, aeromobili e altri veicoli tra loro o il loro impatto su fissi o galleggianti oggetti, atterraggio della nave incagliata, cedimento del ponte, esplosione, danni alla nave causati da ghiaccio, acqua di mare, incidente durante il carico, stivaggio, scarico e ricevimento di carburante da parte della nave, nonché a causa di misure adottate per il salvataggio o per spegnere un incendio;

b) perdite dovute alla perdita di un veicolo senza traccia;

c) tutte le spese necessarie ed opportunamente sostenute per il salvataggio e la conservazione del carico, nonché per la prevenzione di ulteriori danni allo stesso.

Va tenuto presente che in base a un accordo con tale condizione non è previsto alcun rimborso per danni causati da:

1) sudorazione della nave e bagnatura del carico per precipitazione atmosferica;

2) deprezzamento del carico dovuto alla contaminazione con l'integrità del pacco esterno;

3) gettare fuori bordo e lavare via il carico sul ponte o il carico trasportato su navi senza ponte;

4) furto o mancata consegna della merce.

Lo stabilisce anche il paragrafo 6 delle Regole di assicurazione del carico non è previsto alcun rimborso per danni causati da:

1) qualsiasi tipo di azione militare o misura militare e loro conseguenze, danneggiamento o distruzione da parte di mine, siluri, bombe e altre armi da guerra, pirateria, nonché a causa di disordini e scioperi popolari, confisca, requisizione, arresto;

2) impatto diretto o indiretto di un'esplosione atomica, contaminazione radioattiva associata a qualsiasi uso dell'energia atomica e all'uso di materiali fissili;

3) dolo o colpa grave dell'Assicurato o di un suo rappresentante, nonché per violazione da parte di uno di essi delle regole stabilite per il trasporto, l'inoltro e il deposito delle merci;

4) effetti della temperatura, dell'aria di trattenuta o delle proprietà speciali e naturali del carico, compreso il ritiro;

5) imballaggio o tappatura di merci in violazione dei GOST e OST e spedizione di merci in condizioni danneggiate;

6) incendio o esplosione dovuti al carico, all'insaputa dell'assicurato o di un suo rappresentante, ma all'insaputa dell'assicuratore, di sostanze e oggetti spontaneamente infiammabili ed esplosivi;

7) carenza di carico con l'integrità del pacco esterno;

8) danni al carico da parte di vermi, roditori, insetti.

Anche qualsiasi tipo di danno indiretto non è soggetto a risarcimento.

Previo accordo delle parti, le condizioni assicurative di cui sopra possono essere modificate, integrate o sostituite da altre condizioni generalmente accettate nella pratica assicurativa.

Il contratto di assicurazione del carico può essere concluso sia presso il luogo dell'assicurato che presso il luogo del carico, salvo diversa disposizione contrattuale.

Il contratto si conclude sulla base di domanda scritta del contraente, redatta in duplice copia. La domanda deve indicare:

1) il nome esatto, il tipo di imballo, il numero dei pezzi e il peso del carico;

2) numeri e date delle polizze di carico o altri documenti di spedizione;

3) tipo di trasporto (in caso di trasporto marittimo - nome, anno di costruzione e stazza della nave);

4) modalità di spedizione della merce (in stiva o in coperta, alla rinfusa, alla rinfusa, alla rinfusa);

5) punti di partenza, ricarico e destinazione della merce;

6) la data di spedizione della merce;

7) somma assicurata;

8) tipo di condizioni assicurative.

Quando si conclude un contratto di assicurazione del carico, il carico è considerato assicurato per l'importo dichiarato dall'assicurato, ma non superiore al valore del carico indicato nella fattura o in altri documenti, salvo diversa disposizione contrattuale.

L'assicuratore determina l'importo del pagamento dell'assicurazione sulla base dei dati forniti dal contraente.

Il contraente è obbligato a versare all'assicuratore il premio assicurativo dovuto per l'assicurazione in un'unica soluzione, che viene trasferita sul conto dell'assicuratore presso l'istituto bancario interessato.

Il contratto di assicurazione merci entra in vigore il giorno successivo al pagamento del premio assicurativo, salvo diverso accordo tra le parti.

La responsabilità del contratto di assicurazione decorre dal momento in cui la merce viene prelevata dal magazzino nel punto di partenza per il trasporto, e prosegue per tutto il trasporto (compresi ricarico e trasbordo, nonché la giacenza nei magazzini presso i punti di trasbordo e trasbordo) fino a la merce sarà consegnata al magazzino del destinatario o altro magazzino finale presso la destinazione indicata nel certificato di assicurazione.

Al verificarsi di un evento assicurato, l'assicurato è obbligato a prendere tutte le misure possibili per salvare e preservare il carico danneggiato, nonché per garantire il diritto di ricorso al colpevole e notificare l'incidente all'assicuratore entro 3 ore. E l'assicuratore è obbligato entro e non oltre XNUMX giorni dopo aver ricevuto tutti i documenti necessari per iniziare a redigere un atto del modulo stabilito.

L'assicuratore ha il diritto di rifiutarsi di pagare l'indennità assicurativa se il contraente:

1) ha fornito indicazioni errate sulle circostanze essenziali per la valutazione del rischio assicurato;

2) non ha notificato all'assicuratore variazioni significative del rischio;

3) non ha adottato misure per il salvataggio e la conservazione del carico e non ha informato l'assicuratore entro i termini stabiliti dell'evento assicurato;

4) non ha presentato i documenti attestanti il ​​fatto di un evento assicurato e necessari per l'accertamento del danno.

Le regole di cui sopra stabiliscono anche le tariffe dei pagamenti assicurativi per l'assicurazione del carico in percentuale della somma assicurata, a seconda del tipo di trasporto. Quindi, per il trasporto di merci via mare in stiva, la percentuale è 0,5; sul ponte - 1; traffico ferroviario, stradale e misto - 0,4; trasporto aereo e pacchi postali - 0,25.

L'assicurazione contro i rischi di costruzione è una delle componenti importanti di un insieme di misure volte alla sicurezza del lavoro e alla tutela dei diritti costituzionali e dei legittimi interessi dei cittadini.

La procedura per l'assicurazione dei rischi di costruzione è definita nella lettera n. BE-15-1997/19 del Gosstroy della Federazione Russa del 19 aprile 7 "Sull'assicurazione dei rischi nella licenza di lavori di costruzione", nella clausola 1.2 di cui è stipulata che per "assicurazione dei rischi di costruzione" si intende l'assicurazione della responsabilità professionale delle organizzazioni e delle persone impegnate in attività di costruzione.

L'importanza dell'assicurazione contro i rischi di costruzione è la seguente:

1) il tipo di assicurazione specificato consente in tutte le fasi del processo di costruzione di risarcire l'assicurato per danni improvvisi e imprevisti che ne derivano;

2) aiuta a risparmiare in larga misura gli investimenti finanziari nell'edilizia;

3) in caso di evento assicurato, l'oggetto può essere ripristinato molto più rapidamente grazie al risarcimento di spese aggiuntive da parte dell'assicuratore.

Sono assicurati i lavori che costituiscono i tipi di attività di costruzione eseguiti sulla base di licenze, il cui elenco è stabilito dalla legge federale "Sulla licenza di determinati tipi di attività".

Conformemente a tale legge, attività come la progettazione di edifici e strutture, ad eccezione delle strutture per scopi stagionali o ausiliari, la costruzione di edifici e strutture, ad eccezione delle strutture per scopi stagionali o ausiliari, nonché le indagini ingegneristiche per la realizzazione di edifici e strutture, sono soggette a licenza, ad eccezione delle strutture per scopi stagionali o ausiliari.

L'assicurazione contro il rischio di costruzione è una forma di assicurazione sulla proprietà, in cui l'oggetto dell'assicurazione sono i materiali, le attrezzature e i lavori oggetto del contratto, dalla preparazione del cantiere alla firma del certificato di accettazione dell'impianto per il periodo di garanzia, compreso il parte di costruzione, compreso il ciclo zero, l'erezione di pareti, l'installazione di soffitti, l'installazione di tutti i sistemi, le reti di ingegneria e le comunicazioni, la finitura, l'installazione di apparecchiature, la messa in servizio, l'architettura del paesaggio; edifici e strutture temporanee, attrezzature edili e da cantiere, ecc.

Questo tipo di assicurazione non copre i danni causati dalla scarsa qualità dei lavori di costruzione e installazione e dalle qualifiche insufficienti dell'appaltatore.

I rischi assicurati, in conformità con le disposizioni della Lettera del Gosstroy della Federazione Russa del 21 gennaio 1998 n. VB-12-22/7 "Sugli esempi di assicurazione pratica di oggetti da costruzione" includono:

1) eventuali danni a materiali, attrezzature e parti finite dell'impianto in conseguenza dei seguenti fenomeni ed eventi:

a) calamità naturali (terremoto, inondazione, acquazzone, grandine, tempesta, uragano, tornado, bassissima temperatura, ecc.);

b) fulmine, incendio, anche a seguito di saldatura, incendio aperto, cortocircuito e sovratensione della rete di alimentazione;

c) l'azione dell'acqua durante l'estinzione degli incendi o le conseguenze di altre misure antincendio, le perdite dalle reti idriche e fognarie;

d) la caduta di aeromobili o loro detriti;

e) errori dei lavoratori durante il lavoro;

f) l'azione di forze centrifughe, rotture di cavi e catene, danneggiamenti per cedimento o caduta di oggetti;

g) atti dolosi di terzi, inclusi furti con scasso;

h) altri eventi improvvisi e imprevisti non esclusi dai termini del contratto di assicurazione;

2) attrezzature per l'edilizia e l'installazione, attrezzature da cantiere, edifici e strutture temporanee, strumenti di lavoro (secondo gli elenchi);

3) responsabilità civile verso terzi;

4) garanzia post-lancio.

Il contratto di assicurazione è concluso tra il licenziatario e una compagnia di assicurazioni autorizzata dal Ministero delle finanze russo per il diritto di effettuare l'assicurazione del tipo di attività in questione. Un certificato di assicurazione dei rischi di costruzione è un documento di una compagnia di assicurazioni che conferma la conclusione di un contratto di assicurazione di responsabilità professionale dell'oggetto della licenza.

Il contratto di assicurazione per i rischi di costruzione e installazione può contenere sia esclusioni standard (danni derivanti da operazioni militari, esposizione all'energia nucleare, azioni deliberate, normale usura) sia specifiche esclusioni. Sì, nell'assicurazione contro i danni alla proprietà l'assicuratore non è responsabile:[58]

1) danni alle macchine edili e ai veicoli a seguito di guasti interni;

2) i costi di sostituzione, riparazione o correzione dei materiali difettosi utilizzati nella costruzione e installazione, nonché i costi per la correzione di errori nell'opera;

3) perdite per cessazione parziale o generale del lavoro;

4) perdite a seguito di lavoro sperimentale o di ricerca;

5) perdite rilevate solo durante l'inventario;

6) perdite e danni derivanti da errata progettazione;

7) perdita o danneggiamento di carburanti e lubrificanti, prodotti chimici, refrigeranti e altri materiali ausiliari, prodotti di fabbricazione dell'oggetto assicurato (ad eccezione di quelli necessari per i lavori di costruzione e installazione assicurati), metalli preziosi, pietre, opere d'arte, documenti e titoli;

8) smarrimento o danneggiamento di veicoli omologati per la circolazione su strade pubbliche;

9) danni consequenziali quali mancati guadagni o penali contrattuali.

Tutte le controversie che insorgono tra l'oggetto della concessione delle attività edili e la compagnia di assicurazione vengono risolte attraverso trattative tra le parti e in caso di mancato raggiungimento di un accordo secondo le modalità previste dalla legislazione della Federazione Russa.

L'indennità assicurativa è corrisposta in misura non eccedente i danni diretti arrecati all'oggetto assicurato dei lavori di costruzione e installazione e alle attrezzature assicurate del cantiere.

L'ammontare del danno è determinato:[59]

1) in caso di furto della cosa assicurata - per l'importo del suo valore al momento dell'evento assicurato, meno l'ammortamento;

2) in caso di perdita del bene assicurato - per l'importo del suo valore al momento dell'evento assicurato, dedotto il valore dei saldi esistenti idonei ad un ulteriore utilizzo;

3) in caso di danno alla cosa assicurata - per l'importo del costo del suo ripristino nello stato in cui si trovava prima del verificarsi dell'evento assicurato.

La regolamentazione legale del contratto di assicurazione marittima è svolta dal cap. 15 del Merchant Shipping Code della Federazione Russa del 30 aprile 1999 n. 81-FZ (KTM RF). Secondo l'art. 246 della KTM RF, in forza di un contratto di assicurazione marittima, l'assicuratore si impegna, a pagamento (premio assicurativo), al verificarsi di pericoli o infortuni previsti dal contratto di assicurazione marittima oggetto di assicurazione (evento assicurativo) esposto, per risarcire l'assicurato o altra persona a favore della quale tale accordo è concluso (beneficiario) subì perdite.

L'oggetto dell'assicurazione marittima può essere qualsiasi interesse di proprietà associato alla spedizione mercantile, una nave, una nave in costruzione, merci, merci, nonché tariffa passeggeri, pagamento per l'uso della nave, profitto atteso dal carico e altri crediti garantiti dalla nave, carico e nolo, pagamento del salario e altri importi dovuti al capitano della nave e ad altri membri dell'equipaggio della nave, comprese le spese di rimpatrio, la responsabilità dell'armatore e il rischio assunto dall'assicuratore (riassicurazione) (articolo 249 del RF MCC ).

Il contratto di assicurazione marittima è concluso per iscritto e l'assicuratore, a conferma della conclusione del contratto di assicurazione marittima, rilascia all'assicurato un documento (polizza assicurativa, certificato assicurativo o altro documento assicurativo) e consegna anche le condizioni di assicurazione all'assicurato.

Le specifiche di un contratto di assicurazione marittima includono quanto segue:

1) il contratto resta in vigore anche se al momento della sua conclusione è decaduta la possibilità del verificarsi di danni risarcibili, o tali perdite si sono già verificate. Se l'assicuratore sapeva o avrebbe dovuto sapere al momento della conclusione del contratto di assicurazione marittima che la possibilità di un evento assicurato è esclusa, o il contraente o il beneficiario era a conoscenza o avrebbe dovuto essere a conoscenza delle perdite subite e soggette a risarcimento da parte dell'assicuratore, l'adempimento il contratto di assicurazione marittima non è vincolante per la parte, che non era a conoscenza di tali circostanze (articolo 261 CTM RF);

2) Il CTM RF ha stabilito casi speciali per l'esonero dell'assicuratore dalla responsabilità verso l'assicurato per i danni subiti a seguito di:

a) un'esplosione nucleare, radiazione o contaminazione radioattiva, se non diversamente previsto dalle regole stabilite dalla RF CTM;

b) guerra o pirateria, disordini popolari, scioperi, nonché confisca, requisizione, arresto o distruzione di una nave o di un carico su richiesta delle autorità competenti;

3) in caso di smarrimento della nave senza tracce, l'assicuratore indicato è responsabile per l'importo dell'intera somma assicurata. Una nave è considerata dispersa se dalla nave non sono pervenute notizie per un periodo superiore al doppio del tempo necessario in condizioni normali per spostarsi dal luogo da cui sono pervenute le ultime notizie sulla nave al porto di destinazione. Il periodo necessario per riconoscere una nave come dispersa non può essere inferiore a 1 mese e superiore a 3 mesi dalla data dell'ultima notizia sulla nave, in condizioni di ostilità non può essere inferiore a 6 mesi (articolo 48 del MCC RF) . In base a un contratto di assicurazione marittima di una nave per un periodo, l'assicuratore è responsabile per la perdita della nave senza lasciare traccia, se le ultime notizie sulla nave sono ricevute prima della scadenza del contratto di assicurazione marittima della nave e se l'assicuratore non prova che la nave è andata perduta dopo la scadenza del periodo specificato;

4) se l'immobile è assicurato contro la distruzione, il contraente o il beneficiario può dichiarare all'assicuratore di rinunciare ai suoi diritti sull'oggetto assicurato (abbandono) e ricevere l'intera somma assicurata in caso di:

a) la nave è scomparsa;

b) distruzione della nave e (o) del carico (perdita totale effettiva);

c) inopportunità economica di ripristino o riparazione della nave (perdita totale della struttura della nave);

d) l'inopportunità economica di riparare i danni alla nave o di consegnare la merce al porto di destinazione;

e) il sequestro di una nave o di un carico assicurato contro tale pericolo, se il sequestro dura più di 6 mesi.

Allo stesso tempo, tutti i diritti sulla proprietà assicurata vengono trasferiti all'assicuratore quando la proprietà è assicurata per l'intero valore; il diritto a una quota della proprietà assicurata in proporzione al rapporto tra la somma assicurata e il valore assicurato quando la proprietà non è assicurata per l'intero valore (articolo 278 del marchio comunitario RF).

CONFERENZA #9

Peculiarità della regolamentazione giuridica delle assicurazioni all'estero

Lo scopo della regolamentazione delle attività assicurative in primo luogo (sia in Russia che all'estero) è garantire la formazione e lo sviluppo di un mercato dei servizi assicurativi efficientemente funzionante nel paese, creare le condizioni necessarie per le attività delle organizzazioni assicurative di varie organizzazioni e forme giuridiche e tutelare gli interessi degli assicurati.

L'importanza di studiare l'esperienza straniera nel campo assicurativo è dovuta al fatto che, in primo luogo, in molti paesi esiste una notevole esperienza nella regolamentazione giuridica che garantisce la stabilità e l'orientamento sociale del sistema assicurativo, e i mercati assicurativi nazionali sono esistiti per un a lungo. In secondo luogo, ciò è determinato dai processi attivi di globalizzazione dell'economia, della finanza e delle assicurazioni, a seguito dei quali le questioni di regolamentazione giuridica delle attività assicurative acquisiscono carattere internazionale. Per le autorità di regolamentazione delle assicurazioni, la globalizzazione ha dato origine alla necessità di creare organizzazioni regionali e internazionali che forniscano il coordinamento delle azioni per la regolamentazione statale delle attività assicurative. In terzo luogo, l'assicurazione viene svolta nell'attività economica estera dello stato, il che ci consente di considerare il sistema assicurativo russo come un collegamento nell'assicurazione internazionale.

Attualmente, nella Federazione Russa vengono utilizzati molti elementi dell'assicurazione straniera.

Questa lezione discuterà la regolamentazione legale delle assicurazioni in alcuni paesi dell'Unione Europea, così come negli Stati Uniti e in Canada.

Paesi Unione europea (UE) dispongono di propri sistemi di regolamentazione giuridica delle assicurazioni, che operano sulla base del coordinamento a livello di direttive UE.

Lo scopo dell'adozione di tali direttive è principalmente quello di eliminare gli ostacoli agli scambi di servizi assicurativi tra i paesi dell'UE. Va notato che ciò non significa l'introduzione di un sistema normativo omogeneo, ma è volto a consentire agli assicuratori di altri Stati membri dell'UE di operare sui mercati internazionali alle stesse condizioni del proprio Paese.

Alcune direttive stabiliscono norme giuridicamente vincolanti all'interno dell'UE, che vengono gradualmente introdotte nella legislazione nazionale.

Gli Stati membri dell'Unione Europea mantengono l'indipendenza in materia di regolamentazione giuridica delle attività assicurative e le loro attività sono volte a garantire la stabilità finanziaria e la solvibilità degli assicuratori riducendo l'attenzione alle tariffe e al prodotto assicurativo.

In molti paesi dell'UE è presente un monitoraggio approfondito e costante delle strutture assicurative che forniscono relazioni annuali sull'operatività svolta, sul saldo delle operazioni e informazioni sulla solvibilità. Al fine di garantire l'affidabilità degli organismi assicurativi, vengono utilizzate la riserva di solvibilità e le riserve tecniche, i cui livelli minimi sono determinati all'interno dell'Unione Europea.

Alcune direttive dell'UE contengono regole generali che disciplinano l'attività assicurativa, in particolare questioni relative alla licenza delle attività assicurative, regole per il collocamento delle riserve assicurative, moduli e termini per la fornitura della rendicontazione contabile e statistica, registrazione degli intermediari assicurativi, sospensione e revoca delle licenze per il diritto di svolgere attività assicurativa, ecc.

A livello internazionale vengono conclusi accordi tra la Russia ei paesi dell'UE che riguardano anche questioni assicurative.

Ad esempio, l'accordo "On Partnership and Cooperation", che istituisce un partenariato tra la Federazione Russa, da un lato, e le Comunità europee ei loro Stati membri, dall'altro (Isola di Corfù, 24 giugno 1994), art. 24 del quale stabilisce che uno degli scopi del presente accordo è l'adozione, fatte salve le condizioni e le regole delle disposizioni vigenti in ciascuno Stato membro, necessarie per il coordinamento dei sistemi di previdenza sociale per i lavoratori - cittadini russi, regolarmente occupati presso la territorio di uno degli Stati membri e, ove possibile, per i loro familiari che vi soggiornano legalmente.

Tali disposizioni garantiranno, in particolare, che tutti i periodi di assicurazione, occupazione o soggiorno di tali lavoratori in diversi Stati membri siano sommati ai fini della determinazione delle pensioni di vecchiaia, invalidità e morte e ai fini dell'assistenza medica per tali lavoratori e, ove applicabile, i membri le loro famiglie.

Il sistema assicurativo tedesco è uno dei primi in Europa. A Germania le basi giuridiche per la regolamentazione e il controllo statale sulle attività delle organizzazioni assicurative sono definite nella legge sulla vigilanza assicurativa, adottata nel 1901, e le ultime modifiche alla legge sono state apportate nel 1991. La legge "Sull'istituzione di un governo federale Agenzia per la vigilanza sulle attività assicurative", che definisce la base giuridica, lo statuto, le funzioni e i diritti del dipartimento federale, è stata adottata nel 1951[60] Fino alla metà degli anni '1990. qui c'era una rigorosa supervisione tariffaria, compreso l'importo dei premi assicurativi per i tipi di assicurazione volontaria stabiliti dallo stato.

Attualmente, la Germania dispone di un sistema di vigilanza assicurativa a due livelli: federale (Ufficio federale di vigilanza assicurativa) e autorità di vigilanza statale sulla vigilanza assicurativa. Il finanziamento delle spese per il mantenimento degli organi di vigilanza assicurativa viene effettuato in gran parte a spese degli assicuratori mediante detrazioni obbligatorie dai premi assicurativi. Le autorità di vigilanza assicurativa, a loro volta, sono coinvolte nell'assistere gli assicuratori nell'ottenere sussidi governativi e prestiti bancari.

Ogni nuovo tipo di assicurazione passa attraverso una procedura di autorizzazione, le cui condizioni di polizza devono soddisfare determinati requisiti.

L'assicurazione sociale è svolta nei seguenti settori:

1) assicurazione pensionistica;

2) assicurazione contro la disoccupazione;

3) assicurazione sanitaria obbligatoria (comprese le pensioni di invalidità);

4) assicurazione contro gli infortuni.[61]

L'attuale sistema di raccolta fondi per il finanziamento di programmi sociali in Germania è abbastanza efficace. E la raccolta dei fondi per le pensioni, l'assicurazione sanitaria obbligatoria e le indennità di disoccupazione è gestita da un unico organismo speciale: le casse malattia. L'assicurazione sui prestiti per le piccole imprese in Germania non è praticamente richiesta.

Ci sono anche caratteristiche di assicurazione di responsabilità legale.

Quindi, oltre al contratto individuale di assicurazione della responsabilità professionale stipulato da ciascun notaio, la base finanziaria della responsabilità del notaio è garantita dalla camera notarile, che è obbligata a stipulare inoltre due cosiddetti contratti di assicurazione collettiva per ciascun notaio, assicurandolo in aggiunta per un importo di almeno 500 mila marchi per ogni evento assicurato.

Inoltre, tutti gli studi notarili tedeschi hanno volontariamente istituito un fondo speciale generale, il cosiddetto fondo per la copertura delle perdite che possono derivare per colpa dei notai, dal quale possono essere risarciti i danni che ledono particolarmente l'autorità dell'intera comunità notarile se l'importo della copertura prevista dai contratti di assicurazione collettiva è insufficiente a risarcire tutti i danni.[62]

normativa assicurativa Francia rappresentato dal “Codice delle Assicurazioni”, che riunisce tutte le norme giuridiche relative all'assicurazione. Esiste una stretta relazione tra regolamentazione statale e autoregolamentazione delle assicurazioni.

Per molto tempo non esisteva nel Paese un organismo autorizzato ad esercitare la vigilanza nel settore assicurativo. Solo nel 1989 è stata istituita la Commissione di Controllo Assicurativo, le cui attività principali includevano: la verifica delle operazioni contabili; controllo delle riserve tecniche; analisi di solvibilità; controllo degli investimenti.[63]

L'assicurazione sanitaria in Francia è controllata da un ente statale appositamente creato: la Commissione per il controllo delle assicurazioni sociali. Prevede inoltre la costituzione di fondi di garanzia della responsabilità dei notai (uffici centrali e regionali), che hanno la qualifica di persona giuridica e operano sulla base di appositi decreti.

В Regno Unito si è formato un sistema di regolamentazione del mercato assicurativo, che ha i caratteri di una vigilanza liberale, di stimolo fiscale e dell'assenza di gravi restrizioni alla partecipazione agli investimenti internazionali. Allo stesso tempo, le caratteristiche della liberalità si combinano con requisiti abbastanza stringenti per i responsabili delle organizzazioni assicurative, tra cui alta professionalità, competenza e reputazione aziendale del personale dirigente delle organizzazioni assicurative e degli intermediari assicurativi.[64]

Per ottenere l'autorizzazione all'esercizio dell'attività assicurativa, è necessario fornire informazioni dettagliate sul gestore, inclusi dati anagrafici, qualifiche, esperienza, informazioni su precedenti penali, fatti di inadempimento di obblighi finanziari, casi di inadempimento di le proprie obbligazioni sui debiti, ecc.

La legislazione assicurativa nel Regno Unito è rappresentata dalle leggi sulle società, sulla Lloyd Insurance Corporation, sui broker assicurativi, sulla protezione degli assicurati, dalle norme che disciplinano le attività delle compagnie di assicurazione, ecc.[65]

Qui sono ampiamente utilizzate le compagnie di assicurazione reciproca, che sono state create dall'Act of Settlement e dalla loro registrazione in conformità con le leggi delle società.

Sono di proprietà di assicurati che condividono gli eventuali profitti realizzati. L'azionista della holding riceve la sua quota degli utili sotto forma di dividendi e nella società di mutualizzazione l'assicurato può pagare premi inferiori o ricevere premi più elevati sull'assicurazione sulla vita rispetto a qualsiasi altro caso.[66]

Inoltre, in Inghilterra viene prestata particolare attenzione alla pubblicità delle compagnie assicurative.

A differenza della legislazione russa, secondo la quale il diritto al risarcimento assicurativo è concesso al beneficiario, secondo la common law inglese solo l'assicurato può riceverlo.

Secondo la legge inglese, un interesse assicurabile non è un prerequisito per la conclusione di un contratto di assicurazione sulla proprietà.

L'interesse del contraente potrebbe non essere presente per la durata della copertura.

Per i contratti di assicurazione marittima, il requisito dell'interesse assicurabile è che il contraente deve essere interessato all'oggetto assicurato al momento del verificarsi dell'evento assicurato, ma l'interesse assicurabile non è necessario al momento della conclusione del contratto.[67]

В Stati Uniti и Canada in varia misura, la responsabilità della regolamentazione del mercato assicurativo è suddivisa tra autorità centrali e regionali (locali). Non esiste praticamente alcuna regolamentazione assicurativa a livello federale e in ogni singolo stato si sono sviluppati sistemi indipendenti di regolamentazione assicurativa. Le autorità federali regolano l'assicurazione di oggetti particolarmente importanti: assicurazione nucleare, assicurazione contro le inondazioni, assicurazione contro la criminalità, ecc.

L'organismo di coordinamento a livello federale è un sistema di autoregolamentazione, rappresentato dalla National Association of Insurance Commissioners, regolatori dei singoli stati e non è un'autorità federale. Le sue attività sono volte a stabilizzare le leggi dell'assicurazione statale.

Un tipo speciale di assicurazione è l'assicurazione ambientale, che dagli anni '1990. È caratterizzato dal fatto che un numero maggiore di assicuratori offre prodotti assicurativi tradizionali a condizioni più favorevoli rispetto a prima, nonché nuovi prodotti assicurativi adattati alle esigenze specifiche degli assicurati.

È anche importante che una parte significativa del prodotto interno lordo venga speso per l'assistenza sanitaria qui. Con un'assicurazione sanitaria quasi obbligatoria, i contratti con le istituzioni mediche sono conclusi da aziende private e non dallo stato.

Allo stesso tempo, l'assicurazione copre solo l'80% del costo del trattamento.[68]

In Canada, la regolamentazione delle attività assicurative è svolta sia a livello federale (per le attività degli assicuratori federali) sia a livello regionale (per gli assicuratori che svolgono attività assicurativa esclusivamente nella provincia). Per alcuni tipi di assicurazione è prevista una sorveglianza tariffaria parziale.

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68. Ivanova M. S. Il finanziamento del sistema sanitario: Russia ed esperienza straniera. // Legislazione ed economia 2003. n. 12. S. 198.

Autori: Shalagina MA, Shalay I.A.

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▪ Legge costituzionale (statale) della Federazione Russa. Culla

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Ultime notizie di scienza e tecnologia, nuova elettronica:

Pelle artificiale per l'emulazione del tocco 15.04.2024

In un mondo tecnologico moderno in cui la distanza sta diventando sempre più comune, mantenere la connessione e un senso di vicinanza è importante. I recenti sviluppi nella pelle artificiale da parte di scienziati tedeschi dell’Università del Saarland rappresentano una nuova era nelle interazioni virtuali. Ricercatori tedeschi dell'Università del Saarland hanno sviluppato pellicole ultrasottili in grado di trasmettere la sensazione del tatto a distanza. Questa tecnologia all’avanguardia offre nuove opportunità di comunicazione virtuale, soprattutto per coloro che si trovano lontani dai propri cari. Le pellicole ultrasottili sviluppate dai ricercatori, spesse appena 50 micrometri, possono essere integrate nei tessuti e indossate come una seconda pelle. Queste pellicole funzionano come sensori che riconoscono i segnali tattili di mamma o papà e come attuatori che trasmettono questi movimenti al bambino. Il tocco dei genitori sul tessuto attiva i sensori che reagiscono alla pressione e deformano la pellicola ultrasottile. Questo ... >>

Lettiera per gatti Petgugu Global 15.04.2024

Prendersi cura degli animali domestici può spesso essere una sfida, soprattutto quando si tratta di mantenere pulita la casa. È stata presentata una nuova interessante soluzione della startup Petgugu Global, che semplificherà la vita ai proprietari di gatti e li aiuterà a mantenere la loro casa perfettamente pulita e in ordine. La startup Petgugu Global ha presentato una toilette per gatti unica nel suo genere in grado di scaricare automaticamente le feci, mantenendo la casa pulita e fresca. Questo dispositivo innovativo è dotato di vari sensori intelligenti che monitorano l'attività della toilette del tuo animale domestico e si attivano per pulirlo automaticamente dopo l'uso. Il dispositivo si collega alla rete fognaria e garantisce un'efficiente rimozione dei rifiuti senza necessità di intervento da parte del proprietario. Inoltre, la toilette ha una grande capacità di stoccaggio degli scarichi, che la rende ideale per le famiglie con più gatti. La ciotola per lettiera per gatti Petgugu è progettata per l'uso con lettiere idrosolubili e offre una gamma di accessori aggiuntivi ... >>

L'attrattiva degli uomini premurosi 14.04.2024

Lo stereotipo secondo cui le donne preferiscono i "cattivi ragazzi" è diffuso da tempo. Tuttavia, una recente ricerca condotta da scienziati britannici della Monash University offre una nuova prospettiva su questo tema. Hanno esaminato il modo in cui le donne hanno risposto alla responsabilità emotiva degli uomini e alla volontà di aiutare gli altri. I risultati dello studio potrebbero cambiare la nostra comprensione di ciò che rende gli uomini attraenti per le donne. Uno studio condotto da scienziati della Monash University porta a nuove scoperte sull'attrattiva degli uomini nei confronti delle donne. Nell'esperimento, alle donne sono state mostrate fotografie di uomini con brevi storie sul loro comportamento in varie situazioni, inclusa la loro reazione all'incontro con un senzatetto. Alcuni uomini hanno ignorato il senzatetto, mentre altri lo hanno aiutato, ad esempio comprandogli del cibo. Uno studio ha scoperto che gli uomini che mostravano empatia e gentilezza erano più attraenti per le donne rispetto agli uomini che mostravano empatia e gentilezza. ... >>

Notizie casuali dall'Archivio idroterapia alla schiena 27.02.2010 Un tapis roulant in una piscina piena d'acqua può curare alcune lesioni alla schiena. Quando la colonna vertebrale è rotta, i medici di solito dicono al paziente che non cammineranno mai più. I fisioterapisti non sono sempre d'accordo. Ad esempio, Sandra Stephens, svolgendo la sua ricerca di dottorato presso l'Università del Middle Tennessee, ha deciso di rimettere in piedi questi pazienti. Questa idea è stata ispirata dal lavoro di questa università con bambini che avevano una paralisi cerebrale. L'essenza della sua proposta è che la paziente, senza alcun aiuto, cammini lungo un tapis roulant situato in una piscina piena d'acqua. L'acqua, essendo molto più densa dell'aria, sostiene il paziente e rallenta notevolmente i suoi movimenti. Pertanto, ha tempo per concentrarsi e ripristinare autonomamente l'equilibrio perso. I risultati di Sandra Stevenė sono stati molto buoni: ha riportato in piedi diverse persone con fratture spinali subite durante gli incidenti. Dopo un ciclo di cure durato diversi mesi, alcuni di loro hanno potuto camminare lungo il sentiero per decine di minuti alla velocità di un normale pedone. E questo nonostante i medici predicessero loro la completa immobilità.

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Materiali interessanti della Biblioteca Tecnica Libera:

▪ sezione del sito Radioelettronica ed elettrotecnica. Selezione dell'articolo

▪ articolo Che ore sono nel cortile - tale è il messia. Espressione popolare

▪ articolo Quale dei corpi idrici continentali è il più profondo sulla Terra? Risposta dettagliata

▪ articolo Impastatrice per carne. Istruzioni standard sulla protezione del lavoro

▪ articolo Doccia estiva con collettore solare. Enciclopedia dell'elettronica radio e dell'ingegneria elettrica

▪ articolo Bicchiere danzante su una corda. Messa a fuoco segreta

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