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Diritto assicurativo. Cheat sheet: in breve, il più importante

Elenco / Appunti delle lezioni, cheat sheet

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Sommario

1. Scopo e obiettivi dell'assicurazione
2. Essenza economica dell'assicurazione
3. Concetti di base in assicurazione
4. Gestione del rischio e assicurazioni
5. Classificazione assicurativa
6. Assicurazione sociale
7. Storia dello sviluppo del diritto assicurativo
8. Disciplina civile delle assicurazioni
9. Legislazione assicurativa speciale russa
10. Base giuridica per la tassazione degli assicuratori e degli assicurati
11. Lo scopo e le funzioni della supervisione assicurativa statale nella Federazione Russa
12. Natura giuridica del contratto di assicurazione
13. Condizioni e procedura per la conclusione di un contratto di assicurazione
14. Registrazione di un evento assicurato
15. Premio assicurativo - la base economica per la formazione del fondo assicurativo
16. Classificazione e valutazione del rischio
17. Metodi di base per il calcolo del tasso di assicurazione
18. Riserve assicurative: calcolo e investimento
19. Solvibilità della compagnia assicurativa
20. Scopo e principali tipi di assicurazione personale
21. Assicurazione sulla vita
22. Assicurazione sulla pensione
23. Assicurazione infortuni
24. Assicurazione sanitaria
25. Assicurazione dei cittadini che viaggiano all'estero
26. Assicurazione di emergenza
27. Scopo e principali tipi di assicurazione sulla proprietà
28. Assicurazione immobiliare e rischi connessi
29. Assicurazione per il trasporto terrestre
30. Assicurazione per il trasporto marittimo
31. Assicurazione per il trasporto aereo, missilistico e spaziale
32. Assicurazione del carico
33. Assicurazione agricola
34. Scopo e principali tipologie di assicurazione di responsabilità civile
35. Assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli
36. Assicurazione di responsabilità civile delle organizzazioni che gestiscono strutture pericolose
37. Assicurazione responsabilità civile personale
38. Assicurazione responsabilità professionale
39. Assicurazione di responsabilità civile contrattuale
40. Natura e analisi dei rischi imprenditoriali
41. Principi generali dell'assicurazione contro i rischi d'impresa
42. Assicurazione sui rischi finanziari
43. L'assicurazione in banca
44. Regolamentazione legale dell'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa
45. Assicurazione dei rischi dell'attività economica estera
46. Concetti e metodi di base della riassicurazione
47. Riassicurazione facoltativa e obbligatoria
48. Riassicurazione proporzionale e non proporzionale
49. Riassicurazione finanziaria
50. Regolamentazione delle operazioni di riassicurazione
51. Associazioni, sindacati e pool di assicuratori
52. Soggetti del settore assicurativo
53. Tipi, struttura e principi di attività di una compagnia assicurativa
54. Processi aziendali assicurativi
55. Tutela dei diritti degli assicurati

1. Scopo e obiettivi dell'assicurazione

protezione è lo scopo dell'assicurazione. obiettivo principale affari assicurativi può essere definito come la soddisfazione del bisogno pubblico di una protezione assicurativa affidabile contro i rischi accidentali che soddisfi i requisiti generalmente accettati di affidabilità finanziaria. Un obiettivo altrettanto importante dell'assicurazione dal punto di vista macroeconomico è l'accumulo di fondi pagati da molti assicuratori e il loro investimento nell'economia. L'efficienza degli investimenti delle attività assicurative è molto più elevata di quella bancaria, poiché l'assicurazione fornisce investimenti a lungo termine.

Il grado di raggiungimento dell'obiettivo principale determinerà l'efficacia delle attività assicurative. Per quantificare l'efficacia, si può utilizzare il grado di copertura assicurativa di vari oggetti esposti a rischi e il livello di copertura assicurativa per ciascun oggetto.

Gli obiettivi dell'assicurazione sono raggiunti attraverso l'attuazione di attività assicurative: commercialeperseguire il profitto, e senza scopo di lucro - come nelle assicurazioni sociali o mutualistiche.

L'assicurazione protegge interessi di proprietà cittadini e imprese dalle conseguenze negative degli eventi assicurati, assicura la prosecuzione dell'attività economica delle imprese e la continuità della riproduzione sociale. Questo è il ruolo protettivo dell'assicurazione.

Se non ci fosse l'assicurazione, tutte le difficoltà finanziarie di tutti i tipi di disastri sarebbero state assegnate allo stato, poiché è l'ultima risorsa a cui una persona disperata chiede aiuto. Il sistema esistente di assicurazione commerciale e mutualistica libera lo Stato da ingenti oneri finanziari. Questo mostra il ruolo di risparmio dell'assicurazione.

Sistema assicurativo è una forma organizzata di accentramento e concentrazione del capitale, che consiste in premi assicurativi (premi) pagati dai clienti alle compagnie di assicurazione. Questo mostra il ruolo di investimento delle assicurazioni.

Secondo la legge federale "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", lo scopo dell'organizzazione dell'attività assicurativa è garantire la protezione degli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche, la Federazione Russa, le entità costitutive della Russia Federazione e Comuni in caso di eventi assicurati.

Gli obiettivi dell'organizzazione dell'assicurazione sono:

1) attuazione di una polizza statale unitaria nel campo delle assicurazioni;

2) l'istituzione di principi assicurativi e la formazione di meccanismi assicurativi che garantiscano la sicurezza economica dei cittadini e delle entità commerciali sul territorio della Federazione Russa.

2. Essenza economica dell'assicurazione

Secondo la legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", un rischio assicurato è un evento previsto, nel caso in cui venga effettuata l'assicurazione.

Evento, considerato un rischio assicurato, deve presentare segni di probabilità e casualità del suo verificarsi.

probabilità è una misura numerica per valutare la possibilità oggettiva del verificarsi di un evento casuale.

I rapporti assicurativi hanno le seguenti proprietà specifiche:

in primo luogo, l'assicurazione si occupa solo di eventi avversi casuali e probabili - quelli che possono verificarsi e causare perdite, o che potrebbero non verificarsi;

in secondo luogo, tutti i tipi di rapporti commerciali, ad eccezione di quelli assicurativi, sono improntati ai principi del rigido, individuale per ogni transazione, dell'equivalenza e dell'obbligo di trasferire beni o servizi all'acquirente a titolo oneroso. Nelle assicurazioni le cose sono diverse. Secondo la legge e le condizioni contrattuali, i rapporti assicurativi non prevedono una stretta equivalenza individuale. Non vi è tale equivalenza nel caso di ricezione da parte del cliente di un indennizzo assicurativo;

in terzo luogo, le relazioni economiche assicurative sono caratterizzate da isolamento e solidarietà. Le suddette proprietà di questi rapporti si manifestano nel fatto che non tutti i cittadini vi entrano e percepiscono un risarcimento, ma solo coloro che hanno stipulato un contratto di assicurazione con l'assicuratore, lo hanno pagato con premi assicurativi e con i quali l'evento assicurato stipulato da il contratto di assicurazione è concluso.

Entità economica l'assicurazione si manifesta nei rapporti economici per il trasferimento del rischio in cambio del pagamento di un premio, che hanno forma civile e sono caratterizzati da: casualità e probabilità, osservabilità statistica e possibilità di calcolo matematico; l'effettiva possibilità di eventi assicurati; solidarietà chiusa della distribuzione dei danni (a favore degli assicuratori interessati a spese di tutti gli assicuratori di questo fondo assicurativo); la presenza di confini temporali e spaziali della ripartizione dei danni, la restituzione di parte dei premi assicurativi destinati alle riserve assicurative.

L'essenza economica dell'assicurazione caratterizzare quanto segue segni:

1) rapporti economici che hanno forma civilistica;

2) la presenza del rischio assicurativo e metodi matematici per la sua valutazione quantitativa;

3) costituzione di una comunità assicurativa chiusa di questo fondo assicurativo;

4) ridistribuzione chiusa dei rischi e dei relativi danni nello spazio e nel tempo;

5) rimborso dei pagamenti assicurativi (distribuiti nello spazio e nel tempo);

6) autosufficienza dell'attività assicurativa.

3. Concetti di base in assicurazione

Assicurazione in senso stretto - trattasi di rapporti regolati dalla legge sulle assicurazioni e oggetto di attività di organismi assicurativi specializzati - assicuratori.

L'assicurazione in senso lato assorbe anche le assicurazioni sociali, comprese le pensioni, le cure mediche obbligatorie, le mutue, che sono regolate o dovrebbero essere regolate da altri atti legislativi.

Oggetto di assicurazione sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato nel salvare la vita, la salute, la capacità di lavorare, la proprietà, il denaro. Se non ci sono interessi assicurabili, l'assicurazione non è consentita.

Il ruolo dell'assicurazione in un'economia di mercato è descritto dai seguenti concetti di base: rischio, protezione contro di esso e costo di questo servizio.

Il rischio è definito nella forma più generale come una distribuzione probabilistica e casuale dei risultati delle azioni economiche del soggetto.

Qualsiasi persona percepisce il rischio solo come possibilità di risultati negativi, danni. Tali rischi comprendono: rischi di incidenti stradali, infortuni sul lavoro, furti, incendi; sono chiamati puri o statistici. Ma nella vita ci sono anche rischi che portano non solo alla perdita, ma anche alla vincita, ad esempio, alle lotterie. Tali rischi sono chiamati speculativi e il rischio di vincita è chiamato caso.

I rischi puri possono essere assicurati, ma quelli speculativi no, poiché dipendono non solo da circostanze oggettive, ma anche dalle caratteristiche psicologiche personali di una persona. Il rischio è valutato dalla perdita media e dalla probabilità che si verifichi.

La distribuzione casuale delle perdite per la maggior parte dei rischi ha la forma di una curva decrescente: maggiore è la perdita, meno probabile è, cioè le piccole perdite sono molto più comuni di quelle grandi.

Così, la scopo principale dell'assicurazione - fungere da meccanismo di protezione per il trasferimento del rischio.

Concetto di servizio è fondamentale nelle assicurazioni. Secondo molti scienziati specializzati nel campo delle assicurazioni, si può affermare che gli assicuratori vendono fiducia ai propri clienti, poiché in inglese la parola "assicurazione" ha un'origine diversa rispetto al russo e può essere tradotta come "per essere sicuri".

Il terzo e molto importante concetto nel settore assicurativo è la questione del costo dei servizi assicurativi.

Il premio assicurativo addebitato dall'assicuratore - il prezzo del servizio assicurativo - deve corrispondere alla somma assicurata e ai rischi assunti e garantire la sufficienza del fondo assicurativo totale per pagare tutti gli eventi assicurati, pagare tutti i costi dell'assicuratore e, se possibile, non superare i prezzi dei concorrenti.

4. Gestione del rischio e assicurazione

Il rischio è una distribuzione casuale dei risultati delle azioni economiche del soggetto.

Il soggetto a rischio è un partecipante attivo nell'attività che prende una decisione. I soggetti di rischio comprendono la nazione, lo Stato rappresentato dai suoi organi di governo, l'imprenditore, il proprietario, la famiglia, i singoli cittadini.

Gli oggetti di rischio comprendono: l'integrità dello Stato, il benessere della nazione, gli interessi materiali, la vita, la salute, il benessere di gruppi di persone e del singolo cittadino, l'attività imprenditoriale.

Funzioni di rischio:

1) precauzionale, che si manifesta in una ricerca costruttiva di modalità di azione sicure in relazione ai rischi noti;

2) protettivo, manifestato nella ricerca di metodi e mezzi di protezione contro manifestazioni indesiderabili di rischi a livello istintivo e cosciente;

3) speculativo, fornendo l'opportunità di vincere in caso di combinazione favorevole casuale o pianificata di condizioni per la manifestazione del rischio;

4) socio-economico, che consiste nella selezione naturale dei soggetti a rischio più efficaci e delle modalità delle loro azioni.

Dal punto di vista delle cause dell'accadimento e dell'entità delle conseguenze, si distinguono fondamentale и specifico rischi. I rischi fondamentali (oggettivi, sistemici) sono causati da cause che sfuggono al controllo delle persone e interessano vaste aree di un gruppo di persone, come i terremoti. I rischi fondamentali possono essere classificati come forza maggiore. Rischi specifici (soggettivi) sono associati a individui, gruppi di persone, imprese, progetti. La manifestazione negativa dei rischi soggettivi è solitamente associata a un'insufficiente considerazione o trascuratezza di qualsiasi circostanza.

Nonostante la natura oggettiva della maggior parte dei rischi, la storia dello sviluppo umano dimostra che è possibile gestire i rischi. La gestione del rischio, così come la gestione di eventuali processi, comprende la scelta di un obiettivo, la pianificazione delle modalità per raggiungerlo (marketing del rischio, o scelta degli "strumenti" di gestione del rischio), l'attuazione dei metodi scelti (gestione del rischio) e risultati del monitoraggio. La gestione del rischio per la sua forte dipendenza dalla capacità del soggetto a rischio di prendere la decisione giusta in mancanza di informazioni è una scienza e un'arte allo stesso tempo.

Modi principali gestione del rischio:

1) assorbimento del rischio applicato per rischi deboli o impossibilità di utilizzare altri metodi;

2) prevenzione del rischio applicata nei sistemi mobili;

3) condivisione e trasferimento del rischio.

Nessuno di questi metodi prevede una completa eliminazione del rischio, parte di esso rimane sulla deduzione del soggetto stesso.

5. Classificazione delle assicurazioni

Classificazione per oggetto di assicurazione: personale, proprietà e responsabilità. La classificazione secondo le modalità di calcolo del tasso di assicurazione si basa sulle differenze nella natura di rischio degli eventi assicurati: primo gruppo - eventi assicurati improbabili; secondo gruppo - gli eventi assicurati sono inevitabili, ma casuali nel momento in cui si verificano. Nel primo gruppo, cioè con l'assicurazione contro i rischi, la parte netta principale della tariffa assicurativa è calcolata in proporzione alla probabilità di un evento assicurato e il premio assicurativo è molto inferiore alla somma assicurata. La classificazione del saldo distingue l'assicurazione del patrimonio e l'assicurazione della responsabilità.

К assicurazione del patrimonio comprendono tutti i tipi più importanti di assicurazione danni: in relazione ai valori materiali, alle cose. L'assicurazione dei beni comprende anche l'assicurazione di eventuali perdite sulle obbligazioni di debito.

Quando si assicurano le responsabilità, non sono gli interessi sulla proprietà ad essere assicurati, ma quelli danniche derivano da debiti passivi senza rimborso. Si tratta dell'assicurazione degli obblighi legalmente definiti dell'imprenditore, dell'assicurazione del danno che si verifica in caso di rigetto dei reclami, dell'assicurazione del credito, dell'assicurazione delle spese necessarie.

Quando si classificano per ambito, i vari tipi di assicurazione vengono raggruppati in base alle esigenze del settore. Ad esempio, l'assicurazione marittima può includere l'assicurazione di una nave, del carico, del rischio finanziario del noleggiatore. Insieme all'assicurazione marittima, si distinguono l'assicurazione aeronautica, l'assicurazione dei rischi spaziali e missilistici, l'assicurazione automobilistica, l'assicurazione bancaria.

La classificazione ai fini della concessione delle attività assicurative mette in evidenza: l'assicurazione sulla vita in caso di morte, sopravvivenza fino a una certa età o periodo, o al verificarsi di un altro evento; assicurazione pensionistica; assicurazione sulla vita con la condizione di pagamenti assicurativi periodici (affitti, rendite) e (o) con la partecipazione dell'assicurato al reddito da investimento dell'assicuratore; assicurazione contro gli infortuni e le malattie; assicurazione sanitaria, ecc. - 23 tipi in totale.

L'assicurazione viene effettuata sotto forma di assicurazione volontaria e assicurazione obbligatoria.

Le condizioni e la procedura per l'attuazione dell'assicurazione obbligatoria sono determinate dalle leggi federali su determinati tipi di assicurazione obbligatoria.

Nell'art. 969 del codice civile della Federazione Russa prevede la possibilità di un'assicurazione statale obbligatoria su salute, vita, proprietà dei dipendenti pubblici di determinate categorie.

L'assicurazione volontaria viene effettuata sulla base di un contratto di assicurazione e di regole assicurative che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione.

6. Assicurazione sociale

Assicurazione sociale è un sistema di relazioni per la redistribuzione del reddito nazionale attraverso la formazione di contributi assicurativi obbligatori da parte di datori di lavoro e dipendenti di casse speciali assicurative per compensare la perdita di reddito da lavoro o mantenerlo a causa di determinati rischi sociali.

Principi di assicurazione sociale:

1) vincolante per tutti i partecipanti (lavoro

dipendenti, datori di lavoro, enti pubblici);

2) ripartizione delle responsabilità per il pagamento dei contributi assicurativi ai fondi di previdenza sociale tra dipendenti e datori di lavoro con il coinvolgimento, se necessario, dei fondi del bilancio statale;

3) il rispetto dell'entità del premio assicurativo con il grado di protezione sociale di cui la popolazione necessita sulla base degli standard sociali stabiliti del livello e della qualità della vita;

4) proporzionalità dei pagamenti assicurativi al grado di necessità dell'assistenza sociale, tenuto conto dell'entità, dei tempi e delle altre condizioni per il pagamento dei premi assicurativi;

5) il diritto a percepire le prestazioni sociali è determinato dal fatto del verificarsi del rischio sociale e dal pagamento dei premi assicurativi senza ulteriore verifica della necessità di reddito.

La base finanziaria dell'assicurazione sociale comprende premi assicurativi obbligatori (per legge), universali (per tutti i datori di lavoro e in alcuni casi dipendenti) e uguali (nella stessa proporzione della cassa salari). L'assicurazione sociale non persegue l'obiettivo di realizzare un profitto e tutte le entrate, ad esempio dall'investimento di fondi temporaneamente gratuiti, sono destinate solo a scopi sociali. L'assicurazione sociale si basa sui principi della solidarietà (uguali condizioni e uguali importi dei pagamenti assicurativi per determinati tipi di assicurazioni sociali, con importi assoluti dei premi assicurativi significativamente diversi per i diversi assicuratori).

Forme di assicurazione sociale cambiamento al variare della struttura dei rischi sociali. Nella maggior parte dei paesi esteri, ci sono tre rami principali dell'assicurazione: pensionistica, medica (ospedaliera), infortuni. Più recentemente, c'è stata un'altra industria in Russia: dalla disoccupazione. Sta emergendo gradualmente anche un nuovo settore: l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.

Il sistema di previdenza sociale comprende quattro settorigestito da tre fondi statali fuori bilancio:

1) assicurazioni sociali statali (FSS);

2) assicurazione obbligatoria contro gli infortuni (FSS);

3) assicurazione medica obbligatoria (fondi federali e territoriali per l'assicurazione medica obbligatoria e PFR);

4) assicurazione pensionistica obbligatoria (PFR).

7. Storia dell'evoluzione del diritto assicurativo

La storia dell'assicurazione è strettamente connessa con la storia del diritto contrattuale, commerciale e civile.

Nel famoso Codice del re babilonese Hammurabi (1792-1750 AVANTI CRISTO e.), sebbene non vi sia un riferimento diretto all'assicurazione, la nozione di responsabilità è introdotta in diverse attività dei membri della società, il che è molto importante per il successivo sviluppo dell'assicurazione di responsabilità civile.

Nell'antichità e nel medioevo l'assicurazione, pur restando mutua, era soggetta agli statuti dei collegi professionali, delle corporazioni di mestiere, delle comunità cristiane e dei monasteri.

Lo sviluppo dell'assicurazione marittima in Europa ha contribuito alla formazione della legislazione assicurativa (Codice Marittimo Veneziano, diritto marittimo di Visby, ecc.) e di altri tipi di assicurazioni.

Nel Medioevo esisteva anche in Russia un tipo di assicurazione non commerciale. Quindi, nel codice delle leggi "Russkaya Pravda" sono state fissate le basi legali delle relazioni assicurative nella Rus' di Kiev.

Successivamente in Russia, l'assicurazione si è sviluppata principalmente su iniziativa delle autorità. 28 luglio 1786 È stato emesso il Manifesto sull'istituzione della banca statale di prestiti, che vietava di assicurare la proprietà di assicuratori stranieri, e nello stesso anno è stata creata una spedizione assicurativa presso questa banca, a cui è stato affidato il compito di assicurare la proprietà e gli edifici dei cittadini russi contro fuoco. Tuttavia, la sua attività, come altri tentativi simili, si è rivelata non redditizia ed è stata interrotta.

В 1904 anno C'erano 500 compagnie che erano impegnate nell'assicurazione dei rischi di invalidità, morte in età lavorativa, assicurazione vecchiaia e assicurazione pensionistica. L'assicurazione collettiva dei lavoratori contro gli infortuni a carico dei datori di lavoro e l'assicurazione sulle casse malattia sono state sancite dalla legislazione in 1912 annoche è in linea con la pratica comune europea.

L'assicurazione pensionistica statale in Russia è nata molto più tardi rispetto alla maggior parte dei paesi sviluppati, all'inizio del XX secolo. e non è stato ampiamente adottato.

Insieme allo sviluppo della legislazione fondiaria, si è sviluppata anche l'assicurazione sulla proprietà, che è conveniente seguire l'esempio dei mutui.

In Russia esisteva una netta distinzione tra la cessazione di un diritto ipotecario e il suo riscatto. Il rimborso è stato effettuato mediante la distruzione formale dell'iscrizione nel libro dei mutui.

Nell'impero russo, un'ipoteca esemplare operava nelle province del Regno di Polonia secondo la carta 1818 anno Si basava sulla vecchia legislazione polacca con "strati" prussiani e austriaci. I mutui sono in vigore nelle province baltiche dal 1889° secolo. e fu fusa con la legislazione durante la riforma giudiziaria del 19. Sul territorio europeo della Russia, le ipoteche furono introdotte dalla legge del 1881 maggio XNUMX.

8. Oggetto, sistema e fonti del diritto assicurativo

Oggetto del diritto assicurativo - le pubbliche relazioni tra assicuratori e assicurati, sviluppando l'attuazione dell'assicurazione e della protezione assicurativa.

Nel diritto assicurativo prevale il metodo dispositivo di regolamentazione giuridica, mentre l'importanza del metodo imperativo è molto ridotta, principalmente il suo campo di applicazione è la disciplina dei rapporti sulla vigilanza statale delle attività assicurative e delle forme assicurative obbligatorie.

Il sistema del diritto assicurativo comprende due parti.

una parte comune - norme che disciplinano tutti gli istituti di diritto assicurativo: principi assicurativi; condizioni assicurative di base; regolamentazione statale delle attività assicurative; concessione dell'attività assicurativa.

Parte speciale - regole che disciplinano alcune forme assicurative: assicurazione personale; assicurazione sulla proprietà; assicurazione di responsabilità civile; assicurazione contro i rischi d'impresa; assicurazione sui depositi bancari; assicurazione obbligatoria sulla vita e sanitaria per i militari; assicurazione sociale obbligatoria; assicurazione obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali; assicurazione sanitaria; assicurazione pensionistica; Assicurazione di responsabilità civile obbligatoria per i proprietari di veicoli.

К risorse principali il diritto assicurativo comprende i seguenti atti legislativi:

1) Codice Civile della Federazione Russa;

2) Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa";

3) Legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa";

4) Legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa";

5) Legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali";

6) Legge federale "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa";

7) Legge federale "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa";

8) Legge federale "Sulle basi dell'assicurazione sociale obbligatoria";

9) Legge federale "Sull'assicurazione statale obbligatoria per la vita e la salute del personale militare, cittadini chiamati all'addestramento militare, personale privato e comandante degli organi degli affari interni della Federazione Russa, dei vigili del fuoco statali, organi per il controllo della circolazione di stupefacenti sostanze stupefacenti e psicotrope, dipendenti di istituzioni e organi del sistema penale-esecutivo e dipendenti degli organi federali di Polizia Tributaria”.

In Russia, come in alcuni paesi occidentali, le fonti di regolamentazione giuridica della forma assicurativa sistema a tre stadi:

1) Codici Civile e Fiscale della Federazione Russa;

2) leggi speciali sull'attività assicurativa;

3) regolamenti e istruzioni del governo, della Banca centrale della Federazione Russa e dei ministeri nel campo delle assicurazioni.

9. Disciplina civile delle assicurazioni

L'assicurazione come sfera di attività professionale è completamente regolata da una serie di capitoli del codice civile della Federazione Russa.

Il contenuto principale del cap. 48 della seconda parte del codice civile della Federazione Russa sono le regole che disciplinano i rapporti nell'ambito dei contratti di proprietà e di assicurazione personale. Il concetto di assicurazione obbligatoria è definito in due forme: a carico del bilancio statale (assicurazione statale obbligatoria - articolo 969 del codice civile) ea carico delle persone indicate dalla legge (articolo 935 del codice civile). Secondo l'art. 935 del codice civile, la legge può imporre ai soggetti in essa indicati l'obbligo di assicurare:

1) la vita, la salute oi beni di altre persone indicate dalla legge in caso di danno alla loro vita, salute o cose;

2) il rischio della loro responsabilità civile, che può sorgere in conseguenza di arrecare danno alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone o alla violazione di contratti con altre persone.

L'assicurazione obbligatoria si effettua, oltre che volontaria, mediante la stipula di un contratto scritto da parte di una persona cui è affidato l'obbligo di tale assicurazione. Il requisito della forma scritta del contratto di assicurazione non si applica ai contratti di assicurazione statale obbligatoria (clausola 1 dell'articolo 940 del codice civile). Con l'assicurazione obbligatoria, la conclusione di una convenzione sulle condizioni proposte dall'assicurato non è obbligatoria per gli assicuratori (comma 2 dell'articolo 927 del codice civile). Il codice civile della Federazione Russa specifica gli interessi che non possono essere assicurati:

1) interessi illeciti;

2) perdite per partecipazione a giochi, lotterie e scommesse;

3) le spese a cui una persona può essere costretta per liberare gli ostaggi.

L'assicurazione di tali interessi rende nullo il contratto di assicurazione.

Secondo il comma 2 dell'art. 929 del codice civile della Federazione Russa nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla proprietà, in particolare quanto segue interessi patrimoniali:

1) il rischio di perdita (distruzione), ammanchi o danneggiamento di determinati beni (art. 930);

2) il rischio della responsabilità per obbligazioni derivanti da danno alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone, e nei casi previsti dalla legge, anche la responsabilità contrattuale - il rischio della responsabilità civile (artt. 931 e 932);

3) il rischio di perdite da attività imprenditoriali a causa della violazione dei loro obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o cambiamenti nelle condizioni di questa attività a causa di circostanze al di fuori del controllo dell'imprenditore, compreso il rischio di non ricevere il reddito atteso - imprenditoriale rischio (articolo 933).

Secondo il comma 2 dell'art. 932 Il rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale può essere assicurato solo presso l'assicurato stesso e solo a suo favore.

Il codice civile della Federazione Russa contiene anche altre norme che regolano vari aspetti dell'assicurazione (la segretezza dell'assicurazione è determinata dall'articolo 946 del codice civile della Federazione Russa, ecc.).

10. Legislazione assicurativa speciale in Russia

Il principale atto legislativo che regola le pubbliche relazioni che sorgono nel corso dell'assicurazione è la legge federale "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". La legge regola i rapporti tra le persone impegnate in vari tipi di attività nel campo dell'attività assicurativa o partecipando ad esse, i rapporti per l'attuazione della vigilanza statale sulle attività degli enti assicurativi, nonché altri rapporti relativi all'organizzazione dell'attività assicurativa .

Un requisito essenziale della nuova versione della legge era suddivisione degli assicuratori per tipo di assicurazione. In ottemperanza a quanto richiesto dal comma 2 dell'art. 6 della presente legge, gli assicuratori hanno il diritto di effettuare o solo assicurazioni sulla vita, o solo assicurazioni di cose e assicurazioni personali (assicurazione contro gli infortuni e le malattie, assicurazione medica).

La nuova versione della legge "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" (articolo 32.1) ha introdotto per la prima volta nella pratica nazionale requisiti di qualificazione (ad esempio, i capi di una compagnia di assicurazioni devono avere un livello economico più elevato o educazione finanziaria, confermata da un diploma riconosciuto in Russia, nonché esperienza lavorativa di almeno due anni nel campo assicurativo o finanziario, ecc.).

L'assicurazione medica è regolata da una propria legge - Legge della Federazione Russa dell'8 giugno 1991 n. 1499-1 "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa". L'assicurazione marittima è regolata dall'art. 246-285 e alcuni articoli successivi del Merchant Shipping Code della Federazione Russa del 30 aprile 1999 n. 81-FZ, assicurazione aeronautica - Art. 131-134 del codice aereo della Federazione Russa del 19 marzo 1997 n. 60-FZ. Tutti i tipi obbligatori di assicurazione sono disciplinati da leggi proprie.

Il governo della Federazione Russa, nell'ambito delle sue competenze, approva le modifiche alle condizioni dell'assicurazione obbligatoria e stabilisce le priorità per lo sviluppo dell'assicurazione. Pertanto, in particolare, il decreto del governo della Federazione Russa del 25 settembre 2002 n. 1361-r ha approvato il concetto per lo sviluppo dell'assicurazione in Russia per il breve termine e il decreto del governo del 7 maggio 2003 n. 264 ha stabilito tariffe di pagamento per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli.

Il Ministero delle Finanze della Federazione Russa emana atti normativi dipartimentali, il cui scopo è regolamentare le attività finanziarie interne degli assicuratori al fine di soddisfare i requisiti della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa " e il codice civile della Federazione Russa.

11. Base giuridica per la tassazione degli assicuratori e degli assicurati

La tassazione degli assicuratori è regolata nella seconda parte del Codice Fiscale della Federazione Russa. Nell'art. 149 del Codice Fiscale della Federazione Russa, si conferma che la prestazione di servizi assicurativi, previdenziali e riassicurativi da parte di compagnie assicurative, nonché la prestazione pensionistica non statale da parte di fondi pensione non statali, non è soggetta all'IVA. Nonostante ciò, esiste un'importante eccezione, l'indennità assicurativa prevista dai contratti assicurativi in ​​caso di mancato pagamento dei prodotti consegnati dovrebbe essere inclusa nel fatturato soggetto a IVA se la vendita di tali prodotti è soggetta a tale imposta.

Ai sensi dell'art. 284 del Codice Fiscale della Federazione Russa, l'aliquota fiscale sugli utili degli assicuratori è fissata al 24%.

La tassazione degli assicurati è regolata anche dalla seconda parte del Codice Fiscale della Federazione Russa ed è diversa per i cittadini e le persone giuridiche.

Secondo il comma 2 dell'art. 208 del Codice Fiscale della Federazione Russa, i pagamenti assicurativi alle persone fisiche al verificarsi di un evento assicurato si riferiscono al loro reddito e dovrebbero essere soggetti all'imposta sul reddito delle persone fisiche.

Nella determinazione della base imponibile non si tiene conto del reddito:

1) nell'ambito di contratti di assicurazione obbligatoria, effettuati secondo la procedura prevista dalla normativa vigente;

2) in base a contratti di assicurazione sulla vita volontaria a lungo termine conclusi per un periodo di almeno cinque anni e durante questi cinque anni non prevedendo pagamenti assicurativi, anche sotto forma di rendite e (o) rendite (fatta eccezione per il pagamento assicurativo previsto dall'art. in caso di decesso delle persone assicurate) a favore della persona assicurata.

Nella determinazione della base imponibile per il pagamento dell'imposta sociale unificata, si tiene conto ai sensi dell'art. 237 del Codice Fiscale della Federazione Russa, qualsiasi pagamento e compenso, indipendentemente dalla forma in cui vengono effettuati tali pagamenti, in particolare il pagamento dei premi assicurativi nell'ambito di contratti di assicurazione volontaria, per eccezione:

1) per l'assicurazione obbligatoria dei dipendenti effettuata dal contribuente secondo la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa;

2) importi derivanti da contratti di assicurazione personale volontaria dei dipendenti, stipulati per un periodo di almeno un anno, che prevedono il pagamento da parte degli assicuratori delle spese mediche di tali assicurati;

3) nell'ambito di contratti di assicurazione personale volontaria dei dipendenti, conclusi esclusivamente in caso di decesso dell'assicurato o di perdita della capacità lavorativa dell'assicurato in relazione all'esercizio delle sue funzioni lavorative.

Fiscalità degli assicurati - le persone giuridiche sono costituite in modo diverso, vale a dire attraverso l'inclusione dei costi assicurativi nelle loro spese in conformità con l'elenco chiuso di tali costi fornito nel codice fiscale della Federazione Russa e, di conseguenza, una diminuzione della base imponibile per tassa sul reddito.

12. Lo scopo e le funzioni della vigilanza statale sulle assicurazioni nella Federazione Russa

La supervisione statale delle attività assicurative viene svolta al fine di soddisfare i requisiti della legislazione della Federazione Russa in materia di assicurazioni, lo sviluppo efficace dei servizi assicurativi, la protezione dei diritti e degli interessi degli assicurati, degli assicuratori, delle altre parti interessate e dello Stato . Conformemente al decreto del governo della Federazione Russa "Sull'approvazione dei regolamenti sul servizio federale di supervisione assicurativa", la supervisione assicurativa è svolta dal servizio federale di supervisione assicurativa (Rosstrakhnadzor).

Gli obiettivi della regolamentazione statale dell'attività assicurativa sono: l'organizzazione dell'attività assicurativa, che si esprime nella creazione di un quadro normativo unificato a livello federale; creazione di condizioni e regole di assicurazione uniformi; sviluppo del mercato dei servizi assicurativi; tutela dei diritti dei partecipanti ai rapporti giuridici assicurativi.

Le principali funzioni dell'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative sono:

1) rilascio di licenze agli assicuratori per l'esercizio dell'attività assicurativa;

2) introduzione di un registro statale unificato degli assicuratori e delle associazioni di assicuratori, nonché di un registro degli intermediari assicurativi;

3) controllo sulla validità delle tariffe assicurative e garanzia della solvibilità degli assicuratori;

4) rilascio di autorizzazioni per aumentare la dimensione del capitale autorizzato delle compagnie di assicurazione a spese di investitori esteri, concludere operazioni con la partecipazione di investitori stranieri sull'alienazione di azioni (quote nel capitale autorizzato) delle compagnie di assicurazione, nonché quanto all'apertura di filiali di compagnie assicurative con investimenti esteri;

5) elaborazione di documenti normativi e metodologici sui temi dell'attività assicurativa;

6) generalizzazione della pratica delle attività assicurative, sviluppo e presentazione secondo le modalità prescritte di proposte per lo sviluppo e il miglioramento della legislazione della Federazione Russa in materia di assicurazioni.

Uno degli obiettivi della regolamentazione statale è anche avvertimento, restrizione e repressione dell'attività monopolistica e della concorrenza sleale nel mercato assicurativo.

Le principali direzioni della regolamentazione statale sono:

1) vigilanza statale sulle attività assicurative;

2) assicurare la stabilità finanziaria e la solvibilità delle imprese di assicurazione;

3) soppressione dell'attività monopolistica e della concorrenza sleale nel mercato assicurativo;

4) il controllo finanziario generale dello Stato sull'attività delle imprese di assicurazione;

5) partecipazione diretta dello Stato alla formazione e allo sviluppo della protezione assicurativa degli interessi patrimoniali dei soggetti assicurativi.

13. Natura giuridica del contratto assicurativo

Attualmente, non c'è consenso tra gli scienziati sulla definizione della categoria del contratto assicurativo e sulla sua interpretazione.

I rapporti assicurativi sono stati originariamente costruiti come effettivo, cioè l'assicuratore era responsabile solo a condizione che il cliente pagasse il premio.

Da un lato, il contratto di assicurazione non è reale, poiché si considera concluso dal momento del pagamento della prima rata.

D'altra parte, un contratto di assicurazione lo è consensuale. Ai sensi dell'art. 432 del Codice Civile della Federazione Russa, qualsiasi contratto di diritto civile è considerato concluso se viene raggiunto un accordo tra le parti nella forma richiesta su tutti i termini essenziali del contratto. A sua volta, il momento della conclusione del contratto è determinato dalle regole dell'art. 433 del Codice Civile della Federazione Russa. Il codice civile della Federazione Russa presuppone in qualche modo la consensualità del contratto. Il contratto si considera reale solo quando per la sua conclusione è necessario anche il trasferimento del relativo immobile.

Dal momento della sua conclusione, il contratto entra in vigore e diventa vincolante per le parti, ovvero il contratto in quanto fatto giuridico dà luogo a obbligo civile. Quanto sopra significa che il contratto (in quanto accordo e fatto giuridico) precede l'obbligazione e l'intervallo temporale tra il loro verificarsi può essere significativo.

Regola art. 957 del Codice Civile della Federazione Russa stabilisce che il contratto di assicurazione, salvo diversa disposizione ivi prevista, entra in vigore al momento del pagamento del premio assicurativo o della prima rata. Come regola generale, l'art. 425 del Codice Civile della Federazione Russa, la validità del contratto decorre dal momento della conclusione e può essere estesa ai rapporti precedenti. Ma questo articolo non prevede la possibilità di posticipare l'entrata in vigore del trattato concluso.

L'affidamento di un contratto di assicurazione a reale o consensuale dovrebbe predeterminare la conclusione circa una diversa suddivisione: in contratti unilaterali e bilaterali. Se il contratto di assicurazione consiste nell'obbligo dell'assicurato di pagare il premio e nell'obbligo dell'assicuratore di risarcire le perdite, questi obblighi sono considerati reciproci solo se entrambi sono inclusi nel contenuto del contratto. Ciò significa che solo un contratto di assicurazione consensuale può essere bilaterale.

Allo stesso tempo, il legislatore ammette la possibilità di convertire, previo accordo delle parti, un contratto assicurativo da reale a consensuale, quando entra in vigore indipendentemente dal pagamento da parte dell'assicurato del prezzo dei servizi. Ma questa è, in primo luogo, un'eccezione alla regola generale e, in secondo luogo, che è di fondamentale importanza, una tale eccezione può essere fatta solo dai partecipanti al rapporto giuridico assicurativo consapevolmente e solo volontariamente.

14. Condizioni e procedura per la conclusione di un contratto di assicurazione

La forma del contratto di assicurazione ai sensi dell'art. 940 del Codice Civile della Federazione Russa può essere solo scritto. Fanno eccezione i contratti di assicurazione statale obbligatoria, per i quali non è richiesta la forma scritta. La documentazione del contratto di assicurazione potrebbe essere diversa: un accordo sottoscritto tra due parti, o una polizza assicurativa (certificato, certificato, ricevuta), ovvero un documento firmato dall'assicuratore e dal contraente e redatto sulla base di una domanda scritta o orale del contraente. Secondo l'art. 930 del Codice Civile della Federazione Russa, è possibile emettere polizze assicurative al portatore.

La natura pubblica del contratto di assicurazione personale è definita dall'art. 927 del Codice Civile della Federazione Russa. Ciò significa che un assicuratore che ha una licenza per qualsiasi tipo di assicurazione personale è obbligato a concludere il presente contratto con chiunque ne faccia richiesta, "se possibile" (articolo 426 del codice civile).

I termini del contratto di assicurazione costituiscono un insieme delle sue clausole che esprimono la volontà delle parti. Nella scienza, i termini del contratto sono generalmente suddivisi in essenziali, obbligatori e individuali.

L'articolo 942 del codice civile della Federazione Russa stabilisce quattro condizioni essenziali di un contratto assicurativo, tre delle quali sono comuni all'assicurazione sulla proprietà e sulla persona:

- la natura dell'evento assicurato;

- somma assicurata;

- periodo di validità del contratto di assicurazione; proprietà o interessi patrimoniali assicurati, per l'assicurazione personale - la persona assicurata.

I termini obbligatori del contratto sono prescritti dalle parti per legge per accordo. Nei contratti assicurativi, questi sono i dettagli delle parti, i termini di pagamento, la data di inizio della copertura assicurativa, ecc.

Contrariamente all'obbligatorietà, le condizioni individuali vengono stipulate nel contratto su richiesta delle parti. La legislazione può stabilire nel contratto di comune accordo eventuali condizioni che non siano in contraddizione con la legge, il che contribuisce alla massima considerazione dei desideri delle parti.

La procedura per la conclusione di un contratto di assicurazione è disciplinata nel cap. 48 del Codice Civile della Federazione Russa. La conclusione del contratto è preceduta dall'accordo delle parti, che si realizza attraverso la trattativa. La base per il loro inizio è un'applicazione orale o scritta dell'assicurato.

Nel corso delle trattative che precedono la conclusione del contratto, la compagnia di assicurazione è obbligata a familiarizzare l'assicurato con le condizioni di assicurazione. Il contraente, a sua volta, è tenuto a fornire all'assicuratore tutte le informazioni necessarie per la valutazione del rischio.

Una parte importante del contratto - la volontà del contraente in merito alla conclusione del contratto. Tale volontà è espressa dal testo della domanda o dal contratto stesso e dalla firma dell'assicurato.

15. Registrazione di un evento assicurato

Sulla base della legislazione della Federazione Russa, le regole e i contratti di assicurazione sulla proprietà prevedono le seguenti procedure per la determinazione modalità e condizioni per il pagamento dell'indennità assicurativa:

1) sono stabilite le condizioni per il pagamento delle indennità assicurative;

2) si disciplinano le motivazioni e si motiva la metodologia di calcolo dell'importo dell'indennizzo assicurativo.

La base per prendere una decisione sul pagamento dell'indennità assicurativa è il verificarsi (fatto) di un evento assicurato corrispondente al contratto di assicurazione. Il suo verificarsi e l'identificazione delle condizioni assicurative sono confermati da documenti:

1) una richiesta dell'assicurato circa il verificarsi di un evento assicurato;

2) un elenco di beni distrutti (rubati) o danneggiati;

3) un atto assicurativo sulla distruzione (furto o danneggiamento) di beni.

atto assicurativo è un documento redatto secondo la procedura prevista dalla disciplina assicurativa e attesta il fatto, le cause e le circostanze dell'evento assicurato. Solo sulla base dell'atto assicurativo è possibile calcolare l'importo del danno causato alla proprietà dell'assicurato, calcolare l'importo dell'indennità assicurativa e determinare il diritto dell'assicurato a ricevere tale indennità.

La base per calcolare l'importo dell'indennità assicurativa per l'assicuratore sono i dati: presentati nella domanda dall'assicurato; stabilito e fissato dall'assicuratore nell'atto assicurativo; presentate dalle autorità competenti in caso di richiesta ad esse.

Costo dell'espressione del danno - è il costo del bene smarrito o deprezzato o di sua parte, determinato sulla base del valore assicurato (valutazione assicurativa). L'indennità assicurativa è determinata sulla base del danno e delle condizioni contrattuali ed è parziale o totale del danno dovuto all'assicurato secondo le condizioni dell'assicurato.

A assicurazione proporzionale (assicurazione per valore assicurato incompleto o sottoassicurazione) l'indennità assicurativa è corrisposta in proporzione corrispondente al rapporto tra la somma assicurata e il valore assicurato, ovvero in quella parte del danno effettivamente cagionato all'oggetto assicurato e per il quale l'assicurato ha pagato premi.

Nell'assicurare con il sistema del primo rischio, generalmente utilizzato nella pratica, l'assicurato è risarcito del danno per un importo non superiore alla somma assicurata, in base alla quale ha effettivamente pagato i premi assicurativi. In caso di sinistro inferiore alla somma assicurata, il contratto continua ad operare per la restante parte della somma. Se l'ammontare del danno eccede la somma assicurata, la franchigia resta a rischio dell'assicurato.

16. Premio assicurativo - la base economica per la formazione del fondo assicurativo

Mercato assicurativo - un insieme di rapporti economici tra i soggetti dell'attività assicurativa ei loro clienti, rivestiti di forme legislative e contrattuali. Un prodotto specifico del mercato assicurativo è il servizio di protezione assicurativa fornito dagli assicuratori, che ha un valore d'uso e un prezzo propri.

Il valore d'uso di un servizio assicurativo consiste nel fornire una copertura assicurativa. Al verificarsi di un evento assicurato, la protezione assicurativa si realizza secondo il contratto di assicurazione sotto forma di indennità assicurativa.

Prezzo del servizio assicurativo espresso nel premio assicurativo (premio), che l'assicurato versa all'assicuratore.

Tasso di assicurazione - il prezzo relativo del servizio assicurativo, pari al rapporto tra il premio assicurativo e la somma assicurata.

Tassa di assicurazione è stabilito al momento della sottoscrizione del contratto e rimane invariato durante il periodo di validità, salvo diversa previsione contrattuale. Il premio deve essere sufficiente per consentire alla compagnia di assicurazione di:

1) coprire i sinistri previsti durante il periodo assicurativo;

2) creare riserve assicurative;

3) coprire le spese della compagnia di assicurazione per lo svolgimento dell'attività;

4) fornire una certa quantità di profitto.

Ad oggi, gli assicuratori non includono il profitto nella struttura del premio assicurativo, ma cercano di assicurarne la ricezione attraverso una conduzione razionale degli affari.

Prezzo del servizio assicurativo, come qualsiasi prezzo di mercato, fluttua sotto l'influenza della domanda e dell'offerta. Secondo il principio di equivalenza dei rapporti assicurativi, il limite inferiore del prezzo è determinato dall'uguaglianza tra le entrate dei premi assicurativi e la somma dei pagamenti e dei costi assicurativi dell'assicuratore per la durata dei contratti per il periodo tariffario ( il periodo di osservazione statistica degli eventi assicurati), ovvero in base alla condizione di non rovina dell'impresa di assicurazione. A questo livello di prezzo, la compagnia di assicurazione non riceve un profitto dalle operazioni assicurative.

Limite di prezzo superiore il servizio assicurativo è determinato due fattori:

1) l'entità della domanda;

2) l'importo degli interessi bancari sui depositi. Il prezzo del servizio assicurativo offerto dipende da:

la dimensione e la struttura del portafoglio assicurativo, i costi di gestione, i proventi degli investimenti.

Il premio assicurativo come prezzo di un servizio assicurativo ha una certa struttura, i suoi singoli elementi devono fornire finanziamenti per tutte le funzioni dell'assicuratore. Le componenti principali del premio assicurativo sono:

1) contributo netto per la produzione dei pagamenti assicurativi e la formazione delle riserve assicurative;

2) premio a copertura delle spese della compagnia di assicurazione;

3) margine di profitto.

17. Classificazione e valutazione dei rischi

In termini di natura e conseguenze dei rischi, possono essere suddivisi in tre gruppi principali:

1) eventi pericolosi, casuali nel tempo di accadimento su un insieme di oggetti separati omogenei distribuiti e in termini di ammontare delle perdite causate a tali oggetti individualmente (incendi, incidenti, furti, lesioni, ecc., tipici delle assicurazioni di massa di oggetti omogenei - case, automobili, ecc. d.);

2) eventi pericolosi rari, casuali nel momento in cui si sono verificati e con un alto livello di perdite, causati contemporaneamente a molti singoli oggetti posizionati in modo compatto (eventi catastrofici);

3) eventi pericolosi, di cui è noto il verificarsi, ma non si sa a che ora e con chi (invalidità per vecchiaia, morte).

Quando si valutano questi gruppi di rischio, vari методы. La natura casuale delle conseguenze dell'insorgenza di eventi pericolosi può essere quantificata, ad esempio, sulla base di osservazioni statistiche degli stessi. Se è impossibile quantificare i rischi, che è tipico di eventi catastrofici rari, allora è necessario parlare di incertezza del rischio.

L'assicurazione è strettamente correlata ai rischi probabilistici casuali e calcolabili. Se il rischio non è definito, per svelare l'incertezza possono essere applicati i metodi ben noti della teoria dei "giochi con la natura" basati su metodi logici. B. Pasquale. Tale divulgazione dell'incertezza non fornisce stime quantitative della probabilità di un particolare esito della manifestazione del rischio, tuttavia, consente di identificare le opzioni preferite per la protezione dal rischio secondo un criterio preselezionato. Il criterio maximin può essere raccomandato come criterio. valda, che implica la scelta di un'opzione di azione che fornisce il massimo risultato nelle peggiori condizioni possibili, o il criterio Attaccare, comportando la scelta dell'opzione che prevede il rischio minimo nelle peggiori condizioni possibili.

Se l'assicuratore si occupa di rischi di massa, la distribuzione della perdita totale sull'intero portafoglio assicurativo rispetterà la distribuzione normale, indipendentemente dalla distribuzione delle perdite per rischi individuali, secondo la legge dei grandi numeri.

Per valutare la “qualità” o il grado di rischio dal punto di vista assicurativo si utilizza un coefficiente di variazione, pari al rapporto tra la deviazione standard della perdita totale del portafoglio assicurativo e l'aspettativa matematica di tale perdita. Questo approccio è stato proposto C. Burrow. Se il portafoglio è omogeneo, ovvero i valori casuali delle perdite per i singoli rischi sono equamente distribuiti, allora con un aumento del volume dei contratti di N volte, il coefficiente di variazione diminuisce, quindi le grandi compagnie assicurative dovrebbero oggettivamente avere un valore inferiore tariffe rispetto a quelle piccole.

18. Metodi di base per il calcolo del tasso di assicurazione

I tipi di assicurazione di rischio secondo la Metodologia per il calcolo delle tariffe per i tipi di assicurazione di rischio sono tipi di assicurazione diversi dall'assicurazione sulla vita:

1) non prevedere gli obblighi dell'assicuratore al pagamento della somma assicurata al termine della durata del contratto assicurativo;

2) non connesso al cumulo della somma assicurata durante la durata del contratto assicurativo.

A loro volta, dal numero di assicurazioni rischiose, ci sono:

1) assicurazione sanitaria;

2) tipologie assicurative a rischio di massa;

3) assicurazione di eventi rari e rischi maggiori.

Nel caso dell'assicurazione sanitaria, un evento assicurato di solito si riferisce alla visita di un medico. Per la maggior parte dei programmi di assicurazione sanitaria offerti dagli assicuratori, potrebbero esserci diverse applicazioni di questo tipo, quindi non è necessario parlare della probabilità di un evento assicurato. La parte principale del contributo netto in questo caso è determinata come prodotto del numero medio di visite mediche per il costo medio di una visita per un determinato sesso e fascia di età dell'assicurato.

Tipi di assicurazioni a rischio di massa coprire un numero significativo di assicurati e oggetti assicurativi (solitamente assicurazioni personali e cose, nonché assicurazioni di responsabilità civile per privati ​​e piccoli imprenditori), caratterizzati da omogeneità dei rischi, per i quali esiste una quantità sufficientemente ampia di dati statistici, ovvero il numero di oggetti assicurativi è almeno diverse migliaia, consentendo il calcolo oggettivo delle tariffe. La distribuzione casuale della quantità di perdita nelle specie di massa può essere descritta con sufficiente accuratezza da una distribuzione normale o logaritmicamente normale, che semplifica notevolmente i calcoli statistici.

Quando si assicurano rischi rari e catastrofici nelle loro conseguenze, sono divisi nei seguenti gruppi:

1) calamità naturali (terremoti, inondazioni, eruzioni vulcaniche, valanghe, incendi boschivi di massa, ecc.);

2) disastri causati dall'uomo e dall'uomo (incidenti di dighe, esplosioni e incendi in strutture pericolose, incidenti aerei, sostanze nocive e tossiche che entrano nell'atmosfera, acqua, suolo, ecc.);

3) eventi pericolosi estremamente rari, come impatti di meteoriti, massicce interruzioni di corrente.

Il valore dell'aliquota tariffaria di un contratto di assicurazione sulla vita è determinato tenendo conto di:

1) l'aspettativa di vita media dell'assicurato;

2) la durata del contratto;

3) frequenza di pagamento del premio assicurativo;

4) rendimento dell'investimento (tasso di rendimento).

In base alla pratica, il premio dell'assicurazione sulla vita è solo leggermente inferiore alla somma assicurata.

19. Riserve assicurative: calcolo e investimento

Ci sono i seguenti tipi di riserve assicurative, fornendo pagamenti assicurativi attuali e futuri:

1) riserve matematiche nelle assicurazioni sulla vita;

2) riserve per insoluti, corrispondenti all'intero valore preliminare di tutti i sinistri percepiti entro la fine dell'esercizio, dedotti gli importi già versati su richiesta dell'assicurato;

3) riserve di premio non maturato, determinate nell'ambito del premio assicurativo lordo per i contratti assicurativi eccedenti il ​​periodo di rendicontazione;

4) riserve per perdite sostenute ma non dichiarate da contratti assicurativi in ​​essere, calcolate sulla base delle perdite degli ultimi anni per stimare le spese future per pagamenti assicurativi.

Secondo l'art. 26 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" sull'assicurazione, al fine di garantire l'adempimento degli obblighi assicurativi, riassicurativi, assicuratori, secondo le modalità stabilite dall'atto normativo dell'assicurazione autorità di vigilanza, formare riserve assicurative. I fondi delle riserve assicurative vengono utilizzati esclusivamente per effettuare pagamenti assicurativi.

L'importo della riserva per tipo di assicurazione relativa all'assicurazione sulla vita:

dove: R - l'importo della riserva per tipologia di assicurazione alla data di bilancio; Rk - l'entità della riserva per tipo di assicurazione all'inizio del periodo di riferimento; To - premio assicurativo netto per tipo di assicurazione ricevuta nel periodo di rendicontazione; i - tasso di rendimento annuo (espresso in percentuale) utilizzato per il calcolo dell'aliquota tariffaria per il tipo di assicurazione; B - l'importo dei pagamenti della copertura assicurativa e degli importi di rimborso per tipo di assicurazione per il periodo di riferimento.

Nella stragrande maggioranza dei paesi, l'investimento delle riserve assicurative è regolato in relazione alla diversificazione per tipologia di investimento, al limite di investimento in determinati strumenti di investimento e alle condizioni di liquidità. Nei paesi dell'UE, la normativa vigente rappresenta un elenco esaustivo degli investimenti massimi relativi delle riserve assicurative in singoli strumenti di investimento (attività). In alcuni paesi dell'UE è consentito superare tali limiti, ma gli investimenti eccedenti i limiti stabiliti non sono considerati attività consentite che rappresentano riserve assicurative.

Nella pratica russa dell'attività assicurativa, l'investimento di riserve assicurative viene effettuato in conformità con le Regole per il collocamento di riserve assicurative da parte degli assicuratori, approvate con ordinanza del Ministero delle finanze russo del 22 febbraio 1999 n. 16n. A copertura delle riserve assicurative sono ammesse le seguenti tipologie di attivi, tenendo conto dei vincoli indicati tra parentesi: titoli di Stato della Federazione Russa ed enti costitutivi della Federazione Russa; titoli comunali; cambiali bancari; scorta; obbligazioni; certificati abitativi; quote di investimento di contributi di investimento azionario, ecc.

20. Solvibilità della compagnia assicurativa

solvibilità - il più importante indicatore dell'affidabilità della compagnia assicurativa, della sua stabilità finanziaria e, quindi, il principale indicatore dell'attrattività della compagnia verso i potenziali clienti.

Il potenziale finanziario di un'organizzazione assicurativa è costituito dalle risorse finanziarie che sono in circolazione finanziaria e utilizzate per operazioni assicurative e attività di investimento. Il potenziale finanziario è costituito da: capitale proprio e attratto.

Ai sensi dell'art. 25 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" garanzie per garantire la stabilità finanziaria dell'assicuratore sono:

1) tariffe assicurative economicamente giustificate;

2) riserve assicurative sufficienti per adempiere agli obblighi derivanti da contratti di assicurazione, coassicurazione, riassicurazione, mutua assicurazione;

3) fondi propri;

4) riassicurazione.

Riserve assicurative и fondi propri dell'assicuratore deve essere dotato di asset che soddisfino i requisiti di diversificazione, liquidità, rimborso e redditività.

Assicuratori deve disporre di un capitale autorizzato interamente versato, il cui importo non deve essere inferiore all'importo minimo del capitale autorizzato stabilito dalla citata legge. L'assicuratore può trasferire le obbligazioni da esso assunte nell'ambito dei contratti assicurativi (portafoglio assicurativo) a uno o più assicuratori (sostituzione dell'assicuratore) che dispongano di licenze per svolgere quei tipi di assicurazione per i quali il portafoglio assicurativo è trasferito e dispongano di fondi propri sufficienti , ovvero adeguati requisiti di solvibilità, tenuto conto delle nuove obbligazioni assunte.

La sufficienza dei fondi propri dell'impresa di assicurazione ne garantisce la solvibilità a due condizioni: la presenza di riserve assicurative non inferiori al livello standard e la corretta politica di investimento.

La condizione per garantire obbligatoriamente la solvibilità delle compagnie di assicurazione è il rispetto di un determinato rapporto tra attività e passività, o margine di solvibilità.

Il capitale proprio dell'assicuratore è calcolato come la somma del capitale autorizzato (riserva), del capitale di riserva aggiuntivo, degli utili non distribuiti dell'anno di riferimento e degli anni precedenti, ridotto dell'importo delle perdite scoperte dell'anno di riferimento e degli anni precedenti, del debito degli azionisti ( partecipanti) sui conferimenti al capitale (di riserva) autorizzato, azioni proprie riacquistate dai soci, attività immateriali e crediti scaduti.

21. Scopo e principali tipi di assicurazione personale

К assicurazione personale comprendono:

1) assicurazione sulla vita in caso di morte, sopravvivenza fino a una certa età o periodo, o al verificarsi di un altro evento;

2) assicurazione pensionistica;

3) assicurazione sulla vita con la condizione di pagamenti assicurativi periodici (affitti, rendite) e (o) con la partecipazione dell'assicurato al reddito da investimento dell'assicuratore;

4) assicurazione contro gli infortuni e le malattie;

5) assicurazione medica.

Assicurazione personale tra gli altri rami delle assicurazioni, svolge la più importante funzione sociale, assicurando il mantenimento della salute e l'accumulo di fondi per mantenere il tenore di vita in caso di disabilità. L'assicurazione privata fornita dalle compagnie di assicurazione a condizioni commerciali è un supplemento all'assicurazione sociale pubblica in tutti i paesi, sebbene il loro rapporto vari da paese a paese. Allo stesso tempo, lo sviluppo dell'assicurazione sulla vita è anche molto importante per riempire l'economia nazionale di fondi di utilizzo a lungo termine, investendo riserve assicurative in contratti assicurativi a lungo termine.

In termini di volume dei premi assicurativi tra i tipi di assicurazione personale nei paesi sviluppati, l'assicurazione sulla vita, la pensione e l'assicurazione medica sono in testa, la cui quota arriva fino all'85% del volume totale. Nella struttura dei costi assicurativi per un residente medio di paesi altamente sviluppati, i costi dell'assicurazione sulla vita e dell'assicurazione sanitaria rappresentano il 60-70% e variano nei diversi paesi da $ 1000 a $ 4000 all'anno. In Russia, la quota principale del premio assicurativo totale per l'assicurazione personale è ancora pagata dai datori di lavoro per i tipi obbligatori di assicurazione sociale.

В assicurazione personale l'importo della somma assicurata non è limitato ed è determinato principalmente dalla capacità finanziaria di pagare il premio assicurativo.

L'assicurazione contro gli infortuni offre all'assicurato e ai suoi familiari una protezione completa contro le conseguenze economiche dell'invalidità o del decesso derivanti da eventi imprevisti e casuali.

A differenza di altri settori, l'assicurazione personale è più suscettibile all'impatto negativo dell'inflazione, che è stata una delle ragioni più importanti del suo declino nella Russia moderna. Attualmente è in corso la riforma delle pensioni statali, è in corso l'introduzione dell'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali, sono attesi cambiamenti nel sistema dell'assicurazione medica obbligatoria, tutto ciò dovrebbe fungere da incentivo per lo sviluppo di forme volontarie di assicurazioni personali che integrano la sicurezza sociale statale.

22. Assicurazione sulla vita

sotto assicurazione sulla vita È consuetudine intendere la prestazione da parte dell'assicuratore, in cambio del pagamento dei premi assicurativi, di una garanzia per il versamento di una certa somma di denaro (la somma assicurata) all'assicurato o ai terzi (beneficiari) da lui indicati nel in caso di decesso dell'assicurato o dell'assicurato o della sua sopravvivenza fino a un certo periodo.

Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita a seconda della disponibilità di vari criteri per la determinazione del rischio: assicurazione sulla morte, assicurazione sulla sopravvivenza, assicurazione sulla rendita (pensioni).

Principi di base le assicurazioni sulla vita sono le seguenti.

1. Interessi assicurativi. L'interesse assicurabile ha:

a) il contraente - nella propria vita;

b) il datore di lavoro - nella vita dei suoi dipendenti;

c) coniuge - nella vita di altro coniuge;

d) genitori - nella vita dei bambini;

e) soci in affari, creditori - nella vita del debitore.

2. Partecipazione dell'assicurato all'utile della compagnia di assicurazione ricevuto dall'investimento delle riserve assicurative. Questo importo aggiuntivo è chiamato bonus ed è soggetto a pagamento secondo i termini del contratto di assicurazione alla sua risoluzione, al verificarsi di un evento assicurato, o periodicamente.

3. Pagamento all'assicurato in caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione dell'importo di riscatto.

4. "Trasparenza" delle assicurazioni sulla vita.

Un contratto di assicurazione sulla vita è un accordo firmato dall'assicuratore e dal contraente sul pagamento da parte della prima parte di una certa somma di denaro (somma assicurata) al verificarsi di determinati eventi assicurati in cambio del pagamento di premi assicurativi da parte della seconda parte .

Nella pratica domestica dell'assicurazione sulla vita, è consuetudine distinguere quanto segue tipologie contrattuali di base (politiche):

1) assicurazione sulla vita a termine - in caso di morte entro un certo periodo;

2) assicurazione sulla vita - in caso di morte per tutta la vita dell'assicurato;

3) assicurazione mista sulla vita - sia in caso di morte che di sopravvivenza per un certo periodo di tempo, in cui l'assicuratore si impegna a pagare la somma assicurata sia in caso di decesso dell'assicurato, se avvenga prima della scadenza del contratto , e dopo la scadenza del contratto, se l'assicurato resta in vita;

4) assicurazione combinata sulla vita, in cui l'assicuratore, oltre all'assicurazione mista sulla vita, per il pagamento di un premio aggiuntivo, si assume la responsabilità dei pagamenti assicurativi dovuti a infortuni occorsi all'assicurato o all'assicurato.

I gruppi separati comprendono anche i contratti derivati ​​dalle tipologie base e che coprono rischi specifici:

1) contratti di assicurazione pensionistica;

2) rendite o assicurazioni sulla vita in affitto.

23. Assicurazione pensionistica

Pensione di Stato è un pagamento mensile in contanti ai cittadini.

La Cassa pensione della Federazione Russa (PFR) accumula tutti i contributi pensionistici.

Pensione di lavoro vecchiaia и disabilità è composto dalle seguenti parti:

1) la base, fornita dalla metà (50%) della parte pensionistica dell'UST, proveniente dal bilancio attraverso il servizio di distribuzione della pensione PFR;

2) assicurazione, fornita da circa il 35-50% della parte pensionistica dell'UST (a seconda dell'età dell'assicurato), proveniente direttamente dal PFR;

3) cumulativo, fornito anche dalla parte previdenziale dell'UST, accumulato sui conti personali individuali degli assicurati nei PFR e fondi pensione non statali a scelta dell'assicurato.

La pensione di reversibilità comprende solo la parte di base e l'assicurazione.

La pensione sociale è stabilita in un determinato importo dalla parte base della pensione di vecchiaia e di invalidità e viene finanziata allo stesso modo.

L'assicurazione pensionistica obbligatoria è effettuata dall'assicuratore - PFR. Insieme alla Cassa pensione, le casse pensioni non statali possono essere assicuratori secondo le modalità previste dalla legge. Gli assicurati sono:

1) tutti i datori di lavoro ei cittadini che si forniscono autonomamente lavoro;

2) persone che effettuano pagamenti a persone fisiche, incluse organizzazioni, singoli imprenditori (compresi investigatori privati ​​e notai privati), persone fisiche;

3) imprenditori individuali, avvocati. I cittadini della Federazione Russa, i cittadini stranieri che vivono nel territorio della Federazione Russa e gli apolidi sono assicurati nell'ambito dell'assicurazione pensionistica obbligatoria.

Il diritto all'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa è implementato nel caso di pagamento dei premi assicurativi. I cittadini aventi diritto a diverse pensioni hanno diritto ad una sola di esse a loro scelta, ad eccezione dei portatori di handicap per traumi militari, dei partecipanti alla Grande Guerra Patriottica e delle altre categorie previste dall'art. 3 della legge della Federazione Russa "Sull'erogazione delle pensioni statali nella Federazione Russa".

Il rischio assicurato nell'assicurazione pensionistica è la perdita da parte dell'assicurato di guadagni (pagamenti, compensi a favore dell'assicurato) o altri redditi in relazione al verificarsi di un evento assicurato. Un evento assicurato è il raggiungimento dell'età pensionabile, l'inizio dell'invalidità, la perdita di un capofamiglia.

Fondo pensione non statale (NPF) - una forma organizzativa e giuridica speciale di un'organizzazione di previdenza sociale senza scopo di lucro, il cui tipo esclusivo di attività è la prestazione pensionistica non statale dei partecipanti al fondo sulla base di accordi sulla pensione non statale disposizione.

24. Assicurazione infortuni

Lo scopo dell'assicurazione contro gli infortuni è l'indennizzo per danni causati alla salute e alla vita dell'assicurato, o l'indennizzo per mancato guadagno in caso di invalidità temporanea o permanente a seguito di fattori esterni imprevisti, a breve termine o circostanze impreviste, come un incidente stradale.

In assicurazione, un incidente è generalmente inteso come un effetto esterno improvviso e imprevisto sul corpo umano, che provoca un disturbo di salute temporaneo o permanente, nonché la morte dell'assicurato.

Dal pieno copertura assicurativa sono i seguenti eventi:

1) suicidio o attentato alla sua vita;

2) lesioni personali intenzionali da parte dell'assicurato a se stessi;

3) lesioni personali derivanti dalla commissione dell'assicurato o del beneficiario di atti illeciti nei confronti dell'assicurato;

4) infortuni occorsi per intossicazione da alcol o droghe dell'Assicurato;

5) calamità naturali su vasta scala;

6) azioni militari;

7) sport professionistici e sport pericolosi;

8) malattie, inclusa l'esacerbazione di malattie croniche.

L'oggetto dell'assicurazione contro gli infortuni sono gli interessi patrimoniali della persona assicurata in relazione a un'invalidità temporanea o permanente oa un decesso dovuto a un infortunio.

Nella Russia moderna viene stipulata un'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni in tre direzioni.

1. Copertura dei rischi di infortuni sul lavoro e malattie professionali. L'ambito dell'assicurazione è limitato alle conseguenze di infortuni sul lavoro o durante l'orario di lavoro (compreso il tempo di viaggio per e dal lavoro). La copertura assicurativa in caso di evento assicurato garantisce:

a) indennità di invalidità temporanea;

b) un'assicurazione una tantum;

c) le mensilità assicurative all'assicurato in caso di invalidità o ai familiari in caso di decesso del capofamiglia;

d) pagamento di spese accessorie per cure mediche e medicinali, cure speciali, protesi, ecc.

2. Assicurazione statale obbligatoria sulla vita e sulla salute delle categorie di dipendenti pubblici le cui attività professionali sono associate ad un aumentato rischio di infortunio nell'esercizio delle loro funzioni ufficiali.

3. Assicurazione personale obbligatoria dei passeggeri trasportati per via aerea, ferroviaria, marittima e automobilistica su rotte interurbane e turistiche.

25. Assicurazione medica

Negli stati moderni ci sono forme di organizzazione delle cure mediche: medicina (privata) a pagamento; assicurazione medica volontaria; assicurazione sanitaria obbligatoria; sistema sanitario pubblico nazionale.

Al momento, si può distinguere tre principali sistemi sanitari:

1) prevalentemente statale - nel Regno Unito e in Canada;

2) prevalentemente assicurativo - in Germania, Francia, ecc.;

3) prevalentemente privato (a pagamento) - negli Stati Uniti.

Assicurazione sanitaria obbligatoria (OMS) e assicurazione sulla fornitura di farmaci (SLO) - gli elementi più importanti del sistema di previdenza sociale, volti a garantire la tutela della salute e la ricezione delle cure mediche necessarie in caso di malattia. In Russia, CHI è universale per la popolazione. Ciò significa garantire a tutti i cittadini pari opportunità garantite di ricevere cure mediche, medicinali e preventive negli importi stabiliti dai programmi di assicurazione medica obbligatoria federale e territoriale di base.

Lo scopo dell'OMS è nella riscossione, mantenimento dei premi assicurativi e nella prestazione di cure mediche a tutte le categorie di cittadini sulla base di tali premi raccolti in fondi fuori bilancio federali e territoriali a condizioni di legge e in importi garantiti.

L'assicurazione sanitaria volontaria è praticamente simile a quella obbligatoria e persegue lo stesso obiettivo sociale: fornire ai cittadini la garanzia di ricevere cure mediche pagandole con i premi assicurativi degli assicuratori. Tuttavia, questo obiettivo generale in VHI viene raggiunto con altri mezzi:

1) l'assicurazione medica volontaria, contrariamente a quella obbligatoria, è svolta interamente a condizioni commerciali;

2) di regola, l'assicurazione sanitaria volontaria è un'aggiunta al sistema obbligatorio;

3) MHI utilizza il principio della solidarietà assicurativa e VHI si basa sui principi dell'equivalenza assicurativa;

4) la partecipazione a VHI non è regolata dallo stato e implementa i bisogni e le capacità di ogni singolo cittadino o team professionale nel volume e nella qualità del trattamento, dei servizi, anche senza dipendenza diretta dalle indicazioni mediche e dalle raccomandazioni del medico curante.

Lo scopo dell'assicurazione sanitaria volontaria è di coprire i costi delle cure mediche raccomandate dal medico per la persona assicurata in caso di malattia o infortunio. Tenendo conto delle possibilità della medicina moderna, nonché delle esigenze e delle capacità finanziarie dei clienti, le compagnie di assicurazione sviluppano regole assicurative e quindi le specificano, elaborando vari programmi di assicurazione medica volontaria.

26. Assicurazione dei cittadini che viaggiano all'estero

Questo tipo di assicurazione è un risarcimento per le spese mediche che possono sorgere durante un viaggio all'estero a causa di una malattia improvvisa o di un incidente. È abbastanza strettamente correlato all'assicurazione ordinaria contro gli infortuni (in termini di rimborso delle spese mediche).

Oltre al rimborso delle spese mediche, tale assicurazione può includere altre garanzie, alcune delle quali (come l'assistenza legale o l'assistenza stradale) esulano dall'ambito dell'assicurazione personale.

Quando si assicurano i cittadini che viaggiano all'estero, eventi assicurati solitamente riconosciuto:

1) ricevere cure mediche retribuite in caso di infortunio e in caso di malattia acuta o esacerbazione di una malattia cronica;

2) invalidità improvvisa imprevista;

3) smarrimento di bagagli, denaro, documenti non imputabili all'assicurato;

4) spese impreviste, la cui necessità è causata dal verificarsi della responsabilità civile generale e auto civile;

5) rifiuto di utilizzare i biglietti e anche di viaggiare per motivi oggettivi;

6) inadempimento degli obblighi contrattuali del turista o dell'agenzia di viaggio. Esistere due forme di organizzazione assicurazione dei cittadini in viaggio all'estero: indennizzo e servizio.

Con il modulo di indennizzo non c'è alcun elemento di assicurazione per le cure di emergenza e l'assicurato non solo paga le prestazioni mediche da solo, ma si prende anche cura della loro organizzazione. Al ritorno in patria, sulla base dei documenti presentati, riceve dall'assicuratore un risarcimento per quelle spese che sono incluse nella copertura assicurativa.

Il più grande sviluppo è stato ricevuto da assicurazione dei cittadini che vanno all'estero, in una forma di servizio. Prima del viaggio, il cliente stipula un contratto assicurativo con una compagnia di assicurazioni russa, che, di norma, gli garantisce il pagamento delle spese mediche concordate, nonché la fornitura dei relativi servizi. La polizza assicurativa contiene i numeri di telefono dei centri operativi (di servizio), per i quali l'assicurato è obbligato a denunciare il fatto di malattia o infortunio. Da questo momento l'organizzazione e il pagamento dell'assistenza all'assicurato è di esclusiva competenza della centrale operativa.

A differenza di altri tipi di assicurazione contro i rischi, la tariffa assicurativa per l'assicurazione dei cittadini che viaggiano all'estero è spesso espressa in premio assicurativo assoluto per un giorno di viaggio.

Fattori principali, che influenzano il valore della tariffa, sono: l'età dell'assicurato; paese di viaggio; durata del viaggio; scopo del viaggio; limite di responsabilità dell'assicuratore; applicazione di limiti e franchising; metodo di vendita.

27. Assicurazione per cure di emergenza

Assicurazione di emergenza è un tipo specifico di assicurazione, il cui oggetto è l'assistenza immediata all'assicurato in determinate situazioni di emergenza. Se l'assicurazione classica riguarda il risarcimento dei danni, l'assicurazione di emergenza consiste nel fornire un servizio sotto forma di assistenza immediata. Ad esempio, in caso di guasto di un'auto sulla strada, oggetto dell'assicurazione per il pronto intervento sarà la chiamata dei riparatori sul luogo dell'incidente e il traino dell'auto in officina. La riparazione stessa sarà pagata direttamente dai fondi dell'assicurato o dall'assicurazione per il trasporto di auto - Casco. Di conseguenza, in una situazione correlata alla malattia dell'assicurato, il risarcimento dei costi delle cure sarà oggetto di assicurazione medica, ma servizi come la visita medica notturna o il ricovero urgente saranno oggetto di assicurazione per cure di emergenza.

elemento assicurativo il pronto soccorso è presente non solo nell'assicurazione dei cittadini che viaggiano all'estero. Nei paesi occidentali, soprattutto in Italia, si sono diffuse le assicurazioni per l'assistenza tecnica su strada, un po' meno sviluppate le assicurazioni per l'assistenza tecnica in casa, l'assistenza medica presso il luogo di residenza permanente, ecc.

Le aziende che forniscono servizi in quest'area offrono ai propri clienti servizi per l'organizzazione di quanto segue tipi di pronto intervento:

1) assistenza medica nel territorio del Paese di residenza permanente;

2) assistenza ai cittadini in viaggio all'estero;

3) assistenza stradale;

4) assistenza agli armatori di yacht e imbarcazioni;

5) assistenza tecnica in casa;

6) assistenza legale;

7) assistenza tecnica ai possessori di computer;

8) assistenza tecnica ai possessori di cellulari.

In Russia, i servizi assicurativi per l'assistenza stradale (recupero di veicoli danneggiati) sono offerti nelle principali città come parte di un pacchetto assicurativo auto. L'assicurazione per le cure di emergenza sta gradualmente diventando un tipo indipendente di servizi e servizi assicurativi.

Nell'assicurare le cure di emergenza, la compagnia di assicurazione agisce solitamente solo come organizzatore della prestazione di servizi, come intermediario tra l'organizzazione che fornisce direttamente il servizio (fornitore di servizi) e l'assicurato. Tuttavia, questa attività è legata all'assicurazione, in quanto si basa sul trasferimento del rischio della necessità di cure di emergenza all'assicuratore in cambio del pagamento anticipato di un determinato premio assicurativo. Il tipo di assicurazione divulgato si evolverà con lo sviluppo del settore dei servizi.

28. Scopo e principali tipi di assicurazione sulla proprietà

L'assicurazione sulla proprietà protegge gli interessi di proprietà di qualsiasi proprietario di proprietà (cittadini, imprese, stato) dai rischi di perdita o danno. Secondo il codice civile della Federazione Russa, nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla proprietà possono essere assicurati anche i seguenti interessi patrimoniali: il rischio di responsabilità per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone, nonché il rischio di perdite da attività commerciali.

I tipi di assicurazione sulla proprietà sono:

1) assicurazione dei mezzi di trasporto terrestre (ad eccezione dei mezzi di trasporto ferroviario);

2) assicurazione dei veicoli ferroviari;

3) assicurazione del trasporto aereo;

4) assicurazione dei mezzi di trasporto via acqua;

5) assicurazione del carico;

6) assicurazione agricola;

7) assicurazione dei beni delle persone giuridiche, ad eccezione dei veicoli e dell'assicurazione agricola;

8) assicurazione sulla proprietà dei cittadini, ad eccezione dei veicoli.

Scopo dell'assicurazione sulla proprietà - risarcimento del danno.

La somma massima assicurata nell'assicurazione sulla proprietà è determinata dal valore assicurativo dell'interesse assicurabile della proprietà al momento dell'evento assicurato.

Il valore assicurato per la proprietà è il suo valore effettivo nel luogo in cui si trova e alla data di conclusione del contratto di assicurazione. Per la proprietà, quanto segue tipi di costo:

1) riparatore - il costo stimato di un nuovo impianto simile a quello da valutare;

2) valido - costo di sostituzione (originale), meno l'importo corrispondente al grado di usura;

3) residuo (totale) - il prezzo di vendita dell'immobile, che l'assicurato può percepire (se l'immobile è oggetto di demolizione o ha perso ogni valore per un lungo periodo);

4) bilancio - riflesso nella contabilità.

I contratti di assicurazione sulla proprietà e di responsabilità civile spesso prevedono la partecipazione dell'assicurato alla copertura di parte del danno. Viene chiamata la forma più semplice di partecipazione sempre - il grado di partecipazione propria dell'assicurato è indicato direttamente nel contratto di assicurazione sotto forma di quota (percentuale) dell'ammontare del danno in cui viene corrisposta l'indennità assicurativa per ciascun evento assicurato.

Un'altra forma di partecipazione propria - франшиза - viene utilizzato quando l'assicurato partecipa al danno per un determinato importo. franchigia - è l'importo del danno determinato dal contratto di assicurazione che non è soggetto a risarcimento da parte dell'assicuratore. In base agli accordi con un franchising, l'assicurato beneficia di sconti al momento del pagamento dei premi assicurativi. Distinguere tra franchising incondizionato e condizionale.

29. Assicurazione di beni immobili e rischi connessi

Assicurazione contro gli incendi è il tipo più comune di assicurazione sulla proprietà. Gli oggetti assicurativi possono essere edifici, strutture, lavori in corso, attrezzature, inventario, prodotti, materie prime, materiali, merci, carburante, beni domestici, reperti e altri beni. Il contratto di assicurazione può essere stipulato sia per tutto l'immobile che per parte sua.

Principali rischi L'assicurazione contro gli incendi include tradizionalmente incendi, fulmini, esplosioni, cadute di un aeromobile con equipaggio, delle sue parti o del carico trasportato su di esso.

In caso di assicurazione contro il furto, l'oggetto dell'assicurazione, come nel caso dell'assicurazione incendio, è di proprietà delle persone giuridiche e delle persone fisiche. Nella pratica domestica, l'assicurazione contro il furto è solitamente inclusa nell'assicurazione contro gli incendi.

Un tipo specifico e relativamente nuovo di assicurazione sulla proprietà è l'assicurazione dei diritti di proprietà sugli immobili come parte integrante dell'assicurazione sul rischio ipotecario.

A differenza dell'assicurazione ordinaria sulla proprietà, l'assicurazione sui diritti di proprietà (assicurazione sul titolo) è retroattiva, relativa al passato, poiché prima della conclusione del contratto assicurativo, gli eventi assicurativi da essa previsti potevano effettivamente essersi già verificati, ma non si sono ancora manifestati e possono verificarsi durante la durata del contratto.

L'oggetto dell'assicurazione del titolo sono gli interessi patrimoniali del proprietario di beni immobili associati al verificarsi di perdite a seguito della sua perdita in connessione con la cessazione o la limitazione dei diritti di proprietà. L'assicurazione del titolo richiede la corretta identificazione dei rischi associati alla perdita dei diritti di proprietà, che possono portare alla cessazione o alla limitazione del diritto del proprietario a seguito dell'identificazione di proprietari non registrati o di persone che hanno diritti legali su questa proprietà.

Con lo sviluppo del progresso scientifico e tecnologico, la crescita dell'intensità del capitale di produzione, l'aumento del costo delle apparecchiature tecnologiche, la costruzione di massa, era necessaria un'assicurazione contro i rischi di danni dovuti a guasti alle apparecchiature di produzione complesse e ai complessi tecnologici . Questo tipo di assicurazione si chiama assicurazione dei rischi tecnici: lavori di costruzione e installazione; macchine del settore industriale da guasti; installazioni mobili; equipaggiamento elettronico.

Assicurazione sulla casa è un insieme di tipi di assicurazione degli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche relative al possesso, all'uso, alla dismissione del patrimonio immobiliare contro i rischi del suo danneggiamento, distruzione, perdita, nonché le spese associate al rischio di risarcimento del danno a terzi a seguito dell'utilizzo del patrimonio immobiliare.

30. Assicurazione trasporti terrestri

Oggetti assicurativi per il trasporto terrestre sono interessi patrimoniali di persone legate al possesso, all'uso, allo smaltimento di eventuali veicoli semoventi, nonché di rimorchi soggetti a immatricolazione statale.

In Russia, l'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile è stata introdotta il 1 luglio 2003.

Quando si assicura un veicolo in base allo scafo (questo termine in spagnolo significa lo scafo di una nave o di un'auto), deve essere completamente attrezzato dal produttore. La copertura assicurativa può essere estesa ad apparecchiature aggiuntive non comprese nella dotazione di fabbrica, come apparecchiature audio o televisive, apparecchiature antifurto, allarmi, ecc.

In Russia, i più comuni sono i contratti di assicurazione auto all-risk con tariffe in media dal 5% della somma assicurata (auto nazionali) al 15% (auto straniere nuove). L'importo della tariffa dipende non solo dalla marca dell'auto, dalla sua potenza, dal chilometraggio, dall'anno di fabbricazione, ma anche dalle condizioni di conservazione, dalla presenza di un antifurto, dall'esperienza di guida dell'assicurato e dalla sua storia assicurativa (il numero di eventi assicurati che gli sono accaduti e le loro conseguenze). Il trasporto per scopi industriali e agricoli è assicurato a tariffe inferiori rispetto agli autoveicoli.

All'estero, l'assicurazione dei veicoli non standard (autocarri di grandi dimensioni, motociclette potenti, auto su misura, ecc.) È spesso separata in programmi assicurativi separati con tariffe e condizioni assicurative proprie, solitamente più elevate.

Ci due forme di risarcimento per scafo auto: naturale (riparazione o sostituzione di un'auto con una nuova) e monetario. In natura, la compagnia di assicurazione paga solitamente il costo del trasporto del veicolo dal luogo di un traffico o di un altro incidente all'officina e dalla stazione all'indirizzo indicato dall'assicurato.

Le compagnie assicurative russe effettuano pagamenti in contanti sulla base di un certificato di revisione del veicolo, un preventivo per il restauro o la riparazione e documenti ricevuti dalla polizia stradale, dalla polizia stradale e da altre autorità competenti. L'ammontare del danno è determinato da un esperto dell'ente assicurativo, da un servizio di auto o da un esperto indipendente (solitamente un esame tecnico forense), ma non può essere superiore alla somma assicurata indicata nel contratto.

Nell'assicurazione per il trasporto automobilistico, insieme all'assicurazione casco e alla responsabilità civile, ai passeggeri viene offerta un'assicurazione contro gli infortuni per la durata del viaggio.

31. Assicurazione per il trasporto marittimo

La moderna assicurazione marittima lo è base dell'assicurazione sui trasporti, che copre settori di attività che vanno oltre il trasporto marittimo, fornendo copertura per i rischi associati al trasporto di merci non solo via mare, ma anche via terra e via aerea. In Russia, l'assicurazione marittima è regolata dall'art. 334 del Merchant Shipping Code della Federazione Russa del 30 aprile 1999 n. 81-FZ e della legge assicurativa nella misura in cui non è in contraddizione con il diritto internazionale.

Nell'assicurazione marittima si distinguono solitamente i rischi soggetti a protezione assicurativa e i rischi non assicurabili. Il criterio principale qui è l'incertezza dell'evento. La natura casuale del pericolo è completata dalla caratteristica dell'impatto dall'esterno. Il danno non deve essere causato dalle proprietà naturali della merce. In caso contrario, è considerato dagli assicuratori un difetto irrecuperabile e non è provvisto di copertura assicurativa.

I rischi marittimi possono essere approssimativamente suddivisi in rischi convenzionali e militari. I primi includono rischi derivanti dal fatto del trasporto, i secondi - quelli che si trovano al di fuori delle condizioni di trasporto.

Più dettagliato classificazione del rischio marittimo può essere rappresentato come segue:

1) i rischi del mare stesso - veri e propri incidenti marittimi classici - incaglio, collisione, calamità naturali;

2) i rischi di danni alla nave in mare, in primis incendi - il disastro più pericoloso, più frequente ed estremamente distruttivo sia per il carico che per la nave stessa e per l'equipaggio;

3) il rischio di furto, rapina, rapina, pirateria;

4) gettare merci in mare per salvare l'intera impresa marittima;

5) altri rischi che minacciano la nave e il carico, ad eccezione dei rischi politici e militari; la maggior parte degli altri rischi riguarda il trasporto di merci;

6) rischi militari e politici - scioperi, rivolte e disordini civili.

Le conseguenze dei rischi di trasporto sono classificate in incidenti generali e particolari.

Media generale perdite sostenute a seguito di spese straordinarie intenzionalmente e ragionevolmente effettuate o di donazioni per motivi di sicurezza comune, al fine di salvare dal comune pericolo i beni che partecipano alla comune impresa marittima - la nave, il carico e il carico trasportato dalla nave sono riconosciuto. La media generale è distribuita tra la nave, il carico e il nolo in proporzione al loro valore al momento e nel luogo di cessazione dell'impresa marittima comune. Le perdite che non rientrano nei segni di una media generale sono rilevate come media parziale. Non sono soggetti a distribuzione tra la nave, il carico e il carico; sono a carico di colui che li ha subiti, o di colui che è responsabile di averli causati.

32. Assicurazione del trasporto aereo, missilistico e spaziale

L'assicurazione aeronautica è un'assicurazione dei rischi di un'impresa aeronautica, principalmente aeromobili, e l'assicurazione sulla responsabilità dei prodotti nell'aviazione.

Con un'interpretazione più ampia, l'assicurazione aeronautica può includere l'assicurazione dei rischi della produzione industriale di aeromobili, loro componenti e parti.

L'assicurazione contro i rischi delle compagnie aeree comprende: vari tipi di assicurazione sulla proprietà (principalmente l'assicurazione sullo scafo); assicurazione di responsabilità civile; assicurazione dell'equipaggio; assicurazione dei rischi connessi alla presenza di un proprio servizio operativo, hangar per stazionamento aeromobili, ecc.

Tra i tipi di assicurazione dell'aviazione di proprietà, il più importante è assicurazione dello scafo dell'aeromobile. Il suo oggetto è la perdita o il danneggiamento dell'aeromobile assicurato a causa di un incidente a terra, in acqua, in aria o durante il trasporto.

La copertura assicurativa non comprende i danni che siano associati ad eventi militari, atti di terrore, violenza o sabotaggio, scioperi, disordini civili, ecc.

Assicurazione equipaggio offerto in due forme: in caso di perdita della licenza; personale di bordo da incidenti. Sono esclusi dalla copertura assicurativa i seguenti casi:

1) perdita dell'idoneità professionale a causa di malattie di natura nervosa e psichica, indipendentemente dal fatto che siano conseguenza di un infortunio o di cambiamenti organici a lungo termine;

2) azioni deliberate che portano all'invalidità professionale, compresi i tentativi di suicidio;

3) alcolismo o consumo di stupefacenti e sostanze tossiche;

4) commettere o tentare di commettere un reato;

5) partecipazione a concorsi.

Per proteggersi dai rischi associati alla manutenzione dell'aeromobile, ci sono i seguenti tipi di assicurazione: assicurazione contro i rischi di montaggio; assicurazione dello scafo dell'aeromobile in officina; assicurazione contro gli incendi; assicurazione di responsabilità del prodotto.

L'assicurazione sui razzi portanti e sui veicoli spaziali fa parte dell'assicurazione sui rischi spaziali e missilistici.

Come nell'assicurazione aeronautica, l'assicurazione dello scafo del veicolo di lancio e del veicolo di lancio, l'assicurazione dell'equipaggio e dei passeggeri del veicolo spaziale e l'assicurazione di responsabilità civile dello Stato, il proprietario del veicolo spaziale e l'organizzazione di lancio per danni a terzi e all'ambiente sono distinto nell'assicurazione dei rischi spaziali e missilistici dell'ambiente in caso di incidente durante il lancio o in volo.

33. Assicurazione del carico

A seconda della natura delle merci trasportate, differiscono:

1) assicurazione del carico generale (carico generale - il termine delle operazioni di commercio estero), compreso il carico imballato in un container standard generalmente accettato che non richiede condizioni di trasporto speciali;

2) assicurazione di carichi liquidi, sfusi, sfusi;

3) assicurazione degli animali agricoli e altri;

4) assicurazione di metalli preziosi, banconote, monete.

Il danno maggiore al carico si verifica durante il trasporto. Oltre al pericolo di impatti sul carico e all'impatto su di esso di condizioni specifiche, come l'acqua di mare durante il trasporto via mare, la pressione atmosferica durante il trasporto aereo, la perdita e il danneggiamento del carico sono tipici di tutti i modi di trasporto.

Il contratto di trasporto marittimo si conclude sotto forma di noleggio e sotto forma di polizza di carico, che si distinguono per la natura della merce trasportata.

CartaO festa di noleggio, - contratto per il trasporto di merci su navi nomadi. Esistono i seguenti tipi di charter: time charter; carta di morte; noleggio a scafo nudo.

Polizza di carico - un documento rilasciato dall'armatore allo speditore quale prova dell'accettazione della merce al trasporto via mare su navi di linea regolare. La polizza di carico svolge le seguenti funzioni: attesta l'accettazione da parte dell'armatore (vettore) della merce per il trasporto, è un titolo di proprietà, indica la conclusione di un contratto per il trasporto via mare, in base al quale il vettore si impegna a consegnare la carico.

Per il carico ci sono tipi di dannogeneralmente non sono assicurati. Questi danni includono:

1) lo stato originale danneggiato del carico;

2) errori nella progettazione, fabbricazione del carico assicurato;

3) carenza di merce con imballo esterno integro;

4) un errore o una carenza (difetto, matrimonio) dell'imballaggio abituale;

5) modalità di carico e scarico, che ovviamente comporta danni al carico.

Una delle condizioni generali dell'assicurazione del carico è франшизаlimitando la responsabilità dell'assicuratore all'importo della perdita indennizzata. Ti consente di escludere dalla responsabilità dell'assicuratore perdite minori, che sono quasi inevitabili durante il trasporto di determinate merci. Un fattore essenziale nell'avanzare pretese nei confronti del vettore è la limitazione della responsabilità del vettore, oltre la quale non è responsabile per alcuna forma della sua colpa.

Secondo le regole di assicurazione del carico generalmente accettate nella pratica internazionale, il rischio di danni dovuti a calamità naturali è automaticamente coperto. Inoltre, per un premio assicurativo aggiuntivo, la polizza assicurativa può coprire alcuni altri rischi.

34. Assicurazione agricola

Assicurazione agricola comprende i seguenti tipi di assicurazione:

1) colture agricole (esclusi i campi di fieno);

2) coltivazioni di colture agricole;

3) animali da fattoria, pollame, conigli, animali da pelliccia e famiglie di api;

4) edifici, strutture, dispositivi di trasmissione, macchine elettriche, di lavoro e di altro tipo, veicoli, attrezzature, pescherecci, attrezzi da pesca, scorte, prodotti, materie prime, materiali, piantagioni perenni.

eventi assicurativi per le colture agricole sono la loro morte o danni a causa di siccità, mancanza di calore, umidità eccessiva, ammollo, surriscaldamento, gelo, congelamento, grandine, acquazzone, tempesta, uragano, inondazione, colata di fango, mancanza o mancanza di acqua nell'irrigazione sorgenti e come risultato di altre condizioni meteorologiche o naturali insolite per una determinata area. Vengono presi in considerazione i rischi di morte per malattie, parassiti delle piante e incendi.

Con assicurazione sul raccolto oggetti di assicurazione non sono solo gli interessi materiali del produttore di prodotti agricoli nella conservazione delle colture come proprietà, ma anche i suoi interessi materiali nell'ottenere reddito dalla vendita del raccolto futuro, nonché una diminuzione (carenza) del raccolto rispetto al livello medio a lungo termine. Pertanto, l'assicurazione del raccolto dovrebbe anche essere considerata un'assicurazione contro i rischi aziendali. I rischi di mancata riscossione del reddito sono valutati in base alla diminuzione del raccolto effettivo rispetto al livello medio pluriennale.

eventi assicurativi per i beni agricoli sono la morte o il danneggiamento a seguito di calamità naturali, l'azione delle acque del sottosuolo, i fulmini, il cedimento del suolo, gli incendi, le esplosioni e gli incidenti, e le piantagioni perenni - in caso di morte a causa dei disastri elencati sopra, oltre a siccità, gelo, malattie e parassiti delle piante.

rischio assicurativo c'è anche un'improvvisa minaccia alla proprietà, a causa della quale è necessario smantellarla e trasferirla in una nuova posizione. Per la pesca, il trasporto e altri pescherecci e attrezzi da pesca in esercizio, gli eventi assicurati comprendono la morte o il danneggiamento degli stessi a seguito di tempesta, uragano, tempesta, nebbia, inondazione, incendio, fulmine, esplosione, incidente, danni da ghiaccio, così come la perdita di navi disperse o incagliate a causa di disastri naturali.

Importo della perdita in caso di decesso o danneggiamento delle colture agricole, si determina in base al costo di carenza colturale sull'intera superficie di semina, calcolato dalla differenza tra il costo di una coltura per 1 ettaro in media negli ultimi cinque anni e quest'anno ai prezzi di acquisto correnti.

In Russia, la futura assicurazione sul raccolto è volontaria, ma lo stato la sovvenziona.

35. Scopo e principali tipi di assicurazione di responsabilità civile

Responsabilità civile - una modalità di influenza coercitiva sul trasgressore dei diritti civili mediante l'applicazione di sanzioni di natura patrimoniale volte a ripristinare lo stato patrimoniale della vittima. Si verifica a seguito della violazione della proprietà e dei diritti personali non patrimoniali di cittadini e organizzazioni (possesso illegale, violazione del contratto, danno non intenzionale, ecc.), Così come lo stato, ad esempio, quando causano danni all'ambiente . Questo tipo di responsabilità comporta solo misure patrimoniali nei confronti dell'autore del reato e il suo obiettivo principale è il risarcimento del danno o del danno causato alla vittima.

Distinguere extracontrattuale (torto) responsabilità, ovvero un illecito comporta l'obbligo di risarcire il danno causato, e negoziabile responsabilità civile.

L'assicurazione di responsabilità civile è strettamente correlata all'assicurazione sulla proprietà, poiché la maggior parte dei tipi di responsabilità riguarda l'uso della proprietà, pertanto, nel codice civile della Federazione Russa al paragrafo 2 dell'art. 929 stabilisce che in un contratto di assicurazione sulla proprietà, in particolare, interessi patrimoniali come il rischio di perdita (distruzione), carenza o danneggiamento di determinati beni e il rischio di responsabilità per obbligazioni derivanti dal danno alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone , e nei casi previsti dalla legge, anche la responsabilità contrattuale - il rischio di responsabilità civile.

Per proporre un'azione di responsabilità civile, è necessario avere un danno, nonché una colpa o un atto illecito (omissione) dell'autore del reato. Se è accertato che l'illecito è stato commesso in violazione del codice penale, allora l'autore dell'illecito, oltre alla responsabilità civile, sarà anche responsabile penale. Allo stesso tempo, l'assicurazione di responsabilità civile non esonera l'autore del danno dalla responsabilità penale.

In conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", si distinguono quanto segue tipi di assicurazione di responsabilità civile:

1) proprietari di autoveicoli;

2) proprietari di mezzi di trasporto aereo;

3) proprietari di impianti di trasporto via acqua;

4) proprietari di mezzi di trasporto ferroviario;

5) organizzazioni che gestiscono strutture pericolose;

6) per aver cagionato un danno per vizi di beni, opere, servizi;

7) per arrecare danno a terzi;

8) per inadempimento o indebito adempimento degli obblighi previsti dal contratto.

36. Assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli

Assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli comprende: assicurazione di responsabilità civile per danni a terzi durante la guida del veicolo (si tratta principalmente di assicurazione di responsabilità civile autoveicoli) e assicurazione di responsabilità civile del vettore.

L'assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli è obbligatoria in molti paesi del mondo. Il suo l'oggetto sono interessi patrimoniali connessi al risarcimento da parte dell'assicurato dei danni alla vita, alla salute e ai beni di terzi che dovessero derivare durante l'esercizio del mezzo di trasporto.

L'assicurazione di responsabilità civile del vettore è un tipo specifico di assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli coinvolti nel trasporto.

Il vettore può avere responsabilità contrattuale ed extracontrattuale. La responsabilità contrattuale sorge a seguito di inadempimento del contratto di trasporto o violazione della normativa doganale, responsabilità extracontrattuale - in caso di danni al carico, passeggeri o persone non autorizzate.

Unitamente al risarcimento del danno accertato, il vettore restituisce il corrispettivo di trasporto se non compreso nel costo della merce.

Mezzi di assicurazione di responsabilità civile del vettore protezione assicurativa contro i rischiconnessi all'adempimento degli obblighi verso i clienti. Questo è un tipo separato di assicurazione, insieme all'assicurazione del carico, che protegge principalmente gli interessi del proprietario del carico e dei passeggeri, ma non del vettore.

Condizioni assicurative La responsabilità del vettore prevede solitamente l'esonero dell'assicuratore dall'obbligo di versare un'assicurazione se i danni causati a terzi sono stati causati da colpa del vettore o da circostanze di forza maggiore previste dal codice civile della Federazione Russa .

Responsabilità del vettore decorre dal momento dell'accettazione della merce per il trasporto (imbarco passeggeri) e prosegue fino al momento della consegna.

Ad esempio, nel trasporto aereo, l'assicurazione di responsabilità civile della compagnia aerea per i voli nazionali è diventata obbligatoria in Russia dal 1995. Quando si assicura la responsabilità civile di un vettore aereo, l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali dell'assicurato associati al suo obbligo di rimborsare tutti gli importi che l'assicurato in forza di legge o per decisione del tribunale deve pagare a titolo di risarcimento del danno in connessione con lesioni fisiche a terzi o danni alla loro proprietà derivanti da un evento assicurato causato da un aeromobile o da qualsiasi persona o cosa cadendo da esso.

37. Assicurazione di responsabilità civile delle organizzazioni che gestiscono strutture pericolose

L'assicurazione di responsabilità civile per le imprese che gestiscono impianti tecnologici pericolosi (gru, ascensori, forni metallurgici, caldaie a pressione, ecc.) Viene effettuata in conformità con la legge federale "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi" in forma obbligatoria per le imprese secondo lo standard Regole di assicurazione sviluppate da Gosgortekhnad -zor della Russia. Conclusione di un contratto di assicurazione è una delle condizioni operative di un impianto di produzione pericoloso.

La legge federale "Sugli accordi di condivisione della produzione" del 30 dicembre 1995 prevede obbligo dell'investitoreimpegnata nell'estrazione di minerali nel territorio della Russia, per assicurare la propria responsabilità civile per i rischi di causare danni all'ambiente naturale in caso di guasti alle apparecchiature.

La legge della Federazione Russa "Sulla sicurezza delle strutture idrauliche" del 21 luglio 1997 ha introdotto l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile per danni a persone non autorizzate e ai loro beni in caso di incidenti alle strutture idrauliche (dighe, dighe, ecc.). L'importo del probabile danno causato a terzi in caso di incidente del GTS è determinato in conformità con le regole approvate dal decreto del governo della Federazione Russa del 18 dicembre 2001 n.

Nel valutare il probabile danno arrecato alla vita e alla salute delle persone, le spese per la sepoltura dei morti, le spese di risarcimento per la perdita di un capofamiglia alle famiglie dei morti e le altre spese previste dalla legge e recuperabili dal giudice dal proprietario dell'impianto pericoloso o dal responsabile dell'incidente.

La responsabilità civile di altre imprese e organizzazioni per danni ambientali (assicurazione ambientale) è assicurata su base volontaria.

Particolare attenzione nella pratica mondiale è rivolta all'assicurazione di responsabilità civile per il trasporto di merci pericolose.

Conformemente alla legge federale "Sull'uso dell'energia atomica", viene stabilita la responsabilità dell'organizzazione che gestisce un impianto nucleare. Si tratta della responsabilità civile per danni causati a persone fisiche e giuridiche dall'esposizione alle radiazioni, per danni alla vita e alla salute dei cittadini causati dall'esposizione alle radiazioni.

Copertura assicurativa dei rischi nucleari secondo la Convenzione di Vienna, insieme a morte, lesioni personali e danni alle cose, include le perdite economiche dovute a danni alla salute e alle cose, i costi delle misure per ripristinare l'ambiente, la perdita di reddito derivante dall'uso o dall'uso dell'ambiente naturale come conseguenza del suo notevole deterioramento, e i costi degli interventi, volti a ridurre le perdite a seguito di un incidente.

38. Assicurazione responsabilità civile

Assicurazione responsabilità civile personale - si tratta di un'assicurazione di responsabilità civile del capofamiglia o di un'assicurazione di responsabilità civile privata, familiare e sportiva dei cittadini. Rientrano in tale convenzione quasi tutti gli eventi che possono verificarsi nell'ambito della vita privata: nel tempo libero, nello shopping, nelle visite ai luoghi pubblici, nei viaggi privati.

È inoltre esclusa la responsabilità dei proprietari di autoveicoli, trasporti marittimi e aerei, assicurati con accordi separati.

L'assicurazione di responsabilità civile del capofamiglia assicura non solo il capofamiglia stesso, ma anche tutti i membri della sua famiglia, ovvero: il coniuge; i figli minorenni non sposati, nonché i figli adulti non sposati che frequentano la scuola secondaria o studiano in una scuola professionale; persone impiegate nella famiglia (cameriera, addetta alle pulizie, governante, ecc.).

L'assicurazione di responsabilità civile per il proprietario di animali (cani, cavalli) viene effettuata in caso di danno a persone non autorizzate da parte di cani e cavalli.

Assicurazione di responsabilità civile del proprietario di abitazione contro i danni agli estranei dovuti a carenze nella manutenzione degli edifici, nell'illuminazione, nella pulizia dell'area circostante, nello sgombero della neve sul marciapiede e sul marciapiede.

Assicurazione responsabilità inquinamento idrico. Questa polizza assicura il rischio di danni causati dall'inquinamento delle acque correnti e sotterranee (ad esempio, danni dovuti alla contaminazione dell'acqua potabile sotterranea con olio o benzina versati a terra e infiltrati). Naturalmente, in base a questa polizza, il premio assicurativo del titolare del deposito per la benzina sarà superiore a quello delle altre persone che ne sono sprovviste.

L'assicurazione per la responsabilità civile di costruzione protegge il cliente dalla responsabilità per un incidente che si verifica in cantiere. Ad esempio, quando guida il suo ospite attraverso il cantiere, è responsabile della sicurezza di quest'ultimo.

Tassa di assicurazione calcolato in base al costo di costruzione. La responsabilità dell'assicuratore si estende al terreno.

L'assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di navi, barche a motore o a vela private, nonché per le persone che li gestiscono e prestano assistenza, viene effettuata in caso di danni a estranei durante l'uso delle navi.

L'assicurazione di responsabilità civile per i cacciatori è obbligatoria in quasi tutti i paesi occidentali. È assicurata la responsabilità per il possesso e l'uso di armi e munizioni durante e al di fuori della caccia, nonché per i cani da caccia, inclusa la responsabilità per loro al di fuori della caccia.

39. Assicurazione di responsabilità professionale

Assicurazione responsabilità professionale compiute in caso di omissioni, dimenticanze, negligenze.

In conformità con i Fondamenti della legislazione della Federazione Russa sui notai, viene effettuata l'assicurazione obbligatoria della responsabilità professionale dei notai. L'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali di un notaio in relazione all'obbligo di risarcire i danni causati a terzi durante l'atto notarile di transazioni.

L'assicurazione di responsabilità civile degli agenti immobiliari in caso di vendita di proprietà viene effettuata su base volontaria. Per eventi assicurati per questo tipo di assicurazione comprendono: errore non intenzionale nella transazione; divulgazione non intenzionale di informazioni riservate, salvo quando le informazioni sono fornite al tribunale, all'ispettorato fiscale e ad altre autorità competenti su loro richiesta; fornire involontariamente false informazioni su transazioni immobiliari, ecc.

Anche l'assicurazione di responsabilità professionale dei medici è fornita su base volontaria.

Evento assicurato si riconosce il fatto di aver cagionato un danno per i seguenti motivi:

1) prestazione di servizi (assistenza) di qualità inadeguata;

2) violazioni nel lavoro delle istituzioni mediche dannose per la salute dei pazienti (clienti), provocando malattie (ferite, ustioni) e complicazioni sorte durante la degenza in un istituto medico a causa della colpa degli operatori sanitari, che richiedono il fornitura di servizi medici aggiuntivi;

3) interruzione prematura del trattamento, che ha portato a un deterioramento delle condizioni del paziente, allo sviluppo di complicanze e al peggioramento del decorso della malattia.

L'assicurazione responsabilità civile nei rapporti di lavoro è emersa come una delle forme di tutela del datore di lavoro dalle pretese dei dipendenti. La responsabilità del datore di lavoro per i danni arrecati al lavoratore si verifica nei casi in cui il lavoratore subisca un infortunio, una malattia professionale o altri danni alla salute connessi allo svolgimento delle sue mansioni lavorative, nonché in alcuni altri casi (licenziamento illegale, ecc. .). Il risarcimento del danno consiste nel pagamento da parte del datore di lavoro alla vittima di importi pari all'importo della perdita di guadagno.

L'assicurazione di responsabilità civile per danni causati da vizi di beni, opere, servizi è nata inizialmente a seguito del movimento a tutela dei diritti dei consumatori.

anche deve assicurare responsabilità professionale: periti professionisti di immobili e altri beni immobili; gestori dell'arbitrato; Agente doganale; è inoltre richiesto un depositario specializzato per avere una copertura assicurativa.

40. Assicurazione responsabilità contrattuale

Ai sensi dell'art. 932 del codice civile della Federazione Russa, l'assicurazione del rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale è consentita nei casi previsti dalla legge. In un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale, può essere assicurato solo il rischio di responsabilità dell'assicurato stesso. Il contratto di assicurazione che non rispetta questo requisito è nullo. Il rischio di responsabilità per violazione del contratto si considera assicurato a favore del soggetto verso il quale, ai sensi del presente contratto, l'assicurato deve essere adeguatamente responsabile, ovvero il beneficiario, anche se il contratto di assicurazione è concluso a favore di un'altra persona o non dice a favore di chi è concluso.

Un esempio pratico di tale assicurazione è assicurazione durante la revisione legale dei conti. Secondo l'art. 13 della legge federale "Sulle attività di revisione" del 7 agosto 2001 n. 119-FZ, durante lo svolgimento di una revisione obbligatoria, un'organizzazione di revisione è obbligata ad assicurare il rischio di responsabilità per violazione del contratto.

La legge sull'audit ha cambiato radicalmente l'approccio all'assicurazione durante lo svolgimento di un audit. Prima dell'entrata in vigore della legge sulla revisione, la disposizione sull'assicurazione del rischio di responsabilità per violazione del contratto per la fornitura di servizi di revisione non era affatto prevista dalla legislazione vigente e le organizzazioni di revisione russe, in quanto regola, responsabilità professionale assicurata. in cui oggetto assicurativo se gli interessi patrimoniali dell'ente di revisione fossero connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura prevista dalla legge, di risarcire il danno arrecato agli enti controllati.

Attività di audit (audit) è un'attività imprenditoriale per la verifica indipendente delle dichiarazioni contabili e finanziarie (contabili) di organizzazioni e singoli imprenditori. Lo scopo dell'audit è un'espressione di opinione sull'affidabilità dei rendiconti finanziari (contabili) degli enti sottoposti a revisione e sulla conformità della procedura contabile con la legislazione della Federazione Russa.

Alle organizzazioni di revisione e ai singoli revisori è vietato impegnarsi in qualsiasi altra attività commerciale, fatta eccezione per lo svolgimento di una revisione e la fornitura dei servizi correlati. La legge "Sull'attività di revisione" non definisce l'entità della responsabilità dei revisori, pertanto, in sede di assicurazione, è determinata dall'accordo delle parti. I rischi assicurati, così come le esclusioni dalla copertura assicurativa, si formano sulla base degli obblighi del revisore dei conti previsti dalla legge per analogia, ad esempio, con l'assicurazione di responsabilità civile dei gestori dell'arbitrato. Questa è un'assicurazione imputata (per i revisori dei conti).

41. Natura e analisi dei rischi imprenditoriali

sotto rischio imprenditoriale si riferisce al rischio che sorge in qualsiasi tipo di attività commerciale connessa alla produzione di prodotti, beni e servizi, alla loro vendita, alle transazioni finanziarie e monetarie, al commercio, nonché all'attuazione di progetti scientifici e tecnici.

Il rischio imprenditoriale lo è base oggettiva a causa dell'incertezza dell'ambiente esterno in relazione all'attività imprenditoriale.

L'incertezza e il rischio nell'attività imprenditoriale svolgono un ruolo molto importante, contenendo una contraddizione tra il risultato pianificato dell'attività imprenditoriale e quello effettivamente raggiunto, in sostanza, questa è una delle fonti di sviluppo di questa attività.

I rischi imprenditoriali hanno una caratteristica comune che li distingue dal concetto generale di "rischio": questa è la soggettività, che riflette l'impatto sul grado di rischio delle qualità umane personali dell'imprenditore. Pertanto, nell'assicurare i rischi imprenditoriali, l'importante è separare i fattori di rischio oggettivi da quelli soggettivi, speculativi, che dipendono dalla personalità dell'imprenditore.

Tipi specifici di assicurazione i rischi imprenditoriali sono l'assicurazione dei rischi finanziari e bancari, nonché l'assicurazione dei rischi delle operazioni di commercio estero.

In generale, l'assicurazione contro i rischi aziendali è complessa, compresi tutti i rami assicurativi.

A seconda della sfera di accadimento, i rischi imprenditoriali possono essere suddivisi in esterni e interni.

La fonte dei rischi esterni è l'ambiente esterno all'imprenditore.

La fonte dei rischi interni è l'attività imprenditoriale stessa. Questi rischi derivano da una gestione inefficiente, politiche di marketing errate e abusi interni.

Dal punto di vista della durata nel tempo, i rischi imprenditoriali possono essere suddivisi in a breve termine e permanenti.

В a seconda del livello il rischio può essere: accettabile quando vi è la minaccia di una completa perdita di profitto dall'attuazione del progetto pianificato; critico, quando sono possibili perdite non solo del profitto atteso, ma anche del reddito e del verificarsi di perdite; catastrofico, quando sono possibili perdite di capitale, proprietà e fallimento dell'imprenditore.

A seconda della natura delle conseguenze, si distinguono due grandi gruppi di rischi: statistico (semplice o puro) e dinamico (speculativo).

Caratteristica dei rischi statistici è che quasi sempre significano una perdita per gli affari.

I rischi dinamici comportano la possibilità di ottenere perdite o profitti, motivo per cui sono chiamati speculativi.

42. Principi generali dell'assicurazione contro i rischi d'impresa

sotto assicurazione contro i rischi d'impresa si intende come assicurazione dei rischi di perdite, spese accessorie e mancato incasso di ricavi attesi dall'attività d'impresa per inadempimento di obblighi da parte delle controparti e (o) variazioni delle condizioni di tale attività dovute a circostanze indipendenti dalla volontà dell'imprenditore.

Oggetto di assicurazione sono gli interessi materiali dell'assicurato associati all'attuazione di attività imprenditoriali a scopo di lucro.

Somma assicurata nei contratti di assicurazione contro i rischi d'impresa, sono generalmente fissati nei limiti degli investimenti finanziari nell'attività imprenditoriale e le tariffe dipendono dal tipo di tale attività e possono raggiungere il 15-20% della somma assicurata.

Varietà di assicurazioni contro i rischi d'impresa sono suddivisi in base alle fasi della circolazione dei fondi nel processo di produzione delle merci:

1) denaro associato a investimenti di capitale - assicurazione di investimenti e garanzie finanziarie;

2) produzione relativa alla creazione di nuovi prodotti - assicurazione di beni vari e assicurazione personale del personale, assicurazione di responsabilità civile, assicurazione di perdite da interruzioni di produzione;

3) merce, espressa nella vendita di prodotti finiti e nel pagamento degli stessi - assicurazione della responsabilità contrattuale, anche per prodotti di bassa qualità, rischi di mancato pagamento all'esportazione, crediti su merci.

Oltre ai rischi elencati, sono assicurati i rischi di responsabilità della direzione dell'impresa nei confronti dei proprietari, associati a possibili errori nelle decisioni che hanno causato danni ai proprietari.

Ai sensi dell'art. 933 del codice civile della Federazione Russa, in base a un contratto di assicurazione contro il rischio d'impresa, può essere assicurato solo il rischio d'impresa dell'assicurato stesso e solo a suo favore.

L'acquisizione di coperture assicurative dal punto di vista macroeconomico è più conveniente: la divisione del lavoro e la specializzazione contribuiscono alla riduzione dei costi totali. Tuttavia, a livello di imprenditore (microeconomia), i vantaggi derivanti dall'acquisizione dei servizi delle compagnie di assicurazione sono tutt'altro che ovvi.

Attualmente sviluppato protezione assicurativa complessa dell'impresa, compresa la protezione assicurativa della sfera sociale (assicurazione personale), la protezione assicurativa dei rischi patrimoniali e finanziari (assicurazione della proprietà), la protezione assicurativa della responsabilità (assicurazione di responsabilità civile). Un approccio integrato consente di ridurre al minimo le tariffe per ogni tipo di assicurazione. In questo caso, l'assicuratore effettua una protezione assicurativa sistematica contro vari rischi di un'impresa, in relazione alla quale i costi dell'assicurazione vengono ridotti.

43. Assicurazione dei rischi finanziari

Assicurazione sui rischi finanziari rappresenta un insieme di tipi di assicurazione che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di pagare un risarcimento per l'importo della perdita totale o parziale di reddito, nonché le spese aggiuntive della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto, causate, ad esempio, dalle seguenti circostanze: arresto della produzione o riduzione della produzione a seguito di determinati eventi; perdita del lavoro (per gli individui); fallimento; Spese impreviste; spese legali sostenute dall'assicurato.

Per proteggersi dai rischi valutari, vengono solitamente utilizzate disposizioni sui tassi di cambio fissi a una certa data, come la copertura.

Rischio di credito connesso alla possibilità di inadempimento da parte dell'impresa imprenditoriale dei propri obblighi finanziari nei confronti dell'investitore nel corso dell'utilizzo del prestito. Per proteggersi da tale rischio si ricorre all'assicurazione delcrede: prestiti commerciali, prestiti per mezzi di produzione e beni di consumo, prestiti all'esportazione.

Oggetto di assicurazione Delcrede è un credito derivante da un fornitore (venditore) in relazione alla fornitura di beni o servizi.

Evento assicurato sotto assicurazione del crede si verifica quando:

1) l'apertura di una procedura fallimentare o il suo rigetto per mancanza di massa fallimentare;

2) procedimenti giudiziari o stragiudiziali per prevenire l'insolvenza commerciale;

3) l'inutilità o impossibilità di esecuzione delle decisioni sul pagamento di beni e servizi.

Quando assicurano il delcrede, gli assicuratori controllano l'uso previsto di merci e prestiti in contanti, che contribuiscono al loro rendimento, e forniscono servizi di consulenza ai creditori.

Per l'assicurazione del credito, le tariffe sono generalmente calcolate individualmente per ogni transazione assicurativa.

Gli investimenti in progetti specifici (investimenti reali) possono essere tutelati da assicurazioni in caso di fallimento della controparte e relative spese legali dell'investitore o assicurazioni del credente. Puoi anche utilizzare l'assicurazione di garanzia finanziaria, che è un tipo speciale di garanzia.

Nella pratica nazionale, le garanzie degli assicuratori sono utilizzate per proteggere i rischi degli imprenditori nelle operazioni doganali.

I rischi finanziari comprendono anche i rischi di perdite associati all'arresto o all'interruzione del processo produttivo.

L'assicurazione per interruzione dell'attività è stata sviluppata per proteggere da questi rischi. Un contratto di interruzione dell'attività (come rischio finanziario) consente di compensare le perdite indirette nei casi in cui un classico contratto di assicurazione sulla proprietà non lo preveda.

44. L'assicurazione nel settore bancario

Nella prassi estera, l'assicurazione dei rischi bancari è allocata al pacchetto generale delle coperture assicurative per le banche. Pacchetto bancario tradizionale comprende l'assicurazione per i seguenti rischi:

1) perdite derivanti da eccessiva fiducia;

2) danno dovuto all'inadempimento dei propri obblighi da parte dei mutuatari;

3) smarrimento e danneggiamento di valori ubicati nei locali della banca;

4) perdita di contanti e altri valori durante il ritiro e il trasporto;

5) perdite causate dallo smarrimento, furto o falsificazione di titoli;

6) perdite sostenute in relazione all'accettazione di valuta contraffatta;

7) danni causati alla proprietà della banca da calamità naturali, incidenti e azioni illecite di terzi.

Oggetto di assicurazione perdite derivanti da eccessiva fiducia sono i rischi di appropriazione indebita, frode e furto da parte di dipendenti di banca, presentazione di documenti e banconote falsi, anche da parte di terzi, ecc. Questo tipo di assicurazione sta diventando sempre più rilevante e diffuso in tutti i paesi in relazione a lo sviluppo delle transazioni finanziarie transfrontaliere, il miglioramento delle apparecchiature di fotocopiatura, l'uso delle carte plastificate e delle firme elettroniche.

L'assicurazione dei fondi raccolti e trasportati è piuttosto sviluppata in Russia, mentre il denaro è considerato un oggetto materiale ordinario e il furto e la perdita a causa di circostanze casuali sono accettati come rischi assicurati. Le tariffe per questo tipo di assicurazione sono 0,005-0,01% della somma assicurata.

Nella pratica russa, quando emettono prestiti, le banche di solito richiedono al mutuatario di assicurare la garanzia trasferita alla banca per garantire il prestito, oppure agiscono esse stesse come suoi assicuratori. L'assicurazione delle garanzie è prevista dall'art. 343 del Codice Civile della Federazione Russa per un importo non inferiore al prestito garantito da garanzia reale (non superiore al suo valore effettivo). Anche le attrezzature noleggiate dalle banche sono soggette ad assicurazione. Come garanzia può essere accettato un contratto di assicurazione sulla vita del mutuatario per l'importo del prestito emesso a favore della banca e per il periodo di rimborso del prestito. In questi casi, l'assicurazione sulla proprietà o l'assicurazione sulla vita viene effettuata alle condizioni abituali per questi tipi di assicurazione. Quando si assicura la vita del mutuatario, può essere prevista una riduzione dell'importo dell'assicurazione in quanto il prestito viene rimborsato.

Inoltre, le banche possono assicurare casseforti personali o noleggiate dei clienti, sportelli bancomat, la loro responsabilità nei confronti dei clienti durante l'esecuzione di transazioni in contanti. Una condizione importante per l'attrattiva delle banche commerciali può essere una garanzia assicurativa per la sicurezza dei fondi del cliente.

45. Regolamentazione legale dell'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa

assicurazione dei depositi va considerata come una sorta di assicurazione obbligatoria volta a tutelare il risparmio della popolazione collocata nel settore bancario. Dal punto di vista del depositante - il beneficiario - per questo tipo di assicurazione, il meccanismo dell'assicurazione dei depositi è il seguente. Se una banca fallisce e la sua licenza bancaria viene revocata, l'assicuratore creato dallo stato, che è l'Agenzia di assicurazione dei depositi, paga ai suoi depositanti somme fisse di denaro.

Sotto la regolamentazione legale dell'assicurazione dei depositi delle persone fisiche rientrano i rapporti sulla creazione e il funzionamento del sistema di assicurazione dei depositi, la formazione e l'utilizzo del suo fondo monetario, il pagamento dell'indennità sui depositi in caso di eventi assicurati, nonché i rapporti che ne derivano in connessione con l'attuazione del controllo statale sul funzionamento del sistema di assicurazione dei depositi e altre relazioni che sorgono in questo settore.

Principi di base i sistemi di assicurazione dei depositi sono:

1) partecipazione obbligatoria delle banche al sistema assicurativo dei depositi;

2) ridurre i rischi di conseguenze negative per i depositanti in caso di inadempimento delle banche alle proprie obbligazioni;

3) trasparenza del funzionamento del sistema di assicurazione dei depositi;

4) il carattere cumulativo della costituzione del fondo di assicurazione obbligatoria dei depositi a spese dei regolari premi assicurativi delle banche aderenti al sistema assicurativo dei depositi.

sotto contributo La legge federale "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa" indica i fondi nella valuta della Federazione Russa o in valuta estera depositati da persone fisiche in una banca nel territorio della Federazione Russa sulla base di un contratto di deposito bancario o un contratto di conto bancario, compresi gli interessi capitalizzati (maturati) sull'importo del deposito. Questi depositi sono assicurati. Ma ai sensi della Parte 2 dell'art. 5 della suddetta Legge, i fondi non sono soggetti ad assicurazione:

1) depositati su conti bancari di persone che esercitano attività imprenditoriali senza costituire una persona giuridica, se tali conti sono aperti in connessione con l'attività specificata;

2) depositati da persone fisiche in depositi bancari al portatore, anche certificati da un certificato di risparmio e (o) da un libretto di risparmio al portatore;

3) trasferiti da persone fisiche a banche per la gestione fiduciaria;

4) depositati presso filiali di banche della Federazione Russa ubicate al di fuori del territorio della Federazione Russa.

L'assicurazione dei depositi è effettuata in virtù della citata legge e non richiede la conclusione di un contratto di assicurazione.

46. ​​​​Assicurazione dei rischi dell'attività economica estera

Fu emanata la legge federale del 13 ottobre 1995 n. 157-FZ "Sulla regolamentazione statale delle attività di commercio estero" fondamenti dell'ordine pubblico nel campo del supporto al commercio estero:

1) partecipazione del potere esecutivo alle attività di promozione dello sviluppo delle attività di commercio estero, compreso il finanziamento del sistema di garanzia e l'assicurazione dei crediti all'esportazione;

2) partecipazione dello Stato al sistema di assicurazione del credito all'esportazione;

3) assicurazione su base volontaria contro i rischi commerciali nelle attività di commercio estero nell'ambito di contratti assicurativi con assicuratori russi o stranieri.

Poiché lo stato non era in grado di fornire supporto assicurativo per le attività di commercio estero in generale, le organizzazioni assicurative commerciali iniziarono a occuparsi dei settori più interessanti del mercato assicurativo delle operazioni di commercio estero. Il leader nel campo dell'assicurazione commerciale delle transazioni di commercio estero è Ingosstrakh Insurance Company, che fornisce servizi di assicurazione del credito all'esportazione in Russia in collaborazione con le principali compagnie assicurative globali specializzate in rischi di credito e politici, come SKOR, Unistrat Assurance, " Saint Paul , Lloyd's Association, ecc.

Rischi commercialiaccettati dalle organizzazioni assicurative per l'assicurazione dei crediti all'esportazione, includere:

1) insolvenza e fallimento;

2) lungo ritardo o rifiuto di pagare;

3) mancata restituzione dell'anticipo in caso di mancata consegna per insolvenza (fallimento);

4) un lungo ritardo nella restituzione dell'anticipo in caso di mancata consegna della merce pagata.

Di rischi politici per l'assicurazione si accettano:

1) azioni delle autorità statali del paese dell'acquirente o circostanze che portano all'inadempimento degli obblighi da parte dell'acquirente;

2) ostilità, disordini civili e disordini;

3) non convertibilità della valuta del paese dell'acquirente;

4) indebita revoca di una garanzia contrattuale, mancato rinnovo o revoca di una licenza da parte dell'acquirente;

5) embargo, impossibilità o ritardo nel regolamento valutario, moratoria sui pagamenti;

6) privazione dei diritti di proprietà (confisca, nazionalizzazione, espropriazione), ecc.

Le caratteristiche principali della polizza assicurativa sono che la copertura assicurativa è dell'80-95% a seconda del tipo di rischio, vengono forniti servizi aggiuntivi di gestione del rischio e sicurezza aggiuntiva quando si organizza il finanziamento post-spedizione e viene effettuato un rimborso proporzionale delle spese durante la riscossione dei debiti.

47. Concetti di base e metodi di riassicurazione

Secondo l'art. 12 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" coassicurazione - si tratta di un'assicurazione dello stesso oggetto da parte di più assicuratori nell'ambito di un contratto assicurativo. La coassicurazione è fondamentalmente diversa dalla doppia assicurazione, poiché i termini dei contratti e le modalità di ripartizione della responsabilità sono noti e concordati da tutti i coassicuratori.

Riassicurazione può essere considerata come una sorta di assicurazione o, in altre parole, come l'assicurazione degli assicuratori. Ma va tenuto presente che la riassicurazione è un tipo specifico di assicurazione. Questa specificità è dovuta al fatto che le parti del contratto di riassicurazione non sono l'assicurato e l'assicuratore, ma gli assicuratori professionisti. Da qui il ruolo accresciuto delle consuetudini aziendali nella regolamentazione dei rapporti di riassicurazione. Inoltre, durante la riassicurazione, non vengono create nuove riserve assicurative e le riserve già create dalla prima vengono ridistribuite tra il riassicuratore e il riassicuratore.

In riassicurazione, la cessione è il collocamento secondario del rischio o il processo di trasferimento del rischio (in tutto o in parte) dal primo assicuratore, detto cedente, al secondo assicuratore, detto riassicuratore, o cessionario.

La riassicurazione ha una caratteristica giuridica importante. La responsabilità del rischio assicurativo nei confronti del contraente è integralmente a carico del primo assicuratore, nonostante il contratto sia riassicurato.

La riassicurazione del rischio può essere multipla. L'ulteriore trasferimento del rischio alla riassicurazione è chiamato retrocessione.

Ai sensi dell'articolo 13 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" riassicurazione - attività di tutela da parte di un assicuratore (riassicuratore) degli interessi patrimoniali di un altro assicuratore (riassicuratore) connessi agli obblighi di pagamento assicurativo da quest'ultimo assunti nell'ambito del contratto di assicurazione (contratto principale).

Il rischio del pagamento dell'assicurazione nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla vita in termini di sopravvivenza dell'assicurato a una determinata età o periodo o al verificarsi di un altro evento non è soggetto a riassicurazione.

Gli assicuratori autorizzati a svolgere assicurazioni sulla vita non hanno il diritto di riassicurare i rischi assicurativi sulla proprietà assunti dagli assicuratori.

Secondo le "Condizioni per l'autorizzazione delle attività assicurative nel territorio della Federazione Russa", approvate dall'Ordine di vigilanza assicurativa n. 19-1994/02 del 02 maggio 08, l'importo della responsabilità assicurativa accettata dall'assicuratore per un singolo rischio non deve superare il 10% dei fondi propri dell'assicuratore. Questo importo è comunemente indicato come detrazione dell'assicuratore.

48. Riassicurazione facoltativa e obbligatoria

sotto riassicurazione facoltativa capire la soluzione in ogni singolo caso. L'essenza di questo metodo è che il primo compagnia assicurativa di trasferimento - il cedente non ha obblighi contrattuali pluriennali di riassicurazione dei rischi nei confronti del riassicuratore. A sua volta, anche il riassicuratore (cessionario) non ha alcun obbligo di assumere rischi in riassicurazione nei confronti del cedente.

Offerta assicuratrice diretta sulla riassicurazione facoltativa deve contenere tutte le informazioni rilevanti sul rischio. È stabilito in un documento chiamato slip. Tipicamente, una polizza di riassicurazione contiene le seguenti informazioni: il nome e l'indirizzo dell'assicurato, il tipo di riassicurazione, l'oggetto dell'assicurazione, l'importo della copertura assicurativa, la somma assicurata e il premio, la franchigia, la trattenuta dell'assicuratore, il la quota a carico del riassicuratore, la commissione di riassicurazione, la procedura di interazione tra le parti contraenti.

Riassicurazione facoltativa consente a una piccola azienda di assumersi rischi assicurativi che superano le sue capacità finanziarie, ma allo stesso tempo, la riassicurazione facoltativa è un lungo processo per prendere una decisione sulla riassicurazione del rischio.

essenza la riassicurazione contrattuale (obbligatoria o obbligatoria) consiste nel fatto che tra i partecipanti ad un rapporto di riassicurazione viene concluso un contratto di riassicurazione a lungo termine, secondo il quale l'assicuratore-cedente è obbligato a trasferire, ed i riassicuratori sono obbligati ad accettare tutte quelle riassicurazioni rischi, la cui natura e importo sono determinati con precisione dai termini del presente contratto di riassicurazione. Il contratto di riassicurazione obbligatoria prevede l'obbligo delle parti di trasferire e accettare in riassicurazione rischi di una certa qualità e di un certo volume. In tal caso, nessuna delle parti ha il diritto di rifiutare tali obblighi.

Informazioni sui rischi accettati per la riassicurazione, il riassicuratore riceve da un documento speciale - bordereau, che di solito viene preparato dal riassicuratore su base trimestrale. Il confine contiene informazioni sugli assicurati, sulla natura dei rischi, sulla quota trasferita in riassicurazione, sulle condizioni di assicurazione, sulle somme assicurate e sui premi, ecc.

Riassicurazione obbligatoria richiede fiducia tra le parti del contratto. Man mano che tale fiducia si costruisce, le parti possono rinunciare al confine. Di conseguenza, il riassicuratore potrebbe anche non conoscere l'esatta composizione dei rischi assunti. Riceve dal riassicuratore solo i conti dei premi dovuti e i conti delle perdite dovute. In questo caso, l'assicuratore cedente ha una responsabilità ancora maggiore per l'integrità e la tutela degli interessi del riassicuratore.

49. Riassicurazione proporzionale e non proporzionale

Riassicurazione proporzionale significa che la responsabilità e il premio assicurativo sono ripartiti tra il riassicuratore e il riassicuratore in proporzione alle loro quote. La sua essenza sta nel fatto che il riassicuratore condivide il rischio del cedente, cioè che la quota del riassicuratore nella copertura del rischio, nella ricezione dei premi e nel pagamento dei risarcimenti è determinata sulla base della ritenzione propria del cedente concordata in anticipo. Esistono due tipi principali di riassicurazione proporzionale: quote e importi eccedenti.

A riassicurazione contingentata la trattenuta propria del cedente e la quota a carico del riassicuratore sono definite in percentuale fissa, indipendentemente dall'entità della somma assicurata in forza di un determinato contratto.

La riassicurazione basata sull'eccedenza degli importi consente di fissare in valore assoluto la propria ritenuta d'acconto del cedente, il cui importo dipende dalla capacità finanziaria e dalla politica di sottoscrizione dell'assicuratore. La riassicurazione trasferisce il rischio che eccede la ritenzione propria del cedente, ma rientra nel limite del contratto.

Per eccedenza si intende la parte del rischio assicurato che eccede la propria ritenzione del cedente.

Un'alternativa alla riassicurazione proporzionale è riassicurazione sproporzionata. La sua essenza sta nel fatto che solo le perdite sono suddivise tra cedente e riassicuratore, a seconda della loro entità.

La riassicurazione non proporzionale è solitamente suddivisa in due tipi principali:

1) riassicurazione basata sull'eccesso di perdita;

2) riassicurazione basata sull'eccesso di non redditività.

In caso di riassicurazione sulla base della perdita in eccesso, il riassicuratore paga una parte della perdita (in eccesso) che eccede l'importo della perdita pagata dal riassicuratore (priorità). L'eccesso di perdita può essere classificato per tipologia di copertura come segue: sulla base di ogni singolo rischio (rischio, o lavorativo, eccesso di perdita) o sulla base del cumulo delle perdite a seguito di un singolo evento (eccesso catastrofico di perdita).

Allo stesso tempo, c'è la possibilità di perturbare la stabilità finanziaria di una compagnia di assicurazioni a causa di un imprevisto aumento delle perdite.

Per proteggersi da tale rischio si può ricorrere a una riassicurazione basata sull'eccesso di non redditività. In questo caso, i riassicuratori pagano le perdite che superano la percentuale o l'importo dell'utile netto della società cedente concordato dalle parti. bersaglio tale riassicurazione - fornendo al cedente una copertura contro le fluttuazioni della non redditività dell'intero portafoglio assicurativo o della sua parte separata.

50. Riassicurazione finanziaria

Insieme alla riassicurazione, è nata una forma alternativa che si è sviluppata per quasi mezzo secolo: riassicurazione finanziaria. Attualmente, il fatturato nel campo della riassicurazione finanziaria raggiunge il 20-25% del fatturato annuo del mercato riassicurativo globale.

Riassicurazione finanziaria - è il rapporto tra assicuratore e riassicuratore connesso alla ridistribuzione dei rischi assicurativi e finanziari inerenti all'attività assicurativa a lungo termine (più di un anno).

La riassicurazione finanziaria include necessariamente elementi di protezione riassicurativa ordinaria, ma il suo scopo principale, di norma, va oltre questa istituzione: viene utilizzata principalmente allo scopo di prestare o sostenere gli investimenti dal riassicuratore all'assicuratore al fine di aumentare la sua stabilità finanziaria e solvibilità a lungo termine, per creare le condizioni per aumentare l'entità della fidelizzazione dell'impresa di assicurazione, per promuovere la ristrutturazione del suo portafoglio o per risolvere i problemi di ottimizzazione del risultato finanziario delle sue attività e del bilancio per un certo periodo.

Per la riassicurazione finanziaria, limitazione del rischio del riassicuratore, importanza è attribuita al reddito e alla durata degli investimenti, principalmente per i contratti pluriennali. Nella riassicurazione finanziaria viene utilizzato un apposito meccanismo contrattuale che consente al riassicuratore di ricevere indietro il premio pagato al riassicuratore, meno l'importo della remunerazione di quest'ultimo, e al riassicuratore, se necessario, di ricevere, invece, un indennizzo dal riassicuratore per suo finanziamento effettivo eccedente l'importo del premio, tenuto conto del margine del riassicuratore.

La differenza tra un contratto di riassicurazione tradizionale e un'operazione di riassicurazione finanziaria è molto vaga. I contratti separati legati al settore della riassicurazione finanziaria, infatti, sono contratti di riassicurazione convenzionali in un certo modo modernizzati, in cui viene rafforzata la loro componente finanziaria, ovvero viene introdotta la limitazione del rischio attraverso la partecipazione a perdite e proventi da investimenti. Va sottolineato che nei consueti contratti di riassicurazione per il nostro Paese sono molto spesso presenti singoli elementi di riassicurazione alternativa.

Caratteristica della riassicurazione finanziaria è che i flussi di cassa non sono equivalenti al rischio trasferito alla riassicurazione, ma di solito superano significativamente il volume delle obbligazioni che le parti incorrerebbero in un normale rapporto di riassicurazione.

51. Regolamento delle operazioni di riassicurazione

Attualmente, la questione dell'affidabilità delle operazioni di riassicurazione e della valutazione della solvibilità dei riassicuratori sta diventando sempre più rilevante. La principale difficoltà nel risolverlo è che i confini del mercato riassicurativo sono molto più ampi rispetto alla legislazione nazionale, poiché i riassicuratori di diversi paesi possono partecipare a un contratto di riassicurazione, ognuno dei quali ha le proprie caratteristiche nazionali nella legislazione assicurativa sulla solvibilità degli assicuratori .

Si possono distinguere i seguenti principali sistemi di controllo sulla stabilità finanziaria della riassicurazione.

"Sistema inglese", in cui il controllo sulla stabilità finanziaria del riassicuratore è assicurato dagli stessi indicatori di quello dell'assicuratore diretto. Nel calcolo dell'importo delle riserve tecniche viene utilizzato come indicatore di base il premio assicurativo netto calcolato meno il premio trasferito in riassicurazione.

"sistema tedesco", in cui non viene effettuato un controllo speciale sulla stabilità finanziaria del riassicuratore. Il controllo finanziario mira a garantire la solvibilità dell'assicuratore diretto. Nel determinare l'importo delle riserve tecniche viene utilizzato anche l'indicatore del premio assicurativo netto, tuttavia, le funzioni di vigilanza assicurativa comprendono il controllo sulla stabilità finanziaria del riassicuratore e sulla disponibilità ad adempiere ai propri obblighi, nonché il controllo sulle condizioni di riassicurazione . La vigilanza assicurativa ha il potere di sostituire l'assicuratore diretto, se necessario.

"sistema francese" prevede che il controllo finanziario si incentri esclusivamente sulla garanzia della solvibilità dell'assicuratore diretto. Nel determinare l'importo delle riserve assicurative, viene utilizzato l'indicatore del premio lordo, meno i costi di fare affari, inclusa quella parte di essa che viene trasferita alla riassicurazione.

Non esiste praticamente una normativa nazionale sulla regolamentazione della stabilità finanziaria dei riassicuratori, ad eccezione dell'art. 967 del codice civile della Federazione Russa e capitolo 3 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa".

In diversi paesi, in particolare in Germania, le operazioni di riassicurazione sono regolamentate in conformità con pratiche commerciali: il riassicuratore si impegna a corrispondere al riassicuratore la quota adeguata dell'indennità assicurativa nei limiti della responsabilità assunta entro il termine concordato dopo aver ricevuto dal riassicuratore un acconto del sinistro (reclami o lettere di richiesta di pagare la sua quota dell'indennità assicurativa) , nonché copie di documenti il ​​cui elenco è generalmente concordato dalle parti al momento della conclusione di un accordo.

52. Associazioni, sindacati e pool di assicuratori

Le associazioni di assicuratori sono create su base volontaria per coordinare le loro attività, proteggere gli interessi dei loro membri e attuare programmi congiunti. Tali associazioni, sindacati, associazioni non hanno il diritto di esercitare direttamente attività assicurative.

Con l'aumento delle dimensioni del mercato assicurativo, le possibilità di garantire le regole di comportamento civile dei suoi partecipanti attraverso la regolamentazione statale si stanno restringendo. Occorre trasferire parte delle funzioni di controllo al livello delle organizzazioni di autoregolamentazione (associazioni). Pertanto, nella maggior parte dei paesi esistono organizzazioni di autoregolamentazione degli assicuratori, che, con un latotutelare gli interessi dei partecipanti al mercato assicurativo, e altro - stabilire e controllare determinate regole e principi di comportamento. Questi includono le associazioni nazionali e regionali (sindacati) di assicuratori.

Le associazioni di assicuratori in Russia operano sulla base dell'art. 14 e 14.1 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Ai sensi dell'art. 14 I soggetti dell'attività assicurativa allo scopo di coordinare la propria attività, rappresentare e tutelare gli interessi comuni dei propri iscritti possono costituire sindacati, associazioni ed altre associazioni.

Le informazioni sull'associazione dei soggetti dell'attività assicurativa sono iscritte nel registro delle associazioni dei soggetti dell'attività assicurativa sulla base di copie dei certificati di registrazione statale di tali associazioni e dei loro documenti costitutivi presentati all'organismo di vigilanza sulle assicurazioni.

In Russia, le associazioni assicurative sono formate principalmente su base territoriale, ad esempio l'Associazione Big Volga, l'Accordo Ural-Siberiano, ecc. La più grande associazione è l'Unione degli assicuratori tutta russa, che in futuro potrebbe diventare un'auto- organizzazione normativa.

Secondo l'art. 14.1 Sulla base di un accordo di partenariato semplice (accordo su attività congiunte), gli assicuratori possono agire congiuntamente senza costituire una persona giuridica al fine di garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative per determinati tipi di assicurazione (pool assicurativi e riassicurativi).

Una forma speciale di associazione di assicuratori è pool assicurativocreato per garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative a condizioni di responsabilità solidale dei suoi partecipanti per l'adempimento degli obblighi derivanti dai contratti assicurativi. Si tratta di una forma di associazione temporanea di società indipendenti per la soluzione di alcuni problemi particolari e viene creata sulla base di un accordo volontario tra i partecipanti, i quali assumono obbligazioni congiunte sull'oggetto dell'accordo.

53. Soggetti dell'attività assicurativa

Ai sensi dell'art. 4.1 della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" partecipanti a rapporti assicurativi sono: assicurati, assicurati, beneficiari; organizzazioni assicurative; società di mutua assicurazione; agenti assicurativi; Broker assicurativi; attuari assicurativi; organismo federale di vigilanza sulle assicurazioni.

Le organizzazioni assicurative, le mutue assicurative, i broker assicurativi e gli attuari assicurativi sono soggetti dell'attività assicurativa. Sono soggette a licenza le attività dei soggetti dell'attività assicurativa, ad eccezione delle attività degli attuari assicurativi, che sono soggette ad attestazione.

agenti assicurativi - cittadini che agiscono sulla base di un contratto di diritto civile con l'assicuratore, o persone giuridiche (organizzazioni commerciali) che rappresentano l'assicuratore per suo conto nei rapporti con l'assicurato. Un agente assicurativo vende servizi assicurativi, riscuote premi assicurativi, redige documentazione assicurativa e, in alcuni casi, fornisce servizi aggiuntivi agli assicurati. La funzione principale di un agente assicurativo è la vendita di servizi assicurativi.

Broker assicurativi - i cittadini iscritti come singoli imprenditori o persone giuridiche (organizzazioni commerciali) che rappresentano per suo conto l'assicurato nei rapporti con l'assicuratore o che svolgono per proprio conto attività di intermediario per la prestazione di servizi connessi alla conclusione di contratti di assicurazione o di riassicurazione (art. 8 del la legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

attuari assicurativi - cittadini della Federazione Russa che hanno un certificato di qualificazione e agiscono sulla base di un contratto di lavoro o di diritto civile con un assicuratore. Calcolano le tariffe assicurative, le riserve assicurative dell'assicuratore, valutano i suoi progetti di investimento utilizzando calcoli attuariali. Sulla base dei risultati di ciascun esercizio finanziario, gli assicuratori sono tenuti a condurre una valutazione attuariale delle passività assicurative accettate (riserve assicurative) ea riflettere i risultati in una conclusione sottoposta alla vigilanza assicurativa.

Impegnato anche nel settore assicurativo: geometri - rappresentanti dell'assicuratore che ispezionano e valutano l'immobile accettato per l'assicurazione; sottoscrittori - specialisti autorizzati dall'assicuratore (riassicuratore) ad accettare l'assicurazione (riassicurazione) o rifiutare gli oggetti ei rischi proposti e sono responsabili della formazione del portafoglio assicurativo (riassicurazione); regolatori - specialisti nella valutazione dei sinistri in caso di sinistro; altri esperti e specialisti.

54. Tipi, struttura e principi di attività di una compagnia di assicurazioni

Le compagnie di assicurazione si dividono in:

1) per forma di proprietà (affiliazione) - diritto privato e pubblico, per azioni (societario), mutuo, statale;

2) dalla natura delle operazioni effettuate - specializzati (assicurazioni sulla vita, assicurazioni mediche e di altro tipo), universali e riassicurative (la nuova versione della legge sulle assicurazioni limita le attività degli assicuratori universali);

3) per area di servizio - locale, regionale, nazionale e internazionale (transnazionale);

4) dall'entità del capitale autorizzato e dal volume degli incassi dei pagamenti assicurativi - grande, medio e piccolo.

Una compagnia di assicurazioni è solitamente composta da una sede centrale (direzione) e divisioni di vari livelli di indipendenza e operatività, comprese le filiali (strutture burocratiche ea matrice).

L'ufficio di rappresentanza di una compagnia di assicurazioni, di norma, è impegnato nella pubblicità, nelle funzioni di rappresentanza, nella ricerca di assicuratori e nell'esecuzione di contratti assicurativi nell'ambito dell'autorità concessa dalla direzione.

L'agenzia della compagnia di assicurazione è autorizzata a svolgere tutte le funzioni di rappresentanza e alcune operazioni assicurative: la conclusione e il mantenimento di contratti assicurativi.

Filiale della compagnia assicurativa è una suddivisione separata dell'assicuratore senza il diritto di una persona giuridica.

Le società controllate (dipendenti) sono persone giuridiche formalmente indipendenti, ma le loro attività sono rigorosamente regolate dalla capogruppo.

Società di mutua assicurazione - la forma di organizzazione del fondo assicurativo basata sull'accentramento dei fondi attraverso la partecipazione azionaria dei suoi membri. Un membro di una compagnia di mutua assicurazione agisce contemporaneamente come assicuratore e assicurato.

Organizzazioni assicurative statali - società senza scopo di lucro le cui attività si basano su sovvenzioni.

Prigioniero - una compagnia di assicurazione che serve interamente o principalmente gli interessi assicurativi aziendali dei fondatori, nonché entità economiche indipendenti che fanno parte della struttura di società di capitali, holding e gruppi finanziari e industriali.

Fondo pensione non statale - una forma speciale di onlus che garantisce il pagamento delle rendite agli assicurati al raggiungimento di una certa età (solitamente pensionabile) ed è gestita da un'apposita società.

Principi di funzionamento: responsabilità sociale; leadership etica o etica; delega di poteri funzionali di gestione nel team.

55. Processi aziendali assicurativi

L'intera procedura assicurativa può essere rappresentata come costituita da componenti separati, oppure processi di business: marketing, sviluppo di servizi assicurativi, vendita, sottoscrizione, supporto contrattuale, liquidazione sinistri.

1. Commercializzazione - attività volte a soddisfare bisogni ed esigenze attraverso lo scambio.

prodotto assicurativo - un insieme di servizi di base (assicurativi) e accessori forniti dalla compagnia di assicurazione a un determinato compenso al cliente al fine di soddisfare le sue esigenze, rappresenta funzionalmente una variazione delle regole assicurative (una o più) specificando in tutto o in parte alcune entità.

2. Formazione di servizi assicurativi comprende: semplice (prodotti assicurativi); complesso (programmi assicurativi aziendali); condizioni assicurative individuali.

I servizi assicurativi con serie standard di condizioni e servizi aggiuntivi per vari gruppi di clienti sono chiamati prodotti assicurativi. Nella struttura del prodotto assicurativo si distinguono un core e un guscio.

Il core racchiude le principali caratteristiche del prodotto: rischi tecnico - assicurati, livello delle garanzie (somme assicurate, franchigie, condizioni speciali, ecc.), condizioni per il pagamento dell'indennizzo assicurativo; economico - prezzo (tariffa), indicizzazione della somma assicurata, bonus, malus; Servizi aggiuntivi.

Il guscio del prodotto esprime il contenuto del core e comprende: un contratto assicurativo (polizza), regole assicurative; pubblicità di un prodotto assicurativo; la procedura e il tipo di venditori (rappresentanti dell'assicuratore) per offrire il prodotto a potenziali clienti (canali di vendita), concludere un contratto, assisterlo; la procedura per indagare e regolare un evento assicurato.

3. Vendita di servizi assicurativi comprende: agenti assicurativi; broker assicurativi (programmi aziendali); vendita ufficio (prodotti assicurativi, OSAGO); partnership - banche, uffici postali, catene di negozi, distributori di benzina, ecc. (prodotti assicurativi, OSAGO); Internet (i prodotti assicurativi più semplici).

4. sottoscrizione - azioni di accettazione o rifiuto dei rischi dichiarati per l'assicurazione, definizione di tariffe e franchigie.

5. Mantenimento del contratto di assicurazione comprende operativo e contabile e calcolo e investimento delle riserve assicurative, nonché il controllo sulla tempestività e completezza della ricezione dei premi assicurativi e il controllo dello stato dell'oggetto assicurato.

6. Liquidazione sinistri comprende: accettazione, analisi, verifica di una domanda per un evento assicurato; ispezione dell'oggetto di assicurazione, valutazione delle perdite; prendere una decisione sul pagamento o sul rifiuto di pagare; pagamento dell'assicurazione.

56. Tutela dei diritti degli assicurati

La protezione dei diritti degli assicurati è prevista dal codice civile della Federazione Russa, principalmente dal cap. 48 e la legge federale "Sulla protezione dei diritti dei consumatori".

Quando si effettua l'assicurazione obbligatoria ai sensi dell'art. 937 c.c., la persona in favore del quale l'assicurazione obbligatoria deve essere svolta per legge, ha diritto, se sa che l'assicurazione non è stata effettuata, di pretendere in giudizio che sia effettuata da persona incaricata con il dovere di assicurazione. Se l'incaricato dell'obbligo assicurativo non lo ha adempiuto o ha stipulato un contratto di assicurazione a condizioni peggiorative della posizione del beneficiario rispetto a quelle stabilite dalla legge, egli, al verificarsi di un evento assicurato, deve essere responsabile nei confronti del beneficiario alle stesse condizioni alle quali avrebbe dovuto essere corrisposto un indennizzo assicurativo con adeguata assicurazione.

Gli importi risparmiati ingiustificatamente da una persona a cui è affidato l'obbligo di assicurazione, a causa del fatto che non ha adempiuto a tale obbligo o lo ha adempiuto in modo improprio, vengono recuperati su richiesta delle autorità di vigilanza assicurativa statale nel reddito della Federazione Russa con il maturazione di interessi su tali importi ai sensi dell'art. 395 GK. Questo, in particolare, vale per i conducenti che eludono OSAGO.

Ai sensi dell'art. 14 della legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori", l'assicuratore si assume la responsabilità della proprietà per i danni causati a causa di carenze nel servizio assicurativo.

Il danno morale causato all'assicurato in conseguenza della violazione dei suoi diritti da parte dell'assicuratore è soggetto al risarcimento da parte dell'autore del danno in presenza di sua colpa.

Stato и protezione pubblica и controllare per il rispetto dei diritti degli assicurati effettuato ai sensi dell'art. 40-45 della legge della Federazione Russa "Sulla protezione dei diritti dei consumatori" i seguenti organi e organizzazioni.

1. L'organismo federale antimonopolistico (i suoi organi territoriali), che regola i rapporti in materia di tutela dei consumatori.

2. Servizio federale di vigilanza sulle attività assicurative.

3. Servizio federale per la supervisione della protezione dei diritti dei consumatori e del benessere umano.

4. Gli organi di autogoverno locale che hanno il diritto di prendere in considerazione i reclami dei consumatori, li consigliano su questioni di protezione dei consumatori; al rilevamento di beni (lavori, servizi) di qualità inadeguata, nonché pericolosi per la vita, la salute, i beni dei consumatori e l'ambiente, avvisare immediatamente le autorità esecutive federali che controllano la qualità e la sicurezza dei beni (lavori, servizi).

Autore: Belousov DS

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