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Assicurazione. Appunti delle lezioni: in breve, il più importante

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Sommario

1. Disposizioni generali sull'assicurazione (Concetto di assicurazione. Storia della formazione e dello sviluppo dell'assicurazione. Rapporti giuridici assicurativi, partecipanti ai rapporti giuridici assicurativi. Associazioni di assicuratori: sindacati assicurativi, associazioni, pool, ecc. Fonti di regolamentazione giuridica delle attività assicurative. Obbligatorio e assicurazione volontaria Vigilanza sulle assicurazioni statali: concetto, funzioni Poteri del Servizio federale della Federazione Russa per la supervisione delle attività assicurative Classificazione dei tipi di assicurazione Concessione di licenze per le attività assicurative Decisioni del Servizio federale di supervisione delle assicurazioni sulle attuali licenze degli assicuratori Garantire la stabilità finanziaria degli assicuratori Contabilità e rendicontazione degli assicuratori Riassicurazione Coassicurazione Stato e tendenze di sviluppo del mercato assicurativo Russia Attività monopolistiche e concorrenza sleale nel mercato assicurativo)
2. Concetti di base dell'assicurazione (Termini e concetti dell'assicurazione. Assicuratore. Assicurato, persona assicurata, beneficiario. Oggetti dell'assicurazione: interessi patrimoniali. Rischio assicurato, evento assicurato. Somma assicurata, valore assicurato. Premio assicurativo (premio assicurativo), tariffa assicurativa. Franchigia. Surrogazione Riserve assicurative Portafoglio assicurativo dell'assicuratore)
3. Disposizioni generali sul contratto di assicurazione (Il concetto di contratto di assicurazione, il concetto di polizza assicurativa. Termini essenziali di un contratto di assicurazione, norme assicurative. Durata di un contratto di assicurazione, inizio e risoluzione. Rapporti giuridici assicurativi. Conseguenze di un aumento rischio assicurativo durante il periodo di validità di un contratto assicurativo Caratteristiche di un contratto di assicurazione personale Caratteristiche di un contratto di assicurazione di proprietà Caratteristiche di un contratto di assicurazione di responsabilità civile Caratteristiche di un contratto di assicurazione del rischio aziendale)
4. Pagamento assicurativo (Effettuazione di pagamenti assicurativi. Pagamento assicurativo in base a contratti di assicurazione sulla proprietà. Pagamento assicurativo in base a contratti di assicurazione personali. Legalità dell'esenzione dell'assicuratore dai pagamenti assicurativi)
5. Caratteristiche dei tipi di assicurazione personale
6. Assicurazione sulla proprietà (Caratteristiche delle tipologie di assicurazione sulla proprietà. Assicurazione del trasporto terrestre. Assicurazione del trasporto aereo. Assicurazione del trasporto marittimo. Assicurazione del carico. Assicurazione di altri tipi di proprietà. Assicurazione dei rischi finanziari)
7. Assicurazione di responsabilità civile (Il concetto di assicurazione di responsabilità civile. Assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli. Assicurazione di responsabilità civile del vettore. Assicurazione di responsabilità civile delle imprese - fonti di maggior pericolo. Assicurazione di responsabilità professionale. Assicurazione di responsabilità per inadempimento. Assicurazione di altri tipi di responsabilità civile responsabilità)
8. Assicurazione obbligatoria
9. Assicurazione statale obbligatoria (Concetto e principi di attuazione dell'assicurazione statale obbligatoria. Soggetti dell'assicurazione statale obbligatoria: diritti e obblighi)
10. Assicurazione sociale obbligatoria (Concetto e principi di attuazione dell'assicurazione sociale obbligatoria. Copertura assicurativa nel campo dell'assicurazione sociale obbligatoria)
11. Assicurazione medica (Sistema di assicurazione sanitaria in Russia. Assicurazione medica obbligatoria. Programma di assicurazione medica obbligatoria. Fondi di assicurazione medica obbligatoria. Soggetti di assicurazione medica obbligatoria, loro status giuridico. Contratto di assicurazione medica obbligatoria. Assicurazione medica volontaria. Soggetti di assicurazione medica volontaria, loro legale status (assicurazione medica per le persone che viaggiano all'estero)
12. Assicurazione ambientale (Il concetto di assicurazione ambientale. Assicurazione ambientale volontaria. Assicurazione ambientale obbligatoria)
13. Assicurazione pensionistica (Assicurazione pensionistica obbligatoria. Partecipanti ai rapporti giuridici per l'assicurazione pensionistica obbligatoria. Copertura assicurativa obbligatoria per l'assicurazione pensionistica obbligatoria. Assicurazione pensionistica non statale. Soggetti e partecipanti ai rapporti per la previdenza pensionistica non statale. Riserve pensionistiche e risparmi pensionistici dei NPF. Accordo pensionistico nei NPF)

CONFERENZA #1

Disposizioni generali sull'assicurazione

Assicurazione - rapporti per proteggere gli interessi di persone fisiche e giuridiche, Federazione Russa (RF), entità costituenti della Federazione Russa e comuni in caso di determinati eventi assicurati a spese di fondi formati da assicuratori dai premi assicurativi pagati (premi assicurativi ), nonché a spese di altri fondi di assicuratori. Attività assicurativa (attività assicurativa) - il campo di attività degli assicuratori per l'assicurazione, la riassicurazione, l'assicurazione reciproca, nonché i broker assicurativi, gli attuari assicurativi per la fornitura di servizi relativi all'assicurazione, alla riassicurazione. La legge della Federazione Russa del 27 novembre 1992 n. 4015-I "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" definisce lo scopo e gli obiettivi dell'organizzazione dell'attività assicurativa, forme di assicurazione (articolo 3). Lo scopo dell'organizzazione dell'attività assicurativa è garantire la protezione degli interessi patrimoniali delle persone fisiche e giuridiche, della Federazione Russa, delle entità costitutive della Federazione Russa e dei comuni in caso di eventi assicurati.

Gli obiettivi dell'organizzazione dell'assicurazione sono:

1) attuazione di una polizza statale unitaria nel campo delle assicurazioni;

2) l'istituzione di principi assicurativi e la formazione di meccanismi assicurativi che garantiscano la sicurezza economica dei cittadini e delle entità commerciali sul territorio della Federazione Russa.

L'assicurazione secondo la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" viene effettuata sotto forma di assicurazione volontaria e assicurazione obbligatoria. I contratti di assicurazione volontaria e obbligatoria sono previsti dall'art. 927 del Codice Civile della Federazione Russa.

L'assicurazione volontaria viene effettuata sulla base di un contratto di assicurazione e di regole assicurative che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione. Le regole assicurative sono adottate, approvate dall'assicuratore o da un'associazione di assicuratori in modo indipendente ai sensi del codice civile della Federazione Russa (CC RF) e della legge di cui sopra e contengono disposizioni in materia di assicurazione, oggetti assicurativi, eventi assicurati, rischi assicurativi, la procedura per la determinazione della somma assicurata, il tasso di assicurazione, i premi assicurativi (premi assicurativi), la procedura per la conclusione, l'esecuzione e la risoluzione dei contratti assicurativi, i diritti e gli obblighi delle parti, la determinazione dell'ammontare del sinistro, la procedura per la determinazione del pagamento dell'assicurazione, casi di rifiuto del pagamento dell'assicurazione e altre disposizioni.

L'attuazione dell'assicurazione obbligatoria, le sue condizioni e la procedura sono determinate dalle leggi federali su specifici tipi di assicurazione obbligatoria. La legge federale su un determinato tipo di assicurazione obbligatoria deve contenere disposizioni che definiscano:

1) soggetti assicurativi;

2) oggetti soggetti ad assicurazione;

3) un elenco degli eventi assicurati;

4) l'importo minimo della somma assicurata o la procedura per la sua determinazione;

5) l'importo, la struttura o la procedura per la determinazione del tasso di assicurazione;

6) il termine e le modalità di pagamento del premio assicurativo (contributi assicurativi);

7) periodo di validità del contratto di assicurazione;

8) la procedura per la determinazione dell'importo della rata assicurativa;

9) controllo sull'attuazione dell'assicurazione;

10) conseguenze dell'inadempimento o indebito adempimento di obbligazioni da parte dei soggetti assicurativi;

11) altre disposizioni.

Oltre alle leggi federali che prevedono specifiche forme di assicurazione obbligatoria, la procedura per l'attuazione dell'obbligo di assicurazione è disciplinata anche dall'art. 936 del Codice Civile della Federazione Russa. L'assicurazione obbligatoria nella maggior parte dei casi viene effettuata a spese dell'assicurato, fatta eccezione per l'assicurazione obbligatoria dei passeggeri che, nei casi previsti dalla legge, può essere effettuata a sue spese.

La storia delle assicurazioni ha radici profonde. Per molto tempo le persone si sono unite per azioni congiunte per prevenire il pericolo: ampliato insediamenti, costruito fortezze, ha intrapreso azioni per eliminare imprevisti con l'aiuto di misure economiche, in particolare attraverso l'assicurazione. Nella storia dell'umanità c'è stato un posto sia per l'assicurazione in natura che per l'assicurazione in contanti (con lo sviluppo delle relazioni merce-denaro).

L'assicurazione è nota fin dai tempi del sistema degli schiavi. I proprietari di schiavi proteggevano le loro proprietà e gli schiavi dalla distruzione a causa di disastri naturali, dalle perdite dovute a rapine e altri eventi negativi. La storia contiene fonti documentarie da cui sono noti i fatti relativi all'assicurazione. Così, ad esempio, nel 1310 a Bruges (Germania) fu istituita la "Camera delle assicurazioni", il cui scopo era quello di tutelare gli interessi patrimoniali dei mercanti e delle corporazioni artigiane. Nel 1666, dopo l'incendio di Londra, che distrusse quasi l'intero centro cittadino, fu istituita la "Politica antincendio" per assicurare case e altre strutture. Nel 1667 a Christiania (Oslo) fu fondato il Norwegian Brand Cash Office. Anche in Russia le assicurazioni hanno una lunga storia. Nel 1781, Caterina II emanò la "Carta della navigazione mercantile", che includeva un decreto sull'assicurazione marittima, allo stesso tempo iniziò l'assicurazione contro gli incendi (la Russia è considerata la culla dell'assicurazione contro i rischi di incendio). Nel 1786 fu istituita una banca di prestito statale e la nuova banca fu autorizzata a prendere come garanzia solo quelle case e immobili che sarebbero stati assicurati con essa.

Tuttavia, è generalmente accettato che l'inizio dell'attività assicurativa sia stato posto nel XVII secolo. al caffè londinese di Edward Lloyd. Era l'era dello sviluppo della navigazione e del commercio internazionale, delle scoperte geografiche. I mercanti imprenditori alla ricerca di nuovi mercati subirono notevoli perdite a causa del naufragio e della perdita di navi, attacchi dei pirati. Dopo essersi incontrati in una caffetteria, hanno deciso di non lasciarsi nei guai, hanno deciso di creare un fondo speciale, dal quale è stata fornita assistenza a un commerciante in difficoltà. Il fondo era formato dalle detrazioni anticipate effettuate sul valore degli immobili partecipanti alle spedizioni. Così, è nata un'associazione di interessati per risarcire il danno materiale (patrimoniale) attraverso la sua distribuzione congiunta e multipla tra i partecipanti all'associazione.

Con lo sviluppo dell'economia, con l'aumento del numero degli interessi immobiliari, il numero delle compagnie assicurative è cresciuto, il loro capitale circolante e gli investimenti in altri settori dell'economia. Entro l'inizio degli anni '60. Nel XVIII secolo, come descrivono gli storici, in Occidente esistevano già circa 100 tipi di proprietà e assicurazioni personali.

Rapporti legali assicurativi - si tratta di rapporti regolati dalla legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", risoluzioni del governo della Federazione Russa adottate in conformità con questa legge, il codice civile della Federazione Russa, altre leggi, decreti del Presidente della Federazione Russa. Tutti questi atti normativi sono parte integrante della legislazione assicurativa. La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa" regola i rapporti tra le persone impegnate in attività nel campo dell'attività assicurativa o, con la loro partecipazione, le relazioni per l'attuazione della supervisione statale sulle attività dell'attività assicurativa enti, nonché altri rapporti relativi all'organizzazione dell'attività assicurativa. Il codice civile della Federazione Russa regola i rapporti contrattuali delle parti derivanti dal contratto di assicurazione. Le leggi federali, che possono essere definite speciali, sono state emanate per fornire una copertura assicurativa obbligatoria a determinate categorie di persone fisiche e giuridiche.

Partecipanti a rapporti giuridici assicurativi secondo la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (articolo 4.1), sono:

1) organizzazioni assicurative (assicuratori);

2) mutue assicurative;

3) agenti assicurativi;

4) intermediari assicurativi;

5) attuari assicurativi;

6) assicurati, assicurati, beneficiari;

7) l'organo esecutivo federale, la cui competenza comprende l'esercizio delle funzioni di controllo e vigilanza nell'ambito dell'attività assicurativa (attività assicurativa) (di seguito denominato organo di vigilanza assicurativa);

8) associazioni di enti assicurativi, compresi gli organismi di autoregolamentazione.

Partecipanti a rapporti giuridici assicurativi secondo le leggi speciali federali vigenti in materia assicurativa, sono oggetto dei rapporti giuridici assicurativi designati da tali leggi. I rapporti giuridici che sorgono tra i partecipanti ai rapporti giuridici assicurativi sono presi in considerazione nelle lezioni pertinenti.

Assicuratori (organizzazioni assicurative) - persone giuridiche stabilite in conformità con la legislazione della Federazione Russa per l'attuazione di assicurazioni, riassicurazioni, assicurazioni reciproche e autorizzate secondo la procedura stabilita dalla legge sulle assicurazioni (articolo 6 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa"). Sul territorio della Federazione Russa, l'assicurazione (ad eccezione della riassicurazione) degli interessi delle persone giuridiche, nonché delle persone fisiche residenti nella Federazione Russa, può essere effettuata solo da assicuratori che hanno licenze ottenute secondo la procedura stabilito dalla legge (articolo 4. Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Compagnie di mutua assicurazione. Secondo l'art. 7 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" le persone giuridiche e le persone fisiche per la protezione assicurativa dei loro interessi patrimoniali possono creare mutue assicurative nei modi e nei termini stabiliti dalla legge federale sulla mutua assicurazione. Lo status giuridico degli assicuratori è diverso dallo status giuridico delle mutue assicuratrici. Le caratteristiche dello status giuridico delle compagnie di mutua assicurazione sono che i diritti e gli obblighi, nonché le condizioni per le loro attività sono determinati in conformità con il codice civile della Federazione Russa e la legge sulla mutua assicurazione (articolo 968 del codice civile di la Federazione Russa). Le società di mutua assicurazione svolgono l'assicurazione esclusivamente per i loro membri, poiché sono create su base mutualistica combinando i fondi necessari a tal fine nelle società di mutua assicurazione e, in caso di situazioni avverse, una di esse paga denaro a un membro della società . Le società di mutua assicurazione sono organizzazioni senza scopo di lucro. L'attuazione dell'assicurazione obbligatoria mediante mutua assicurazione è consentita nei casi previsti dalla legge sulle mutua assicurazioni.

Una mutua di assicurazione può agire come assicuratore solo se le sue attività assicurative sono previste dai suoi atti costitutivi, la società è costituita sotto forma di organizzazione commerciale, ha un permesso (licenza) per effettuare assicurazioni del tipo appropriato e soddisfa altri requisiti stabiliti dalla legge sull'organizzazione dell'attività assicurativa. Solo allora una società di mutua assicurazione può assicurare gli interessi di persone che non sono membri della società. Contestualmente, l'assicurazione degli interessi delle persone che non sono membri della società di mutua assicurazione è effettuata dalla società in base a contratti assicurativi secondo le regole previste dal cap. 48 del Codice Civile della Federazione Russa "Assicurazione".

agenti assicurativi - si tratta di persone fisiche e giuridiche che sono intermediari tra l'assicuratore e l'assicurato, vale a dire che rappresentano l'assicuratore nei rapporti con l'assicurato, agendo per conto dell'assicuratore secondo i poteri concessi (articolo 8 della legge della Federazione Russa " Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa") . Gli individui (cittadini della Federazione Russa) svolgono attività di intermediazione sulla base di un contratto di diritto civile con un assicuratore, persone giuridiche russe (organizzazioni commerciali) - anche sulla base di un accordo. L'oggetto del contratto di agenzia è il seguente: l'assicuratore incarica e l'agente assicurativo si impegna, a pagamento, a compiere azioni di intermediario sulla distribuzione (vendita) di prodotti assicurativi per conto dell'assicuratore. Il contratto di agenzia prevede i diritti e gli obblighi delle parti.

Gli agenti assicurativi possono essere:

1) dipendenti dell'assicuratore a tempo pieno e non;

2) organizzazioni commerciali, come le società a responsabilità limitata (LLC);

3) i singoli imprenditori iscritti all'Albo delle persone giuridiche e dei singoli imprenditori dello Stato unificato, in cui è designata la tipologia di attività del singolo imprenditore "Attività ausiliarie nel settore assicurativo" (gli stessi requisiti per le organizzazioni commerciali).

Sul territorio della Russia sono vietate le attività delle compagnie di assicurazione.

agenti per la prestazione di servizi connessi alla conclusione di contratti assicurativi con compagnie assicurative estere (ad eccezione dei contratti di riassicurazione).

L'agente assicurativo deve:

1) ricercare i clienti assicurati, consultare e negoziare con i clienti;

2) concludere contratti assicurativi (senza diritto di firma);

3) redigere altri atti relativi alla stipula di un contratto assicurativo (domande, ricevute, ecc.);

4) accettare e contabilizzare i fondi ricevuti a titolo di premi assicurativi dai clienti;

5) rispettare le disposizioni normative;

6) essere responsabile delle tue azioni, ecc.

L'assicuratore che ha affidato l'attività di intermediario ad un agente assicurativo è obbligato a:

1) pagare all'agente una commissione per il lavoro svolto (per ogni contratto assicurativo concluso);

2) fornire all'agente documenti, materiale promozionale;

3) avvisare l'agente, ecc.

Broker assicurativi - cittadini della Federazione Russa registrati secondo la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa come singoli imprenditori, o persone giuridiche russe (organizzazioni commerciali) che svolgono per proprio conto attività di intermediario per la prestazione di servizi connessi alla conclusione di contratti di assicurazione o di riassicurazione (articolo 8 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa). Le attività dei broker assicurativi sono soggette a licenza (clausola 2, articolo 4.1 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Sul territorio della Federazione Russa sono vietate le attività di intermediari assicurativi per la fornitura di servizi relativi alla conclusione di contratti assicurativi (ad eccezione dei contratti di riassicurazione) con organizzazioni assicurative straniere.

I broker assicurativi agiscono come agenti di commissione (clausola 2, articolo 8 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Possono eseguire per proprio conto qualsiasi istruzione dell'assicuratore, ma non possono concludere contratti assicurativi per conto dell'assicuratore, poiché in tal caso l'intermediario diventa debitore nell'obbligazione assicurativa (clausola 2 dell'articolo 990 del codice civile la Federazione Russa), e deve assumersi la responsabilità dell'obbligo assicurativo solo un assicuratore che ha ricevuto la licenza appropriata.

Gli intermediari assicurativi non sono autorizzati a svolgere attività non legate all'assicurazione, inoltre è loro vietato agire come agenti assicurativi, assicuratori, riassicuratori (clausola 2, articolo 8 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nel Federazione Russa").

attuari assicurativi - cittadini della Federazione Russa che hanno un certificato di qualificazione e svolgono, sulla base di un contratto di lavoro o di un contratto di diritto civile con un assicuratore, l'attività di calcolo delle tariffe assicurative, delle riserve assicurative dell'assicuratore, valutando i suoi progetti di investimento utilizzando attuariali calcoli (articolo 8 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative in RF").

Assicurati - Si tratta di persone giuridiche e persone capaci che hanno stipulato contratti assicurativi con assicuratori o che sono assicuratori in virtù della legge (articolo 5 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Beneficiario è la persona a favore della quale è concluso il contratto di assicurazione. I beneficiari possono essere persone fisiche o giuridiche.

Gli assicuratori, al fine di coordinare le loro attività, rappresentare e proteggere gli interessi comuni dei loro membri, hanno il diritto di formare unioni, associazioni e altre associazioni (articolo 14 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative in Russia Federazione"). Durante la creazione di associazioni, gli assicuratori sono tenuti a segnalarlo all'autorità di vigilanza assicurativa, il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni, che le registra nel registro delle associazioni delle imprese assicurative.

Associazioni professionali di assicuratori (sindacati, associazioni e altre associazioni) sono organizzazioni senza scopo di lucro che non hanno il diritto di esercitare attività assicurativa, nonché imprenditoriali. Sono creati solo allo scopo di coordinare le attività degli assicuratori, rappresentare e proteggere gli interessi comuni dei loro membri.

Gli assicuratori hanno il diritto di costituire, al fine di garantire la loro stabilità finanziaria, nonché garanzie per i pagamenti assicurativi pool assicurativi e riassicurativi. Queste associazioni possono agire congiuntamente senza costituire una persona giuridica sulla base di un semplice accordo di partenariato - un accordo su attività congiunte (articolo 14.1. Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

I pool assicurativi e riassicurativi possono essere creati a tempo determinato o senza limite di durata, mentre i partecipanti al pool possono essere contemporaneamente membri di un altro pool.

La cooperazione degli assicuratori non conosce limiti. Negli ultimi anni, la Russia ha operato con successo sistema di compensazione reciproca delle perdite, che è stato creato per garantire la stabilità finanziaria degli assicuratori. È apparso come parte della liquidazione reciproca degli eventi assicurati a seguito dell'introduzione della legge OSAGO. Sistema di reciproche rivendicazioni continua a svilupparsi in altri tipi di assicurazioni, ad esempio in Auto-KASKO.

La Costituzione della Federazione Russa, che ha la più alta forza legale in tutta la Russia, determina lo status della Federazione Russa. La Federazione Russa è uno stato sociale la cui politica mira a creare condizioni che garantiscano una vita dignitosa e il libero sviluppo di una persona. Il sistema dei servizi sociali si sta sviluppando nella Federazione Russa, sono in fase di definizione i benefici e altre garanzie di protezione sociale (articolo 7 della Costituzione della Federazione Russa). Ad ogni cittadino della Federazione Russa è garantita la sicurezza sociale per età, in caso di malattia, disabilità, perdita di un capofamiglia, per allevare figli, negli altri casi stabiliti dalla legge (articolo 39 della Costituzione della Federazione Russa). L'assistenza medica nelle istituzioni sanitarie statali e municipali è fornita ai cittadini gratuitamente a spese del relativo bilancio, dei premi assicurativi e di altre entrate (articolo 41 della Costituzione della Federazione Russa). La Costituzione incoraggia anche l'assicurazione sociale volontaria, la creazione di ulteriori forme di sicurezza sociale (articolo 39 della Costituzione della Federazione Russa).

Le garanzie di protezione sociale previste dalla Costituzione della Federazione Russa sono fornite in Russia attraverso la legislazione assicurativa e l'attuazione di una polizza statale unificata nel campo delle assicurazioni. Lo stato ha stabilito e continua a stabilire principi uniformi di assicurazione. Forma meccanismi assicurativi che garantiscono la sicurezza economica dei cittadini e delle entità commerciali sul territorio della Federazione Russa.

La base giuridica per la regolamentazione dei rapporti assicurativi è stabilita nella legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". La suddetta legge si applica:

1) rapporti in materia di assicurazione volontaria;

2) rapporti sull'assicurazione obbligatoria (in termini di definizione del quadro giuridico per la regolazione dei rapporti assicurativi).

Tuttavia, questa legge non si applica ai rapporti sull'assicurazione obbligatoria dei depositi di persone fisiche presso le banche, poiché ivi è in vigore una legge speciale.

I rapporti tra persone impegnate in attività nel settore assicurativo, o con la loro partecipazione, sono anche regolati da leggi federali speciali, decreti del Presidente della Federazione Russa, decreti del Governo della Federazione Russa adottati in conformità con la Legge di la Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". In alcuni casi, previsti dalla presente legge, le autorità esecutive federali, nell'ambito delle loro competenze, possono adottare atti normativi.

I rapporti derivanti dalla conclusione di contratti assicurativi tra le organizzazioni assicurative e gli assicurati sono regolati dal codice civile della Federazione Russa, in cui il cap. 48 stabilisce la forma giuridica dei partecipanti (parti) del contratto di assicurazione.

Attualmente, nel campo dell'assicurazione, che garantisce ai cittadini la protezione sociale e che è l'assicurazione obbligatoria, sono state emanate numerose leggi federali. A questo proposito, la sfera dell'assicurazione obbligatoria può essere suddivisa in gruppi separati. Alcune leggi prevedono Assicurazione obbligatoria per alcune categorie di cittadini e persone giuridiche, altre leggi regolano assicurazione statale obbligatoria, Terzo - assicurazione sociale obbligatoria, il quarto - assicurazione sanitaria obbligatoria, quinto - assicurazione ambientale obbligatoria, sesto - assicurazione pensionistica obbligatoria (i nomi delle leggi sono discussi nelle lezioni pertinenti). Tutti hanno un obiettivo: fornire una copertura assicurativa obbligatoria a persone fisiche e giuridiche che risiedono o operano nel territorio della Federazione Russa. Tali leggi, ciascuna delle quali adottata in un determinato settore di attività, impongono l'obbligo di stipulare contratti assicurativi per determinate categorie di persone. Ciascuna di queste leggi definisce gli oggetti soggetti all'assicurazione obbligatoria, i rischi contro i quali devono essere assicurati, l'importo minimo delle somme assicurate, ecc. L'attuazione dell'assicurazione obbligatoria è disciplinata anche dall'art. 936 del Codice Civile della Federazione Russa. La persona incaricata di tale assicurazione (il contraente) è obbligata a concludere contratti assicurativi con l'assicuratore. Le leggi prevedono che l'assicurazione obbligatoria sia effettuata a spese dell'assicurato, ad eccezione dell'assicurazione obbligatoria dei passeggeri, che può essere effettuata a sue spese.

Oggi l'assicurazione in Russia viene effettuata sotto forma di assicurazione volontaria e assicurazione obbligatoria (articolo 3 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"):

1) assicurazione volontaria effettuato sulla base del libero arbitrio dell'assicurato e dell'assicuratore;

2) Assicurazione obbligatoria effettuata in base a leggi speciali.

L'attuazione dell'assicurazione obbligatoria è regolata anche dal codice civile della Federazione Russa (articolo 936):

1) l'assicurazione obbligatoria si effettua stipulando un contratto di assicurazione da parte di un soggetto cui l'obbligo di tale assicurazione (l'assicurato) è affidato con l'assicuratore;

2) l'assicurazione obbligatoria è effettuata a spese dell'assicurato, ad eccezione dell'assicurazione obbligatoria dei passeggeri che, nei casi previsti dalla legge, può essere effettuata a sue spese;

3) gli oggetti soggetti all'assicurazione obbligatoria, i rischi contro i quali devono essere assicurati e l'importo minimo delle somme assicurate sono determinati dalla legge.

L'obbligo di assicurare la proprietà può essere ceduto a

persone giuridiche che hanno proprietà in gestione economica o gestione operativa che è proprietà statale o comunale (clausola 3 dell'articolo 935 del codice civile della Federazione Russa).

La persona cui è affidato l'obbligo assicurativo deve ottemperare ai requisiti di legge. La responsabilità per l'inadempimento dell'obbligo assicurativo è sancita dall'art. 937 del Codice Civile della Federazione Russa. Se la persona incaricata dell'esecuzione dell'assicurazione obbligatoria non ha adempiuto a tale obbligo o ha stipulato un contratto di assicurazione a condizioni che peggiorano la posizione del beneficiario rispetto a quelle stabilite dalla legge, egli, al verificarsi di un evento assicurato, deve essere responsabile nei confronti del beneficiario alle stesse condizioni alle quali avrebbe dovuto essere pagata l'indennità assicurativa con adeguata assicurazione. La persona a favore del quale l'assicurazione obbligatoria deve essere svolta per legge ha il diritto, se sa che l'assicurazione non è stata effettuata, di pretendere in giudizio che sia effettuata dalla persona cui è affidato l'obbligo di assicurazione. Gli importi risparmiati ingiustificatamente da una persona a cui è affidato l'obbligo di assicurazione, a causa del fatto che non ha adempiuto a tale obbligo o lo ha adempiuto in modo improprio, vengono recuperati su richiesta degli organi di vigilanza assicurativa statale nel reddito della Federazione Russa con il maturazione di interessi su tali importi ai sensi dell'art. 395 del Codice Civile della Federazione Russa.

Gli stessi tipi di assicurazione (personale, proprietà, responsabilità civile) possono essere oggetto di assicurazione sia volontaria che obbligatoria. L'assicurazione volontaria e obbligatoria ha le sue caratteristiche.

Caratteristica dell'assicurazione volontaria è la buona volontà di persone fisiche o giuridiche (assicuratori) che desiderano assicurare la propria vita, proprietà o responsabilità civile e concludere contratti assicurativi, di cui le norme assicurative sono parte integrante. Regole assicurative determinano le condizioni generali e la procedura per l'attuazione dell'assicurazione, sono accettate e approvate dall'assicuratore o dall'associazione di assicuratori in modo indipendente secondo:

1) con la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa";

2) dal cap. 48 del codice civile della Federazione Russa, che regola il rapporto tra l'assicuratore e l'assicurato sorto a seguito dell'esecuzione di un contratto assicurativo.

Le norme assicurative contengono le seguenti disposizioni:

1) in materia di assicurazione, oggetti di assicurazione;

2) sugli eventi assicurati;

3) sui rischi assicurativi;

4) sulle modalità di determinazione della somma assicurata, della tariffa assicurativa, del premio assicurativo (premi assicurativi);

5) sulla procedura per la conclusione, l'esecuzione e la risoluzione dei contratti assicurativi;

6) sui diritti e doveri delle parti;

7) sulla determinazione dell'ammontare della perdita o del danno;

8) sulla procedura per la determinazione della rata assicurativa;

9) sui casi di rifiuto al pagamento dell'assicurazione, ecc.

Caratteristica dell'assicurazione obbligatoria è l'imputazione

obblighi per le persone fisiche o giuridiche (assicuratori) da parte delle leggi federali, che consiste nell'obbligo di concludere un contratto di assicurazione. La particolarità di tale assicurazione è anche che solo le leggi federali hanno il diritto di imputare l'obbligo di assicurazione. Le condizioni e la procedura per l'attuazione dell'assicurazione obbligatoria sono determinate dalle leggi federali su determinati tipi di assicurazione obbligatoria. Tuttavia, la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" si applica anche ai rapporti sull'assicurazione obbligatoria in termini di definizione del quadro giuridico per la regolamentazione dei rapporti assicurativi.

La legge federale su un determinato tipo di assicurazione obbligatoria deve contenere disposizioni che definiscano:

1) soggetti assicurativi;

2) oggetti soggetti ad assicurazione;

3) un elenco degli eventi assicurati;

4) l'importo minimo della somma assicurata o la procedura per la sua determinazione;

5) l'importo, la struttura o la procedura per la determinazione del tasso di assicurazione;

6) il termine e le modalità di pagamento del premio assicurativo (contributi assicurativi);

7) periodo di validità del contratto di assicurazione;

8) la procedura per la determinazione dell'importo della rata assicurativa;

9) controllo sull'attuazione dell'assicurazione;

10) conseguenze dell'inadempimento o indebito adempimento di obbligazioni da parte dei soggetti assicurativi;

11) altre disposizioni.

Attualmente, in materia di assicurazione obbligatoria, esistono leggi che prevedono:

1) assicurazione obbligatoria;

2) assicurazione statale obbligatoria;

3) assicurazione sanitaria obbligatoria;

4) assicurazione ambientale obbligatoria;

5) assicurazione pensionistica obbligatoria.

L'assicuratore è autorizzato a svolgere assicurazione volontaria e obbligatoria solo quando riceve la licenza appropriata. Allo stesso tempo, per gli assicuratori, ai sensi dell'art. 927 del codice civile della Federazione Russa, la conclusione di contratti assicurativi alle condizioni proposte dall'assicurato non è obbligatoria (ad eccezione dell'assicurazione personale). Poiché il contratto di assicurazione personale è un contratto pubblico, l'assicuratore non ha il diritto di rifiutarsi di stipularlo. Accordo pubblico ex art. 426 del codice civile della Federazione Russa riconosce un accordo concluso da un'organizzazione commerciale e che stabilisce i suoi obblighi di vendere beni, eseguire lavori o fornire servizi che tale organizzazione, per la natura delle sue attività, deve svolgere in relazione a tutti coloro che si applica ad esso. La base giuridica per il rifiuto di concludere un contratto di assicurazione personale può essere solo quei casi in cui l'assicuratore non ha una licenza per questo tipo di assicurazione o quando il limite di responsabilità per un rischio (il rapporto tra i propri fondi e la somma assicurata) non non consentirgli di assumere l'obbligo di pagare la somma assicurata richiesta (clausola 1, articolo 27 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Un assicuratore che ha una licenza per svolgere l'assicurazione volontaria, ma non ha una licenza per lo stesso tipo di assicurazione obbligatoria, è obbligato a ottenere una licenza separata per questa assicurazione obbligatoria, altrimenti non ha il diritto di concludere un contratto di assicurazione obbligatoria .

Lo stato controlla le attività assicurative in Russia esercitando la supervisione assicurativa statale. Il Ministero delle Finanze della Federazione Russa (Minfin della Federazione Russa) è un organo esecutivo federale, che risolve numerosi compiti statali, come la pianificazione del bilancio, l'elaborazione del bilancio federale, la conduzione del controllo finanziario statale e molti altri, ed è anche un organismo della vigilanza statale sulle attività assicurative. Persegue una politica finanziaria, di bilancio, fiscale e valutaria unificata nel campo delle assicurazioni nella Federazione Russa e coordina anche le attività di altri organi esecutivi federali in questo settore. Il Ministero delle Finanze della Federazione Russa agisce sulla base della Costituzione della Federazione Russa, delle leggi costituzionali federali, delle leggi federali, dei decreti e degli ordini del Presidente della Federazione Russa, delle risoluzioni e degli ordini del Governo della Federazione Russa, come nonché sulla base del decreto del governo della Federazione Russa del 30 giugno 2004 n. 329 "Sul Ministero delle finanze della Federazione Russa". Il Ministero delle Finanze della Federazione Russa è responsabile del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni, che esercita il controllo e la supervisione sul rispetto della legislazione assicurativa da parte dei soggetti dell'attività assicurativa. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni è guidato nelle sue attività dalla Costituzione della Federazione Russa, dalle leggi costituzionali federali, dalle leggi federali, dagli atti del Presidente e del governo della Federazione Russa, dai trattati internazionali della Federazione Russa, dagli atti del Ministero delle finanze della Federazione Russa, nonché i regolamenti sul servizio federale di supervisione assicurativa, approvati dal decreto del governo della Federazione russa del 30 giugno 2004 n. 330.

Il Servizio federale di supervisione assicurativa è una persona giuridica, ha un sigillo raffigurante l'emblema di stato della Federazione Russa e con il suo nome, altri sigilli, francobolli e moduli del modulo stabilito, nonché conti aperti secondo la legislazione russa Federazione. Sede del servizio federale di supervisione assicurativa - Mosca. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni svolge le sue attività direttamente e attraverso i suoi organi territoriali in collaborazione con altre autorità esecutive federali, autorità esecutive degli enti costitutivi della Federazione Russa, governi locali, associazioni pubbliche e altre organizzazioni.

Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni è diretto da un capo nominato e revocato dal governo della Federazione russa su proposta del ministro delle finanze della Federazione russa. Il capo del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni è personalmente responsabile dell'attuazione delle funzioni assegnate al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni. Il capo del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni ha deputati nominati e revocati dal ministro delle finanze della Federazione Russa su proposta del capo del servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni. Il numero dei vice capi del Servizio federale di supervisione assicurativa è stabilito dal governo della Federazione Russa.

I poteri del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni consistono in un elenco piuttosto lungo di attività.

Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni esercita il controllo e la vigilanza su:

1) per l'osservanza da parte dei soggetti dell'attività assicurativa della normativa assicurativa, anche mediante lo svolgimento di ispezioni sul terreno delle loro attività;

2) affinché altre persone giuridiche e persone fisiche rispettino i requisiti della legislazione assicurativa nell'ambito della competenza del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni;

3) per la presentazione da parte dei soggetti dell'attività assicurativa, nei confronti dei quali sia stata deliberata la revoca delle licenze, le informazioni sulla cessazione della loro attività o sulla liquidazione;

4) per l'affidabilità delle segnalazioni presentate dai soggetti dell'attività assicurativa;

5) assicurare da parte degli assicuratori la loro stabilità finanziaria e solvibilità in termini di formazione delle riserve assicurative, composizione e struttura delle attività accettate a copertura delle riserve assicurative, quote di riassicurazione, rapporto standard tra i fondi propri dell'assicuratore e le obbligazioni assunte;

6) la composizione e la struttura del patrimonio accettato a copertura dei fondi propri dell'assicuratore;

7) per il rilascio di garanzie bancarie da parte di assicuratori;

8) per il rispetto da parte delle compagnie di assicurazione dei requisiti della legislazione della Federazione Russa sulla lotta alla legalizzazione (riciclaggio) dei proventi di reato e al finanziamento del terrorismo nella parte relativa alla competenza del Servizio federale di vigilanza assicurativa.

I poteri del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni comprendono anche:

1) nella decisione di rilasciare o rifiutare di rilasciare, annullare, limitare, sospendere, rinnovare e revocare licenze agli enti assicurativi, ad eccezione degli attuari assicurativi;

2) nell'obbligo di effettuare l'attestazione degli attuari assicurativi;

3) tenuto dal Registro dello Stato unificato degli enti assicurativi e dal Registro delle associazioni degli enti assicurativi.

L'elenco dei poteri del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni non finisce qui. Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni autorizzato:

1) ricevere, elaborare e analizzare rapporti e altre informazioni presentate da entità del settore assicurativo;

2) impartire, in conformità con la legislazione della Federazione Russa, istruzioni ai soggetti dell'attività assicurativa in caso di violazione della legislazione assicurativa da parte loro;

3) rivolgersi nei casi previsti dalla legge al giudice con domande per la liquidazione del soggetto dell'attività assicurativa - persona giuridica o per la cessazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa - persona fisica dell'attività di imprenditore individuale ;

4) generalizzare la pratica della vigilanza assicurativa, elaborare e presentare, secondo la procedura stabilita, proposte per il miglioramento della normativa assicurativa che disciplina l'attuazione della vigilanza assicurativa;

5) calcolare l'importo (quota) di partecipazione di capitale estero nel capitale autorizzato delle compagnie di assicurazione e rilasciare autorizzazioni per aumentare la dimensione del capitale autorizzato delle compagnie di assicurazione a spese di investitori stranieri, per effettuare transazioni con la partecipazione di investitori stranieri sull'alienazione di azioni (quote nel capitale autorizzato) di compagnie di assicurazione, per aprire uffici di rappresentanza di assicurazioni, riassicurazioni, intermediari e altre organizzazioni estere operanti nel campo delle attività assicurative (attività assicurative), nonché per aprire filiali di assicuratori con investimenti esteri;

6) dare il consenso alla sostituzione dell'assicuratore nell'ambito dei contratti di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile dei proprietari di veicoli;

7) pubblicare nella stampa materiale informativo sulla pratica delle forze dell'ordine nel campo di attività stabilito, riferimento e altro materiale su questioni di competenza del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni, nonché sul registro statale unificato degli enti assicurativi, il registro di associazioni di enti assicurativi, informazioni su sospensione, restrizione, rinnovo o revoca di una licenza (esclusione delle informazioni relative a soggetti di attività assicurativa dal Registro unificato di Stato dei soggetti di attività assicurativa);

8) esercitare le funzioni di dirigente principale e destinatario dei fondi del bilancio federale previsti per il mantenimento del Servizio e l'attuazione delle funzioni ad esso assegnate;

9) assicurare, per quanto di propria competenza, la protezione delle informazioni costituenti segreto di Stato;

10) organizzare l'accoglienza dei cittadini, garantire un'analisi tempestiva e completa dei ricorsi dei cittadini, prendere decisioni su di essi e inviare risposte ai richiedenti in conformità con la legislazione della Federazione Russa;

11) fornire formazione alla mobilitazione per il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni;

12) organizzare la formazione professionale dei dipendenti degli apparati del Servizio, la loro riqualificazione, alta formazione e tirocini;

13) svolgere, in conformità con la legislazione della Federazione Russa, lavori di acquisizione, conservazione, contabilità e utilizzo di documenti d'archivio formati nel corso delle attività del Servizio federale di supervisione assicurativa;

14) interagire secondo la procedura stabilita con le autorità pubbliche di Stati esteri e le organizzazioni internazionali nel campo di attività stabilito;

15) rappresentare la Federazione Russa per conto del governo della Federazione Russa nelle organizzazioni internazionali in materia di vigilanza assicurativa, partecipare secondo le modalità previste alle attività delle organizzazioni internazionali nel campo della vigilanza assicurativa;

16) partecipare nel modo prescritto allo sviluppo e all'attuazione di programmi di cooperazione internazionale, preparazione di progetti di atti normativi e trattati internazionali della Federazione Russa su questioni di vigilanza assicurativa;

17) indire concorsi secondo la procedura stabilita e concludere appalti statali per l'effettuazione di ordini di fornitura di beni, esecuzione di lavori, prestazione di servizi per le esigenze del Servizio, nonché per lo svolgimento di lavori di ricerca per esigenze statali in il campo di attività stabilito;

18) svolgere altre funzioni nel campo di attività stabilito, se tali funzioni sono previste da leggi federali, atti normativi del Presidente della Federazione Russa o del governo della Federazione Russa.

Classificazione dei tipi di assicurazione, in base al quale i tipi di assicurazione sono indicati nella licenza rilasciata all'assicuratore, è data all'art. 32.9 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa":

1) assicurazione sulla vita in caso di morte, sopravvivenza fino a una certa età o periodo, o al verificarsi di un altro evento;

2) assicurazione pensionistica;

3) assicurazione sulla vita con la condizione di pagamenti assicurativi periodici (affitti, rendite) e (o) con la partecipazione dell'assicurato al reddito da investimento dell'assicuratore;

4) assicurazione contro gli infortuni e le malattie;

5) assicurazione medica;

6) assicurazione dei mezzi di trasporto terrestre (ad eccezione dei mezzi di trasporto ferroviario);

7) assicurazione dei veicoli ferroviari;

8) assicurazione del trasporto aereo;

9) assicurazione dei mezzi di trasporto via acqua;

10) assicurazione del carico;

11) assicurazione agricola (assicurazione delle colture, colture agricole, piantagioni perenni, animali);

12) assicurazione dei beni delle persone giuridiche, ad eccezione dei veicoli e dell'assicurazione agricola;

13) assicurazione dei beni dei cittadini, ad eccezione dei veicoli;

14) assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli;

15) assicurazione di responsabilità civile dei titolari di trasporto aereo;

16) assicurazione della responsabilità civile dei proprietari di impianti di trasporto via acqua;

17) assicurazione della responsabilità civile dei proprietari di veicoli ferroviari;

18) assicurazione di responsabilità civile degli enti che gestiscono impianti pericolosi;

19) assicurazione della responsabilità civile per danni causati da vizi di beni, lavori, servizi;

20) assicurazione di responsabilità civile per danni a terzi;

21) assicurazione di responsabilità civile per inadempimento o indebito adempimento degli obblighi contrattuali;

22) assicurazione contro i rischi d'impresa;

23) assicurazione dei rischi finanziari.

Gli oggetti assicurativi indicati nella classificazione sono ampiamente utilizzati nella pratica delle compagnie di assicurazione come oggetti di assicurazione volontaria e molti di essi sono anche oggetto di assicurazione obbligatoria. Ad esempio, l'assicurazione contro gli infortuni per i cittadini che desiderano assicurarsi una protezione monetaria in caso di incidente imprevisto è un'assicurazione di tipo volontario. Allo stesso tempo, questo tipo di assicurazione è obbligatoria per i datori di lavoro in virtù della legge federale del 24 luglio 1998 n. 125-FZ "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali".

I tipi di assicurazione si dividono in due gruppi: assicurazione personale e assicurazione sulla proprietà, compresa l'assicurazione di responsabilità civile e l'assicurazione contro i rischi d'impresa. La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" definisce i seguenti elenchi:

1) oggetti di assicurazione personale, imparentato:

a) con la sopravvivenza dei cittadini a una certa età o periodo, la morte, il sopraggiungere di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita) (comma 1, comma 1, articolo 4);

b) arrecare danno alla vita, alla salute dei cittadini, fornendo loro prestazioni mediche (assicurazione contro gli infortuni e le malattie, assicurazione sanitaria) (comma 2, comma 1, articolo 4);

2) oggetti di assicurazione sulla proprietà, imparentato:

a) con la detenzione, l'uso e la disposizione di beni (assicurazione sulla proprietà) (comma 1, comma 2, articolo 4);

b) con oggetti assicurativi di responsabilità civile (comma 2, comma 2, articolo 4);

c) con l'attuazione di attività imprenditoriali (assicurazione dei rischi imprenditoriali) (comma 3, comma 2, articolo 4).

Codice Civile della Federazione Russa - la legge che regola i rapporti contrattuali, prevedendo anche i contratti di assicurazione sugli immobili (art. 929), i contratti di assicurazione personale (art. 934), i contratti di assicurazione di responsabilità civile (art. 931, 932), l'assicurazione contro i rischi d'impresa (art. 933).

La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (articolo 4) afferma che l'assicurazione (ad eccezione della riassicurazione) degli interessi delle persone giuridiche, nonché delle persone fisiche - residenti nella Federazione Russa, è effettuato sul territorio della Federazione Russa, che può essere effettuato solo da assicuratori che hanno licenze, ricevute a tempo debito.

Licenza - si tratta di un'autorizzazione speciale per lo svolgimento di un determinato tipo di attività soggetta all'obbligo del rispetto dei requisiti e delle condizioni di licenza, rilasciata dall'autorità di rilascio delle licenze a una persona giuridica oa un singolo imprenditore.

licenza - si tratta di attività relative alla presentazione delle licenze, alla riemissione di documenti attestanti la disponibilità delle licenze, alla sospensione e al rinnovo delle licenze, all'annullamento delle licenze e al controllo delle autorità preposte al rilascio delle licenze sul rispetto da parte dei licenziatari nell'attuazione delle attività autorizzate con la relativa licenza requisiti e condizioni.

Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni rilascia licenze per attività assicurative quali l'assicurazione, la riassicurazione, l'assicurazione reciproca, l'intermediazione assicurativa ai sensi dell'art. 32 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". E l'autorizzazione delle attività delle organizzazioni mediche assicurative che svolgono l'assicurazione medica obbligatoria è svolta dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni in conformità con le regole per l'autorizzazione delle attività delle organizzazioni mediche assicurative che svolgono l'assicurazione medica obbligatoria, approvate con decreto del Governo della Federazione Russa del 29 marzo 1994 n. 251. (Le regole per la licenza delle attività delle organizzazioni mediche assicurative sono discusse in dettaglio nella lezione "Assicurazione sanitaria obbligatoria".)

La procedura per l'abilitazione all'attività dei soggetti dell'attività assicurativa ai sensi dell'art. 32 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" è il seguente. Una licenza può essere rilasciata senza limitazione del suo periodo di validità o per un certo periodo di tempo (licenza temporanea).

La licenza temporanea può essere rilasciata per un periodo di:

1) specificato nella domanda del richiedente la licenza, ma non superiore a 3 anni;

2) da 1 a 3 anni in assenza di informazioni che consentano di valutare attendibilmente i rischi assicurativi previsti dalle norme assicurative presentate in sede di rilascio della licenza, nonché nei casi previsti dalla normativa assicurativa.

Il periodo di validità di una licenza temporanea può essere prorogato su richiesta del richiedente la licenza, salvo diversa disposizione della normativa assicurativa. Una proroga della durata di una licenza temporanea può essere rifiutata se durante il periodo della sua validità si verificano violazioni della normativa assicurativa da parte del richiedente la licenza, che non vengono eliminate entro il termine prescritto.

Le licenze vengono rilasciate Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni sulla base di una domanda e di documenti presentati dal richiedente la licenza al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni. I documenti presentati dai soggetti dell'attività assicurativa all'autorità di vigilanza assicurativa devono essere redatti in russo. Il richiedente la licenza è responsabile dell'accuratezza delle informazioni fornite in questi documenti. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni ha il diritto di verificare le informazioni ricevute inviando richieste scritte alle organizzazioni per la fornitura (di loro competenza) di informazioni relative ai documenti presentati dal richiedente la licenza in conformità con la legislazione della Federazione Russa. L'elenco dei documenti necessari per l'ottenimento delle licenze è esaustivo ed è presentato all'art. 32 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". All'atto della presentazione di tutta la documentazione di cui al presente articolo nella forma apposita, l'autorità di vigilanza assicurativa notifica per iscritto al richiedente la licenza l'accettazione della documentazione. Quindi, entro un periodo non superiore a 60 giorni dalla data di ricezione di tutti i documenti necessari, il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni è obbligato a decidere se rilasciare una licenza o rifiutare di rilasciare una licenza. L'autorità di vigilanza assicurativa è tenuta a notificare al richiedente la licenza l'adozione della decisione entro 5 giorni lavorativi dalla data della decisione.

I richiedenti la licenza che richiedono una licenza per la prima volta presentano i documenti al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di cui al comma 2 dell'art. 32 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa":

1) una domanda di licenza (i requisiti per il documento sono stabiliti dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni);

2) documenti costitutivi del richiedente la licenza (presentati sotto forma di copie autenticate);

3) un documento sulla registrazione statale del richiedente la licenza come persona giuridica (presentato sotto forma di copie autenticate);

4) verbale dell'assemblea dei fondatori sull'approvazione degli atti costitutivi del richiedente la licenza e approvazione della posizione dell'unico organo esecutivo, il capo (dirigenti) dell'organo esecutivo collegiale del richiedente la licenza;

5) informazioni sulla composizione degli azionisti (partecipanti) (i requisiti per il documento sono stabiliti dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni);

6) documenti attestanti l'integrale versamento del capitale autorizzato (presentati sotto forma di copie autenticate);

7) documenti sulla registrazione statale delle persone giuridiche che sono fondatrici di un'impresa assicurativa, una relazione di revisione sull'affidabilità del loro bilancio per l'ultimo periodo di riferimento, se è prevista una revisione obbligatoria per tali entità (presentata sotto forma di nota copie);

8) informazioni sull'unico organo esecutivo, il capo (capi) dell'organo esecutivo collegiale, il capo contabile, il capo della commissione di revisione (revisore dei conti) del richiedente la licenza (i requisiti per il documento sono stabiliti dalla vigilanza federale sulle assicurazioni Servizio);

9) informazioni sull'attuario assicurativo (i requisiti per il documento sono stabiliti dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni);

10) norme assicurative per le tipologie assicurative previste dalla presente Legge, con esemplificazione dei documenti utilizzati. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni raccomanda ai richiedenti una licenza di indicare nella domanda il tipo di assicurazione secondo la classificazione dei tipi di assicurazione e il nome delle norme assicurative relative a questi tipi di assicurazione;

11) calcoli delle tariffe assicurative con l'applicazione del metodo di calcolo attuariale utilizzato e indicazione della fonte dei dati iniziali, nonché della struttura delle tariffe tariffarie;

12) regolamento sulla formazione delle riserve assicurative;

13) giustificazione economica per l'attuazione di tipi di assicurazione (i requisiti per il documento sono stabiliti dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni).

Dopo aver ricevuto una licenza, il richiedente la licenza diventa un assicuratore. Se l'assicuratore deve ottenere licenze per ulteriori tipi di assicurazione volontaria e (o) obbligatoria, assicurazione reciproca, in questo caso non presenta all'autorità di vigilanza assicurativa l'intero elenco dei documenti di cui sopra, ma solo i documenti previsti sub. 1, 10-13. I richiedenti licenze di riassicurazione non sono soggetti al comma. 9 e 10 (in termini di presentazione delle regole assicurative per tipologia di assicurazione), nonché il sub. 11 (ad eccezione dei campioni di documenti utilizzati per la riassicurazione).

Una caratteristica per ottenere una licenza dal Servizio federale di supervisione assicurativa richiedenti licenze che sono filiali in relazione ad investitori esteri (principali organizzazioni) o che detengono una quota di investitori esteri nel loro capitale autorizzato superiore al 49%, è che in aggiunta ai documenti di cui al sub. 1-13, sono tenuti a presentare un altro documento. Questo documento è il consenso scritto dell'organismo competente per la supervisione delle attività assicurative del paese ospitante di investitori stranieri alla partecipazione di investitori stranieri al capitale autorizzato delle compagnie di assicurazione stabilite nel territorio della Federazione Russa. Oppure un tale richiedente notifica al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni che non è necessario disporre di tale permesso nel paese di residenza degli investitori stranieri.

Per ottenere una licenza per svolgere attività di intermediazione assicurativa il richiedente la licenza presenta all'autorità di vigilanza assicurativa (Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni):

1) una domanda di licenza;

2) un documento sulla registrazione statale del richiedente la licenza come persona giuridica o imprenditore individuale (presentato sotto forma di copie autenticate);

3) documenti costitutivi di un richiedente la licenza - una persona giuridica (presentata sotto forma di copie autenticate);

4) campioni di contratti necessari per l'attuazione delle attività di intermediazione assicurativa (i requisiti per il documento sono stabiliti dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni);

5) documenti che confermano le qualifiche dei dipendenti di un intermediario assicurativo e le qualifiche di un intermediario assicurativo - un singolo imprenditore.

La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" impone qualifiche e altri requisiti ai funzionari che lavorano per gli assicuratori (articolo 32.1). leader (compreso l'organo esecutivo unico) del soggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica o un singolo imprenditore che è oggetto dell'attività assicurativa deve possedere un'istruzione economica o finanziaria superiore, confermata da un documento di istruzione economica o finanziaria superiore riconosciuta nella Federazione Russa, nonché esperienza lavorativa nel settore assicurativo e (o) finanziario per almeno 2 anni.

Capo contabile di un assicuratore o di un intermediario assicurativo deve avere un'istruzione economica o finanziaria superiore, confermata da un documento di istruzione economica o finanziaria superiore riconosciuta nella Federazione Russa, nonché almeno 2 anni di esperienza lavorativa nella specialità di un'assicurazione, riassicurazione società e (o) organizzazione di intermediazione registrata nel territorio RF.

attuario assicurativo deve avere un'istruzione matematica (tecnica) o economica superiore, confermata da un documento sull'istruzione matematica (tecnica) o economica superiore riconosciuta nella Federazione Russa, nonché un certificato di qualifica che conferma le conoscenze nel campo dei calcoli attuariali. I capi (compreso l'unico organo esecutivo) e il capo contabile dell'argomento dell'attività assicurativa: una persona giuridica deve risiedere permanentemente nel territorio della Federazione Russa.

Nel caso del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni decisioni di licenza all'assicuratore viene addebitata una commissione al bilancio federale per un importo di 4 mila rubli (articolo 32.2 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Per il rilascio di una licenza duplicata, la sostituzione di una licenza, viene addebitata una commissione per un importo di mille rubli. La tassa viene pagata dall'assicuratore dopo che è stata presa la decisione di rilasciare una licenza e solo allora viene rilasciata una licenza nella forma prescritta. Al ricevimento della licenza, all'assicuratore viene restituita una copia delle norme assicurative e delle strutture tariffarie con il marchio del Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni. Non vengono rilasciati altri documenti o copie degli stessi. In caso di rifiuto al rilascio della licenza, il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni informa per iscritto l'assicuratore indicando i motivi del rifiuto, i documenti non vengono restituiti. Motivi di rifiuto richiedente la licenza nel rilascio di una licenza sono elencati nell'art. 32.3 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa":

1) l'uso da parte del richiedente la licenza - persona giuridica che ha chiesto all'autorità di vigilanza assicurativa una licenza, del nome completo o abbreviato (ragione sociale) che ripete in tutto o in parte il nome del soggetto dell'attività assicurativa, informazioni di cui è iscritto nel Registro unificato dello Stato dei soggetti del settore assicurativo. Tale disposizione non si applica alle società controllate e dipendenti di soggetti del ramo assicurativo - persone giuridiche;

2) il richiedente la licenza ha, alla data di presentazione della domanda per ulteriori forme di assicurazione volontaria e (o) obbligatoria, mutua assicurazione di violazione non sanata della normativa assicurativa;

3) non conformità dei documenti presentati dal richiedente la licenza per l'ottenimento della licenza ai requisiti della presente legge e degli atti normativi dell'organismo di vigilanza assicurativa;

4) non conformità dei documenti costitutivi ai requisiti della legislazione della Federazione Russa;

5) la presenza di informazioni inattendibili nei documenti presentati dal richiedente la licenza;

6) che i dirigenti (compreso l'organo esecutivo unico) o il capo contabile del richiedente la licenza abbiano una condanna insoluta o in sospeso;

7) incapacità da parte degli assicuratori di garantire la propria stabilità finanziaria e solvibilità in conformità con gli atti normativi dell'organismo di vigilanza assicurativa;

8) l'esistenza di un ordine inevaso dell'autorità di vigilanza assicurativa;

9) insolvenza (fallimento) (compreso il fallimento premeditato o fittizio) del soggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica per colpa del fondatore del richiedente la licenza.

La decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di rifiutare il rilascio di una licenza viene inviata per iscritto al richiedente la licenza entro 5 giorni lavorativi dalla data di tale decisione, indicando i motivi del rifiuto. La decisione di rifiuto al rilascio della licenza deve contenere i motivi di rifiuto con riferimento obbligatorio alle violazioni commesse e deve essere adottata entro il termine stabilito dalla Legge. La decisione di rifiutare il rilascio di una licenza è inviata al richiedente la licenza con una notifica di consegna di tale decisione.

L'assicuratore ha il diritto di presentare ricorso contro le azioni del Servizio federale di supervisione assicurativa secondo la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni pubblica mensilmente i dati sugli assicuratori cui sono state rilasciate licenze per svolgere attività assicurativa, indicando il nome dell'assicuratore, la sede legale, la data di rilascio della licenza, il numero della licenza, i tipi di attività assicurativa consentiti dalla licenza. Conformemente alla clausola 4.6 delle Condizioni di licenza, quando vengono apportate modifiche ai documenti in base ai quali è stata adottata la decisione di rilascio di una licenza, gli assicuratori sono tenuti a notificarlo al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni entro un mese, presentando documenti giustificativi .

La licenza è rilasciata nella forma prescritta e contiene i seguenti dettagli:

1) il nome dell'assicuratore titolare della licenza, la sua sede legale;

2) il nome del settore, la forma di condotta e il tipo (tipi) di attività assicurativa, indicando in allegato il tipo (tipi) di assicurazione cui ha diritto l'assicuratore;

3) il territorio in cui ha il diritto di svolgere questo tipo (tipi) di attività assicurative;

4) numero di licenza e data di rilascio;

5) firma del capo (o vice capo) e sigillo ufficiale del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni;

6) numero di iscrizione al Registro Statale degli Assicuratori.

L'autorizzazione all'esercizio dell'attività assicurativa non ha limiti di validità, salvo che sia espressamente previsto in sede di rilascio.

Le licenze sono rilasciate per volontari e obbligatori:

1) assicurazione personale;

2) assicurazione sulla proprietà;

3) assicurazione di responsabilità civile;

4) riassicurazione, se oggetto dell'attività dell'assicuratore è esclusivamente la riassicurazione per tipologia di attività assicurativa.

La licenza è rilasciata per ogni tipologia di rischio assicurativo compreso nell'oggetto dell'attività assicurativa. Quindi, se l'assicuratore intende occuparsi dell'oggetto dell'assicurazione "assicurazione personale", vale a dire l'assicurazione sulla vita, lo dichiara al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni e riceve una licenza per il diritto di effettuare un'assicurazione sulla vita.

Se successivamente l'assicuratore decide di stipulare un'assicurazione contro gli infortuni e la salute, che rientra nello stesso oggetto assicurativo "assicurazione personale", allora è nuovamente obbligato ad occuparsi della procedura per l'ottenimento della licenza che verrà rilasciata per l'assicurazione contro gli infortuni e la salute. E così ogni volta: se decidi di stipulare un'assicurazione dei mezzi di trasporto terrestre, allora ottieni una licenza per l'assicurazione dei mezzi di trasporto terrestre, ecc. In pratica, gli assicuratori raramente si occupano di un solo tipo di assicurazione, quindi, quando si fa domanda alla Federal Servizio di vigilanza assicurativa per una licenza, dichiarano immediatamente su diversi oggetti assicurativi e tipi di rischi assicurativi. In questo caso, su un modulo di licenza possono essere indicati contemporaneamente più oggetti assicurativi.

Quando compaiono nuovi tipi di assicurazione, l'assicuratore richiede più e più volte le licenze. Nelle moderne compagnie di assicurazione, puoi vedere una pila di licenze, ognuna delle quali può contenere uno o più nomi di oggetti assicurativi. Se consideriamo l'assicurazione volontaria e obbligatoria, allora per lo stesso oggetto di assicurazione, che è l'oggetto, ad esempio, dell'assicurazione volontaria, per la quale l'assicuratore ha già una licenza, è necessario ottenere una licenza separata se lo stesso oggetto diventa oggetto di assicurazione obbligatoria.

Ciò è accaduto in gran numero nel 2003, quando molte compagnie di assicurazione autorizzate per l'assicurazione volontaria della responsabilità civile dei proprietari di auto si sono precipitate a Rosgosstrakh con domande per il diritto di svolgere la "cittadinanza automobilistica" obbligatoria.

Gli assicuratori il cui oggetto di attività è esclusivamente la riassicurazione presentano tutti i documenti di cui sopra, ad eccezione dei documenti sulla giustificazione economica, le regole per i tipi di assicurazione, il calcolo delle tariffe assicurative.

Gli assicuratori che hanno già ricevuto licenze dal Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni nel modo prescritto, ma hanno richiesto licenze per nuovi tipi di attività assicurative, non sono tenuti a presentare:

1) atti costitutivi;

2) documenti attestanti il ​​pagamento del capitale autorizzato (certificato bancario, atti di accettazione e trasferimento di proprietà, altri documenti);

3) regolamento sulla procedura per la formazione e l'utilizzo delle riserve assicurative (nella giustificazione economica dell'attività assicurativa);

4) informazioni sul capo e sui suoi vice.

Il fatto che una licenza sia stata rilasciata dal Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni non significa che sia stata rilasciata all'assicuratore una volta per tutte. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni può successivamente revocare la licenza, limitare o sospendere la licenza o rinnovarla.

Annullamento di una licenza (Articolo 32.4 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa") o la decisione di rilascio di una licenza è annullata nei seguenti casi:

1) mancata adozione, da parte del richiedente della licenza, delle misure per ottenere la licenza entro 2 mesi dalla data di notifica del rilascio della licenza;

2) accertamento prima del momento del rilascio della licenza del fatto che il richiedente la licenza ha fornito informazioni false.

Limitazione o sospensione della licenza (Articolo 32.6 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa") può essere effettuato dal Servizio federale di supervisione assicurativa in caso di violazione della legislazione assicurativa da parte dell'assicuratore. Limitazione dell'azione licenza significa il divieto di attuazione di determinati tipi di assicurazione, assicurazione reciproca e riassicurazione. Sospensione licenza significa:

1) divieto di attuazione di tutti i tipi di assicurazione, assicurazione reciproca e riassicurazione - per gli assicuratori;

2) sospensione delle attività per le quali è stata rilasciata una licenza - per gli intermediari assicurativi.

La validità della licenza è limitata o sospesa dalla data di pubblicazione a mezzo stampa, determinata dall'Autorità di vigilanza assicurativa, della decisione di restringere o sospendere la licenza. Se il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni decide di limitare o sospendere la licenza, ordina all'assicuratore di eliminare la violazione. La prescrizione viene inviata all'assicuratore e, se necessario, copia della prescrizione viene inviata alle autorità esecutive competenti.

L'ordine è dato nei seguenti casi:

1) l'esecuzione da parte del soggetto dell'attività assicurativa di attività vietate dalla legge, nonché di attività in violazione delle condizioni previste per il rilascio della licenza;

2) inosservanza da parte dell'assicuratore della normativa assicurativa in materia di formazione e collocamento di riserve assicurative, altri fondi a garanzia dell'esecuzione dei pagamenti assicurativi;

3) mancato rispetto da parte dell'assicuratore dei requisiti stabiliti per garantire il rapporto normativo tra attività e passività assunte, altri requisiti stabiliti per garantire la stabilità finanziaria e la solvibilità;

4) violazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa dei prescritti requisiti per la presentazione della prescritta segnalazione all'organismo di vigilanza assicurativa e (o) al suo ente territoriale;

5) mancata presentazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa entro il termine stabilito dei documenti richiesti nella procedura per l'esercizio della vigilanza assicurativa di competenza dell'organismo di vigilanza assicurativa;

6) l'accertamento del fatto che il soggetto dell'attività assicurativa ha presentato all'autorità di vigilanza assicurativa e (o) alla sua autorità territoriale informazioni incomplete e (o) inattendibili;

7) mancata presentazione da parte del soggetto dell'attività assicurativa entro il termine stabilito all'autorità di vigilanza assicurativa delle informazioni sulle modifiche e integrazioni apportate agli atti (con allegato di documenti attestanti tali modifiche e integrazioni).

L'assicuratore deve presentare i documenti che confermano l'eliminazione delle violazioni individuate all'autorità di vigilanza assicurativa entro il termine indicato nell'ordinanza. La presentazione di tali documenti da parte dell'assicuratore costituisce la base per dichiarare l'ordine evaso. Questi documenti devono essere esaminati dal Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni entro 30 giorni dalla data di ricezione di tutti i documenti che confermano l'esecuzione completa dell'ordine. Il soggetto dell'attività assicurativa deve essere informato della revoca dell'ordine entro 5 giorni lavorativi dalla data di tale decisione. La successiva accertamento del fatto che il soggetto dell'attività assicurativa abbia presentato documenti contenenti informazioni false costituisce la base per riconoscere l'istruzione precedentemente impartita come non adempiuta. In caso di mancata esecuzione dell'ordine correttamente o entro il termine stabilito, nonché in caso di elusione del soggetto dell'attività assicurativa dal ricevimento dell'ordine, la validità della licenza è limitata o sospesa secondo la procedura stabilita dall'autorità di vigilanza assicurativa.

Rinnovo della licenza effettuato dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni nel caso in cui l'assicuratore, eseguendo l'ordine, elimini le violazioni individuate entro il termine prescritto e integralmente. Il rinnovo della licenza significa il ripristino del diritto del soggetto dell'attività assicurativa di svolgere attività (articolo 32.7 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa"). La decisione di rinnovo della licenza entra in vigore dalla data della sua adozione e deve essere portata all'attenzione del soggetto dell'attività assicurativa e degli altri interessati entro 15 giorni dalla data di tale decisione. La decisione di rinnovo della licenza è pubblicata sulla carta stampata determinata dall'autorità di vigilanza assicurativa.

Motivi per cessazione dell'assicuratore sono la sua domanda, decisione del tribunale, decisione dell'autorità di vigilanza assicurativa di revocare una licenza, comprese quelle adottate su richiesta del soggetto dell'attività assicurativa (articolo 32.8 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nel Federazione Russa").

La decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare una licenza viene presa se l'assicuratore non elimina le violazioni della legislazione assicurativa entro il termine stabilito che è servito come base per limitare o sospendere la licenza, nonché se l'oggetto dell'assicurazione l'impresa non ha iniziato a svolgere attività entro 12 mesi dalla data di ricevimento della licenza o non la esercita nel corso dell'esercizio; negli altri casi previsti dalla legge federale. La decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare una licenza è presa anche su iniziativa del soggetto dell'attività assicurativa - sulla base della sua domanda scritta sul rifiuto di svolgere le attività previste dalla licenza. La decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare una licenza è subordinata alla pubblicazione nell'organo stampa determinato dall'organismo di vigilanza sulle assicurazioni entro 10 giorni lavorativi dalla data di tale decisione e decorre dalla data della sua pubblicazione, salvo diversa disposizione dalla legge federale. La decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza è trasmessa per iscritto al soggetto dell'attività assicurativa entro 5 giorni lavorativi dalla data di entrata in vigore di tale decisione, indicando i motivi della revoca della licenza. Una copia della decisione di revoca della licenza viene inviata all'autorità esecutiva competente in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

Dalla data di entrata in vigore della decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza, il soggetto dell'attività assicurativa non ha diritto a:

1) concludere contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa;

2) apportare modifiche che comportino un aumento degli obblighi del soggetto dell'attività assicurativa nei relativi contratti.

Prima della scadenza di 6 mesi dall'entrata in vigore della decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza l'assicuratore è obbligato (ma fino all'adempimento di questi obblighi, l'assicuratore trasmette trimestralmente rapporti contabili al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni):

1) prendere una decisione sulla cessazione delle attività assicurative in conformità con la legislazione della Federazione Russa;

2) adempiere agli obblighi derivanti dai contratti di assicurazione (riassicurazione), compreso il pagamento dell'assicurazione per eventi assicurati che si sono verificati;

3) trasferire le obbligazioni assunte in base a contratti assicurativi (portafoglio assicurativo) e (o) risolvere contratti assicurativi, contratti di riassicurazione, contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa.

A conferma dell'adempimento degli obblighi, l'assicuratore è tenuto a presentare i documenti attestanti l'adempimento dei suddetti obblighi al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni entro il termine suddetto. Tali documenti sono:

1) la decisione di cessare l'attività assicurativa, adottata dall'organo di amministrazione del soggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica autorizzata a prendere tali decisioni in conformità con gli atti costitutivi, o l'oggetto dell'attività assicurativa, registrato ai sensi dell'art. la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa come imprenditore individuale;

2) documenti contenenti informazioni sulla presenza o meno per iscritto dei requisiti degli assicurati (beneficiari) per l'adempimento o la risoluzione anticipata di obbligazioni derivanti da contratti di assicurazione (riassicurazione), contratti per la prestazione di servizi di intermediazione assicurativa, nonché documenti attestanti il trasferimento di obbligazioni, accettate in base a contratti assicurativi (portafoglio assicurativo);

3) bilancio con nota dell'Agenzia delle Entrate e relazione del revisore dei conti alla prossima data di riferimento entro la scadenza di 6 mesi dalla data di entrata in vigore della decisione dell'Autorità di vigilanza sulle assicurazioni di revoca dell'autorizzazione;

4) licenza originale.

Se il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni non riceve i suddetti documenti prima della scadenza di 6 mesi dalla data di entrata in vigore della sua decisione di revocare la licenza, il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni è obbligato a intentare un'azione legale presso un tribunale per liquidare il soggetto dell'attività assicurativa - una persona giuridica o di cessare l'oggetto dell'attività assicurativa - una persona fisica che svolge attività come imprenditore individuale.

L'assicuratore, al momento della cessazione della propria attività, è inoltre obbligato a compiere le seguenti azioni. L'assicuratore, entro un mese dalla data di entrata in vigore della decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza, è obbligato a inviare avvisi agli assicurati. Contestualmente è riconosciuta come notifica anche la pubblicazione delle suddette informazioni su periodici cartacei, la cui diffusione è di almeno 10mila copie ciascuno e che siano distribuiti nel territorio in cui operano gli assicuratori. Le notifiche devono contenere informazioni:

1) sulla revoca di una licenza;

2) sulla risoluzione anticipata dei contratti assicurativi, dei contratti di riassicurazione;

3) sul trasferimento delle obbligazioni assunte nell'ambito dei contratti assicurativi (portafoglio assicurativo), indicando l'assicuratore al quale può essere trasferito tale portafoglio assicurativo.

Il trasferimento ad altro assicuratore è soggetto agli obblighi derivanti da contratti di assicurazione, in base ai quali i rapporti delle parti non vengono regolati. Questo deve essere fatto dopo 3 mesi dalla data di entrata in vigore della decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di revocare la licenza. Il trasferimento degli obblighi assunti in base a tali accordi (portafoglio assicurativo) viene effettuato con il consenso del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni invia una decisione scritta sul consenso al trasferimento del portafoglio assicurativo o sul rifiuto di dare tale consenso sulla base dei risultati della verifica della solvibilità dell'assicuratore accettante il portafoglio assicurativo, entro 20 giorni lavorativi dal data di presentazione della domanda di trasferimento del portafoglio assicurativo. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni non dà il consenso al trasferimento del portafoglio assicurativo se, a seguito dei risultati di una verifica della solvibilità dell'assicuratore che accetta il portafoglio assicurativo, è accertato che l'assicuratore indicato non dispone di fondi propri sufficienti, vale a dire. non soddisfa i requisiti di solvibilità, tenuto conto delle nuove obbligazioni assunte.

Affinché gli assicuratori possano adempiere ai loro obblighi derivanti dai contratti assicurativi, devono garantire la loro stabilità finanziaria. Innanzitutto, le condizioni per garantire la stabilità finanziaria dell'assicuratore sono regolate dalla legge (articolo 25 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Le garanzie per garantire la stabilità finanziaria dell'assicuratore sono:

1) tariffe assicurative economicamente giustificate; riserve assicurative sufficienti per adempiere agli obblighi derivanti da contratti di assicurazione, coassicurazione, riassicurazione, mutua assicurazione;

2) fondi propri;

3) riassicurazione.

Le riserve assicurative ei fondi propri dell'assicuratore devono essere garantiti da attività che soddisfano i requisiti di diversificazione, liquidità, recuperabilità e redditività.

Fondi propri degli assicuratori (ad eccezione delle mutue assicurative che assicurano solo i propri iscritti) includere:

1) capitale sociale;

2) capitale di riserva;

3) capitale aggiuntivo;

4) utili non distribuiti.

Gli assicuratori devono disporre di un capitale autorizzato interamente versato, il cui importo non deve essere inferiore all'importo minimo del capitale autorizzato stabilito dalla legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Non è consentito il contributo al capitale autorizzato di fondi presi in prestito e beni dati in pegno.

Nello svolgimento delle loro attività, gli assicuratori sono obbligati a rispettare la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" e gli atti normativi del Servizio federale di supervisione assicurativa condizioni per garantire la stabilità finanziaria in termini di:

1) costituzione di riserve assicurative;

2) la composizione e la struttura degli attivi ammessi a copertura delle riserve assicurative;

3) quote di riassicurazione;

4) il rapporto normativo tra i fondi propri dell'assicuratore e le obbligazioni assunte;

5) la composizione e la struttura del patrimonio accettato a copertura dei fondi propri dell'assicuratore;

6) rilascio di garanzie bancarie.

Nello svolgimento della propria attività, gli assicuratori sono tenuti a:

1) tenere le scritture contabili;

2) redigere rapporti contabili e statistici in conformità con il piano dei conti, le regole contabili, i moduli contabili e di rendicontazione approvati dall'organismo di regolamentazione delle assicurazioni in conformità con la legge (articolo 28 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'assicurazione affari nella Federazione Russa"). Allo stesso tempo, la contabilità delle operazioni per l'assicurazione di oggetti di assicurazione personale e la contabilità delle operazioni per l'assicurazione di altri oggetti di assicurazione sono conservate separatamente.

Gli assicuratori sono tenuti a presentare annualmente al Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni rapporti contabili e statistici, nonché altre informazioni nel modo prescritto. Allo stesso tempo, gli assicuratori sono guidati dalle seguenti normative:

1) Ordine del Ministero delle finanze della Federazione Russa del 13 gennaio 2004 n. 2n "Sulla forma dell'osservazione statistica statale dipartimentale n. 2-C" Informazioni sulle attività di un'organizzazione assicurativa (assicurazione medica) per un_anno " e Istruzioni sulla procedura per la compilazione e la presentazione del modulo di segnalazione statistica annuale delle organizzazioni assicurative (assicurative) mediche";

2) Ordine del Ministero delle Finanze della Federazione Russa del 4 settembre 2001 n. 69n "Sulle peculiarità dell'applicazione da parte delle organizzazioni assicurative del Piano dei conti per la contabilità delle attività finanziarie ed economiche delle organizzazioni e Istruzioni per la sua applicazione" ;

3) Ordine del Ministero delle Finanze della Federazione Russa dell'8 dicembre 2003 n. 113n "Sulle forme dei rendiconti contabili delle organizzazioni assicurative e delle relazioni presentate nell'ordine di vigilanza";

4) Ordine del Ministero delle Finanze della Federazione Russa del 28 gennaio 2003 n. 7n "Sulla forma dell'osservazione statistica statale dipartimentale n. 1-C" Informazioni sui principali indicatori dell'attività di un'organizzazione assicurativa per gennaio - _20_ anno ";

5) Ordine del Ministero delle Finanze della Federazione Russa del 5 agosto 2002 n. 77n "Sulla relazione sulla composizione degli azionisti (partecipanti) di un'organizzazione assicurativa".

Gli intermediari assicurativi sono inoltre tenuti a trasmettere informazioni sulle attività di intermediazione assicurativa al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni.

Gli assicuratori sono tenuti a pubblicare le relazioni contabili annuali secondo le modalità e nei termini stabiliti dagli atti normativi della Federazione Russa (Lettera del Dipartimento della vigilanza assicurativa del Ministero delle finanze della Federazione Russa del 6 febbraio 2001 n. 24 -07/04 "Sulla presentazione dei bilanci annuali pubblicati dagli enti assicurativi"). Inoltre, dovrebbero farlo solo dopo la conferma dell'audit dell'affidabilità delle informazioni contenute in questi rapporti (articolo 29 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). La pubblicazione delle relazioni contabili annuali viene effettuata sui media, compresi quelli diffusi nel territorio in cui opera l'assicuratore. Le informazioni sulla pubblicazione devono essere comunicate dall'assicuratore all'autorità di vigilanza assicurativa.

L'assicuratore, svolgendo l'attività assicurativa e accettando oggetti assicurativi per l'assicurazione, è responsabile nei confronti dell'assicurato della copertura completa e tempestiva di tutti i rischi accettati per l'assicurazione. I fondi di proprietà dell'assicuratore devono garantire l'adempimento degli obblighi assunti dall'assicuratore nell'ambito dei contratti assicurativi. In altre parole, l'assicuratore deve disporre di denaro sufficiente per coprire i pagamenti assicurativi. Se l'assicuratore, avendo assunto grandi rischi per l'assicurazione, corre il rischio di rimanere senza denaro quando adempie ai suoi obblighi nei confronti dell'assicurato, ha il diritto di rivolgersi a un altro assicuratore (riassicuratore) per assicurare il suo rischio aziendale. L'assicuratore stipula con il riassicuratore un contratto di riassicurazione, mentre egli stesso diventa l'assicurato, ovvero il riassicuratore, assicurando in tutto o in parte il rischio del pagamento dell'indennizzo assicurativo o della somma assicurata da un altro assicuratore (art. 13 L. della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", Lettera del Ministero delle Finanze della Federazione Russa del 15 aprile 2002 n. 24-00 / KP-52 "Sui contratti di riassicurazione").

Così, la riassicurazione - si tratta di un'attività per la tutela da parte di un assicuratore (riassicuratore) degli interessi patrimoniali di un altro assicuratore (riassicuratore) connessi agli obblighi di pagamento assicurativo da quest'ultimo accettati nell'ambito del contratto di assicurazione (contratto principale). La riassicurazione è un sistema di relazioni economiche nel mercato riassicurativo, poiché il riassicuratore fornisce ulteriore stabilità finanziaria all'assicuratore del contratto assicurativo principale, il quale, avendo adempiuto ai propri obblighi per il pagamento dell'assicurazione (pagando un indennizzo assicurativo all'assicurato), compensa tale importo a spese del riassicuratore. La riassicurazione è possibile solo tra assicuratori (riassicuratore e riassicuratore). I grandi riassicuratori russi operano sul mercato assicurativo nazionale, ma il volume delle loro attività è ancora insignificante su scala globale. Molte compagnie assicurative russe si avvalgono dei servizi delle più grandi compagnie assicurative e riassicurative internazionali, tra cui GeneralCologne Re, Swiss Re, Partner Re, Munich Re, ecc. Per svolgere attività di riassicurazione, le organizzazioni assicurative russe devono ottenere una licenza di riassicurazione (articolo 32 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa). La riassicurazione viene effettuata sulla base di un accordo di riassicurazione concluso tra l'assicuratore e il riassicuratore in conformità con i requisiti del diritto civile (articolo 967 del codice civile della Federazione Russa).

L'oggetto della riassicurazione è l'interesse patrimoniale dell'assicuratore: il rischio del pagamento dell'indennità assicurativa o della somma assicurata (articoli 929 e 967 del codice civile della Federazione Russa). Secondo il comma 2 dell'art. 9 della legge "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", un evento assicurato è un evento che si è verificato, previsto da un contratto assicurativo o da una legge, al verificarsi del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo alle persone indicate nel contratto. La stessa regola vale per i contratti di riassicurazione. Un evento assicurato in un contratto di riassicurazione è il rischio del pagamento dell'indennizzo assicurativo da parte dell'assicuratore nell'ambito del contratto assicurativo principale.

L'oggetto del contratto di riassicurazione è l'obbligo del riassicuratore di pagare una certa somma di denaro in caso di insolvenza dell'assicuratore (riassicuratore) per pagare l'indennizzo assicurativo e la copertura assicurativa in base a specifici contratti assicurativi. I contratti di riassicurazione hanno il diritto di concludere tra loro solo assicuratori. È consentita la conclusione coerente di due o più contratti di riassicurazione. Le regole previste dal cap. 48 del Codice Civile della Federazione Russa (artt. 929, 933), che si applicano in relazione all'assicurazione contro i rischi d'impresa, salvo diversa disposizione del contratto di riassicurazione. Allo stesso tempo, le parti hanno il diritto, all'atto della conclusione di un contratto di riassicurazione, di concordare condizioni diverse dalle regole stabilite dalla legge in materia di assicurazione contro i rischi d'impresa. Poiché un contratto di riassicurazione è un tipo di assicurazione sulla proprietà, quando si conclude un contratto di assicurazione sulla proprietà, è necessario raggiungere un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore sulle seguenti condizioni essenziali:

1) l'oggetto dell'assicurazione;

2) l'importo della somma assicurata;

3) la natura dell'evento assicurato;

4) la durata del contratto.

Secondo il metodo di trasferimento del rischio, i contratti di riassicurazione sono suddivisi in facoltativi e obbligatori (contrattuali), tuttavia tale divisione non è fissata nella legislazione russa e viene applicata solo nella pratica. Con la riassicurazione facoltativa, di norma, l'assicuratore, se la riassicurazione è necessaria, decide quale dei riassicuratori offrire il rischio per la riassicurazione. Il riassicuratore, a sua volta, decide se accettare parte del rischio ea quali condizioni (sulla base di una valutazione preliminare del rischio e dell'analisi delle informazioni disponibili). In caso di riassicurazione obbligatoria, l'assicuratore e il riassicuratore concludono un accordo scritto sul trasferimento e l'accettazione dei rischi di riassicurazione (ad esempio, contratti a lungo termine per la partecipazione alla riassicurazione), di conseguenza, l'assicuratore è obbligato a trasferire e l'assicuratore il riassicuratore è obbligato ad accettare in riassicurazione tutti i rischi che soddisfano i termini del contratto. Insieme al contratto di riassicurazione, altri documenti possono essere utilizzati come conferma dell'accordo tra il riassicuratore e il riassicuratore, applicato sulla base delle consuetudini commerciali (articolo 13 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative in Russia Federazione").

Non soggetto a riassicurazione il rischio di un'indennità assicurativa nell'ambito di un contratto di assicurazione sulla vita in termini di sopravvivenza dell'assicurato fino a una certa età o termine, o il verificarsi di un altro evento. Gli assicuratori autorizzati a svolgere assicurazioni sulla vita non hanno il diritto di riassicurare i rischi assicurativi sulla proprietà assunti dagli assicuratori.

L'assicurato ha il diritto, in base a un contratto di assicurazione, di assicurare la sua proprietà o la sua vita sia con un assicuratore che con più assicuratori (cosiddetta assicurazione). A sua volta, l'assicuratore ha anche il diritto di richiedere la coassicurazione per condividere con altri assicuratori la responsabilità per un obbligo di assicurazione o per più obblighi di assicurazione derivanti da un contratto di assicurazione. Tale diritto è confermato dall'art. 12 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" e dell'art. 953 del codice civile della Federazione Russa: l'oggetto dell'assicurazione può essere assicurato in base a un contratto di assicurazione congiuntamente da più assicuratori.

La coassicurazione differisce dalla riassicurazione in quanto solo gli assicuratori hanno il diritto di concludere contratti di riassicurazione tra loro e la coassicurazione può essere effettuata sia su iniziativa dell'assicurato che su iniziativa dell'assicuratore.

L'assicurato può fungere da iniziatore della coassicurazione se dubita della stabilità finanziaria di un assicuratore: ha il diritto di offrire all'assicuratore di distribuire il rischio tra più assicuratori al fine di garantirlo in modo più affidabile. Allo stesso tempo, l'assicurato ha il diritto di indicare i coassicuratori, nonché la quota di partecipazione di ciascuno di essi al rischio, e tutto ciò deve riflettersi nel contratto di assicurazione. In questo caso, cioè quando la coassicurazione è avviata dall'assicurato, l'assicuratore mosto trasferire una quota condizionata del rischio a uno o più coassicuratori.

L'assicuratore ha anche il diritto di agire come promotore della coassicurazione nei casi in cui il contraente abbia dichiarato una somma assicurata ingente e quando, al fine di garantire la sua stabilità finanziaria, l'assicuratore deve trasferire parte del rischio a un altro assicuratore su i termini della responsabilità solidale. Ad esempio, la coassicurazione dei rischi spaziali. Tuttavia, se la coassicurazione è avviata dall'assicuratore, è necessario il consenso dell'assicurato.

Il contratto di coassicurazione deve definire i diritti e gli obblighi di ciascuno degli assicuratori. Ad esempio, possono rispondere in azioni all'assicurato secondo le regole dell'art. 321 del Codice Civile della Federazione Russa. Se un tale accordo non definisce i diritti e gli obblighi dei coassicuratori, questi sono solidalmente responsabili nei confronti dell'assicurato (beneficiario) per il pagamento dell'indennità assicurativa ai sensi di un contratto di assicurazione sulla proprietà o della somma assicurata in base a un contratto di assicurazione personale.

La procedura di coassicurazione (obbligazioni in solido con più co-debitori e adempimento delle loro obbligazioni) è svolta ai sensi dell'art. 325 del Codice Civile della Federazione Russa.

Nella Russia moderna, l'economia è in fase di riforma, il passaggio alle relazioni di mercato è in corso in tutti i settori nazionali. Le relazioni di mercato (mercato) nelle assicurazioni sono relazioni economiche, che sono un insieme di relazioni merce-denaro derivanti dalla vendita e dall'acquisto di servizi assicurativi. La moderna teoria economica fornisce il seguente concetto del mercato assicurativo. Il mercato assicurativo è uno spazio (o sistema) economico controllato dal rapporto tra domanda e offerta di servizi assicurativi (protezione assicurativa). La domanda di servizi assicurativi è determinata da due fattori principali:

1) la necessità dell'assicurazione di un'entità economica e di un singolo cittadino;

2) il potere d'acquisto degli assicurati, che consente di soddisfare la domanda assicurativa acquistando servizi assicurativi.

Per garantire la soddisfazione della domanda solvibile, le organizzazioni assicurative formano un'offerta. Allo stesso tempo, le organizzazioni assicurative devono essere sufficientemente professionali e finanziariamente stabili. Il sistema di mercato, come dimostra l'esperienza dei principali stati mondiali, è un sistema efficiente e flessibile per risolvere i principali problemi economici.

In Russia, il mercato assicurativo è piuttosto giovane rispetto ai mercati dei paesi sviluppati, che hanno iniziato a svilupparsi centinaia di anni fa e in cui sono stati formati da tempo sistemi di supervisione, sono state sviluppate pratiche e tecnologie assicurative. Pertanto, lo sviluppo del mercato assicurativo in Russia differisce in modo significativo dal mercato assicurativo in effettivo sviluppo nei paesi leader. La bassa efficienza dello sviluppo del mercato assicurativo in Russia è influenzata dal recente passato del Paese. Fino al 1988, l'ex Unione Sovietica aveva un sistema economico non di mercato. Il risarcimento dei danni è stato effettuato principalmente dallo stato, che ha stanziato fondi dal bilancio per il ripristino di imprese distrutte, alloggi, l'eliminazione delle conseguenze di disastri naturali e altri scopi simili. Il sistema assicurativo, composto da due organizzazioni statali (Gosstrakh e Ingosstrakh), ha svolto un ruolo di supporto. Lo sviluppo del mercato assicurativo in Russia iniziò nel 1988, quando apparve la prima compagnia assicurativa non statale. Pertanto, il 1988 è considerato l'inizio della più recente storia dell'assicurazione in Russia. Nello stesso anno, il governo della Federazione Russa ha gettato le basi per l'assicurazione nazionale nel contesto della transizione del Paese alle relazioni di mercato. Il governo della Federazione Russa ha elaborato "Linee guida per lo sviluppo del sistema assicurativo nazionale nella Federazione Russa nel 1998-2000" e ha affidato al Ministero delle finanze della Federazione Russa il coordinamento dei lavori sull'attuazione delle misure previste dalle Linee guida e garantire il controllo sulla loro attuazione. Nelle Direzioni Principali sono state previste misure:

1) assicurare l'affidabilità e la stabilità finanziaria del sistema assicurativo;

2) condurre una polizza strutturale attiva nel mercato dei servizi assicurativi;

3) migliorare l'efficienza dei metodi di regolamentazione statale delle attività assicurative;

4) sviluppo delle relazioni tra il mercato assicurativo russo e quello internazionale.

Dall'inizio dell'emergere del mercato assicurativo in Russia (1988 - ad oggi), è possibile tracciare la dinamica del suo sviluppo.

Negli anni '90 del 20° secolo. L'economia russa era in recessione e il tasso di disoccupazione era in aumento. All'epoca poco più di tremila e mezzo le compagnie assicurative ricevettero una licenza per svolgere attività assicurativa, mentre il mercato dei servizi assicurativi si sviluppava male. C'era una richiesta di servizi assicurativi, tuttavia, molte persone giuridiche e persone fisiche, anche con un interesse assicurabile, non potevano utilizzare i servizi assicurativi, poiché l'assicurazione è un servizio a pagamento e dipende dalla disponibilità di denaro del cliente. Tuttavia, lo sviluppo del sistema assicurativo nazionale in questo periodo è caratterizzato da una dinamica elevata, compreso un aumento del rapporto tra l'importo dei premi assicurativi e il prodotto interno lordo di oltre 2 volte.

Nonostante il fatto che nel tempo molti assicuratori abbiano perso la licenza per un motivo o per l'altro (ci sono circa un migliaio di assicuratori che operano attualmente nel mercato russo), ormai il mercato assicurativo si sta sviluppando in modo molto più efficiente. L'assicurazione è uno dei settori promettenti dell'economia del Paese, poiché, a seguito di privatizzazioni su larga scala, una parte significativa delle immobilizzazioni è diventata proprietà di privati ​​e strutture non statali e, allo stesso tempo, la protezione assicurativa fornita attraverso il il sistema statale di previdenza sociale e sicurezza è stato ridotto.

Il settore assicurativo nella Russia moderna è il principale (e si potrebbe dire - l'unico) sistema di garanzie finanziarie che prevede il risarcimento dei danni in caso di calamità naturali, incidenti, incendi e altri eventi imprevisti.

Il mercato assicurativo si sta sviluppando in modo dinamico. Grandi compagnie assicurative sono apparse sul mercato assicurativo russo, fornendo servizi assicurativi conformi agli standard internazionali. L'interesse degli assicurati per gli assicuratori è notevolmente aumentato nel 2003, quando è stata introdotta l'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per i proprietari di automobili. Inoltre, lo Stato, attraverso l'introduzione di alcune misure, ha ampliato il potere d'acquisto dei servizi assicurativi. Pertanto, la capacità delle imprese e delle organizzazioni di acquistare servizi assicurativi è aumentata a seguito del permesso di includere le spese di assicurazione sulla proprietà nelle spese detratte dal reddito ricevuto dalla produzione e vendita di beni, lavori e servizi (Capitolo 25 del Codice Fiscale di la Federazione Russa).

L'infrastruttura del mercato assicurativo russo sta prendendo forma, il che testimonia anche il suo sviluppo positivo. L'infrastruttura di mercato dovrebbe essere un meccanismo ben funzionante da cui dipende la stabilità del mercato. Il mercato assicurativo in Russia è un mercato in cui interagiscono strettamente:

1) produttori di servizi assicurativi - assicuratori (assicurazioni, compagnie di riassicurazione, mutue assicurative);

2) consumatori di servizi assicurativi - assicurati;

3) intermediari - individui e organizzazioni che sono assistenti nella promozione dei servizi assicurativi (agenti, broker);

4) organizzazioni che promuovono attività assicurative, ne aumentano l'efficienza, ma non svolgono attività assicurative.

Le organizzazioni che promuovono le attività assicurative includono organizzazioni impegnate in:

1) assicurare le funzioni di regolamentazione pubblica e statale del mercato assicurativo (Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni (FSSN), società per la tutela dei diritti e degli interessi degli assicurati, dei beneficiari e degli assicurati);

2) prevenzione dei casi di frode assicurativa e mantenimento delle relative banche dati;

3) esternalizzazione di alcune funzioni delle attività di assicuratori, società di investimento;

4) valutazione dei rischi e dei danni (periti - esperti di valutazione dei rischi, periti);

5) consulenza e pubblicità (agenzie di stampa, centri di informazione e analisi, mostre periodiche, ecc.);

6) scienze e istruzione nel campo delle assicurazioni;

7) sviluppo di servizi per la certificazione e la gestione della qualità in ambito assicurativo.

8) attività di commissari, attuari, consulenti, ecc.

Allo stesso tempo, i partecipanti professionali al mercato assicurativo, definiti dalla legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" sono assicuratori, riassicuratori, compagnie di mutua assicurazione, nonché intermediari assicurativi e attuari. Ciascuna di queste organizzazioni assicurative ha un'unità tecnica e organizzativa e un isolamento economico, qui iniziano a formarsi relazioni economiche.

A livello territoriale si distinguono i mercati assicurativi nazionali, regionali e internazionali.

mercato nazionale - la sfera di attività delle organizzazioni assicurative all'interno di un determinato paese, quale è il mercato assicurativo russo con tutte le sue infrastrutture, mentre le attività assicurative sono svolte nei limiti della legislazione nazionale.

mercato regionale - l'ambito di attività degli organismi assicurativi nazionali operanti nel territorio delle singole regioni.

Mercato assicurativo internazionale è una combinazione di mercati assicurativi nazionali e regionali. Ad esempio, dal 1 luglio 1994 è stato costituito il Mercato Comunitario delle Assicurazioni d'Europa, che unisce i seguenti paesi europei, tra i quali la Russia non è presente: Austria, Belgio, Gran Bretagna, Ungheria, Grecia, Danimarca, Irlanda, Islanda, Spagna , Italia, Cipro, Lettonia, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Norvegia, Polonia, Portogallo, Slovacchia, Slovenia, Turchia, Finlandia, Germania, Francia, Repubblica Ceca, Svizzera, Svezia, Estonia, ecc.

Per industria distinguere tra i mercati delle assicurazioni sulla proprietà, i mercati delle assicurazioni sulla responsabilità civile, i mercati delle assicurazioni sulla vita, i mercati delle assicurazioni contro gli infortuni. Pertanto, nel mercato assicurativo russo, il mercato dell'assicurazione sulla proprietà è più sviluppato rispetto ai mercati dell'assicurazione sulla vita, dell'assicurazione sulla responsabilità civile e dell'assicurazione contro gli infortuni, che attualmente stanno solo iniziando a prendere slancio. Ad esempio, negli Stati Uniti d'America, invece, è più sviluppata l'assicurazione personale: assicurazione sulla vita, pensioni e rendite, contro infortuni e malattie.

Nel mercato assicurativo, così come in qualsiasi altro mercato, si sta sviluppando la rivalità per il raggiungimento di elevati risultati finanziari (concorrenza) tra le organizzazioni assicurative. Il raggiungimento di elevati risultati finanziari viene effettuato dalle organizzazioni assicurative attraendo assicuratori, investendo proficuamente i fondi accumulati e altri metodi. L'attrazione degli assicurati avviene attraverso: pubblicità, abbassamento della tariffa, servizi aggiuntivi, ecc. concorrenza sleale, la cui essenza è lo spionaggio, il bracconaggio di professionisti esperti, la stipula di contratti che indicano un rischio ridotto a un tasso tariffario elevato o, al contrario, a un tasso tariffario basso con un predeterminato mancato pagamento dell'indennità assicurativa, ecc. Tutte queste azioni ostacolano la sopravvivenza di coscienziose compagnie di assicurazione. La legge russa sopprime l'attività monopolistica e la concorrenza sleale nel mercato assicurativo (articolo 31 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

La prevenzione, la restrizione e la repressione dell'attività monopolistica e della concorrenza sleale nel mercato assicurativo sono fornite dall'organismo federale antimonopolistico in conformità con la legislazione antimonopolistica della Federazione Russa.

I servizi forniti dalle organizzazioni finanziarie nel mercato dei servizi assicurativi sono inclusi nell'elenco dei tipi di servizi finanziari soggetti alla regolamentazione antimonopolio, approvato dall'Ordine del Ministero della politica antimonopolistica della Federazione Russa del 21 giugno 2000 n. 467.

Questo elenco include i servizi forniti da:

1) nel mercato dei servizi bancari (operazioni e transazioni bancarie);

2) nel mercato dei servizi assicurativi;

3) nel mercato dei servizi per la previdenza non statale;

4) nel mercato mobiliare;

5) nel mercato dei servizi di leasing.

L'elenco dei servizi assicurativi comprende i servizi per specifici tipi di assicurazione relativi a:

1) assicurazione obbligatoria effettuata sulla base delle leggi della Federazione Russa;

2) assicurazioni sulla vita volontarie e altri tipi di assicurazioni personali;

3) assicurazione volontaria sulla proprietà;

4) assicurazione di responsabilità civile;

5) riassicurazione;

6) assicurazione reciproca.

Una caratteristica della legislazione assicurativa russa è che la posizione dominante degli assicuratori (compagnie di assicurazione e riassicurazione, compagnie di mutua assicurazione) nel mercato dei servizi assicurativi non costituisce una violazione della legge antimonopolio. Tuttavia, è stato adottato un atto normativo che funge da base per il monitoraggio sistematico delle attività degli assicuratori da parte delle autorità antimonopolistiche al fine di prevenire abusi di tale disposizione.

L'istituzione della posizione dominante degli assicuratori è effettuata dall'autorità antimonopolio d'intesa con il Ministero delle finanze della Federazione Russa sulla base dell'atto normativo: "La procedura per determinare la posizione dominante dei partecipanti al mercato dei servizi assicurativi" , approvato con ordinanza del Servizio Federale Antimonopoli del 10 marzo 2005 n. 36.

La posizione dominante degli assicuratori è valutata in base al calcolo della sua quota nel mercato dei servizi assicurativi, in base all'importo dei premi assicurativi ricevuti (fatturato in un determinato tipo di servizi finanziari) rispetto al volume totale dei premi assicurativi ricevuti da tutti le organizzazioni assicurative entro i confini territoriali stabiliti del mercato assicurativo. La posizione dell'assicuratore è riconosciuta come dominante se la sua quota per il periodo di riferimento supera il 10% sul mercato assicurativo federale o il 25% su quello regionale.

Per determinare la posizione dominante di un determinato assicuratore nel mercato dei servizi assicurativi, è necessario:

a) identificare tutti gli assicuratori e/o le loro succursali che forniscono servizi assicurativi per un particolare tipo di assicurazione entro i confini stabiliti del mercato dei servizi assicurativi;

b) calcolare l'importo del premio assicurativo riscosso per un determinato tipo di assicurazione fornita ai consumatori da ciascun assicuratore e/o dalle sue filiali;

c) calcolare:

l'importo totale del premio assicurativo raccolto dagli assicuratori per un determinato tipo (settore) di assicurazione entro i confini del mercato federale dei servizi assicurativi secondo la formula:

dove: Vp - l'importo totale del premio assicurativo riscosso per un determinato tipo (settore) di assicurazione;

Vi è l'importo del premio assicurativo raccolto da ciascun assicuratore;

n - il numero di assicuratori che forniscono servizi assicurativi per un particolare tipo di assicurazione.

L'importo totale del premio assicurativo raccolto dagli assicuratori e/o dai loro affiliati per un determinato tipo (settore) di assicurazione entro i confini del mercato regionale dei servizi assicurativi secondo la formula:

Vp = SOMMA Vi - SOMMA Vie + SOMMA Vm,

dove: Vp - importo totale del premio assicurativo riscosso dagli assicuratori e/o dai loro affiliati entro i confini del mercato regionale dei servizi assicurativi per un determinato tipo di assicurazione;

Vi - volume del premio assicurativo raccolto da ciascun assicuratore registrato nella regione e/o dalla sua filiale;

Vie - l'importo del premio assicurativo raccolto da ciascun assicuratore registrato nella regione e/o dalla sua filiale al di fuori dei confini del mercato regionale dei servizi assicurativi;

Vm - volume del premio assicurativo raccolto entro i confini del mercato assicurativo regionale da assicuratori registrati fuori dai confini della regione e/o loro succursali;

d) calcola la quota dell'assicuratore e/o della sua filiale nel volume del premio assicurativo raccolto entro i limiti stabiliti del mercato dei servizi assicurativi secondo la formula:

Di = Vi/Vp - 100,

dove: Di è la quota dell'assicuratore e/o della sua succursale nell'importo del premio assicurativo raccolto entro i limiti stabiliti del mercato dei servizi assicurativi;

Vi - l'importo del premio assicurativo incassato dall'assicuratore e/o dalla sua succursale entro i confini stabiliti del mercato dei servizi assicurativi;

Vp - il volume totale del premio assicurativo raccolto entro i confini stabiliti del mercato dei servizi assicurativi;

e) identificare tutti gli assicuratori affiliati a tale assicuratore e che forniscono servizi assicurativi omogenei entro i confini stabiliti del mercato dei servizi assicurativi;

f) calcolare la quota totale degli assicuratori affiliati;

g) confrontare la quota dell'assicuratore (quota complessiva degli assicuratori convenzionati) con i criteri di posizione dominante nel mercato dei servizi assicurativi di un certo tipo, stabiliti dall'articolo 7 della Procedura per la determinazione della posizione dominante dei partecipanti ai servizi assicurativi mercato.

L'organismo di controllo antimonopolistico determina la posizione dominante dell'assicuratore nel mercato dei servizi assicurativi sulla base delle informazioni ricevute da assicuratori, consumatori di servizi assicurativi (assicuratori), stato, organizzazioni pubbliche, scientifiche, organizzazioni commerciali e non commerciali, esperti. A tale scopo vengono utilizzate le seguenti fonti di informazione:

1) dati della reportistica statistica statale, caratterizzanti l'attività dei soggetti del mercato assicurativo;

2) informazioni del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni;

3) informazioni sul volume dei servizi assicurativi forniti, ricevuti dall'autorità antimonopolio direttamente dagli assicuratori;

4) dati provenienti da indagini selettive su assicurati e potenziali clienti;

5) dati provenienti da centri e servizi dipartimentali e indipendenti sullo stato, struttura e volume del mercato assicurativo.

La posizione dominante degli assicuratori è determinata per determinati settori del mercato assicurativo o tipi di assicurazione in base alla classificazione dei tipi di assicurazione.

La determinazione della posizione dominante si attua nell'attuazione del controllo statale sulla concentrazione dei capitali, previsto dall'art. 16 della Legge “Sulla Tutela della Concorrenza”, nonché in considerazione dei fatti di violazione della legge antimonopolio.

Rispetto alla legislazione nazionale antimonopolistica, la legislazione degli Stati esteri è più rigorosa in relazione alla posizione dominante degli assicuratori: per il superamento della quota di mercato massima di un assicuratore in una determinata tipologia di servizi assicurativi, l'organo di controllo antimonopolio decide di interrompere la vendita di un nuovo servizio assicurativo contratti o vendere parte dell'attività a un altro assicuratore.

CONFERENZA #2

Concetti di base dell'assicurazione

Gli assicuratori nelle loro attività utilizzano termini e concetti specifici che sono definiti dalla legislazione nazionale e internazionale: "assicuratore", "assicurato", "assicurato", "beneficiario", "somma assicurata", "valore assicurativo", "tasso assicurativo", "pagamento assicurativo", ecc.

Va ricordato che concetti come "somma assicurata", "valore assicurativo", "tasso assicurativo", "premio assicurativo" ("premio assicurativo"), "pagamento assicurativo" hanno indicatori quantitativi. I valori di questi indicatori nell'assicurazione obbligatoria e volontaria sono determinati in modo diverso.

In caso di assicurazione volontaria, l'importo (valore numerico) della somma assicurata, tariffa assicurativa, premio assicurativo (quota assicurativa) è determinato dall'assicuratore stesso. Quindi, se l'assicurato vuole concludere un contratto di assicurazione, concorda la somma assicurata e la tariffa, come fanno il venditore e l'acquirente.

Nell'assicurazione obbligatoria, l'entità della somma assicurata, della tariffa, del pagamento dell'assicurazione è determinata da una legge federale speciale. Ad esempio, la legge OSAGO - assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di auto, denominata anche "auto-cittadino", determina la somma assicurata per un importo di 400 mila rubli e le tariffe assicurative sono determinate da un atto normativo per legge - Decreto del governo della Federazione Russa dell'8 dicembre 2005 n. 739 "Sull'approvazione delle tariffe assicurative per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli, la loro struttura e procedura per la domanda da parte degli assicuratori nella determinazione del premio assicurativo. Né l'assicuratore né il contraente possono cedere la somma assicurata, la tariffa, il pagamento dell'assicurazione diversi da quelli previsti dalla legge. Allo stesso tempo, l'"autocittadinanza", che esisteva come tipo di assicurazione volontaria prima dell'introduzione della legge OSAGO nel 2003, rimane al momento volontaria. E in una "avtograzhdanka" volontaria l'assicuratore e l'assicurato hanno il diritto di stabilire di comune accordo qualsiasi importo di somme assicurate. Quindi, se l'assicurato, quando assicura un "cittadino dell'auto" obbligatorio, l'importo dell'assicurazione di 400 mila rubli sembra troppo piccolo e desidera assicurare la sua responsabilità civile, ad esempio per 500 mila rubli, 1 milione di rubli e così via, quindi si rivolge all'assicuratore con una dichiarazione in materia di assicurazione volontaria e assicura inoltre l '"avtocitizen" per qualsiasi importo desiderato.

Gli assicuratori (articolo 31 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa") sono riconosciuti come persone giuridiche (JSC, LLC, ecc.) Create ai fini dell'assicurazione, riassicurazione, mutua assicurazione e autorizzate secondo le modalità prescritte dalla legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa.

Il codice civile della Federazione Russa fornisce la seguente definizione di assicuratori. Assicuratori - si tratta di persone giuridiche che dispongono di permessi (licenze) per effettuare assicurazioni del tipo corrispondente (articolo 938 del codice civile della Federazione Russa).

I singoli imprenditori non hanno il diritto di essere assicuratori, ma hanno il diritto di essere rappresentanti (intermediari) di assicuratori. Gli assicuratori valutano il rischio assicurativo, ricevono premi assicurativi (premi assicurativi), formano riserve assicurative, investono beni, determinano l'importo della perdita o del danno, effettuano pagamenti assicurativi ed eseguono altre azioni relative all'adempimento degli obblighi previsti dal contratto assicurativo.

Gli assicuratori hanno il diritto di assicurare oggetti dell'assicurazione personale e patrimoniale:

1) oggetti di assicurazione personale potrebbero esserci interessi patrimoniali relativi a:

a) con la sopravvivenza dei cittadini a una certa età o periodo, la morte, l'insorgenza di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita);

b) con danno alla vita, alla salute dei cittadini, alla prestazione loro di servizi sanitari (assicurazione contro gli infortuni e le malattie, assicurazione sanitaria);

2) oggetti di assicurazione sulla proprietà potrebbero esserci interessi patrimoniali relativi a:

a) possesso, uso e disposizione di beni (assicurazione sulla proprietà);

b) con l'obbligo di risarcire il danno arrecato ad altri (assicurazione di responsabilità civile);

c) con la realizzazione di attività imprenditoriali (assicurazione dei rischi imprenditoriali).

In relazione agli assicuratori stranieri, la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" regola quanto segue: le organizzazioni assicurative sono autorizzate a svolgere assicurazioni, che sono filiali in relazione agli investitori stranieri (organizzazioni principali) o avere una quota di investitori esteri nel loro capitale autorizzato superiore al 49%; licenze (permessi) per svolgere attività assicurative che devono ottenere dalle autorità di vigilanza assicurativa in conformità con le leggi russe. Ma allo stesso tempo, la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" limita le attività di tali organizzazioni in varie posizioni. L'organizzazione o le organizzazioni specificate hanno il diritto di svolgere attività assicurative nella Federazione Russa solo se l'investitore straniero (organizzazione principale) è un'organizzazione assicurativa che opera in conformità con la legislazione dello stato pertinente da almeno 15 anni e per almeno 2 anni partecipa alle attività delle organizzazioni assicurative stabilite sul territorio della Federazione Russa.

Inoltre, le persone che esercitano le funzioni di unico organo esecutivo e capo contabile di un'organizzazione assicurativa con investimenti esteri devono risiedere permanentemente nel territorio della Federazione Russa. La prossima limitazione è che tali organizzazioni non sono autorizzate a svolgere nella Federazione Russa:

1) assicurazione degli oggetti dell'assicurazione personale (interessi patrimoniali relativi alla sopravvivenza dei cittadini fino a una certa età o periodo, morte, verificarsi di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita);

2) assicurazione obbligatoria;

3) assicurazione statale obbligatoria;

4) assicurazione sulla proprietà relativa alla fornitura o esecuzione di lavori appaltati per esigenze statali;

5) assicurazione degli interessi di proprietà di organizzazioni statali e comunali.

Questi divieti non si applicano alle organizzazioni assicurative che sono filiali di investitori stranieri (organizzazioni principali) che hanno ricevuto licenze e hanno iniziato a operare in Russia prima dell'entrata in vigore della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Tali divieti non si applicano anche alle compagnie di assicurazione che sono controllate nei confronti di investitori esteri (principali organizzazioni) degli stati - membri delle comunità europee che sono parti dell'Accordo di Partenariato e di Cooperazione, che istituisce un partenariato tra la Federazione Russa su un mano e le comunità europee e i loro stati - membri d'altra parte, datata 24 giugno 1994, o che detengono una quota di tali investitori stranieri nei loro capitali autorizzati superiore al 49%.

Pertanto, dopo aver ottenuto l'autorizzazione dall'autorità di vigilanza assicurativa, le compagnie di assicurazione che sono controllate nei confronti di investitori esteri (organizzazioni principali) o hanno una quota di investitori esteri nel loro capitale autorizzato superiore al 49% possono aprire le loro filiali nel territorio del Federazione Russa, partecipa a organizzazioni assicurative sussidiarie. L'autorità di vigilanza assicurativa pone fine al rilascio di licenze per tali organizzazioni per svolgere attività assicurativa nei seguenti casi:

1) se la dimensione (quota) della partecipazione di capitale estero nel capitale autorizzato delle organizzazioni assicurative supera il 25%;

2) se la quota di investitori esteri nel suo capitale autorizzato è superiore al 49%.

Nota: Gli investitori stranieri sono riconosciuti come organizzazioni straniere che hanno il diritto di effettuare investimenti nel territorio della Federazione Russa nel capitale autorizzato di una compagnia di assicurazioni costituita o di nuova costituzione nel territorio della Federazione Russa secondo le modalità e alle condizioni stabilite dalla legislazione della Federazione Russa.

Compagnie di mutua assicurazione previsto dall'art. 7 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Per la tutela assicurativa dei loro interessi patrimoniali, le persone giuridiche e le persone fisiche possono costituire società di mutua assicurazione nei modi e nei termini stabiliti dalla legge federale sulla mutua assicurazione.

Assicurato (Articolo 5 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa") sono riconosciute come persone giuridiche e persone capaci, volontariamente (di propria spontanea volontà) stipulate contratti assicurativi con assicuratori, oppure sono assicurati in forza di legge. Le persone giuridiche e le persone fisiche abili diventano contraenti per legge solo nei casi previsti da questa o quella legge federale.

Persona assicurata - si tratta di un individuo la cui salute, vita, beni o pensioni sono assicurati da un ente assicurativo o in virtù della buona volontà dell'assicurato, o in virtù di un'indicazione diretta in una legge federale speciale. Ad esempio, secondo la legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali", una persona assicurata è una persona soggetta all'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali, nonché una persona che ha subito danni alla salute a seguito di un infortunio sul lavoro, della produzione o di una malattia professionale, accertata nei modi prescritti e con conseguente perdita della capacità professionale di lavorare.

L'assicurato non è parte del contratto (le parti del contratto sono l'assicuratore e il contraente) e il suo testamento non può fungere da base per modificarne le condizioni. La persona assicurata compare nei contratti di non tutti i tipi di assicurazione. Pertanto, secondo la normativa, non esiste e non può esistere una figura come quella dell'assicurato nei contratti di assicurazione sulla proprietà. E nei contratti di assicurazione personale e nei contratti di assicurazione di responsabilità civile per danni, esiste una cosa come "persona assicurata". La nomina dell'assicurato deve essere concordata dalle parti (l'assicurato e l'assicuratore) al momento della conclusione del contratto di assicurazione. Un contratto di assicurazione personale può essere stipulato a favore dell'assicurato. Se l'assicurato non è d'accordo che il contratto sia concluso a favore di un'altra persona, il contratto sarà concluso a favore dell'assicurato stesso, ovvero non ci sarà alcun beneficiario nel contratto. Quindi, in caso di decesso dell'assicurato con contratto di assicurazione personale, in assenza di altri beneficiari espressamente indicati nel contratto, i beneficiari diventano automaticamente eredi dell'assicurato deceduto.

Beneficiario è la persona a favore della quale è concluso il contratto di assicurazione. Il beneficiario può essere sia persone fisiche che giuridiche.

Nell'assicurazione personale, l'assicurato stesso, l'assicurato o un altro terzo con il consenso dell'assicurato (articolo 934 del codice civile della Federazione Russa) può essere nominato beneficiario.

Nell'assicurazione sulla proprietà, la legge stabilisce chiaramente le persone che il contraente ha il diritto di designare come beneficiari nei contratti assicurativi e che hanno determinati interessi assicurativi. L'articolo 929 del codice civile della Federazione Russa regola che, in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà, le persone che sono interessate a preservare la proprietà assicurata sulla base di una legge, altro atto giuridico o contratto (articolo 930 del codice civile della Russia Federazione) possono essere nominati beneficiari.

Nei contratti di assicurazione di responsabilità civile per danni (articolo 931 del codice civile della Federazione Russa), i beneficiari possono essere persone che potrebbero essere danneggiate dalle azioni degli assicurati o degli assicurati.

Quando si assicura la responsabilità contrattuale (articolo 932 del codice civile della Federazione Russa), possono essere nominate beneficiarie le persone alle quali l'assicurato può causare danni a causa del mancato adempimento degli obblighi contrattuali.

In base ai contratti di assicurazione contro i rischi aziendali (articolo 933 del codice civile della Federazione Russa), i beneficiari, come indicato dalla legge, devono essere gli assicuratori stessi, persone che potrebbero subire una perdita nel corso dell'attività imprenditoriale.

Nella vita di tutti i giorni, gli oggetti assicurativi sono intesi, ad esempio, come la vita di una persona (nell'assicurazione personale), la proprietà (abitazioni, automobili, computer, ecc.), la responsabilità di qualcuno per qualcosa (nell'assicurazione di responsabilità civile). Tuttavia, solo una persona che non è esperta nel campo delle assicurazioni, che ha le sue leggi e regole, la pensa così. La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" fornisce il concetto di oggetti assicurativi (articolo 4): gli oggetti dell'assicurazione sono interessi di proprietà (assicurativi).

Oggetto di assicurazione - interesse patrimoniale, che è una delle condizioni essenziali del contratto di assicurazione (clausola 1, articolo 942 del codice civile della Federazione Russa). Allo stesso tempo, gli interessi assicurativi possono essere assicurati in base a contratti di assicurazione sulla proprietà (articolo 929 del codice civile della Federazione Russa) o in base a contratti di assicurazione personale (articolo 934 del codice civile della Federazione Russa). È consentito assicurare interessi patrimoniali relativi a diversi tipi di assicurazione sulla proprietà e (o) assicurazione personale (assicurazione combinata).

Una persona (assicurata) che desidera assicurare il suo interesse assicurabile e che si è recata all'assicuratore a tale scopo è obbligata a confermare questo suo interesse assicurabile al momento della conclusione del contratto di assicurazione. È necessario confermare l'interesse assicurabile non a parole, ma con l'aiuto di documenti. In caso contrario, l'assicuratore non è autorizzato per legge a concludere un contratto di assicurazione.

Se si parla di assicurazione personale, l'assicurato deve avere un interesse assicurabile nella vita dell'assicurato (un genitore che assicura la vita dei propri figli, o, al contrario, figli - genitori, moglie - marito, marito - moglie). L'assicurato ha anche legittimamente un interesse assicurabile quando desidera assicurare la propria vita. Nell'assicurazione personale, l'assicurato può assicurare non solo il proprio, ma anche l'interesse di qualcun altro. Ad esempio, un datore di lavoro è interessato a preservare la vita e la salute dei suoi dipendenti, quindi ha il diritto di assicurarne la vita e la salute. In questo caso i beneficiari, a norma di legge, devono essere gli stessi dipendenti.

Quando si assicura la proprietà, come nell'assicurazione personale, l'assicurato ha il diritto di assicurare non solo il proprio, ma anche l'interesse di qualcun altro (clausola 1, articolo 930 del codice civile della Federazione Russa).

Quando si assicura la responsabilità, l'assicurato è interessato al fatto che non ha alcuna responsabilità. L'assicurato ha il diritto di assicurare anche la responsabilità di un'altra persona (articolo 931 del codice civile della Federazione Russa), ma allo stesso tempo, anche l'"altra" persona deve, per qualche motivo, essere interessata a garantire che la sua non sorge responsabilità.

Secondo la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" (articolo 4), l'assicurazione è vietata:

1) interessi illeciti;

2) interessi che non sono illegali, ma la loro assicurazione è vietata dalla legge.

Un esempio di interessi illeciti è l'assicurazione delle spese che una persona può essere costretta a pagare per liberare gli ostaggi. Gli interessi illegali sono anche i rischi di detenzione da parte della polizia per una tale categoria di persone come istigatori di una rapina o di un omicidio.

Un esempio di interessi che non sono illegali, ma la loro assicurazione è vietata dalla legge, è l'assicurazione delle perdite dei giocatori durante la partecipazione a giochi, lotterie (articolo 928 del codice civile della Federazione Russa), ecc. I giocatori hanno chiaramente un interesse di proprietà nel risarcire il denaro perso. Ma questi interessi sono illegali per i partecipanti a questi eventi. Allo stesso tempo, gli imprenditori, essendo gli organizzatori di questi eventi, al contrario, hanno diritto al risarcimento del mancato guadagno (spese aggiuntive) sostenute durante lo svolgimento di attività imprenditoriali, hanno il diritto di assicurare i propri interessi. Possono legalmente stipulare contratti di assicurazione contro i rischi finanziari.

rischio assicurativo è l'evento previsto per il quale è prevista l'assicurazione. Un evento considerato rischio assicurato deve avere segni di probabilità e casualità del suo verificarsi.

Evento assicurato è un evento verificatosi, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, con l'inizio del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di versare un'assicurazione all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi (articolo 9 del la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Ad esempio, il verificarsi del decesso - evento in cui una persona è assicurata (in un contratto di assicurazione questa persona è indicata come persona assicurata) - è considerato un rischio assicurato, poiché presenta segni di probabilità e casualità del suo verificarsi. Ma se questo evento, specificato nel contratto di assicurazione, si è comunque verificato, è considerato un evento assicurato e l'assicuratore è obbligato a versare un'assicurazione alla persona a favore della quale il contratto di assicurazione è concluso. Di seguito sono riportati esempi di rischi assicurativi assicurati dai moderni assicuratori in vari tipi di assicurazione.

Esempi di rischi assicurativi in ​​vari tipi di assicurazione

Assicurazione personale

Assicurazione sulla vita

Il rischio di morte, indipendentemente dalle cause (per qualsiasi motivo).

Il rischio di invalidità permanente, indipendentemente dai motivi (per qualsiasi motivo).

Assicurazione contro gli infortuni e le malattie

Il rischio di danni alla salute dell'assicurato a causa di un infortunio o di una malattia.

Il rischio di morte dell'assicurato a seguito di infortunio o malattia.

Il rischio di perdita della capacità (permanente o temporanea) al lavoro (generale o professionale) a seguito di infortunio e malattia, ad eccezione delle forme assicurative relative all'assicurazione sanitaria.

Assicurazione sanitaria

Il rischio connesso al costo delle cure mediche in caso di evento assicurato.

Assicurazione malattia grave

Il rischio che l'assicurato si ammali di malattie così gravi come, ad esempio, infarto del miocardio, ictus (danneggiamento dei vasi cerebrali), cancro, innesto di bypass coronarico, insufficienza renale, trapianto degli organi più importanti, paralisi, ecc.

L'elenco delle malattie, il cui rischio è soggetto a assicurazione, è determinato dall'assicuratore stesso e diversi assicuratori non hanno lo stesso elenco di malattie.

assicurazione sulla proprietà

Assicurazione per il trasporto terrestre

Il rischio di danneggiamento o distruzione (dirottamento, furto) di un veicolo terrestre.

Assicurazione trasporto aereo

Il rischio di danneggiamento o distruzione (dirottamento, furto) del trasporto aereo, inclusi motori, mobili, decorazioni d'interni, attrezzature, ecc.

Assicurazione sul trasporto via acqua

Il rischio di danneggiamento o distruzione (dirottamento, furto) del trasporto per via d'acqua, compresi motori, sartiame, arredamento d'interni, attrezzature, ecc.

Assicurazione del carico

Il rischio di danneggiamento o distruzione (perdita) del carico (merce, bagaglio o altro), indipendentemente dal metodo di trasporto.

Assicurazione di immobili e altri beni

I casi di rischio di danneggiamento o distruzione di cose sono numerosi (gli stessi rischi possono applicarsi ad altre tipologie di cose assicurate - automobili, computer, ecc.):

1) incendio (scoppio accidentale e propagazione dell'incendio su un oggetto, all'interno di un oggetto o da un oggetto all'altro), compresi quelli sorti al di fuori dei locali assicurati;

2) esplosioni di gas (esposizione a fiamme, fumi, temperature elevate), anche avvenute al di fuori dei locali assicurati;

3) danni ad immobili limitrofi a seguito di incendio o esplosione, per il compimento di atti leciti di spegnimento di un incendio, o per colpa del contraente;

4) esplosione di caldaie, impianti di stoccaggio del carburante e linee del carburante, macchine, dispositivi;

5) un'alluvione verificatasi a seguito di un incidente di uno scarico interno, di approvvigionamento idrico, di riscaldamento e di fognatura, anche avvenuti al di fuori dei locali assicurati;

6) intrusione di acqua da locali estranei adiacenti;

7) azioni lecite per eliminare l'ingresso di acqua da edifici, locali e strutture limitrofe non di proprietà dell'assicurato;

8) impatto improvviso di fenomeni naturali:

a) deflusso delle acque sotterranee, cedimento e cedimento del suolo, piogge prolungate e abbondanti nevicate, inusuali per la zona;

b) movimenti di masse d'aria insoliti per la zona determinata, acquazzoni, allagamenti, grandine, alluvioni, temporali, trombe d'aria, tornado, uragani o altri fenomeni pericolosi;

c) gelate inusuali per la zona e abbondanti nevicate, cadute in montagna (valanghe, smottamenti), smottamenti;

d) colate di fango, fulmini, terremoti, tsunami, eruzioni vulcaniche o incendi sotterranei;

9) caduta su immobili di oggetti volanti (aeroplani, veicoli spaziali, ecc.), loro frammenti, parti o beni da essi trasportati;

10) caduta su alberi immobiliari;

11) caduta di detriti di edifici e strutture (alberi, supporti, soffitti, ecc.) su immobili;

12) collisione con l'abitazione assicurata di veicoli condotti da terzi;

13) urto, urto, urto, caduta, ribaltamento;

14) rottura accidentale del vetro;

15) furto con scasso, rapina, rapina;

16) atti illeciti di terzi dovuti a teppismo, rapina, incendio doloso, esplosione (in queste norme incendio doloso significa danno intenzionale all'appartamento assicurato mediante incendio);

17) altri rischi.

Assicurazione sui rischi finanziari

Il rischio di fermare la produzione o di ridurne la produzione a seguito di eventi specificati nel contratto di assicurazione.

Rischio di perdita del lavoro (per i privati).

Rischio di fallimento.

Rischio di spese impreviste.

Il rischio di inadempimento (esecuzione impropria) delle obbligazioni contrattuali da parte della controparte dell'assicurato che è creditore dell'operazione.

Il rischio che la persona assicurata incorra in spese giudiziarie (spese).

Rischio di altri eventi.

Assicurazione del titolo

Il rischio di perdere la proprietà di beni (immobili, automobili, ecc.).

Assicurazione di responsabilità

Assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli

Rischio di danni a terzi in relazione all'uso dell'autoveicolo.

Assicurazione di responsabilità del vettore

Il rischio di arrecare danno a terzi da parte dell'assicurato che funge da vettore in relazione all'uso del mezzo di trasporto.

Assicurazione della responsabilità civile delle imprese - fonti di maggiore pericolo

Il rischio di causare danni all'ambiente ea terzi in relazione all'attuazione da parte dell'assicurato di attività che rappresentano un pericolo per gli altri.

Assicurazione responsabilità professionale

Il rischio di causare danni a terzi in relazione all'esercizio di attività professionali da parte dell'assicurato. Questi includono:

1) pratica medica (il rischio di un'assistenza medica di scarsa qualità (servizio) che ha causato un evento assicurato - arrecando danno alla salute di una terza persona (paziente); decesso di una terza persona (paziente); conseguente invalidità di una terza persona ( paziente); causare danni alla salute e alla vita di una terza persona ( paziente) una fonte di maggiore pericolo);

2) attività architettonica (il rischio di errori e omissioni nella redazione di piani, capitolati, progettazione e documentazione di gara; il rischio di omissioni nell'esecuzione della direzione architettonica dei lavori di costruzione e installazione; il rischio di errori commessi per errata selezione dei carichi di progetto, regole e standard di progettazione);

3) attività di costruzione e installazione (il rischio di errori commessi durante la fabbricazione di materiali da costruzione, strutture, prodotti; il rischio di errori dovuti all'uso di materiali, parti, assiemi con difetti interni nascosti che non potrebbero essere rilevati dai metodi esistenti di controllo oggettivo);

4) le attività dei revisori dei conti (il rischio di errori, negligenze od omissioni derivanti, ad esempio, dalla compravendita di appezzamenti di terreno, fabbricati, strutture, strutture, locali residenziali e non e loro diritti; donazione, permuta, permuta di appezzamenti di terreno, fabbricati, strutture, strutture, locali residenziali e non residenziali e diritti su di essi; altre operazioni);

5) le attività degli agenti immobiliari (il rischio di perdite che si sono verificate involontariamente a seguito di un'esecuzione legalmente scorretta di transazioni, ad esempio la vendita di un appartamento senza il consenso di uno dei cittadini in esso registrati al momento della transazione; riconoscimento dell'operazione come non valida da una decisione del tribunale a causa della sua commissione involontaria da parte di un agente immobiliare con un cittadino incapace o con una capacità giuridica limitata senza il consenso del tutore);

6) altri tipi di attività professionale, ad esempio notarile.

Assicurazione di responsabilità per inadempimento

Il rischio di perdite, il verificarsi del pagamento di una penale al creditore in relazione all'inadempimento (esecuzione impropria) di un'obbligazione da parte dell'assicurato, anche contrattuale.

Rischi dell'assicurazione sociale soggetti all'assicurazione sociale obbligatoria

La legge federale "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" definisce i tipi di rischi di assicurazione sociale (eventi assicurati):

1) la necessità di ricevere cure mediche;

2) invalidità temporanea;

3) infortunio sul lavoro e malattia professionale;

4) maternità;

5) disabilità;

6) l'inizio della vecchiaia;

7) perdita di un capofamiglia;

8) riconoscimento come disoccupato;

9) decesso dell'assicurato o dei suoi familiari portatori di handicap a suo carico.

La legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali" definisce il rischio di danno (perdita) per la salute o il decesso dell'assicurato connesso all'adempimento degli obblighi derivanti da un contratto di lavoro (contratto) e negli altri casi stabiliti da la specifica legge federale.

Somma assicurata - l'importo di denaro che è stabilito dalla legge federale e (o) determinato dal contratto di assicurazione e sulla base del quale l'importo del premio assicurativo (premi assicurativi) e l'importo del pagamento dell'assicurazione sono stabiliti al verificarsi di un assicurato evento (articolo 10 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa") . La somma assicurata indicata nel contratto di assicurazione è:

1) valore monetario dell'importo massimo dell'obbligazione dell'assicuratore per il pagamento dell'assicurazione;

2) una delle condizioni essenziali del contratto di assicurazione.

La somma assicurata può essere fissata sia separatamente per ogni rischio assunto per l'assicurazione, sia per ogni evento assicurato.

La procedura per stabilire la somma assicurata nell'assicurazione sulla proprietà e la procedura per stabilire la somma assicurata nell'assicurazione personale differiscono l'una dall'altra. Durante l'implementazione assicurazione sulla proprietà la somma assicurata non può superare il suo valore effettivo (valore assicurativo) al momento della conclusione del contratto di assicurazione (articolo 947 del codice civile della Federazione Russa). In altre parole, la somma assicurata nell'assicurazione sulla proprietà dipende dal valore effettivo della proprietà. Il valore effettivo della proprietà in assicurazione è chiamato valore assicurativo. Ad esempio, il costo effettivo di un'auto è di 500 mila rubli, questa cifra è il valore dell'assicurazione. Le parti non possono contestare il valore assicurato dei beni determinato dal contratto di assicurazione, a meno che l'assicuratore non dimostri di essere stato deliberatamente indotto in errore dall'assicurato.

Il codice civile della Federazione Russa prevede la responsabilità per le conseguenze dell'assicurazione eccedente il valore assicurativo (articolo 951):

1) se la somma assicurata indicata nel contratto di assicurazione contro i rischi di impresa o impresa eccede il valore assicurato, il contratto decade per quella parte della somma assicurata eccedente il valore assicurato, mentre la parte eccedente del premio assicurativo versata non è soggetta a ritorno in questo caso;

2) se, ai sensi del contratto di assicurazione, il premio assicurativo è rateizzato e, quando si verificano le circostanze di cui sopra, non è stato interamente pagato, i restanti premi assicurativi devono essere pagati nella misura ridotta in proporzione al la riduzione della somma assicurata;

3) se la sopravvalutazione della somma assicurata nel contratto di assicurazione è stata conseguenza di frode dell'assicurato, l'assicuratore ha il diritto di chiedere il riconoscimento del contratto come nullo e il risarcimento dei danni a lui causati da questo di importo superiore all'importo del premio assicurativo ricevuto dall'assicurato.

La stessa responsabilità è prevista nel caso in cui la somma assicurata superi il valore assicurato a seguito dell'assicurazione dello stesso oggetto presso due o più assicuratori (doppia assicurazione). Allo stesso tempo, l'importo dell'indennità assicurativa pagabile in questo caso da ciascuno degli assicuratori viene ridotto proporzionalmente alla diminuzione della somma assicurata iniziale ai sensi del relativo contratto di assicurazione.

Durante l'implementazione assicurazione personale la somma assicurata è fissata dall'assicuratore previo accordo con il contraente, poiché l'importo della somma assicurata nell'assicurazione personale non è limitato dalla legge e la somma assicurata può essere fissata in qualsiasi importo.

L'importo della somma assicurata prescritta nel contratto di assicurazione, sia nell'assicurazione dei beni che nell'assicurazione personale, è determinata sulla base del consenso delle parti del contratto di assicurazione volontaria: l'assicurato e l'assicuratore. Con l'assicurazione obbligatoria, la somma assicurata è determinata principalmente dalla legge federale, per cui la sua entità non dipende dalla volontà dell'assicurato e dell'assicuratore.

Pagamento assicurativo - l'importo di denaro stabilito dalla legge federale e (o) dal contratto di assicurazione e pagato dall'assicuratore all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario al verificarsi di un evento assicurato (articolo 10 della legge della Federazione Russa "Su l'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa").

Condizioni assicurazione sulla proprietà e (o) responsabilità civile nell'ambito della somma assicurata, può essere prevista la sostituzione della rata assicurativa (indennità assicurativa) con la fornitura di beni assimilabili all'oggetto smarrito. Il pagamento dell'assicurazione nell'ambito dei contratti assicurativi viene effettuato in valuta russa (tranne nei casi in cui il pagamento dell'assicurazione o il risarcimento dell'assicurazione viene effettuato fornendo proprietà simili alla proprietà smarrita) in conformità con la legislazione valutaria della Federazione Russa e gli atti legali normativi della valuta organi di regolazione adottati in conformità ad essa. In caso di perdita o distruzione del bene assicurato, l'assicurato, il beneficiario ha il diritto di rinunciare ai suoi diritti in favore dell'assicuratore per ricevere da lui un pagamento assicurativo (indennità di assicurazione) per l'importo dell'intera somma assicurato.

Durante l'implementazione assicurazione personale il pagamento dell'assicurazione (somma assicurata) è versato all'assicurato o a una persona avente diritto a ricevere il pagamento assicurativo (somma assicurata) nell'ambito di un contratto di assicurazione, indipendentemente dagli importi a lui dovuti in base ad altri contratti di assicurazione, nonché nell'assicurazione sociale obbligatoria, previdenza sociale e nelle modalità di risarcimento del danno. Quando effettua un'assicurazione sulla vita, l'assicuratore, oltre alla somma assicurata, può versare una parte del reddito da investimento nella cosiddetta assicurazione di dotazione. Alla risoluzione di un contratto di assicurazione sulla vita che prevede la sopravvivenza dell'assicurato fino a una certa età o termine, o al verificarsi di altro evento, all'assicurato viene restituito l'importo nei limiti della riserva assicurativa costituita secondo la procedura stabilita in materia il giorno della cessazione del contratto di assicurazione (importo di rimborso). Le organizzazioni e i singoli imprenditori sono obbligati a fornire agli assicuratori, su loro richiesta, documenti e conclusioni relativi al verificarsi di un evento assicurato e necessari per risolvere la questione del pagamento dell'assicurazione, in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

Il codice civile della Federazione Russa prevede i motivi per esentare l'assicuratore dal pagamento dell'indennità assicurativa e della somma assicurata (articolo 964). L'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa e della somma assicurata (salvo diversa disposizione di legge o di contratto di assicurazione) quando l'evento assicurato si è verificato a seguito di:

1) l'impatto di un'esplosione nucleare, radiazioni o contaminazione radioattiva;

2) operazioni militari, nonché manovre o altre misure militari;

3) guerra civile, disordini civili di qualsiasi genere o scioperi.

Salvo diversa disposizione del contratto di assicurazione cose, l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa per i danni subiti a seguito di sequestro, confisca, requisizione, arresto o distruzione dei beni assicurati per ordine di organi statali.

La nozione di premio assicurativo è contenuta nell'art. 954 del Codice Civile della Federazione Russa. premio assicurativo - si tratta del pagamento dell'assicurazione, che l'assicurato (beneficiario) è tenuto a versare all'assicuratore nei modi e nei termini stabiliti dal contratto di assicurazione. Secondo l'art. 11 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa nella Federazione Russa", il premio assicurativo (premi assicurativi) è pagato dall'assicurato nella valuta della Federazione Russa, ad eccezione dei casi previsti dalla valuta legislazione della Federazione Russa e gli atti normativi degli organismi di regolamentazione valutaria adottati in conformità con essa.

L'importo del premio assicurativo è determinato dall'assicuratore in base alle tariffe assicurative.

Tasso di assicurazione, o tasso tariffario - è l'aliquota del premio assicurativo per unità di somma assicurata, tenuto conto dell'oggetto dell'assicurazione e della natura del rischio assicurativo.Tale definizione della tariffa assicurativa (tariffa assicurativa) è data dall'art. 11 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa".

È generalmente accettato di considerare l'importo di 100 rubli come unità della somma assicurata. Nell'assicurazione obbligatoria, le tariffe assicurative sono stabilite in conformità con le leggi federali su determinati tipi di assicurazione obbligatoria. Nell'assicurazione volontaria, l'importo della tariffa assicurativa è determinato dal contratto di assicurazione volontaria previo accordo delle parti (l'assicurato e l'assicuratore) nel quadro della legge, ma la tariffa assicurativa è calcolata dall'assicuratore, che è il produttore del servizio assicurativo. Nel calcolare il tasso di assicurazione (tariffa), l'assicuratore determina il costo principale e il costo del servizio assicurativo. La tariffa assicurativa (tariffa) è la base del premio assicurativo (premio assicurativo) pagato dall'assicurato per il servizio assicurativo. L'importo del premio assicurativo (premio assicurativo) deve essere sufficiente a garantire l'importo del profitto all'assicuratore. Poiché un fondo assicurativo è costituito da premi assicurativi, che vanno a coprire i danni in caso di eventi assicurati, lo scopo principale delle tariffe assicurative nelle forme assicurative volontarie è legato alla determinazione e copertura dell'importo probabile del danno da parte dell'assicuratore per unità della somma assicurata. Viene chiamato il tasso di assicurazione (tariffa) nella pratica internazionale tasso lordo.

Tasso lordo La sua struttura è composta da due parti: tariffe nette и caricare. Per calcolare le tariffe assicurative, l'assicuratore utilizza un sistema di dati matematici e statistici, comunemente chiamato calcoli attuariali.

I metodi per il calcolo delle aliquote tariffarie sono approvati dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni (ex nome - Rosstrakhnadzor). Il principio generale per il calcolo del tasso netto è il seguente. La metodologia di calcolo del tasso netto per ciascuna tipologia assicurativa si riduce alla determinazione del rapporto sinistri medio della somma assicurata per il periodo tariffario (5 o 10 anni, rettificato per l'importo del premio). La determinazione del tasso netto per qualsiasi tipo di assicurazione si basa sulla probabilità statistica di un evento assicurato, il che implica che su un certo numero di oggetti assicurativi, solo pochi sono soggetti a un evento assicurato. Secondo la teoria della probabilità, la probabilità di un evento A, che è indicato con P(A), è definita come il rapporto tra il numero di esiti elementari M che favoriscono l'evento A e il loro numero totale N:

P(A) = M/N

Poiché la probabilità è espressa come frazione propria, in cui il numeratore è minore del denominatore, allora M è sempre al limite minore o uguale a N. In questo caso, la probabilità dell'evento A può essere espressa nel modo seguente modulo:

0 ≥ Р(А) ≤ 1

Ne consegue che l'evento A è considerato impossibile se P(A) è uguale a 0. Se P(A) è uguale a 1, allora questo evento è considerato affidabile, avvenuto. Quando viene raggiunta la probabilità di valori estremi (0 o 1), l'assicurazione contro il verificarsi di questo evento non può essere effettuata.

Ad esempio, facciamo un calcolo per 100 oggetti assicurati. Supponiamo che le statistiche dell'assicurazione mostrino: ogni anno 2 oggetti da questo numero sono esposti a un incidente assicurato. Stimiamo la probabilità che nell'anno in corso si verifichi un evento assicurato con uno qualsiasi dei 100 oggetti assicurati secondo la formula (1). La probabilità di un evento assicurato sarà pari a 0,02 o 2%. Supponiamo che nel nostro esempio ogni oggetto sia assicurato per un importo assicurativo di 300 rubli. Allo stesso tempo, ricordiamo che la somma assicurata è l'importo massimo di indennità assicurativa per un oggetto. Nell'assicurazione sulla proprietà la somma assicurata è il valore effettivo dell'immobile, nell'assicurazione sulla vita la somma assicurata è la somma di denaro che il contraente assegna a suo piacimento. Se ogni oggetto nel nostro esempio fosse assicurato per 300 rubli, i pagamenti assicurativi annuali sarebbero: 0,02 x 100 x 300 = 600 rubli (qui: 0,02 è la probabilità di un evento assicurato, 100 è il numero di oggetti assicurati, 300 è l'importo del pagamento dell'assicurazione per un oggetto). Dividendo il pagamento probabilistico per il numero degli oggetti assicurati, otteniamo la quota di un assicurato nel fondo assicurativo. Nel nostro esempio, questa quota è pari a 6 rubli (600:100= 6 rubli). È questo premio assicurativo (premio assicurativo) che ogni assicurato deve pagare con un importo assicurativo di 300 rubli in modo che l'azienda abbia fondi sufficienti per pagare il risarcimento assicurativo. Se ricalcoliamo il tasso netto per unità della somma assicurata, sarà uguale a 2 rubli da 100 rubli della somma assicurata: 0,02 x 100 = 2 rubli.

Il tasso netto, come si può vedere dall'esempio, riflette il grado di rischio dell'assicuratore nell'ambito del presente contratto assicurativo. Il tasso netto è la parte della tariffa assicurativa connessa alla costituzione del fondo per i risarcimenti assicurativi. Quando si calcolano le tariffe, l'assicuratore di solito risolve un problema difficile: garantire l'importo massimo della responsabilità assicurativa con la tariffa assicurativa minima.

Poiché il tasso netto è calcolato in base alla probabilità statistica di un evento assicurato per un certo numero di oggetti (100 oggetti assicurati - nel nostro esempio), in pratica il tasso netto viene rettificato dal fattore di correzione Kn. Il coefficiente Kn è uguale al rapporto tra la rata media dell'assicurazione e l'importo medio dell'assicurazione per contratto: K_n = C_в: INSIEME A_с, dove C_в - l'importo medio del pagamento per contratto; DA_с - il valore medio della somma assicurata per contratto. Quindi, secondo la formula che determina la "probabilità del danno", il tasso netto viene calcolato a partire da 100 unità monetarie (CU) della somma assicurata:

Т_nс = P(A) x K_n - CU 100, (2)

dove K_nс - tariffa netta;

P(A) - la probabilità di accadimento dell'evento assicurato A;

К_n - fattore di correzione.

Questa formula viene utilizzata nei seguenti casi:

- quando si migliorano le tariffe per i tipi di assicurazione esistenti;

- nel calcolo delle tariffe per i servizi assicurativi di nuova introduzione.

Espandiamo la formula

dove K_в - il numero di pagamenti per un determinato periodo (normalmente un anno);

К_д - il numero di contratti conclusi in un determinato anno;

С_в - corrispettivo medio per contratto;

С_с - la somma assicurata media per contratto.

Di conseguenza, la formula (2) assume la forma: (3)

dove B è l'importo totale dei risarcimenti assicurativi;

C - l'importo totale dell'assicurazione degli oggetti assicurati.

La formula (3) determina il tasso di sinistro da 100 rubli della somma assicurata, che è la base per chiarire le tariffe nette.

Dopo aver calcolato il tasso netto, viene determinata l'entità del tasso lordo. Per fare ciò, il carico viene aggiunto alla tariffa netta. carico - trattasi di una parte della tariffa assicurativa, non connessa alla costituzione del fondo per il pagamento dell'indennizzo assicurativo. L'onere viene aggiunto al tasso netto per coprire eventuali imprevisti dell'assicuratore e costi come gli stipendi dei dipendenti delle compagnie di assicurazione, la manutenzione degli edifici, l'acquisto di attrezzature per ufficio, le spese pubblicitarie, ecc. I costi sono generalmente fissati come percentuale del tasso lordo. Ogni organizzazione assicurativa determina individualmente il valore del carico in base alle sue esigenze oggettive, alla politica tariffaria, ai compiti risolti con determinati tipi di assicurazione e alla concorrenza tra le compagnie assicurative. L'importo della scommessa lorda è calcolato dalla formula:

Т_б = T_н + H_{Centro di profitto} (4)

Dove_б - tariffa lorda; T_н - tasso netto;

Н_{Centro di profitto} - caricare, strofinare.

In questa formula, i valori di T_б, T_нH_{Centro di profitto} indicato in termini assoluti. Ma poiché molte spese sono fissate come percentuale del tasso lordo, il tasso lordo è determinato dalla formula:

Т_б = T_н + H_вп = T_н + H_mvp + H_дх Т_в

dove H_{Centro di profitto} - caricare gli articoli previsti in tariffa;

Н_д - la quota delle partite di carico incluse nella tariffa in percentuale della tariffa lorda.

Trasformiamo la formula, quindi:

Se tutti gli elementi del carico sono determinati come percentuale dell'aliquota lorda, il valore di H_MVP'= 0. In questo caso la formula (5) è semplificata e assume la forma:

Calcolo T_б secondo la formula (5) si effettua senza tener conto del premio per il rischio, che, se necessario, è compreso nel tasso netto nelle tipologie assicurative di rischio. Premio di rischio T_р ha lo scopo di creare un fondo assicurativo annuale di importo tale da garantire il pagamento dell'indennizzo assicurativo in caso di aumento delle perdite in caso di calamità naturali. Vengono utilizzati anche i termini "tasso di interesse" e "tasso di rendimento". Ad esempio, l'espressione "tasso di rendimento del 30%" significa che quando si guadagnano 10 mila rubli in base a questo contratto assicurativo, l'assicurato (beneficiario) può ricevere 13 mila rubli.

I tassi di interesse si dividono in effettivi e nominali. Il tasso di interesse effettivo determina l'importo del reddito ricevuto alla fine dell'anno quando si investe una singola somma di denaro per 1 anno. Tasso di interesse annuo nominale: l'importo totale del reddito percepito all'anno quando si investe una singola somma di denaro con interessi che maturano a intervalli regolari un certo numero di volte durante l'anno secondo la formula dell'interesse composto con un tasso di interesse annuo.

Le tariffe assicurative per i tipi di assicurazione obbligatoria sono stabilite in base alle leggi federali su determinati tipi di assicurazione obbligatoria.

Tassa di assicurazione - si tratta di un premio assicurativo pagato a rate, cioè a rate, e le condizioni devono essere stabilite dal contratto assicurativo (GK RF 954). Il contratto di assicurazione può determinare le conseguenze del mancato pagamento dei regolari premi assicurativi entro i termini stabiliti. Se un evento assicurato si verifica prima del pagamento del premio assicurativo successivo, il cui pagamento è scaduto, l'assicuratore ha il diritto, nel determinare l'importo dell'indennizzo assicurativo dovuto in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà o la somma assicurata in base a un contratto di assicurazione personale , per compensare l'importo del premio assicurativo scaduto.

Quando si stipula un contratto di assicurazione, l'assicuratore non sempre si assume integralmente i rischi dell'assicurato. L'assicuratore può lasciare parte del rischio alla responsabilità dell'assicurato, avendo preventivamente concordato con lui tale questione. Tale ricezione è possibile grazie all'istituzione di un franchising da parte dell'assicuratore.

franchigia - si tratta dell'esenzione dell'assicuratore dal risarcimento per i danni non eccedenti un determinato importo, prevista dalle condizioni del contratto di assicurazione.

Gli esempi più illustrativi che spiegano chiaramente cos'è in pratica un franchising sono i contratti di assicurazione autoveicoli. Il trasporto è una proprietà costosa che spesso si trova in situazioni di emergenza, a causa delle quali il suo proprietario subisce perdite sia significative che minori. Supponiamo che un'auto con un valore reale di 500 mila rubli sia assicurata con un contratto assicurativo in cui anche la somma assicurata è indicata a 500 mila rubli. Se l'auto è danneggiata, secondo il contratto di assicurazione, il proprietario di questa proprietà (l'assicurato) deve ricevere un'indennità assicurativa che rifletta le perdite reali entro la somma assicurata specificata. Se viene causato un danno di 300 mila rubli, l'assicuratore pagherà questo importo. Pertanto, durante la validità del contratto assicurativo, possono verificarsi diversi casi di questo tipo e ogni volta l'assicuratore pagherà denaro per l'importo del danno reale, ma entro i limiti della somma assicurata (nel nostro esempio, 500 mila rubli). Tuttavia, come dimostra la pratica, durante la guida si verificano spesso lievi danni all'auto, come specchietti laterali rotti, vetri laterali o furto di "tergicristalli" (tergicristalli), luci di posizione e altri, che sono di scarso valore.

Secondo le leggi assicurative, per ricevere un risarcimento assicurativo, l'assicurato deve documentare il verificarsi dell'evento assicurato. Per poter redigere i documenti, deve chiamare sul posto la polizia stradale, avvisare l'assicuratore, il commissario assicurativo, ecc. Dopo aver presentato i tempi e i costi di manodopera, l'assicurato decide che è più facile andare a comprare un specchietto, luce di posizione, ecc. non contattare la compagnia assicurativa. Prevedendo tali situazioni, l'assicuratore, al momento della stipula di un contratto di assicurazione, offre all'assicurato il pagamento di danni minori (piccoli) a spese dei suoi fondi, l'assicurato, ovvero si offre di prendere parte al rischio sotto la responsabilità di l'assicurato. Se il contraente è d'accordo, l'importo della franchigia è scritto nel contratto di assicurazione.

Il franchising è diviso in condizionale e incondizionato. Franchigia condizionale è nominato per quei casi in cui l'assicuratore, in base al contratto di assicurazione, non risarcisce i danni che non superano la franchigia. Ad esempio, se la franchigia è fissata al 5% e il costo del fanale rubato non supera tale percentuale, l'assicurato lo acquisterà lui stesso, senza rivolgersi alla compagnia assicurativa. Ma se l'importo effettivo del danno è superiore al 5%, l'assicurato si rivolgerà all'assicuratore e lui pagherà il denaro. Franchising incondizionato è nominato nei casi in cui l'assicuratore, indennizzando il danno, detrae dall'importo dell'indennità assicurativa la franchigia. Le parti contraenti (l'assicurato e l'assicuratore) stabiliscono l'importo della franchigia, concordandone l'entità (1% o più o meno) al momento della stipula del contratto di assicurazione. Creando un franchising, l'assicuratore può ridurre la tariffa assicurativa e l'assicurato sarà l'unico responsabile di parte del rischio durante la validità del contratto assicurativo.

Surrogazione - trasferimento all'assicuratore dei diritti dell'assicurato al risarcimento del danno (articolo 965 del codice civile della Federazione Russa).

L'assicuratore che ha pagato l'indennità assicurativa (salvo diversa disposizione del contratto di assicurazione cose) deve, nei limiti dell'importo pagato, trasferire il diritto di sinistro che l'assicurato (beneficiario) ha nei confronti del responsabile dei danni risarciti come risultato dell'assicurazione.

Ad esempio, un vicino ha allagato l'appartamento assicurato di un altro vicino che viveva al piano sottostante, causando così danni materiali. L'assicuratore ha pagato all'assicurato (il vicino che è stato allagato) un risarcimento assicurativo per un importo di danni reali - 30 mila rubli. Successivamente, l'assicuratore rivendica il diritto di surrogazione al vicino - la causa del danno, che è obbligato a pagare all'assicuratore i 30 mila rubli indicati. Il diritto di sinistro trasferito all'assicuratore è da quest'ultimo esercitato nel rispetto delle regole che disciplinano i rapporti tra l'assicurato (beneficiario) e il responsabile dei danni. L'assicurato (beneficiario) (nell'esempio dato - il vicino che è stato allagato) è obbligato a trasferire all'assicuratore tutti i documenti e le prove e a informarlo di tutte le informazioni necessarie all'assicuratore per esercitare il diritto di sinistro che gli è passato . Se il contraente (beneficiario) riceve un'indennità assicurativa dall'assicuratore, ma rifiuta di consegnargli i documenti e le informazioni sull'evento assicurato verificatosi, provando la colpevolezza del responsabile dei danni (abitare al di sopra del vicino che ha causato il danno), l'assicuratore è esonerato dal pagamento dell'indennità assicurativa in tutto o nelle parti corrispondenti e ha il diritto di pretendere dal contraente la restituzione dell'importo dell'indennizzo eccedente.

La condizione del contratto, che esclude il trasferimento all'assicuratore del diritto di rivalsa nei confronti di una persona che intenzionalmente ha causato danni, è nulla.

Al fine di garantire l'adempimento degli obblighi assicurativi e riassicurativi, gli assicuratori, secondo le modalità prescritte dall'atto normativo dell'organismo di regolamentazione delle assicurazioni, formano riserve assicurative (articolo 26 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione dell'attività assicurativa in la Federazione Russa"). I fondi delle riserve assicurative vengono utilizzati esclusivamente per effettuare pagamenti assicurativi, non sono soggetti a prelievo dal bilancio federale e dai bilanci di altri livelli del sistema di bilancio della Federazione Russa. Gli assicuratori hanno il diritto di investire e altrimenti collocare i fondi delle riserve assicurative secondo le modalità prescritte dall'atto normativo dell'organismo di regolamentazione delle assicurazioni (Rosstrakhnadzor). Il collocamento delle riserve assicurative dovrebbe essere effettuato in termini di diversificazione, rimborso, redditività e liquidità.

Nell'assicurare oggetti dell'assicurazione personale, vale a dire l'assicurazione sulla vita (nei tipi di assicurazione cumulativa), l'assicuratore ha il diritto di concedere un prestito a un assicurato entro i limiti della riserva assicurativa costituita in base a un contratto di assicurazione stipulato per un periodo di almeno 5 anni. Un'organizzazione assicurativa ha il diritto di costituire un fondo di misure preventive al fine di finanziare misure per prevenire il verificarsi di eventi assicurati (Lettera del Ministero delle finanze della Federazione Russa del 15 aprile 2002 n. 24-00 / KP-51 "Sulla riserva di misure preventive").

La composizione e la procedura per la formazione delle riserve assicurative sono definite nelle Regole per la formazione delle riserve assicurative per assicurazioni diverse dall'assicurazione sulla vita (approvato con ordinanza del Ministero delle finanze della Federazione Russa dell'11 giugno 2002 n. 51n). Queste regole non si applicano alle organizzazioni mediche assicurative in termini di operazioni per l'assicurazione medica obbligatoria.

Il calcolo delle riserve assicurative viene effettuato dall'assicuratore sulla base del Regolamento sulla formazione delle riserve assicurative per assicurazioni diverse da quelle sulla vita.

Ogni assicuratore specifico è obbligato a sviluppare e approvare tale regolamento e a presentarlo al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni. Il Servizio federale di supervisione assicurativa ha sviluppato un regolamento approssimativo sulla formazione di riserve assicurative per assicurazioni diverse dall'assicurazione sulla vita (Appendice alla lettera del Ministero delle finanze della Federazione Russa del 18 ottobre 2002 n. 24-08 / 13), sulla base del quale gli assicuratori elaborano il proprio regolamento.

Gli assicuratori formano riserve assicurative per i seguenti tipi di assicurazione ("diversa dall'assicurazione sulla vita", poiché l'assicurazione sulla vita ha disposizioni e regole diverse):

1) assicurazione contro gli infortuni;

2) assicurazione medica volontaria;

3) assicurazione sanitaria dei cittadini in viaggio all'estero;

4) assicurazione aeromobili;

5) assicurazione combinata autoveicoli;

6) assicurazione di immobili e appartamenti di proprietà dei cittadini;

7) assicurazione dei razzi spaziali;

8) assicurazione dei rischi finanziari;

9) assicurazione responsabilità civile dei revisori dei conti;

Le regole per la formazione delle riserve assicurative per assicurazioni diverse dalle assicurazioni sulla vita stabiliscono la composizione e la procedura per la formazione delle riserve assicurative (calcolo (stima) dell'importo delle riserve assicurative, che sono una stima degli obblighi dell'assicuratore per garantire i futuri pagamenti assicurativi espressi in termini monetari) in contratti assicurativi, di coassicurazione e contratti adottati in riassicurazione relativi ad assicurazioni diverse da quelle sulla vita. Le riserve assicurative comprendono:

1) riserva del premio non salariale (RNP);

2) riserve di perdite;

3) riserva per perdite segnalate ma non regolate (RZU);

4) riserva per perdite verificate ma non dichiarate (IBNR);

5) riserva di stabilizzazione (RS);

6) fondo perequazione perdite per la responsabilità civile obbligatoria dei proprietari di autoveicoli (riserva perequazione perdite);

7) una riserva per il risarcimento delle spese per l'esecuzione dei pagamenti assicurativi per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli negli anni successivi (riserva di stabilizzazione per l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli);

8) altre riserve assicurative (articolo 6 del Regolamento).

Riserva di premio non maturato - si tratta della parte del premio assicurativo maturato (contributi) in forza del contratto relativa al periodo di validità del contratto che va oltre il periodo di rendicontazione (premio non maturato), destinato ad adempiere agli obblighi volti a garantire i pagamenti futuri che dovessero sorgere nel seguito periodi di rendicontazione.

Fondo per sinistri denunciati ma non liquidati è una valutazione degli obblighi dell'assicuratore di effettuare pagamenti assicurativi che non sono stati adempiuti o non completamente adempiuti alla data di riferimento (fine del periodo di riferimento), compreso l'importo di denaro richiesto dall'assicuratore per pagare un esperto, consulenza o altri servizi relativi alla valutazione dell'importo e alla riduzione del danno (danno), inflitti agli interessi patrimoniali dell'assicurato (spese per la liquidazione dei danni) derivanti in relazione a eventi assicurati, il cui fatto è stato dichiarato all'assicuratore nei periodi di riferimento o precedenti secondo la procedura stabilita dalla legge o dal contratto.

Fondo per perdite sostenute ma non dichiarate, è una valutazione degli obblighi dell'assicuratore di effettuare pagamenti assicurativi, compresi i costi di liquidazione delle perdite sostenute in relazione a eventi assicurati verificatisi nei periodi di riferimento o precedenti, il cui verificarsi non è stato dichiarato all'assicuratore nel rendicontazione o periodi precedenti secondo la procedura stabilita dalla legge o dal contratto.

riserva di stabilizzazione è una valutazione degli obblighi dell'assicuratore relativi all'esecuzione di futuri pagamenti assicurativi in ​​caso di un risultato finanziario negativo derivante dalla conduzione di operazioni assicurative a causa di fattori al di fuori del controllo dell'assicuratore, o nel caso in cui il il rapporto di perdita supera il suo valore medio.

La sinistralità completata è calcolata come rapporto tra l'importo dei pagamenti assicurativi effettuati nel periodo di riferimento per gli eventi assicurati verificatisi in tale periodo, la riserva per perdite segnalate ma non regolate e la riserva per perdite sostenute ma non dichiarate calcolata per le perdite avvenute in questo periodo di riferimento, all'importo dei premi assicurativi guadagnati per lo stesso periodo.

Riserva di perequazione perdite si costituisce durante i primi tre anni dalla data di introduzione dell'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli (ossia dal 1 luglio 2003) ed è una valutazione degli obblighi dell'assicuratore relativi all'attuazione dei futuri pagamenti assicurativi nel caso in cui il coefficiente delle perdite completate supera il suo valore calcolato.

Fondo di stabilizzazione per la responsabilità civile obbligatoria dei proprietari di autoveicoli è costituito per compensare le spese dell'assicuratore per effettuare pagamenti assicurativi negli anni successivi quando effettua l'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli ed è una valutazione degli obblighi dell'assicuratore relativi all'attuazione di futuri pagamenti assicurativi in ​​caso di risultato finanziario negativo da assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli a seguito di azioni di fattori al di fuori del controllo dell'assicuratore.

L'assicuratore calcola le riserve assicurative alla data di riferimento (fine del periodo di riferimento) durante la preparazione del bilancio.

Il calcolo delle riserve assicurative viene effettuato sulla base dei dati contabili e di rendicontazione dell'assicuratore sulla base delle informazioni contenute nei seguenti giornali, che l'Assicuratore è obbligato a conservare:

1) Registro dei contratti di assicurazione (coassicurazione) conclusi;

2) Giornale di contabilità per perdite e contratti di assicurazione (coassicurazione) terminati anticipatamente;

3) Giornale di contabilità dei contratti accettati in riassicurazione;

4) Giornale perdite per contratti accettati in riassicurazione.

L'assicuratore calcola la quota del riassicuratore nelle riserve assicurative per assicurazioni diverse dall'assicurazione sulla vita, contemporaneamente al calcolo delle riserve assicurative. Allo stesso tempo, la quota del riassicuratore (riassicuratori) è determinata per ciascun contratto (gruppo di contratti) secondo i termini del contratto di riassicurazione (contratti).

I documenti contenenti i dati necessari per il calcolo delle riserve assicurative per ciascuna data di riferimento di ciascun contratto devono essere conservati dall'assicuratore per almeno 5 anni dalla data di pieno adempimento degli obblighi contrattuali.

Per calcolare le riserve assicurative, i contratti sono distribuiti secondo quanto segue gruppi contabili:

- gruppo contabile 1. Assicurazione (coassicurazione) contro infortuni e malattie;

- gruppo contabile 2. Assicurazione medica volontaria (coassicurazione);

- gruppo contabile 3. Assicurazione (coassicurazione) dei passeggeri (turisti, turisti);

- gruppo contabile 4. Assicurazione (coassicurazione) dei cittadini in viaggio all'estero;

- gruppo contabile 5. Assicurazione (coassicurazione) dei mezzi di trasporto terrestre;

- gruppo di iscrizione 6. Assicurazione (coassicurazione) dei mezzi di trasporto aereo;

- gruppo di iscrizione 7. Assicurazione (coassicurazione) dei mezzi di trasporto via acqua;

- gruppo di registrazione 8. Assicurazione (coassicurazione) dei carichi;

- gruppo contabile 9. Assicurazione (coassicurazione) delle merci in magazzino;

- gruppo di registrazione 10. Assicurazione (coassicurazione) delle colture agricole;

- gruppo di registrazione 11. Assicurazione (coassicurazione) di beni, ad eccezione di quelli elencati nei gruppi contabili 5-10, 12;

- gruppo di iscrizione 12. Assicurazione (coassicurazione) dei rischi imprenditoriali (finanziari);

- gruppo contabile 13. Assicurazione volontaria (coassicurazione) della responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli;

- gruppo contabile 13.1. Assicurazione obbligatoria (coassicurazione) della responsabilità civile dei proprietari di veicoli;

- gruppo contabile 14. Assicurazione (coassicurazione) della responsabilità civile del vettore;

- gruppo contabile 15. Assicurazione di responsabilità civile (coassicurazione) dei titolari di fonti di maggior pericolo, ad eccezione di quanto specificato nel gruppo contabile 13;

- gruppo contabile 16. Assicurazione responsabilità professionale (coassicurazione);

- iscrizione gruppo 17. Assicurazione (coassicurazione) della responsabilità per inadempimento;

- gruppo contabile 18. Assicurazione responsabilità civile (coassicurazione), ad eccezione di quelle elencate nei gruppi contabili 13-17;

- gruppo contabile 19. Contratti accettati in riassicurazione, esclusi i contratti di riassicurazione, secondo i termini dei quali il riassicuratore ha l'obbligo di indennizzare una passività predeterminata (art. 14 del Regolamento).

Vengono chiamati gli obblighi assunti dagli assicuratori nell'ambito dei contratti assicurativi nell'assicurazione moderna portafoglio assicurativo (Articolo 25 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

L'assicuratore può trasferire il portafoglio assicurativo (obbligazioni da esso assunte in base a contratti assicurativi) a uno o più assicuratori (sostituzione dell'assicuratore) che dispongono di licenze per svolgere quei tipi di assicurazione per i quali il portafoglio assicurativo è trasferito e dispongono di fondi propri sufficienti , ovvero quelle che soddisfano i requisiti di solvibilità, tenuto conto delle nuove obbligazioni assunte. Il trasferimento del portafoglio assicurativo viene effettuato secondo la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa.

Il trasferimento del portafoglio assicurativo non può essere effettuato nei seguenti casi:

1) conclusione di contratti assicurativi soggetti a trasferimento in violazione della legislazione della Federazione Russa;

2) inosservanza, da parte dell'assicuratore che accetta il portafoglio assicurativo, dei requisiti di stabilità finanziaria stabiliti dalla legge;

3) l'assenza del consenso scritto degli assicurati, degli assicurati in sostituzione dell'assicuratore;

4) l'assenza nella licenza rilasciata all'assicuratore che accetta il portafoglio assicurativo dell'indicazione del tipo di assicurazione per la quale sono stati stipulati i contratti assicurativi;

5) l'assicuratore che trasferisce il portafoglio assicurativo non dispone di attività accettate a garanzia delle riserve assicurative (salvo casi di insolvenza (fallimento)).

Contestualmente al trasferimento del portafoglio assicurativo, le attività vengono trasferite per l'importo delle riserve assicurative corrispondenti alle passività assicurative trasferite. Se le regole assicurative dell'assicuratore che accetta il portafoglio assicurativo non sono conformi alle regole assicurative dell'assicuratore che trasferisce il portafoglio assicurativo, le modifiche ai termini e alle condizioni dei contratti assicurativi devono essere concordate con l'assicurato.

CONFERENZA #3

Disposizioni generali sul contratto di assicurazione

Un accordo è un accordo tra due o più persone sull'istituzione, la modifica o la cessazione dei diritti e degli obblighi civili (articolo 420 del codice civile della Federazione Russa). I rapporti derivanti da contratto di assicurazione sono regolati da un apposito capitolo. 48 "Assicurazione" del Codice Civile della Federazione Russa. Le parti del contratto di assicurazione sono l'assicuratore e il contraente (beneficiario). Oggetto del contratto di assicurazione è l'accertamento dei diritti e degli obblighi delle parti connessi alla prestazione da parte dell'assicuratore della tutela assicurativa degli interessi patrimoniali dell'assicurato. Con un contratto di assicurazione una parte (l'assicurato) si impegna a corrispondere all'altra parte (l'assicuratore) un compenso (premio assicurativo) determinato di comune accordo tra le parti, e l'assicuratore, al verificarsi di un evento (evento assicurativo) previsto contrattualmente, si impegna a corrispondere al contraente o ad altro soggetto contrattualmente indicato (beneficiario) l'indennizzo assicurativo (risarcimento del danno arrecato al contraente o ad altro assicurato per sinistro) o la somma assicurata (l'intero importo massimo previsto dal contratto assicurativo).

La forma del contratto di assicurazione è prevista dall'art. 940 del Codice Civile della Federazione Russa: un contratto di assicurazione deve essere stipulato per iscritto. Il mancato rispetto della forma scritta comporta l'invalidità del contratto di assicurazione, ad eccezione del contratto di assicurazione statale obbligatoria (articolo 969 del codice civile della Federazione Russa).

Un contratto di assicurazione può essere stipulato in due modi:

1) o redigendo un documento (clausola 2 dell'articolo 434 del codice civile della Federazione Russa);

2) o consegna da parte dell'assicuratore al contraente sulla base della sua applicazione scritta o orale della polizza assicurativa (certificato, certificato, ricevuta), firmata dall'assicuratore. In altre parole, l'assicurato scrive una domanda all'assicuratore sulla volontà di assicurare qualcosa, e l'assicuratore, sulla base di questa domanda, emette una polizza assicurativa all'assicurato (certificato, certificato, ricevuta).

Al momento della conclusione di un contratto di assicurazione, l'assicuratore ha il diritto di applicare le forme standard del contratto (polizza assicurativa) da lui sviluppate o dall'associazione degli assicuratori per determinati tipi di assicurazione.

Polizza assicurativa. Quando si stipula un contratto assicurativo, l'assicuratore rilascia una polizza assicurativa all'assicurato, un documento che conferma la conclusione del contratto assicurativo. Nella polizza assicurativa, l'assicuratore riflette le seguenti informazioni:

1) il nome del documento - "polizza assicurativa";

2) nome, ubicazione e coordinate bancarie dell'assicuratore;

3) cognome, nome, patronimico o nome dell'assicurato, nonché il suo luogo di residenza (località). Se, oltre al contraente, nel contratto è presente anche un beneficiario (l'assicurato), devono essere forniti dati analoghi nei suoi confronti;

4) indicazione dell'oggetto di assicurazione (interessi assicurativi);

5) l'importo della somma assicurata;

6) rischio assicurativo;

7) l'importo del premio assicurativo (contributi), nonché i termini e le modalità del loro pagamento;

8) periodo di validità del contratto di assicurazione;

9) la procedura di modifica e risoluzione del contratto;

10) altre condizioni, comprese integrazioni alle regole assicurative o esclusioni dalle stesse;

11) firma dell'assicuratore e del contraente.

L'assicuratore rilascia al contraente una polizza assicurativa una tantum o una polizza assicurativa generale. Viene emessa una polizza una tantum per semplici operazioni assicurative - con un articolo. Ad esempio, la politica del noto "autocittadino". L'assicuratore emette una polizza generale quando vengono assicurate sistematicamente diverse spedizioni di beni omogenei (merci, merci, ecc.). Allo stesso tempo, l'assicurazione a condizioni simili per un certo periodo può, previo accordo dell'assicurato con l'assicuratore, essere effettuata sulla base di un contratto assicurativo (articolo 941 del codice civile della Federazione Russa). In altre parole, l'assicurato stipula un contratto per più operazioni omogenee in relazione ad un insieme di articoli entro un determinato periodo. In caso di assicurazione in base alla polizza generale, durante il periodo specificato nel contratto, l'oggetto dell'assicurazione viene costantemente sostituito, i premi assicurativi vengono periodicamente pagati. L'assicurazione della polizza generale può essere effettuata anche con l'assicurazione personale. Ad esempio, per un certo periodo di tempo, il gestore del negozio assicura (come regalo) gli acquirenti contro gli incidenti. L'assicurazione sistematica degli acquirenti per 1 anno previo accordo dell'assicurato (direttore) con l'assicuratore viene effettuata sulla base di un contratto assicurativo: la polizza generale. Per ogni oggetto assicurativo coperto dalla polizza generale, l'assicurato è tenuto a comunicare all'assicuratore le informazioni stipulate da tale polizza entro il termine da essa previsto e, se non previsto, immediatamente dopo il ricevimento della stessa. L'assicurato non è esonerato da tale obbligo, anche se al momento della ricezione di tali informazioni è già trascorsa la possibilità di danni risarcibili da parte dell'assicuratore. Su richiesta dell'assicurato, l'assicuratore è obbligato a stipulare polizze assicurative per singoli lotti di proprietà che rientrano nell'ambito della polizza generale. Se il contenuto della polizza assicurativa non corrisponde alla polizza generale, prevale la polizza assicurativa.

In base a un contratto di assicurazione, le parti si impegnano a compiere determinate azioni (articoli 929, 934 del codice civile della Federazione Russa), che è considerato dagli avvocati come un segno della consensualità del contratto. accordo consensuale si considera valido dal momento del raggiungimento dell'accordo su tutti i termini essenziali del contratto.

Condizioni essenziali i contratti di assicurazione sulla proprietà e i contratti di assicurazione sulla persona sono regolati dall'art. 942 del Codice Civile della Federazione Russa. L'operazione è considerata nulla se almeno una delle condizioni essenziali non è inclusa nel contratto di assicurazione.

Alla conclusione contratti di assicurazione sulla proprietà deve essere raggiunto un accordo tra il contraente e l'assicuratore:

1) su determinati beni o altri beni immobili oggetto di assicurazione;

2) sulla natura dell'evento, nel caso in cui l'assicurazione sia effettuata (evento assicurato);

3) sull'importo della somma assicurata;

4) sulla durata del contratto.

Alla conclusione contratti di assicurazione personale deve essere raggiunto un accordo tra il contraente e l'assicuratore:

1) sull'assicurato;

2) sulla natura dell'evento, nel caso il cui verificarsi nella vita dell'assicurato sia effettuata l'assicurazione (evento assicurato);

3) sull'importo della somma assicurata;

4) sulla durata del contratto.

Regole assicurative. Le condizioni alle quali viene concluso un contratto assicurativo possono essere determinate nelle regole assicurative standard del tipo corrispondente, adottate, approvate o approvate dall'assicuratore o da un'associazione di assicuratori (articolo 943 del codice civile della Federazione Russa, articolo 3 del la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa"). Le regole possono essere stabilite:

1) in un unico documento con il contratto (polizza assicurativa);

2) sul rovescio del contratto (polizza assicurativa);

3) sono allegati al contratto (polizza assicurativa), in tal caso il regolamento deve essere consegnato al contraente alla conclusione del contratto, e nel contratto il contraente deve certificare con atto il fatto di consegna del regolamento.

Le norme assicurative, a norma di legge, contengono le seguenti disposizioni:

1) in materia assicurativa;

2) sugli oggetti assicurativi;

3) sugli eventi assicurati;

4) sui rischi assicurativi;

5) sulle modalità di determinazione della somma assicurata;

6) sulla tariffa assicurativa;

7) sul premio assicurativo (contributi assicurativi);

8) sulla procedura per la conclusione, l'esecuzione e la risoluzione dei contratti assicurativi;

9) sui diritti e doveri delle parti;

10) sulla determinazione dell'ammontare della perdita o del danno;

11) sulla procedura per la determinazione della rata assicurativa;

12) sui casi di rifiuto al pagamento dell'assicurazione;

13) altre disposizioni.

Al momento della conclusione di un contratto assicurativo, il contraente e l'assicuratore possono concordare di modificare o escludere determinate disposizioni delle norme assicurative e di integrarle. L'assicurato (beneficiario) ha diritto di fare riferimento, a tutela dei propri interessi, alle norme assicurative di tipo pertinente, cui si fa riferimento nel contratto assicurativo (polizza assicurativa).

Viene chiamato il periodo di validità del contratto di assicurazione durata del contratto di assicurazione. Per determinare la durata di un contratto assicurativo si applicano le disposizioni generali del codice civile della Federazione Russa: la durata è determinata da una data di calendario o dalla scadenza di un periodo di tempo, calcolato in anni, mesi, settimane, giorni o ore. Un contratto assicurativo può essere stipulato per un periodo di 2 ore, per un giorno, e così via (ad esempio, per la durata di una competizione sportiva).

Inizia la durata del contratto di assicurazione (parte 1 dell'articolo 957 del codice civile della Federazione Russa):

1) dal momento del pagamento del primo premio assicurativo;

2) da un altro momento previsto contrattualmente (ad esempio dal momento in cui si è verificato un qualsiasi evento).

Il contratto di assicurazione è vero contratto, che, secondo il codice civile della Federazione Russa, inizia ad operare dal momento del trasferimento di proprietà o fondi attraverso di essa. Il contratto può prevedere una diversa procedura per la sua entrata in vigore (articolo 957 del codice civile della Federazione Russa), compreso il raggiungimento di un accordo su tutti i suoi termini essenziali, e in qualsiasi altro momento. L'assicurazione stipulata dal contratto di assicurazione copre gli eventi assicurati avvenuti dopo l'entrata in vigore del contratto di assicurazione, a meno che il contratto non preveda un periodo diverso per l'inizio dell'assicurazione.

Risoluzione del contratto di assicurazione. Decorso il termine previsto dal contratto di assicurazione, il contratto di assicurazione cessa di essere valido e le obbligazioni assunte dall'assicuratore in forza del contratto si intendono adempiute, anche se gli eventi assicurati non si sono verificati e l'assicuratore non ha effettuato pagamenti . Se la scadenza del contratto di assicurazione cade in un fine settimana o in un giorno festivo, il contratto si intende risolto il giorno lavorativo successivo. Ad esempio, se la durata del contratto di assicurazione scade sabato 29 aprile e l'evento assicurato si verifica martedì 2 maggio, il contratto si considera scaduto solo mercoledì 3 maggio.

Il contratto di assicurazione può terminare anticipatamente (Articolo 958 del codice civile della Federazione Russa): un contratto assicurativo viene risolto prima della scadenza del periodo per il quale è stato concluso, se dopo la sua entrata in vigore è scomparsa la possibilità di un evento assicurato e l'esistenza di un assicurato rischio è cessato a causa di circostanze diverse da un evento assicurato. Queste circostanze includono:

1) perdita dell'oggetto assicurato per cause diverse dal verificarsi di un evento assicurato;

2) cessazione secondo la procedura stabilita dell'attività imprenditoriale da parte di un soggetto che abbia assicurato il rischio imprenditoriale o il rischio di responsabilità civile connesso a tale attività;

3) rifiuto del contraente (beneficiario) dal contratto di assicurazione in qualsiasi momento, se al momento del rifiuto la possibilità di un evento assicurato non è venuta meno per le circostanze di cui sopra.

Pertanto, la risoluzione anticipata del contratto di assicurazione può essere dovuta a ragioni oggettive (non dipendenti dalla volontà dell'assicurato) o soggettive. ragione oggettiva è la scomparsa della necessità di assicurazione per la cessazione della possibilità di un evento assicurato per circostanze non legate all'evento assicurato. In caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione per le circostanze di cui sopra, l'assicuratore ha diritto a una parte del premio assicurativo in proporzione al tempo durante il quale l'assicurazione era valida.

In caso di rifiuto anticipato dell'assicurato (beneficiario) dal contratto di assicurazione, il premio assicurativo pagato all'assicuratore non è rimborsato, salvo diversa disposizione contrattuale.

In virtù di leggi speciali, il periodo di assicurazione è stabilito da queste leggi. Ad esempio, la durata del contratto di assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli (OSAGO) è di 1 anno, salvo i casi in cui la stessa legge prevede altri periodi di validità di tale accordo. Il contratto di assicurazione obbligatoria si intende automaticamente prorogato per l'anno successivo, se l'assicurato non ha comunicato all'assicuratore il rifiuto di rinnovarlo entro e non oltre 2 mesi prima della scadenza del presente contratto, anche se l'assicurato ha ritardato il pagamento del premio assicurativo per l'anno successivo (ma non più di 30 giorni).

I diritti dell'assicurato. L'assicurato ha diritto:

1) richiedere servizi assicurativi e un assicuratore che ha una licenza per il tipo di assicurazione richiesto non ha il diritto di rifiutare;

2) ricevere dall'assicuratore informazioni sulla sua stabilità finanziaria e non trattandosi di un segreto commerciale;

3) assicurare il vostro immobile e la vostra vita sia con un assicuratore che con più assicuratori (coassicurazione);

4) nominare beneficiari (persone fisiche o giuridiche) per ricevere i pagamenti assicurativi nell'ambito dei contratti assicurativi;

5) sostituire l'assicurato o il beneficiario;

6) ricevere un'indennità assicurativa nei limiti dell'importo assicurativo contrattualmente previsto al verificarsi degli eventi assicurati contrattualmente previsti;

7) ricevere un risarcimento monetario in caso di prestazione di servizi di scarsa qualità da parte dell'assicuratore in conformità con la legge "Sulla protezione dei diritti dei consumatori";

8) risarcire il danno morale;

9) adire il giudice per la tutela dei diritti derivanti dal contratto di assicurazione.

Obblighi dell'assicurato. Quando si conclude un contratto di assicurazione, l'assicurato ha obblighi in conformità con la legge (articolo 944 del codice civile della Federazione Russa). Contraente obbligato al momento della stipula del contratto di assicurazione informare l'assicuratore delle circostanze note all'assicurato che sono essenziali per determinare la probabilità di un evento assicurato e l'ammontare delle possibili perdite derivanti dal suo verificarsi (rischio assicurato), se tali circostanze sono sconosciute e non dovrebbero essere note all'assicuratore. Durante l'esecuzione del contratto di assicurazione, l'assicuratore scopre circostanze materiali specifiche: pone domande al contraente e il contraente risponde, oppure l'assicuratore richiede al contraente per iscritto. Quindi le circostanze materiali rilevate sono stipulate dall'assicuratore nel contratto di assicurazione (polizza assicurativa) o nella sua richiesta scritta. Ad esempio, quando si assicura un appartamento, se l'assicurato sa al momento del contratto di assicurazione che intende rimuovere il muro che separa due stanze durante la durata del contratto per ottenere una grande camera da letto, questa è una circostanza significativa. In questo caso aumenta la probabilità di un evento assicurato, in quanto il muro rimosso può essere una struttura portante e, di conseguenza, l'intero appartamento può essere distrutto. Se il contratto di assicurazione è concluso in assenza di risposte da parte dell'assicurato a qualsiasi domanda dell'assicuratore, l'assicuratore non può successivamente chiedere la risoluzione del contratto o la sua invalidazione per il motivo che le circostanze rilevanti non sono state segnalate dall'assicurato. Se, dopo la conclusione del contratto di assicurazione, è accertato che il contraente ha consapevolmente fornito all'assicuratore false informazioni sulle circostanze di cui sopra, l'assicuratore ha il diritto di chiedere che il contratto sia dichiarato nullo. L'assicuratore non può pretendere il riconoscimento del contratto di assicurazione come nullo se le circostanze, di cui il contraente ha taciuto, sono già venute meno. Affinché il contratto di assicurazione entri in vigore, l'assicurato è obbligato a pagare il premio assicurativo all'assicuratore (clausola 1, articolo 954 del codice civile della Federazione Russa).

Durante il periodo di validità del contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicurato (beneficiario) è obbligato a informare (notificare) immediatamente l'assicuratore di cambiamenti significativi di cui è venuto a conoscenza nelle circostanze segnalate all'assicuratore al momento della conclusione del contratto, se questi le modifiche possono incidere significativamente sull'aumento del rischio assicurativo (clausola 1 dell'articolo 959 del codice civile RF). Ad esempio, se l'assicurato al momento del contratto di assicurazione non sapeva che in seguito gli sarebbe venuta l'idea di una riqualificazione dell'appartamento, e quando il contratto è iniziato, l'assicurato ha deciso di rimuovere la parete interna, deve informarne l'assicuratore. Il mancato adempimento di tale obbligo dà all'assicuratore il diritto di rifiutarsi di pagare l'indennizzo assicurativo.

Il contraente in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà è tenuto a informare l'assicuratore di tutti i contratti assicurativi conclusi per lo stesso immobile da più assicuratori.

Il contraente è tenuto a garantire la sicurezza degli oggetti assicurati durante il periodo di validità del contratto di assicurazione.

In caso di sinistro, il contraente è tenuto a:

1) adottare misure nelle circostanze per ridurre possibili perdite;

2) informare l'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato (clausola 1, articolo 961 del codice civile della Federazione Russa) entro i termini specificati nel contratto di assicurazione. Se il contraente ha informato l'assicuratore oralmente, deve confermare tale messaggio in seguito per iscritto;

3) seguire le istruzioni dell'assicuratore sull'adozione di misure per ridurre i danni in caso di evento assicurato;

4) chiamare le autorità competenti (polizia, vigilanza statale dei vigili del fuoco, servizi di emergenza, ecc.) nel luogo dell'evento assicurato.

Se l'assicurato ha deliberatamente omesso di adottare misure ragionevoli e accessibili per salvare e preservare i beni assicurati al fine di ridurre i danni, l'assicuratore è legalmente esentato dal pagamento dell'indennizzo assicurativo in tutto o in parte.

Contraente mosto trasferire all'assicuratore tutti i documenti e le prove e informarlo di tutte le informazioni necessarie per esercitare il diritto di sinistro trasferito in surrogazione (clausola 3 dell'articolo 965 del codice civile della Federazione Russa).

In base ai contratti di assicurazione sulla proprietà, l'assicurato mosto notificare all'assicuratore il trasferimento dei diritti sulla proprietà assicurata, se l'interesse assicurabile di una persona scompare e compare l'altra. Ad esempio, un appartamento assicurato viene venduto e ha un nuovo proprietario. L'ex proprietario ha perso interesse a mantenere l'appartamento, ma è apparso quello nuovo. Quando trasferisce i diritti su un appartamento assicurato, il nuovo proprietario non ha bisogno di concludere un nuovo contratto assicurativo, poiché ha il diritto solo di informare l'assicuratore per iscritto. In questo caso, l'assicuratore non ha il diritto di impedire il trasferimento dei diritti previsti dal contratto di assicurazione o di richiedere modifiche ai termini del contratto. Se la proprietà è assicurata in base alla polizza generale, il contraente è obbligato a informare l'assicuratore delle informazioni previste dalla polizza per ogni lotto di proprietà assicurato (clausola 2, articolo 941 del codice civile della Federazione Russa).

Il contraente non ha diritto al pagamento dell'assicurazione se l'evento assicurato si verifica:

1) a seguito di atto doloso (azione od omissione) commesso dal contraente, che abbia determinato il verificarsi di un evento assicurato;

2) a seguito (ad esempio, in caso di assicurazione di un veicolo) dalla guida di un veicolo sotto l'effetto di alcol, sostanze stupefacenti o tossiche da parte del contraente o dal trasferimento del controllo a una persona che si trova in stato di intossicazione alcolica, narcotica o tossica, o ad una persona che non ha il diritto di guidare questo veicolo;

3) a seguito di esposizione a esplosioni nucleari, radiazioni o contaminazione radioattiva;

4) a seguito di operazioni militari, nonché manovre o altre misure militari;

5) a seguito di guerra civile, disordini civili o scioperi.

I diritti dell'assicuratore. Quando si conclude un contratto di assicurazione sulla proprietà o un contratto di assicurazione personale, l'assicuratore ha il diritto di valutare il rischio (articolo 945 del codice civile della Federazione Russa). L'assicuratore deve sapere quanto sta rischiando, assumendosi l'obbligo di proteggere il rischio. Quando si conclude un contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicuratore ha il diritto di ispezionare la proprietà assicurata e, se necessario, nominare un esame per stabilirne il valore effettivo. Quando si conclude un contratto di assicurazione personale, l'assicuratore ha il diritto di condurre un esame della persona assicurata per valutare lo stato effettivo della sua salute.

Obblighi dell'assicuratore. L'assicuratore è obbligato ad accettare per l'assicurazione tutti gli oggetti per il diritto di svolgere attività assicurative di cui ha un permesso, cioè una licenza. L'assicuratore non ha il diritto di rifiutare l'assicurato se gli ha chiesto un'assicurazione personale o, ad esempio, un'assicurazione ai sensi della legge OSAGO.

Al verificarsi di un evento contrattualmente previsto, l'assicuratore è obbligato a risarcire all'assicurato i danni causati da tali eventi, ovvero a corrispondere integralmente l'intero importo contrattualmente previsto entro i termini contrattualmente o di legge. Dopo aver ricevuto una notifica di un evento assicurato dall'assicurato, l'assicuratore è obbligato a redigere due copie dell'atto assicurativo (certificato di emergenza) e ad allegare ad esso atti di esame, atti di deprezzamento di oggetti di proprietà, atti sulla distruzione di beni senza valore proprietà danneggiata, nonché il calcolo dell'importo del danno e il risarcimento assicurativo. L'assicuratore invia una copia dell'atto all'assicurato. Se l'assicuratore non ha effettuato il pagamento dell'assicurazione entro il termine stabilito, è obbligato a pagare al contraente una multa pari all'1% dell'importo del pagamento dell'assicurazione per ogni giorno di ritardo.

Se il contraente ha sostenuto spese nel corso di azioni volte a mitigare i danni di un evento assicurato, anche se i tentativi di mitigare il danno non hanno avuto successo, l'assicuratore è tenuto a risarcire al contraente i danni subiti. L'assicuratore è obbligato a rispettare il segreto assicurativo (articoli 139, 150 del codice civile della Federazione Russa). Non ha il diritto di divulgare le informazioni ricevute in seguito alla sua attività professionale sull'assicurato, sull'assicurato e sul beneficiario, sullo stato della loro salute e sulla vita personale, nonché sullo stato patrimoniale di queste persone. L'assicuratore è obbligato a risarcire i danni causati da queste azioni se ha divulgato segreti commerciali o altri segreti ufficiali.

Diritti del beneficiario. I diritti e gli obblighi previsti dal contratto di assicurazione sorgono per il beneficiario solo se questi è d'accordo. Se la persona a favore della quale è concluso il contratto di assicurazione non desidera diventarne beneficiario, può rinunciare ai diritti di beneficiario.

Obblighi del beneficiario. Il beneficiario, che ha diritto a percepire l'indennizzo assicurativo previsto dal contratto di assicurazione, acquisisce non solo diritti, ma anche obblighi. Il contraente, concluso il contratto, per qualsiasi motivo può recedere integralmente dall'adempimento delle sue ulteriori obbligazioni. In questo caso, il beneficiario acquisisce gli obblighi dell'assicurato. Affinché il contratto di assicurazione entri in vigore, il beneficiario è obbligato a pagare il premio assicurativo all'assicuratore (clausola 1, articolo 954 del codice civile della Federazione Russa), se l'assicurato non lo ha fatto. Se l'assicurato non ha informato l'assicuratore di cambiamenti significativi nelle circostanze che comportano una modifica del rischio assicurato, il beneficiario è obbligato a farlo, poiché altrimenti il ​​contratto di assicurazione verrà risolto in conformità con la legge, inoltre, tutti le perdite causate dalla sua cessazione dovranno essere risarcite. Oppure, se, al verificarsi di un evento assicurato, l'assicurato non ne ha informato l'assicuratore, il beneficiario è obbligato a informarlo (clausola 1, articolo 961 del codice civile della Federazione Russa). Il beneficiario, così come l'assicurato, al verificarsi di un evento assicurato, è obbligato ad adottare tutte le misure ragionevoli e possibili in una particolare situazione per ridurre le perdite, seguendo le istruzioni dell'assicuratore, se del caso (clausola 1, articolo 962 del codice civile della Federazione Russa). Il beneficiario è tenuto, in caso di inerzia dell'assicurato, a documentare il fatto che si è verificato l'evento assicurato. Il beneficiario, così come l'assicurato, è tenuto a trasferire all'assicuratore tutti i documenti e le prove e a fornirgli tutte le informazioni necessarie per esercitare il diritto di sinistro che è passato per surrogazione (clausola 3 dell'articolo 965 del codice civile la Federazione Russa).

L'assicuratore, valutando la propria capacità di pagare l'indennizzo assicurativo, determina il rischio delle obbligazioni assunte prima dell'esecuzione del contratto assicurativo. A tal fine, effettua un'ispezione della proprietà assicurata o un esame della persona assicurata, dopodiché accetta (o non accetta) il rischio per l'assicurazione. Ad esempio, il proprietario dell'immobile ha assicurato l'appartamento in caso di distruzione a causa di incendi imprevisti, caduta di oggetti. Allo stesso tempo, l'assicuratore ha valutato il rischio: gli incendi in questa zona sono piuttosto rari, gli aerei che volano in aria non cadono, quindi il rischio di distruggere l'appartamento è trascurabile. Tuttavia, durante il periodo di validità del contratto di assicurazione, le circostanze possono cambiare, per cui aumenterà il rischio dell'assicuratore: improvvisamente il proprietario dell'appartamento assicurato decide di riqualificare e rimuovere una delle pareti per ampliare il soggiorno , e questo muro è una struttura portante, a causa della violazione della quale l'intero appartamento potrebbe crollare. Le conseguenze di un aumento del rischio assicurativo durante il periodo di validità del contratto di assicurazione sono definite nell'art. 959 del Codice Civile della Federazione Russa. Secondo questo articolo, durante il periodo di validità del contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicurato (beneficiario) è obbligato a informare immediatamente l'assicuratore di cambiamenti significativi di cui è venuto a conoscenza nelle circostanze segnalate all'assicuratore al momento della conclusione del contratto , se tali modifiche possono influenzare significativamente l'aumento del rischio assicurativo. Le modifiche specificate nel contratto di assicurazione (polizza assicurativa) e nelle regole assicurative trasferite all'assicurato sono riconosciute come significative. La riprogettazione dell'appartamento è un cambiamento significativo, a seguito del quale aumenta il rischio dell'assicuratore e l'assicurato è obbligato a informarlo. L'assicuratore, informato dall'assicurato (beneficiario) delle circostanze che comportano un aumento del rischio assicurato, ha il diritto di chiedere una modifica delle condizioni del contratto di assicurazione o il pagamento di un premio assicurativo aggiuntivo in proporzione all'aumento del rischio. Se l'assicurato (beneficiario) si oppone alla modifica dei termini del contratto di assicurazione o al pagamento aggiuntivo del premio assicurativo, l'assicuratore ha il diritto di chiedere la risoluzione del contratto secondo le regole previste al cap. 29 del Codice Civile della Federazione Russa.

Se l'assicurato o il beneficiario non ha comunicato all'assicuratore l'aumento del rischio assicurativo, l'assicuratore ha il diritto di chiedere la risoluzione del contratto di assicurazione e il risarcimento dei danni causati dalla risoluzione del contratto (clausola 5, articolo 453 c.c. Codice della Federazione Russa). L'assicuratore non ha il diritto di chiedere la risoluzione del contratto di assicurazione se le circostanze che hanno comportato un aumento del rischio assicurato sono già venute meno. Ad esempio, il proprietario di un appartamento ha prima deciso di riqualificare e poi ha cambiato idea sul farlo.

Altri esempi di aumento del rischio assicurativo durante il periodo di validità di un contratto di assicurazione sono il cambiamento del proprietario di un immobile a seguito di alienazione, locazione, deposito, garanzia, cambio di sede, ristrutturazione, ecc.

In caso di assicurazione personale, le conseguenze di una variazione del rischio assicurato durante il periodo di validità del contratto di assicurazione possono verificarsi solo se espressamente previste dal contratto.

I rapporti giuridici derivanti dalla conclusione di un contratto di assicurazione personale sono regolati dall'art. 934 del Codice Civile della Federazione Russa. Al verificarsi degli eventi assicurati previsti dal contratto di assicurazione personale, una parte (l'assicuratore) si impegna a pagare all'altra parte (l'assicurato) la somma assicurata prevista dal contratto. Il contratto si considera valido a condizione che il contraente, durante l'esecuzione del contratto di assicurazione, abbia corrisposto all'assicuratore un compenso - il premio assicurativo previsto dal contratto.

Gli eventi assicurati, ognuno dei quali deve essere specificato nel contratto, possono essere:

1) arrecare danno alla vita o alla salute dell'assicurato stesso o di altro cittadino (assicurato) indicato nel contratto;

2) raggiungimento da parte dell'assicurato di una certa età;

3) il verificarsi nella vita del contraente di un altro evento (evento assicurato) previsto contrattualmente.

Il diritto a percepire la somma assicurata spetta al soggetto in favore del quale il contratto è concluso. Il contratto di assicurazione personale può essere concluso dall'assicurato:

1) a favore dello stesso contraente, quando lo stesso contraente si autodefinisce assicurato, ossia una persona è contemporaneamente contraente e assicurato;

2) a favore dell'assicurato, quando il contraente designa come assicurato non se stesso, ma un'altra persona alla cui vita il contraente è interessato, ad esempio, la moglie-assicuratore nomina assicurato il marito, o la madre- l'assicuratore nomina il bambino come persona assicurata.

Una caratteristica di un contratto di assicurazione personale è la presenza di una persona assicurata al suo interno. Il contraente ha il diritto di nominare un beneficiario, che può essere la persona assicurata. Se il contraente desidera nominare un beneficiario diverso dalla persona assicurata, può farlo solo a una condizione: con il consenso scritto della persona assicurata (articolo 934 del codice civile della Federazione Russa). In mancanza di tale consenso, il contratto può essere dichiarato nullo su richiesta dell'assicurato e, in caso di morte di questa persona, su richiesta dei suoi eredi. Possono essere nominati beneficiari più soggetti, nel qual caso dovrà essere indicata nel contratto la quota di ciascuno di essi in percentuale dell'importo della copertura assicurativa. Se il beneficiario non è specificato nel contratto, in caso di decesso dell'assicurato, la copertura assicurativa viene pagata agli eredi dell'assicurato secondo la legge.

Il contratto di assicurazione sulla proprietà è regolato dall'art. 929 del Codice Civile della Federazione Russa. Le parti del contratto di assicurazione della proprietà sono l'assicuratore e il contraente. Con un contratto di assicurazione sulla proprietà una parte, ossia l'assicuratore, si impegna, per il corrispettivo contrattualmente previsto (premio assicurativo), al verificarsi di un evento (evento assicurabile) previsto contrattualmente, a risarcire l'altra parte - il contraente o altro soggetto nel cui favore della conclusione del contratto (beneficiario), causate in conseguenza di tale evento perdite nell'oggetto assicurato o in connessione con altri interessi patrimoniali dell'assicurato (per il pagamento dell'indennizzo assicurativo) entro l'importo contrattualmente previsto (somma assicurata). Uno dei termini essenziali del contratto di assicurazione sulla proprietà è l'oggetto dell'assicurazione: l'interesse sulla proprietà. Interesse immobiliare - questo è un interesse basato sulla legge, altro atto legale o contratto nella conservazione di questa proprietà (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa) (ad esempio, l'interesse a mantenere un appartamento con il proprietario dell'immobile) . Un contratto di assicurazione sulla proprietà stipulato se l'assicurato o il beneficiario non ha alcun interesse a preservare la proprietà assicurata non è valido. Interessi immobiliari che possono essere assicurati con un contratto di assicurazione sulla proprietà:

1) il rischio di perdita (morte), carenza o danneggiamento di determinati beni (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa);

2) il rischio di responsabilità per obbligazioni derivanti da danno alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone, e nei casi previsti dalla legge, anche la responsabilità contrattuale - il rischio di responsabilità civile (artt. 931, 932 c.c. la Federazione Russa);

3) il rischio di perdite derivanti da attività imprenditoriali a causa di una violazione dei loro obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o un cambiamento delle condizioni di questa attività a causa di circostanze al di fuori del controllo dell'imprenditore, compreso il rischio di non ricevere il reddito atteso - rischio imprenditoriale (articolo 933 del codice civile della Federazione Russa).

La proprietà può essere assicurata in base a un contratto di assicurazione a favore di una persona (assicurata o beneficiaria) che ha un interesse basato sulla legge, altro atto legale o contratto nella conservazione di questa proprietà (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa). Un contratto di assicurazione sulla proprietà stipulato se l'assicurato o il beneficiario non ha alcun interesse a preservare la proprietà assicurata non è valido. Un contratto di assicurazione sulla proprietà a favore del beneficiario può essere concluso senza specificare il nome o la designazione del beneficiario (assicurazione "a spese di chi"). Al momento della conclusione di tale contratto, al contraente viene rilasciata una polizza assicurativa al portatore. Quando il contraente o il beneficiario esercita i diritti previsti da tale accordo, è necessario presentare questa polizza all'assicuratore.

Il contratto di assicurazione sulla proprietà deve contenere informazioni su:

1) il contraente;

2) immobile da assicurare (numero vani, metraggio totale, descrizione finiture);

3) la natura degli eventi per i quali è prevista l'assicurazione (ad esempio, morte, perdita o danno a seguito di incendio, alluvione, ecc.);

4) la somma assicurata;

5) valore assicurativo;

6) l'ubicazione dell'immobile (ad esempio, l'indirizzo del parcheggio (garage) dell'auto, l'indirizzo dell'immobile, nonché il piano da esso occupato, l'anno di costruzione, ecc.);

7) la data dell'ultima riparazione;

8) disponibilità, tipo e condizione delle comunicazioni e delle reti (in caso di assicurazione immobiliare);

9) la presenza di security e (o) security o allarmi antincendio (se presenti, è richiesta una breve descrizione);

10) altre caratteristiche di grande importanza per la determinazione del grado di rischio (ad esempio, per gli immobili - la presenza di sbarre alle finestre, una porta d'ingresso in acciaio, ecc.);

11) il beneficiario;

12) altri contratti di assicurazione relativi a detto immobile.

I contratti di assicurazione di responsabilità civile si riferiscono all'assicurazione di proprietà. Un contratto di assicurazione di responsabilità civile può essere concluso solo a favore della persona lesa (clausola 3, articolo 931, clausola 3, articolo 932 del codice civile della Federazione Russa). Caratteristiche del contratto di assicurazione responsabilità civile è che la nomina del beneficiario non dipende dalla volontà delle parti contraenti, le parti non hanno il diritto di nominare come beneficiario una determinata persona.

Uno specifico beneficiario nei contratti di assicurazione di responsabilità civile compare solo al momento del verificarsi di eventi contro i quali l'assicurato ha assicurato la propria responsabilità e l'eventuale danneggiato deve presentare domanda di risarcimento all'assicuratore (clausola 1, articolo 430 del codice civile la Federazione Russa). Le persone lese hanno un interesse patrimoniale a causa di un danno alla loro vita, salute o proprietà. A differenza di un contratto di assicurazione sulla proprietà, che viene stipulato sempre solo a favore dell'interessato, o di un contratto di assicurazione personale, che viene stipulato anche a favore dell'interessato, un contratto di assicurazione di responsabilità civile non viene mai concluso a favore dell'interessato.

Una caratteristica del contratto di assicurazione contro il rischio d'impresa, che si applica anche all'assicurazione sulla proprietà, è che tale accordo può essere concluso solo a favore dell'assicurato (articolo 933 del codice civile della Federazione Russa). Solo l'imprenditore stesso può essere l'assicurato ai sensi del contratto di assicurazione contro i rischi aziendali, pertanto, secondo la legge, è obbligato a nominare solo se stesso come beneficiario. Pertanto, nel contratto di assicurazione contro i rischi d'impresa, il beneficiario non è affatto nominato, poiché la nomina del beneficiario in tali contratti non è condizione essenziale ai sensi dell'art. 933 del Codice Civile della Federazione Russa. Il contratto di assicurazione contro i rischi d'impresa di una persona che non è il contraente non è valido.

CONFERENZA #4

Pagamento assicurativo

L'esecuzione dei pagamenti assicurativi in ​​caso di eventi assicurati è il dovere principale dell'assicuratore.

sotto pagamento dell'assicurazione Parte 3 Art. 10 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" comprende l'importo stabilito dalla legge federale e (o) dal contratto di assicurazione e pagato dall'assicuratore all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario al verificarsi di un evento assicurato.

Il pagamento dell'assicurazione è l'importo che una persona riceve effettivamente in ogni caso specifico durante il periodo di validità del contratto di assicurazione all'interno della somma assicurata. Affinché la persona in favore della quale è stato stipulato il contratto di assicurazione possa percepire un'indennità assicurativa, è necessario redigere i documenti previsti dalla legge, che sono la conferma del fatto del verificarsi di un evento assicurato.

Il pagamento dell'assicurazione viene pagato nella valuta della Federazione Russa (in rubli), in alcuni casi la legislazione può prevedere eccezioni a questa regola. In caso di ritardo nel pagamento dell'assicurazione, l'assicuratore, ai sensi dell'art. 395 del codice civile della Federazione Russa paga all'assicurato una penale (se previsto dalle regole, dal contratto di assicurazione) o interessi sull'importo non pagato in tempo.

Il pagamento dell'assicurazione ha un nome ineguale nei contratti di assicurazione personale e di proprietà. Secondo i contratti di assicurazione sulla proprietà, viene chiamato il pagamento dell'assicurazione risarcimento assicurativo, in quanto l'assicuratore risarcisce i danni subiti a seguito dell'evento assicurato.

Al verificarsi di un evento assicurato stipulato dal contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicurato (beneficiario) è tenuto a notificare all'assicuratore (il suo rappresentante) il verificarsi dell'evento assicurato immediatamente o nei tempi e nei modi indicati nel contratto di assicurazione (Articolo 961 del codice civile della Federazione Russa). Ad esempio, chiamare telefonicamente o visitare personalmente l'assicuratore, oppure avvisare per posta, quindi presentare all'assicuratore una domanda per il pagamento di un'indennità assicurativa in relazione a un evento assicurato, nonché la polizza assicurativa originale, i documenti delle autorità competenti confermando il verificarsi dell'evento assicurato, la sua causa e le circostanze.

L'assicuratore, dopo aver ricevuto una notifica dall'assicurato (beneficiario) sull'evento assicurato, procede alla redazione di un atto assicurativo (redatto da uno specialista di una compagnia di assicurazioni) o un certificato di infortunio (redatto da uno specialista di una società di commissaria infortuni - un commissario per gli infortuni). Inoltre, l'assicuratore allega al certificato di assicurazione (certificato di incidente) come prova, atti di esame, atti di svalutazione di oggetti immobiliari, atti sulla distruzione di beni danneggiati inutilizzabili, nonché calcoli dell'importo del danno e risarcimento assicurativo.

Dopo la registrazione di tutti i documenti necessari, l'assicuratore, entro i termini stabiliti dalle regole (contratto) di assicurazione (solitamente da 3 a 7 giorni), paga il risarcimento assicurativo all'assicurato (beneficiario) in contanti o tramite bonifico bancario.

In caso di danno, l'assicuratore paga l'importo del danno effettivo all'interno della somma assicurata. In caso di smarrimento (distruzione) dell'oggetto assicurato, l'assicuratore paga per intero la somma assicurata. L'importo rimborsato dall'assicuratore può comprendere anche altre spese, ad esempio quelle che l'assicurato (beneficiario) ha sostenuto seguendo le istruzioni dell'assicuratore al fine di ridurre le perdite durante il salvataggio di beni, anche se le misure corrispondenti non hanno avuto successo (da Articolo 962 del codice civile della Federazione Russa).

Il contratto di assicurazione può prevedere la sostituzione della rata assicurativa (indennità assicurativa) con la fornitura di beni assimilabili all'oggetto smarrito.

La legge concede all'assicurato (beneficiario) il diritto di rifiutare a favore della compagnia di assicurazione beni parzialmente danneggiati e di ricevere un'indennità assicurativa per l'importo dell'intera somma assicurata abbandono, da p. abbandono - "rifiuto"). Le regole sull'abbandono sono sancite nel Codice della navigazione mercantile della Federazione Russa, ma sono assenti nelle regole generali di assicurazione.

Secondo i contratti di assicurazione personale, il pagamento dell'assicurazione ha, in virtù di leggi diverse, diverse denominazioni (sinonimi): "somma assicurata", "prestazione assicurativa" e "pagamento assicurativo".

Secondo il codice civile della Federazione Russa (parte 1 dell'articolo 934), in base a un contratto di assicurazione personale, una parte (l'assicuratore) si impegna a pagare una somma forfettaria o a pagare periodicamente l'importo previsto dal contratto (somma assicurata) in caso di danno alla vita o alla salute dell'assicurato stesso o di altro cittadino (assicurato) contrattualmente indicato, il raggiungimento di una certa età o il verificarsi nella sua vita di un altro evento (evento assicurato) previsto contrattualmente. La legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" definisce il pagamento dell'assicurazione "somma assicurata". Alcune leggi speciali che regolano l'assicurazione obbligatoria sono chiamate pagamento assicurativo disposizione assicurativa.

Ad esempio, nella copertura assicurativa ai sensi della Parte 11 dell'art. 3 della legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali" comprende: prestazioni di invalidità temporanea, pagamenti assicurativi effettivi e pagamento dei costi aggiuntivi relativi alla riabilitazione medica, sociale e professionale dell'assicurato in presenza di conseguenze dirette di un evento assicurato. Le coperture assicurative previste dalle leggi speciali possono comprendere il pagamento di pensioni, rendite (pagamenti consecutivi effettuati entro i termini stabiliti dal contratto di assicurazione, ad esempio, annuali, semestrali, trimestrali, mensili o ad altre scadenze), rendite (un importo fisso pagati periodicamente sui contratti di assicurazione personale).

Nei casi previsti dalla legge, l'assicuratore può essere esonerato dall'obbligo di pagare le rate assicurative. L'assicuratore ha il diritto di rifiutare il pagamento dell'assicurazione se l'assicurato (beneficiario) non adempie all'obbligo di notificare immediatamente all'assicuratore il verificarsi di un evento assicurato.

Se l'evento assicurato si è verificato a seguito dell'intenzione dell'assicurato, del beneficiario o della persona assicurata, salvo quanto diversamente previsto dalla legge, l'assicuratore, ai sensi della parte 1 dell'art. 963 del Codice Civile della Federazione Russa è esente dal pagamento dell'indennità assicurativa (o della somma assicurata).

La negligenza grave dell'assicurato, che ha portato al verificarsi di un evento assicurato, può essere la base per l'esonero dell'assicuratore dal pagamento dell'indennità assicurativa ai sensi dei contratti di assicurazione sulla proprietà.

colpa grave si considera manifestazione da parte di una persona di manifesta negligenza, imprudenza o mancata dimostrazione del grado di diligenza e diligenza che gli era richiesto dalla natura dell'obbligazione e dalle condizioni di rotazione. Si tratta di situazioni in cui una persona non prevedeva l'insorgenza di eventi avversi, ma a causa delle circostanze del caso poteva prevedere o prevedere, ma, sopravvalutando la propria forza, riteneva possibile prevenire. Negli altri casi, la negligenza del contraente, del beneficiario o dell'assicurato non costituisce una base per esonerarlo dall'obbligo di pagare l'indennizzo assicurativo. I suddetti motivi non sono motivo di esonero dell'assicuratore dall'obbligo di pagare un'indennità assicurativa ai sensi dei contratti di assicurazione di responsabilità civile per aver causato un danno alla vita o alla salute di un'altra persona, poiché è assicurata la colpa (responsabilità) dell'autore del danno.

La base per l'esonero dell'assicuratore dall'obbligo di pagare l'indennità assicurativa (o la somma assicurata), salvo diversa disposizione di legge o contrattuale, è anche il verificarsi di un evento assicurato dovuto a causa di forza maggiore, ovvero circostanze straordinarie e inevitabili in base a le condizioni date. Parte 1 art. 963 del Codice Civile della Federazione Russa prevede addirittura specifiche casi di forza maggiore:

1) l'impatto di un'esplosione nucleare, radiazioni o contaminazione radioattiva;

2) azioni militari, nonché manovre o altre misure militari;

3) guerra civile, disordini civili di qualsiasi genere o scioperi.

L'assicuratore non indennizza i danni derivanti dalla commissione di atti che esprimono la volontà dello Stato da parte delle autorità competenti (quali sequestro, confisca, requisizione, arresto o distruzione dei beni assicurati per ordine delle autorità statali).

CONFERENZA #5

Caratteristiche dei tipi di assicurazione personale

L'assicurazione personale è uno dei modi per proteggere e compensare le perdite associate a danni alla vita e alla salute umana. Gli oggetti dell'assicurazione personale ai sensi dell'art. 4 della Legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" potrebbero esserci interessi di proprietà relativi a:

1) con la sopravvivenza dei cittadini a una certa età o periodo, la morte, l'insorgenza di altri eventi nella vita dei cittadini (assicurazione sulla vita);

2) con arrecare danno alla vita, alla salute dei cittadini, alla prestazione loro di servizi sanitari (assicurazione contro gli infortuni e le malattie, assicurazione medica).

L'assicurazione sulla vita è una branca dell'assicurazione personale, fornisce obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi in caso di:

1) sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo o all'età indicata nel contratto di assicurazione;

2) morte dell'assicurato;

3) scadenza del contratto di assicurazione;

4) l'assicurato raggiunge una certa età;

5) morte del capofamiglia;

6) invalidità permanente;

7) pagamenti correnti (rendite) durante il periodo di validità del contratto di assicurazione, ecc.;

8) pagamenti della pensione (rendita, rendita).

Assicurazione contro gli infortuni e le malattie prevede gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi in ​​un importo fisso o nell'importo del risarcimento parziale o totale per le spese aggiuntive dell'assicurato causate dal verificarsi di un evento assicurato (è possibile una combinazione di entrambi i tipi di pagamenti). L'ambito della responsabilità dell'assicuratore nell'ambito dei contratti di assicurazione contro gli infortuni e le malattie comprende l'obbligo di versare un'assicurazione prevista dal contratto di assicurazione o dalla legge. al verificarsi dei seguenti casi:

1) in caso di danno alla salute dell'assicurato a seguito di infortunio o malattia;

2) al decesso dell'assicurato a seguito di infortunio o malattia;

3) in caso di perdita (permanente o temporanea) della capacità lavorativa (generale o professionale) a seguito di infortunio e malattia, ad eccezione delle forme assicurative relative all'assicurazione sanitaria.

Incidente - un evento anomalo, imprevisto, specifico che cagiona un danno alla salute dell'Assicurato sotto forma di danno agli organi e ai tessuti o alla sua morte involontaria per effetto esterno, violento, improvviso ed al di fuori del controllo della vittima.

Invalidità temporanea - l'impossibilità dell'assicurato di svolgere un'attività lavorativa conforme al contratto di lavoro (contratto) a causa di un disturbo di salute. La procedura per stabilire l'invalidità temporanea, nonché l'invalidità e la malattia professionale, è determinata dalle leggi e da altri documenti normativi della Federazione Russa.

Esiste un'assicurazione obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro, che viene svolta in virtù di leggi speciali, e un'assicurazione volontaria contro gli infortuni.

La somma assicurata nell'ambito dei contratti di assicurazione sulla vita e di assicurazione contro gli infortuni è stabilita di comune accordo tra le parti. L'importo del premio assicurativo (tariffa assicurativa) viene calcolato in funzione dell'importo della somma assicurata, dei rischi assicurati contro i quali viene effettuata l'assicurazione (eventi assicurativi), della durata dell'assicurazione e delle tariffe. Il tasso di assicurazione dipende dall'età, dalla professione dell'assicurato e da altri fattori che influenzano il grado di rischio di un evento assicurato. Il pagamento dell'assicurazione personale viene effettuato con le seguenti modalità: in contanti, tramite bonifico bancario o in altro modo previo accordo delle parti che non sia in contrasto con la normativa vigente. L'Accordo entra in vigore il giorno successivo a quello del pagamento del primo premio assicurativo (una tantum), ma può essere stabilito un altro termine per l'entrata in vigore dell'Accordo.

Assicurazione di dotazione - Questo è un tipo di assicurazione sulla vita umana, in cui gli eventi assicurati sono la morte dell'assicurato o la sua sopravvivenza fino a una certa età. Al verificarsi di un evento assicurato "raggiunto una certa età", l'assicurato riceve una copertura assicurativa per l'importo della somma assicurata stabilita contrattualmente. Al verificarsi dell'evento assicurato "morte dell'assicurato", la copertura assicurativa viene corrisposta al beneficiario nella misura della somma assicurata stabilita contrattualmente. L'assicurato stipula un contratto assicurativo con l'assicuratore per un determinato periodo (1, 2 anni, ecc.), Nomina l'assicurato, il beneficiario, indica l'importo dell'importo dell'assicurazione che desidera accumulare per questo periodo. In questo caso, l'assicurato può essere se stesso o un'altra persona alla cui vita è interessato. Quindi l'assicurato risparmia denaro, come in una cassa di risparmio, solo l'assicuratore svolge le funzioni di una cassa di risparmio. E questo tipo di accumulazione differisce dall'attività bancaria in quanto la vita dell'assicurato è assicurata per l'intera somma di denaro desiderata, sebbene l'assicurato la risparmierà per molto tempo. Il significato di tale accumulo è che se si verifica un esito fatale con l'assicurato in qualsiasi fase dell'accumulo di denaro, l'importo dell'assicurazione sarà pagato per intero al beneficiario.

Periodo di accumulazione determina egli stesso l'assicurato entro i termini la cui durata è stabilita dall'assicuratore. Al termine della durata del contratto, l'assicurato (o il beneficiario in caso di decesso dell'assicurato) riceve l'importo accumulato con gli interessi, che l'assicuratore addebita sui premi assicurativi pagati. interesse - questa è una parte del reddito da investimento ricevuto dall'assicuratore dal collocamento di riserve assicurative (paragrafo 2, clausola 6, articolo 10 della legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa").

Gli assicuratori moderni offrono numerose opzioni per l'assicurazione sulla vita cumulativa, che può essere combinata con l'assicurazione contro gli infortuni, l'assicurazione contro le malattie gravi, ecc. Se l'assicurato desidera disdire il contratto di assicurazione cumulativa, può richiedere all'assicuratore di restituire i fondi accumulati a determinate condizioni.

CONFERENZA #6

assicurazione sulla proprietà

Attualmente, gli assicuratori offrono di concludere contratti assicurativi per una varietà di proprietà, nella cui conservazione l'assicurato ha un interesse assicurabile: immobili, trasporti, merci, oggetti personali (ad esempio pellicce), apparecchiature elettroniche, telefoni cellulari, mobili , elettrodomestici, elettrodomestici, valori delle materie prime (prodotti finiti, materie prime, scorte di magazzino delle merci), raccolti, animali domestici, ecc. L'elenco delle proprietà utilizzate da un cittadino moderno è piuttosto ampio, ma l'assicuratore si impegna a non assicurare alcuna proprietà. L'assicuratore non può stipulare assicurazioni, ad esempio, documenti e libri d'affari, contanti e titoli, manoscritti, disegni, fotografie, diapositive, modelli, layout, piante d'appartamento, semi, piantine, uccelli da compagnia, acquari, ecc. assicurazione è tale immobile che si trova in una zona in cui si verificano spesso calamità naturali, nonché immobile dislocato in luoghi pubblici (in capannoni, cantine, scantinati, corridoi, vani scala, solai, ecc.).

Tutti i tipi di assicurazione sulla proprietà sono suddivisi in Esistono tre tipi principali di contratti di assicurazione sulla proprietà:

1) contratto di assicurazione sulla proprietà;

2) contratto di assicurazione responsabilità civile;

3) contratto di assicurazione contro i rischi d'impresa.

Questi contratti hanno le loro specifiche di esecuzione

la fase di conclusione di un contratto, quando si paga l'indennità assicurativa.

Quando si conclude un contratto di assicurazione sulla proprietà, l'assicurato (beneficiario) deve avere interesse a preservare la proprietà assicurata, altrimenti tale accordo non è valido (articolo 930 del codice civile della Federazione Russa).

sotto interesse assicurativo si deve intendere l'interesse dell'assicurato o del beneficiario alla conservazione dei beni. L'assicuratore è obbligato a stabilire l'esistenza di un interesse assicurabile con gli assicurati al momento della conclusione di un contratto assicurativo (Lettera informativa del Presidium della Corte suprema arbitrale della Federazione Russa del 28 novembre 2003 n. 75 "Panoramica della pratica di considerare le controversie dei tribunali relative all'esecuzione di contratti assicurativi"; clausola 1, articolo 65 Codice di procedura arbitrale della Federazione Russa del 24 luglio 2002 n. 95-FZ (Codice di procedura arbitrale della Federazione Russa).

I rischi assicurati in base ai contratti di assicurazione sulla proprietà e agli eventi assicurati sono discussi nella lezione "Rischi assicurati, eventi assicurati". L'importo della somma assicurata è discusso nella lezione "Somma assicurata, pagamento dell'assicurazione". Nei limiti dell'importo (somma assicurata) determinato dal contratto, i danni sono risarciti all'assicurato o ad altro soggetto in favore del quale il contratto è concluso (beneficiario).

Oggetto di assicurazione mezzo di trasporto terrestre sono interessi patrimoniali della persona, sulla cui assicurazione è concluso il contratto, relativi al possesso, uso, smaltimento del veicolo, a seguito di danneggiamento o distruzione (furto, furto) del veicolo terrestre. L'assicurazione per il trasporto terrestre è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di risarcire il danno (in tutto o in parte) causato all'oggetto dell'assicurazione.

Oggetto di assicurazione mezzo di trasporto aereo sono gli interessi patrimoniali della persona il cui contratto di assicurazione è concluso, relativi al possesso, all'uso, allo smaltimento di un aeromobile, a causa di danneggiamento o distruzione (dirottamento, furto) di un veicolo per il trasporto aereo, inclusi motori, mobili, decorazioni d'interni, attrezzature , ecc. L'assicurazione del trasporto aereo è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di risarcire il danno (in tutto o in parte) causato all'oggetto dell'assicurazione.

Oggetto di assicurazione mezzo di trasporto per via d'acqua sono gli interessi patrimoniali della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (l'assicurato), relativi alla detenzione, all'uso, allo smaltimento di un'imbarcazione, a causa di danneggiamento o distruzione (dirottamento, furto) di un veicolo per il trasporto d'acqua, compresi i motori , sartiame, decorazione d'interni, attrezzature, ecc. L'assicurazione sul trasporto via acqua è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di risarcire il danno (in tutto o in parte) causato all'oggetto dell'assicurazione.

L'assicurazione del carico è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi per l'importo del risarcimento totale o parziale per i danni causati all'oggetto dell'assicurazione. Allo stesso tempo, l'oggetto di assicurazione Beni sono gli interessi patrimoniali della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (l'assicurato), relativi al possesso, all'uso, allo smaltimento del carico, a causa di danneggiamento o distruzione (smarrimento) del carico (merce, bagaglio o altro carico ) indipendentemente dal metodo di trasporto. L'assicurazione merci è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di risarcire i danni (in tutto o in parte) causati all'oggetto dell'assicurazione.

Oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali della persona il cui contratto di assicurazione è concluso (l'assicurato), relativi al possesso, allo smaltimento, all'uso di beni, a causa di danneggiamento o distruzione di beni diversi da quelli mezzi di trasporto aereo, marittimo, merci.

Assicurazione sui rischi finanziari è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono gli obblighi dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi per l'importo del risarcimento totale o parziale per la perdita di reddito (spese aggiuntive) della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (persona assicurata), causato dai seguenti eventi:

1) interrompere la produzione o ridurre il volume della produzione a seguito di eventi specificati;

2) perdita del posto di lavoro (per i privati);

3) fallimento;

4) spese impreviste;

5) inadempimento (indebito adempimento) delle obbligazioni contrattuali da parte della controparte dell'assicurato creditore dell'operazione;

6) spese processuali (spese) sostenute dall'assicurato;

7) altri eventi.

CONFERENZA #7

Assicurazione di responsabilità

Assicurazione di responsabilità davanti a terzi è un tipo di assicurazione sulla proprietà. Oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali della persona il cui contratto di assicurazione è concluso (l'assicurato) connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura prevista dal diritto civile, di risarcire il danno da lui causato a terzi . Il soggetto dell'assicurazione è una persona - portatore di responsabilità civile.

Oggetto di assicurazione responsabilità civile dei proprietari di veicoli sono gli interessi patrimoniali della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (l'assicurato), connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura prevista dal diritto civile, di risarcire il danno da lui causato a terzi in collegamento con l'uso dell'autoveicolo.

Oggetto di assicurazione responsabilità civile del vettore sono gli interessi patrimoniali della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (l'assicurato) connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura stabilita dal diritto civile, di risarcire il danno causato a terzi in relazione alla utilizzo del mezzo di trasporto da parte dell'Assicurato in qualità di vettore.

Oggetto di assicurazione responsabilità civile delle imprese - fonti di maggiore pericolo sono gli interessi patrimoniali della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (l'assicurato) connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura prevista dal diritto civile, di risarcire i danni causati all'ambiente e a terzi in connessione con le attività della persona assicurata che rappresentano un pericolo per gli altri.

Oggetto di assicurazione responsabilità professionale sono gli interessi patrimoniali di una persona fisica, sulla cui assicurazione è stato stipulato un contratto (l'assicurato), relativi all'obbligo di quest'ultimo, secondo la procedura prevista dalla legge, di risarcire il danno causato a terzi in connessione con le attività professionali dell'assicurato:

1) attività notarile;

2) pratica medica;

3) altri tipi di attività professionale.

Oggetto di assicurazione responsabilità per inadempimento sono gli interessi patrimoniali della persona il cui contratto di assicurazione è concluso (l'assicurato), che è il debitore, legati all'obbligo di quest'ultimo secondo la procedura stabilita dal diritto civile per risarcire le perdite, pagare una penale al creditore in relazione all'inadempimento (adempimento improprio) dell'obbligazione assicurata, compreso il numero degli obblighi contrattuali.

Oggetto di assicurazione altri tipi di responsabilità civile sono gli interessi patrimoniali della persona sulla cui assicurazione è concluso il contratto (l'assicurato), connessi all'obbligo di quest'ultimo, secondo le modalità previste dal diritto civile, di risarcire il danno da lui causato a terzi, salvo i casi previsti nei paragrafi delle lezioni 2-6.

CONFERENZA #8

Assicurazione obbligatoria

L'assicurazione obbligatoria è imposta per determinate categorie di assicurati dalle leggi federali che prevedono specifici tipi di assicurazione obbligatoria. I rapporti assicurativi obbligatori sono anche coperti dalla legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa" in termini di definizione del quadro giuridico per la regolamentazione dei rapporti assicurativi. Un esempio Assicurazione obbligatoria serve la Legge OSAGO, chiamata nella vita di tutti i giorni "autocittadino". "Autocitizen" regola l'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria dei proprietari di auto per tutte le persone fisiche e giuridiche che utilizzano veicoli nelle loro attività. Per molti anni, l'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di auto è stata effettuata come assicurazione volontaria, per la quale gli assicuratori avevano licenze. Rimane volontario fino ad oggi. Tuttavia, nel 2003, la legge OSAGO ha introdotto l'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria per i proprietari di auto. Gli assicuratori abilitati al tipo volontario di questa assicurazione si sono affrettati a ottenere una licenza speciale per lo stesso tipo di assicurazione, che dà il diritto di effettuare l'assicurazione obbligatoria. Non si può presumere che dopo l'introduzione dell'"autocittadinanza" obbligatoria in tutto il territorio della Federazione Russa, non abbia senso che gli assicuratori abbiano una "autocittadinanza" volontaria nell'arsenale dei loro servizi. Il fatto è che la legge OSAGO prevede l'obbligo per i proprietari di auto di concludere un contratto assicurativo per 420 mila rubli. Ma se questo importo sembra insignificante per il proprietario dell'auto, allora ha il diritto di rivolgersi all'assicuratore con una domanda per la conclusione di un "cittadino dell'auto" volontario e assicurare la sua responsabilità civile per l'importo desiderato. Nell'assicurazione volontaria "autocitizen" la somma assicurata non è limitata. Pertanto, l'assicurazione di responsabilità civile volontaria e obbligatoria coesistono con successo all'interno della stessa compagnia di assicurazione. Il seguente esempio di assicurazione obbligatoria: assicurazione obbligatoria incendio ex art. 28 della legge federale del 21 dicembre 1994 n. 69-FZ "On Fire Safety" devono essere svolte da tutte le imprese russe, persone giuridiche straniere, imprese con investimenti esteri che svolgono attività commerciali nel territorio della Federazione Russa . L'elenco di esempi di assicurazione obbligatoria può essere continuato dalla legge federale del 23 dicembre 2003 n. 177-FZ "Sull'assicurazione dei depositi di persone fisiche nelle banche della Federazione Russa", che deve essere eseguita da tutte le banche iscritte nel prescritto modo nel registro delle banche e partecipando al sistema di assicurazione dei depositi (la banca è membro del sistema di assicurazione dei depositi dal giorno in cui viene registrata fino al giorno in cui viene cancellata dal sistema di assicurazione dei depositi).

L'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria è inoltre soggetta a: attività spaziali in conformità con la legge della Federazione Russa del 20 agosto 1993 n. 5663-I "Attività spaziali", assicurazione ambientale, prevista dalla legge federale del 10 gennaio, 2002 n. 7-FZ "Sulla protezione ambientale" . Il pagamento in attuazione di forme assicurative obbligatorie deve essere effettuato a carico dell'assicurato, tuttavia, fa eccezione l'assicurazione obbligatoria dei passeggeri, che in alcuni casi previsti dalla legge, può essere effettuata a sue spese, e l'assicurazione statale obbligatoria , che viene effettuato a spese dei fondi di bilancio (articolo 969 del codice civile della Federazione Russa). Si segnala che l'art. 935 del codice civile della Federazione Russa regola il fatto che un cittadino non può essere obbligato ad assicurare la propria vita o salute.

In altre parole, attualmente nessuno può obbligare una persona ad assicurare la propria vita o salute su base obbligatoria (obbligatoria). Al riguardo, non è stata adottata una sola legge federale sull'obbligo dei cittadini di assicurare la propria vita. Una persona può assicurare la propria vita solo su base volontaria. Allo stesso tempo, tale obbligo può essere imposto a una persona giuridica (leggi su assicurazione statale obbligatoria).

Una persona a cui la legge federale ha imposto l'obbligo di assicurazione non dovrebbe violare la legge, poiché è responsabile nei confronti del beneficiario. La responsabilità (articolo 937 del codice civile della Federazione Russa) sta nel fatto che in caso di incidente, se questa persona non ha stipulato un'assicurazione secondo la legge, è obbligata a pagare alla vittima nel stesso importo come se l'avesse fatto la compagnia di assicurazioni. In aggiunta a tali pagamenti, a detta persona saranno addebitati, sulla base di una pretesa, gli importi da lui risparmiati ingiustificatamente e su tali importi saranno addebitati gli interessi ai sensi dell'art. 395 del Codice Civile della Federazione Russa. Il codice civile della Federazione Russa prevede anche quanto segue: una persona a favore della quale l'assicurazione obbligatoria deve essere effettuata per legge, ha il diritto, se sa che l'assicurazione non è stata effettuata, di chiedere in tribunale che venga effettuata da persona a cui è affidato l'obbligo di assicurazione.

CONFERENZA #9

Assicurazione statale obbligatoria

L'assicurazione statale obbligatoria è una misura di protezione sociale per alcune categorie di dipendenti pubblici della Federazione Russa e prevede l'assicurazione sulla loro vita, salute e proprietà. L'assicurazione statale obbligatoria viene effettuata direttamente sulla base di leggi e altri atti legali su tale assicurazione. Si differenzia dagli altri gruppi di assicurazione obbligatoria, condizionati da leggi speciali, in quanto è svolta da istituzioni statali a spese dei fondi stanziati a tal fine dal bilancio statale pertinente (articolo 927 del codice civile della Federazione Russa). Le leggi che regolano l'assicurazione statale obbligatoria indicano gli assicuratori che sono autorizzati a svolgere tale assicurazione, nonché le persone che sono obbligate a esserne assicurati.

I soggetti dell'assicurazione statale obbligatoria sono le istituzioni statali e alcune categorie di individui. Secondo l'art. 969 del codice civile della Federazione Russa, le istituzioni statali "Assicurazione statale obbligatoria" devono essere assicuratori sulla vita e sulla salute delle seguenti persone:

1) personale militare;

2) cittadini chiamati all'addestramento militare;

3) membri del personale privato e comandante degli organi degli affari interni della Federazione Russa;

4) dipendenti di istituzioni ed enti del sistema penitenziario;

5) dipendenti degli organi federali della Guardia di Finanza;

6) dipendenti, militari e dipendenti dei Vigili del fuoco dello Stato.

Tutte queste categorie di persone sono dotate di garanzie assicurative in virtù di leggi speciali.

Sì, soggetto a assicurazione personale statale obbligatoria a spese del bilancio federale per un importo di 180 stipendi (stipendi ufficiali) stabiliti il ​​giorno del pagamento, tutti dipendenti del personale delle agenzie di intelligence estere (Articolo 22 della legge federale del 10 gennaio 1996 n. 5-FZ "Sull'intelligence straniera"). In questo caso, l'assicuratore è l'agenzia di intelligence straniera della Federazione Russa, gestita dal Presidente della Federazione Russa.

Obbligatorio assicurazione statale vita, salute e proprietà sono soggetti giudici a spese del bilancio federale. Allo stesso tempo, la vita e la salute di un giudice sono soggette a un'assicurazione per l'importo del suo stipendio di quindici anni (articolo 20 della legge della Federazione Russa del 26 giugno 1992 n. 3132-I "Sullo stato di giudici della Federazione Russa"). Sull'assicurazione statale obbligatoria dei giudici È anche affermato nella legge federale del 20 aprile 1995 n. 45-FZ "Sulla protezione statale dei giudici, dei funzionari delle forze dell'ordine e degli organi di controllo". Secondo questa legge, le seguenti categorie di persone sono soggette all'assicurazione statale obbligatoria:

1) giudici di tutti i tribunali di giurisdizione generale e arbitrali, periti arbitrali, giurati;

2) pubblici ministeri;

3) investigatori;

4) soggetti che conducono l'indagine;

5) soggetti che svolgono attività di ricerca operativa;

6) dipendenti degli organi federali degli affari interni che tutelano l'ordine pubblico e garantiscono la sicurezza pubblica, nonché l'esecuzione di sentenze, sentenze e decisioni dei tribunali (giudici) nei procedimenti penali, decisioni degli organi investigativi e dei pubblici ministeri:

a) dipendenti di istituzioni ed enti del sistema penitenziario;

b) personale militare delle truppe interne del Ministero degli affari interni della Federazione Russa direttamente coinvolto nella repressione delle azioni di criminali armati, gruppi armati illegali e altri gruppi criminali organizzati;

7) dipendenti del Servizio Federale di Sicurezza;

8) ufficiali giudiziari;

9) dipendenti degli organi di controllo del Presidente della Federazione Russa, che esercitano il controllo sull'attuazione delle leggi e di altri atti normativi, identificando e reprimendo i reati;

10) dipendenti degli organi federali della Guardia di Stato;

11) dipendenti delle autorità doganali e fiscali, organi federali di controllo statale, Servizio federale di monitoraggio finanziario, Camera dei conti della Federazione Russa, nonché altre categorie di dipendenti statali e municipali secondo l'elenco stabilito dal governo della Russia Federazione;

12) parenti delle persone elencate nelle clausole 1-11.

Garanzie assicurative personale militare, specificato nel precedente paragrafo 6.2, e il loro diritto al risarcimento del danno è assicurato ai sensi della legge federale del 27 maggio 1998 n. 76-FZ "Sulla condizione del personale militare". Legge federale n. 28-FZ del 1998 marzo 52 "Sull'assicurazione statale obbligatoria della vita e della salute del personale militare, dei cittadini chiamati all'addestramento militare, degli individui e dei comandanti degli organi degli affari interni della Federazione Russa, dei vigili del fuoco statali e Organismi di controllo del traffico" stupefacenti e sostanze psicotrope, dipendenti di istituzioni e organi del sistema penitenziario e dipendenti della polizia fiscale federale". Questa legge è attuata dai ministeri e dipartimenti competenti. Sulla base di questa legge, l'assicuratore è, ad esempio, il Ministero della Giustizia russo. Dal giorno in cui inizia il servizio fino al giorno in cui il servizio finisce, la vita e la salute dei dipendenti delle istituzioni e degli organi del sistema penitenziario del Ministero della Giustizia della Russia sono oggetto dell'assicurazione statale obbligatoria del Ministero della Giustizia della Russia (Ordine di il Ministero della Giustizia della Federazione Russa del 13 aprile 2006 n. 114 "Sull'approvazione dell'Istruzione sulla conduzione dell'assicurazione statale obbligatoria sulla vita e sulla salute dei dipendenti delle istituzioni e degli organi del sistema penitenziario).

L'elenco di cui sopra di leggi che impongono l'assicurazione statale obbligatoria non è esaustivo.

Di solito l'assicuratore assicurazione statale obbligatoria è una compagnia di assicurazioni selezionata sulla base di un concorso che dispone di un permesso (licenza) per svolgere l'assicurazione statale obbligatoria. Il contraente, vale a dire i funzionari competenti che sono rappresentanti del contraente e responsabili dell'attuazione dell'assicurazione statale obbligatoria, sono tenuti a familiarizzare gli assicurati con le regole per l'attuazione dell'assicurazione statale obbligatoria, la procedura per l'elaborazione dei documenti necessari per rendere una decisione sul pagamento delle somme assicurative, con la modalità di pagamento delle somme assicurative. I funzionari competenti degli assicurati (beneficiari) sono tenuti ad assisterli nella richiesta e nell'elaborazione dei documenti necessari per prendere una decisione sul pagamento delle somme assicurate. I funzionari che si sono resi colpevoli di un rifiuto ingiustificato di fornire e rilasciare agli assicurati (beneficiari) i documenti necessari per prendere una decisione sul pagamento delle somme assicurate sono ritenuti responsabili secondo la procedura stabilita dalla legislazione della Federazione Russa. Al fine di effettuare tempestivamente il pagamento delle somme assicurative ed escludere casi di loro ritardo nell'apparato del personale, che redige i relativi atti, è opportuno tenere un registro dei rilasci e degli invii dei documenti sull'assicurazione obbligatoria statale sulla vita e sulla salute dei dipendenti necessari per rendere una decisione sul pagamento delle somme assicurative.

CONFERENZA #10

Assicurazione sociale obbligatoria

L'assicurazione sociale obbligatoria è svolta nel nostro paese, che è conforme ai principi e alle norme generalmente riconosciuti del diritto internazionale. L'assicurazione sociale obbligatoria è una parte del sistema statale di protezione sociale della popolazione, la cui specificità è l'assicurazione dei cittadini lavoratori e non, svolta in conformità con la legge federale contro un possibile cambiamento della situazione materiale e (o) sociale , anche a causa di circostanze al di fuori del loro controllo.

L'assicurazione sociale obbligatoria è un sistema di misure legali, economiche e organizzative create dallo stato volte a compensare o ridurre al minimo le conseguenze dei cambiamenti nello stato materiale e (o) sociale dei cittadini che lavorano e nei casi previsti dalla legislazione russa Federazione, altre categorie di cittadini per il loro riconoscimento come disoccupato, infortunio sul lavoro o malattia professionale, invalidità, malattia, infortunio, gravidanza e parto, perdita di un capofamiglia, nonché insorgenza della vecchiaia, necessità di ricevere cure mediche, trattamento sanatorio e insorgenza di altri rischi di assicurazione sociale stabiliti dalla legislazione della Federazione Russa, soggetti all'assicurazione sociale obbligatoria.

Regola i rapporti nel sistema dell'assicurazione sociale obbligatoria Legge federale del 16 luglio 1999 n. 165-FZ "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria", ma questa legge non si applica all'assicurazione statale obbligatoria, che è regolata dalla legislazione speciale del Federazione Russa. La legge definisce:

1) la forma giuridica dei soggetti dell'assicurazione sociale obbligatoria;

2) motivi di emersione e modalità di esercizio dei propri diritti e doveri;

3) responsabilità dei soggetti dell'assicurazione sociale obbligatoria;

4) stabilisce le basi della regolamentazione statale dell'assicurazione sociale obbligatoria.

La legge "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" stabilisce i principi di base per l'attuazione dell'assicurazione sociale obbligatoria. I principi fondamentali per l'attuazione dell'assicurazione sociale obbligatoria sono:

1) la stabilità del sistema finanziario delle assicurazioni sociali obbligatorie, assicurata sulla base dell'equivalenza delle coperture assicurative e dei premi assicurativi;

2) l'obbligatorietà universale delle assicurazioni sociali, la disponibilità degli assicurati ad attuare le proprie garanzie sociali;

3) garanzia statale del rispetto dei diritti degli assicurati alla protezione contro i rischi dell'assicurazione sociale e all'adempimento degli obblighi dell'assicurazione sociale obbligatoria, indipendentemente dalla situazione finanziaria dell'assicuratore;

4) regolamentazione statale del sistema delle assicurazioni sociali obbligatorie;

5) parità di partecipazione dei rappresentanti dei soggetti di assicurazione sociale obbligatoria negli organi di gestione del sistema di assicurazione sociale obbligatoria;

6) il pagamento obbligatorio da parte degli assicuratori dei premi assicurativi ai budget dei fondi di specifici tipi di assicurazione sociale obbligatoria;

7) responsabilità per l'utilizzo mirato dei fondi di previdenza sociale obbligatoria;

8) assicurare la vigilanza e il controllo pubblico;

9) autonomia del sistema finanziario delle assicurazioni sociali obbligatorie.

Determinata anche la legge "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria". tipologie di coperture assicurative per le assicurazioni sociali obbligatorie, quali:

1) pagamento a un istituto medico delle spese relative alla fornitura delle cure mediche necessarie all'assicurato;

2) pensione di vecchiaia;

3) pensione di invalidità;

4) pensione di reversibilità;

5) assegno per invalidità temporanea;

6) indennità in relazione a infortunio sul lavoro e malattia professionale;

7) assegno per gravidanza e parto;

8) assegno mensile per la cura di un figlio fino al raggiungimento dell'età di un anno e mezzo;

9) indennità di disoccupazione;

10) un'indennità una tantum per le donne iscritte alle istituzioni mediche nelle prime fasi della gravidanza;

11) un'indennità una tantum per la nascita di un figlio;

12) indennità per cure sanatorie;

13) beneficio sociale per la sepoltura;

14) pagamento dei buoni per le cure sanatorie e il miglioramento della salute dei dipendenti e delle loro famiglie.

La legge "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" prevede che i tipi specifici di assicurazione sociale obbligatoria (per i cittadini lavoratori e non) dovrebbero essere determinati dalle leggi federali e da altri atti normativi della Federazione Russa adottati in conformità con essi, come nonché leggi e atti normativi delle entità costitutive della Federazione Russa. Tali leggi e regolamenti stabiliranno:

1) tipologie specifiche di assicurazione sociale obbligatoria;

2) la cerchia delle persone soggette all'assicurazione sociale obbligatoria e aventi diritto alla copertura assicurativa;

3) condizioni di assunzione e importo della copertura assicurativa;

4) responsabilità dei soggetti dell'assicurazione sociale obbligatoria;

5) altre condizioni di tale assicurazione.

Un esempio di un tipo specifico di assicurazione sociale obbligatoria è l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali ai sensi della legge federale "Sull'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali". Questa legge stabilisce nella Federazione Russa le basi legali, economiche e organizzative per l'assicurazione sociale obbligatoria contro gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali e determina la procedura per il risarcimento dei danni causati alla vita e alla salute di un dipendente nell'esercizio delle funzioni previste da un contratto di lavoro (contratto) e negli altri casi previsti dalla Legge. La legge prevede:

1) assicurare la protezione sociale dell'assicurato e l'interesse economico dei soggetti assicurativi alla riduzione del rischio professionale;

2) risarcimento del danno arrecato alla vita e alla salute dell'assicurato nell'esercizio delle sue funzioni nell'ambito di un contratto di lavoro (contratto) e negli altri casi previsti dalla legge federale, fornendo integralmente all'assicurato tutte le necessarie coperture assicurative , compreso il pagamento delle spese di riabilitazione medica, sociale e professionale;

3) assicurare misure preventive per ridurre gli infortuni sul lavoro e le malattie professionali.

Parte integrante dell'assicurazione sociale statale è l'assicurazione sanitaria obbligatoria. La legge che istituisce questo tipo di assicurazione sociale obbligatoria è la legge della Federazione Russa del 28 giugno 1991 n. 1499-I "Sull'assicurazione sanitaria dei cittadini nella Federazione Russa".

Lo stato gestisce il sistema di assicurazione sociale obbligatoria in conformità con la Costituzione della Federazione Russa e la legislazione della Federazione Russa. L'assicurazione sociale obbligatoria è assicurata da assicuratori creati dal governo della Federazione Russa in conformità con le leggi federali su tipi specifici di assicurazione sociale obbligatoria.

La forma organizzativa e giuridica degli assicuratori è determinata dalla legge federale su un determinato tipo di assicurazione sociale obbligatoria. Gli assicuratori svolgono la gestione operativa dei mezzi di assicurazione sociale obbligatoria, che sono proprietà dello Stato federale. Lo Stato esercita il controllo sul sistema di assicurazione sociale obbligatoria.

Lo stato ha creato un sistema finanziario di assicurazione sociale obbligatoria, parte del quale è il fondo di bilancio stabilito, formato da determinate fonti.

Le fonti di incassi nei bilanci delle assicurazioni sociali obbligatorie sono:

1) i premi assicurativi, che vengono trasferiti dagli assicuratori-datori di lavoro;

2) sussidi, altri fondi del bilancio federale, nonché fondi di altri bilanci nei casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa;

3) multe e sanzioni;

4) fondi rimborsati agli assicuratori a seguito di ricorsi nei confronti di assicurati responsabili del danno;

5) reddito da collocamento di fondi temporaneamente liberi di previdenza sociale obbligatoria;

6) altre ricevute che non contraddicono la legislazione della Federazione Russa.

I budget dei fondi per determinati tipi di assicurazione sociale obbligatoria sono approvati dalle leggi federali per ogni regolare esercizio finanziario. Un esempio è la legge federale del 22 dicembre 2005 n. 173-FZ "Sul bilancio del Fondo di previdenza sociale della Federazione Russa per il 2006".

I progetti di legge federale sui bilanci dei fondi per determinati tipi di assicurazione sociale obbligatoria per il prossimo esercizio finanziario sono presentati alla Duma di Stato dal governo della Federazione Russa secondo la procedura stabilita dalla legge federale.

Una caratteristica dei bilanci dei fondi di previdenza sociale obbligatoria è che non fanno parte del bilancio federale, dei bilanci delle entità costituenti della Federazione Russa e dei bilanci locali. Non è consentita l'appropriazione indebita di fondi dai bilanci dell'assicurazione sociale obbligatoria. È stata stabilita la responsabilità dei funzionari che hanno consentito l'appropriazione indebita di questi fondi in conformità con la legislazione della Federazione Russa.

Per ogni specifico esercizio finanziario, il governo della Federazione Russa sottopone all'esame dell'Assemblea federale della Federazione russa relazioni sull'esecuzione dei budget per l'assicurazione sociale obbligatoria, che vengono poi approvati dalle leggi federali. I fondi provenienti dai bilanci dei fondi di previdenza sociale obbligatoria non sono soggetti a ritiro.

I fondi di previdenza sociale obbligatoria sono conservati nei conti della Banca centrale della Federazione Russa, nonché nei conti di altre banche, il cui elenco è determinato dal governo della Federazione Russa. Non è previsto alcun canone per i servizi bancari per le operazioni con i fondi di previdenza sociale obbligatoria.

Lo Stato garantisce la stabilità del sistema finanziario delle assicurazioni sociali obbligatorie. In caso di carenza in questo sistema finanziario di fondi per garantire il pagamento di pensioni e benefici, il pagamento di cure mediche, cure di sanatorio e altre spese stabilite dalle leggi federali, il governo della Federazione Russa, durante lo sviluppo di un progetto di legge federale su il bilancio federale per il prossimo esercizio, prevede sovvenzioni al sistema finanziario delle assicurazioni sociali obbligatorie per importi che consentono di garantire i pagamenti delle assicurazioni sociali obbligatorie stabilite dalle leggi federali su determinate forme di assicurazioni sociali obbligatorie.

La legge "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" prevede la procedura per l'esame e la risoluzione delle controversie in materia di assicurazione sociale obbligatoria.

L'assicuratore, entro 10 giorni lavorativi dalla data di ricezione, è tenuto a prendere in considerazione una domanda scritta dell'assicurato o dell'assicurato su questioni controverse che sorgono nel campo dell'assicurazione sociale obbligatoria.

L'assicuratore è tenuto a informare il richiedente della decisione presa per iscritto entro 5 giorni lavorativi dall'esame di tale domanda. Se il contraente o l'assicurato non sono d'accordo con la decisione presa dall'assicuratore, la controversia è soggetta a risoluzione nei gradi superiori dell'assicuratore o in tribunale secondo le modalità previste dalla legislazione della Federazione Russa.

CONFERENZA #11

Assicurazione sanitaria

Creato in Russia sistema di assicurazione sanitaria, contenente un sistema di misure destinate alla protezione sociale degli interessi della popolazione nella tutela della salute. L'assicurazione sanitaria è fornita in due tipi: obbligatorio (CMI) e volontario (VHI) - in conformità con i programmi di assicurazione sanitaria.

Le basi legali, economiche e organizzative dell'assicurazione medica sono contenute nella legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa". La legge è volta a rafforzare l'interesse e la responsabilità della popolazione e dello Stato, delle imprese, delle istituzioni, delle organizzazioni nella tutela della salute dei cittadini nelle nuove condizioni economiche. La legge garantisce il diritto costituzionale dei cittadini della Federazione Russa alle cure mediche. Scopo dell'assicurazione sanitaria - garantire ai cittadini, in caso di evento assicurato, la fruizione delle cure mediche attraverso l'accumulo di fondi e finanziare misure di prevenzione. L'oggetto dell'assicurazione medica è il rischio assicurato connesso al costo delle cure mediche in caso di evento assicurato. L'assicurazione sanitaria obbligatoria è parte integrante dell'assicurazione sociale statale. Fornisce a tutti i cittadini della Federazione Russa pari opportunità di ricevere cure mediche e farmacologiche fornite a spese dell'assicurazione medica obbligatoria per l'importo e alle condizioni corrispondenti ai programmi di assicurazione medica obbligatoria. L'assicurazione medica volontaria (VHI) viene effettuata sulla base del libero arbitrio dell'assicurato e dell'assicuratore ed è un'assicurazione medica aggiuntiva.

Il sistema sanitario prevede:

1) assicurazione medica dei cittadini della Federazione Russa;

2) assicurazione medica per i cittadini della Federazione Russa che si trovano all'estero, effettuata sulla base di accordi bilaterali tra la Federazione Russa e i paesi di residenza dei cittadini;

3) assicurazione medica dei cittadini stranieri che soggiornano temporaneamente nella Federazione Russa;

4) assicurazione medica dei cittadini stranieri che risiedono stabilmente nella Federazione Russa e che hanno gli stessi diritti e doveri nel campo dell'assicurazione medica dei cittadini della Federazione Russa, salvo diversa disposizione dei trattati internazionali.

Sono determinati i diritti dei cittadini della Federazione Russa nel sistema di assicurazione medica. Sul territorio della Federazione Russa, gli apolidi hanno gli stessi diritti e doveri nel sistema di assicurazione sanitaria dei cittadini della Federazione Russa.

I cittadini hanno diritto a:

1) assicurazione medica obbligatoria e volontaria;

2) scelta di una compagnia di assicurazione medica;

3) la scelta di un istituto medico e di un medico secondo i contratti di assicurazione medica obbligatoria e volontaria;

4) ricevere cure mediche in tutto il territorio della Federazione Russa, anche al di fuori del luogo di residenza permanente;

5) ricezione di prestazioni mediche corrispondenti per volume e qualità alle condizioni contrattuali, indipendentemente dall'importo del premio assicurativo effettivamente pagato;

6) sporgere azione nei confronti del contraente, dell'ente di assicurazione medica, dell'istituto medico, anche per il risarcimento materiale dei danni causati per loro colpa, indipendentemente dal fatto che ciò sia previsto o meno dal contratto di assicurazione medica;

7) rimborso di una parte dei premi assicurativi per l'assicurazione medica volontaria, se determinato dai termini del contratto.

Assicurazione sanitaria obbligatoria attualmente soggetto a tutti i cittadini della Russia (lavoratori e non) dalla nascita. Dal momento della conclusione di un contratto di lavoro, un cittadino lavoratore è soggetto alle norme relative all'assicurazione medica obbligatoria in conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa" e ai regolamenti adottati in conformità con esso. In altre parole, il datore di lavoro è obbligato a fornire al lavoratore un'assicurazione medica obbligatoria. I cittadini non lavoratori ricevono autonomamente una polizza di assicurazione medica obbligatoria presso un'organizzazione medica assicurativa. Per i neonati, i genitori ricevono la polizza CHI presentandosi autonomamente all'organizzazione medica assicurativa.

Un cittadino, in possesso di una polizza assicurativa obbligatoria, riceve servizi medici gratuiti quando richiede assistenza medica presso un istituto medico. Tuttavia, ha diritto a ricevere gratuitamente solo un elenco di prestazioni mediche previste dalla legge. Per i bambini piccoli che hanno una polizza di assicurazione medica obbligatoria nominale, questo documento viene presentato dai genitori quando fanno domanda a un istituto medico. Le prestazioni mediche sono gratuite per i cittadini perché pagate dai fondi dell'assicurazione sanitaria obbligatoria.

Lo stato ha sviluppato un programma di base di assicurazione sanitaria obbligatoria, sulla base del quale programmi territoriali di assicurazione medica obbligatoria. Il volume delle cure mediche fornite agli assicurati in base al contratto di assicurazione medica obbligatoria è determinato dal programma territoriale approvato di assicurazione medica obbligatoria della popolazione. La portata e le condizioni per la fornitura di cure mediche previste dai programmi territoriali non possono essere inferiori a quelle stabilite nel programma di base (articolo 22 della legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa"). Il programma territoriale dell'assicurazione medica obbligatoria deve contenere un elenco, un volume e le condizioni garantiti dallo stato per la fornitura di servizi medici alla popolazione di un determinato territorio, il cui pagamento viene effettuato a spese dell'assicurazione medica obbligatoria.

I programmi territoriali operano in alcune aree del paese. Ad esempio, sul territorio della regione di Saratov è stato creato un fondo territoriale per l'assicurazione medica obbligatoria della regione di Saratov, da cui viene finanziato il programma territoriale di assicurazione medica obbligatoria per i residenti della regione di Saratov. Il programma territoriale dell'assicurazione medica obbligatoria è approvato dagli organi dell'amministrazione territoriale ai sensi della legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa". Un esempio è la risoluzione del governatore della regione di Saratov del 18 marzo 1998 n. 143 "Sul programma territoriale di assicurazione medica obbligatoria della popolazione della regione di Saratov per il 1998". Questo programma territoriale contiene un elenco di tipi di istituzioni e attività mediche (vedi Appendice 1), condizioni e portata delle cure mediche (vedi Appendice 2), tipi di cure mediche (vedi Appendice 3), volume e condizioni per la fornitura di servizi medici finanziato dal fondo territoriale di assicurazione medica obbligatoria della regione di Saratov.

Le risorse finanziarie del sistema statale di assicurazione medica obbligatoria sono formate a spese delle detrazioni dagli assicuratori per l'assicurazione medica obbligatoria. Per attuare la politica statale nel campo dell'assicurazione medica obbligatoria, sono stati creati i fondi federali e territoriali dell'assicurazione medica obbligatoria come istituti finanziari e creditizi indipendenti senza scopo di lucro. I fondi di assicurazione sanitaria obbligatoria hanno lo scopo di accumulare risorse finanziarie per l'assicurazione sanitaria obbligatoria, garantire la stabilità finanziaria del sistema statale di assicurazione sanitaria obbligatoria e equalizzare le risorse finanziarie per la sua attuazione. Le risorse finanziarie dei fondi di assicurazione medica obbligatoria sono di proprietà statale della Federazione Russa. Non sono inclusi nella composizione di budget, altri fondi e non sono soggetti a recesso. A causa dei premi assicurativi pagati da tutte le categorie di assicuratori, si formano riserve assicurative di questi fondi. La base normativa per il pagamento dei premi assicurativi alle casse di assicurazione sanitaria obbligatoria è costituita dalle leggi annualmente adottate sulle tariffe dei premi assicurativi, in base alle quali gli assicuratori devono pagare i premi assicurativi. Per molto tempo, gli assicuratori hanno pagato questi contributi come contributi indipendenti, ma dal 1 gennaio 2002 i premi assicurativi indicati per l'assicurazione sanitaria obbligatoria sono stati annullati come indipendenti a causa del fatto che il cap. 24 del Codice Fiscale della Federazione Russa (TC RF), è stata introdotta una tassa sociale unificata. I premi assicurativi destinati alla formazione di riserve per i fondi di assicurazione medica obbligatoria sono inclusi nell'imposta sociale unificata (articolo 234 del codice fiscale della Federazione Russa).

Il quadro normativo per il pagamento dei premi assicurativi alle casse di assicurazione sanitaria obbligatoria è formato dalle leggi annualmente adottate sulle tariffe dei premi assicurativi, secondo le quali, dal 1993, i notai che esercitano la libera professione sono soggetti all'assicurazione medica obbligatoria e devono pagare premi assicurativi.

L'assicurazione sanitaria obbligatoria viene effettuata sotto forma di un accordo concluso tra i soggetti dell'assicurazione sanitaria. I soggetti dell'assicurazione sanitaria obbligatoria sono un cittadino, un assicurato, un'organizzazione di assicurazione medica, un istituto medico. I soggetti dell'assicurazione sanitaria devono adempiere ai propri obblighi derivanti dal contratto concluso in conformità con la legislazione della Federazione Russa. Un'organizzazione medica assicurativa e un istituto medico svolgono diverse funzioni, che vengono discusse in dettaglio durante la lezione.

assicuratori CHI, Sono debitori di premi assicurativi:

1) per la popolazione non lavoratrice (pensionati, bambini, scolari e studenti a tempo pieno) - autorità esecutive delle entità costitutive della Federazione Russa e dei governi locali;

2) per la popolazione attiva:

a) organizzazioni e singoli imprenditori che siano datori di lavoro;

b) notai privati, avvocati;

c) le persone fisiche che hanno stipulato contratti di lavoro con dipendenti, oltre a corrispondere retribuzioni in base a contratti di diritto civile, sui quali, ai sensi della legislazione della Federazione Russa, vengono addebitate le tasse nella parte da accreditare alle casse dell'assicurazione medica obbligatoria.

Tutte queste categorie di assicuratori sono tenute a:

1) concludere un accordo sull'assicurazione medica obbligatoria con un'organizzazione medica assicurativa;

2) pagare i premi assicurativi secondo la procedura prevista dalla Legge e dal contratto di assicurazione medica;

3) nell'ambito della sua competenza, adotta misure per eliminare i fattori avversi alla salute dei cittadini;

4) fornire all'organizzazione medica assicurativa informazioni sugli indicatori di salute del contingente assicurato;

5) iscriversi come assicuratore alla cassa sanitaria obbligatoria territoriale secondo le modalità previste dall'art. 9.1 della Legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa".

Gli assicuratori sono tenuti a registrarsi presso la cassa sanitaria obbligatoria territoriale e concludere un contratto di assicurazione sanitaria obbligatoria con un'organizzazione medica assicurativa. Gli assicuratori sono tenuti a rilasciare una polizza assicurativa medica nelle mani di ogni cittadino per il quale sia stato stipulato un contratto di assicurazione medica.

La procedura per la registrazione degli assicurati nel fondo territoriale dell'assicurazione medica obbligatoria e la forma del certificato di registrazione del contraente sono stabilite dal governo della Federazione Russa (articolo 9.1 della legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione medica dei cittadini nella Federazione Russa"). Gli assicuratori-organizzazioni e i singoli imprenditori devono registrarsi al fondo CHI territoriale entro cinque giorni dalla data della loro registrazione statale, assicuratori - notai privati ​​- entro e non oltre 30 giorni dalla data di ricezione di una licenza per il diritto alle attività notarili. Gli assicuratori dell'avvocato sono tenuti a registrarsi entro e non oltre 30 giorni dalla data di rilascio del certificato di avvocato. Assicuratori - le persone fisiche che hanno stipulato contratti di lavoro con dipendenti, oltre a pagare la retribuzione in base a contratti di diritto civile, su cui vengono addebitate le tasse, sono tenute a registrarsi entro e non oltre 30 giorni dalla data di conclusione dei relativi contratti. Gli assicuratori-organizzazioni con suddivisioni separate devono registrarsi entro e non oltre 30 giorni dalla data di creazione di una suddivisione separata. Assicurati - enti pubblici e amministrazioni locali sono tenuti a registrarsi entro e non oltre 30 giorni dalla data della loro costituzione.

Organizzazioni mediche assicurative possono apparire. Secondo il decreto del Consiglio dei ministri - il governo della Federazione Russa dell'11 ottobre 1993 n. 1018 "Sulle misure di attuazione della legge della Federazione Russa" sull'introduzione di modifiche e integrazioni alla legge della RSFSR "Sulle misure mediche Assicurazione dei cittadini nella RSFSR", le organizzazioni di assicurazione medica che forniscono l'assicurazione medica obbligatoria devono avere un capitale autorizzato pari almeno a 1200 volte il salario mensile minimo il giorno della registrazione di una persona giuridica.La licenza è valida per condurre la salute obbligatoria assicurazione nel territorio in essa indicato.

Le organizzazioni mediche assicurative che effettuano l'assicurazione medica obbligatoria non dovrebbero far parte del sistema sanitario e gli organismi di gestione della salute e le istituzioni mediche non hanno il diritto di essere fondatori di organizzazioni mediche assicurative.

Un'organizzazione medica assicurativa, ad eccezione dell'assicurazione medica, non ha il diritto di svolgere altri tipi di attività assicurativa, ma ha il diritto di condurre contemporaneamente un'assicurazione medica obbligatoria e volontaria. L'organizzazione medica assicurativa non ha il diritto di rifiutare l'assicurato se ha chiesto la conclusione di un contratto di assicurazione medica obbligatoria.

Il compito principale dell'organizzazione medica assicurativa, che è impegnata nell'attuazione dell'assicurazione medica obbligatoria, è:

1) il pagamento delle cure mediche prestate alla popolazione secondo il programma territoriale dell'assicurazione medica obbligatoria e dei contratti di assicurazione medica obbligatoria;

2) controllo sul volume e sulla qualità dei servizi medici ("Regolamento sulle organizzazioni mediche assicurative che forniscono l'assicurazione medica obbligatoria".

L'organizzazione medica assicurativa ha il diritto:

1) scegliere liberamente le istituzioni mediche per la fornitura di cure e servizi medici nell'ambito di contratti di assicurazione medica;

2) partecipare all'accreditamento delle istituzioni mediche;

3) stabilire l'importo dei premi assicurativi per l'assicurazione medica volontaria;

4) partecipare alla determinazione delle tariffe per le prestazioni mediche;

5) proporre ricorso in giudizio nei confronti di un istituto medico e/o di un operatore sanitario per il risarcimento materiale dei danni fisici o morali causati all'assicurato per colpa loro.

L'organizzazione medica assicurativa è obbligata:

1) svolgere attività di assicurazione sanitaria obbligatoria su base non commerciale;

2) concludere contratti con istituzioni mediche per la fornitura di cure mediche a persone assicurate nell'ambito dell'assicurazione medica obbligatoria;

3) adempiere coscienziosamente a tutte le condizioni dei contratti conclusi;

4) costituire riserve assicurative secondo la procedura stabilita;

5) tutelare gli interessi dell'assicurato.

Licenza di organizzazioni mediche assicurative. Al fine di semplificare le attività delle organizzazioni mediche assicurative che svolgono l'assicurazione medica obbligatoria, il governo della Federazione Russa ha approvato la risoluzione n. 29 del 1994 marzo 251 "Sull'approvazione delle regole per la concessione di licenze alle attività delle organizzazioni mediche assicurative che forniscono assistenza medica obbligatoria Assicurazione". Questa risoluzione ha approvato le regole per la licenza delle attività delle organizzazioni di assicurazione medica che forniscono l'assicurazione medica obbligatoria. In conformità con le regole, la licenza delle attività delle organizzazioni mediche assicurative che svolgono l'assicurazione medica obbligatoria è svolta dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni. L'autorizzazione delle attività delle organizzazioni mediche assicurative che svolgono un'assicurazione medica volontaria viene svolta anche dal Servizio federale di supervisione assicurativa, ma in conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Le attività di un'organizzazione medica assicurativa, la cui procedura di autorizzazione è determinata dal Regolamento, sono intese come lo svolgimento di un'assicurazione medica obbligatoria su base non commerciale in conformità con:

1) con un programma territoriale di assicurazione medica obbligatoria;

2) con contratti di assicurazione medica obbligatoria;

3) con accordi con istituzioni mediche sulla fornitura di cure mediche agli assicurati;

4) con la prestazione di assicurati con polizza assicurativa sanitaria;

5) con l'attuazione del controllo sul volume, la qualità e la durata della prestazione dei servizi medici e la tutela degli interessi degli assicurati.

Le regole sono obbligatorie per tutte le organizzazioni mediche assicurative, indipendentemente dalla loro forma di proprietà, che effettuano l'assicurazione medica obbligatoria nel territorio della Federazione Russa. Per ottenere una licenza, un'organizzazione medica assicurativa presenta al Servizio federale per la supervisione delle assicurazioni una domanda nel modulo conforme all'allegato 2 come segue: i documenti:

1) copie autenticate di atti costitutivi e un documento che conferma il fatto di aver iscritto una persona giuridica nel Registro delle persone giuridiche dello Stato unificato;

2) documenti attestanti il ​​pagamento del capitale autorizzato (certificato bancario, atti di accettazione e trasferimento di immobilizzazioni, altri documenti);

3) copia del bilancio dell'organismo di assicurazione sanitaria all'ultima data di riferimento con allegato il prospetto dei risultati finanziari;

4) un programma territoriale di assicurazione medica obbligatoria, approvato secondo la legislazione della Federazione Russa;

5) le regole dell'assicurazione medica obbligatoria, approvate dall'autorità esecutiva dell'entità costituente della Federazione Russa. Le regole dell'assicurazione medica obbligatoria devono essere accompagnate da campioni di contratti con assicuratori e istituzioni mediche e da polizze assicurative che corrispondano a quelle approvate secondo le modalità previste;

6) informazioni sul capo dell'organizzazione medica assicurativa e sui suoi sostituti nella forma prescritta.

Le organizzazioni mediche assicurative hanno la responsabilità prevista dalla legislazione della Federazione Russa per l'accuratezza delle informazioni specificate nei documenti presentati per l'esame del rilascio di una licenza. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni è obbligato a prendere in considerazione le domande delle organizzazioni di assicurazione medica per il rilascio di licenze entro un periodo non superiore a 60 giorni dalla data di presentazione dei documenti da parte del richiedente la licenza. Il Servizio federale di supervisione assicurativa è responsabile, come previsto dalla legislazione della Federazione Russa, del rilascio tempestivo delle licenze, della sicurezza dei documenti presentati da un'organizzazione medica assicurativa per l'ottenimento di una licenza e della non divulgazione delle informazioni specificate in questi documenti. La licenza è rilasciata nella forma prescritta per un periodo di 1 anno o più per motivi determinati dal Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni e contiene i seguenti dettagli:

1) nome completo dell'organizzazione medica assicurativa;

2) sede legale dell'organizzazione medica assicurativa;

3) il nome del territorio in cui la licenza è valida;

4) il numero e la data della decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di rilasciare una licenza;

5) firma del capo (il suo sostituto) del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni e sigillo ufficiale;

6) numero di registrazione secondo il Registro statale delle organizzazioni di assicurazione medica.

Il numero di licenza deve essere indicato nei contratti di assicurazione medica obbligatoria che l'organizzazione medica assicurativa stipula con l'assicurato. Per il rilascio di ciascuna licenza, il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni addebita alle organizzazioni mediche assicurative una tariffa pari a cinque volte il salario minimo mensile stabilito dalla legislazione della Federazione Russa; se è necessario rilasciare un duplicato della licenza, la tariffa è addebitato per lo stesso importo. I fondi ricevuti sono diretti dal Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni al bilancio federale. L'organizzazione medica assicurativa è tenuta a informare il Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni delle modifiche apportate ai documenti costitutivi entro un mese dalla data di registrazione di tali modifiche secondo le modalità prescritte e a presentare copie dei documenti che confermano la registrazione delle modifiche apportate.

La base del rifiuto di rilasciare una licenza a una persona giuridica potrebbe essere la non conformità dei documenti allegati alla domanda con i requisiti della legislazione della Federazione Russa. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni notifica per iscritto all'organismo di assicurazione medica il rifiuto di rilasciare una licenza, indicando i motivi del rifiuto. Il Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni esercita il controllo sulle attività di un'organizzazione medica assicurativa nel modo seguente. Se vengono rilevate violazioni dei requisiti della legislazione della Federazione Russa e delle Regole di licenza, il Servizio federale di supervisione assicurativa può sospendere o revocare la licenza. Le basi per questo sono:

1) inadempimento sistematico da parte dell'organizzazione medica assicurativa degli obblighi derivanti dai contratti di assicurazione medica obbligatoria;

2) il rifiuto dell'organizzazione medica assicurativa di presentare i documenti richiesti dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni in relazione allo svolgimento dell'assicurazione medica obbligatoria;

3) accertare il fatto che l'organizzazione medica assicurativa ha fornito informazioni false nei documenti che sono serviti come base per il rilascio di una licenza;

4) notifica sistematica e prematura da parte dell'organismo di assicurazione medica di apportare modifiche e integrazioni ai documenti costitutivi;

5) rappresentanza del fondo territoriale dell'assicurazione medica obbligatoria, che ha stabilito violazioni della legislazione della Federazione Russa nelle attività di un'organizzazione medica assicurativa.

Un'organizzazione medica assicurativa, con decisione del tribunale, può essere privata di una licenza per il diritto di esercitare un'assicurazione medica per un irragionevole rifiuto dell'assicurato di concludere un contratto di assicurazione medica obbligatoria. L'organizzazione assicurativa è responsabile giuridicamente e finanziariamente dell'assicurato o dell'assicurato per il mancato rispetto delle condizioni del contratto di assicurazione medica. La responsabilità è prevista dai termini del contratto di assicurazione medica. Il pagamento dei servizi delle istituzioni mediche da parte delle organizzazioni assicurative viene effettuato secondo le modalità e nei termini previsti dall'accordo tra le stesse, ma non oltre un mese dalla data di presentazione del documento di pagamento. La responsabilità per i ritardi di pagamento è determinata dai termini del contratto di assicurazione sanitaria.

Se vengono rilevate violazioni nelle attività di un'organizzazione medica assicurativa, il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni emette un ordine per eliminarle e, in caso di mancato rispetto delle istruzioni, sospende o revoca la licenza (dalla data in cui viene presa tale decisione ). Il Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni informa per iscritto l'organizzazione medica assicurativa in merito alla decisione presa. Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni ha il diritto di revocare la licenza se le violazioni che sono state alla base della cessazione della licenza non vengono eliminate entro i termini stabiliti. Il Servizio federale di sorveglianza delle assicurazioni informa il Fondo federale di assicurazione medica obbligatoria, il Fondo territoriale di assicurazione medica obbligatoria e pubblica informazioni su queste decisioni sulla stampa.

La decisione di annullare la sospensione di una licenza è presa dal Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni quando l'organizzazione medica assicurativa presenta una relazione sull'eliminazione delle violazioni che hanno causato la sospensione della licenza e, se necessario, sulla base dei risultati di un audit delle attività dell'organizzazione medica assicurativa.

In caso di cessazione della licenza, la sua riemissione è consentita non prima di 6 mesi dalla cessazione della precedente licenza e avviene secondo le modalità previste dal Regolamento Licenze.

Le azioni del Servizio federale di supervisione assicurativa possono essere impugnate dall'organizzazione medica assicurativa secondo le modalità prescritte dalla legislazione della Federazione Russa.

In caso di liquidazione o riorganizzazione di un'organizzazione medica assicurativa, la licenza viene restituita al Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni e l'iscrizione nel registro viene annullata.

Il Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni pubblica mensilmente i dati sulle organizzazioni mediche assicurative a cui sono state rilasciate (sospese o terminate) licenze, indicando:

1) nome, ubicazione dell'organizzazione medica assicurativa;

2) territori in cui la licenza è valida;

3) il numero e la data della decisione del Servizio federale di vigilanza sulle assicurazioni di rilasciare (sospendere, revocare) la licenza.

Istituzioni mediche - si tratta di entità commerciali indipendenti con qualsiasi forma di proprietà che forniscono assistenza medica ai cittadini nel sistema di assicurazione sanitaria (articolo 20 della legge RF "Sull'assicurazione sanitaria dei cittadini nella Federazione Russa"). Le istituzioni mediche costruiscono le loro attività sulla base di contratti con le organizzazioni mediche assicurative che pagano i servizi medici per aiutare i cittadini. Un accordo concluso da un istituto medico con un'organizzazione medica assicurativa è un accordo che prevede la fornitura di cure terapeutiche e preventive (servizi medici) ed è un accordo in base al quale un istituto medico si impegna a fornire cure mediche di un certo volume e qualità al contingente assicurato entro un determinato periodo di tempo nell'ambito dei programmi di assicurazione sanitaria. Il rapporto tra le parti è determinato dai termini del contratto. Il contratto deve contenere:

1) nominativi delle parti;

2) il numero degli assicurati;

3) tipi di cure mediche e preventive (servizi medici);

4) costo del lavoro e modalità di pagamento;

5) la procedura per il monitoraggio della qualità delle cure mediche e dell'utilizzo dei fondi assicurativi;

6) la responsabilità delle parti e altre condizioni che non sono in contraddizione con la legislazione della Federazione Russa.

Istituzioni mediche sono soggetti a licenza. licenza - questo è il rilascio di un'autorizzazione statale a un'istituzione medica per svolgere determinati tipi di attività e servizi nell'ambito dei programmi di assicurazione medica obbligatoria e volontaria. Tutte le istituzioni mediche sono soggette a licenza, indipendentemente dalla proprietà. L'autorizzazione è svolta da commissioni di licenza create sotto gli organi dell'amministrazione statale, le amministrazioni locali cittadine e distrettuali da rappresentanti delle autorità sanitarie, associazioni mediche professionali, istituzioni mediche, organizzazioni pubbliche (associazioni). In base alle licenze, le istituzioni mediche hanno il diritto di implementare programmi di assicurazione medica sia volontari che obbligatori. I programmi di assicurazione sanitaria volontaria dovrebbero essere attuati fatti salvi i programmi di assicurazione sanitaria obbligatoria. Inoltre, le istituzioni mediche autorizzate che svolgono programmi di assicurazione sanitaria hanno il diritto di fornire assistenza medica al di fuori del sistema di assicurazione sanitaria. Le istituzioni mediche del sistema di assicurazione sanitaria hanno il diritto di rilasciare documenti attestanti l'invalidità temporanea dell'assicurato.

Anche le istituzioni mediche sono soggette ad accreditamento. Accreditamento delle istituzioni mediche - determinazione del loro rispetto degli standard professionali stabiliti. Tutte le istituzioni mediche sono soggette ad accreditamento, indipendentemente dalla proprietà. L'accreditamento delle istituzioni mediche viene effettuato da commissioni di accreditamento formate da rappresentanti delle autorità sanitarie, associazioni mediche professionali e organizzazioni mediche assicurative. Un certificato viene rilasciato a un istituto medico accreditato.

Le istituzioni mediche in conformità con la legislazione della Federazione Russa e i termini del contratto sono responsabili del volume e della qualità dei servizi medici forniti e del rifiuto di fornire cure mediche all'assicurato. In caso di violazione da parte dell'istituto medico dei termini del contratto, l'organizzazione medica assicurativa ha il diritto di non rimborsare parzialmente o completamente i costi per la prestazione di servizi medici.

Contratto di assicurazione medica obbligatoria è un accordo tra l'assicurato e l'organizzazione medica assicurativa, in base alla quale quest'ultima si impegna ad organizzare e finanziare la prestazione di cure mediche di un certo volume e qualità o altri servizi al contingente assicurato nell'ambito dei programmi di assicurazione medica obbligatoria e di assistenza medica volontaria assicurazione.

Il contratto di assicurazione sanitaria deve contenere:

1) nominativi delle parti;

2) la durata del contratto;

3) il numero degli assicurati;

4) l'importo, i termini e le modalità di erogazione dei premi assicurativi;

5) un elenco delle prestazioni mediche corrispondenti a programmi di assicurazione medica obbligatoria o volontaria;

6) diritti, obblighi, responsabilità delle parti e altre condizioni che non sono in contraddizione con la legislazione della Federazione Russa.

La forma di un contratto standard di assicurazione medica obbligatoria, la procedura e le condizioni per la loro conclusione sono stabilite dalla legge:

1) "Contratto standard per l'assicurazione medica obbligatoria dei cittadini che lavorano" (Appendice n. 1 alla risoluzione "Sulle misure di attuazione della legge della Federazione Russa" Sulle modifiche e le aggiunte alla legge della RSFSR "Sull'assicurazione medica dei cittadini in la RSFSR");

2) "Contratto standard per l'assicurazione medica obbligatoria dei cittadini non lavoratori" (Appendice n. 2 alla risoluzione "Sulle misure di attuazione della legge della Federazione Russa" Sull'introduzione di modifiche e integrazioni alla legge della RSFSR "Su assicurazione medica dei cittadini della RSFSR").

Il contratto di assicurazione sanitaria si considera concluso dal momento in cui l'assicurato paga il primo premio assicurativo, salvo diversa disposizione contrattuale.

Assicurazione sanitaria volontaria viene svolto sulla base di programmi di assicurazione medica volontaria che non sono regolamentati dallo stato, ma sono sviluppati in modo indipendente da assicuratori autorizzati all'assicurazione medica, nell'ambito delle proprie attività.

L'assicurazione sanitaria volontaria fornisce ai cittadini ulteriori servizi medici e di altro tipo forniti in eccesso rispetto alle norme stabilite dai programmi di assicurazione sanitaria obbligatoria.

Nell'assicurazione medica volontaria, i soggetti assicurativi sono un cittadino, un assicurato, un assicuratore, un istituto medico.

Gli assicuratori che forniscono un'assicurazione medica volontaria possono essere:

1) le organizzazioni mediche assicurative che effettuano l'assicurazione sanitaria obbligatoria (un'organizzazione di assicurazione medica, a norma di legge, ad eccezione dell'assicurazione medica, non ha il diritto di svolgere altri tipi di attività assicurativa, ma ha il diritto di svolgere contemporaneamente obbligatorie e volontarie assicurazione sanitaria);

2) altre organizzazioni assicurative che hanno licenze per svolgere tipi volontari di assicurazione medica.

Un'organizzazione assicurativa per l'attuazione dell'assicurazione medica volontaria conclude prima un accordo con un'istituzione medica che fornirà servizi ai cittadini. Al momento della conclusione di tale accordo, previo accordo delle parti, vengono stabilite le tariffe per i servizi medici e di altro tipo. Quindi l'organizzazione assicurativa attira i clienti che, su base volontaria, desiderano concludere contratti di assicurazione sanitaria. I cittadini con capacità giuridica civile e (o) le imprese che rappresentano gli interessi dei cittadini possono essere clienti-assicuratori nell'assicurazione medica volontaria. Allo stesso tempo, il pagamento dei contributi per l'assicurazione sanitaria volontaria viene effettuato a spese dei fondi personali dei cittadini o dei profitti (ricavi) delle imprese. L'importo dei premi assicurativi per i cittadini o le imprese che rappresentano gli interessi dei cittadini e delle organizzazioni che intendono concludere un contratto di assicurazione medica volontaria sono stabiliti di comune accordo tra le parti (l'assicurato e l'assicuratore). L'assicurazione sanitaria volontaria può essere collettiva e individuale. Ciò significa che una persona giuridica che agisce come assicurata può assicurare sia un dipendente che l'intero team, quindi nel contratto apparirà un elenco ampio (o piccolo) di persone. Oppure, ad esempio, il capofamiglia può concludere per se stesso un contratto di assicurazione medica volontaria, ma ha anche il diritto di concludere tale accordo in cui l'intera famiglia sarà rappresentata nell'elenco.

Quando si lascia la Federazione Russa fornitura di cure mediche ai cittadini della Federazione Russa viene effettuato solo a spese dell'assicurazione (Legge federale del 15 agosto 1996 n. 114-FZ "Sulla procedura per lasciare la Federazione Russa e entrare nella Federazione Russa.") L'articolo 14 di detta legge afferma che il pagamento per le cure mediche l'assistenza a un cittadino della Federazione Russa quando lascia la Federazione Russa (ad eccezione di un cittadino della Federazione Russa inviato in viaggio d'affari) viene effettuata:

1) secondo le condizioni previste dalla polizza di assicurazione medica o da un documento sostitutivo, valido per ricevere cure mediche al di fuori del territorio della Federazione Russa;

2) se esiste una garanzia di una persona fisica o giuridica che invita un cittadino della Federazione Russa, a rimborsare i costi di assistenza medica (trattamento in un istituto medico) a un cittadino della Federazione Russa.

Nel caso in cui non vi sia una polizza assicurativa medica o garanzie della persona che invita un cittadino della Federazione Russa, i costi per l'assistenza medica al di fuori del territorio della Federazione Russa sono a carico del cittadino stesso.

L'assistenza in caso di eventi assicurati per i cittadini della Federazione Russa che soggiornano sul territorio di uno Stato estero è fornita da una missione diplomatica o consolare della Federazione Russa secondo le modalità stabilite dal Governo della Federazione Russa (salvo diversa disposizione di un trattato internazionale della Federazione Russa con il corrispondente Stato estero). Il governo della Federazione Russa ha approvato con il suo decreto del 1 ottobre 1998 n. 1142 "Sull'attuazione di alcune norme della legge federale" Sulla procedura per lasciare la Federazione Russa e entrare nella Federazione Russa "" Regolamento sulla fornitura di assistenza negli eventi assicurati ai cittadini della Federazione Russa situati sul territorio di uno stato straniero.

Gli eventi assicurati secondo il Regolamento sono determinati dal contenuto del contratto assicurativo stipulato da un cittadino della Federazione Russa con un'organizzazione assicurativa. Risulta dal Regolamento che all'assicurazione medica dei cittadini in viaggio all'estero valgono le stesse regole che all'assicurazione medica volontaria. L'assicurazione sanitaria è una sorta di assicurazione personale, mentre sia le persone fisiche che le persone giuridiche (ad esempio le agenzie di viaggio) possono agire come assicuratori e solo i cittadini possono essere assicurati.

Una persona che viaggia all'estero, se non vuole sostenere i costi della fornitura di cure mediche al di fuori del territorio della Federazione Russa, determina autonomamente quale assicuratore richiedere l'assicurazione e, naturalmente, deve essere un assicuratore autorizzato a fornire VHI. In genere, le agenzie di viaggio collaborano con gli assicuratori e possono comunicare al cliente gli indirizzi delle compagnie assicurative. Se un'agenzia di viaggi indirizza il proprio cliente a un assicuratore specifico, ciò non significa che l'assicurato sia obbligato a rivolgersi a questa particolare compagnia assicurativa. Il contraente ha il diritto di scegliere liberamente l'assicuratore.

Attualmente, le compagnie assicurative nazionali che vendono polizze VHI cooperano con i sistemi di assistenza internazionali, concludendo direttamente o tramite un contratto intermediario con una società specializzata nell'organizzazione della fornitura di cure mediche e altri servizi in un determinato paese. Una persona che viaggia all'estero e sceglie un assicuratore, prima di concludere un contratto assicurativo con un assicuratore nazionale, deve porre all'assicuratore le seguenti domande su:

1) se questa organizzazione assicurativa ha un accordo (accordo) sul lavoro in comune con società di assistenza estere;

2) quali servizi sono forniti dal partner straniero ai cittadini russi ea quali condizioni;

3) in quale territorio sono valide le polizze assicurative di questa compagnia assicurativa e di quale categoria si tratta.

Quando si contatta l'assicuratore per la conclusione di un contratto di assicurazione sanitaria, l'assicurato scrive una domanda. La somma assicurata viene selezionata in base al Paese di destinazione ed è classificata in base alla necessità di copertura minima. L'assicuratore allega al contratto una nota contenente le istruzioni su cosa e come fare in caso di evento assicurato, quando e dove denunciarlo, quali documenti presentare, ecc. Le istruzioni indicano anche i casi in cui non è prevista la copertura assicurativa (ad esempio , uso di alcol o droghe, partecipazione a risse, comizi, cortei, produzione di balestre, suicidio). Per evitare problemi con l'assicurazione medica in un paese straniero, il suo proprietario deve seguire chiaramente le istruzioni.

Nell'assicurazione per le persone che viaggiano all'estero, sono previste le seguenti tipologie di servizi:

1) assistenza medica di emergenza durante un viaggio all'estero in caso di malore o infortunio improvviso;

2) trasporto all'ospedale più vicino in grado di fornire cure di qualità sotto adeguato controllo medico;

3) evacuazione nel Paese di residenza permanente sotto adeguato controllo medico;

4) controllo nosocomiale e informazione della famiglia e del paziente;

5) fornitura di forniture mediche se non ottenibili in loco;

6) servizi di consulenza di un medico specialista (se necessario);

7) pagamento delle spese di trasporto per la riconsegna di un turista malato o della sua salma nel Paese di residenza permanente;

8) rimpatrio delle spoglie di un turista;

9) prestazione di assistenza legale ad un turista nelle indagini di cause civili e penali all'estero.

Gli eventi assicurati devono essere specificati nel contratto, nonché nei termini e condizioni di assicurazione. Il pagamento della copertura assicurativa avviene se l'evento assicurato corrisponde a quello indicato nel contratto. Nell'assicurare persone che viaggiano all'estero, gli eventi assicurati comprendono morte (morte), malattie e incidenti di breve durata, imprevisti, non intenzionali (avvelenamento, infortunio, ecc.) avvenuti solo nei luoghi previsti dal pacchetto turistico, e non in bar casuali , caffè, durante le gite di piacere su sci nautico, deltaplano, cavallo, ecc. Gli eventi assicurati per l'assicurazione delle persone che viaggiano all'estero non comprendono le malattie croniche, infettive e ricorrenti (cardiovascolari, oncologiche, tubercolari, protesiche e altre malattie) .

CONFERENZA #12

Assicurazione ambientale

L'assicurazione ambientale è uno degli elementi del meccanismo economico di protezione dell'ambiente. In Russia viene implementata l'assicurazione ambientale, le cui norme sono sancite dalla legge federale "Sulla protezione ambientale" (articolo 18). Altri documenti normativi in ​​base ai quali si sta sviluppando il mercato assicurativo ambientale sono la legge federale del 21 luglio 1997 n. 116-FZ "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi" (articolo 15), il decreto del governo della Russia Federazione del 19 dicembre 1997 n. 1605 "Su misure aggiuntive per stimolare l'attività imprenditoriale e attrarre investimenti nell'economia della Federazione Russa", nonché altri atti legislativi della Federazione Russa. Rischi ambientali che possono derivare da:

1) incidente ambientale, incendio, esplosione, alluvione, terremoto, smottamenti, ecc.;

2) attività delle imprese che sono fonte di maggiore pericolo. L'elenco delle imprese che sono fonte di maggiore pericolo è determinato dalla legge federale "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi". Gli impianti di produzione pericolosi sono soggetti all'iscrizione nel registro statale secondo le modalità stabilite dal Governo.

Lo scopo dell'assicurazione ambientale nella Federazione Russa è fornire garanzie assicurative per il risarcimento dei danni a persone giuridiche o persone che si sono verificate a causa dell'inquinamento ambientale. Le garanzie assicurative per danni sono previste per:

1) per le persone giuridiche - imprese, istituzioni, organizzazioni;

2) per i cittadini, nonché oggetti di loro proprietà e reddito.

L'assicurazione ambientale viene effettuata nell'ambito di programmi di assicurazione ambientale volontari o obbligatori.

Sull'assicurazione ambientale volontaria le organizzazioni assicurative sviluppano in modo indipendente i loro programmi e le regole assicurative. Nell'ambito delle loro competenze, gli assicuratori che forniscono un'assicurazione ambientale volontaria determinano:

1) tipi di assicurazione ambientale;

2) un elenco di oggetti soggetti ad assicurazione;

3) l'importo della responsabilità assicurativa;

4) il livello (norme) della copertura assicurativa;

5) diritti e doveri fondamentali delle parti coinvolte nell'assicurazione;

6) l'ordine delle tariffe dei pagamenti assicurativi.

L'elenco degli inquinanti e delle cause degli eventi assicurati, i cui danni sono soggetti a risarcimento nell'ambito dell'assicurazione ambientale volontaria, sono negoziati dall'assicurato e dall'assicuratore in ogni caso specifico al momento della conclusione di un contratto assicurativo. Le seguenti imprese, istituzioni, organizzazioni possono partecipare all'assicurazione ambientale volontaria:

1) complesso energetico, complesso petrolchimico;

2) industria dei materiali da costruzione;

3) industria chimica;

4) industria della carta;

5) altri settori.

L'assicurazione ambientale obbligatoria in conformità con la legge è l'assicurazione di responsabilità civile delle imprese che creano un maggiore rischio ambientale.

Oggetto ambientale obbligatorio l'assicurazione è il rischio della responsabilità civile, che si esprime nella presentazione delle pretese patrimoniali all'assicurato da parte di persone fisiche o giuridiche secondo le norme di diritto civile in materia di risarcimento del danno per inquinamento del suolo, dell'acqua o dell'aria nel territorio di uno specifico contratto assicurativo.

Assicurazione ambientale obbligatoria le norme di tale assicurazione sono determinate dallo stato. Stabilisce negli atti normativi:

1) tipi di assicurazione ambientale obbligatoria;

2) un elenco di oggetti soggetti all'assicurazione ambientale obbligatoria;

3) l'importo della responsabilità assicurativa;

4) il livello (norme) della copertura assicurativa;

5) diritti e doveri fondamentali delle parti coinvolte nell'assicurazione;

6) l'ordine delle tariffe dei pagamenti assicurativi.

Pertanto, secondo la legge federale "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi", un'organizzazione che gestisce un impianto di produzione pericoloso è obbligata ad assicurare la responsabilità per danni alla vita, alla salute o ai beni di altre persone e all'ambiente in caso di incidente in un impianto di produzione pericoloso. Gli impianti di produzione pericolosi sono imprese o loro officine, sezioni, siti e altri impianti di produzione, il cui elenco è determinato dalla legge federale "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi". Gli assicuratori nell'assicurazione obbligatoria dell'ambiente sono categorie di imprese riconosciute dalla legge come fonti di maggiore pericolo. La categoria degli impianti di produzione pericolosi comprende gli impianti in cui:

1) le seguenti sostanze pericolose sono ottenute, utilizzate, trasformate, formate, immagazzinate, trasportate, distrutte:

a) sostanze infiammabili - gas che a pressione normale e miscelati con l'aria diventano infiammabili e il cui punto di ebollizione a pressione normale è uguale o inferiore a 20 °C;

b) sostanze ossidanti - sostanze che supportano la combustione, provocano l'accensione e (o) contribuiscono all'accensione di altre sostanze a seguito di una reazione esotermica redox;

c) sostanze combustibili - liquidi, gas, polveri che possono accendersi spontaneamente, nonché accendersi da una fonte di accensione e bruciare indipendentemente dopo la sua rimozione;

d) esplosivi - sostanze che, sotto determinati tipi di influenze esterne, sono capaci di una trasformazione chimica autopropagante molto rapida con rilascio di calore e formazione di gas;

e) sostanze tossiche - sostanze che, se esposte agli organismi viventi, possono portare alla loro morte;

f) sostanze altamente tossiche - sostanze che, se esposte agli organismi viventi, possono portare alla loro morte;

g) altre sostanze pericolose per l'ambiente;

2) vengono utilizzate apparecchiature che funzionano a una pressione superiore a 0,07 MPa oa una temperatura di riscaldamento dell'acqua superiore a 115 °C;

3) vengono utilizzati meccanismi di sollevamento, scale mobili, funivie, funicolari installati in modo permanente;

4) si ottengono fusioni di metalli ferrosi e non ferrosi e leghe a base di queste fusioni;

5) sono in corso operazioni minerarie, operazioni di lavorazione dei minerali, nonché lavori in condizioni sotterranee.

Un esempio di imprese - fonti di maggiore pericolo sono:

1) imprese che gestiscono impianti di produzione pericolosi;

2) organizzazioni operative (oggetti che utilizzano energia atomica);

3) organizzazioni operative e proprietari di strutture idrauliche.

L'elenco degli inquinanti e delle cause degli eventi assicurati, il cui danno è soggetto a risarcimento nell'ambito dell'assicurazione obbligatoria dell'ambiente, è determinato dalla legge. La legge definisce anche la somma minima assicurata per l'assicurazione di responsabilità civile per danni alla vita, alla salute o alle cose di altre persone e all'ambiente in caso di incidente in un impianto produttivo pericoloso.

Gli impianti di produzione pericolosi sono soggetti a registrazione nel Registro statale degli impianti di produzione pericolosi. La procedura per la registrazione è stabilita dal decreto del governo della Federazione Russa del 24 novembre 1998 n. 1371 "Sulla registrazione di oggetti nel registro statale degli impianti di produzione pericolosi". Lo stato esercita la supervisione federale nel campo della sicurezza industriale, controlla e ispeziona le attività delle organizzazioni che gestiscono impianti di produzione pericolosi. Funzionari dell'organo esecutivo federale appositamente autorizzati nel campo della sicurezza industriale, nell'esercizio delle loro funzioni ufficiali, visitano le organizzazioni che gestiscono impianti di produzione pericolosi, prendono conoscenza dei documenti necessari per verificare che le organizzazioni che gestiscono impianti di produzione pericolosi rispettino i requisiti di sicurezza industriale.

CONFERENZA #13

Assicurazione sulla pensione

L'assicurazione pensionistica obbligatoria è parte integrante dell'assicurazione sociale obbligatoria, disciplinata dalla legge federale "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria".

Tra i tipi di copertura assicurativa per l'assicurazione sociale obbligatoria, la legge della Federazione Russa "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria" prevede:

1) pensione di vecchiaia;

2) pensione di invalidità;

3) pensione di reversibilità.

Copertura assicurativa alcuni tipi di assicurazione sociale obbligatoria, come previsto dalla legge della Federazione Russa "Sui fondamenti dell'assicurazione sociale obbligatoria", vengono effettuati sulla base di leggi speciali. Quindi, pensione di vecchiaia, pensione di invalidità, pensione di reversibilità sono tipi di pensione di lavoro e sono regolati da una legge speciale - Legge federale del 17 dicembre 2001 n. 173-FZ "Sulle pensioni del lavoro nella Federazione Russa". Questa legge determina la procedura per esercitare il diritto dei cittadini della Federazione Russa alle pensioni di lavoro e le condizioni per stabilire tali pensioni per determinate categorie di cittadini. Il diritto a una pensione di lavoro, come indicato in questa legge, sono i cittadini della Federazione Russa, assicurati ai sensi della seguente legge speciale: la legge federale "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa", alle condizioni previste da la legge "Sulle pensioni del lavoro nella Federazione Russa". Gli assicurati ricevono una pensione di lavoro dal bilancio della Cassa pensione della Federazione Russa, costituita a spese dei premi assicurativi degli assicuratori.

Un'altra legge speciale - la legge federale n. 15-FZ del 2001 dicembre 166 "Sulla pensione statale nella Federazione Russa" - prevede altri tipi di pensioni, a differenza delle pensioni di lavoro. Queste sono le pensioni statali:

1) pensione di lunga durata (per i dipendenti pubblici federali e il personale militare);

2) pensione di vecchiaia (per i cittadini colpiti da radiazioni o disastri causati dall'uomo);

3) pensione di invalidità (per il personale militare e i cittadini colpiti da radiazioni o disastri causati dall'uomo);

4) pensione sociale (per i cittadini disabili).

Le rendite previste per le categorie di persone indicate vengono corrisposte a spese del bilancio federale.

Esistono ancora altre categorie di persone che ricevono pensioni statali a spese del bilancio federale, ma queste persone ricevono pensioni in conformità con un'altra legge speciale: la legge federale "Sulle pensioni per le persone che hanno completato il servizio militare, il servizio nell'interno organi degli affari esteri, i vigili del fuoco dello Stato, gli organi di controllo sulla circolazione degli stupefacenti e delle sostanze psicotrope, le istituzioni e gli organi del sistema penitenziario e le loro famiglie.

Tornando alla legge federale "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa", che stabilisce le basi organizzative, legali e finanziarie dell'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa, va detto che La legge introduce i concetti di base dell'assicurazione pensionistica obbligatoria.

Assicurazione pensionistica obbligatoria - si tratta di un sistema di misure giuridiche, economiche e organizzative create dallo Stato volte a compensare i cittadini per i guadagni (pagamenti, compensi a favore dell'assicurato) da loro percepiti prima dell'istituzione della copertura assicurativa obbligatoria. L'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa è effettuata da un assicuratore, che è la Cassa pensione della Federazione Russa. Lo stato ha una responsabilità sussidiaria per gli obblighi della Cassa pensione della Federazione Russa nei confronti degli assicurati. Nella gestione dell'assicuratore per l'assicurazione pensionistica obbligatoria ci sono i fondi dell'assicurazione pensionistica obbligatoria, che costituiscono il bilancio della Cassa pensione della Federazione Russa. Il budget della Cassa pensione della Federazione Russa viene reintegrato a spese dei premi assicurativi per l'assicurazione pensionistica obbligatoria, che sono pagati dagli assicuratori. Premi assicurativi per l'assicurazione pensionistica obbligatoria - si tratta di pagamenti obbligatori compensati individualmente, il cui scopo personale è garantire il diritto di un cittadino a percepire una pensione nell'ambito dell'assicurazione pensionistica obbligatoria per un importo equivalente all'importo dei premi assicurativi registrati sul suo conto personale individuale. Gli assicurati hanno diritto all'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa solo se i premi assicurativi sono pagati dagli assicuratori in conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa". L'assicuratore fornisce la copertura assicurativa obbligatoria versando all'assicurato al verificarsi di un evento assicurato una pensione di lavoro, un'indennità sociale per la sepoltura dei pensionati deceduti che non hanno lavorato il giorno del decesso. Evento assicurato secondo la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa", vengono riconosciuti il ​​raggiungimento dell'età pensionabile, l'inizio dell'invalidità e la perdita di un capofamiglia. rischio assicurativo ai fini della presente legge federale viene riconosciuta la perdita da parte dell'assicurato di guadagni (pagamenti, compensi a favore dell'assicurato) o di altri redditi in relazione al verificarsi di un evento assicurato.

I partecipanti ai rapporti giuridici sull'assicurazione pensionistica obbligatoria sono i seguenti: Soggetti dell'assicurazione pensionistica obbligatoria:

1) organi del governo federale;

2) assicurati;

3) l'assicuratore;

4) persone assicurate.

Assicuratore - Il Fondo Pensione della Federazione Russa (ente statale) e i suoi organi territoriali costituiscono un unico sistema centralizzato di organi per la gestione dei mezzi di assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa, in cui gli organi inferiori rispondono a quelli superiori. La Cassa pensione della Federazione Russa e i suoi enti territoriali agiscono sulla base della legge federale "Sulla gestione dei fondi delle pensioni statali (assicurazione) nella Federazione Russa" e della legge della Federazione Russa "Sulla assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa". I regolamenti sugli organi territoriali della Cassa pensione della Federazione Russa, che sono persone giuridiche, sono approvati dal Consiglio della Cassa pensione della Federazione Russa.

Gli assicuratori per l'assicurazione pensionistica obbligatoria, insieme alla Cassa pensione della Federazione Russa, possono essere fondi pensione non statali nei casi e nei modi prescritti dalla legge federale. La procedura per la formazione dei risparmi pensionistici nei fondi pensione non statali e l'investimento di questi fondi da parte loro, la procedura per il trasferimento dei risparmi pensionistici dal Fondo pensione della Federazione Russa e il pagamento dei premi assicurativi ai fondi pensione non statali, nonché in quanto i limiti per l'esercizio da parte delle casse pensioni non statali dei poteri dell'assicuratore sono stabiliti dalla legge federale.

Assicurato nell'ambito dell'assicurazione pensionistica obbligatoria sono le persone che effettuano pagamenti a persone fisiche, tra cui:

1) organizzazioni;

2) imprenditori individuali (compresi investigatori privati ​​e notai in pratica privata);

3) avvocati;

4) persone fisiche (che entrano volontariamente in rapporti legali sull'assicurazione pensionistica obbligatoria ai sensi dell'articolo 29 della legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa").

Persone assicurate - persone coperte da un'assicurazione pensionistica obbligatoria in conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa". Gli assicurati sono cittadini della Federazione Russa, nonché cittadini stranieri e apolidi residenti nel territorio della Federazione Russa:

1) lavoro in forza di un contratto di lavoro o di diritto civile, avente ad oggetto la prestazione di lavoro e la prestazione di servizi, nonché in forza di contratto d'autore e di licenza;

2) lavoratori autonomi (imprenditori individuali, investigatori privati, notai in studio privato, avvocati);

3) essere membri di aziende agricole (fattorie);

4) lavorare al di fuori del territorio della Federazione Russa in caso di pagamento di premi assicurativi ai sensi dell'art. 29 della Legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa", salvo diversa disposizione di un trattato internazionale della Federazione Russa;

5) che sono membri di comunità tribali, familiari dei piccoli popoli del Nord, impegnati nei tradizionali settori di gestione;

6) altre categorie di cittadini i cui rapporti sull'assicurazione pensionistica obbligatoria sorgono in conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa".

La copertura assicurativa obbligatoria è:

1) la parte assicurativa e finanziata della pensione di vecchiaia;

2) la parte assicurativa e finanziata della pensione di invalidità del lavoro;

3) la parte assicurativa della pensione di lavoro in caso di perdita del capofamiglia;

4) assegno sociale per la sepoltura dei pensionati deceduti che non hanno lavorato il giorno della morte.

L'istituzione e il pagamento della copertura assicurativa obbligatoria per l'assicurazione pensionistica obbligatoria avviene nei modi e nei termini stabiliti dalla legge federale "Sulle pensioni del lavoro nella Federazione Russa" e dalla legge federale "Sulle attività funebri e funebri".

Il pagamento della parte base della pensione di lavoro è finanziato dagli importi dell'imposta sociale unificata (contributo) accreditato al bilancio federale e il pagamento dell'assicurazione e delle parti finanziate della pensione di lavoro è finanziato dal bilancio della pensione Fondo della Federazione Russa. Allo stesso tempo, il pagamento della parte finanziata della pensione di lavoro è finanziato a spese degli importi dei risparmi pensionistici contabilizzati nella parte speciale del conto personale individuale dell'assicurato.

Effettuando l'assicurazione pensionistica obbligatoria, lo stato fornisce copertura assicurativa ai cittadini non solo dal bilancio del Fondo Pensione della Federazione Russa, ma anche da fondi pensione non statali. I fondi pensione non statali operano in conformità con la legge federale "Sui fondi pensione non statali".

Fondo pensione non statale (NPF) - si tratta di una speciale forma organizzativa e giuridica di ente previdenziale senza scopo di lucro, le cui attività esclusive sono:

1) attività sulla previdenza non statale dei partecipanti al fondo in conformità con gli accordi sulla previdenza non statale;

2) attività come assicuratore per l'assicurazione pensionistica obbligatoria in conformità con la legge della Federazione Russa "Sull'assicurazione pensionistica obbligatoria nella Federazione Russa" e contratti sull'assicurazione pensionistica obbligatoria;

3) attività di assicuratore per l'assicurazione pensionistica professionale ai sensi della legge federale e degli accordi sulla creazione di sistemi pensionistici professionali.

Le attività del fondo per la previdenza non statale dei partecipanti al fondo sono svolte su base volontaria e comprendono:

1) cumulo dei contributi pensionistici;

2) collocamento e organizzazione del collocamento delle riserve pensionistiche;

3) contabilizzazione delle passività pensionistiche del fondo;

4) nomina e pagamento delle pensioni non statali ai partecipanti al fondo.

Un fondo pensione non statale è soggetto a registrazione statale e su questa base acquisisce i diritti di una persona giuridica. La NPF ha il diritto di svolgere attività dalla data di ricezione della licenza e opera sulla base delle leggi della Federazione Russa, nonché della carta e delle regole del fondo. Il Fondo, ai sensi della Carta, svolge le seguenti funzioni:

1) elaborare le regole del fondo;

2) stipulare accordi pensionistici, accordi sull'assicurazione pensionistica obbligatoria e accordi sull'istituzione di sistemi pensionistici professionali;

3) accumula contributi pensionistici e risparmi pensionistici;

4) tiene i conti pensionistici della previdenza non statale;

5) mantiene i conti pensionistici della parte finanziata della pensione di lavoro, tenendo conto dei requisiti della legge federale del 1 aprile 1996 n. 27-FZ "Sulla contabilità individuale (personalizzata) nel sistema di assicurazione pensionistica obbligatoria";

6) tiene i conti pensionistici dei sistemi pensionistici professionali;

7) informare i depositanti, i partecipanti e gli assicurati sullo stato di detti conti;

8) determina la strategia d'investimento al momento del collocamento delle riserve previdenziali e dell'investimento dei risparmi pensionistici;

9) formare riserve pensionistiche, organizzare il collocamento delle riserve pensionistiche e collocare riserve pensionistiche;

10) organizzare l'investimento del risparmio previdenziale;

11) conclude accordi con società di gestione, depositari specializzati, altri enti e partecipanti a rapporti in materia di previdenza non statale, assicurazione pensionistica obbligatoria e assicurazione pensionistica professionale, ecc.

Gli argomenti dei rapporti in materia di previdenza sociale, previdenza obbligatoria e previdenza professionale sono:

1) fondi;

2) la Cassa pensione della Federazione Russa;

3) depositari specializzati;

4) società di gestione;

5) contributori;

6) partecipanti;

7) persone assicurate;

8) assicurati;

9) intermediari;

10) organizzazioni di credito;

11) altre organizzazioni coinvolte nel processo di collocamento delle riserve pensionistiche e di investimento dei risparmi pensionistici.

Per garantire la propria solvibilità per le obbligazioni, la NPF forma:

1) riserve pensionistiche (per garantire la solvibilità ai partecipanti);

2) risparmio previdenziale (per garantire la solvibilità agli assicurati).

Riserve pensionistiche comprendono riserve a copertura degli oneri previdenziali e una riserva assicurativa e sono costituite da:

1) contributi pensionistici;

2) i proventi del fondo derivanti dal collocamento delle riserve pensionistiche;

3) incassi di destinazione.

Taglia standard le riserve di previdenza per i regimi pensionistici a prestazioni definite è determinato dall'organo federale autorizzato.

Il risparmio previdenziale è formato da:

1) pagamenti anticipati dalla Cassa pensione della Federazione Russa al fondo su richiesta dell'assicurato, i fondi registrati nella parte speciale del conto personale individuale dell'assicurato, compresi i premi assicurativi per il finanziamento della parte finanziata dell'assicurato pensione di lavoro, ricevuta dalla Cassa pensione della Federazione Russa per il successivo trasferimento al fondo e società di gestione non ancora trasferita;

2) i fondi trasferiti dal fondo alla gestione fiduciaria di una società di gestione ai sensi della presente legge federale, compreso il risultato finanziario netto della vendita di attività, le variazioni del valore di mercato del portafoglio di investimento dovute alla rivalutazione alla data di riferimento;

3) i fondi ricevuti dal fondo dalle società di gestione per il pagamento agli assicurati o ai loro aventi causa e non ancora destinati al pagamento della parte finanziata della pensione di lavoro;

4) fondi trasferiti al fondo dal precedente assicuratore (fondo) in relazione alla conclusione da parte dell'assicurato di un accordo sull'assicurazione pensionistica obbligatoria con il fondo secondo la procedura stabilita dalla legge "Sui fondi pensione non statali" ;

5) fondi ricevuti dal fondo dalle società di gestione per il trasferimento alla Cassa pensione della Federazione Russa o ad un altro fondo ai sensi della legge "Sui fondi pensione non statali" e non ancora trasferiti alla Cassa pensione della Federazione Russa o altro fondi.

I fondi pensione non statali, così come le loro succursali, stipulano contratti di assicurazione pensionistica obbligatoria sulla base dell'art. 8 della legge federale del 7 maggio 1998 n. 75-FZ "Sulle casse pensioni non statali".

Contratto di pensione ex art. 12 della legge federale "Sulle casse pensioni non statali" deve contenere:

1) nominativi delle parti;

2) informazioni sull'oggetto del contratto;

3) disposizioni sui diritti e doveri delle parti;

4) disposizioni sulla procedura e le condizioni per l'erogazione dei contributi pensionistici;

5) tipo di regime pensionistico;

6) motivi pensionistici;

7) disposizioni sulla procedura per il pagamento delle pensioni non statali;

8) disposizioni in materia di responsabilità delle parti per inadempimento;

9) termini di validità e risoluzione del contratto;

10) disposizioni sulle modalità e condizioni di modifica e risoluzione del contratto;

11) disposizioni sulla procedura di risoluzione delle controversie;

12) estremi delle parti.

Il Ministero del Lavoro e dello Sviluppo Sociale della Federazione Russa ha approvato, in accordo con il Fondo Pensione della Federazione Russa, un contratto standard sull'assicurazione pensionistica obbligatoria tra un fondo pensione non statale e una persona assicurata.

La legge dà ai cittadini la possibilità di scegliere una società di gestione che accumuli la parte finanziata della pensione. Può essere la Cassa pensione della Federazione Russa o NPF. A questo proposito, è possibile trasferire la parte finanziata della pensione dal fondo pensione statale al NPF, e viceversa. Sono stati approvati i moduli di domanda e le istruzioni per la loro compilazione (Decreto del governo della Federazione Russa del 6 febbraio 2004 n. 60 "Sull'approvazione dei moduli di un accordo standard sull'assicurazione pensionistica obbligatoria tra un fondo pensione non statale e una persona assicurata, moduli di domanda da parte di una persona assicurata per il trasferimento a un fondo pensione non statale e sul trasferimento alla Cassa pensione della Federazione Russa"):

1) una domanda dell'assicurato per il trasferimento dalla Cassa pensione della Federazione Russa a una cassa pensione non statale che fornisce un'assicurazione pensionistica obbligatoria;

2) una domanda dell'assicurato per il trasferimento da un fondo pensione non statale che fornisce un'assicurazione pensionistica obbligatoria al Fondo pensione della Federazione Russa.

ALLEGATI

1. Istituzioni di servizio psichiatrico.

2. Istituzioni di servizio narcologico.

3. Istituzioni di servizio antitubercolare.

4. Centri per l'AIDS.

5. Case per bambini.

6. Aereoambulanza: dipartimenti di assistenza pianificata e consultiva di emergenza.

7. I sanatori del sistema sanitario.

8. Centri per la prevenzione medica.

9. Stazioni (dipartimenti, uffici) per trasfusioni di sangue.

10. Bureau of Forensic Medical Examination and Forensic Psychiatric Examination, Pathological and Anatomy Bureau.

11. Biblioteche mediche.

12. Contabilità centralizzata delle istituzioni mediche.

13. Ufficio di statistica medica.

14. Basi e magazzini di forniture mediche speciali.

15. Dispensari tracomamatosi.

16. Cucine per latticini.

17. Ambulatori dermatologici (per il trattamento di pazienti con malattie veneree).

18. Personale medico finanziato dal bilancio sanitario e al servizio delle istituzioni educative e di protezione sociale.

19. Finanziamento di costosi tipi di diagnostica e trattamento secondo l'elenco approvato dal Ministero della Federazione Russa.

20. Finanziamento della prestazione di cure mediche in caso di malattie di massa, in aree di calamità naturali, catastrofi.

21. Investimenti di capitali statali.

22. Formazione professionale e riqualificazione del personale.

23. Ricerca scientifica.

24. Programmi target approvati secondo le modalità prescritte.

I cittadini assicurati nell'ambito dell'assicurazione medica obbligatoria hanno il diritto di scegliere un istituto medico in base ai contratti di assicurazione medica obbligatoria.

Negli ambulatori è garantito:

1) il periodo massimo di attesa per le prestazioni mediche programmate non è superiore a 3 giorni;

2) fornire ai cittadini assicurati (ad eccezione dei cittadini che usufruiscono delle prestazioni) medicinali e prodotti medici, fornire gratuitamente ai cittadini assicurati i medicinali e i prodotti medici necessari quando prestano cure mediche sostitutive dell'ospedale.

Nelle istituzioni mediche e preventive che forniscono cure ospedaliere, è garantito quanto segue:

1) attuazione secondo indicazioni cliniche che richiedono cure ospedaliere, terapia attiva e monitoraggio continuo;

2) il periodo massimo di attesa per il trattamento programmato non è superiore a 6 giorni;

3) sistemazione dei degenti in reparti da 4 o più posti letto secondo le vigenti norme igienico-sanitarie;

4) fornitura gratuita di pazienti e donne durante il parto in un ospedale con nutrizione terapeutica secondo gli standard fisiologici stabiliti dal Ministero della Salute della Federazione Russa;

5) fornitura gratuita ai cittadini assicurati quando prestano assistenza medica nell'ambito del programma territoriale di assicurazione medica obbligatoria di tutti i medicinali e prodotti medici necessari, nonché attrezzature rigide e morbide in conformità con le norme applicabili;

6) offrire la possibilità di rimanere in ospedale per prendersi cura di un bambino malato a uno dei genitori o a un altro membro della famiglia (una persona che si prende cura di un bambino del primo anno di vita o un bambino di età superiore a 1 anno - se sono presenti indicazioni, è provvista di letto e vitto);

7) formazione dei medici per il lavoro nelle aree rurali.

Il Fondo territoriale di assicurazione medica obbligatoria e l'Università medica statale di Saratov dovrebbero garantire l'ammissione di 35 studenti della SSMU a titolo di compenso completo a spese del Fondo di assicurazione medica obbligatoria per la successiva distribuzione di specialisti nelle aree rurali che li hanno inviati.

Autore: Skachkova O.A.

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