|
Arabic
Bengali
Chinese
English
French
German
Hebrew
Hindi
Italian
Japanese
Korean
Malay
Polish
Portuguese
Spanish
Turkish
Ukrainian
Vietnamese|
Appunti delle lezioni, cheat sheet
Assicurazione. Cheat sheet: in breve, il più importante
Elenco / Appunti delle lezioni, cheat sheet Sommario
1. IL CONCETTO DI ASSICURAZIONE. FONDO ASSICURATIVO assicurazione è un rapporto a tutela degli interessi patrimoniali di persone fisiche e giuridiche in caso di determinati eventi (eventi assicurati) a spese dei fondi monetari formati dai premi assicurativi (premi assicurativi) da loro pagati. L'incarnazione materiale della categoria economica della protezione assicurativa è fondo assicurativo - un insieme di riserve naturali assegnate (riservate) di beni materiali. Storicamente, il fondo assicurativo naturale è stata la prima forma organizzativa dell'incarnazione materiale della categoria economica della protezione assicurativa. Il fondo assicurativo ha ricevuto una nuova qualità in connessione con l'allocazione di una merce specifica - il denaro - dalla circolazione delle merci. L'apparenza del denaro ha liberato il fondo assicurativo da una massa di inconvenienti tecnici associati al suo contenuto di materiale naturale, aprendogli nuove opportunità. Innanzitutto, grazie alla forma monetaria, in cui si iniziò anche a costituire il fondo assicurativo, le sue risorse potevano essere rapidamente convertite in qualsiasi valore d'uso necessario a risarcire il danno occorso. La forma monetaria del fondo assicurativo gli ha consentito di trasformarsi da elemento al servizio del fatturato economico intrasettoriale in un mezzo per influenzare e garantire lo sviluppo del fatturato economico intersettoriale. La necessità di protezione assicurativa, realizzata da una persona e dalla società nel suo insieme, formava interessi assicurativi attraverso i quali iniziavano a prendere forma alcuni rapporti assicurativi. Il contenuto dei rapporti assicurativi riguardava la formazione e l'utilizzo delle risorse del fondo assicurativo, indipendentemente dalla forma specifica della sua organizzazione. Con lo sviluppo della società, queste relazioni hanno ricevuto un consolidamento del diritto civile, che a sua volta ha permesso di regolarle con metodi legali. Un potente impulso all'organizzazione della protezione assicurativa fu la divisione sociale del lavoro, lo sviluppo della produzione artigianale e la separazione del commercio in un'industria indipendente. La crescita delle città, lo sviluppo della produzione artigianale, il commercio, in particolare il commercio internazionale associato all'aumento del rischio e all'uso di prestiti monetari, richiedevano un'adeguata copertura assicurativa. A questo proposito, credito e assicurazioni erano strettamente interconnessi. L'assicurazione della proprietà del mutuatario trasferita al creditore garantito da un prestito (prestiti marittimi) ha dato vita a un gruppo speciale di professionisti - assicuratori o assicuratori, nelle cui mani si concentravano le risorse del fondo assicurativo. La gestione operativa delle risorse del fondo assicurativo da parte degli assicuratori richiedeva loro oggettivamente di valutare il rischio assicurativo, sulla base dell'analisi di fatti e circostanze, del loro accumulo, generalizzazione e sistematizzazione. 2. MODALITÀ DI FORMAZIONE DEI FONDI ASSICURATIVI. ESSENZA DELL'ASSICURAZIONE La storia delle pubbliche relazioni ha sviluppato tre principali forme di organizzazione del fondo assicurativo. 1. Fondi (di riserva) assicurativi centralizzati, creato a spese del bilancio e di altri fondi pubblici. Lo scopo della loro formazione è garantire l'attuazione di alcuni tipi di assicurazione obbligatoria, il risarcimento dei danni da calamità naturali e incidenti su larga scala. La formazione di tali fondi viene effettuata sia in natura che in contanti. I fondi (riserva) dell'assicurazione statale sono a disposizione del governo. 2. autoassicurazione come sistema per la creazione e l'utilizzo di fondi assicurativi da parte di entità aziendali e persone. In questo caso, il rischio rimane a carico dell'assicurato stesso. Nell'autoassicurazione, i fondi assicurativi decentralizzati sono creati in natura e in contanti. Sono progettati per superare difficoltà temporanee nelle attività di una singola organizzazione o individuo. La principale fonte di formazione di fondi assicurativi decentralizzati è il reddito di questa impresa o individuo. La procedura per l'utilizzo dei fondi del fondo assicurativo in termini di autoassicurazione è prevista nello statuto di un'entità economica. 3. Propria assicurazione come sistema per la creazione e l'utilizzo di fondi di organizzazioni assicurative a scapito dei premi assicurativi delle parti interessate all'assicurazione. I fondi di questi fondi vengono utilizzati per compensare il danno risultante in conformità con i termini e le condizioni di assicurazione. Il fondo assicurativo dell'assicuratore è creato da un'ampia cerchia di suoi partecipanti, che agiscono come contraenti. La costituzione del fondo avviene in maniera decentrata, poiché i premi assicurativi sono pagati separatamente da ciascun assicurato. Ha solo forma monetaria. Allo stesso tempo, la perdita di un assicurato viene distribuita tra tutti i partecipanti alla creazione del fondo assicurativo, il che porta alla sua grande manovrabilità e accelerazione del turnover delle riserve assicurative. L'essenza dell'assicurazione. Il risarcimento dei danni causati dalla manifestazione di contraddizioni distruttive dall'interazione delle forze della natura e della società fa sorgere la necessità di stabilire determinate relazioni tra le persone per prevenire, superare e limitare le conseguenze distruttive dei disastri naturali. Queste relazioni oggettive delle persone per garantire un processo produttivo continuo e ininterrotto, per mantenere la stabilità e la sostenibilità del tenore di convivenza raggiunto costituiscono la categoria economica della protezione assicurativa. 3. CARATTERISTICHE E FUNZIONI DELL'ASSICURAZIONE Specificità viene determinata la categoria economica dell'assicurazione i seguenti segni: la presenza di un rischio assicurato (e il criterio per la sua valutazione); · XNUMX€ la natura casuale dell'inizio di un disastro naturale o altra manifestazione delle forze distruttive della natura; · XNUMX€ necessità oggettiva di risarcimento; - la presenza di relazioni redistributive nello spazio e nel tempo; · XNUMX€ formazione della comunità assicurativa tra gli assicuratori e gli assicuratori; - Espressione del danno in natura o in forma pecuniaria; · XNUMX€ attuazione di misure per prevenire e superare le conseguenze di un particolare evento; · XNUMX€ rimborso dei pagamenti assicurativi; · XNUMX€ autosufficienza dell'attività assicurativa. L'assicurazione è nata e si è sviluppata a seguito della necessità economica di proteggere una persona e la sua proprietà da pericoli accidentali. Nonostante la natura casuale di un disastro naturale o di un altro evento distruttivo, è diventato possibile prevederli scientificamente. È diventato possibile prevedere con un alto grado di certezza il possibile ammontare del danno in forme naturali e monetarie. Grazie alla lungimiranza scientifica, l'assicuratore potrebbe attuare consapevolmente misure per prevenire le conseguenze negative del rischio assicurato. Le misure di prevenzione (ossia prevenzione di possibili danni futuri), adottate dall'assicuratore, gli consentono di ottimizzare le risorse del fondo assicurativo e di utilizzarle spesso come fonte di investimento. L'assicurazione è diventata una delle forme specifiche di protezione assicurativa per la produzione sociale e l'organizzazione di un fondo assicurativo. assicurazione - è un modo per compensare le perdite subite da una persona fisica o giuridica distribuendole tra più persone (aggregato assicurativo). Le perdite sono rimborsate dai fondi del fondo assicurativo, che è amministrato dalla compagnia di assicurazioni (assicuratore). Necessità oggettiva di assicurazione è dovuto al fatto che le perdite a volte derivano da fattori distruttivi che non sono affatto sotto il controllo di una persona (forze elementari della natura), in ogni caso non comportano responsabilità civile di nessuno. In una situazione del genere, potrebbe essere impossibile recuperare i danni da chiunque e questi "si stabiliscono" nell'area di proprietà della vittima stessa. Un fondo assicurativo precostituito può essere fonte di risarcimento del danno. Funzioni assicurative. L'essenza economica dell'assicurazione corrisponde alle sue funzioni, esprimendo il significato sociale di questa categoria. Il principale è rischioso funzione, poiché il rischio assicurativo come probabilità di danno è direttamente correlato allo scopo principale dell'assicurazione di fornire assistenza finanziaria alle vittime. avvertimento la funzione è finalizzata a finanziare, a spese di una parte del fondo assicurativo, interventi di riduzione del rischio assicurato. risparmio funzione: in caso di risparmio di somme assicurate con l'ausilio di assicurazioni sulla vita in relazione alla necessità di tutela assicurativa del reddito familiare conseguito. controllo la funzione di assicurazione prevede la costituzione e l'utilizzo strettamente mirati del fondo assicurativo. 4. L'ASSICURAZIONE IN UN'ECONOMIA DI MERCATO La transizione verso un'economia di mercato assicura un aumento significativo del ruolo delle assicurazioni nella riproduzione sociale, amplia notevolmente la portata dei servizi assicurativi e lo sviluppo di un'alternativa all'assicurazione statale. Con il sistema comando-amministrativo di gestione dell'economia nazionale, il ruolo dominante del demanio e la debole responsabilità economica dei dirigenti e dei collettivi di lavoro per la sua sicurezza, l'assicurazione non poteva prendere il posto che le spetta nell'economia e nelle relazioni sociali. Lo sviluppo delle relazioni di mercato, quando il produttore di merci inizia ad agire a proprio rischio e pericolo, secondo il proprio piano e se ne assume la responsabilità, accresce il ruolo e l'importanza dell'assicurazione. Allo stesso tempo, accanto alla tradizionale finalità - quella di fornire protezione contro le calamità naturali (terremoti, inondazioni, tempeste, ecc.), eventi casuali di natura tecnica e tecnologica (incendi, incidenti, esplosioni, ecc.) - è sempre più diffusa l'assicurazione iniziando a presidiare in caso di perdite dovute a vari fenomeni criminogeni (furto, rapina, furto di veicoli, ecc.). Le imprese e le organizzazioni di diverse forme di proprietà, che sono assicuratori, hanno bisogno non solo di un risarcimento per i danni causati dalla perdita o di danni alle immobilizzazioni e al capitale circolante, ma anche per i rischi economici (imprenditoriali). Oggi è consuetudine individuare due aree principali di assicurazione per questi rischi: l'assicurazione del rischio di danni diretti e indiretti. Per diretto Le perdite possono includere, ad esempio, perdite dovute a mancati profitti, perdite dovute a tempi di fermo delle apparecchiature dovute a carenza di materie prime, materiali e componenti, scioperi e altri motivi oggettivi. indiretto le perdite sono mancati profitti, fallimento dell'impresa, ecc. Le modifiche interessano anche la sfera della proprietà e delle assicurazioni personali dei cittadini, che è direttamente collegata agli interessi economici della popolazione. Il rapporto tra contratti di assicurazione a lungo e a breve termine, la combinazione delle condizioni di assicurazione di rischio, precauzionale e di risparmio, il livello degli interessi bancari sulla riserva dei contributi dei contratti di assicurazione sulla vita, tenendo conto dell'andamento dei prezzi e dell'attuazione delle misure anti- le misure inflazionistiche con il passaggio ad un'economia di mercato diventano inevitabilmente oggetto di polizza assicurativa. L'offerta di servizi assicurativi è in aumento. A poco a poco ha formato il mercato assicurativo. Viene data priorità alle assicurazioni volontarie, anche se in alcuni settori viene mantenuta o addirittura introdotta l'assicurazione obbligatoria (ad esempio, assicurazione medica, assicurazione del personale militare contro gli infortuni, ecc.). In un'economia di mercato, l'assicurazione è, da un lato, un mezzo per tutelare il benessere delle imprese e delle persone e, dall'altro, un'attività generatrice di reddito. Le fonti di reddito per un'organizzazione assicurativa sono i proventi delle attività assicurative, degli investimenti di fondi temporaneamente liberi in oggetti di produzione e aree di attività non produttive, azioni di imprese, depositi bancari, titoli, ecc. 5. ASSICURATO. ASSICURATORI. PERSONA ASSICURATA. BENEFICIARIO Assicurato riconosciute come persone giuridiche e persone capaci che hanno stipulato contratti assicurativi con assicuratori o che sono assicurati ai sensi di legge. Gli assicurati hanno il diritto di concludere contratti assicurativi con assicuratori per conto terzi a favore di questi ultimi (assicurati). Al momento della conclusione di contratti assicurativi, gli assicurati hanno il diritto di nominare persone fisiche o giuridiche (beneficiari) per ricevere i pagamenti assicurativi nell'ambito di contratti assicurativi e anche di sostituirli a loro discrezione prima del verificarsi di un evento assicurato. Assicuratori riconosciute come persone giuridiche di qualsiasi forma organizzativa e giuridica prevista dalla legislazione della Federazione Russa, create per svolgere attività assicurative (organizzazioni assicurative e mutue assicurative) e hanno ricevuto, secondo la procedura stabilita dalla legge, una licenza di svolgere svolgere attività assicurative nel territorio della Federazione Russa. Gli atti legislativi della Federazione Russa possono stabilire restrizioni allo stabilimento da parte di persone giuridiche straniere e cittadini stranieri di organizzazioni assicurative sul territorio della Federazione Russa. Oggetto dell'attività diretta degli assicuratori non possono essere le attività produttive, commerciali e di intermediazione e bancarie. Persona assicurata. Si tratta di una persona nella cui vita deve verificarsi un evento assicurato, direttamente correlato alla persona o alle circostanze della sua vita (assicurazione personale) o che lede la sicurezza dei suoi diritti di proprietà e dei suoi beni (assicurazione sulla proprietà). In assicurazione si ricorre spesso alla costruzione di un contratto a favore di un terzo, in cui un diritto autonomo di pretendere l'assicuratore per il pagamento della somma assicurata non deriva dalla parte contraente - l'assicurato, ma dal terzo festa - beneficiario. L'assicuratore può sollevare obiezioni a terzi derivanti dall'esecuzione impropria del contratto di assicurazione da parte del contraente. Nella maggior parte dei casi, la legge prevede l'individualizzazione del beneficiario nel contratto assicurativo. Di norma, per l'individuazione del beneficiario, viene indicato il nome della persona giuridica o il nome del cittadino, tuttavia, in alcuni casi, le condizioni alle quali questa o quella persona diventa beneficiaria. In particolare, il legislatore indica che il contratto di assicurazione di responsabilità civile per danno è concluso a favore di persone che potrebbero subire tale danno. Allo stesso tempo, il beneficiario non può essere sostituito da un'altra persona dopo che abbia adempiuto a uno qualsiasi degli obblighi previsti dal contratto di assicurazione o abbia presentato domanda all'assicuratore per il pagamento dell'indennizzo o della somma assicurata. 6. AGENTI ASSICURATIVI E BROKER. OGGETTI DI ASSICURAZIONE. RISCHIO ASSICURATIVO, CASO, IMPORTO, DANNO agenti assicurativi - Si tratta di persone fisiche o giuridiche che agiscono per conto dell'assicuratore e per suo conto in conformità con i poteri concessi. Broker assicurativi - si tratta di persone giuridiche o persone fisiche regolarmente iscritte come imprenditori, che svolgono per proprio conto attività di intermediario assicurativo sulla base di istruzioni dell'assicurato o dell'assicuratore. oggetti le assicurazioni sono interessi patrimoniali che non contraddicono la legislazione della Federazione Russa e sono legati a: - con la vita, la salute, la capacità di lavorare e le pensioni dell'assicurato o dell'assicurato (assicurazione personale); - con il possesso, l'uso, la dismissione di beni (assicurazione sulla proprietà); - con il risarcimento da parte dell'assicurato per il danno da lui causato alla persona o ai beni di un individuo, nonché il danno causato a una persona giuridica (assicurazione di responsabilità civile). rischio assicurativo è l'evento previsto per il quale è prevista l'assicurazione. Un evento considerato rischio assicurato deve avere segni di probabilità e casualità del suo verificarsi. Evento assicurato è un evento che si è verificato, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi. Somma assicurata è l'importo di denaro specificato nel contratto di assicurazione o stabilito dalla legge, sulla base del quale vengono determinati gli importi del premio assicurativo e del pagamento dell'assicurazione, se non diversamente previsto dal contratto o dagli atti legislativi della Federazione Russa. Danno assicurato - questo è il costo della parte completamente perduta o ammortizzata del bene danneggiato secondo la valutazione assicurativa. L'importo dovuto all'assicurato è chiamato indennità assicurativa (nell'assicurazione personale - la somma assicurata). Sistemi assicurativi. I sistemi di copertura assicurativa sono metodi per calcolare l'indennizzo assicurativo secondo le condizioni di assicurazione. Esistono tre sistemi di copertura assicurativa: · XNUMX€ responsabilità proporzionale; · XNUMX€ sistema di primo rischio; · XNUMX€ ultima responsabilità. Responsabilità proporzionale: il danno subito all'oggetto assicurato è risarcito in una quota pari al rapporto tra la somma assicurata e il valore dell'oggetto assicurato. Primo rischio di responsabilità - tutti i danni all'interno della somma assicurata sono risarciti integralmente. Limitare la responsabilità - le perdite sono compensate entro limiti fissati. In questo caso si determina il livello iniziale del danno da risarcire e il suo valore massimo. 7. CONTRATTO DI ASSICURAZIONE. CERTIFICATO DI ASSICURAZIONE Contratto di assicurazione è un accordo tra il contraente e l'assicuratore, in virtù del quale l'assicuratore si impegna, in caso di evento assicurato, a versare un'assicurazione al contraente o ad altra persona a favore del quale è concluso il contratto di assicurazione, e il contraente si impegna pagare i premi assicurativi nei termini stabiliti. Il contratto di assicurazione può contenere anche altre condizioni determinate di comune accordo tra le parti e deve rispettare le condizioni generali di validità dell'operazione previste dalla legislazione civile della Federazione Russa. Per concludere un contratto assicurativo, il contraente deve presentare all'assicuratore una domanda scritta nella forma prescritta o dichiarare in modo esplicitamente accettabile la sua intenzione di concludere un contratto assicurativo. Il contratto di assicurazione entra in vigore dal momento in cui l'assicurato paga il primo premio assicurativo, salvo quanto diversamente previsto dal contratto o dalla legge. Il fatto di stipulare un contratto di assicurazione può essere attestato da un certificato di assicurazione (polizza, certificato) trasferito dall'assicuratore all'assicuratore con allegato il regolamento assicurativo. Il certificato di assicurazione deve contenere: · XNUMX€ Titolo del documento; · XNUMX€ nome, indirizzo legale e coordinate bancarie dell'assicuratore; - cognome, nome, patronimico o nome del contraente e suo indirizzo; · XNUMX€ indicazione dell'oggetto di assicurazione; - l'importo della somma assicurata; · XNUMX€ indicazione del rischio assicurato; · XNUMX€ l'importo del premio assicurativo, i termini e le modalità di pagamento; · XNUMX€ tempo contrattuale; · XNUMX€ la procedura di modifica e risoluzione del contratto; · XNUMX€ altre condizioni concordate tra le parti, comprese integrazioni alle regole assicurative o esclusioni dalle stesse; · XNUMX€ firme delle parti. Motivi del rifiuto dell'assicuratore di effettuare il pagamento dell'assicurazione: - azioni intenzionali del contraente, dell'assicurato o del beneficiario, finalizzate al verificarsi di un evento assicurato; - commissione dell'assicurato o del soggetto in favore del quale è concluso il contratto di assicurazione, reato doloso in diretto collegamento causale con l'evento assicurato; - comunicazione da parte dell'assicurato all'assicuratore di informazioni deliberatamente false sull'oggetto dell'assicurazione; - ricezione da parte dell'assicurato dell'adeguato risarcimento del danno nell'ambito dell'assicurazione sulla proprietà da parte della persona colpevole di tale danno; - altri casi previsti da atti legislativi. I termini del contratto di assicurazione possono prevedere altri motivi per rifiutare un pagamento assicurativo, se ciò non è in contraddizione con la legislazione della Federazione Russa. La decisione di rifiutare il pagamento dell'assicurazione è presa dall'assicuratore e comunicata per iscritto all'assicurato con i motivi del rifiuto. 8. DIRITTI E OBBLIGHI DELLE PARTI DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE L'assicuratore è obbligato: - familiarizzare l'assicurato con le regole assicurative; - nel caso in cui il contraente adotti misure atte a ridurre il rischio di un evento assicurato e l'ammontare di eventuali danni al bene assicurato, o in caso di aumento del suo valore effettivo, rinegoziare il contratto di assicurazione su richiesta del contraente , tenendo conto di queste circostanze; - in caso di evento assicurato, effettuare il pagamento dell'assicurazione entro il termine stabilito dal contratto o dalla legge. In caso contrario, l'assicuratore dovrà pagare al contraente una multa pari all'1% dell'importo del pagamento dell'assicurazione per ogni giorno di ritardo; - rimborsare le spese sostenute dall'assicurato in caso di evento assicurato per prevenire o ridurre i danni ai beni assicurati, se il rimborso di tali spese è previsto dal regolamento assicurativo. Contestualmente non sono risarcite le spese specificate nella parte eccedente l'ammontare del danno cagionato; - non divulgare informazioni sull'assicurato e sul suo stato patrimoniale, salvo quanto previsto dalla legislazione della Federazione Russa. Obblighi dell'assicurato: - puntuale pagamento dei premi assicurativi; - notifica all'assicuratore al momento della conclusione di un contratto di assicurazione di tutte le circostanze note all'assicurato che sono importanti per la valutazione del rischio assicurato, nonché di tutti i contratti assicurativi conclusi o in corso di conclusione in relazione a questo oggetto di assicurazione; - adottare le misure necessarie per prevenire e ridurre i danni ai beni assicurati in caso di evento assicurato; - informare l'assicuratore del verificarsi di un evento assicurato entro i termini stabiliti dal contratto di assicurazione. Il contratto di assicurazione può prevedere anche altri obblighi delle parti. In alcuni casi può essere prevista la sostituzione dell'assicurato nel contratto di assicurazione. Il contratto definisce la procedura e le condizioni pagamento dell'assicurazione. Il pagamento dell'assicurazione viene effettuato dall'assicuratore in base al contratto di assicurazione o alla legge sulla base dell'applicazione dell'assicurato e del certificato di assicurazione (certificato di emergenza). L'atto di assicurazione è redatto dall'assicuratore o da una persona da lui autorizzata. Se necessario, l'assicuratore richiede informazioni relative all'evento assicurato da forze dell'ordine, banche, istituzioni mediche e altre imprese, istituzioni e organizzazioni che hanno informazioni sulle circostanze dell'evento assicurato e ha anche il diritto di determinare autonomamente le cause e circostanze dell'evento assicurato. Le persone giuridiche sono obbligate a fornire agli assicuratori, su loro richiesta, le informazioni relative all'evento assicurato, comprese le informazioni che costituiscono un segreto commerciale. Allo stesso tempo, gli assicuratori sono responsabili della loro divulgazione in qualsiasi forma, ad eccezione dei casi previsti dalla legislazione della Federazione Russa. 9. RISOLUZIONE DEL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE La risoluzione del contratto di assicurazione avviene nei seguenti casi: - data di scadenza; - adempimento integrale da parte dell'assicuratore degli obblighi contrattuali nei confronti dell'assicurato; - mancato pagamento da parte dell'assicurato dei premi assicurativi nei termini contrattualmente previsti; - liquidazione dell'assicurato, che è una persona giuridica, o decesso dell'assicurato, che è una persona fisica, se il contratto non prevede in questi casi la sostituzione dell'assicurato; - liquidazione dell'assicuratore secondo la procedura stabilita dagli atti legislativi della Federazione Russa; - adozione da parte del giudice di una decisione di riconoscimento della nullità del contratto di assicurazione; - negli altri casi previsti dagli atti legislativi della Federazione Russa. Il contratto di assicurazione può essere risolto anticipatamente su richiesta dell'assicurato o dell'assicuratore, se previsto dai termini del contratto di assicurazione, nonché previo accordo delle parti. Le parti sono obbligate a comunicarsi reciprocamente l'intenzione di recedere anticipatamente dal contratto di assicurazione almeno 30 giorni prima della data prevista per la cessazione del contratto di assicurazione, salvo che il contratto disponga diversamente. In caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione su richiesta dell'assicurato, l'assicuratore gli deve restituire i premi assicurativi per la durata del contratto non trascorsa, detratte le spese sostenute; se il sinistro del contraente è dovuto alla violazione da parte dell'assicuratore delle regole assicurative, quest'ultimo deve restituire al contraente i premi assicurativi da lui pagati per intero. In caso di risoluzione anticipata del contratto di assicurazione su richiesta dell'assicuratore, questi restituisce al contraente i premi assicurativi da lui pagati integralmente; se la pretesa dell'assicuratore è dovuta al mancato rispetto da parte dell'assicurato delle norme assicurative, questi dovrà restituire all'assicurato i premi assicurativi per la durata del contratto non scaduta, detratte le spese sostenute. Il contratto di assicurazione è considerato vuoto dal momento della sua conclusione nei casi previsti dalla legislazione civile della Federazione Russa. Anche il contratto di assicurazione è invalidato in caso di: - se è concluso dopo un evento assicurato; - se l'oggetto dell'assicurazione è un bene soggetto a confisca sulla base di una decisione giudiziaria valida. Il contratto di assicurazione è dichiarato nullo dal tribunale, dall'arbitrato o dai tribunali arbitrali. 10. PERDITA DI PRESTAZIONE DELL'IMPORTO ASSICURATO Tale indicatore esprime la probabilità di danno sotto forma della quota della somma totale assicurata prelevata dal portafoglio assicurativo per il periodo tariffario per il verificarsi di un evento assicurato e del risarcimento del danno. La non redditività della somma assicurata ne risente tre fattori che di solito vengono chiamati elementi di non redditività: 1. Frequenza degli eventi assicurati: S: A. 2. La devastazione di un evento assicurato (il numero medio di oggetti colpiti a seguito di un evento assicurato): D:C. 3. Rapporto di rischio - il rapporto tra l'indennità assicurativa media per un oggetto danneggiato e l'importo medio di un oggetto assicurato. In caso di danno parziale, indica il grado medio di danneggiamento di un oggetto: F×A/D×B, dove A è il numero di oggetti assicurati; B - somma assicurata degli oggetti assicurati; D è il numero di oggetti interessati; F - l'importo dell'indennità assicurativa pagata. Così: Q = C/A × D/C × (F × A)/(D × B) = F/B, dove C è il numero di eventi assicurati; Q - rapporto di sinistro della somma assicurata. 11. INDENNITÀ ASSICURATIVA Al verificarsi di un evento assicurato, entra in vigore il meccanismo del contratto di assicurazione per determinare e pagare l'importo dell'indennizzo all'assicurato oa un terzo a favore del quale il contratto è concluso. Evento assicurato è un evento che si è verificato, previsto dal contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale sorge l'obbligo dell'assicuratore di effettuare un pagamento assicurativo all'assicurato, all'assicurato, al beneficiario o ad altri terzi. In caso di evento assicurato con proprietà, il pagamento dell'assicurazione viene effettuato sotto forma di indennizzo assicurativo, in caso di evento assicurato con l'identità dell'assicurato o di un terzo - sotto forma di copertura assicurativa. Risarcimento assicurativo non può superare l'ammontare del danno diretto alla proprietà assicurata dell'assicurato o di un terzo in caso di evento assicurato, a meno che il contratto di assicurazione non preveda il pagamento di un'indennità assicurativa in un determinato importo. Nel caso in cui la somma assicurata sia inferiore al valore assicurato dell'immobile, l'importo dell'indennità assicurativa viene ridotto proporzionalmente al rapporto tra la somma assicurata e il valore assicurato dell'immobile, salvo quanto diversamente previsto dalle condizioni di assicurazione contrarre. Nel caso in cui il contraente abbia stipulato contratti di assicurazione della proprietà con più assicuratori per un importo superiore al valore totale assicurato dell'immobile (doppia assicurazione), l'indennità assicurativa da lui percepita da tutti gli assicuratori per l'assicurazione di tale immobile non può superare il suo valore assicurato. Allo stesso tempo, ciascuno degli assicuratori paga un'indennità assicurativa per un importo proporzionale al rapporto tra l'importo dell'assicurazione ai sensi del contratto da lui stipulato e l'importo totale ai sensi di tutti i contratti assicurativi della proprietà specificata conclusi da questo assicurato. I termini del contratto di assicurazione possono prevedere la sostituzione della rata assicurativa con il risarcimento dei danni in natura nell'ambito dell'indennizzo assicurativo. La copertura assicurativa è corrisposta all'assicurato oa terzi, indipendentemente dagli importi loro dovuti in base ad altri contratti assicurativi, nonché in materia di assicurazioni sociali, previdenziali e nelle modalità di risarcimento del danno. Allo stesso tempo, la copertura assicurativa per l'assicurazione personale, dovuta al beneficiario in caso di decesso dell'assicurato, non è inclusa nella composizione del patrimonio ereditario. L'obbligo principale dell'assicuratore ai sensi del contratto di assicurazione è l'esecuzione del pagamento dell'assicurazione al verificarsi di un evento assicurato. L'assicuratore è obbligato: - in caso di evento assicurato, effettuare il pagamento dell'assicurazione entro il termine stabilito dal contratto o dalla legge; - rimborsare le spese sostenute dal contraente in caso di evento assicurato per prevenire o ridurre l'ammontare dei danni arrecati all'oggetto assicurato, se tali spese fossero necessarie o siano state effettuate per adempiere alle istruzioni dell'assicuratore. 12. DANNI E PAGAMENTO DELL'INDENNITÀ ASSICURATIVA. STABILIRE IL FATTO DELL'EVENTO ASSICURATO Comprende la determinazione da parte dell'assicuratore dell'importo del danno e il pagamento dell'indennizzo assicurativo tre fasi: · XNUMX€ accertare il fatto di un evento assicurato; · XNUMX€ determinazione dell'importo del danno, pagamento dell'assicurazione e redazione di un atto su un evento assicurato (atto assicurativo); · XNUMX€ pagamento dell'assicurazione. Accertamento del fatto di un evento assicurato. Uno degli obblighi più importanti dell'assicurato (beneficiario) in caso di danneggiamento, distruzione o furto di beni è quello di presentare tempestivamente una domanda per un evento assicurato. Le condizioni di assicurazione obbligano l'assicurato a dichiarare la perdita o il danno alle cose, di solito entro 1-3 giorni, se questo periodo è stato violato, l'assicuratore scopre i motivi del ritardo. Dopo aver ricevuto la domanda dell'assicurato, che indica quando, dove, in quali circostanze e quali beni sono stati smarriti o danneggiati, viene verificata la conformità delle informazioni fornite alle condizioni del contratto di assicurazione. Tale verifica viene effettuata al fine di stabilire se l'evento è un evento assicurato, al verificarsi del quale l'assicuratore ha l'obbligo di versare un'assicurazione. Prima di tutto, devi impostare se la proprietà era assicurata al momento dell'evento. Particolare attenzione dovrebbe essere prestata a questo, poiché il trattato potrebbe non essere ancora entrato in vigore. Successivamente, è necessario verificare se l'evento verificatosi (ad esempio, la distruzione di beni a seguito di un terremoto) è stato incluso nell'ambito della responsabilità assicurativa, ovvero nell'elenco delle calamità naturali e altri pericoli (rischi) contro i quali si effettua l'assicurazione. Il fatto e la causa del verificarsi dell'evento, a seguito del quale è stato cagionato il danno, devono essere confermati documenti richiesti dalle organizzazioni competenti. Se l'evento verificatosi non è stato previsto dal contratto di assicurazione, non è un evento assicurato e l'assicuratore è esonerato dall'obbligo di risarcire il danno causato. È anche molto importante confrontare il luogo della perdita o del danno alla proprietà con la sua ubicazione (area di operatività) indicata dall'assicurato al momento della conclusione del contratto assicurativo. Solitamente, la compagnia di assicurazione risponde indipendentemente dall'ubicazione dell'immobile, ma in relazione a determinati tipi di beni (beni ricevuti dall'assicurato in base a un contratto di locazione immobiliare, accettati da altre organizzazioni, il pubblico, beni domestici, ecc.), la perdita o il danno a cose è riconosciuto come evento assicurato solo nei luoghi indicati nella domanda di assicurazione e nel certificato di assicurazione (polizza). Allo stesso tempo, quando si rivolge all'assicuratore con una domanda di pagamento, il contraente deve dimostrare il tuo interesse per la proprietà, che è stato distrutto o danneggiato (polizze di carico commerciali per la spedizione e la ricezione della merce, iscrizioni nei registri immobiliari). 13. IMPORTO DEL DANNO, PAGAMENTO ASSICURATIVO E PREPARAZIONE DI UN ATTO DI EVENTO ASSICURATO Se l'assicuratore riconosce l'evento come un evento assicurato, un'assicurazione atto della forma stabilita sulla perdita (danno) della cosa assicurata. Non si stipula atto assicurativo se, in sede di verifica della domanda, si accerta che la perdita o il danneggiamento di cose non si è verificato in conseguenza di un evento assicurato, ovvero se, a causa del ritardo nella notifica, non è possibile per stabilire il fatto e la causa della perdita o del danno alle cose, nonché l'ammontare del danno. In questo caso, l'assicuratore e l'assicurato lo sono documento a mano libera, in cui sono indicati solo i motivi della mancata redazione dell'atto citato. In conformità con le regole di assicurazione la compagnia di assicurazione è obbligata a iniziare a redigere l'atto entro e non oltre 3 giorni e completare questo lavoro entro 5-10 giorni dalla data di ricezione della domanda da parte dell'assicurato (beneficiario). L'atto contiene informazioni sulla proprietà distrutta (danneggiata) e sui suoi resti e le appendici all'atto contengono calcoli dell'importo del danno e del risarcimento assicurativo. Solitamente, la quantità e il valore degli immobili disponibili al momento di un disastro sono determinati in base a dati contabili e di rendicontazione e sulla base di incassi e documenti di spesa primari (domande di pagamento, fatture, lettere di vettura, ecc.), saldi di magazzino dei materiali non utilizzati . In caso di distruzione di libri contabili, carte, documenti primari, il valore della proprietà al momento del disastro (incendio, ecc.) è determinato sulla base di rapporti di inventario debitamente approvati di persone finanziariamente responsabili, redatti in relazione all'assicurato evento. In alcuni casi, la quantità e il valore dei beni al momento del disastro possono essere determinati anche mediante calcolo, ovvero dal numero e dalle dimensioni dei container, dal numero dei resti di proprietà, in base al volume dei locali in cui l'ubicazione dell'immobile, ecc. Ma in ogni caso l'ammontare del danno non deve comprendere il valore dell'immobile, la cui presenza al momento dell'incendio non era provata da atti primari o redatti dopo l'ispezione dei resti del proprietà e il luogo dell'evento assicurato. Importo totale del danno per l'assicurazione dei beni e altri rischi è determinata dalla formula: Y \uXNUMXd P × I + C × T, dove Y è l'importo del danno; P - il valore dell'immobile secondo la valutazione assicurativa; I - l'importo dell'ammortamento dei beni al momento dell'evento assicurato; C - spese per salvare e mettere in ordine la proprietà; T - il costo dei residui adatti ai materiali da costruzione. 14. PAGAMENTO ASSICURATIVO Viene corrisposta l'indennità assicurativa periodo stabilito dalle condizioni di assicurazione dopo che la compagnia di assicurazione ha ricevuto tutti i documenti necessari e ha redatto un atto assicurativo (certificato di incidente). In particolare, in un contratto di assicurazione sulla vita si distinguono un periodo di pagamento di un premio assicurativo, un periodo di attesa e un periodo di pagamento di assicurazione. Periodo di pagamento del premio assicurativo - è il periodo previsto dal contratto di assicurazione sulla vita, durante il quale l'assicurato è tenuto al pagamento del premio assicurativo stabilito dal contratto. Contestualmente, può essere corrisposto in un'unica soluzione o ratealmente entro il termine stabilito nel contratto di assicurazione, anche fino al momento dell'evento (possibile evento assicurato), al verificarsi del quale l'assicuratore diventa responsabile del pagamento dell'assicurazione . periodo d 'attesa è stabilito nei contratti di assicurazione sulla vita stipulati a condizione che l'assicurato sopravviva fino al periodo indicato nel contratto di assicurazione, e rappresenta il periodo compreso tra l'adempimento integrale da parte dell'assicurato degli obblighi di pagamento del premio assicurativo e l'inizio del periodo di pagamenti assicurativi. Periodo dei pagamenti assicurativi - questo è il periodo durante il quale sorgono e vengono adempiuti gli obblighi dell'assicuratore di effettuare i pagamenti assicurativi. Questo periodo è stabilito nel contratto di assicurazione. L'importo della rata assicurativa può essere corrisposto in un'unica soluzione o sotto forma di rendita assicurativa: urgente o vitalizia. Per il ritardo nel pagamento dovuto a colpa dell'assicuratore, questi deve pagare al contraente una multa pari all'1% dell'indennità assicurativa dovuta per ogni giorno di ritardo. L'importo del risarcimento assicurativo viene trasferito dall'assicuratore in forma non in contanti sul conto di liquidazione dell'assicurato e le persone possono essere pagate in contanti. Tutti gli atti, i calcoli e gli altri documenti in base ai quali viene corrisposta l'indennità assicurativa vengono annullati con apposito timbro dell'assicuratore indicante la data di pagamento. Se vengono apportate correzioni ai documenti, queste devono essere specificate, certificate dalle persone che hanno compilato tali documenti e sigillate con il sigillo dell'assicuratore. Se, dopo il pagamento dell'indennizzo assicurativo, viene trovato il furto, l'assicurato è tenuto a restituire all'assicuratore l'indennizzo assicurativo per esso percepito, detratte le spese per le riparazioni necessarie o le spese di rimessa in ordine relative al furto. In caso di mancata restituzione dell'indennità assicurativa entro il termine stabilito, l'assicuratore deve presentare un reclamo secondo la procedura stabilita. Come è noto, l'assicuratore che ha pagato l'indennità assicurativa trasferisce, entro tale importo, il diritto di rivalsa che l'assicurato ha nei confronti del responsabile del danno causato. Pertanto, se dai documenti delle autorità competenti è indicato il responsabile del danno, l'assicuratore può, in via surrogativa, agire nei confronti di tale persona. 15. RISCHIO ASSICURATO rischio assicurativo è l'evento atteso, nel caso in cui si effettua l'assicurazione, ovvero il rischio è oggetto di assicurazione. Un evento considerato rischio assicurato deve avere segni di probabilità e casualità del suo verificarsi. Il rischio assicurativo dovrebbe essere considerato in diversi aspetti: - come un fenomeno specifico o un insieme di fenomeni (un evento o un insieme di eventi), al verificarsi dei quali vengono effettuati versamenti dal fondo accentrato assicurativo precedentemente costituito in natura o in denaro; - in connessione con uno specifico oggetto assicurato. Un evento o un insieme di eventi non è considerato astrattamente, di per sé - dovrebbe essere correlato all'oggetto accettato per l'assicurazione, dove il rischio si realizza. Ogni rischio ha uno specifico oggetto di manifestazione. Nella nostra mente, il rischio è associato a questo oggetto. In relazione all'oggetto si manifestano e si studiano rispettivamente i fattori di rischio. L'analisi delle informazioni ricevute in combinazione con altre misure consente di prevenire o ridurre significativamente le conseguenze negative dell'attuazione (attuazione) del rischio; - il rischio è legato alla probabilità di smarrimento o danneggiamento dell'oggetto accettato per l'assicurazione. La probabilità agisce come misura della possibilità oggettiva del verificarsi di un determinato evento o di un insieme di eventi che hanno un effetto dannoso. Qualsiasi probabilità può essere espressa come frazione propria. Con una probabilità uguale a zero, si può sostenere che questo evento è impossibile. Con una probabilità pari a uno, c'è una garanzia del 100% che l'evento si verificherà. Minore è la probabilità di un rischio, più facile ed economico sarà organizzare la sua assicurazione. L'assicurazione è caratterizzata da probabilità oggettive e soggettive. Obbiettivo la probabilità riflette le leggi inerenti ai fenomeni e agli oggetti nella loro realtà oggettiva. soggettivo riflette incidenti che ignorano un approccio oggettivo alla realtà, negando o non tenendo conto delle leggi oggettive della natura e della società. Inoltre, il rischio può anche essere presentato attraverso logico probabilità, che si basa sulla conoscenza delle leggi della natura e della società con l'aiuto di metodi logici. La probabilità logica viene utilizzata nello sviluppo e nell'introduzione di nuovi tipi di assicurazione che non hanno o quasi non hanno una base informativa di osservazione preliminare della popolazione. Se l'introduzione di un nuovo tipo di assicurazione è stata preceduta da una raccolta preliminare e dall'analisi di dati statistici utilizzando l'apparato matematico della legge dei grandi numeri, il risultato rifletterà statistico probabilità. L'analisi del rischio consente di suddividerli in due grandi gruppi: assicurazione e non assicurazione (non inclusa nel contratto di assicurazione). L'elenco dei rischi assicurativi è il volume della responsabilità assicurativa ai sensi del contratto di assicurazione. Si esprime utilizzando l'importo assicurativo del contratto. Il prezzo del rischio in termini monetari è l'aliquota tariffaria. 16. TIPI DI RISCHI E LORO VALUTAZIONE Vari metodi sono utilizzati per valutare il rischio nella pratica assicurativa. Metodo delle valutazioni individuali si applica solo ai rischi che non possono essere confrontati con il tipo di rischio medio. L'assicuratore effettua una valutazione arbitraria che riflette la propria esperienza professionale e la propria opinione soggettiva. per metodo delle medie caratteristica è la divisione dei singoli gruppi di rischio in sottogruppi. Si crea così una base analitica per determinare l'entità per caratteristiche di rischio (ad esempio, il valore contabile dell'oggetto assicurativo, la capacità produttiva totale, il tipo di ciclo tecnologico, ecc.). Metodo percentuale rappresenta un insieme di sconti e abbuoni (ricarichi) alla base analitica disponibile, in funzione di possibili deviazioni positive e negative dal tipo di rischio medio. Uno dei compiti più difficili per un assicuratore è mantenere la sua politica tariffaria in linea con le tendenze previste nello sviluppo del rischio. Per valutarlo in questo aggregato assicurativo, è particolarmente importante disporre di informazioni affidabili. Nella valutazione del rischio si distinguono: tipi: 1) rischi che possono essere assicurati; 2) rischi non assicurabili; 3) rischi favorevoli e sfavorevoli; 4) rischio tecnico dell'assicuratore. Rischi assicurativi. Il gruppo più numeroso è costituito dai rischi che possono essere assicurati. Il rischio assicurato è quello che può essere valutato in termini di probabilità di un evento assicurato e l'entità quantitativa del possibile danno. I criteri principali per considerare il rischio come assicurato: - il rischio, che rientra nell'ambito della responsabilità dell'assicuratore, deve essere possibile; Il rischio deve essere casuale. L'oggetto in relazione al quale nasce il rapporto giuridico assicurativo è caratterizzato da un tipo di collegamento instabile, temporaneo e non deve essere esposto a pericolo, noto in anticipo all'assicuratore o al proprietario dell'oggetto assicurativo; - il verificarsi casuale di tale rischio dovrebbe essere correlato alla massa di oggetti omogenei. A tal fine viene organizzata un'opportuna osservazione statistica, la cui analisi dei dati consente di stabilire un premio assicurativo adeguato alla previsione; - il verificarsi di un evento assicurato, espresso nella realizzazione del rischio, non deve essere associato alla volontà dell'assicurato o di altro interessato; - il fatto di verificarsi dell'evento assicurato è sconosciuto nel tempo e nello spazio; - un evento assicurato non dovrebbe avere le dimensioni di un disastro catastrofico, ovvero non dovrebbe coprire molti oggetti all'interno di una vasta popolazione assicurativa, causando danni in massa; - le conseguenze dannose della realizzazione del rischio devono essere valutate oggettivamente: devono essere sufficientemente ampie e ledere gli interessi dell'assicurato (interessi assicurativi). 17. CLASSIFICAZIONE DEL RISCHIO A seconda dell'importo della responsabilità dell'assicuratore, i rischi sono suddivisi in individuali e universali. Per esempio, individuale il rischio è espresso nel contratto di assicurazione per un capolavoro di pittura durante il trasporto e l'esposizione in caso di atti vandalici in relazione ad esso. universale il rischio che rientra nell'ambito della responsabilità dell'assicuratore nella maggior parte dei contratti di assicurazione sulla proprietà è il furto. Un gruppo speciale è costituito da rischi specifici: anomali e catastrofici. Anomalo: il cui valore non consente di attribuire gli oggetti rilevanti a determinati gruppi della popolazione assicurativa. I rischi anormali sono più alti e più bassi del normale. Il rischio al di sotto della norma è favorevole all'assicuratore ed è coperto dai normali termini e condizioni del contratto di assicurazione. Un rischio superiore al normale non è sempre favorevole per l'assicuratore ed è coperto dalle condizioni speciali del contratto di assicurazione. Catastrofico i rischi costituiscono un gruppo significativo che copre un gran numero di cose assicurate o assicurati, provocando al contempo danni significativi su scala particolarmente ampia. Secondo la classificazione internazionale, i rischi catastrofici sono suddivisi in rischi endemici (locali) (che si verificano sotto l'influenza di fattori e condizioni meteorologiche) e rischi sotto l'influenza della qualità del suolo (ad esempio, l'erosione del suolo). Di eccezionale importanza nel lavoro dell'assicuratore è la definizione dei rischi oggettivi e soggettivi. Obbiettivo - esprimere l'effetto dannoso delle forze incontrollate della natura e di altri incidenti sugli oggetti assicurativi, non dipendono dalla volontà e dalla coscienza di una persona. Soggettivo - si basano sulla negazione o sull'ignoranza di un approccio oggettivo alla realtà; sono associati a una conoscenza insufficiente del mondo circostante nella realtà oggettiva, dipendono dalla volontà e dalla coscienza di una persona. Nella classificazione generale dei rischi è consuetudine distinguere tra rischi ambientali, di trasporto, politici e speciali. ambientale i rischi sono associati all'inquinamento ambientale e sono dovuti all'attività umana trasformativa nel processo di appropriazione dei beni materiali. Alcuni interessi assicurativi dovuti a rischi ambientali hanno portato alla creazione di un tipo di assicurazione indipendente che soddisfi tali interessi. Trasporti: si dividono in rischi scafo e carico. Rischi Casco implicano l'assicurazione delle navi aeree, marittime e fluviali, del materiale rotabile ferroviario e delle automobili durante la circolazione, il parcheggio (tempo di fermo) e la riparazione, carico - assicurazione delle merci trasportate per via aerea, marittima, fluviale, ferroviaria e stradale. politico i rischi sono associati ad azioni illegali dal punto di vista del diritto internazionale, ad attività o azioni di governi di stati esteri nei confronti di un determinato stato sovrano o dei suoi cittadini. speciale i rischi riguardano l'assicurazione del trasporto di beni di particolare valore (pietre preziose, opere d'arte, contanti). 18. GESTIONE DEL RISCHIO La gestione del rischio in ambito assicurativo viene effettuata in due fasi: - propedeutico, che prevede il confronto delle caratteristiche e delle probabilità di rischio ottenute a seguito della sua analisi e valutazione. In questa fase, viene individuata un'alternativa in cui l'entità del rischio rimane socialmente accettabile. Vengono stabilite le priorità, ovvero viene evidenziata una serie di problemi e questioni che richiedono un'attenzione prioritaria. Diventa così possibile classificare le opzioni disponibili secondo il principio di accettabilità del rischio in esse contenuto: il rischio è pienamente accettabile, parzialmente accettabile, per nulla accettabile; - la scelta di misure specifiche che contribuiscano all'eliminazione o alla minimizzazione delle possibili conseguenze negative del rischio. Questa fase prevede lo sviluppo di procedure organizzative e operative di natura preventiva. Per l'assicuratore, questa fase può consistere nella preparazione e nell'emissione di raccomandazioni specifiche per le persone che prendono o attuano decisioni rischiose. Una delle opzioni per le procedure e le misure che consentono una risposta tempestiva alle conseguenze negative delle attività in una situazione di rischio è una appositamente sviluppata piano situazionale, contenente prescrizioni su ciò che ogni persona dovrebbe fare in una data situazione e una descrizione delle conseguenze previste. Sulla base di un piano situazionale, le persone che attuano decisioni rischiose hanno l'opportunità di agire rapidamente in condizioni avverse, diventando più preparate ad agire in situazioni impreviste. Nella gestione del rischio, l'assicuratore presta attenzione all'aspetto legale. Il supporto legale consiste nello sviluppo e nell'adozione di leggi e regolamenti che minimizzino o limitino il rischio. Gli atti dovrebbero riflettere la questione di quando ea quali condizioni il rischio è giustificato, legittimo e conveniente. In pratica, è possibile utilizzare quanto segue principali elementi del sistema di gestione in situazioni di rischio: - individuazione di alternative di rischio, la sua ammissione solo entro i limiti di un livello socialmente accettabile; - elaborazione di raccomandazioni specifiche volte ad eliminare o minimizzare le possibili conseguenze negative del rischio; - creazione di piani speciali che consentano alle persone che attuano decisioni a rischio o controllano questo processo di agire in modo ottimale in una situazione critica; - predisposizione e adozione di atti normativi che aiutino ad attuare l'alternativa prescelta; - tenendo conto della percezione psicologica di decisioni e programmi rischiosi. 19. MODALITÀ E FASI DI GESTIONE DEL RISCHIO Sulla base delle disposizioni della teoria dichiarata, la pratica sociale si è sviluppata quattro metodi di gestione del rischio: abolizione, prevenzione e controllo delle perdite, assicurazione, subentro. abolizione è un tentativo di eliminare il rischio. Per l'individuo questo significa non fumare, volare, ecc.; per l'azienda ciò significa che, quando si mette in vendita un prodotto, è necessario considerare attentamente come renderlo sicuro nell'uso. La cancellazione è un modo efficace per evitare perdite. Il problema è che eliminare il rischio elimina il profitto. Prevenzione e controllo delle perdite si esprimono in misure volte a prevenire il verificarsi di eventi assicurati ea limitare l'ammontare dei danni in caso di sinistro. assicurazione in termini di gestione del rischio, si intende un processo in cui un gruppo di persone fisiche e giuridiche esposte alla stessa tipologia di rischio investe in una società i cui membri sono indennizzati in caso di perdite. L'idea principale dell'assicurazione è la distribuzione delle perdite tra un ampio gruppo di persone fisiche e giuridiche (popolazione assicurativa) esposte allo stesso tipo di rischio. comprensione consiste nel riconoscere la perdita di rischio senza distribuirla attraverso l'assicurazione. La gestione del rischio può essere suddivisa in sei fasi: - definizione degli obiettivi. Per un individuo, un obiettivo specifico può includere la cura della buona salute, il mantenimento del tenore di vita della famiglia in caso di morte o perdita di reddito, la copertura assicurativa per i beni della casa, i veicoli di proprietà, ecc. Per un imprenditore, il principale l'obiettivo è garantire l'esistenza dell'azienda in circostanze impreviste (incendio, rapina, ecc.); - il chiarimento del rischio si esprime nella consapevolezza del rischio da parte di un soggetto economico o di un individuo. La consapevolezza del rischio avviene sempre nell'ambiente pubblico e si basa sulla pratica pubblica; - valutazione del rischio - determinazione della sua gravità in termini di probabilità e entità del possibile danno; - scelta delle modalità di gestione del rischio tra quelle elencate (eliminazione, prevenzione e controllo delle perdite, assicurazione, assorbimento). Il metodo viene scelto in base al tipo di rischio. In pratica vengono utilizzati diversi metodi di gestione del rischio; - applicazione del metodo prescelto. Se, ad esempio, si sceglie l'assicurazione come metodo di gestione del rischio, il passo successivo è quello di stipulare un contratto assicurativo (acquisto di una polizza assicurativa). Oltre all'assicurazione, qualsiasi strategia di gestione del rischio include un programma di prevenzione e controllo delle perdite; - i risultati sono valutati sulla base di un consolidato sistema di informazioni accurate, che consente di considerare le perdite e le azioni stesse per prevenirle. 20. PRINCIPI FONDAMENTALI DELLA CLASSIFICAZIONE ASSICURATIVA La classificazione delle assicurazioni è un sistema scientifico della sua suddivisione in aree di attività, industrie, sottosettori e tipologie, i cui collegamenti sono disposti in modo tale che ogni collegamento successivo sia parte del precedente. Si basa la classificazione assicurativa su due criteri: differenze nell'oggetto dell'assicurazione e nell'importo della responsabilità assicurativa. In conformità con questa divisione, applicare due sistemi di classificazione: per oggetto di assicurazione e per tipo di pericolo. In un senso più ampio e specifico, la classificazione dell'assicurazione è una forma per esprimere le differenze tra gli assicuratori e le loro aree di attività, gli oggetti assicurativi, le categorie di assicurati, l'importo della responsabilità assicurativa e la forma dell'assicurazione. In conformità con il codice civile della Federazione Russa, si distinguono i contratti di assicurazione sulla proprietà e quelli personali. Con un contratto di assicurazione sulla proprietà una parte (l'assicuratore) si impegna, per il corrispettivo contrattualmente previsto (premio assicurativo), al verificarsi di un evento (evento assicurato) previsto contrattualmente, a risarcire l'altra parte (l'assicurato) o un altro soggetto nel cui favorire la conclusione del contratto (beneficiario) per i danni causati da tale evento nell'immobile assicurato o per i danni connessi ad altri interessi patrimoniali dell'assicurato (per pagare l'indennizzo assicurativo) entro l'importo stabilito dal contratto (somma assicurata). Gli interessi immobiliari possono essere assicurati in base a un contratto di assicurazione sulla proprietà: 1) il rischio di perdita (distruzione), insufficienza o danneggiamento di determinati beni; 2) il rischio di responsabilità per obbligazioni derivanti da danno alla vita, alla salute o al patrimonio di altre persone e, nei casi previsti dalla legge, la responsabilità contrattuale - il rischio di responsabilità civile; 3) il rischio di perdite derivanti dall'attività imprenditoriale a causa dell'inadempimento degli obblighi da parte delle controparti dell'imprenditore o modifiche delle condizioni di tale attività dovute a circostanze al di fuori del controllo dell'imprenditore. Con un contratto di assicurazione personale una parte (l'assicuratore) si impegna, per il corrispettivo contrattualmente previsto (premio assicurativo) pagato dall'altro (l'assicurato), a corrispondere una somma forfettaria o periodicamente contrattualmente prevista (somma assicurata) in caso di danno la vita o la salute dell'assicurato stesso o di altro cittadino contrattualmente indicato (assicurato), il raggiungimento di una certa età o il verificarsi nella sua vita di un altro evento (evento assicurato) previsto dal contratto. Il diritto a percepire la somma assicurata spetta al soggetto in favore del quale il contratto è concluso. In caso di decesso di un assicurato con contratto in cui non sono nominati altri beneficiari, questi sono riconosciuti come eredi dell'assicurato. 21. POLIZZA ASSICURATIVA. CLASSIFICAZIONE PER INDUSTRIA La forma del contratto di assicurazione deve essere esclusivamente in forma scritta (clausola 1, articolo 940 del codice civile della Federazione Russa). Il contratto può essere concluso con la redazione di un atto sottoscritto da entrambe le parti, oppure con la consegna da parte dell'assicuratore all'assicurato di una polizza assicurativa (certificato, certificato, ricevuta), firmata solo dall'assicuratore (clausola 2 dell'articolo 940 del codice civile ). Polizza assicurativa è un documento che conferma la conclusione di un contratto di assicurazione. Lui può essere Una volta - con il suo aiuto, vengono elaborate semplici transazioni assicurative (con un articolo) e generale - estendendosi a più operazioni assicurative immobiliari omogenee (in relazione ad un gruppo di voci). Sul mercato operano organizzazioni assicurative specializzate, suddivise per forma di proprietà, settore assicurativo e ambito di copertura dei rischi assicurativi sotto forma di assicurazione obbligatoria e volontaria. Classificazione del settore. Nella pratica straniera, un sistema ordinato di tipi (classi) di assicurazione. Nei paesi dell'UE esiste attualmente una classificazione unificata dei tipi di assicurazione stabilita dalla Direttiva UE 73/239/CEE. L'obiettivo è contribuire alla formazione di un mercato assicurativo unico dei paesi membri dell'UE. L'oggetto dell'assicurazione può essere assicurato in un contratto congiuntamente da più assicuratori (coassicurazione). Allo stesso tempo, il contratto deve contenere condizioni che definiscono i diritti e gli obblighi di ciascun assicuratore. L'oggetto dell'assicurazione è il vettore materiale di tutte le caratteristiche, compresi gli interessi economici dell'assicurazione. Gli oggetti assicurativi sono suddivisi in due classi: avere valore e non avere valore. Sulla base del valore in assicurazione si distinguono i settori assicurativi: assicurazione sulla proprietà, assicurazione sulla persona, assicurazione sulla responsabilità civile, assicurazione dei rischi economici. La necessità di identificare questi quattro settori è tipica del mercato assicurativo nazionale russo. Tale classificazione è determinata dall'elenco degli oggetti e dei rischi assicurati. Privato assicurativo - un settore in cui l'oggetto dei rapporti assicurativi sono gli interessi patrimoniali relativi alla vita, alla salute, alla capacità lavorativa e alla prestazione pensionistica dell'assicurato o di un altro assicurato. proprietà assicurazioni - un settore in cui l'oggetto dei rapporti assicurativi sono gli interessi patrimoniali legati al possesso, all'uso e alla dismissione di beni. Allo stesso tempo, possono essere assicuratori non solo i proprietari di immobili, ma anche altre persone giuridiche e persone che sono responsabili della sua sicurezza. Assicurazione di responsabilità - il settore assicurativo, in cui l'oggetto è la responsabilità verso terzi (persone fisiche e giuridiche), la cui persona o proprietà può essere danneggiata (danno) a causa di qualsiasi azione (inazione) dell'assicurato. 22. CLASSIFICAZIONE PER FORMA DI ORGANIZZAZIONE A seconda della forma di organizzazione, l'assicurazione può essere statale, per azioni, mutualistica, cooperativa. L'assicurazione medica e la riassicurazione sono forme organizzative speciali. Stato - forma organizzativa, in cui lo Stato funge da assicuratore nella persona di organizzazioni appositamente autorizzate a tale scopo. La cerchia degli interessi dello stato comprende il suo monopolio sull'esecuzione di alcuni o determinati tipi di assicurazione (definiti dalla legge sullo stato delle attività assicurative). Azione azionaria - una forma organizzativa non statale, in cui il capitale privato funge da assicuratore sotto forma di società per azioni, il cui capitale autorizzato è formato da azioni (obbligazioni) e altri titoli di proprietà di persone giuridiche e persone fisiche, che consente, con fondi relativamente limitati, per dispiegare rapidamente il lavoro efficace delle compagnie di assicurazione. Reciproco - una forma organizzativa non statale che esprime un accordo tra un gruppo di persone fisiche e giuridiche di compensarsi reciprocamente per future possibili perdite di determinate azioni secondo le condizioni accettate. È implementato attraverso una compagnia di assicurazione reciproca, che è un'organizzazione assicurativa senza scopo di lucro, ovvero non persegue gli obiettivi di realizzare un profitto dalla compagnia assicurativa stabilita. Società di mutua assicurazione agisce come un'associazione di persone fisiche o giuridiche costituita sulla base di un accordo volontario tra loro per la tutela assicurativa dei loro interessi patrimoniali. Ogni contraente è membro di una società di mutua assicurazione. cooperativa - forma organizzativa non statale, che consiste nello svolgimento di operazioni assicurative da parte di una cooperativa. salute - una forma organizzativa speciale dell'attività assicurativa. In Russia agisce come forma di protezione sociale degli interessi della popolazione a tutela della salute. L'obiettivo è garantire ai cittadini, in caso di sinistro assicurato, cure mediche a carico dei fondi accumulati (anche nel sistema sanitario statale e comunale) nella misura del risarcimento parziale o totale delle spese aggiuntive dell'assicurato, causato dalla domanda dell'assicurato alle istituzioni mediche per i servizi medici inclusi nel programma medico, l'assicurazione e le misure di prevenzione finanziaria. I soggetti dell'assicurazione sanitaria sono un cittadino, un assicurato, un'organizzazione medica assicurativa (assicuratore), un'istituzione medica (policlinico, ambulatorio, ospedale, ecc.). Un posto speciale nel sistema dei rapporti assicurativi è occupato da riassicurazione, vale a dire l'assicurazione da parte di un assicuratore di una parte dei suoi obblighi verso l'assicurato da un altro assicuratore. La riassicurazione è, in sostanza, un'assicurazione secondaria, in quanto protegge una compagnia di assicurazioni che ha assunto un rischio elevato e potrebbe non essere in grado di risarcire il danno in caso di evento assicurato. 23. CLASSIFICAZIONE PER TIPO DI ASSICURAZIONE Le caratteristiche qualitative degli oggetti ammessi all'assicurazione determinano il tipo di assicurazione sulla base di gruppi omogenei ed eterogenei di oggetti. La classificazione per tipi di attività assicurativa è determinata dalle Condizioni per l'autorizzazione delle attività assicurative nel territorio della Federazione Russa (approvato dall'ordinanza di Rosstrakhnadzor del 1994). Le industrie assicurative comprendono i seguenti tipi di attività assicurative: Assicurazione personale: - vita; - da incidenti e malattie; - medico. Assicurazione sulla proprietà: - mezzi di trasporto terrestre; - mezzi di trasporto aereo; - mezzi di trasporto via acqua; - carico; - altre tipologie di proprietà; - rischi finanziari. Assicurazione di responsabilità civile: - responsabilità civile dei proprietari di veicoli; - responsabilità civile del vettore; - responsabilità civile dell'impresa - fonte di maggiore pericolo; - responsabilità per inadempimento. Assicurazione responsabilità professionale in relazione alla realizzazione delle attività: - notarile; - medico; - diverso; - assicurazione di altre tipologie di responsabilità civile. Assicurazione di dotazione. L'assicurazione dei fenomeni eterogenei è connessa alla soluzione dei problemi della protezione assicurativa in caso di impatto di eventi pericolosi su un insieme di oggetti che presentano differenze fondamentali. A questo proposito, ci sono sottospecie: assicurazione mista e combinata. misto Viene utilizzato principalmente nelle assicurazioni sulla vita: per la sopravvivenza, la morte, la perdita della salute, ecc. combinato È tipico per combinare più oggetti assicurativi in un evento, ad esempio l'assicurazione dei mezzi di trasporto e del bagaglio in combinazione con l'assicurazione del conducente e dei passeggeri. 24. CLASSIFICAZIONE DELL'ASSICURAZIONE PER MODALITÀ DI COINVOLGIMENTO NELLA COMUNITÀ ASSICURATIVA Secondo la modalità di coinvolgimento nella comunità assicurativa, l'assicurazione può essere svolta in forme volontarie e obbligatorie. Volontario l'assicurazione viene effettuata sulla base di un accordo tra l'assicurato e l'assicuratore. Le regole dell'assicurazione volontaria, che determinano le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione, sono stabilite dall'assicuratore in modo indipendente in conformità con le disposizioni della legge "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa". Le condizioni di assicurazione sono determinate al momento della conclusione del contratto. Obbligatorio è l'assicurazione prevista dalla legge. I tipi, le condizioni e la procedura per condurre tale assicurazione sono determinati dalle leggi pertinenti della Federazione Russa. La società, rappresentata dallo Stato, stabilisce l'obbligo per la cerchia di assicuratori pertinente di effettuare pagamenti assicurativi fissi quando la necessità di risarcire danni materiali o fornire altra assistenza finanziaria lede l'interesse pubblico. In Russia sono obbligatorie le assicurazioni sociali, l'assicurazione degli edifici e alcuni animali da fattoria per i cittadini, il personale militare, i passeggeri e alcuni altri tipi di assicurazione. Lo statuto in materia ha introdotto l'assicurazione obbligatoria per il personale militare, i medici che lavorano con persone affette da HIV, i dipendenti del Servizio fiscale statale che hanno subito a causa dell'incidente alla centrale nucleare di Chernobyl, l'assicurazione medica e sociale obbligatoria per i dipendenti (contributi per il Fondo di previdenza sociale della Federazione Russa e il Fondo di previdenza medica obbligatoria sono pagati da imprese, organizzazioni, istituzioni e altre entità economiche, indipendentemente dalla forma di proprietà). La forma assicurativa obbligatoria si distingue per i seguenti principi: - l'assicurazione obbligatoria è prevista dalla legge; - si presume la copertura continua degli oggetti stabiliti dalla legge; - distribuzione automatica agli oggetti; - azione indipendentemente dal pagamento dell'assicurazione; - indefinitezza; - razionamento delle coperture assicurative. La forma volontaria di assicurazione si basa sui seguenti principi: - atti in forza di legge e su base volontaria; - partecipazione volontaria degli assicurati, ma non assicuratori, alle assicurazioni; - copertura selettiva degli oggetti; - l'assicurazione volontaria è sempre limitata dalla durata dell'assicurazione; - Valido solo in caso di pagamento di premi assicurativi una tantum o periodici; - la copertura assicurativa dipende dal desiderio dell'assicurato. 25. REGOLAMENTO LEGISLATIVO DEL SETTORE ASSICURATIVO Ad oggi, la Federazione Russa ha creato un meccanismo per la registrazione delle compagnie assicurative, la concessione di licenze alle operazioni assicurative e il controllo da parte della supervisione assicurativa. È progettato per garantire il rispetto degli interessi degli assicurati. È inaccettabile ridurre la tariffa a un livello in cui la stabilità finanziaria dell'assicuratore diminuisce; nell'investire si privilegia, anche se non gli oggetti più redditizi, ma affidabili. Una combinazione di concorrenza e regolamentazione del governo l'attività assicurativa è necessaria anche per stimolarne lo sviluppo in aree dove non ci si può aspettare profitti significativi (assicurazioni del raccolto, rischi ambientali, ecc.). Le attività delle organizzazioni assicurative e i concetti di base dell'assicurazione sono determinati dalla Legge della Federazione Russa del 1992 (con successive modifiche), dal Capitolo 48 della seconda parte del Codice Civile della Federazione Russa e da altri documenti. Le attività delle organizzazioni assicurative sono soggette a revisione obbligatoria. Le associazioni di assicuratori acquisiscono i diritti delle persone giuridiche dopo la registrazione statale presso il Dipartimento del Ministero delle finanze russo per la supervisione delle attività assicurative (di seguito denominato Dipartimento). L'attività assicurativa nella Federazione Russa è soggetta a licenza. Le sue condizioni sul territorio della Federazione Russa sono approvate dall'ordinanza di Rosstrakhnadzor del 1994. La licenza delle attività assicurative è svolta dal Dipartimento. La licenza è subordinata alle attività delle organizzazioni assicurative e delle mutue assicurative (assicuratori) associate alla formazione di fondi monetari speciali (riserve assicurative) necessari per i futuri pagamenti assicurativi. Le attività di valutazione dei rischi assicurativi, la determinazione dell'importo del danno, l'importo dei pagamenti assicurativi, altre attività di consulenza e ricerca nel campo delle assicurazioni non richiedono una licenza secondo i termini della licenza. Le relazioni nel campo dell'assicurazione sanitaria sono regolate sulla base della legge della RSFSR "Sull'assicurazione sanitaria dei cittadini nella Federazione Russa" del 1991. 26. VIGILANZA DELLO STATO SULLE ATTIVITÀ ASSICURATIVE La supervisione statale delle attività assicurative viene effettuata al fine di soddisfare i requisiti della legislazione della Federazione Russa in materia di assicurazioni, lo sviluppo efficace dei servizi assicurativi, la protezione dei diritti e degli interessi di contraenti, assicuratori, altre parti interessate e dello Stato . La supervisione statale delle attività assicurative nel territorio della Federazione Russa è svolta dall'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative, che agisce sulla base del regolamento approvato dal governo della Federazione Russa. Le principali funzioni dell'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative: - rilascio di licenze agli assicuratori per l'esercizio dell'attività assicurativa; - mantenere un registro statale unificato degli assicuratori e delle associazioni di assicuratori, nonché un registro degli intermediari assicurativi; - controllo sulla validità delle tariffe assicurative e garanzia della solvibilità degli assicuratori; - definizione di regole per la formazione e collocamento delle riserve assicurative, indicatori e forme di contabilizzazione delle operazioni assicurative e rendicontazione delle attività assicurative; - elaborazione di documenti normativi e metodologici in materia di attività assicurativa, riconducibili per legge alla competenza dell'organo esecutivo federale per la vigilanza sull'attività assicurativa; - generalizzazione della pratica delle attività assicurative, sviluppo e presentazione secondo le modalità prescritte di proposte per lo sviluppo e il miglioramento della legislazione della Federazione Russa in materia di assicurazioni. L'organo esecutivo federale di vigilanza sull'attività assicurativa ha il diritto di: - ricevere dagli assicuratori relazioni sulle attività assicurative, informazioni sulla loro situazione finanziaria; - ricevere le informazioni necessarie per lo svolgimento delle funzioni ad esso attribuite da imprese, istituzioni ed enti, anche bancarie, nonché dai cittadini; - verificare il rispetto da parte degli assicuratori della legislazione della Federazione Russa in materia di assicurazione e l'affidabilità della loro segnalazione; - se vengono rilevate violazioni dei requisiti di legge da parte degli assicuratori, dare loro istruzioni per eliminarle e, in caso di mancato rispetto delle istruzioni, sospendere o limitare le licenze di tali assicuratori fino all'eliminazione delle violazioni o prendere decisioni di revoca licenze; - rivolgersi al tribunale arbitrale con una richiesta di liquidazione dell'assicuratore in caso di ripetute violazioni da parte di quest'ultimo della legislazione della Federazione Russa, nonché per la liquidazione di imprese e organizzazioni che effettuano assicurazioni senza licenza. 27. LICENZA PER ATTIVITÀ ASSICURATIVE La licenza per svolgere attività assicurative è un documento che certifica il diritto del suo proprietario a svolgere attività assicurative nel territorio della Federazione Russa, alle condizioni e ai requisiti specificati al momento del rilascio della licenza. Una licenza può essere rilasciata per svolgere attività di assicurazione in un determinato territorio dichiarato dall'assicuratore. La licenza è rilasciata dall'organo esecutivo federale per la supervisione delle attività assicurative nella forma prescritta e contiene quanto segue requisiti: - nome dell'assicuratore titolare della licenza, la sua sede legale; - denominazione del settore, forma di condotta e tipo (tipologie) di attività assicurativa, indicando in allegato il tipo (tipologie) di assicurazione cui ha diritto l'assicuratore; - il territorio in cui ha il diritto di condurre questo tipo (i); - numero di licenza e data di rilascio; - firma del capo (o vice capo) e sigillo ufficiale dell'autorità che ha rilasciato la licenza; - numero di registrazione secondo il Registro Statale degli Assicuratori. La licenza per l'attività assicurativa non ha limitazione al periodo di validità, a meno che non sia espressamente previsto in sede di rilascio. della licenza rilasciato per volontari e obbligatori: - assicurazioni personali (assicurazioni sulla vita, assicurazioni contro gli infortuni e le malattie, assicurazioni mediche); - assicurazione della proprietà (assicurazione del trasporto terrestre, aereo, marittimo, merci, altri tipi di proprietà, esclusi i rischi finanziari elencati); - assicurazione di responsabilità civile (responsabilità civile dei proprietari di autoveicoli, vettore, imprese - fonti di maggior pericolo, responsabilità professionale, responsabilità per inadempimento, altre tipologie di responsabilità civile, ad eccezione di quelle elencate); - riassicurazione, se oggetto dell'attività dell'assicuratore è esclusivamente la riassicurazione per tipologia di attività assicurativa. Per ottenere una licenza per il diritto all'esercizio dell'attività assicurativa, l'assicuratore deve disporre di un capitale autorizzato versato in conformità con la legge applicabile. La responsabilità massima per un rischio individuale nell'ambito di un contratto di assicurazione non può superare il 10% dei fondi propri dell'assicuratore. 28. PREMIO ASSICURATIVO (CONTRIBUTO) La tassa di assicurazione è premio assicurativo (contributo), che il contraente è obbligato a pagare all'assicuratore ai sensi del contratto di assicurazione o della legge. A spese dei premi assicurativi, viene formato un fondo assicurativo, che viene utilizzato per pagare il risarcimento assicurativo, nonché per coprire le spese generali dell'assicuratore. Il premio assicurativo può essere pagato pagamento in un'unica soluzione o pagato in parti, a rate, negli importi e nei termini stabiliti al momento della conclusione del contratto di assicurazione. Dopo il pagamento dell'intero premio assicurativo o della sua prima parte, il contratto di assicurazione entra generalmente in vigore. Nelle assicurazioni sulla vita (tipi di assicurazione cumulativi), il premio assicurativo viene spesso pagato sotto forma di rate annuali, trimestrali o mensili. Allo stesso tempo, l'importo totale dei contributi ai premi assicurativi pagati a rate è maggiore del premio assicurativo versato una volta, perché, come già notato, partecipa al reddito percepito dall'investimento della parte incassata del premio assicurativo (premio netto) la formazione del fondo assicurativo dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi. Il premio assicurativo riflette la natura compensativa dell'operazione assicurativa effettuata dall'assicurato e dall'assicuratore, e è un pagamento per il servizio (prezzo del servizio), forniti dall'assicuratore al contraente nell'ambito di un contratto di assicurazione volontaria o secondo le modalità di assicurazione obbligatoria previste dalla legge. L'assicurazione come categoria economica copre la sfera dei rapporti redistributivi, pertanto si costituisce un fondo assicurativo (riserve assicurative) a spese dei premi assicurativi degli assicurati, utilizzato dall'assicuratore per i pagamenti assicurativi, nonché i fondi per coprire le spese generali dell'assicuratore. Viene comunemente chiamata la parte del premio assicurativo diretta alla costituzione del fondo assicurativo (solo per i versamenti assicurativi). premio netto, mentre la parte del premio assicurativo destinata a coprire i costi dell'assicuratore per l'assicurazione - carico. Premio netto: il costo dell'assicurazione senza tener conto dei costi dell'assicuratore per la sua attuazione. Insieme, il premio netto e il carico costituiscono un premio assicurativo, che viene chiamato premio lordo. Il premio assicurativo netto di ciascun assicurato per tipi di assicurazione diversi da quello sulla vita (per i tipi di assicurazione "a rischio") caratterizza la quota della sua partecipazione alla costituzione del fondo assicurativo, mentre tale assicurazione è una distribuzione chiusa del danno tra gli assicurati , ovvero il fondo assicurativo è formato solo dai premi assicurativi ricevuti dagli assicuratori. Il premio assicurativo netto per tipologie assicurative relative alle assicurazioni sulla vita (tipi cumulativi di assicurazione) caratterizza la quota di partecipazione di ciascun assicurato alla formazione di una parte del fondo assicurativo per il successivo pagamento da parte dell'assicuratore della copertura assicurativa all'assicurato o il pagamento dell'assicurazione ai suoi eredi o alle persone da lui indicate nel contratto di assicurazione. 29. TASSO DI ASSICURAZIONE Il premio assicurativo è calcolato in base a tasso di assicurazione, che rappresenta il tasso del premio assicurativo per unità della somma assicurata o dell'oggetto dell'assicurazione. Le tariffe assicurative per i tipi di assicurazione obbligatoria sono stabilite nelle leggi sull'assicurazione obbligatoria e per i tipi volontari di assicurazione personale, assicurazione sulla proprietà e assicurazione sulla responsabilità civile, gli assicuratori possono calcolare in modo indipendente. L'importo specifico del tasso di assicurazione è determinato nel contratto di assicurazione di comune accordo tra le parti. Il compito principale, che viene impostato durante la determinazione delle tariffe tariffarie, - calcolo dell'ammontare probabilistico del danno imputabile a ciascun assicurato o per unità di somma assicurata. Se l'aliquota tariffaria riflette in modo abbastanza accurato il probabile danno, è assicurata la necessaria distribuzione del danno tra gli assicuratori. Le aliquote tariffarie sono strettamente correlate al volume della responsabilità assicurativa. Effettuando l'assicurazione, l'assicuratore cerca di risolvere un duplice problema: alle tariffe minime disponibili per un'ampia gamma di assicurati, per garantire un importo sufficientemente significativo della responsabilità assicurativa. Se le aliquote tariffarie sono calcolate correttamente, viene garantita la necessaria stabilità finanziaria delle operazioni assicurative, ovvero un equilibrio stabile tra entrate e spese dell'assicuratore o un eccesso di entrate rispetto alle spese. Viene chiamata l'aliquota tariffaria che costituisce la base del premio assicurativo tasso lordo, che consiste nella tariffa netta e dal carico alla tariffa netta. Tasso netto è destinato alla formazione del fondo assicurativo nella sua parte principale, che viene utilizzato per pagare l'indennità assicurativa. carico necessari per coprire le spese di assicurazione (costi della retribuzione per i dipendenti a tempo pieno e non dipendenti dell'organizzazione assicurativa, per la preparazione dei moduli, per la promozione e la pubblicità delle spese assicurative, amministrative e aziendali, detrazioni su riserva, riserva e altri fondi, il standard per la formazione del profitto pianificato dalle attività assicurative). Il carico è una parte minore della tariffa lorda. Pertanto, l'aliquota tariffaria garantisce l'attuazione di pareggio dell'assicurazione. Il tasso netto come probabilità di incorrere in determinati danni da parte dell'assicurato riflette ogni tipo di responsabilità assicurativa assunta dall'assicuratore. L'assicuratore persegue una politica tariffaria mirata per stabilire, chiarire e razionalizzare le tariffe assicurative. Principi di politica tariffaria: equivalenza dei rapporti assicurativi delle parti: · XNUMX€ le aliquote nette dovrebbero corrispondere il più possibile alla probabilità di danno; · XNUMX€ disponibilità di tariffe assicurative per un'ampia gamma di assicuratori; · XNUMX€ stabilità delle tariffe assicurative per un lungo periodo; · XNUMX€ ampliare l'ambito della responsabilità assicurativa; · XNUMX€ garantire la redditività delle operazioni assicurative. 30. COSTRUZIONE DI TARIFFE PER L'ASSICURAZIONE DI IMMOBILI E ALTRI RISCHI Partendo dal presupposto che un oggetto assicurato muore per ogni evento assicurato, si deve presumere che la probabilità del danno, che costituisce la base dell'aliquota netta, dipenda principalmente dalla probabilità di accadimento degli eventi assicurati. La metodologia di calcolo del tasso netto si riduce alla determinazione della non redditività media della somma assicurata per il periodo tariffario (normalmente 5-10 anni) rettificato per il premio di rischio. Per fare ciò, innanzitutto, si costruisce una serie dinamica di indicatori di non redditività della somma assicurata e ne viene valutata la stabilità, e in funzione di ciò si determina l'entità del premio di rischio. La stabilità della serie dinamica è stimata utilizzando il coefficiente di variazione e la mediana. Per il calcolo delle tariffe viene utilizzata la seguente formula del coefficiente di variazione: V = L/Qav; L \u1d v (Q - Qav) / t -XNUMX), dove V è il coefficiente di variazione; L - deviazione standard; Q - non redditività della somma assicurata; Qav - non profittabilità media della somma assicurata; t - durata del periodo tariffario, anni. Se la serie storica è stabile, una deviazione standard una tantum dal rapporto di perdita medio può essere utilizzata come premio per il rischio. Quindi: N = (Qav + L) × 100, dove N è l'aliquota tariffaria netta, %. In caso contrario è possibile applicare un doppio premio di rischio o aumentare il periodo tariffario: N = (Rav + 2 × L) × 100. La metodologia per calcolare il carico al tasso netto si basa sulla determinazione dei costi effettivi di mantenimento degli enti assicurativi riconducibili a questo tipo di assicurazione, di norma, negli ultimi 1-2 anni, tenendo conto dell'inflazione. In genere, il carico è del 9-40% della tariffa lorda. Nell'assicurazione obbligatoria, la quota del carico nel premio lordo dipende dalla struttura della tariffa assicurativa per il tipo di assicurazione approvata dall'autorità competente. La formula per il calcolo del tasso lordo può essere rappresentata come segue: B=N(100-H)×100, dove H è il peso specifico del carico nella tariffa lorda, %. 31. CALCOLO DELLE TARIFFE ASSICURATIVE PER TIPI DI ASSICURAZIONE RELATIVE ALL'ASSICURAZIONE VITA (CALCOLO ATTUARIO) La tariffa assicurativa per i tipi di assicurazione relativi all'assicurazione sulla vita si basa sugli stessi principi dell'assicurazione sulla proprietà, tuttavia vengono utilizzati i cosiddetti calcoli attuariali. La tariffa assicurativa (tariffa lorda) è formata dalla tariffa netta e dal carico. L'aliquota netta della tariffa assicurativa per l'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza alla durata o all'età stabilita dal contratto di assicurazione, o in caso di decesso dell'assicurato, è calcolata in base alla condizione di garantire l'equivalenza tra i premi assicurativi e il rendimento l'investimento delle riserve assicurative, da un lato, e l'importo della garanzia assicurativa pagabile, dall'altro, in base a tutti i contratti assicurativi conclusi a tale condizione. L'importo del premio assicurativo netto assicurazione sulla vita calcolato secondo: a) l'età e il sesso del contraente al momento dell'entrata in vigore del contratto di assicurazione o dell'assicurato; b) tipo, importo e termine di pagamento della copertura assicurativa; c) termine e periodo di pagamento dei premi assicurativi; d) la durata del contratto di assicurazione; d) il tasso di rendimento previsto dall'investimento dei fondi delle riserve assicurative per l'assicurazione sulla vita, adottato nel calcolo. Quando si calcolano valori specifici delle tariffe è necessario utilizzare le tavole di mortalità calcolate per la regione di assicurazione, separatamente per uomini e donne a causa della diversa aspettativa di vita media. Inoltre, nell'assicurare la vita di gruppi di popolazione uniti secondo alcune caratteristiche specifiche, ad esempio per tipo di attività (minatori, metallurgisti, ecc.) o luogo di residenza (aree urbane, rurali), l'uso di tavole di mortalità compilate ad hoc per loro fornirà una maggiore affidabilità.calcoli. La validità a lungo termine dei contratti di assicurazione sulla vita e le specificità dell'obbligo assicurativo per il pagamento dell'assicurazione determinano i requisiti per il calcolo delle tariffe assicurative. Nel calcolarli nell'ambito dei contratti di assicurazione sulla vita, vengono prese in considerazione le seguenti circostanze: - un aumento dell'età dell'assicurato durante la durata del contratto di assicurazione sulla vita modifica la probabilità di accadimento di un evento assicurato, mentre la sua probabilità è determinata sulla base delle tavole di mortalità. Ad esempio, la probabilità di morire entro il prossimo anno di vita è calcolata dalla formula Q(x) = D(x)/L(x). - gli importi dei pagamenti assicurativi pagabili al verificarsi di un evento assicurato sono determinati tenendo conto degli interessi attivi derivanti dall'investimento dei fondi delle riserve assicurative (l'importo dei premi assicurativi pari all'importo del tasso assicurativo netto pagato in base al contratto di assicurazione). 32. LE BASE DELLA STABILITÀ FINANZIARIA DELL'ASSICURATORE. REDDITI E SPESE DELL'ORGANIZZAZIONE ASSICURATIVA Le basi della stabilità finanziaria gli assicuratori sono il capitale autorizzato versato e le riserve assicurative, nonché il sistema di riassicurazione. L'importo minimo del capitale autorizzato versato formato a spese dei fondi il giorno in cui una persona giuridica presenta i documenti per ottenere una licenza per svolgere attività assicurative deve essere di almeno 25 mila salari minimi (salario minimo) - quando si effettuano tipi di assicurazione diverso dall'assicurazione sulla vita; almeno 35 mila salari minimi - per l'assicurazione sulla vita e altri tipi di assicurazione; almeno 50mila salari minimi - con la sola riassicurazione. Una compagnia di assicurazioni può reddito da attività assicurative, investimenti, gestione del rischio, consulenze, formazione del personale e altre operazioni. I proventi delle operazioni assicurative sono generati dai pagamenti assicurativi. La loro base è il tasso di assicurazione. Allo stesso tempo, il volume dei pagamenti determina la dimensione del fondo assicurativo e la struttura dell'aliquota tariffaria determina la direzione dei fondi di questo fondo. I pagamenti assicurativi sono una fonte di finanziamento per le attività di investimento. Spese dell'assicuratore formata durante la distribuzione del fondo assicurativo. La composizione e la struttura delle spese determinano due processi economici interconnessi: il rimborso delle obbligazioni verso gli assicurati e il finanziamento delle attività di un'organizzazione assicurativa. Al riguardo, il ramo assicurativo ha adottato quanto segue classificazione dei costi: 1) spese per il pagamento dell'indennizzo assicurativo; 2) contributi alle riserve; 3) i costi di fare impresa: - acquisizioni (effettuate al fine di concludere nuovi contratti assicurativi); - incasso (per pagare i dipendenti per l'incasso dei pagamenti assicurativi e il servizio di assistenza agli assicurati); - liquidazione (effettuata dopo il verificarsi di un evento assicurato); - manageriali (remunerazione del personale amministrativo e direttivo, spese amministrative ed economiche, spese per lo sviluppo delle assicurazioni). Insieme, questi costi rappresentano il costo delle operazioni assicurative. 33. RISERVE ASSICURATIVE E FONDI DEGLI ASSICURATORI Al fine di garantire l'adempimento degli obblighi assicurativi accettati, gli assicuratori, nei modi e alle condizioni stabiliti dalla legislazione della Federazione Russa, formano dai premi assicurativi ricevuti il necessario per futuri pagamenti assicurativi riserve assicurative per assicurazioni personali, cose e responsabilità civile. Allo stesso modo, gli assicuratori hanno il diritto di creare riserve per finanziare misure volte a prevenire incidenti, perdite o danni alle cose assicurate. Le riserve assicurative riflettono l'importo degli obblighi non adempiuti al momento dagli assicuratori ai sensi dei contratti assicurativi conclusi con l'assicurato e hanno lo scopo di garantire che l'assicuratore possa adempiere ai propri obblighi in base ai contratti assicurativi da esso stipulati con l'assicurato. Secondo la tecnica adottata all'estero per la formazione delle riserve assicurative, ogni tipologia di obbligazione che l'assicuratore ha è coperta dalla corrispondente tipologia di riserva assicurativa. In particolare, nelle assicurazioni sulla vita, a seconda delle condizioni contrattuali, si formano riserve matematiche, riserve di rendite annuali, riserve di fondi e riserve di partecipazione; per gli altri tipi di assicurazione - riserve premi (riserva per rischi in corso, rischi crescenti) e riserve per perdite (determinate ma non pagate; presentate ma non stabilite; non presentate). L'importo delle riserve assicurative deve coprire interamente l'importo dei pagamenti futuri previsti dai contratti esistenti. Pertanto, la determinazione della loro dimensione è il risultato di un'analisi approfondita delle operazioni dell'assicuratore e di calcoli matematici ad alta intensità di lavoro. La pratica estera mostra che se ci sono specialisti esperti e qualificati, un tale calcolo diventa abbastanza affidabile e i suoi risultati garantiscono in gran parte l'assicuratore contro un possibile fallimento. Con tutta la varietà di operazioni assicurative nella legislazione straniera, di solito sono suddivise in due grandi gruppi - assicurazioni sulla vita e altri tipi di assicurazione, poiché questi tipi di assicurazione si basano su principi tecnici diversi. Le principali tipologie di riserve assicurative per le assicurazioni “diverse dalla vita”. L'assicuratore versa contributi alle seguenti riserve: 1. Riserve tecniche: 1.1 Riserva di premio non maturato (URP). 1.2 Riserve perdite: riserva per perdite segnalate ma non regolate (RZU); · XNUMX€ fondo per perdite sostenute ma non dichiarate (IBNR). 1.3 L'assicuratore, d'intesa con l'Organo federale di vigilanza sull'attività assicurativa, può costituire riserve tecniche supplementari: · XNUMX€ riserva di calamità (RC); · XNUMX€ riserva di fluttuazione delle perdite (RCU). 1.4 Altre tipologie di riserve tecniche relative alle specificità delle obbligazioni assunte nell'ambito dei contratti assicurativi. 2. Riserva di misure preventive (RPM). 34. RISERVA RNP Riserva RNP in senso stretto non si tratta di una riserva, ma di un articolo che delimita la contabilizzazione dei premi assicurativi tra periodi di rendicontazione contigui. RNR rappresenta il premio assicurativo di base percepito nell'ambito dei contratti assicurativi in essere nel periodo di rendicontazione e relativo al periodo di validità del contratto di assicurazione che va oltre il periodo di rendicontazione. Sono trasferite le quote dei premi assicurativi pagati dagli assicurati in un qualsiasi periodo di rendicontazione che si riferiscono alla copertura del rischio nel periodo successivo alla data di redazione del bilancio. Allo stato attuale, la quota dei contributi riportati a nuovo è calcolata in gran parte pro-quota. Innanzitutto, viene utilizzato con una piccola quantità di transazioni assicurative. Parallelamente vengono utilizzate modalità di determinazione forfettaria di tale riserva. Per calcolare il RNP, le tipologie di attività assicurative sono divise in tre gruppi contabili: Il gruppo 1 include l'assicurazione: assicurazione contro gli infortuni e le malattie; · XNUMX€ medico volontario; · XNUMX€ mezzi di trasporto terrestre; · XNUMX€ mezzi di trasporto aereo; · XNUMX€ mezzi di trasporto per via d'acqua; · XNUMX€ carico; · XNUMX€ altri tipi di assicurazione sulla proprietà; · XNUMX€ responsabilità dei proprietari di veicoli; · XNUMX€ altri tipi di responsabilità. 2° gruppo contabile: assicurazione dei rischi finanziari; · XNUMX€ responsabilità dei mutuatari per mancato rimborso dei prestiti. 3° gruppo contabile: tipologie di assicurazione che prevedono la possibilità di stipulare contratti assicurativi con date indefinite ("aperte") di inizio e fine del contratto assicurativo. Per il 1° gruppo contabile, sono disponibili due opzioni per il calcolo dell'RNP. Se presentiamo la struttura dell'aliquota tariffaria come somma: tasso = perdita + commissione ad agenti + costi di acquisizione + costi di eliminazione delle perdite, quindi riserva = tempo residuo al momento del bilancio fino alla fine del periodo di assicurazione / durata del contratto x (perdite + costi di eliminazione delle perdite). Per il corretto calcolo della riserva con questo metodo, è necessario mantenere correttamente le registrazioni contabili e statistiche. Sebbene il metodo proporzionale al tempo sia il più accurato, è abbastanza difficile utilizzarlo per grandi volumi di transazioni a causa della sua laboriosità. Inoltre, se le transazioni sono effettuate secondo gruppi di rischio omogenei e la ricezione dei contributi è distribuita uniformemente nell'arco dell'anno, allora questo metodo non è affatto necessario. In questi casi si consiglia di applicare le cosiddette modalità forfettarie per il calcolo delle riserve assicurative: “metodo 1/8", "metodo 1/24", "metodo 36%". Per il 2° gruppo contabile il premio non guadagnato è determinato per ogni contratto di assicurazione nell'importo del premio dell'assicurazione di base fino alla piena scadenza del contratto di assicurazione. Per il 3° gruppo contabile il premio non maturato è determinato per ciascun contratto assicurativo nella misura del 40% del premio assicurativo di base alla data di riferimento. 35. Metodi di calcolo forfettario metodo 1/8 consiste nel fatto che, tenendo conto dell'organizzazione del lavoro da parte dell'assicuratore al momento della conclusione dei contratti durante l'anno, si presume che tutti i contratti conclusi durante un trimestre per un periodo di un anno siano conclusi a metà trimestre (cioè, ad esempio, per il II trimestre - 15 maggio). In quest'ottica, la riserva premi non maturati viene calcolata sui premi assicurativi percepiti: - 4 trimestri fa dalla data di calcolo della riserva premi, - per l'importo di 1/8 dai premi assicurativi specificati; - 3 trimestri fa dalla data di calcolo della riserva premi, - per l'importo di 3/8 da detti contributi; - 2 trimestri fa dalla data di calcolo della riserva premi, - per l'importo di 5/8 da detti contributi; - 1 trimestre fa dalla data di calcolo della riserva premi, - per l'importo di 7/8 da detti contributi. metodo 1/24 simile al metodo 1/8 e differisce solo per il fatto che qui tutti i contratti conclusi durante il mese per un periodo di un anno si considerano conclusi a metà mese, cioè il 15° giorno. Di conseguenza, questo metodo è più accurato, ma anche più laborioso. Metodo 36% utilizzato per un numero molto elevato di contratti assicurativi, quando la data di conclusione del contratto non ha importanza e si ritiene che tutti i contratti siano conclusi a metà anno, ovvero il 1 luglio. Pertanto, la riserva a fine anno dovrebbe essere la metà del premio netto. Contestualmente, per maggiore semplificazione, il calcolo viene effettuato non dal premio netto, ma dai contributi lordi. Si ritiene che la tariffa lorda sia divisa in due parti: 72% - aliquota netta; 28% - carico. Pertanto, la metà del tasso netto equivale al 36% del tasso lordo. Pertanto, la riserva premi maturati secondo tale metodo al 31 dicembre sarà pari al 36% dei premi assicurativi percepiti nell'esercizio. Questo è il metodo meno accurato, ma, d'altra parte, il più semplice per calcolare la riserva di premio non maturato. 36. FONDI PERDITE (RZU, RPNU, RK) Fondo per sinistri denunciati ma non liquidati (RZU) è costituita dall'assicuratore per garantire l'adempimento degli obblighi, comprese le spese per la liquidazione delle perdite, derivanti da contratti assicurativi non eseguiti o non completamente eseguiti alla data di riferimento, derivanti in relazione a eventi assicurati verificatisi nella segnalazione o periodi precedenti e il fatto dell'evento che sono dichiarati all'assicuratore secondo la procedura stabilita dalla legge o dal contratto di assicurazione. Il valore RZU è determinato per ogni sinistro non liquidato. Se il danno viene dichiarato, ma non viene stabilito l'ammontare del danno, per il calcolo viene preso in considerazione l'importo massimo del sinistro possibile, non eccedente la somma assicurata. Il valore RZU corrisponde all'importo delle perdite dichiarate per il periodo di riferimento, registrato nel registro delle perdite, aumentato dell'importo delle perdite non regolate per i periodi precedenti il periodo di riferimento e ridotto dell'importo delle perdite già pagate durante il periodo di riferimento, più le spese per la liquidazione delle perdite per un importo pari al 3% dell'importo dei crediti non liquidati per il periodo di riferimento. Fondo per perdite subite ma non dichiarate (IBNR) ha lo scopo di garantire l'adempimento da parte dell'assicuratore dei suoi obblighi, compresi i costi di liquidazione delle perdite, ai sensi dei contratti assicurativi sorti in relazione al verificarsi di eventi assicurati durante il periodo di riferimento, il fatto del cui verificarsi non era dichiarato all'assicuratore secondo la procedura stabilita dalla legge o dal contratto di assicurazione per il periodo di riferimento. L'importo di IBNR è calcolato nella misura di: - 10% dell'importo del premio dell'assicurazione di base percepito nel periodo di riferimento, se considerato un anno; - 10% dell'importo del premio dell'assicurazione di base percepito nel periodo di riferimento e tre periodi precedenti il periodo di riferimento, se considerato un trimestre. Questi includono accantonamenti per perdite dichiarate e non dichiarate. L'essenza del primo di essi è che, se alla data di riferimento del bilancio l'assicuratore non ha effettuato un pagamento assicurativo per un evento assicurato regolato (cioè da lui riconosciuto), l'importo di tale pagamento è riservato. Riserva di calamità (RC) è destinato a coprire i danni straordinari derivanti da un caso di forza maggiore o da un incidente di vasta portata, che comporti la necessità di pagamenti assicurativi nell'ambito di un gran numero di contratti assicurativi. L'AC è costituito da tipi di assicurazione, i cui termini prevedono l'obbligo dell'assicuratore di versare un'assicurazione in relazione a danni causati da forza maggiore o da un incidente di vasta portata. La procedura, le condizioni per la formazione e l'uso dell'AC sono determinate dall'assicuratore e concordate con le autorità per la supervisione delle attività assicurative. 37. RISERVA PER OSCILLAZIONI DI PERDITA. RISERVA PER AZIONI PREVENTIVE Riserva di fluttuazione delle perdite (CGR) ha lo scopo di compensare le spese dell'assicuratore per effettuare pagamenti assicurativi nei casi in cui il tasso di sinistro della somma assicurata nel periodo di rendicontazione supera il tasso di sinistro atteso, che era la base per calcolare il tasso di assicurazione netto per tipo di assicurazione. La procedura, le condizioni per la formazione e l'utilizzo di questa riserva sono determinate dall'assicuratore e concordate con le autorità per la supervisione delle attività assicurative. Le riserve assicurative considerate sono le più comuni e sono formate dalla maggior parte degli assicuratori esistenti, il che si riflette negli atti legislativi. Tenuto conto del fatto che lo svolgimento di alcune forme assicurative presenta alcune specificità, la normativa prevede solitamente che l'assicuratore, d'intesa con il servizio di vigilanza assicurativa, abbia il diritto di costituire riserve assicurative aggiuntive se le riserve esistenti non si esauriscono integralmente assolvere ai propri obblighi, e se vi è una giustificazione adeguata, confermata dai calcoli. Queste riserve includono: - in caso di successivi ricalcoli dei premi (ad esempio, nell'assicurazione contro l'interruzione della produzione per incendio e/o malfunzionamenti tecnici degli impianti); - in caso di storno del pagamento dei premi, che incida sui crediti dell'assicuratore nei confronti dell'assicurato e del rappresentante assicurativo, con conseguente diminuzione o scomparsa dei rischi assicurativi; - assicurazione degli impianti nucleari; - assicurazione responsabilità civile per prodotti farmaceutici; - assicurazione terremoto; - per perdite imminenti. Riserva di misure preventive (RPM) è destinato a finanziare misure per prevenire incidenti, perdite o danni ai beni assicurati, nonché per le finalità previste dall'assicuratore nel regolamento sulla riserva di misure preventive, approvato dal dipartimento di vigilanza sulle assicurazioni attività. L'RPM è formato dalla detrazione dal premio assicurativo lordo percepito nell'ambito dei contratti assicurativi nel periodo di rendicontazione. L'importo delle detrazioni nell'RPM è determinato in base alla percentuale prevista nella struttura dell'aliquota tariffaria a tal fine. Il valore dell'RPM corrisponde all'importo delle detrazioni a questa riserva nel periodo di rendicontazione, aumentato del valore dell'RNP all'inizio del periodo di rendicontazione e ridotto dell'importo dei fondi spesi per misure preventive nel periodo di rendicontazione. 38. DISPOSIZIONI ASSICURATIVE VITA Riserve matematiche rappresentano la differenza tra il valore attuale delle obbligazioni dell'assicuratore (pagamenti assicurativi imminenti nell'ambito dei contratti assicurativi esistenti) e il valore attuale delle obbligazioni dell'assicurato (premi assicurativi che gli assicuratori devono pagare in futuro nell'ambito dei contratti assicurativi esistenti). Le riserve matematiche sono la tipologia principale di riserve per le operazioni assicurative sulla vita e corrispondono alle riserve premi e alle riserve perdite utilizzate per tipi di assicurazione diversi dalla vita. Tuttavia la natura delle riserve assicurative per l'assicurazione sulla vita è fondamentalmente diversa. Data la natura a lungo termine del rapporto tra assicuratore e assicurato, come nel caso dell'assicurazione sulla vita, il premio annuo pagato dall'assicurato in ogni anno di assicurazione è una media delle somme dei premi riconducibili ad anni diversi . Questo premio medio nei primi anni del contratto di assicurazione supererà il rischio annuo. Negli anni successivi sarà inferiore a lui. L'assicuratore deve salvare queste eccedenze dei primi anni per coprire le carenze negli anni successivi. La ricezione dei premi assicurativi in un qualsiasi anno non corrisponderà ai pagamenti assicurativi effettuati dall'assicuratore per lo stesso anno: nei primi anni dei contratti assicurativi, il numero dei pagatori sarà maggiore e il numero dei decessi sarà inferiore (per un determinato gruppo di assicuratori). Successivamente si osserverà il contrario. Ovviamente, all'inizio, le somme dei premi non solo copriranno gli obblighi della compagnia di assicurazione, ma forniranno anche un'eccedenza. Verrà il momento in cui le somme di entrambi si pareggiano, e finalmente, anche dopo, i premi in entrata non saranno sufficienti a coprire le obbligazioni. Pertanto, la compagnia di assicurazione dall'eccedenza dei premi assicurativi percepiti nei primi anni costituisce una specifica riserva assicurativa, che, per chiarezza di esposizione e distinzione dalle altre riserve assicurative, è denominata riserva premi. Queste riserve premi svolgono un ruolo fondamentale, poiché una riserva premi correttamente calcolata è la prima e principale condizione per la solvibilità di un'impresa di assicurazione sulla vita in senso tecnico. Il corretto calcolo delle riserve premi è importante sia per le compagnie stesse che per gli assicuratori. L'entità della riserva dipende dalla tavola di mortalità alla base dei calcoli, nonché dal tasso di interesse tecnico. 39. MODALITÀ DI CALCOLO DELLA RISERVA PREMI ASSICURAZIONE VITA Esistono numerosi metodi per calcolare la riserva di premio dell'assicurazione sulla vita. Nel premio netto pagato secondo il metodo del tasso medio costante si possono distinguere due parti: una parte è destinata ai pagamenti assicurativi per morte in un determinato anno e l'altra parte va alla formazione di una riserva (da cui gli importi assicurativi saranno pagata alla fine del periodo di assicurazione). La prima parte è chiamata premio di rischio, e il secondo - premio di risparmio. Quest'ultima parte viene depositata in riserva sin dal primo anno di assicurazione secondo il cosiddetto metodo dei premi netti costanti e costanti. In molti anni di pratica assicurativa, a causa dei notevoli costi di acquisizione di nuove assicurazioni (commissioni elevate per gli agenti, onorari per i medici coinvolti nell'esame di potenziali assicurati, ecc.), spesso hanno accantonato una quota inferiore alla riserva del primo anno di quanto dovrebbe essere sul premio di risparmio netto. Tale disavanzo nel primo anno è compensato da riduzioni leggermente maggiori a riserva negli anni successivi. In definitiva, l'importo delle riserve per ciascuna assicurazione in entrambi i metodi sarà uguale. Metodo Spruzza sta nel fatto che con l'assicurazione a lungo termine la riserva dei premi durante i primi anni non viene differita. Questo di solito accade entro i primi uno o due anni, durante i quali gli agenti assicurativi ricevono una quota importante della commissione. Il deposito della riserva a partire dal secondo o terzo anno viene effettuato non secondo l'età effettiva dell'assicurato, ma secondo l'età maggiorata di uno o due anni, e secondo il periodo, rispettivamente, ridotto di uno o due anni. Su Metodo Zilmer di ogni premio annuo, la parte rischiosa viene lasciata invariata a copertura del costo del decesso e quella parte, denominata premio di risparmio, viene accantonata in misura minore. Ottimalità delle riserve assicurative. La sufficienza delle riserve assicurative è intesa come l'adeguatezza della loro struttura e dimensione alle obbligazioni assunte dall'assicuratore nell'ambito dei contratti assicurativi. La valutazione delle riserve assicurative in termini di sufficienza dovrebbe basarsi sulla natura delle operazioni effettuate dall'assicuratore. La struttura delle riserve assicurative è estremamente diversificata e non meno diversi i metodi con cui possono essere calcolati. Pertanto, è possibile parlare della sufficienza delle riserve assicurative solo in relazione a un singolo assicuratore, poiché la definizione di standard qui è molto problematica. Allo stesso tempo, si può sostenere che se un certo numero di organizzazioni assicurative effettuano operazioni assicurative simili e i volumi di queste operazioni sono comparabili, gli importi delle riserve assicurative da esse costituite dovrebbero essere proporzionati. Pertanto, in linea di principio, possono essere stabiliti determinati indicatori per valutare la sufficienza delle riserve assicurative. Tale indicatore può essere, ad esempio, il rapporto tra l'importo delle riserve assicurative e l'importo dei premi assicurativi raccolti, o il rapporto tra le riserve assicurative e l'importo dei pagamenti assicurativi, ecc. 40. CAPITALE PROPRIO DI UNA COMPAGNIA DI ASSICURAZIONE К fondi propri o capitale proprio dell'assicuratore includono: capitale autorizzato, capitale aggiuntivo, capitale di riserva, utili non distribuiti. In alcuni casi, il fondo di consumo e il fondo di accumulazione costituiti a spese dell'utile netto dell'assicuratore possono essere imputati a fondi propri. Si formano fondi propri da due fonti - a spese dei contributi dei fondatori ea spese dell'utile percepito a seguito dell'attività dell'assicuratore. Al fine di garantire la solvibilità, l'importo delle riserve libere dovrebbe essere tanto maggiore quanto maggiore è il volume delle operazioni della compagnia di assicurazione. Allo stesso tempo, a seconda della natura e della dinamica dell'operazione, viene preso come volume il volume dei premi assicurativi ricevuti, o l'importo medio dei pagamenti assicurativi su un certo numero di anni, o l'importo delle riserve tecniche. Per garantire la solvibilità, gli assicuratori sono tenuti a rispettare i rapporti normativi tra attività e obbligazioni assicurative che hanno assunto: l'importo delle attività libere dell'assicuratore, calcolato come differenza tra l'importo totale delle attività e l'importo delle sue passività, deve corrisponda all'importo standard, cioè l'uguaglianza deve essere rispettata: A - O \uXNUMXd H, dove A è la dimensione effettiva del patrimonio dell'assicuratore; Informazioni su - il volume effettivo delle obbligazioni dell'assicuratore; H è l'importo normativo (cioè il minimo consentito) di eccedenza delle attività dell'assicuratore rispetto alle sue passività. sotto risorse indica la proprietà dell'assicuratore sotto forma di immobilizzazioni, materiali, contanti e investimenti finanziari. Passività che caratterizzano il debito assicuratore per persone fisiche e giuridiche: · XNUMX€ riserve assicurative; prestiti e crediti bancari; altri fondi presi in prestito e presi in prestito; · XNUMX€ riserve per spese e pagamenti futuri; · XNUMX€ obblighi di regolamento per operazioni di riassicurazione; eccetera. Basato sulla ben nota uguaglianza di equilibrio: Attività = Passività + Patrimonio netto troviamo che: Attività - Passività = Patrimonio netto. La legislazione definisce anche il livello massimo di responsabilità dell'assicuratore per un rischio particolare nell'importo del 10% dei fondi propri dell'assicuratore. Una quantità sufficiente di fondi propri, o riserve libere, dell'assicuratore ne garantisce la solvibilità in due circostanze: la presenza di riserve assicurative ragionevoli e la corretta politica di investimento. Allo stesso tempo, è necessario che il portafoglio dell'assicuratore sia costituito da un numero molto elevato di rischi approssimativamente uguali o da un numero limitato di rischi piccoli commisurati all'entità dei fondi propri dell'assicuratore, che possono essere raggiunti attraverso il sistema di riassicurazione. 41. POLITICA DI INVESTIMENTO DELL'ASSICURATORE Principi di investimento. La differenza fondamentale tra l'attuazione di un servizio assicurativo e un processo simile in altri tipi di attività è che un'impresa ordinaria effettua inizialmente determinati investimenti nell'organizzazione della produzione di beni (servizi) e riceve il pagamento dai consumatori dopo che il servizio è stato effettivamente fornito o la merce è diventata di proprietà dell'acquirente, quindi come nell'assicurazione, l'immagine è invertita. In questo caso, il cliente anticipa effettivamente l'assicuratore, poiché il premio assicurativo, che rappresenta il pagamento del servizio assicurativo per l'assicurato, viene solitamente pagato all'inizio della durata del contratto assicurativo. Il servizio assicurativo dell'assicuratore può essere implementato per molto tempo. Questa caratteristica dell'implementazione dei servizi assicurativi ci consente di formulare due conclusioni. 1. La natura del movimento delle risorse finanziarie nell'assicurazione porta al fatto che a disposizione dell'assicuratore per un certo periodo di tempo ci sono fondi temporaneamente esenti da obblighi che possono essere investiti per generare reddito aggiuntivo. 2. L'investimento da parte dell'assicuratore di tali fondi temporaneamente liberi dovrebbe essere rigorosamente regolato dallo stato, poiché gli assicuratori sono oggettivamente privati dell'opportunità di controllare l'abilità con cui la compagnia di assicurazione gestisce i fondi forniti e se metterà a repentaglio l'adempimento degli obblighi previsti contratti assicurativi. Gli assicuratori hanno il diritto di investire o altrimenti collocare riserve assicurative e altri fondi, nonché concedere prestiti agli assicurati che hanno stipulato contratti di assicurazione personale, all'interno delle somme assicurate ai sensi di tali contratti. Le riserve assicurative devono essere collocate dagli assicuratori su quanto segue condizioni. Principio di ricorrenza si applica integralmente sia al patrimonio che copre le riserve assicurative che al patrimonio libero. Questo principio implica il collocamento più affidabile dei beni, garantendone il pieno ritorno. Principio di liquidità afferma: la struttura generale degli investimenti dovrebbe essere tale che in qualsiasi momento vi siano fondi liquidi o investimenti di capitale facilmente convertibili in fondi liquidi. In altre parole, la compagnia di assicurazione deve in ogni momento disporre di un importo di fondi che assicuri il pagamento degli importi specificati nel contratto agli assicuratori entro i termini stabiliti. Il principio di diversificazione investimenti serve a distribuire i rischi di investimento che ogni investitore deve affrontare su diversi tipi di investimenti e quindi ad aumentare la stabilità del portafoglio di investimenti dell'assicuratore. Il principio della redditività degli investimenti: Le attività devono essere collocate garantendo questi principi, tenendo conto della situazione del mercato degli investimenti, e allo stesso tempo portare un reddito costante e sufficientemente elevato. 42. ASSEGNAZIONE DI RISERVE ASSICURATIVE Le regole per il collocamento delle riserve assicurative da parte degli assicuratori sono state approvate con ordinanza del Ministero delle Finanze russo del 1999. Queste regole stabiliscono i requisiti per le attività accettate per coprire le riserve assicurative (protette). Tipi di attività accettate a copertura delle riserve assicurative: - titoli di Stato della Federazione Russa, soggetti della Federazione Russa e titoli comunali (che hanno superato la registrazione statale e hanno un numero di registrazione, se non diversamente previsto dalla legislazione della Federazione Russa); - effetti bancari (in possesso di licenza per svolgere operazioni bancarie); - azioni (escluse le azioni degli assicuratori); - obbligazioni (che hanno superato la registrazione statale e hanno un numero di registrazione, se non diversamente previsto dalla legislazione della Federazione Russa); - certificati abitativi; - quote di investimento di fondi comuni di investimento; - depositi bancari (depositi), anche certificati da certificati di deposito presso banche abilitate all'esercizio dell'attività bancaria; - certificati di partecipazione a fondi generali di gestione bancaria; - azioni nel capitale autorizzato di una LLC e conferimenti al capitale sociale di società in accomandita, i cui statuti non prevedono restrizioni al prelievo di fondi in un periodo di tempo ragionevolmente breve (ad eccezione delle azioni e dei contributi al capitale di assicuratori); - immobili (ad eccezione dei singoli appartamenti soggetti a immatricolazione statale di aeromobili e navi marittime, navi della navigazione interna e oggetti spaziali); - la quota di riassicuratori residenti o non residenti con uffici di rappresentanza nella Federazione Russa nelle riserve assicurative; - deposito premi sui rischi accettati in riassicurazione; - crediti di assicurati (previa approvazione del Ministero delle Finanze russo), riassicuratori, assicuratori e intermediari assicurativi, i cui pagamenti sono previsti entro 3 mesi dalla data di riferimento, non scaduti e sorti a seguito di operazioni assicurative e riassicurative; - Contanti; - contanti in conti bancari; - valuta estera su conti bancari; - lingotti d'oro e d'argento situati sul territorio della Federazione Russa; - altri (come concordato con il Ministero delle Finanze russo). I beni accettati a copertura delle riserve assicurative non possono fungere da pegno o da fonte di pagamento al creditore di fondi per gli obblighi del garante (garante). I titoli emessi da emittenti esteri devono essere ammessi alla circolazione nelle borse valori o altri organizzatori di negoziazione sul mercato mobiliare. L'emittente deve essere in possesso di una licenza per svolgere attività di organizzazione delle negoziazioni nel mercato mobiliare. 43. ASSICURAZIONE PERSONALE. ASSICURAZIONE SULLA VITA К assicurazione personale includere tutti i tipi di assicurazione associati a eventi probabilistici nella vita di una persona. Secondo la classificazione dell'assicurazione adottata in Russia, il settore assicurativo personale comprende tipi di assicurazione in cui l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali relativi alla vita, alla salute, alla capacità lavorativa e alle pensioni dell'assicurato o dell'assicurato. Nei paesi sviluppati (Stati Uniti, Germania, Giappone, Gran Bretagna, ecc.), l'assicurazione personale è al primo posto tra gli altri settori assicurativi in termini di premi raccolti. Questi tipi di assicurazione svolgono un'importante funzione sociale, poiché incidono sugli interessi di ogni persona. Pertanto, in tutti i paesi, viene prestata particolare attenzione allo sviluppo e al mantenimento dell'assicurazione personale. La pratica assicurativa mondiale ha sviluppato molte varietà di assicurazioni sulla vita. Considera i tipi di assicurazione personale più comunemente utilizzati in Russia. К assicurazione sulla vita includere tutti i tipi di assicurazione in cui l'oggetto dell'assicurazione è la vita umana. I contratti di assicurazione sulla vita sono conclusi per un periodo di almeno 1 anno, quindi le funzioni di risparmio e di rischio possono essere combinate nell'assicurazione sulla vita. Ad esempio, questo tipo di assicurazione è un'assicurazione mista in caso di morte e sopravvivenza, molto diffusa all'estero. In Russia, l'assicurazione sulla vita mista molto spesso include anche l'assicurazione contro gli infortuni. Pertanto, la responsabilità assicurativa per l'assicurazione mista sulla vita nel nostro Paese prevede il pagamento della somma assicurata nei seguenti casi: quando l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo; in caso di perdita della salute da infortunio; alla morte dell'assicurato. Assicurazione sulla vita mista. I contratti di assicurazione sulla vita misti sono conclusi con persone fisiche. Nella scelta degli assicuratori, l'assicuratore è guidato da tre criteri: l'età dell'assicurato e il suo stato di salute come fattori principali che determinano il tasso di mortalità, nonché la cittadinanza dell'assicurato. L'età iniziale è determinata dal ricevimento da parte dell'assicurato della capacità giuridica stabilita dalla legge e dalla presenza di un passaporto di identità. Gli assicuratori devono essere cittadini della Federazione Russa, ma possono anche essere cittadini stranieri e apolidi se risiedono permanentemente in Russia. Il volume della responsabilità assicurativa determinato dall'assicurazione sulla vita mista prevede i seguenti eventi assicurati: - assicurazione sulla vita; - assicurazione infortuni; - assicurazione sulla morte. Gli stessi tipi di assicurazione possono essere applicati come quelli indipendenti. 44. ASSICURAZIONE INFORTUNI E MALATTIE Assicurazione contro gli infortuni e le malattie destinato a risarcire i danni causati dalla perdita della salute o dal decesso dell'assicurato. Può essere effettuato in forma di gruppo (ad esempio, assicurazione dei dipendenti dell'impresa) e individuale, nonché nelle forme di assicurazione volontaria e obbligatoria (ad esempio passeggeri, personale militare e altre categorie di cittadini). L'assicurazione contro gli infortuni si basa sugli stessi principi dell'assicurazione sulla vita mista. Il più importante di questi è la limitazione della portata della responsabilità assicurativa per le conseguenze specificate di un incidente accaduto all'assicurato durante il periodo assicurativo. Tale vincolo garantisce la disponibilità delle tariffe assicurative e favorisce lo sviluppo diffuso dell'assicurazione contro gli infortuni come integrazione diretta delle assicurazioni sociali. La più diffusa è l'assicurazione individuale contro gli infortuni in caso di decesso, invalidità temporanea, invalidità permanente totale o parziale (invalidità). Non si applicano agli eventi assicurati: - lesioni subite dall'assicurato in relazione alla commissione di atti in cui le autorità inquirenti o il tribunale hanno accertato indizi di reato doloso; - lesioni subite dall'assicurato in relazione alla guida in stato di ebbrezza di alcol, sostanze stupefacenti o tossiche da parte di qualsiasi veicolo semovente con motore a combustione interna o motore elettrico (auto, moto, scooter, ciclomotore, bicicletta a motore, trattore , mietitrebbia, filobus, tram, ecc.) d.), barca o motoscafo, nonché in relazione al trasferimento del controllo degli stessi a una persona che si trova in uno stato di intossicazione alcolica, narcotica o tossica; - lesioni o intossicazioni conseguenti al tentato suicidio dell'assicurato; - inflizione deliberata di lesioni personali da parte dell'assicurato; - morte per le cause elencate; - conseguenze negative di misure diagnostiche, terapeutiche e preventive (comprese le iniezioni di farmaci), se non associate al trattamento di un evento assicurato verificatosi durante il periodo di validità del contratto assicurativo. Pagamento in base ai contratti assicurazione contro gli infortuni, che svolge il ruolo di assistenza materiale, può essere fatto nella forma: · XNUMX€ la somma assicurata indicata nel contratto; · XNUMX€ parte della somma assicurata indicata nel contratto; · XNUMX€ pensioni; · XNUMX€ beneficio assicurativo; · XNUMX€ ricompensa quotidiana. La validità del contratto di assicurazione contro gli infortuni si estingue alla scadenza del periodo assicurativo il giorno precedente a quello di entrata in vigore del contratto; in caso di pagamento da parte dell'assicuratore dell'intera somma assicurata indicata nel certificato di assicurazione; in caso di decesso dell'assicurato. Possono essere previste altre cause di risoluzione del contratto (ad esempio, nel caso di partenza dell'assicurato per la residenza permanente all'estero). 45. BASE DELL'ASSICURAZIONE DELLA PROPRIETA' assicurazione sulla proprietà svolta principalmente sotto forma di assicurazione volontaria, ad eccezione degli immobili demaniali locati. Gli assicuratori sono qualsiasi impresa e organizzazione di varie forme organizzative e legali, nonché le persone fisiche. In base a contratti di assicurazione sulla proprietà qualsiasi parte (gruppo) di proprietà può essere assicurata. Le persone giuridiche e le persone fisiche possono assicurare la proprietà sia nella sua valutazione completa, cioè al valore effettivo, reale, e in una certa proporzione. In caso di assicurazione di beni, la somma assicurata non può eccedere il suo valore effettivo al momento della conclusione del contratto. Sotto il valore effettivo dell'immobile si intende il valore di sostituzione (di libro). Se la somma assicurata determinata dal contratto di assicurazione eccede il valore assicurato dell'immobile, il contratto è nullo per legge nella parte della somma assicurata che eccede il valore effettivo dell'immobile al momento della conclusione del contratto. Una delle condizioni dell'assicurazione sulla proprietà è spesso la definizione di una franchigia, una parte del danno non pagata. L'importo della franchigia è approssimativamente uguale al costo dell'assicuratore per determinare l'importo del danno. Un franchising può essere condizionale o incondizionato. Condizionale la franchigia determina la parte non pagata del danno se l'ammontare del danno è inferiore al suo valore. Se l'importo del danno supera l'entità della franchigia condizionale, non viene preso in considerazione nel determinare l'importo del danno. Incondizionato il franchising determina la parte non pagata del danno, indipendentemente dalla sua entità. La franchigia è fissata in percentuale della somma assicurata o in valore assoluto. Al momento della conclusione del contratto, il contraente deve informare l'assicuratore di tutte le circostanze a lui note che incidono sul grado di rischio. Se il contraente viola deliberatamente questa circostanza, l'assicuratore ha il diritto di recedere dal contratto durante la durata del contratto entro un mese dalla data di ricezione delle informazioni sulla circostanza che aumenta il rischio. Avviso di risoluzione del contratto è presentata al contraente per iscritto, la risoluzione ha effetto immediatamente al ricevimento da parte del contraente della presente domanda. Alla risoluzione del contratto di assicurazione deve essere restituita la parte del premio proporzionale al periodo dal momento della risoluzione del contratto fino alla scadenza del contratto, se non risolto. L'obbligo principale dell'assicurato nell'ambito dei contratti di assicurazione sulla proprietà - rispetto delle misure di sicurezza legali, ufficiali o concordate nel contratto di assicurazione. Se il contraente viola per propria colpa uno degli obblighi, l'assicuratore ha il diritto, entro un mese dalla data di ricezione della notizia della violazione degli obblighi da parte del contraente, di risolvere immediatamente il contratto con il contraente, dandone comunicazione al contraente. quest'ultimo per iscritto. 46. ASSICURAZIONE PROPRIETA' DEGLI ORGANIZZAZIONI Imprese statali e non statali, società per azioni, imprese e altre associazioni possono concludere vari tipi di contratti assicurativi. Secondo il contratto principale tutti gli immobili appartenenti all'impresa sono soggetti ad assicurazione: edifici, strutture, dispositivi di trasmissione, lavoratori elettrici e altre macchine, attrezzature, veicoli, pescherecci e altre navi, attrezzi da pesca, lavori in corso e costruzione di capitali, inventario, prodotti finiti, merci, materie prime, materiali, ecc. L'impresa ha il diritto di assicurare qualsiasi parte (gruppo) della loro proprietà. Con accordi aggiuntivi, la proprietà può essere assicurata: - ricevuto dall'impresa nell'ambito di un contratto di locazione immobiliare (se non è assicurato dal locatore) o ricevuto da altre imprese (organizzazioni) e dal pubblico per la lavorazione, riparazione, trasporto, deposito, commissione, ecc.; - per il periodo di lavoro sperimentale o di ricerca, esponendo in mostre. I beni locati ad altre imprese e organizzazioni possono essere assicurati separatamente dagli altri beni di proprietà. Di solito non è soggetto ad assicurazione volontaria beni di particolare pregio e beni che non hanno una valutazione oggettiva: documenti, contanti, titoli, metalli preziosi e pietre preziose, manoscritti, disegni, piani, ecc. Questo bene, così come i beni la cui protezione assicurativa è esercitata con specifica condizioni (mezzi di trasporto, costruzioni mobili e altre macchine, animali da fattoria, legname industriale e legna da ardere nelle aree di taglio e durante il rafting, ecc.) possono essere assicurate a condizioni speciali in aggiunta al contratto principale. Non può essere assicurato per l'assicurazione volontaria di fabbricati, strutture e altri beni ubicati in un'area minacciata da crolli, frane, alluvioni e altre calamità naturali dal momento in cui tale minaccia è annunciata con le modalità prescritte o le autorità competenti (servizi idrometeorologici, ecc.) redigono un documento appropriato (atto, conclusione, ecc.) che confermi la minaccia. eccezione: quando il contratto di assicurazione è concluso per una nuova durata (rinnovata) prima della scadenza del contratto precedente ed entro la quota del valore dell'immobile specificata nel contratto di assicurazione precedente. Condizione indispensabile per l'instaurazione di rapporti assicurativi contrattuali - l'organizzazione ha i diritti di persona giuridica. I danni sono risarciti in caso di perdita o danneggiamento di cose a causa di incendio, fulmine, esplosione, inondazione, terremoto, cedimento del suolo, tempesta, uragano, acquazzone, grandine, crollo, frana, forti gelate insolite per la zona e abbondanti nevicate, interruzioni di corrente causate da calamità naturali, incidenti di mezzi di trasporto, riscaldamento e altri sistemi, ecc. Inoltre, la proprietà può essere assicurata contro il furto con scasso (rapina), il furto di mezzi di trasporto. 47. ASSICURAZIONE INCENDIO (ASSICURAZIONE INCENDIO). ASSICURAZIONE PROPRIETA' DEI CITTADINI All'estero (e recentemente in Russia) assicurazione contro gli incendi, che è considerato il tipo principale di assicurazione sulla proprietà. Questo tipo di assicurazione fornisce una protezione assicurativa contro il rischio complesso, chiamato nella pratica internazionale FLETTERE (Fuoco + Fulmine + Esplosione + Impatto aereo), che presuppone come evento assicurato incendio, fulmine, esplosione, caduta di un aeromobile con equipaggio, delle sue parti o del carico. Allo stesso tempo, le condizioni generali di assicurazione contro gli incendi forniscono definizioni per ogni evento assicurato e specificano di conseguenza le esclusioni. Oltre all'assicurazione contro gli incendi, oltre a tipi di assicurazione indipendenti, vengono utilizzati i seguenti tipi di assicurazione: - da furto con scasso, furto che si trasforma in rapina, rapina o loro tentativi; - da una tempesta; - dalla grandine; - dall'acqua del rubinetto; - da collisione con veicoli; - dal fumo; - da altri tipi di rischi. Quando si elencano i rischi, vengono fornite le loro definizioni ed eccezioni, in cui non si verifica alcuna compensazione. Assicurazione sulla proprietà dei cittadini. La proprietà domestica dei cittadini è più spesso assicurata in caso di distruzione o danneggiamento a seguito di calamità naturali, nonché incendio, esplosione, collisione con veicoli, caduta di alberi e aeromobili, distruzione improvvisa delle strutture principali degli edifici in cui l'ubicazione dell'immobile, incidenti all'impianto di riscaldamento dell'acqua, alla rete idrica e fognaria, atti illeciti deliberati di terzi, nonché furto dell'immobile e sua distruzione (danneggiamento) connesso a furto o tentato furto. Gli oggetti per la casa sono considerati assicurati nel luogo di residenza dell'assicurato, nonché durante il trasferimento in un nuovo luogo di residenza permanente. 48. ASSICURAZIONE DEI TRASPORTI Assicurazione sui trasporti - un sottoramo di assicurazione sulla proprietà, un insieme di tipi di assicurazione contro i pericoli che si verificano su varie vie di comunicazione. Gli oggetti assicurativi possono essere entrambi mezzi di trasporto (assicurazione casco), e le merci che trasportano (assicurazione del carico). In conformità con le Norme di assicurazione del trasporto delle merci non è previsto alcun rimborso per danni causati da: qualsiasi tipo di ostilità o misura e le loro conseguenze, danni o distruzione da mine, siluri, bombe e altre armi da guerra, pirateria, nonché a causa di guerra civile, disordini e scioperi civili, confisca, requisizione, arresto o distruzione di beni a la richiesta delle autorità; · XNUMX€ impatto diretto o indiretto di un'esplosione atomica, radiazioni o contaminazione radioattiva associata a qualsiasi uso dell'energia atomica e all'uso di materiali fissili; · XNUMX€ dolo o colpa grave dell'assicurato o del beneficiario, o dei loro rappresentanti, nonché per violazione da parte di uno di loro delle regole stabilite per il trasporto, l'inoltro e il deposito delle merci; · XNUMX€ effetti della temperatura, aria di stiva o proprietà speciali e qualità naturali del carico, compreso il restringimento; · XNUMX€ imballaggio o sigillatura inadeguati delle merci e spedizione di merci danneggiate; · XNUMX€ incendio o esplosione a seguito di carico, a conoscenza dell'assicurato o del beneficiario, o dei suoi rappresentanti, ma all'insaputa di Ingosstrakh, di sostanze e oggetti pericolosi in relazione all'esplosione o alla combustione spontanea; eccetera. La prima opzione l'assicurazione merci - "Con responsabilità per tutti i rischi" - comporta il risarcimento delle perdite da danneggiamento o distruzione totale di tutto o parte dei beni derivanti da qualsiasi causa (salvo quelli specificatamente sopra specificati), nonché le spese necessarie e congrue per il salvataggio e preservare il carico, per prevenire ulteriori danni. La seconda opzione assicurazione del carico - "Con responsabilità per incidente privato" e terza opzione - "Senza responsabilità per danni, salvo in caso di incidente" - prevedere elenco limitato di eventi assicurati: incendi, fulmini, tempeste, trombe d'aria e altri disastri naturali, naufragio o collisione di navi, aeromobili e altri mezzi di trasporto tra loro o il loro impatto su oggetti immobili o galleggianti, incaglio di una nave, cedimento di ponti, esplosione, danni a una nave causati da Ghiaccio; · XNUMX€ la perdita di una nave o di un aeromobile senza lasciare traccia; · XNUMX€ incidenti durante il carico, lo stivaggio, lo scarico del carico e il prelievo di carburante dalla nave; · XNUMX€ media generale; · XNUMX€ tutte le spese necessarie ed espedienti sostenute per salvare il carico, nonché per ridurre la perdita e stabilirne l'importo, se la perdita è risarcita secondo i termini dell'assicurazione. Caratteristica dell'assicurazione della terza opzione: le perdite sono risarcite solo dalla perdita totale di tutto o parte del carico e dalle perdite dovute a danni al carico - solo in caso di incidente o collisione, incendio o esplosione su una nave, aeromobile o altro mezzo di trasporto. 49. ASSICURAZIONE RISCHI AZIENDALI Oggetto dell'assicurazione sui rischi aziendali - attività commerciale dell'assicurato, che prevede l'investimento di risorse monetarie e di altro genere in qualsiasi tipo di produzione, lavoro o servizio e la ricezione di entrate da tali investimenti dopo un certo periodo di tempo. Questa assicurazione è uno dei tipi di assicurazione più complessi. La responsabilità di una compagnia di assicurazione per l'assicurazione dei rischi commerciali è di risarcire l'assicurato per i danni subiti a seguito di cambiamenti sfavorevoli e imprevedibili delle condizioni di mercato e del deterioramento di altre condizioni per l'attuazione di attività commerciali (di investimento). Sono possibili Ci sono due opzioni per impostare la somma assicurata: 1) la somma assicurata è fissata nei limiti degli investimenti di capitale in operazioni assicurate; 2) la somma assicurata comprende non solo i costi di capitale, ma anche un certo profitto (normativo), che è previsto dai costi. L'indennità assicurativa è determinata come differenza tra la somma assicurata e l'effettivo risultato economico dell'attività commerciale assicurata. La durata del contratto di assicurazione in questo caso sarà determinata dal periodo di ammortamento standard per le spese in conto capitale. Caratteristiche di questo tipo di assicurazione: il pagamento (o il mancato pagamento) dell'indennizzo avviene alla fine del periodo assicurativo, quando vengono rivelati i risultati finali delle operazioni commerciali. Eccezioni alla responsabilità dell'assicuratore: alcuni tipi di attività (ad esempio, commercio e intermediario, gioco d'azzardo, lotterie, ecc.); guerre e ostilità; decisioni di governo e sconvolgimenti politici; variazioni del tasso di cambio, ecc. 50. ASSICURAZIONE RISCHIO DI APPARECCHIATURE E TECNOLOGIE NUOVE Questo tipo di assicurazione comprende l'assicurazione per: - le apparecchiature stesse, gli impianti, le linee di produzione, ecc. in caso di loro guasto, interruzione dei lavori, morte, ovvero protezione da perdite dirette; - dalle conseguenze impreviste e sfavorevoli dovute all'introduzione di innovazioni tecniche e tecnologiche. Qui ci sono perdite indirette (indirette) sotto forma di costi aggiuntivi e mancati profitti. Le nuove apparecchiature e tecnologie sono assicurate contro i rischi associati al loro utilizzo. Tali rischi includono errori nella progettazione delle macchine e nello sviluppo della tecnologia, nella scelta dei materiali o nella loro fabbricazione; difetti nascosti che non possono essere rilevati durante il test; guasto dei dispositivi di misura, regolazione o sicurezza; aumento della tensione e della pressione; negligenza, intento doloso di individui, ecc. Caratteristiche di questa assicurazione è quello di compensare le perdite derivanti da un errore accidentale o da azioni non intenzionali di persone che hanno avuto la formazione professionale necessaria per lavorare con nuove attrezzature e tecnologie. Se le persone impreparate sono state autorizzate a gestire, il verificarsi di perdite non può essere considerato imprevisto. L'assicurazione non copre i danni causati da incendi, esplosioni e altri rischi assicurati nell'assicurazione sulla proprietà. Franchigia applicata. 51. ASSICURAZIONE RESPONSABILITA'. RESPONSABILITA' CIVILE DEI PROPRIETARI DI AUTOVEICOLI A assicurazione di responsabilità civile l'oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali relativi al risarcimento da parte dell'assicurato (persona assicurata) del danno da lui causato alla persona o alla proprietà di terzi. Secondo l'art. 1064 del codice civile della Federazione Russa, i danni causati alla persona o alla proprietà di un cittadino, nonché i danni causati alla proprietà di una persona giuridica, sono soggetti a pieno risarcimento da parte della persona che ha causato il danno. La base per l'esonero dalla responsabilità per il danno causato può essere solo la prova da parte della persona che ha causato il danno che il danno è stato causato senza sua colpa (ad esempio, a seguito di azioni intenzionali della vittima o per causa di forza maggiore circostanze). L'assicurazione aiuta a semplificare questi rapporti in materia di risarcimento del danno stipulando un contratto di assicurazione di responsabilità civile. L'assicurazione di responsabilità civile copre i seguenti tipi di danni: - danni materiali (danni a cose) - il costo delle riparazioni per il ripristino di beni mobili e/o immobili, le altre spese causate da danni; - danno personale (danno personale) - spese di trattamento; - danno morale (risarcimento della sofferenza); - Richieste di vittime indirette (ad esempio, in caso di morte del capofamiglia, spese di sepoltura, ecc.). Il tipo più comune di assicurazione di responsabilità civile nel mondo è assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di veicoli, che nella maggior parte dei paesi (compresa la Russia) è obbligatorio. Secondo le condizioni generali di assicurazione, sia il proprietario dell'auto che il conducente, se non è il proprietario, devono stipulare un'assicurazione obbligatoria. L'assicuratore paga le spese effettive provocate dall'evento assicurato, comunque, non superiori alla somma assicurata prevista dal contratto di assicurazione. L'assicurazione di responsabilità civile prevede il risarcimento dei danni alle cose: copertura del costo della riparazione dell'auto o rimborso del costo in caso di sua completa distruzione; risarcimento per perdite in caso di diminuzione del valore dell'auto; perdita di guadagno; coprire il costo del noleggio di un'auto per il periodo della sua riparazione; risarcimento per perdite dovute a fermo macchina e altre perdite materiali. A titolo di risarcimento per danni personali, vengono rimborsate le spese per cure, mancato guadagno, danno morale, spese per esame, ecc. Caratteristica dell'assicurazione di responsabilità civile dei proprietari di auto è la differenziazione delle tariffe tariffarie in base alla potenza del motore dell'auto, all'area di immatricolazione dell'auto, al periodo di guida senza incidenti dell'assicurato e ad altri fattori. 52. ASSICURAZIONE DI RESPONSABILITA' CIVILE PER LE IMPRESE L'attività economica è spesso associata alla possibilità di arrecare danno a terzi. Richieste di risarcimento impreviste possono rappresentare una seria minaccia per la posizione finanziaria dell'impresa. L'assicurazione di responsabilità civile elimina i rischi finanziari associati a pagamenti imprevisti, mantenendo così la continuità aziendale. In questo sottosettore si distinguono i seguenti tipi di assicurazione di responsabilità civile. Assicurazione della responsabilità civile delle imprese. In questi tipi di assicurazioni, la responsabilità è intesa come un obbligo stabilito dalla legge di ciascun Paese di risarcire i danni (danni) causati dai titolari di imprese e dai loro dipendenti a terzi. L'assicurato in questo tipo di assicurazione è il proprietario dell'impresa come persona responsabile della sua impresa. Pertanto, il soggetto è la personalità (status) dell'assicurato quale portatore di responsabilità civile derivante dal suo ruolo nell'impresa. Estremamente rilevante per la Russia è l'assicurazione ambientale, prevista dalla legge "Sulla protezione dell'ambiente" in forma obbligatoria e volontaria (assicurazione delle imprese - fonti di maggiore pericolo). Di norma sono esclusi dalla copertura assicurativa: - azioni deliberate; - perdite prevedibili ed inevitabili; - richieste di risarcimento dei danni reciproci degli assicurati; - pretese derivanti da obblighi contrattuali e di altro tipo; - perdite graduali (ad esempio, esposizione costante a gas, vapori, umidità, acque reflue, cedimento del suolo dovuto al battipalo); - pretese di responsabilità civile per danni a cose altrui che il contraente ha affittato, prestato o oggetto di contratto di custodia o arbitrariamente pignorato; - danni direttamente o indirettamente correlati alle radiazioni ionizzanti, ecc. L'assicuratore di responsabilità civile della società non è coperto e deve essere assicurato con contratti aggiuntivi rischi associati: - con attività collaterali delle imprese; - con ferrovia e binari di raccordo; - con contratti di locazione (locali, persone, beni locati); - con attività mineraria; - con perdite da incendio, esplosione, materiali infiammabili, esplosivi, velenosi o caustici; - con le attività dei collettivi di lavoro interinale; - con demolizione e smantellamento in cantiere, nonché sabbiatura. Nel calcolo delle aliquote tariffarie, vengono presi in considerazione l'importo del fatturato dell'impresa, l'importo annuo dei salari, il numero di persone impiegate nella produzione, il lavoro in territorio estero, il tipo di impresa, ecc. 53. ASSICURAZIONE RESPONSABILITA' DEI PRODUTTORI. ASSICURAZIONE RESPONSABILITA' PROFESSIONALE Le leggi della maggior parte dei paesi prevedono la responsabilità del produttore della merce (venditore, intermediario) per eventuali danni a persone o cose della persona che utilizza o consuma questo prodotto. Inoltre, il produttore della merce (venditore, esecutore) è esonerato da responsabilità solo se dimostri che il danno è stato causato per causa di forza maggiore o per violazione da parte del consumatore delle regole di uso e conservazione. L'oggetto dell'assicurazione della responsabilità civile del produttore della merce è sua responsabilità per eventuali danni a persone o cose che siano derivati dall'uso dei beni da lui prodotti. L'evento assicurato è la presenza di tale danno. In questo caso, viene rimborsato dalla compagnia di assicurazione dai fondi formati dalla raccolta dei premi assicurativi dai produttori di beni. Assicurazione responsabilità professionale conconnesso con la possibilità di sporgere denuncia nei confronti di persone che svolgono le loro funzioni professionali o che forniscono servizi pertinenti. Negligenza (negligenza), errori e omissioni commessi dall'assicurato possono essere la base per presentare reclami. L'assicurazione di responsabilità professionale può essere assicurata responsabile sia per i danni alle cose che alle persone. L'oggetto dell'assicurazione di responsabilità professionale sono le azioni errate dei professionisti, a seguito delle quali possono verificarsi eventi che provocheranno danni. Fatti di comportamento disonesto, inganno, reati penali, azioni intenzionali degli assicuratori (o dei loro dipendenti) sono esclusi dall'ambito della responsabilità assicurativa dell'assicuratore, poiché l'assicurazione per la responsabilità professionale protegge da negligenza ed errori nell'esecuzione coscienziosa, prudente e competente dei loro doveri dell'assicurato che ha assicurato la propria responsabilità. Le tariffe per questo tipo di assicurazione dipendono dalla professione, dall'età, dall'anzianità di servizio, dalla data di abilitazione, ecc. Possono essere applicati sconti o maggiorazioni alla tariffa base se si sono verificati eventi assicurati negli anni precedenti per i quali sono stati effettuati pagamenti, o se i professionisti iniziano a lavorare solo nel settore di attività pertinente. Alcuni tipi di responsabilità professionale sono soggetti all'assicurazione obbligatoria. 54. ASSICURAZIONE RESPONSABILITA' PER INADEMPIMENTO DI OBBLIGHI IN CREDITO COMMERCIALE. ALTRE TIPI DI ASSICURAZIONE RESPONSABILITA' Assicurazione responsabilità civile per inadempimento degli obblighi derivanti da un prestito commerciale (assicurazione delcredere). I crediti per la fornitura di beni e servizi possono rappresentare una parte significativa del bilancio della società. L'erogazione del credito commerciale è uno strumento importante delle moderne relazioni di mercato. Il rischio che, in caso di insolvenza del cliente (acquirente), i crediti debbano essere cancellati è cresciuto notevolmente negli ultimi anni. L'assicurazione Delcredere, secondo la classificazione adottata in Russia, appartiene al settore assicurativo della responsabilità civile e, nella pratica mondiale, all'assicurazione del credito. Decredere materia assicurativa è il rischio di mancato pagamento da parte dei clienti (acquirenti, destinatari di beni) a fornitori nazionali o esteri dei propri crediti per forniture di beni e servizi. L'assicuratore nell'ambito di questa assicurazione si assume l'obbligo di rimborsare il debito per l'acquirente della merce in cambio del corrispondente premio assicurativo. Il servizio dell'assicuratore è quello di monitorare costantemente la situazione economica e finanziaria dei clienti inclusi nell'assicurazione. Caso assicurativo avviene nel caso di apertura di una procedura fallimentare o di rigetto in giudizio per mancanza di massa fallimentare; sono stati avviati procedimenti giudiziari o stragiudiziali per prevenire l'insolvenza commerciale; è inutile o impossibile far rispettare una decisione coercitiva. Viene indennizzata la perdita netta (perdita netta) residua dopo le detrazioni da fallimento o quote di insolvenza meno deducibili. Il risarcimento del danno viene effettuato nell'ambito di una somma assicurata fissa (limite di credito). Con contratti separati, di norma, l'assicurazione viene effettuata: - responsabilità civile dei proprietari di abitazione e di appezzamenti di terreno; - responsabilità dei costruttori; - responsabilità civile dei titolari di campi sportivi; - responsabilità dei proprietari di animali; - responsabilità dei cacciatori; - responsabilità dei proprietari dei serbatoi di carburante; - altre tipologie di responsabilità civile. 55. ESSENZA DELLA RIASSICURAZIONE Riassicurazione - questo è un sistema di relazioni economiche in cui l'assicuratore, accettando i rischi assicurativi, trasferisce parte della responsabilità degli stessi, tenendo conto delle sue capacità finanziarie, a condizioni concordate ad altri assicuratori al fine di creare un portafoglio assicurativo equilibrato, garantire stabilità e redditività delle operazioni assicurative. Allo stesso tempo, viene trasferita la quota corrispondente del premio assicurativo. Un caso speciale di riassicurazione - coassicurazione, in cui due o più assicuratori, di comune accordo, accettano contemporaneamente grandi rischi per l'assicurazione. La compagnia di assicurazione necessita di una riassicurazione per poter coprire le perdite su singoli grandi rischi, le perdite a seguito di eventi catastrofici o le perdite sui rischi in caso di un numero di eventi assicurati superiore alla media. In pratica lo fa assumendosi rischi assicurativi in parte a spese dei suoi riassicuratori. In altre parole, il riassicuratore fornisce un sostegno finanziario alla compagnia di assicurazione affinché possa espandere le sue attività. Grazie alla riassicurazione, l'assicuratore può assumere più rischi assicurati che senza riassicurazione. Ciò dà alla compagnia di assicurazione la possibilità di applicare la legge dei grandi numeri e il principio assicurativo di base che i molti devono coprire le perdite di pochi. In questo modo, riassicurazione - condizione necessaria per garantire la stabilità finanziaria e il normale funzionamento di qualsiasi assicuratore, indipendentemente dall'entità del proprio capitale e delle riserve assicurative. Lo stesso scopo della riassicurazione serve coassicurazione, che in certi casi è più giustificato. Nella pratica assicurativa, alcuni rischi, di regola, sono solo riassicurati, altri sono solo riassicurati. I rischi maggiori sono più spesso assicurati (industriale, trasporti, aviazione). Ma nei tipi di assicurazione di massa - assicurazione di auto, beni personali, contro gli incidenti, ecc. - è appropriata solo la riassicurazione. СLa funzione più importante della riassicurazione è la limitazione del rischio assicurativo assicuratore individuale. Con il trasferimento di parte del rischio al riassicuratore, il rischio che l'assicuratore stesso è obbligato a sopportare si riduce all'importo che è pronto e in grado di sopportare, tenuto conto delle sue capacità finanziarie. Altra funzione della riassicurazione è di fondamentale importanza per gli assicuratori che stanno appena iniziando ad operare nel mercato assicurativo. Tali assicuratori con l'aiuto della riassicurazione possono aumentare l'importo della responsabilità ai sensi dei contratti conclusi. 56. TIPI DI RIASSICURAZIONE. CONTRATTI DI RIASSICURAZIONE A seconda della modalità di trasferimento dei rischi alla riassicurazione e di formalizzazione del rapporto giuridico tra le parti (l'assicuratore e il riassicuratore), le operazioni di riassicurazione sono suddivise in opzionale и contrattuale. Secondo opzionale L'impresa di assicurazione cedente (cedente) può trasferire i rischi da essa accettati per l'assicurazione ad un'altra compagnia di assicurazione utilizzando il metodo riassicurativo. La compagnia di assicurazione cedente non ha alcun obbligo nei confronti del riassicuratore di trasferire questo o quel rischio alla riassicurazione. Questo problema viene considerato e risolto separatamente per ciascun rischio. In riassicurazione, il rischio può essere offerto in tutto o in parte in una certa proporzione, nonché uno dei tipi di passività. A sua volta, il riassicuratore non ha alcun obbligo nei confronti della società cedente di accettare i rischi offerti in riassicurazione. Trasferendo il rischio in riassicurazione, il cedente ha il diritto di trattenere a suo favore commissioni che, a seconda del rischio, possono raggiungere il 20-40% del premio lordo e sono destinate a coprire i costi di acquisizione (accettazione) dell'assicurazione e la sua esecuzione (commissione di agenzia o di intermediazione, politica di emissione, costituzione di schede contabili, altri costi di esercizio). Il principale svantaggio della riassicurazione facoltativa è che, avendo i riassicuratori piena libertà di decidere se accettare il rischio in riassicurazione, al verificarsi dell'evento assicurato il rischio può risultare non sovraassicurato o parzialmente riassicurato, cioè in un importo che non consente società cedente di compensare integralmente le perdite eccedenti le sue potenziali opportunità finanziarie. I rapporti contrattuali nell'ambito di un contratto di riassicurazione sono obbligatori, obbligatorio, carattere. Un contratto di riassicurazione definisce il rapporto delle parti, descrive i rischi oggetto di riassicurazione e la loro appartenenza territoriale. Il contratto stabilisce obbligo del riassicuratore trasferire in riassicurazione "tutti e tutti" i rischi accettati per l'assicurazione, e il riassicuratore - accettarli sotto la propria responsabilità nella quota che ricade su di lui. Con un contratto in eccedenza sono fissati l'importo della ritenuta propria o la priorità del cedente, l'importo della partecipazione del riassicuratore e il limite della sua responsabilità per ogni trasferimento. In caso di contratto di quota, la quota (quota) di partecipazione del cedente ai rischi trasferiti alla riassicurazione, nonché la quota di partecipazione a tali rischi del riassicuratore e il limite, l'importo massimo della sua responsabilità per tale quota, sono indicati in percentuale. Il contratto prevede se il cedente invierà un bordereau al riassicuratore. Conformemente al contratto, il riassicuratore ha diritto ad una quota proporzionale del premio sui rischi assunti in riassicurazione. La percentuale della provvigione spettante al cedente è determinata, oltre che a suo favore il bonus, o provvigione, dall'ammontare dell'utile che il riassicuratore può percepire, la procedura per il calcolo del bonus. 57. TIPI DI CONTRATTI DI RIASSICURAZIONE I contratti di riassicurazione si dividono in due gruppi principali: proporzionale и sproporzionato. Il primo gruppo include accordi per quote e eccedenze o importi eccedenti, mentre il secondo gruppo include accordi per perdite eccedenti e accordi per perdite eccedenti. Accordo sulle quote - la forma più semplice di contratto di riassicurazione. Secondo i suoi termini, la compagnia di assicurazione trasferisce alla riassicurazione in una certa proporzione tutti i rischi accettati per l'assicurazione nell'ambito di un determinato tipo di assicurazione o di una serie di assicurazioni correlate. Nella stessa proporzione, al riassicuratore viene trasferito il premio a lui dovuto e rimborsa al riassicuratore tutte le perdite da lui pagate secondo i termini dell'assicurazione. Il riassicuratore ha diritto a una provvigione e alla partecipazione all'eventuale profitto del riassicuratore. Il principale svantaggio dell'accordo sulle quote - la necessità di riassicurare una quota significativa di piccoli rischi che non rappresentino un grave pericolo, che l'impresa di trasporto potrebbe assumersi sotto la propria responsabilità, trattenendo ingenti importi di premio. Il fattore determinante nel meccanismo di riassicurazione per contratto in eccesso è la cosiddetta ritenzione propria dell'impresa di assicurazione, che nella maggior parte dei casi rappresenta un livello economicamente giustificato dell'importo entro il quale l'impresa lascia a propria responsabilità una certa parte dei rischi assicurati, trasferendo in riassicurazione le somme eccedenti la stessa. Tutti i rischi accettati per l'assicurazione, il cui importo eccede la propria detrazione, sono soggetti a trasferimento in riassicurazione entro un certo limite (eccesso) - l'importo della propria detrazione moltiplicato per il numero di volte concordato. Un punto importante nell'organizzazione della riassicurazione è la definizione del cosiddetto fidelizzazione dell'azienda - un livello economicamente giustificato dell'importo entro il quale l'impresa di assicurazione mantiene a propria responsabilità la quota dei rischi assicurati, trasferendo in riassicurazione gli importi eccedenti tale livello. accordo per perdite eccessive - la forma più comune di copertura riassicurativa sproporzionata; lo strumento riassicurativo entra in vigore solo se l'importo finale della perdita sul rischio assicurato a seguito di un evento assicurato supera l'importo pattuito. La responsabilità del riassicuratore eccedente tale importo è limitata. Il premio spettante ai riassicuratori è normalmente determinato in percentuale del premio annuo lordo sul portafoglio assicurativo protetto. Accordo per le perdite in eccesso (accordo di stop loss). La compagnia di assicurazione tutela l'esito complessivo del caso per un determinato tipo di assicurazione nel caso in cui la non redditività superi l'importo stipulato nel contratto. Lo scopo dell'accordo non è garantire alla società di trasporto un profitto, ma solo proteggerla da perdite impreviste. I limiti di responsabilità dei riassicuratori sono fissati entro una certa percentuale di perdita all'anno o in importi assoluti. 58. CONCETTO E STRUTTURA DEL MERCATO ASSICURATIVO Mercato assicurativo - questo è un ambiente socioeconomico speciale, una certa sfera di relazioni economiche, in cui l'oggetto dell'acquisto e della vendita è la protezione assicurativa, la domanda e l'offerta si formano. La base oggettiva per lo sviluppo del mercato assicurativo è la necessità di garantire la continuità del processo riproduttivo fornendo assistenza finanziaria alle vittime in caso di circostanze avverse impreviste. Il mercato assicurativo può anche essere considerato come una forma di organizzazione delle relazioni monetarie per la formazione e la distribuzione del fondo assicurativo per garantire la protezione assicurativa della società, come insieme di organizzazioni assicurative (assicuratori) che sono coinvolte nella fornitura di servizi pertinenti . Un prerequisito per l'esistenza del mercato assicurativo - l'esistenza di un bisogno pubblico di servizi assicurativi e assicuratori in grado di soddisfare tali bisogni. La transizione dell'economia nazionale al mercato cambia in modo significativo il ruolo e il posto dell'assicuratore nel sistema delle relazioni economiche. Le compagnie di assicurazione si stanno trasformando in veri e propri soggetti della vita economica. Il mercato assicurativo funzionante è un sistema complesso e integrato che comprende diverse unità strutturali. L'anello principale nel mercato assicurativo è una compagnia di assicurazioni o una compagnia di assicurazioni. È qui che si realizza la formazione e l'uso del fondo assicurativo, si formano alcuni rapporti economici e ne compaiono altri, si intrecciano interessi personali, di gruppo, collettivi. La struttura del mercato assicurativo può essere caratterizzata in aspetti istituzionali e territoriali. В istituzionale aspetto è rappresentato da società di assicurazione per azioni, società, mutue e statali. A territoriale aspetto, è possibile individuare il mercato assicurativo locale (regionale), assicurativo, nazionale (interno) e mondiale (esterno). A seconda della scala dell'offerta e della domanda di servizi assicurativi, si possono distinguere i mercati assicurativi nazionali, esteri e internazionali. Mercato assicurativo nazionale - Si tratta di un mercato locale in cui c'è una domanda diretta di servizi assicurativi, gravitanti verso la soddisfazione di assicuratori specifici. Mercato assicurativo esterno è un mercato al di fuori del mercato interno e gravita verso compagnie assicurative collegate sia nella regione che oltre. sotto mercato assicurativo mondiale dovrebbe comprendere la domanda e l'offerta di servizi assicurativi su scala globale. Sulla base dell'industria, ci sono mercati per l'assicurazione personale e patrimoniale, l'assicurazione di responsabilità civile e i rischi economici. Ciascuno di essi, a sua volta, può essere suddiviso in segmenti separati, ad esempio il mercato dell'assicurazione contro gli infortuni, dei beni per la casa, ecc. 59. PARTECIPANTI AL MERCATO ASSICURATIVO. AGENTI ASSICURATIVI I partecipanti al mercato assicurativo sono venditori, acquirenti e intermediari, nonché le loro associazioni. Categoria venditori sono compagnie assicurative e riassicurative. Come Acquirente gli assicurati agiscono - persone fisiche e giuridiche che decidono di stipulare un contratto di assicurazione con un determinato venditore. Intermediari tra venditori e acquirenti sono agenti assicurativi e broker assicurativi che facilitano la conclusione di un contratto assicurativo. agenti assicurativi - persone fisiche o giuridiche che agiscono per conto dell'assicuratore e per suo conto secondo i poteri conferiti dalla compagnia di assicurazione. Gli agenti assicurativi sono rappresentanti delle compagnie di assicurazione e agiscono sulla base dei loro poteri. Nella pratica internazionale, agiscono come agenti assicurativi sia le persone giuridiche o le persone fisiche, sia i dipendenti di una compagnia di assicurazioni (che lavorano con un contratto di lavoro). Un agente assicurativo può rappresentare una o più compagnie di assicurazione e, in base ai termini del contratto con esse, agisce solo per conto di queste compagnie. Inoltre, l'agente agisce rigorosamente nell'ambito dei poteri conferitigli dalla compagnia di assicurazione. Caratteristiche dell'agente: - fornire agli assicuratori informazioni sulla compagnia di assicurazione; · XNUMX€ consulenza agli assicurati sulle questioni assicurative svolte dalla compagnia di assicurazione, spiegando agli assicurati le possibilità di stipulare un contratto assicurativo a diverse condizioni e assistenza nella scelta della migliore opzione contrattuale al fine di massimizzare la copertura del rischio assicurativo e ridurre al minimo i costi degli assicurati per il recupero delle perdite; · XNUMX€ vendita di servizi assicurativi all'assicurato: sottoscrizione del contratto di assicurazione per conto della compagnia di assicurazione; · XNUMX€ fornire all'assicuratore informazioni accurate sui rischi assunti dall'assicurato al fine di regolare le tariffe; mantenimento dell'assicurato ai sensi del contratto di assicurazione dopo la sua conclusione. L'agente assicurativo funge da procuratore della compagnia di assicurazione e compie gli atti a lui affidati per conto ea spese dell'assicuratore. I diritti e gli obblighi derivanti dalle azioni compiute dall'agente assicurativo in conformità al contratto da lui concluso con la compagnia di assicurazione vengono acquisiti dalla compagnia di assicurazione (principale). Poiché l'agente assicurativo agisce a spese e nell'interesse della compagnia di assicurazione, è obbligato a eseguire le istruzioni rigorosamente in conformità con le sue istruzioni. Gli agenti che non sono dipendenti percepiscono per il loro lavoro, di norma, una retribuzione di agenzia in percentuale dell'importo dei premi assicurativi (premi) da loro incassati, o della somma totale assicurata. agenti assicurativi - persone giuridiche - il più delle volte imprese ed enti la cui natura di attività consente di combinare vantaggiosamente le funzioni principali con le funzioni di agenti assicurativi: agenzie di viaggio, consulenze legali, studi notarili, casse di risparmio, biglietterie di trasporto che possono stipulare determinate assicurazioni contratti. Tuttavia, possono anche essere organizzazioni create esclusivamente per attività di agenzia nel settore assicurativo. 60. INTERMEDIARI ASSICURATIVI Broker assicurativi - persone giuridiche o persone fisiche regolarmente iscritte come imprenditori, che svolgono per proprio conto attività di intermediario assicurativo sulla base di istruzioni dell'assicurato o dell'assicuratore. Un broker assicurativo è una persona indipendente che agisce per conto dell'assicurato (nell'assicurazione diretta) o dell'assicuratore (nella riassicurazione). Secondo la legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa", un intermediario assicurativo deve sottoporsi alla registrazione statale e deve essere iscritto nel registro degli intermediari assicurativi. Sono tenuti ad inviare all'organo esecutivo federale per la vigilanza sulle attività assicurative una comunicazione della loro intenzione di svolgere attività di intermediazione assicurativa 10 giorni prima dell'inizio di tale attività. L'avviso deve essere accompagnato da una copia del certificato (decisione) sulla registrazione dell'intermediario come persona giuridica o imprenditore. Un prerequisito per l'attuazione delle attività di intermediazione un individuo e il capo di un'organizzazione di intermediazione è la presenza di un'istruzione superiore o di un'istruzione secondaria specialistica economica o giuridica con almeno 3 anni di esperienza lavorativa nel campo delle attività finanziarie o assicurative. Gli intermediari assicurativi sono incoraggiati a concludere contratti assicurativi per la loro responsabilità professionale nei confronti dei clienti. Tipi di servizi forniti dai broker ai sensi dei regolamenti tipo sui broker assicurativi corrispondono generalmente ai servizi che i broker assicurativi forniscono abitualmente nei mercati assicurativi internazionali. Tuttavia, il Regolamento presenta alcune particolarità, in particolare si riferisce ad alcune differenze tra un intermediario - un privato e un intermediario - una persona giuridica: un intermediario - un privato non può organizzare la raccolta dei premi assicurativi e dei pagamenti assicurativi. Una delle tipologie di servizi previste dal Regolamento è l'organizzazione dei servizi dei commissari per l'emergenza, esperti nella valutazione dei danni e nella determinazione dei pagamenti assicurativi. L'intermediario, se dispone dell'apposito servizio, che dispone di professionisti nel campo delle competenze nella valutazione del sinistro, può essere anche commissario di emergenza. Ma questo non significa che possa fungere da commissario di emergenza tra le parti del contratto di assicurazione. Il regolamento prevede conclusione di una convenzione speciale tra l'intermediario e i suoi clienti (assicurato, assicuratore), che elenca gli obblighi dell'intermediario assicurativo, nonché stabilisce la responsabilità nei loro confronti per il loro adempimento. broker non è parte contraente del contratto di assicurazione. Ha il compito di facilitare l'esecuzione del contratto assicurativo da parte dei suoi partecipanti e di fornire i servizi di intermediazione inerenti a un intermediario assicurativo. Lo stato può partecipare direttamente alle relazioni di mercato come assicuratore attraverso le organizzazioni assicurative statali e avere un impatto crescente sul funzionamento del mercato assicurativo attraverso varie normative legali.
▪ fisiologia normale. Note di lettura ▪ Analisi e diagnostica dell'attività finanziaria ed economica. Culla
Pelle artificiale per l'emulazione del tocco
15.04.2024 Lettiera per gatti Petgugu Global
15.04.2024 L'attrattiva degli uomini premurosi
14.04.2024
▪ sezione radio del sito. Selezione dell'articolo ▪ Articolo Opinione pubblica. Espressione popolare ▪ articolo Dove diavolo sono le maree più grandi? Risposta dettagliata ▪ articolo La composizione funzionale dei televisori Cina. Direttorio
Commenti sull'articolo: Catherine Molte grazie! Ha aiutato molto!
Homepage | Biblioteca | Articoli | Mappa del sito | Recensioni del sito
www.diagram.com.ua |
Ti consigliamo articoli interessanti sezione 
Vedi altri articoli sezione 
Ultime notizie di scienza e tecnologia, nuova elettronica:
Tutte le lingue di questa pagina